0719 mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ KHÁNH LINH MỞ RỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ KHÁNH LINH MỞ RỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Ket nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 16 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .22 1.4 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTM TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 27 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 32 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 34 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH .40 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Ninh 40 2.2.2 Quy trình cho vay mua tơ khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Ninh 40 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Ninh 42 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC NINH 54 2.3.1 Kết đạt 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG RỘNG VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH DANH MỞ MỤC CÁCCHO CHỮ VIẾT TẮT HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC NINH TRONG THỜI GIAN TỚI 62 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh từ 2018 - 2023 62 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới 63 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC NINH 65 3.2.1 Nhóm giải pháp chung .65 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể .73 3.3 KIÊN NGHI 81 3.3.1 Đối với quan nhà nước 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 Viết tắt KẾT LUẬN 86 Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam CBQLKHCN HĐQT Cán quản lý khách hàng cá nhân Hội đồng quản trị NHTM NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN GTCG Khách hàng doanh nghiệp Giấy tờ có giá TTK Thẻ tiết kiệm TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VP Bank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VCB Vietinbank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh Bắc Ninh 2015 - 2017 34 Bảng 2.2: Du nợ tín dụng Chi nhánh BIDV Bắc Ninh 2015 - 2017 35 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Ninh 2015 - 2017 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 39 Bảng 2.5: Doanh số cho vay mua ôtô cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Ninh .42 Bảng 2.6: Du nợ tỷ trọng du nợ hoạt động cho vay cá nhân muaô tô 43 BIDV Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 - 2017 .43 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay mua tơ giai đoạn 2015 - 2017 45 Bảng 2.8: Số luợng số luợt khách hàng cá nhân giao dịch vay mua ô tô BIDV Bắc Ninh 45 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua ô tô giai đoạn 2015 -2017 46 Bảng 2.10: Số luợng khách hàng cá nhân vay mua ô tô BIDV Bắc Ninh, Vietinbank Bắc Ninh, Vietcombank Bắc Ninh 48 Bảng 2.11: Doanh số cho vay mua ôtô cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Ninh, Vietcombank Bắc Ninh, Vietinbank Bắc Ninh 49 Bảng 2.12: Kết khảo sát lấy ý kiến khách hàng 51 Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 Sơ đồ 1.3: Phuơng thức cho vay trực tiếp nguời mua17 Sơ đồ 1.4: Phuơng thức tài trợ cho doanh bán ôtô 17 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 33 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 41 Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức bán lẻ kiến nghị 80 BIDV Bắc Ninh qua năm 2015 - 2017 44 75 vay nhanh chóng Bên cạnh đó, Chi nhánh tiền hành bố trí phương tiện cho cán thẩm định trường hợp khách hàng xa trung tâm để đảm bảo tiến độ, không làm thời gian chờ đợi khách hàng Tất khâu phải liên kết chặt chẽ, tránh đùn đẩy trách nhiệm làm chậm trễ tiến trình giải hồ sơ cho khách hàng ❖ Thủ tục vay Giản lược thủ tục vay, khách hàng cần tiếp xúc với Nhân viên tư vấn, nhân viên đảm trách nhiệm vụ tiếp xúc, tư vấn khách hàng thực hồ sơ vay, công chứng, ký kết hợp đồng, giải ngân, bước quy trình cho vay nhân viên đảm trách luân chuyển nội phận với mà khách hàng không cần phải qua nhiều “cửa thủ tục” ❖ Đa dạng hóa phương thức cho vay mua ô tô Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức cho vay mua ô tô trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, cịn số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức cho vay mua ô tô gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn khơng phải tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thơng qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Rõ ràng việc sử dụng phương thức cho vay gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, chi nhánh cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn 3.2.2.2 Hợp tác tồn diện với đại lý bán xe cơng ty bảo hiểm Các showroom bán xe đóng góp vai trị quan trọng cung cấp 76 khách hàng cho ngân hàng Mặc dù thị trường ôtô Việt Nam diễn sôi động, với phần lớn người Việt Nam, xe mặt hàng tương đối mẻ Người tiêu dùng Việt Nam không khỏi ban khoăn chất lượng loại xe cũ Vì vậy, muốn mua xe ơtơ, thường người tiêu dùng Việt Nam chọn mua ôtô đàm bảo chất lượng có bảo hành Do vậy, chọn mua ơtơ, khách hàng thường có xu hướng đến đại lý bán xe, showroom trưng bày sản phẩm Tiếp theo, họ nhờ nhân viên bán xe giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho vay trả góp Bằng việc thiết lập quan hệ tốt với hãng xe, đại lý, showroom Chi nhánh có lượng khách hàng định mà khơng cần phải tốn nhiều chi phí tìm kiếm khách hàng Vì vậy, BIDV Bắc Ninh cần: - Tăng cường quan hệ với nhiều hãng ơtơ địa bàn, từ khai thác thị trường, tìm kiếm nhu cầu tiềm ẩn khách hàng, đồng thời thực tư vấn cho khách hàng, cung cấp thơng tin xác dòng xe, giá tiền, dịch vụ hậu hãng - Tăng cường hệ thống quản lý khách hàng, liên hệ việc mua sắm, làm giấy tờ cho khách hàng từ giúp cho ngân hàng có vị ngày vững môi trường cạnh tranh khốc liệt - Kí hợp đồng liên kết với đại lý bán xe địa bàn kí hợp đồng trực tiếp với nhân viên bán hàng cần thiết Nếu thực điều này, chắn số lượng khách hàng đến ngân hàng vay vốn mua ơtơ tăng đáng kể thực tế chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng cịn thân ngân hàng chưa có biện pháp tích cực hiệu để thu hút khách hàng Hiện Ngân hàng liên kết với hãng xe lớn hợp đồng liên kết Toyota, Ford, Merdedes Benz, để hãng giới thiệu khách hàng đến Ngân hàng vay tiền mua xe Mối quan hệ có hợp đồng liên kết dừng lại điều khoản hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp Trong thời gian tới, Ngân hàng đại lý bán ôtô nên ký hợp đồng mua bán nợ, Ngân hàng đưa 77 bán chịu Bên cạnh BIDV nên đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ Ngân hàng hãng bán lẻ ôtô tài trợ truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại Như hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp này.Việc mở rộng phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe làm tăng cường mối quan hệ Ngân hàng đại lý bán xe mà mở rộng cho vay mua ơtơ Bên cạnh Ngân hàng nên trọng hợp tác với công ty bảo hiểm (BIC công ty bảo hiểm khác) việc hợp tác có lợi cho hai bên: Đó cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm, cịn Ngân hàng cơng ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tài sản hình thành từ vốn vay ơtơ bị hư hại Ngồi ra, Ngân hàng giúp cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm khách hàng mà trực tiếp đến tận địa khách hàng Trong phương thức cho vay trả góp mua tơ, BIDV Bắc Ninh đặt yêu cầu bắt buộc người vay “bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua vốn vay suốt thời gian vay vốn người thụ hưởng ngân hàng Điều làm tăng tính an tồn cho cho vay ngân hàng Vì vậy, để tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua tơ, BIDV Bắc Ninh nên trọng đến việc hợp tác với công ty bảo hiểm Việc hợp tác mang lại lợi ích cho hai bên Cụ thể, công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm tơ Cịn ngân hàng công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng ô tô hình thành từ vốn vay bị hư hại Mặt khác, ngân hàng thu phí bảo hiểm khách hàng giúp công ty bảo hiểm mà trực tiếp đến tận địa khách hàng 3.2.2.3 Nhóm giải pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu Không ngân hàng cho khách hàng vay vốn lại muốn trở thành khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Ngân hàng ln cố gắng hạn chế tối đa thiệt hại xảy Do vậy, trường hợp có nợ xấu xảy cho vay mua ô tô, ngân hàng phải xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân cơng qui trách nhiệm địi nợ, liên kết bên ngân hàng - khách hàng - quyền địa phương việc xử lý nợ 78 Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: V Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay mua tơ để kinh doanh có nợ q hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thuờng, ngân hàng xem xét khả trả