0757 mở rộng huy động vốn của NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc giang II luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH TRANG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH TRANG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VĨN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG II Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ NGUYỆT HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết đề tài: “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II' cơng trình nghiên cứu cá nhân chưa công bố cơng trình khoa học khác thời điểm Bắc Giang, ngày 15/08/2018 Sinh viên Nguyễn Thị Minh Trang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi BẢNG vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Vị trí, vai trị hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 14 1.3.2 Mức độ hoàn thành tiêu kế hoạch 15 1.3.3 Mức gia tăng số lượng khách hàng tiền gửi 15 1.3.4 Tỷ trọng nguồn vốn ổn định tổng nguồn 16 1.3.5 Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp tổng nguồn .17 1.3.6 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 17 1.3.7 Chi phí huy động vốn 18 iii 1.3.8 Tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn 18 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .19 1.4.1 Những nhân tố bên ngân hàng 19 1.4.2 Những nhân tố thuộc ngân hàng 20 CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG mở rộng HUY ĐỘNG VỐN 26 TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II .26 2.1 .KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK BẮC GIANG II 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Bắc Giang II 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Agribank Bắc Giang II 27 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Giang II từ 01/01/2015 đến 31/12/2017 30 2.1.4 Đặc thù Agribank so với Ngân hàng thương mại khác 36 2.2 .THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Bắc Giang II 43 2.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Agribank Bắc Giang II 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II .59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 69 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI ιv v AGRIBANK BẮC GIANG DANHII .69 MỤC CHỮ VIET TẮT 3.1.1 Định hướng phát triển huy động vốn giai đoạn 2018-2020 Agribank Việt Nam 69 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2018-2020 Agribank Bắc Giang II 70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II .71 3.2.1 Giải pháp sách lãi suất huy động vốn 71 3.2.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn .71 3.2.3 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từgiaodịch hoạt động huy động vốn 72 3.2.4 Giải phápvề kênh phân phối 73 3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng 73 3.2.6 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing - phát triển thương hiệu 74 3.2.7 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn 75 3.2.8 Viết tắt 3.3 Agribank Giải pháp sơ sở hạ tầng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn76 Nguyên nghĩa KIẾN NGHỊ 77 HĐV Bộ Phát triên nông thôn Việt Nam 3.3.1.Ngân Đốihàng với Nơng Chínhnghiệp phủ, ban ngành 77 động 3.3.2.HuyĐối vớivôn Ngân hàng Nhà Nước 77 ATM rút với tiềnAgribank tự động Việt Nam .78 3.3.3.MáyĐối BQ Bình quân 81 KẾT LUẬN CLLS Chênh lệchTÀI lãi suất DANH MỤC LIỆU THAM KHẢO 83 KBNN Kho bạc nhà nước KKH Không kỳ hạn KTNQ Kế toán Ngân quỹ LS Lãi suất LSCV Lãi suất cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW NV Ngân hàng trung ương Nguồn vôn PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế WTO World Trade Organization vi DANH MỤC SƠ ĐÒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank Bắc Giang II từ 2015 đến 2017 31 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank CN Bắc Giang II từ 2015 2017 .32 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh đối ngoại Agribank Chi nhánh Bắc Giang II từ 2015 - 2017 33 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Giang II từ 20152017 35 Bảng 2.5: Cơ cấu NV huy động Agribank Bắc Giang II từ 2015-2017 43 Bảng 2.6: Lãi suất huy động KHCN Agribank CN Bắc Giang II tháng 08/2018 48 Bảng 2.7: Nguồn vốn huy động phòng giao dịch trực thuộc Agribank Chi nhánh Bắc Giang II từ năm 2015-2017 49 Bảng 2.8: Tốc độ tăng truởng nguồn vốn huy động Agribank Bắc Giang II 52 Bảng 2.9 Tỷ trọng NV lãi suất thấp tổng NV Agribank CN Bắc Giang II giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 2.10: Tỷ trọng du nợ nguồn vốn Agribank chi nhánh Bắc Giang II từ năm 2015-2017 57 Bảng 2.11: Giá thành đơn vị vốn huy động Agribank Bắc Giang II 20152017 59 Bảng 3.1: Một số tiêu đặt giai đoạn 2018-2020 Agribank Việt Nam 69 SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Giang II .28 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng truởng nguồn vốn Agribank Chi nhánh Bắc Giang năm 2015-2017 52 10 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2018-2020 Agribank Bắc Giang II Định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, tập trung vào đối tượng doanh nghiệp có qui mơ lớn vừa, khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình trở lên, Agribank Bắc Giang II xác định rõ định hướng nâng cao hiệu HĐV giai đoạn 2018-2020 sau: - Tổng vốn huy động đến cuối 2020 đạt 16.000 tỷ đồng - Tốc độ tăng trưởng: bình quân 5-7%/năm - Vốn huy động bình quân đầu người: 42 tỷ đồng; - Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm 30% - Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, tập trung khai thác nguồn vốn dân cư, nguồn vốn TCKT, đảm bảo hạn mức dư có tài khoản 519101 mục tiêu hàng đầu, đồng thời chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn vay TCKT, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Thủ đô - Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketting, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Agribank Mở rộng mạng lưới hoạt động Đa dạng hố hình thức huy động vốn thơng qua nhiều kênh khác - Đưa sách lãi suất linh hoạt dựa diễn biến thị trường Chính sách lãi suất phải đảm bảo vừa huy động nhiều nhât vừa thu lợi nhuận lớn - Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng, trọng vào việc phân khúc khách hàng để từ xác định khách hàng tiềm - Thực chiến lược huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn cho lợi nhuận ngân hàng đạt tối đa Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác 71 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 3.2.1 Giải pháp sách lãi suất huy động vốn Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ Xây dựng sách ưu đãi thu hút khách hàng như: sách lãi suất theo quy mơ lượng vốn gửi, sách lãi suất cho KH trung thành Agribank, điểm thưởng cho khách hàng thành viên gia đình gửi Tiết kiệm Agribank, Quản trị chương trình mục tiêu: xác định mục tiêu HĐV cho cán bộ, định lượng cho cho nhân viên, đơn vị, phận định kỳ xem xét tiến độ thực nhân viên, đơn vị để hoàn thành mục tiêu đề Xác định cụ thể trách nhiệm quyền lợi nhân viên với việc thực nhiệm vụ hoàn thành mục tiêu 3.2.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn - Củng cố, hoàn thiện sản phẩm truyền thống: + Thường xuyên triển khai chương trình, khuyến mại nhằm mang lại tiện ích giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng dịch vụ truyền thống + Tập trung khai thác sản phẩm dịch vụ phát huy mạnh màng lưới NHNo Bắc Giang II huy động vốn, dịch vụ tài khoản toán nước, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ chi hộ lương cho tổ chức kinh tế - xã hội qua tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, thu học phí, viện phí v.v - Phát triển sản phẩm ngân hàng đại: + Quán triệt tư tưởng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại trước mắt khơng mang lại nhiều phí dịch vụ cho ngân hàng lại sản phẩm mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng SPDV truyền 72 thống gián tiếp mang lại hiệu cho ngân hàng (phát triển nguồn vốn, giảm lãi suất đầu vào nhằm giảm chi phí vốn v.v ) + Xác định đối tuợng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa lớn khách hàng cá nhân có thu nh ập từ trung bình trở lên, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại nhóm khách hàng lớn Với đội ngũ cán trẻ, trình độ nghiệp vụ nhu trình độ tin học tuơng đối tốt - Đây điều kiện cần đủ để Agribank Bắc Giang II triển khai SPDV + Tập trung đẩy mạnh việc phát triển SPDV ngân hàng đại theo đối tuợng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân số luợng chất luợng nhu: dịch vụ thẻ, Home banking, Internet banking, Mobile banking v.v + Gắn phát triển dịch vụ với chuơng trình cơng nghệ hỗ trợ nhằm tạo SPDV khác biệt cạnh tranh thị truờng 3.2.3 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chuơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chuơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, HĐV Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thuởng: mã số dự thuởng khách hàng đuợc thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thuởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng luu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác nhu quay số điện tử, thẻ cào trúng thuởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thuởng thời gian giao dịch 73 Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thuờng xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị truờng, đảm bảo cạnh tranh địa bàn thu hút khách hàng 3.2.4 Giải pháp kênh phân phối Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động HĐV thời gian qua, từ có giải pháp cấu xếp lại để phòng giao dịch phát huy tiềm năng, HĐV hiệu so với PGD NHTM khác Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian HĐV, ngồi chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tu vấn SPDV ngân hàng (đặc biệt HĐV, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng, ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chua triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (Chính sách uu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; Gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ sung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số du tiền gửi tiết kiệm TKCKH, vấn tin số du tiết kiệm qua kênh Mobile Banking Hoàn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking nhu chuyển khoản khác hệ thống, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số du tiền gửi toán, từ tăng nguồn vốn huy động 3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, uu tiên cho công tác HĐV, phận đón tiếp tu vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thuờng xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình 74 cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Tổ chức Hội nghị khách hàng, thông quan hội nghị tuyên truyền, quảng bá thuơng hiệu Agribank; giới thiệu bán chéo SPDV Agribank Bắc Giang II Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP nhu: uu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thuởng điểm tuơng ứng với số luợng giao dịch, đuợc huởng uu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền; uu tiên bán ngoại tệ với giá uu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tu vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP 3.2.6 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing - phát triển thương hiệu Trong năm vừa qua, công tác Marketing phát triển thuơng hiệu đạt đuợc thành định bên cạnh cịn tồn số hạn chế cần có giải pháp khắc phục - Tại chi nhánh phòng ban hội sở chính, tổ nghiệp vụ Phịng giao dịch Agribank Bắc Giang II đuợc tổ chức theo mảng nghiệp vụ, không theo đối tuợng khách hàng Phịng Dịch vụ marketing có nhiệm vụ xây dựng sách thực chăm sóc khách hàng phịng nghiệp vụ khác nhu Tín dụng, Kinh doanh ngoại hối, Kế toán Ngân quỹ phịng trực tiếp tiếp xúc có quan hệ mật thiết với khách hàng Mặt khác, phòng Dịch vụ & Marketing thực mảng nghiệp vụ: dịch vụ & marketing hầu hết cán làm nghiệp vụ thẻ, mobile 75 banking, internet banking, đăng ký cung cấp thông tin cho khách hàng; cán làm nghiệp vụ marketing bị hạn chế số lượng không chuyên nghiệp Bản thân nghiệp vụ marketing gồm nhiều mảng khác nhau: tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quảng cáo, truyền thông, tổ chức kiện, Để làm tốt mảng cơng việc này, địi hỏi phải có phận marketing chuyên biệt với đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo, sẵn sàng thực nhiệm vụ, công việc đào tạo chuyên sâu - Đẩy mạnh sách khuyếch trương: Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền quảng cáo qua kênh: •Kênh trực tiếp: Thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân •Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, pano, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi v.v Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu quả, ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thơng tin ngân hàng đến với khách hàng, ngân hàng nắm rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng qua cung cấp đến khách hàng sản phẩm HĐV hiệu đáp ứng yêu cầu khách hàng 3.2.7 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Nghiên cứu mở rộng ứng dụng CNTT nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm HĐV qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS banking, đa dạng ứng dụng kỹ thuật không dây; tiếp tục hoàn thiện đề án Internet Banking giai đoạn II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Để đảm bảo việc quản lý HĐV đầy đủ, hệ thống CNTT cần xây dựng 76 hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin HĐV số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống 3.2.8 Giải pháp sơ sở hạ tầng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Quan tâm tới việc làm hình ảnh ngân hàng, cải thiện sở vật chất khu vực quầy giao dịch, phòng giao dịch giúp cho việc giao dịch thuận tiện thoải mái với khách hàng Thường xuyên nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, đào tạo chương trình IPCAS, nghiệp vụ tín dụng, HĐV, SPDV kỹ mềm cho cán công tác HĐV, marketing dịch vụ khách hàng Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán Đưa văn hóa doanh nghiệp nội dung đào tạo Đổi phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chuyên nghiệp tạo dựng lòng tin khách hàng Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán công tác vùng sâu, vùng xa để khuyến khích thu hút nguồn nhân lực chỗ cho chi nhánh Bố trí cơng việc cho cán nhân viên theo sở trường, trình độ Đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ sát với thực tế hoạt động kinh doanh, công tác HĐV Agribank Tạo môi trường làm việc tốt, cán 77 chức thi cán giỏi nghiệp vụ HĐV, giỏi giao dịch với khách hàng, giỏi kiểm đếm tiền, 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành Chính phủ NHNN cần nhanh chóng đưa giải pháp điều hành chế lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quy luật thị trường Từ tạo sở cần thiết để lập lại trật tự quan hệ khách hàng ngân hàng sở bình đẳng luật Áp dụng chế tài xử phạt thật nghiêm sách cạnh tranh khơng lành mạnh kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định chế điều hành Chính phủ NHNN, gây bất ổn thị trường tiền tệ gây lòng tin dân sách điều hành kinh tế Chính phủ Chính phủ ngành liên quan cần đưa biện pháp giúp ổn định kinh tế, ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ ngành liên quan cần có sách tăng cường phát triển thị trường vốn thị trường tiền tệ Ngoài ra, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam từ Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải cần phải có biện pháp để giúp ngân hàng hội nhập Việt Nam gia nhập WTO 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm đầy đủ hành lang pháp lý cho việc thực tốt luật NHNN, Luật TCTD đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động thượng tơn pháp luật, an tồn, hiệu Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ tiền tệ cách linh hoạt, tối ưu nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế NHNN nên tăng cường hoạt động tra, giám sát ngân hàng 78 nhằm chấn chỉnh sai phạm, tạo thống quản lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh NHTM, phòng ngừa tổn thất để tránh trường hợp ngân hàng lợi nhuận riêng mà vi phạm pháp luật Nâng cao vai trò, uy tín Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM thể đồng thuận NHTM kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam - Cơ chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn Agribank thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Agribank khống chế mức lãi suất huy động tối đa tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn từ tháng trở lên theo đạo NHNN; ban hành văn đạo chung hệ thống nhằm định hướng, hướng dẫn cho chi nhánh quy định mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô tránh rủi ro lãi suất HĐV Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động chi nhánh hệ thống Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn nhằm đảm bảo hài hồ lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn Nguyên tắc xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với vùng miền với nguồn lực sẵn có chi nhánh (con người, công nghệ, sản phẩm.) đảm bảo cân đối hài hòa huy động sử dụng vốn Nguyên tắc có tăng