0421 giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM việt nam trong điều kiện khủng hoảng tài chính đang gia tăng hiện nay luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LOAN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH ĐANG GIA TĂNG HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LOAN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH ĐANG GIA TĂNG HIỆN NAY Chuyên Mã số ngành: Tài : 60340201 - LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN HÀ NỘI - 2016 Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Hà Nội ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Loan MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh lực cạnh tranh 1.1.2 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.2NỘI DUNG NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Năng lực tài .13 1.2.2 Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ 18 1.2.3 Nguồn nhân lực 19 1.2.4 Năng lực công nghệ 20 1.2.5 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng 21 1.2.6 Mạng lưới chi nhánh, danh tiếng, uy tín quan hệ ngân hàng đại lý 22 1.3CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi 23 1.3.2 Các yếu tố thuộc môi trường nội ngân hàng thương mại 26 1.4KINH NGHIỆM NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI 29 1.4.1 Kinh nghiệm từ Mitsubishi Tokyo Financial Group Inc 29 1.4.2 Kinh nghiệm từ Citigroup 30 1.4.3 Kinh nghiệm từ HSBC Holdings 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH 36 CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN .36 KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH .36 2.1TÌNH HÌNH KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH THẾ GIỚI HIỆN NAY VÀ TÁC ĐỘNG ĐỐI VỚI Sự PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 36 2.1.1 Tình hình khủng hoảng tài giới .36 2.1.2 Tác động khủng hoảng tài giới đến kinh tế hoạt động ngân hàng Việt Nam 37 2.2THỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 40 2.2.1 Năng lực tài .40 2.2.2 Sản phẩm dịch vụ .55 2.2.3 Nguồn nhân lực 57 2.2.4 Năng lực công nghệ thông tin .59 2.2.5 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng 61 2.2.6 Mạng lưới chi nhánh, danh tiếng, uy tín quan hệ ngân hàng đại lý 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 66 2.3.1 Những thành tựu đạt 66 2.3.2 Những hạn chế tồn 68 2.3.3 Nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH 73 CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI GIAN TỚI 73 3.1.1 Những nhân tốDANH chi phốiMỤC xu hướng phát triểnVIẾT cácTẮT Ngân hàng thương mại CÁC CHỮ thời gian tới 73 3.1.2 Tầm nhìn mục tiêu phát triển Ngân hàng thương mại .74 3.2CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .77 3.2.1 Nâng cao lực tài 77 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đa dạng thị trường 84 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực 88 3.2.4 Nâng cao lực công nghệ .92 3.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hànhngân hàng 95 3.2.6 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, xây dựng danh tiếng, uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại 98 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ .99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 106 KẾT LUẬN 107 STT Ký hiệu Nguyên văn ĩ ^FDI Đầu tư trực tiếp nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần P.GSRRTD Phịng Giám sát rủi ro tín dụng QĐ 18 Quyết định 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 QĐ 493 Quyết định 493/2005/ QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 QTD Quỹ tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm ĩ0 TT 02 Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 2Ĩ/0Ĩ/20Ĩ3 ĩĩ TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Vốn điều lệ NHTM Việt Nam .42 Bảng 2.2: Tổng tài sản NHTM Việt Nam 43 