1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
❖ Doanh số cho vay mua ô tô:
- Chỉ tiêu phản sánh sự tăng trưởng doanh số cho vay mua ô tô:
• Chỉ tiêu số tuyệt đối
Tăng trưởng doanh
, Tong doanh số cho Tong doanh số cho vay
số cho vay mua ô tô = -
vay mua ô tô năm t mua ô tô năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay mua ô tô năm (t) so với năm truớc đó tăng ( giảm) về con số tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên cho thấy hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng đã đuợc mở rộng.
• Chỉ tiêu số tương đối:
Tăng truởng doanh số Giá trị tăng truởng doanh số tuyệt đối x 100%
tuơng đối Tổng doanh số cho vay mua ô tô năm ( t-1)
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng truởng doanh số cho vay mua ô tô năm (t) so với năm ( t-1) là bao nhiêu phần trăm.
❖ Dư nợ cho vay mua ô tô
Du nợ cho vay mua ô tô là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay mua ô tô tính đến thời điểm nhất định. Chỉ tiêu này thuờng đuợc sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay mua ô tô nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay mua ô tô của ngân hàng.
Công thức tính du nợ cho vay mua ôtô đuợc áp dụng
Dư nợ chO vay = DOanh sO chO + Dư nợ chO - DOanh sO thu nợ
mua ôtô kỳ vay mua ôtô vay mua ôtô chO vay mua ôtô
này tr O ng kỳ kỳ trước tr O ng kỳ
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tô:
• Chỉ tiêu số tuyệt đối:
Tăng truởng du nợ cho Tổng du nợ cho vay Tổng du nợ cho vay
= -
vay mua ô tô tuyệt đối mua ô tô năm t mua ô tô năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết du nợ cho vay mua ô tô năm (t) tăng so với năm ( t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu. Chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền mà khách hàng vay mua ô tô đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, cho thấy hoạt động cho vay mua ô tô đã đuợc mở rộng.
• Chỉ tiêu số tương đối:
Tăng truởng du nợ Giá trị tăng truởng du nợ tuyệt đối x 100%
tuơng đối Tổng du nợ cho vay mua ô tô năm ( t-1)
- Thứ 1: Dư nợ cho vay mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức tăng của tổng dư nợ cho vay KHCN. Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vay mua ôtô .
- Thứ 2: Do dư nợ cho vay mua ôtô không tăng, thậm chí còn giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hơn. Trường hợp này vẫn có thể được coi là mở rộng đối với cho vay mua ôtô. Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM.
20 với năm (t-1) là bao nhiêu phần trăm.
Do tổng dư nợ cho vay mua ô tô bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhược điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay mua ôtô. Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay mua ôtô lớn hơn mức quy định. Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây
❖ Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay mua ôtô
Nếu các khoản cho vay mua ôtô đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn. Nếu các khoản nợ quá hạn này khách hàng không có khả năng thanh toán sẽ bị chuyển thành nợ xấu. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của hoạt động cho vay mua ôtô được xác định theo công thức sau:
Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay mua ôtô Tỷ lệ nợ quá hạn = ___J______________________________
Tổng dư nợ cho vay mua ôtô X 100%
Các chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay mua ôtô, nhưng đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô. Chất lượng của cho vay mua ô tô được đánh giá là tốt khi tỷ lệ quá hạn, nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, thường thì các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5%. Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì không nên mở rộng cho vay mua ô tô vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng
❖ Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô/ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ( W)
Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay mua ôtô trên tổng dư nợ cho vay KHCN.
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau: Dư nợ cho vay mua ôtô
W = , 7 ;„^T
Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay mua ôtô. Trên thực tế, 21
hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn.