trưởng vốn huy 79 động cho vay (theo tỷ lệ) Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo số dư thời điểm Điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/nguồn vốn, đảm bảo khoản hiệu kinh doanh Cân đối cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp với nguồn vốn - Xây dựng quy trình nghiên cứu phát triển theo dõi vịng đời sản phẩm dịch vụ Nghiên cứu kỹ thị trường sản phẩm Agribank Đối chiếu sản phẩm nhu cầu thị trường loại bỏ sản phẩm đặc tính khơng phù hợp Xây dựng quy trình vịng đời cho sản phẩm hướng phát triển đối tượng sử dụng sản phẩm mà ngân hàng hướng tới - Cải tiến hoàn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động HĐV Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất toán sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần ) - Có chế khuyến khích Chi nhánh khách hàng HĐV Phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng HĐV áp dụng Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định giao tiêu HĐV hệ thống Agribank; phát động đợt thi đua HĐV tồn hệ thống có đánh giá khen thưởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chương trình quản lý, khai thác liệu HĐV, quản lý khách hàng hệ thống IPCAS; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách 80 hàng áp dụng thống hệ thống Agribank; triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank chế cho vay lãi suất ưu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dư lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank - Hồn thiện cơng nghệ thơng tin hoạt động HĐV Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm HĐV nhằm quản lý tập trung sản phẩm HĐV toàn hệ thống Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình cho cơng tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán, hậu kiểm, giao dịch cửa, nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch Chi nhánh, nghiên cứu xây dựng hạn mức quản lý tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS; nghiên cứu chuyển hệ thống báo cáo nội IPCAS chi nhánh đảm bảo tính an tồn hoạt động tồn hệ thống, đặc biệt cơng tác HĐV Triển khai Dự án Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc khách hàng, cung cấp quảng bá SPDV huy động kết hợp bán chéo SPDV khác theo hướng ngân hàng đại Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn SPDV ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng tới khách hàng, 81 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tổ chức, đặc biệt NHTM, với vai trò trung gian, cầu nối để đua vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, vốn lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn nghiệp vụ thuờng xuyên, vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định quy mô hoạt động kinh doanh NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc tăng cuờng huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng truởng phát triển Do vậy, làm để tăng cuờng huy động vốn ngân hàng đảm bảo số luợng, chất luợng thời gian với chi phí thấp vấn đề thuờng xuyên đuợc nhà quản lý ngân hàng quan tâm Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó NHTM khơng ổn định kinh tế với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM thị truờng Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phuơng diện khác Trong thời gian tới, chi nhánh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Giang II cần phải có đổi cách thức hoạt động nhu tác phong giao dịch nhu: tăng cuờng nhận diện thuơng hiệu, nâng cao hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, đề xuất với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cải tiến sản phẩm kiều hối để góp phần thực mục tiêu tăng cuờng huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho cơng phát triền kinh tế, cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nuớc, đua Việt Nam trở thành nuớc công nghiệp phát triển vào năm 2020 82 Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn Agribank CN Bắc Giang II, đề tài ”Mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II” đuợc hoàn thành Do hạn chế thời gian, tài liệu nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp tác giả đua luận văn chua đầy đủ cụ thể nhung hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank CN Bắc Giang II nói chung thời gian tới Tôi mong đuợc thầy giáo, giáo