nợ phuơng án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng Việc cho vay giúp khách hàng vuợt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng khó khăn tài mua tô để sử dụng chua xác định đuợc nguồn trả: tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong truờng hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần cịn lại Nếu khách hàng khơng trả đuợc nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng chăm sóc phục vụ khách hàng Cán tín dụng yếu tố trung tâm quan trọng việc mở rộng cho vay nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng, tăng cuờng hài lịng khách hàng cơng tác tín dụng nói chung việc cho vay mua tơ nói riêng Vì Chi nhánh phải tăng cuờng đào tạo, cải tiến tác nghiệp để giảm nguồn lực khối tác nghiệp nội để tập trung cho QHKH Tăng cuờng Nguồn lực Cán QHKH để chăm sóc khách hàng phát triển khách hàng tiềm Các khách hàng thuờng muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn khơng đơn giản Khơng phải khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do cán QLKH cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu Ngân hàng Vì lần tiếp xúc với khách hàng, CBQLKH cần ý huớng dẫn tu vấn cho họ tin tuởng, yên tâm Nên tiếp xúc với STT Chức danh Mô tả công việc 8079 khách Đặc biệt hàng đốitại vớinhà CBkhách QLKH, hàng thựcvìhiện qua chế độ cánlương tínthưởng dụng có hợpthể lý theo quannăng sát lực vàlực tài thành quảthực đạt tế củađểkhách tạo động hàng,lựctìm làm hiểu việctucho cách nhân củaviên khách hàng qua nguời hàng xóm Ngồi Sơ ra, đồ gặp3.1: gỡMơ khách hìnhhàng tổ chức ngaybán lẻnhà kiến khách nghị hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách hàng dễ dàng truờng hợp thay đổi hay trục trặc xảy Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với cán tín dụng, q trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí cịn phải hiểu khó khăn họ Nhiều truờng hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng nhung thấy thủ tục phức tạp ruờm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp đuợc nêu để nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hồn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu đuợc thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian nhung đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng Hiện số luợng khách hàng vãng lai khách hàng đến Ngân hàng giao dịch lần suốt đời họ thuờng chiếm tỉ trọng 30% tổng luợng Cánhàng QHKHCN phân chia nhiệm hàng vụ cơnhung khác cụ thể khách đến giao dịch ngàylàm của2 Ngân chua đuợc quan tâm Trong sau:những khách hàng có nhiều khách hàng tiềm lớn nhung ngân hàng bỏ qua Bên cạnh nhiều khách hàng vay tín dụng Chi nhánh, nhung việc chăm sóc khơng đầy đủ làm khách hàng bỏ đi, khơng tiếp tục vay có nhu cầu Vì việc phân đoạn khách hàng để tiến hành tu vấn, chăm sóc cần thiết, kết hợp với việc phân đoạn khách hàng phòng QHKHCN Chi nhánh nên phân chia tách thành tổ riêng biệt để tiến hành phân đoạn, chăm sóc khách hàng cách tốt Để thực đuợc điểm yêu cầu đua cán ngân hàng Chi nhánh phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm với khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chun mơn, nghiệp vụ nhu vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Thực công tác hướng dẫn khách hàng, tư vân sản phâm Cán hướng dịch vụ dẫn nghiệp vụ - Hướng dẫn, hỗ trợ, giải vướng mắc, xử lý trả lời khiếu nại khách hàng Thực công tác tín dụng: Cán tín - Thâm định hồ sơ, châm điểm định hạng khách hàng, trình phê duyệt hạn mức tín dụng, thâm định lại hạn mức dụng tín dụng - Đơn đốc, trực tiếp thu nợ q hạn từ khách hàng 81 Việc phân chia vị trí công việc nêu gia tăng khả chuyên mơn hóa nghiệp vụ - làm gia tăng chất luợng hồn thành tốt cơng việc, đặt rõ u cầu kiến thức cần hồn thiện vị trí nhân sự, hỗ trợ xây dựng tiêu chí đánh giá chất luợng nhân vị trí làm sở để giao khốn hồn thành cơng việc Tăng cuờng bổ sung thêm kiến thức cho cán tín dụng thị truờng ơtơ Để thực mở rộng cho vay trả góp mua ơtơ cách nhanh chóng, ngồi việc nắm rõ quy trình tín dụng cho vay trả góp mua ơtơ cán tín dụng phải hiểu rõ chủng loại xe ôtô, giá nhu đại lý bán xe chủ yếu Do vậy, ngân hàng thuờng xuyên cho cán tín dụng tìm hiểu thị truờng xe nhu giới thiệu sản phẩm cho vay mua ôtô với hãng xe, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe CBQHKH tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Bên