Bảng 2.3: Số dư tiền gửi NHTM từ năm 2013 đến năm 2015 45 Bảng 2.4: Số dư tiền gửi Quỹ tín dụng năm 2015 45 Bảng 2.5: Phân loại nợ số ngân hàng khác từ 2013- Quý II/2015 47 Bảng 2.6: Số liệu trích lập dự phịng số NHTM .48 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay Quỹ tín dụng năm 2015 50 Bảng 2.8: Doanh số thực giao dịch phái sinh số NHTM Việt Nam 56 Bảng 2.9: Cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn số NHTM năm 2015 .60 Bảng 2.10: Một số ứng dụng ngân hàng lõi Core banking 61 Bảng 2.11: Số lượng chi nhánh NHTM 64 Bảng 2.12: Số lượng ngân hàng đại lý thiết lập nước NHTM .66 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tỷ suất lợi nhuận tài sản NHTM qua năm 51 Biểu đồ 2.2: Chỉ tiêu sinh lời TCTD Việt Nam qua năm 52 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ an toàn vốn hệ thống nước giới 54 95 hàng cách dùng thẻ biện pháp bảo vệ từ đăng ký suốt trình sử dụng dịch vụ Các NHTM nên áp dụng công nghệ đua vào sử dụng hệ thống hỗ trợ khách hàng nhu: Tổng đài tu vấn 24/7; hệ thống thông tin huớng dẫn website, qua email lắp camera ATM để hỗ trợ đảm bảo an tồn giao dịch; áp dụng cơng nghệ thẻ chip để bảo mật tối đa thông tin khách hàng toán POS, ATM giao dịch online 3.2.5 Nâng cao lực quản trị điều hành ngân hàng Việc NHTM có cấu quản trị doanh nghiệp vững mạnh quan trọng, NHTM có vai trị cốt yếu kinh tế quốc gia Ngân hàng đuợc coi ngành chịu quản lý, giám sát chặt chẽ sử dụng mạng luới an tồn Chính phủ Vì vậy, quản trị hoạt động NHTM cần dựa số nguyên tắc kinh tế thị truờng, nhung vận hành phải theo thực tế kinh tế Việt Nam Xây dựng văn hố quản trị rủi ro, tạo mơi truờng thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro Nâng cao chất luợng cơng tác kiểm sốt nội bộ, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhung không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm sốt nội dễ làm tính sáng tạo công việc Xây dựng hệ thống khuyến khích hữu hiệu, việc xây dựng mối quan hệ nguời lao động với nguời sử dụng lao động, sở chế thu nhập khen thuởng xử phạt nội để khuyến khích nguời lao động động, sáng tạo, làm việc với suất chất luợng cao Việc đổi mơ hình hoạt động, nâng cao lực quản trị đuợc tiến hành mặt sau: - Xây dựng chế quản lý hiệu theo huớng: Tách bạch rõ thực đầy đủ hai chức quản trị điều hành quản lý kinh doanh Hội đồng quản trị Ban điều hành Hội đồng quản trị xử lý vấn đề liên quan đến định huớng chiến luợc, ban hành chế, sách Ban điều 96 hành chịu trách nhiệm thực thi vấn đề Vấn đề quan trọng hội đồng quản trị ban điều hành không nhầm lẫn không làm thay Ngồi ra, Ban kiểm sốt cần tăng cuờng vai trò việc giám sát quản trị nhu giám sát ban điều hành theo mơ hình cơng ty cổ phần Quy định số quyền hạn định cổ đông nuớc việc tham gia sách hoạt động ngân hàng Tăng cuờng lực quản lý điều hành tập trung, thống toàn hệ thống Hội sở thơng qua xây dựng hệ thống định chế quản lý nội theo tiêu chuẩn quốc tế qui trình nghiệp vụ quản trị rủi ro, quản lý tín dụng, quản lý tài sản, quản lý đầu tu, kiểm tốn nội bộ, - Hồn thiện tổ chức máy từ Hội sở đến chi nhánh theo huớng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng luới chi nhánh, điểm giao dịch kênh phân phối khác ngân hàng Chú trọng đa dạng hóa kênh phân phối từ xa kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm chi phí Đổi cấu tổ chức NHTM theo huớng phân định phòng ban theo sản phẩm, chuyển từ loại hình nghiệp vụ sang theo đối tuợng khách hàng sản phẩm, tách bạch cho vay sách cho vay thuơng mại Các NHTM cần rà sốt loại sản phẩm có khả tích lũy rủi ro sản phẩm phái sinh, phân biệt khu vực sản xuất thực kinh tế đầu - Phát triển kênh phân phối nuớc ngồi duới hình thức diện thuơng mại NHTM Việt Nam nuớc ngoài, nuớc vùng lãnh thổ có tiềm phát triển với Việt Nam, chẳng hạn nhu Trung Quốc hay số nuớc ASEAN - Thu hút tham gia đối tác nuớc ngoài, nhà đầu tu chiến luợc vào quản lý điều hành hoạt động ngân hàng, qua đó, đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản lý quản trị điều hành 97 - Kiện toàn máy nhân quản trị cấp cao từ Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành nhằm đưa chiến lược phát triển đắn hệ thống NHTM Việt Nam Để NHTM hoạt động hiệu đòi hỏi phải lựa chọn người điều hành ngân hàng có đủ lực chun mơn, động đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, NHTM phải có quy định rõ ràng chức năng, quyền hạn, nhiệm vụ vị trí cơng việc Ban điều hành nhằm phát huy tối đa hiệu hoạt động, triển khai xuất sắc chiến lược mà Hội đồng quản trị đề - Phát triển hệ thống thông tin đối thủ cạnh tranh: + Nhận dạng đối thủ cạnh tranh: (i) Các đối thủ trực tiếp tồn đối thủ ngân hàng lớn ngân hàng có kỷ lục tăng trưởng cao, đặc biệt họ hoạt động cách thích hợp chiến lược thành cơng; (ii) Các đối thủ ngân hàng nước danh tiếng mở rộng hoạt động nước, đặc biệt địa bàn: Đây đối thủ lớn với bề dầy kinh nghiệm q trình kinh doanh tiền tệ, ưu kinh nghiệm quản lý, tiên tiến cơng nghệ có lực lượng lao động với trình độ chun mơn cao; (iii) Các đối thủ tiềm khơng phải ngân hàng (tổ chức phi tài ngân hàng): Bao gồm quan khác với sở khách hàng thiết lập, dễ dàng đạt đến mở rộng phân phối, theo sử dụng cơng nghệ chi phí thấp + Thu thập nguồn thông tin đối thủ: Tài liệu sản phẩm cạnh tranh, quảng cáo, niên giám, báo cáo tài chính, báo cáo từ khách hàng, từ người môi giới chứng khốn, phân tích dịch vụ đối phương, chiêu mộ nhân viên đối phương, cố vấn điều hành hưu từ ngân hàng đối phương, + Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu đối thủ sở liệu thu thập qua phân tích chiến lược đối thủ (chiến lược thị trường, chiến 98 lược hoạt động, phát triển sản phẩm - dịch vụ, chiến lược tài chính, mục tiêu kinh doanh) qua đánh giá khả chiến lược đối thủ cạnh tranh (chiến lược cơng kích, chiến lược phòng thủ) để đưa chiến lược phù hợp 3.2.6 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, xây dựng danh tiếng, uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại Nâng cao thị phần thị trường gia tăng lợi nhuận kinh doanh mục tiêu cuối hoạt động NHTM Để thực mục tiêu để gia tăng lực cạnh tranh NHTM NHTM cần mở rộng mạng lưới hoạt động mình, tạo dựng uy tín thương hiệu với khách hàng thị trường hoạt động Các giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động xây dựng uy tín NHTM kể đến như: Các NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động, gia tăng thị phần: Tăng cường mở chi nhánh, phòng giao dịch phạm vi nước; thực sát nhập NHTM nhằm tăng quy mô, hợp thị phần nhiều NHTM nhỏ thành ngân hàng với mạng lưới lớn Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới hoạt động phải đảm bảo tuân thủ quy định NHNN NHTM cần phải đảm bảo việc mở rộng phòng giao dịch, chi nhánh đem lại hiệu hoạt động, bù đắp chi phí bỏ gia tăng khả sinh lợi hoạt động Xây dựng uy tín, lịng tin khách hàng NHTM: - NHTM thực phát triển phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch NHTM Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng NHTM 99 - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên NHTM, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng tài sản vơ hình NHTM - Tăng cường hoạt động quảng bá, marketing nhằm giới thiệu rộng rãi hình ảnh ngân hàng tới đông đảo phận khách hàng Tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán tham gia hoạt động marketing Đổi phương pháp tiếp cận khách hàng từ bị động sang chủ động nhẳm kích thích định hướng nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng thị trường để xác định quy mô cấu xu hướng phát triển nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực sách marketing hỗn hợp bao gồm tập hợp công cụ marketing linh hoạt mà ngân hàng kiểm sốt để tìm phản ứng thị trường mục tiêu Trong đó, sách marketing phải tập trung giải năm vấn đề liên quan đến cung cấp sản phẩm thị trường như: chủng loại, chất lượng sản phẩm; giá cả; địa điểm; kênh phân phối, quảng cáo người 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 3.3.1.1 Khơng ngừng hồn thiện môi trường pháp lý Tất chủ thể kinh tế hoạt động chi phối luật pháp nhà nước Môi trường pháp lý có tính pháp lý cao đồng tạo ổn định chủ thể kinh tế, hạn chế tiêu cực xảy Đặc biệt, kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, việc hoàn thiện mơi trường 100 pháp lý cho phù hợp yêu cầu bắt buộc Việt Nam Các sách pháp luật Việt Nam đuợc ban hành phải phù hợp với thông lệ quốc tế sở đảm bảo hoạt động ổn định hiệu chủ thể kinh tế Một số kiến nghị nhằm hồn thiện mơi truờng pháp lý nhu: Xây dựng khung pháp lý thành lập ngân hàng theo huớng tốt nhất; sửa đổi, bổ sung luật quy định cho phù hợp với lộ trình hội nhập; nhanh chóng áp dụng chuẩn mực phân loại nợ trích dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế; rà sốt vốn thực có NHTM để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, Những văn phải đuợc điều chỉnh phù hợp với lộ trình cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng phải tuơng đối ổn định để NHTM chủ động tiên liệu đuợc rủi ro nảy sinh thay đổi sách Thơng qua chức vai trò nhà nuớc để điều tiết khắc phục khuyết tật thị truờng theo huớng tạo môi truờng lành mạnh cho ngân hàng hoạt động theo luật, không bao cấp cho NHTM, nhung không nên tạo rủi ro cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh hành chính; sử dụng chế giám sát, chế tài để bảo đảm cho ngân hàng tham gia thị truờng tuân thủ “luật chơi” qui định Đây sở quan trọng đảm bảo cho kinh tế hệ thống NHVN phát triển bền vững hội nhập hiệu 3.3.1.2 Minh bạch hóa sách chế tài xử phạt nghiêm minh Minh bạch hóa thay đổi pháp luật sách Nhà nuớc yêu cầu thiết yếu đảm bảo phát triển chủ thể, giảm rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc cạnh tranh công kinh doanh Mọi chủ thể kinh tế hoạt động khuôn khổ pháp luật Nhà nuớc đề luật, nghị định, thơng tu huớng dẫn, sách để chủ thể kinh tế hoạt động theo Vì mà 101 thay đổi liên quan đến luật pháp sách nhà nuớc có ảnh huởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế Nhà nuớc cần xem xét thông báo sách nội cách rõ ràng đến đối tuợng kinh tế, đảm bảo thay đổi cần tham khảo ý kiến, thay đổi cần thực cách có lộ trình, tránh tuợng chủ thể kinh tế bị động việc thực sách Minh bạch, cơng khai thơng tin doanh nghiệp, có chế tài xử phạt nghiêm minh việc không thực hiện, thực không quy định Nhà nuớc Yêu cầu cung cấp thông tin thành phần kinh tế đặc biệt doanh nghiệp, ngân hàng cần đảm bảo tính kịp thời, xác đảm bảo hiệu cho hoạt động thẩm định khách hàng, nhận diện rủi ro hoạt động tín dụng Hiện nay, thơng tin doanh nghiệp đua đối tuợng khác không giống Mặc dù, số doanh nghiệp tiến hành thuê công ty, tổ chức kiểm tốn độc lập nhằm cơng khai minh bạch thơng tin hoạt động song mức độ cịn chua mong muốn, nhiều doanh nghiệp cố tình che giấu thơng tin nội Vì vậy, việc Nhà nuớc xem xét để có chế tài xử phạt hợp lý cách để doanh nghiệp tuân thủ việc cơng khai, minh bạch hóa thơng tin giúp ích cho quản lý nhà nuớc đuợc hữu hiệu 3.3.1.3 Thiết lập vấn đề hỗ trợ thu thập thơng tin Chính phủ nên xây dựng sở pháp lý cho việc trao đổi thông tin ngân hàng quan nhà nuớc Hoạt động NHTM có hiệu hay khơng phụ thuộc nhiều vào chất luợng số luợng thông tin khách hàng Tuy nhiên, việc trao đổi thông tin ngân hàng quan nhà nuớc nhu quan thuế, quan thống kê, quan chủ quản doanh nghiệp, tồn nhiều hạn chế khó khăn chua có sở pháp lý cho việc trao đổi thơng tin Khi đó, việc kiểm tra xác định tính xác 102 thơng tin khách hàng không