Đang tải... (xem toàn văn)
1 LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong những năm gần đây, Việt Nam luôn là nước có tốc độ phát triển kinh tế cao và ổn định so với các nước khác trong khu vực Đông Nam Á, nền kinh tế tiếp tục[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế cao ổn định so với nước khác khu vực Đông Nam Á, kinh tế tiếp tục tăng trưởng với tỷ lệ ấn tượng so với quốc gia khác, bên cạnh sách phát triển kinh tế nhà nước quan tâm, liên tục sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế nước biến động nên kinh tế khu vực Vì thế, Việt Nam bước trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhà đầu tư nước quốc tế Sự hội nhập sâu rộng kinh tế mở phát triển mạnh mẽ nhiều lĩnh vực, tham gia nhiều thành phần tạo động lực kinh tế ngày phát triển theo chiều sâu chiều rộng Trong đóng góp thành phần kinh tế khơng thể khơng nói đến hệ thống NHTM, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn, đảm bảo trì cân “cung – cầu vốn” cho toàn xã hội Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc gia nhập tổ chức thương mại quốc tế giới (WTO), đặc biệt năm 2018 Hiệp định Hiệp định Đối tác Toàn diện Tiến xuyên Thái Bình Dương gọi tắt Hiệp định CPTPP, hiệp định thương mại tự (FTA) hệ mới, gồm 11 nước thành viên là: Australia, Brunei, Canada, Chilê, Nhật Bản, Malaysia, Mexico, Newzeland, Peru, Singapo Việt Nam Đây hội đồng thời thách thức cho kinh tế nói chung đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Bên cạnh hội đồng thời thách thức, mở cửa kinh tế đồng nghĩa với việc NHTM 100% vốn nước ngoài, NHTM liên doanh tham gia vào thị trường, điều tạo áp lực canh tranh thực manh mẽ NHTM Việt Nam truyền thống đặc biệt hoạt động huy động vốn cho vay Đặc biệt hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu lớn quan trọng tồn hệ thống NHTM Vì vấn đề đặt giai đoạn hội nhập phát triển NHTM phải mở rộng tất sản phẩm cho vay, nâng tầm hoạt động cho vay chiều sâu chiều rộng, đặc biệt tập trung nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khi kinh tế ngày phát triển, tất yếu đời sống người nâng cao, nhu cầu người ngày gia tăng, cá nhân ngày tập trung vào việc thay đổi chất lượng sống Song hành sách phát triển Nhà nước tập trung vào việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng để bắt kịp với phát triển kinh tế hội tốt để thúc đẩy phát triển kinh tế từ gia tăng thu nhập thành phần kinh tế Các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua, hệ thông kênh phân phối ngày đa dạng đưa tất sản phẩm tiêu dùng đến với người mua ngày dễ dàng tiện lợi Tuy phát triển tăng trưởng nên kinh tế có tác động sâu rộng đến tất đối tượng xã hội, tất người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền với mức thu nhập bình quân đầu người Khi Ngân hàng với chức cho vay cầu nối phù hợp để cung cấp nguồn vốn an toàn hiệu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đối tượng phù hợp với thu nhập khả chi trả đối tượng Nguồn cung vốn Ngân hàng góp vốn thúc đẩy tiêu dùng hàng hóa, gián tiếp đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung tồn xã hội Vì thực hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM chứng minh vai trò cầu nối quan trọng người thừa vốn người thiếu vốn, điều tạon nên địi bẩy mạnh mẽ, kích cầu tiêu dùng tồn kinh tế đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xã hội Qua thời gian công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tơi có hội tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, có mảng cho vay mua ôtô Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam đề mục tiêu đẩy mạnh phát triển bán lẻ, hướng đến Ngân hàng đứng đầu hoạt động bán lẻ cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt nam Ban lãnh đạo Ngân hàng xác định phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ quan trọng, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an tồn hiệu thời gian thời điểm tới Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín dụng bán lẻ vấn đề cấp thiết nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng Xuất phát từ thực trạng đó, tơi lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ơtơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam” để nghiên cứu TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU a) Tình hình nghiên cứu nước Luận văn thạc sĩ: “ Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bình Định” – 2015, tác giả Nguyễn Đức Huy Tài liệu nghiên cứu tập trung vào việc xác định đối tượng đánh giá vai trò cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng Bài viết nhấn mạnh cách thức triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng (trong có cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân) giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, giải pháp tiếp cận với thị trường bán lẻ đầy tiềm Ngân hàng Việt Nam Thịnh VượngMột Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Luận văn thạc sĩ: “ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam” – 2016, tác giả Huỳnh Lê Hoài Tâm Bài viết nghiên cứu phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân đánh giá tác động trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (trong có cho vay mua tơ khách hàng cá nhân), yếu tố tác động giải pháp nâng cao chất lượng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Ngãi Bài viết Tạp chí tài chính: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh -2019, tác giả Lương Trung Ngãi – BIDV Trà Vinh TS Phạm Văn Tài- Cao đẳng Kinh tế đối ngoại Thành phố Hồ Chí Minh Bài viết khảo sát nghiên cứu đánh giá 300 khách hàng giao dịch để đưa nhận định khái quát nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân bao gồm: Thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, nhân viên phục vụ ngân hàng Trong yếu tố thương hiệu, lãi suất cho vay nhân viên phục vụ yếu tố định cao Bài viết đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc cho vay vốn khách hàng BIDV Trà Vinh giai đoạn tới b) Tình hình nghiên cứu nước ngồi Tác phẩm: “Factors Affecting Customers' Decision for Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers” – 2012 tác giả Christos C Frangos cộng Bài viết đánh giá yếu tố chất lượng dịch vụ, sách cho vay, hài lịng từ dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Bài viết nêu bật yếu tố ảnh hưởng, sách biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trường hợp nghiên cứu cụ thể Hy Lạp mở rộng mơ hình chung cho Ngân hàng Thương mại diện rộng theo kết nghiên cứu Tác phẩm “An Empirical analysis of the determinants of Banks Selection in Pakitstan: A customer view” -2008 tác giả Hafeez Ur Rehman and Ahmed Bài viết phân tích thực nghiệm yếu tố định lựa chọn ngân hàng Pakitstan dựa việc đánh giá quan điểm tiếp cận với khoản vay khác hàng cá nhân Ngân hàng Pakitstan Nghiên cứu phân tích yếu tố định lựa chọn ngân hàng khách hàng ngành ngân hàng Pakistan Nó dựa khảo sát với 358 khách hàng ngân hàng tư nhân, tư nhân hóa quốc hữu hóa nằm thành phố Lahore (Pakistan) Những phát nghiên cứu cho thấy biến quan trọng ảnh hưởng đến lựa chọn khách hàng dịch vụ khách hàng, tiện lợi, sở ngân hàng trực tuyến môi trường ngân hàng tổng thể Nghiên cứu nhằm thu hẹp khoảng cách có tài liệu ngân hàng địa phương thông qua việc xác định yếu tố định lựa chọn ngân hàng quan trọng kết luận với số hàm ý sách dự kiến có tác động đến nỗ lực tiếp thị ngân hàng Pakistan Tác phẩm: “Determinants of Bank Selection Choices and Customer Loyalty the Case of Ethiopian Banking Secto” – 2017, tác giả Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa Nghiên cứu nhằm mục đích khám phá yếu tố cá nhân cụ thể ngân hàng quan trọng có liên quan đến việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Kết yếu tố riêng lẻ xác định bốn yếu tố quan trọng định lựa chọn ngân hàng thương mại Ethiopia: tốc độ dịch vụ thuộc loại tốt ngành, phạm vi mạng lưới chi nhánh phù hợp, vị trí chi nhánh phù hợp nguồn lực ngoại hối dễ dàng Nghiên cứu cho thấy chất lượng dịch vụ tính sẵn có chất lượng khả tiếp cận nguồn nhân lực vật chất dường yếu tố định lựa chọn ngân hàng Kết cho thấy yếu tố nêu không ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng mà ảnh hưởng đến mức độ trung thành họ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu lý luận cho vay mua ôtô, để từ thấy tầm quan trọng việc vay kinh tế, ngân hàng, người có nhu cầu vay vốn, nhà sản xuất… Đồng thời nhận biết yếu tố tác động đến khả cạnh tranh cho vay mua ôtô giai đoạn tới - Đánh giá thực trạng hoạt động sản phấm tín dụng vay mua ơtơ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Từ rút mặt hạn chế, khó khăn mà ngân hàng gặp phải thời gian gần - Đề xuất giải pháp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kiến nghị với Nhà nước Nhà nước Việt Nam quan chức có liên quan nhằm mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động vay mua ôtô giải pháp để mở rộng sản phấm tín dụng vay mua ơtơ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam khu vực miền Bắc - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam khu vực miễn Bắc từ năm 2014 đến năm 2018 Trong đối tượng tập trung phân tích hoạt động cho vay mua ô tô PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong q trình nghiên cứu, tơi sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp liệu thứ cấp từ ngân hàng cung cấp, website, sách báo, tạp chí tài liệu liên quan khác để làm rõ vấn đề cần giải - Về phương pháp thống kê: Các số liệu thống kê thu thập thông qua tài liệu thống kê, Báo cáo công bố - Tổng hợp: Luận văn kế thừa nghiên cứu khác thực để đưa ý kiến, nhận định cho nghiên cứu - So sánh: Các số liệu so sánh kỳ với kỳ trước giai đoạn để đánh giá biến động nhận định yếu tố tác động đến biến động - Về phương pháp phân tích số liệu: Dựa số liệu thu thập để tác giả đưa đánh giá KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung gồm chương: Chương 1: Tổng quan sản phẩm tín dụng vay tiêu dùng mua ô tô khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng cá nhân khoản cho vay dành cho cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu cá nhân sống Các cá nhân gia đình sử dụng nguồn vay để chi tiêu số nhu cầu cấp thiết mà thân họ khơng có khả tài để toán lần Nhu cầu thường liên quan đến việc mua sắm nhà ở, ô tô, xe máy, điện thoại… Hoặc nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch, thẩm mỹ … mảng tiêu dùng thường quan tâm Cá nhân sẵn sàng chi tiêu số tiền không nhỏ để thỏa mãn nhu cầu thân họ phải tích lũy thời gian dài có đủ tài chi trả Sự mâu thuẫn nhu cầu chi tiêu khả toán hình thành nên nhu cầu cần vay Bên cạnh đó, hầu hết nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ sản phẩm cách nhanh chóng thu tiền để tái sản xuất Vậy nên Ngân hàng cho vay tiêu dùng không thoả mãn nhu cầu chi tiêu khách hàng mà thúc đẩy nhà sản xuất Điều giúp cho kinh tế phát triển Khi thu nhập tăng ổn định tạo Nền kinh tế phát triển thu nhập người dân ngày tăng tạo nên nguồn trả nợ chắn Ngân hàng triển khai hoạt động cho vay cá nhân 1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại mang tính chất tài trợ Vì vậy, cho vay tiêu dùng có đặc trưng như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, lãi suất, nguồn trả nợ…Bên cạnh đó, có đặc điểm khác với hình thức tín dụng khác Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có thu nhập cao ổn định Họ có nhu cầu chi tiêu vượt thu nhập để thỏa mãn mức sống cao Đây khác biệt so với nhóm khách hàng doanh nghiệp Đối với đối tượng cá nhân này, việc sử dụng nguồn vay từ Ngân hàng giúp họ đáp ứng nhu cầu sống đầy đủ mà tương lai chi trả Các cá nhân nói đến người có lực, chứng minh nguồn trả nợ đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng nhằm đảm bảo khả toán Cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình khơng phải nhằm mục đích kinh doanh số hình thức tín dụng khác Mục đích vay thường là: mua nhà ở, mua ô tô, điện thoại, laptop, sửa nhà, làm đẹp,… Đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên khoản vay thường không lớn Các khoản vay khác tùy thuộc vào mục đích tiêu dùng chứng minh khả trả nợ Tuy nhiên có điểm chung giá trị khoản vay thường nhỏ nhiều so với khoản vay liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, khách hàng vay thường có tích lũy từ trước phần nhu cầu mình… Do kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên, lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều nên dư nợ cho vay tiêu dùng tăng Thêm vào đó, tâm lý người thoả mãn nhu cầu sử dụng dịch vụ mua sắm trước có đủ khả tài chính.Cho nên, ngày có nhiều đối tượng cần vay từ Ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nay, xã hội ngày phát triển, nhu cầu chi tiêu người dân theo lên, khách hàng vay nhiều để thỏa mãn nhu cầu thân, gia đình khơng phải có khả toán cho nhu cầu tiêu dùng Do đó, số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng đơng khiến tổng quy mô CVTD trở nên lớn Nguồn trả nợ CVTD hoàn toàn độc lập với khoản vay, thường đến từ thu nhập người vay Tuy nhiên nguồn biến đổi nhanh chóng tùy thuộc vào tình hình diễn biến kinh tế, thay đổi công việc, …dẫn đến thay đổi thu nhập Chưa kể đến việc thẩm định khoản vay CVTD thường khơng xác vấn đề thơng tin khơng đầy đủ nên việc thẩm định khoản vay bị sai lệch Để hạn chế rủi ro hầu hết ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Lãi suất CVTD thường cao chi phí thẩm định cao để đủ bù đắp chi phí lớn việc thẩm định Hiện nay, hầu hết Ngân hàng, lãi suất cho vay tiêu dùng thường thả Nếu có cố định đến năm Lãi suất xác định dựa lãi suất CVTD nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng chưa có khả tốn khơng nhằm mục đích kinh doanh Do vậy, khách hàng thường toán cho Ngân hàng phần thu nhập hàng tháng Việc Ngân hàng thương mại cho cá nhân hộ gia đình vay chi tiêu thúc đẩy khách hàng tâm lý tích luỹ, tiết kiệm, động lực làm việc khiến cho suất lao động cao Vì mà Ngân hàng đưa tiêu như: khả thu nhập, học vấn, nơi làm việc,…làm tiêu chí quan trọng để đánh giá cho khách hàng vay hay không 1.1.2 Mục đích cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức tài trợ ngân hàng cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Cụ thể, mục đích tiêu dùng kể sau: • Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình • Vay tiền mua xe, điện thoại, điện tử, điện máy • Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa • Vay tiền du lịch, học tập • Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới, 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Để quản lý tốt cho vay tiêu dùng cần thiết phải phân loại cho vay tiêu dùng Tiêu thức sử dụng để phân loại cho vay tiêu dùng tiêu thức sau: theo hình thức bảo đảm, theo phương thức hoàn trả theo phương thức cho vay ngân hàng khách hàng 10 Cho vay tiêu dùng Theo hình thức bảo đảm Có đảm bảo Theo phươn g thức hồn trả Trả lần Khơng đảm bảo Trả tuần hồn Theo phươn g thức cho vay Trực tiếp Gián tiếp 1.1.3.1 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay Vay bảo đảm có hai hình thức bảo đảm uy tín bảo đảm tài sản Với bảo đảm uy tín hình thức CVTD phổ biến cho vay chấp lương (tín chấp) bảo lãnh bên thứ Khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sở chấp lương hay cịn gọi tín chấp Hình thức thường áp dụng khách hàng có việc làm thu nhập ổn định, thu nhập ngồi việc trang trải chi phí hàng ngày cịn có tích luỹ để trả nợ vay (cơng nhân viên chức nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn ) Hình thức vay chấp lương phù hợp với vay giá trị nhỏ, thời hạn vay ngắn trung hạn CVTD thường yêu cầu có tài sản đảm bảo chia thành hai loại sau: Loại 1: tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng đảm bảo bên thứ cho khách hàng ngân hàng Những đảm bảo không ... trạng sản phẩm tín dụng vay mua ơtơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ơtơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu. .. sau: 1.2.1.1 Đặc điểm sản phẩm khách hàng cho vay mua ? ?tô ❖ Đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô Sản phẩm cho vay mua ô tô Khoản vay mua xe ô tô mua đối tư? ??ng vay Giá trị xe ô tô mua bao gồm tất loại... cứu hoạt động vay mua ? ?tô giải pháp để mở rộng sản phấm tín dụng vay mua ? ?tô Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam khu vực miền Bắc - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam khu vực miễn