❖ Lợi nhuận từ cho vay mua ô tô
Lợi nhuận từ cho vay mua ô tô tăng trưởng qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng cho vay mua ô tô của NHTM có hiệu quả và là tín hiệu tốt để tiếp tục mở rộng cho vay mua ô tô
Tăng trưởng lợi nhuận Lợi nhuận từ cho Lợi nhuận từ cho vay
= -
tuyệt đối vay mua ô tô năm t mua ô tô năm (t-1)
- Chỉ tiêu tỷ trọng lợi nhuận cho vay mua ô tô/ tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Tỷ trọng từ lợi nhuận cho Lợi nhuận từ cho vay mua ô tô vay mua ô tô trên tổng =
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lợi nhuận cho vay
❖ Số lượng khách hàng cho vay mua ôtô
Dựa trên những lợi thế về sản phẩm, công nghệ, ngân hàng có thể mở rộng cho vay mua ô tô, không chỉ giữ chân các khách hàng trong khu vực mà còn thu hút thêm các khách hàng từ các địa bàn khác đến vay vốn.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng tuỵêt đối:
❖ Chỉ tiêu số tuyệt đối:
Tăng trưởng số lượng
Số lượng KH vay Số lượng KH vay
KH vay mua ô tô tuyệt = -
❖ Chỉ tiêu số tương đối:
Tăng trưởng Giá trị tăng trưởng số lượng KH
số lượng KH vay mua ô tô tuyệt đối
vay mua ô tô , x 100%
Số lượng KH năm ( t-1) tương đối
1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
Nhóm chỉ tiêu định tính bao gồm tất cả các chỉ tiêu nhằm đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại. Đây là những yếu tổ ảnh hưởng tới tâm lý và quyết định đi vay của khách hàng. Chỉ tiêu này bao gồm mức độ hợp lý của lãi suất, thái độ của nhân viên tín dụng, điều kiện và quy trình cho vay, các tiện ích về không gian càng cao thì độ hài lòng và độ thỏa mãn mà nó mang lại cho người sử dụng càng lớn. tiêu chí này tác động rất lớn đến uy tín và thị phần của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
❖ Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng phát triển của ngân hàng có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động của ngân hàng đó, trong đó có hoạt động cho vay mua ôtô. Quyết định mở rộng cho vay mua ôtô phải theo sát định hướng phát triên của ngân hàng.
❖ Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng: kim chỉ nam cho mọi hoạt động tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay mua ôtô. Qua chính sách tín dụng, các ngân hàng phản ánh cương lĩnh tài trợ của mình: mở rộng hay thắt chặt tín dụng, là hướng dẫn chung tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Mỗi ngân hàng xây dựng một chính sách tín dụng riêng phù hợp với định hướng phát triển của mình.
Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng cho vay mua ô tô.
23
Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đặt mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhuận thì việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng sẽ gặp khó khăn hơn. Một chính sách tín dụng linh hoạt và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay mua ôtô nói riêng.
❖ Chất lượng cán bộ tín dụng.
Đối với mỗi quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng có vai trò quan trong vì họ là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng như thẩm định món vay. Dưới con mắt của khách hàng, cán bộ tín dụng chính là người đại diện, là bộ mặt của ngân hàng. Do vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của khách hàn g, khi đó, mục tiêu mở rộng cho vay mua ôtô sẽ đạt kết quả tốt hơn. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao để có thể đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn
Đạo đức của người cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ôtô nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Nếu cán bộ ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp cao, có tinh thần trách nhiệm thì hoạt động tín dụng sẽ hạn chế được phần nào rủi ro.
❖ Quy trình cho vay mua ôtô tại ngân hàng
Việc thu hút khách hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi quy trình cho vay mua ôtô. Nếu quy trình này nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, và do đó, ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô
❖ Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Nếu ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn thì việc mở rộng cho vay mua ôtô sẽ thuận lợi hơn do dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn.
❖ Lãi suất cho vay mua ôtô tại ngân hàng
Nếu lãi suất cho vay mua ôtô mà ngân hàng áp dụng mang tính cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác thì sẽ thu hút nhiều ngân hàng đến với khách hàng hơn.
Đây cũng là cách giữ chân khách hàng cũ không chuyển sang ngân hàng khác. Tuy vậy, đây cũng không phải là biện pháp hữu hiệu, vì thông thuờng lãi suất cho vay tại các ngân hàng là tuơng đối giống nhau và chịu sự ràng buộc của ngân hàng nhà nuớc. Neu các ngân hàng cạnh tranh lãi suất sẽ dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất trong hệ thống liên ngân hàng và gây hại cho nền kinh tế. Hơn nữa, lãi suất ch o vay chỉ có thể giảm đến một mức nhất định so với lãi suất huy động
1.3.3.2. Nhân tố khách quan
❖ Nhân tố từ môi trường vĩ mô
- Mô ỉ trường pháp lý
Môi truờng pháp lý là một nhân tố tạo ảnh huởng lớn tới cho vay mua ôtô của NHTM.