cạnh đó, Cán thuờng xuyên bám sát chuyên viên tu vấn bán xe để kịp thời nắm bắt khách hàng có nhu cầu vay Đặc biệt, trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ nhu thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan nhà nước Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động khơng mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà cịn có ảnh huởng tới tồn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ơtơ tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể: • Nhà nước tích cực ổn định môỉ trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, uu tiên 82 • Hồn thỉện mơỉ trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay trả góp mua ơtơ nói riêng phát triển Ngồi ra, hồn thiện mơi truờng pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an tồn tín dụng • Nhà nước cần áp dụng bỉện pháp gỉảm thuế, tạo đỉều kiện cho ngườỉ dân mua xe ô tô vớỉ gỉá rẻ Cắt giảm thuế nhập ôtô tất yếu tham gia vào trình hội nhập quốc tế So với vài năm truớc đây, giá ơtơ Việt Nam có giảm nhung thuộc loại cao so với giới, mà đối tuợng mua ơtơ chủ yếu tầng lớp thuợng luu Việc cắt giảm thuế nhập ôtô giúp nguời dân mua ôtô nhiều Việc cắt giảm phải đuợc thực theo lộ trình cụ thể đuợc nghiên cứu kỹ luống cho ngành cơng nghiệp ơtơ nuớc thích ứng đuợc với thay đổi • Nhà nuớc cần đơn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tỉêu dùng giúp NHTM yên tâm mở rộng hoạt động • Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua ơtơ • Một thủ tục quan trọng hoạt động cho vay mua ô tô đăng ký giao dịch đảm bảo quan nhu phịng cơng chứng hay quyền địa phuơng Ngồi ra, cịn có thủ tục liên quan đến việc đăng ký xe quan công an Nhiều truờng hợp quan gây khó dễ cho khách hàng khách hàng nhu cấp giấy hẹn lâu, thủ tục ruờm rà Chình vậy, quan chức cần thực cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh tác phong cán 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai Nâng cao hỉệu hoạt động trung tâm tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) theo hướng thơng tin cập nhật hơn, xác hồn thiện khách hàng có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ Mặt khác cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định trung tâm tín dụng NHTM bị rủi ro thơng tin không kịp thời CIC cung cấp Ngân hàng Nhà nước cần có xử lý nghiêm khắc ngân hàng thương mại cố tình che giấu khách hàng có nợ xấu, nợ cần ý làm sai lệch thông tin, ảnh hưởng đến việc định cho vay ngân hàng khác trường hợp khách hàng có nhu cầu vay thêm - Cần có b ỉện phìáp tích cực để nâng cao trình độ ch o cán b ộ ngân hìàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay trả góp mua ơtơ - NHNN tăng cường cơng tác tra, gỉám sát hoạt động tín dụng NHTM Nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để cơng tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần 84 phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay mua ô tô Đồng thời kịp thời tháo gỡ vuóng mắc cho Sở giao dịch, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi mang lại hiệu phù hợp vói đặc thù sản phẩm vay Cần thuờng xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh trực thuộc thông tin hoạt động ngành, chủ truơng sách quản lý vĩ mơ Nhà nc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế nhà nuóc, mối quan hệ khách hàng vói chi nhánh khác ngồi hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam nên có biện pháp giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức buổi hội thảo, tiếp xúc ngân hàng vói showroom tơ để giói thiệu hình ảnh ngân hàng, tháo gỡ khó khăn showroom việc cấp tín dụng cho khách hàng vay mua ô tô, để tạo hài hòa bên Ngân hàng cần quan tâm tói việc tạo lập hình ảnh thuơng hiệu Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam thông qua hoạt động Marketing toàn hệ thống, nghiên cứu, phát triển sản phẩm ngân hàng mói Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hng đa năng, đáp ứng đuợc địi hỏi tình hình mói Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam nên tăng cuờng đến việc nâng cao trình độ chất luợng đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đại hóa hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam Không tăng cuờng bồi duỡng cho cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng mà phải tăng cuờng việc đào tạo cán có lực, triển vọng chi nhánh