thực được, ngân hàng bị động khó khăn việc xác nhận thơng tin, thiếu sở liệu phân tích đánh giá Do vậy, thời gian tới cần xây dựng sở pháp lý việc trao đổi thông tin với chủ thể nêu trên, làm tiền đề cho ngân hàng thực phân tích khách hàng hoạt động đưa biện pháp dự phòng rủi ro hợp lý Xây dựng, phát triển quan chuyên cung cấp thơng tin Chính phủ Bộ, ngành, quan chức năng, nên xem xét, nghiên cứu thành lập nên tổ chức chuyên thu thập, cung cấp thông tin, tạo điều kiện cho công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập phát triển Khi đó, ngân hàng có thêm nguồn thơng tin để đánh giá, so sánh, kiểm chứng thông tin với nguồn thu thập khác đảm bảo tính tồn diện xác thơng tin Mạng lưới thơng tin quốc gia thơng qua hình thức truy cập mạng, thông qua việc xuất ấn phẩm liên quan đến thông tin doanh nghiệp Để đảm bảo hoạt động mạng, thông tin cung cấp cho đối tượng cần số miễn phí thông tin bản, thông tin cụ thể hơn, yêu cầu đối tượng tra cứu phải bỏ phí dịch vụ thơng tin Nhà nước nên ban hành văn hướng dẫn mua bán thông tin đơn vị đảm bảo tính thống hợp lý việc trao đổi thông tin 3.3.1.4 Nhà nước cần xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Các tiêu tài trung bình ngành tiêu chuẩn quan trọng đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng Ngân hàng so sánh tiêu tài doanh nghiệp mà ngân hàng thu thập với tiêu chung ngành để đánh giá tình hình tài doanh nghiệp có tốt hay khơng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu thống kê đầy đủ độ tin cậy cao số tài trung bình ngành để ngân hàng coi làm chuẩn cơng tác phân tích, đánh giá tình hình khách hàng Bên cạnh xây dựng tiêu trung bình ngành tài 103 ngân hàng sở để đánh giá vị NHTM thị trường, tạo động lực phát triển, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, địi hỏi thời gian tới Tổng cục thống kê cần nghiên cứu, phối hợp với ngành liên quan đưa hệ thống số trung bình chuẩn ngành với độ tin cậy cao đồng thời liên tục cập nhật tiêu thể tình hình kinh tế Điều khơng tạo thuận lợi cho ngân hàng việc đánh giá khách hàng để cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp mà sở để doanh nghiệp có so sánh đặt mục tiêu phát triển, cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn kiểm tra, giám sát hoạt động thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam Do vậy, sách NHNN ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để ngân hàng hoạt động hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh thị trường số kiến nghị đưa là: Thứ nhất, NHNN cần tổ chức lại hệ thống ngân hàng theo hướng đại Tổ chức mơ hình NHNN theo mơ hình phù hợp chức NHTW với nghiệp vụ bản: Thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng, quản lý hệ thống toán, phát hành kho quỹ Trên sở tổ chức hệ thống NHNN từ trung ương tới chi nhánh theo hướng tập trung, gọn nhẹ, đảm bảo hiệu để giám sát, hỗ trợ NHTM phát triển Đẩy nhanh trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Đối với NHTM cổ phần yếu kém, cần thực sáp nhập, hợp nhất, mua lại NHNN cần đưa tiêu chí lộ trình cụ thể cần đạt sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản trị, cơng nghệ thơng tin, mức độ an tồn vốn, tính minh 104 bạch) Đối với NHTM cổ phần Nhà nước, cần tiếp tục giảm tỷ trọng phần vốn Nhà nước mức hợp lý, việc cho phép nhà đầu tư nước nâng tỷ lệ sở hữu cổ phiếu ngân hàng lên 30% - 40% - 49% tùy theo qui mô ngân hàng Giảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng, buộc ngân hàng phải minh bạch kinh doanh, chịu trách nhiệm tồn phát triển ngân hàng Thứ hai, NHNN nâng cao chất lượng, vai trị cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN có chức thu thập thơng tin doanh nghiệp, cá nhân thông qua việc nhận thơng tin từ tổ chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam Trong năm qua, thông