Pháp luật là công cụ quản lý nhà nuớc. Mỗi cá nhân, tổ chức đều chịu sự chi phối của nhà nuớc và các Ngân hàng thuơng mại cũng không phải ngoại lệ. Theo Luật Doanh nghiệp năm 2006: “ Mọ ỉ thành phần kỉnh tế đều có quyền tự do kỉnh trong khuôn khổ của pháp luật”. Nhu vậy, hình thức cho vay đối với cho vay mua ôtô tất yếu phải tuân thủ các quy định của nhà nuớc, luật các TCTD, luật NHNN và các quy định khác. Sự chặt chẽ, đồng bộ của pháp luật sẽ góp phần tạo môi truờng cạnh tranh lành mạnh, tạo sự trật tự và ổn định của thị truờng để hình thức cho vay mua ôtô nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra thông suốt và hiệu quả và nguợc lại.
- Mô ỉ trường kỉnh tế
Hoạt động cho vay mua ôtô phụ thuộc rất lớn vào mức độ thu nhập của nguời dân cũng nhu sự phát triển của các doanh nghiệp. Xét trong một chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế đang ở thời kỳ hung thịnh, tăng truởng và phát triển ổn định, nguời dân có mức thu nhập khá và yên tâm về mức thu nhập ổn định trong tuơng lai, vì vậy, nhu cầu mua ôtô của họ sẽ tăng cao. Hoạt động cho vay mua ôtô nhờ đó mà có cơ hội mở rộng và phát triển. Trái lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, mức thu nhập của nguời dân cũng không chắc chắn, thì nguời dân sẽ hạn chế đi vay tiền mua ôtô vì khi đó họ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống của mình ở
25
mức bình thường mà không nghĩ đến việc đi vay tiền mua ôtô để thỏa mãn nhu cầu cao hơn.
- Mô ỉ trường văn hóa - xã hộ ỉ
Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa - xã hội bao gồm: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu của người dân...có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt động cho vay mua ôtô tại các ngân hàng thông qua việc tác động đến quyết định đi vay mua ôtô của khách hàng. Việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô sẽ gặp khó khăn khi người dân tại địa bàn đó không có thói quen đi lại bằng ôtô hay họ không có thói quen vay vốn ngân hàng để mua ôtô và ngược lại.
❖ Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người cuối cùng quyết định việc có lựa chọn hình thức cho vay mua ôtô hay không. Vì vậy, các nhân tố từ phía khách hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô và do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng là rất cần thiết.
Đối tượng khách hàng của loại cho vay này rất đa dạng và phong phú, bao gồm tất cả các cá nhân, hộ gia đình hay các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng. Mỗi khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn, đòi hỏi khác nhau phát sinh những nhân tố ảnh hưởng khác nhau.
Dưới đây là một số nhân tố chính xuất phát từ phía khách hàng - Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Một điều dễ nhận thấy là: những khách hàng sinh sống ở các thành phố lớn, có thu nhập cao và ổn định thường có nhu cầu mua ôtô nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp và sống ở nông thôn. Tại các thành phố lớn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cũng cao hơn so với ở nông thôn. Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của món vay mua ôtô: những người có thu nhập cao thường thích đi xe loại sang hơn là những xe đã qua sử dụng, do đó giá trị món vay sẽ lớn hơn.
Như vậy, nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô vì nhu cầu vay vốn của khách hàng có ảnh hưởng đến giá trị
của món vay và sẽ làm tăng hay giảm dư nợ cho vay mua ôtô. - Tư cách đạo đức của khách hàng:
Thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng. Khi khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng không có thiện chí trả nợ thì ngân hàng cũng khó lòng thu hồi được các khoản cho vay. Khi đó rủi ro mà hoạt động cho vay mua ô tô mang lại cho ngân hàng sẽ rất cao, các ngân hàng khó lòng mở rộng cho vay mua ô tô
- Khả năng tài chính của khách hàng:
Khả năng tài chính của khách hàng quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay