❖ về đối tượng
Đối tượng của loại cho vay này chính là giá trị hình thành lên chiếc xe. Giá trị này bao gồm nhiều loại chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí đăng kí xe, chi phí bảo hiểm, chi phí vận hành sửa chữa, chi phí nộp thuế... Tùy thuộc vào từng ngân hàng mà đối tượng cho vay mua ôtô có thể bao gồm hoặc không bao gồm các chi phí khác ngoài giá mua xe. Tuy vậy, để hạn chế rủi ro, các ngân hàng thường chỉ cho vay với một tỷ lệ phần trăm nhất định dựa trên chi phí mua xe.
❖ về phạm vi cho vay
Khách hàng có thể được chia làm 02 nhóm chính sau: - Nhóm khách hàng là các hãng, do anh ngh iệp
Các hãng, doanh nghiệp có nhu cầu mua ôtô để phục vụ kinh doanh hoặc phục vụ cho công việc chung của công ty. Họ cần mua ôtô để phục vụ việc đi lại, công tác và các hoạt động khác có liên quan. Do vậy, họ tìm đến ngân hàng để được vay vốn và dành vốn mình có để đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác đem lại lợi nhuận cao hơn.
Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực du lịch, vận tải, các hãng taxi, họ thuờng vay vốn để mua hàng loạt xe ôtô để phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình... Các ngân hàng cần chú ý đến nhóm này vì số tiền họ vay là khá lớn.
- Nhóm khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
Những khách hàng này thuờng có thu nhập cao, ổn định và có nhu cầu mua ôtô để phục vụ việc đi lại hàng ngày, loại xe mà họ huớng tới là: xe con, xe du lịch nhỏ...họ thuờng quan tâm đến những ôtô sang trọng, hiện đại, tiện dụng và có giá trị cao.
Nhu cầu đi lại bằng ôtô của nhóm khách hàng này ngày càng tăng do thu nhập và chất luợng cuộc sống của họ ngày càng tăng. Do đó, trong tuơng lai, số luợng cho vay của nhóm này sẽ ngày càng tăng
❖ về quy mô cho vay:
- Đối với các doanh nghiệp, các hãng mua ôtô phục vụ mục đích kinh doanh
Số luợng khách hàng thuộc nhóm này không nhiều nhung món vay của họ lại có giá trị lớn. Những công ty du lịch thuờng vay mua xe du lịch loại lớn có giá trị cao. Các hãng taxi tuy chỉ mua ôtô giá trị trung bình, nhung số luợng xe họ mua lại lớn. Các công ty vận tải thuờng vay ngân hàng để mua những chiếc xe đã qua sử dụng, nhung giá trị của chúng cũng không hề nhỏ. Vì vậy, ngân hàng phải đặc biệt chú ý đến những món vay loại này.
- Đối vớ các hộ gia đình, cá nhân:
Số luợng nhiều, tuy nhiên giá trị nhỏ do các gia đình, cá nhân mua ôtô phục vụ mục đích tiêu dùng và các doanh nghiệp mua ôtô nhằm phục vụ nhu cầu đi lại hay công tác.
❖ về thời gian cho vay mua ô tô:
Theo nguyên tắc, cho vay tiêu dùng thuờng áp dụng thời hạn vay trung và dài hạn, tùy thuộc vào từng ngân hàng mà thời hạn vay có thể mở rộng tới 20 năm. Tuy vậy, với cho vay mua ôtô, ngân hàng thuờng quy định thời hạn cho vay từ 1 đến 7 năm tùy thuộc vào tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn, nguồn và khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, thời gian cho vay mua ôtô không nên quá dài vì đối với tài sản đảm bảo là ô tô có giá trị khấu hao nhanh, hơn nữa, nếu thời gian cho vay loại
16
này quá dài thì thiện chí trả nợ của người vay sẽ giảm và việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, khả năng xảy ra rủi ro với ngân hàng tăng lên.
❖ về lãi suất cho vay:
Đối với hoạt động cho vay, có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi, ngân hàng cũng có thể áp dụng lãi suất hỗn hợp bằng cách quy định mức lãi suất cố định vào đầu năm, lãi suất các năm sau đó bằng lãi suất được lấy làm cơ sở(có thể là lãi suất huy động có kỳ hạn) cộng với một mức cố định.
❖ về rủi ro trong cho vay mua ô tô:
Đối với cho vay mua ô tô, khách hàng thông thường sẽ dùng chính ô tô mua để làm tài sản thế chấp trong khi ô tô là tài sản có giá trị khấu hao nhanh, giảm theo thời gian sử dụng, bên cạnh đó khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của họ nên hoạt động cho vay mua ôtô có độ rủi ro cao. Khả năng thu nợ của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu thu nhập của người vay bị giảm sút hoặc mất việc.
Để hạn chế rủi ro với loại hình cho vay này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thế chấp giấy tờ xe bản chính tại ngân hàng, còn khách hàng sẽ sử dụng bản sao có công chứng để lưu thông. Ngoài ra, khách hàng còn phải mua bảo hiểm vật chất cho xe trong suốt thời gian vay vốn, nếu có sự cố xảy ra, ngân hàng sẽ là người thụ hưởng toàn bộ số tiền bảo hiểm đó. Vì thế, trên thực tế, hoạt động cho vay mua ôtô được đánh giá là hoạt động có mức rủi ro thực tế thấp.