bạn đóng góp ý kiến giúp tơi hồn thiện viết Tôi xin chân thành cám ơn huớng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên huớng dẫn - PGS.TS Nguyễn Thị Nguyệt, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Giang II tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1“Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh& PTNT chi nhánh Bắc Giang II2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016” “Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh& PTNT chi nhánh Bắc Giang II2016 phương hướng nhiệm vụ năm 2017” Luận văn thạc sỹ tác giả Lê Hữu Bình (2010) đề tài: “Tăng cuờng huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ An”, Học viện Ngân hàng Các văn hành luật Ngân hàng - Nhà xuất Thống Kê Cẩm nang tín dụng ngân hàng, NXB Agribank Chi nhánh Việt Nam Trinh Thế Cuờng, Luận án tiến sĩ 2018 - “ Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Học viện trị Quốc Gia Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ - ngân hàng Nxb Thống kê, Hà Nội Phạm Anh Dũng - Luận án Tiến sĩ 2011- "Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội” , Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Văn Dũng (2014), “Hoạt động vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi Việt Nam giai đoạn 2010-2020” Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Khoa học Xã hội, Hà Nội 10.Trịnh Thị Kim Hảo, (2011), “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa ”- Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 11.Nguyễn Thị Hiền, Luận văn Thạc sỹ 2012- "Các hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ”, Đại học Quốc Gia Hà Nội: 12.Nguyễn Trọng Hồi, (2014) - Dự báo phân tích liệu kinh tế tài - Nhà xuất thống kê 13.Trần Viết Hoàng Cung Trần Việt, (2005),” Các nguyên lý tiền tệ thị 84 85 24.Mai trường Xuân tài Phúc, ”- 2013, Nhà xuất Mở rộngthống huy động kê vốn Ngân hàng TMCP 14.ThS Phương Nguyễn Tây - CN ThịĐà Thanh Nang,Huyền Đại học ,(2009)Đà Nằng Giáo trình tiền tệ ngân hàng Đh 25.PGS.TS Tài chínhLê- Quản Văn Tề, trị (1995), kinh doanh Từ điển kinh tế tài - ngân hàng 15.ThS Nguyễn 26.PGS.TS Nguyễn ThịVăn Thanh Tiến,Huyền, (2009).-(2010) Ngân hàng - Giáo thương trìnhmại nghiệp vụ ngân hàng 27.Nguyễn thương mại Thị Đh Thuỷ Tài- Huy động - Quản vốntrị tạikinh ngân doanh hàng Agribạnk Tây Hồ - Luận 16.Nguyễn văn ThạcThị sĩ kinh Lantế,Hương, Đại học(2015) Quốc Gia - Phát Hà Nội triển hoạt động huy động vốn 28.Nguyễn Ngân hàng BíchNơng Thủy,nghiệp (2015) - Quản Phátlýtriển huy động nông vốn thôntạichi NHTMCP nhánh Bắc Sài gịn Hà Nội Luận văn Cơng thương thạc- sĩLuận kinhvăn tế, Đại thạchọc sĩ kinh Quốc tế,gia ĐạiHà học Nội Quốc gia Hà Nội 17.Nguyễn 29.Triển khaiThị nhiệm Thiên vụ ngân Hương hàng (2013), tỉnh Bắc Huy Giang động năm vốn 2018, Ngân Ngân hàng hàngnhà thương mại cổ nước tỉnh phần BắcQuốc Giang.Tế chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Tài ngân 30.Website: hàng, HọcAgribank.com.vn, viện Hành chính.Sbv.gov.vn, Tapchinganhang.com.vn 18.Nguyễn Đức Hưởng (2008) - “Chuyển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thành Tập đồn tài chính” Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng 19.Tô Ngọc Hưng (2009) - “Giáo trình ngân hàng thương mại” - Nxb Thống kê Hà Nội 20.Nguyễn Trung Kiên - Luận văn Thạc sĩ 2013- "Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long" , Đại học kinh tế TPHCM 21.Nguyễn Minh Kiều (2012) - “Nghiệp vụ ngân hàng đại”- Nxb Thống kê, Hà Nội 22.Nguyễn Thị Lê - Luận án Tiến sĩ 2010 - "Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội", Đại học Quốc Gia Hà Nội 23.Luật tổ chức tín dụng năm 2010, số 47/2010/QH12 Nguyễn Thị Mùi (2015) - “Quản trị ngân hàng thương mại” - Nxb Tài Hà Nội ... hoạt động mở rộng huy động vốn Agribank chi nh? ?nh Bắc Giang II từ 2015 - 2017 Chuơng 3: Giải pháp nh? ??m mở rộng hoạt động huy động vốn Agribank chi nh? ?nh Bắc Giang II 4 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN... Bắc Giang Agribank chi nh? ?nh Bắc Giang II, chi nh? ?nh không ngừng nỗ lực thực tốt vai trò “Cầu nối” đ? ?nh huớng kinh doanh Agribank Việt Nam với mục tiêu phát triển kinh tế đất nuớc Dù vậy, Chi nh? ?nh. .. HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH TRANG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH BẮC GIANG