tin mà CIC cung cấp cho ngân hàng nguồn thông tin quan trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn, phân loại nợ cho khách hàng Tuy nhiên, hoạt động CIC thời gian qua có nhiều hạn chế Thơng tin doanh nghiệp mà CIC cung cấp cịn chưa xác, chưa có phân tích, đánh giá tình hình doanh nghiệp chưa có cảnh báo kịp thời, thời gian cung cấp thơng tin cịn chậm trễ Chính vậy, thời gian tới CIC nên xem xét có giải pháp nâng cao vai trị hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho NHTM, cánh báo rủi ro nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHTM Một số biện pháp kể đến như: + Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt xếp trung tâm thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến tài chính, ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với quan, ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin lĩnh vực khác kinh tế + Xây dựng hành lang pháp lý cho trung tâm, văn hướng dẫn tổ 105 chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nhu nguồn cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, tiêu thu nhập, nguời sử dụng thông tin tiêu thức đánh giá, phân tích thơng tin, + Thuờng xun cập nhật đuợc phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo nhóm khách hàng, chuẩn hóa quy trình tự động xử lý liệu, tiếp tục nâng cao tính đầy đủ xác số liệu cung cấp, tăng cuờng hợp tác với hãng chuyên thu thập cung cấp thông tin giới + Đa dạng hóa thơng tin cung cấp Thông tin không dừng lại báo cáo tài chính, du nợ tổ chức tín dụng, tình trạng nợ q hạn, mà cần có thêm thơng tin khác hoạt động, cấu tổ chức, tình hình ngành nghề liên quan, Đây nguồn thông tin cung cấp cho ngân hàng giúp thực công tác thẩm định tín dụng phân loại nợ tốt hơn, nhanh đồng thời hạn chế rủi ro mức thấp + CIC phải khách quan độ chuẩn xác giá trị pháp lý thông tin, khoản nợ khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng Thơng tin CIC phải đuợc cập nhật liên tục hàng ngày để phục vụ nhu cầu tra cứu nguời sử dụng, đảm bảo nguồn thông tin + Thực tham khảo thông tin từ tổ chức, ngân hàng giới pháp nhân nuớc hoạt động Việt Nam + Thực tuyển dụng đào tạo nhằm nâng cao chất luợng nguồn nhân lực cho CIC, cải tiến công nghệ trang thiết bị, áp dụng công nghệ thông tin mở rộng nâng cao chất luợng công tác thu thập thơng tin Thứ ba, NHNN nên rà sốt lại quy định an toàn hệ thống NHTM để thực đối mới, tra kiểm soát cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế NHNN cần phối hợp với Bộ, ban ngành có liên quan thực huớng dẫn cụ thể cho NHTM thực hoạt động theo kịp nuớc 106 giới như: Triển khai sản phẩm dịch vụ linh hoạt (các sản phẩm phái sinh, sản phẩm toán, quản lý đầu tư, ); thực ứng dụng công nghệ đại hoạt động; hạch toán kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế, Ban hành quy chế tổ chức hoạt động kiểm soát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng quy chế đánh giá, xếp hạng NHTM theo tiêu chuẩn CAMELs Thiết lập hệ thống cảnh bảo sớm để phát NHTM gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng NHTM Thứ tư, NHNNxây dựng hồn thiện hệ thống tốn đảm bảo tốn nhanh chóng xác, tiện lợi cho hoạt động tốn hệ thống NHTM NHNN nhanh chóng mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển công cụ giao dịch thị trường mở nhằm phát triển thị trường tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao Xây dựng hệ thống tốn sâu rộng ngồi nước để tạo hội cho NHTM phát triển hoạt động dịch vụ nâng cao sức cạnh tranh với đối thủ nhằm chiếm lĩnh thị phần, gia tăng lợi nhuận KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận cạnh tranh, lực cạnh tranh NHTM Chương với kết đánh giá thực trạng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Chương 2, Chương luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Bên cạnh đề xuất kiến