toàn hệ thống, áp dụng nhiều loại hình đào tạo Đồng thời cung cấp tài liệu, văn cẩm nang hng dẫn nghiệp vụ tín dụng để cán nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán vói 85 chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có sách khen thuởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ định huớng tập trung phát triển hoạt động bán lẻ, xác lập quan điểm mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, chuơng xây dựng hệ thống giải pháp nhằm thực có hiệu việc mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, thực đuợc nội dung chủ yếu sau: Định huớng mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới Giải pháp nhằm mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh - Nâng cao chất luợng chăn sóc phục vụ khách hàng - Cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe - Phát triển có hiệu hoạt động Marketing - Hồn thiện quy trình cho vay mua tơ khách hàng cá nhân - Thực tốt cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Nâng cao chất luợng quy trình, văn xây dựng chi nhánh Tăng cuờng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ 86 KẾT LUẬN Nen kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, đố nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy đổi với mở rộng cho vay mua ô tô Thị trường xe ô tô thị trường giàu tiềm mà ngân hàng chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu mua xe đến vay vốn phải có thu nhập tốt để trả nợ ngắn hạn Năm bắt xu hướng thị trường, Chi nhánh không bỏ lỡ hội đầu tư vào lĩnh vực Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV Bắc Ninh đạt bước tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay mua ôtô, chủ trương đắn giám đốc Chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực khách quan địa bàn tỉnh Trên sở lý thuyết cho vay mua ô tô thức trạng hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh, luận văn đưa số giải pháp mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân chi nhánh, đồng thời mạnh dạn đưa số kiến nghị quan nhà nước, DANH MỤC TÀI PHỤLIỆU LỤCTHAM KHẢO Việtcâu hỏi vấn PhụA.lucTiếng 1: Bảng PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo Tài CHÀO Doanh nghiệp, NXB Thống kê, XINtrình KÍNH ANH/CHỊ I Hà THƠNG TIN CHUNG Nội,chị: 2013 Tên anh/ Giới tính: □ Nam □ Nữ chị PGS.TS.Phan Thịdấu Thu Hà, Giáo trìnhcạnh Ngân Thương mại, NXB Thống Anh/ vui lịng đánh X vào bên cáchàng đáp án mà anh/chị lựa chọn Độ tuổikê, anh/chị: Nội, □ Hà Từ 182012 - 25 tuổi □ Từ 25 - 40 tuổi □ Từ 40 - 55 tuổi □ Trên 55 tuổi Tiến “Giáo quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB b Nguyễn Anh/ chịVăn sử dụng dịchtrình vụ tín dụng BIDV thời gian baoThống lâu: □ Kê Dưới năm □ Từ - năm □ Từ trở lên c năm Mức2012 thu nhập trung bình tháng anh/chị? Ngọc Hưng□ “Giáo trìnhtriệu Ngân□ hàng mại”, Thống Kê lên năm □ Tô Từ 4-7 triệu Từ 7-15 Từ thương 15-25 triệu □ 4.NXB Từ 25 triệu trở d 2009 Vui lòng cho biết anh/chị làm việc ngành nghề sau đây? thường niên của□Ngân tư Phát triển Việt 2015 □ Báo Tàicáo - Ngân hàng Chủhàng kinhĐầu doanh □ Nhân viên xâynăm dựng, 2017 CNTT □ Khác (ghi rõ .) thường Ngân hàng Ngoại Việtphẩm Nam cho năm II Báo Anh cáo chị cho biết niên mức độ hài lòng với TMCP số tiêuthương sản 2015 - 2017 vay mua ô tô ngân hàng (đánh số x cho lựa chọn anh/chị) Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2015 - 2017 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo 10 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm Chỉ tiêu đánh giá Lãi suất vay thấp Hạn mức cho vay cao Thái độ, kỹ nhân viên ngân hàng Thủ tục vay tiến độ giải hồ sơ Thời hạn vay dài Phí phạt trả nợ trước hạn Khơng hài lòng Hài lòng Rất hài lòng Mức đa dạng sản phẩm Trân trọng cảm ơn hợp tác anh/chị! ... trạng mở rộng cho vay mua ? ?tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tu Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Chuơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay mua ? ?tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu. .. thức cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 16 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân. .. trò cho vay mua ô tô, tiêu đánh giá nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay mua ô tô kinh nghiệm mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân số NHTM nước học kinh nghiệp cho Ngân hàng TMCP Đầu