nghị với NHNN, Chính phủ quan chức nhằm tăng cường hiệu hoạt động giúp NHTM Việt Nam mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận hoạt động 107 KẾT LUẬN Hiện giai đoạn tồn cầu hóa kinh tế giới, ngành ngân hàng ngành nghề kinh doanh khác phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt với đối thủ nước Thực tế cho thấy lực cạnh tranh NHTM Việt Nam hạn chế, cấu hoạt động chủ yếu thiên hoạt động tín dụng mà chưa có tập trung, đầu tư thích đáng cho hoạt động đầu tư dịch vụ Chính việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu hoạt động ngành tài ngân hàng nói riêng hoạt động tồn kinh tế nói chung Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình hoạt động thực tế NHTM Việt Nam, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau đây: Khái quát hóa vấn đề lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM Khái niệm, đặc điểm, tiêu chí đánh nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM Vận dụng lý thuyết cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM, luận văn sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam giai đoạn 2012- 2015 để kết hạn chế, nguyên nhân hạn chế trình thực Từ việc nghiên cứu lý luận với thực trạng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam, đưa kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ NHNN nhằm hỗ trợ cho giải pháp đưa thực thi đạt hiệu cao Tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình Tiến sĩ Nguyễn Thị Lan, hỗ trợ, giúp đỡ bạn bè đồng 108 nghiệp q trình hồn thành luận văn Mặc dù nỗ lực cố gắng đuợc huớng dẫn nhiệt tình Tiến sĩ Nguyễn Thị Lan nhung giới hạn thời gian nghiên cứu hiểu biết thân tác giả nên luận văn tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận đuợc nhiều ý kiến đóng góp quý thầy cô bạn đọc để luận văn đuợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 13.Ngân hàng thương DANH mại MỤC cổ phần TÀI (2012; LIỆU 2013; THAM 2014; KHẢO 2015), Báo cáo kiểm toán, Nguyễn Hà Nội Kim Anh (2009), Quản trị ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, 14.Quốc Hà Nội hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 15.Peter Hồ Diệu Rose (2004), (2000),Quản Giáotrị trình ngân hàng tín dụng thươngngân mại, NXB hàng,TàiNXB chính,Thống kê, Hà Hà Nội Nội 16.Nguyễn NguyễnVăn KimTiến Đức(2003), (2012),Đánh “Giágiá trị phù phòng hợp ngừa Bất rủi động ro sản”, kinhĐịa ốc Việt Nam, doanh (20),ngân NXBhàng, Thanh NXB Niên, Thống tr 29-30 kê, Hà Nội 17.Nguyễn Phan Thị VănThu TiếnHà (2009), (2009), Giáo Quản trình trị tài ngân tiền hàngtệ thương ngân hàng, mại,NXB NXB Giao thông Thống vận kê, tải, Hà Hà Nội Nội 18.Đoàn Nguyễn Thị Thị Hồng Hải Vân (2011), (2009),Quản Quảntrịtrịnghiệp rủi ro vụkhủng phân hoảng, loại nợNXB trích Lao lập dự phịng độngrủi - xãrohội, tínHàdụng Nội chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành- Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Kế toán ngành kinh doanh đặc biệt, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/ QĐ-NHNN ngày 22 tháng 05 năm 2005, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/ TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/ TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014, Hà Nội 12 Ngân hàng thương mại cổ phần (2012; 2013; 2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội ... nhân gây hạn chế, đưa giải pháp, biện pháp khắc phục Bên cạnh đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam điều kiện khủng hoảng tài gia tăng Kết cấu luận văn Luận văn trình bày thành... thấy lực cạnh tranh NHTM Việt Nam nhiều tồn chua nghiên cứu kĩ luỡng Do định chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện khủng hoảng tài gia tăng nay? ??... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ LOAN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH ĐANG GIA