0326 giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHUẤT THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHUẤT THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Khuất Thị Thu MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯỜNG MẠI 1.1HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại .7 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 11 1.2HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.3CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 1.4KINH NGHIỆM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 28 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại nước28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Agribank Việt Nam 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 34 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 34 Tây 34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây 39 2.2THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 45 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 45 2.2.2 Mức độ hoàn thành kế hoạch 47 2.2.3 .Cơ cấu vốn huy động 48 2.2.4 Chi phí vốn huy động 55 2.2.5 Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh cân đối huy động vốn sử dụng vốn .56 2.2.6 Các tiêu đánh giá doanh thu liên quan đến hoạt động huy động 2.2.7 Nhóm tiêu định tính 63 2.3ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY .65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 73 3.1ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 73 3.2Định hướng phát DANH triển chung củaCÁC Agribank nhánh Hà Tây 73 MỤC TỪ chi VIẾT TẮT 3.3Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 75 3.4GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 75 3.2.1 Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ nhân viên, cải cách lề lối làm việc, tác phong phục vụ khách hàng 75 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 77 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng .81 3.2.4 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích kèm 85 3.2.6 Thực tốt hoạt động sử dụng vốn nhằm bảo toàn nguồn vốn phát huy thành huy động vốn 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Chính phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại ^RR Rủi ro TCTD Tơ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cô phần VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tây 44 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây 46 Bảng 2.3: Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 47 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Hà Tây 48 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Hà Tây 50 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank chi nhánh Hà Tây 53 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 55 Bảng 2.8: Tình hình cân đối tăng trưởng cho vay tăng trưởng huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 56 Bảng 2.9: Tình hình cân đối kỳ hạn cho vay huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 59 Bảng 2.10: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây 60 Bảng 2.11: Tình hình tiêu đánh giá doanh thu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 62 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Tây 36 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ huy động vốn giai đoạn 2014- 2016 40 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 41 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh Hà Tây 42 Biểu đồ 2.4: Tình hình thực kế hoạch doanh thu dịch vụ Agribank Hà Tây 43 81 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh Hà Tây tổ chức thực hoạt động thông tin, tuyên truyền, quảng cáo nhiên mức độ đơn giản, không thường xuyên Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường nay, Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực nhằm thu hút khách hàng Trong thời gian tới hoạt động Marketing Agribank chi nhánh Hà Tây cần quan tâm đến biện pháp cụ thể sau: Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến Trong kinh tế thị trường, việc quảng cáo, tiếp thị, khuyến không giúp cho ngân hàng tiếp cận với lượng khách hàng lớn, mà phương tiện bán hàng hữu ích Với phương thức đưa hình ảnh sản phẩm khách hàng đường ngắn Trước đây, hoạt động truyền thơng chưa phát triển, khó để quảng bá sản phẩm ngân hang phạm vi rộng điều tốn nhiều cơng sức tiền bạc Hiện nay, kênh thông tin phát triển cách rầm rộ, ngân hàng có nhiều cách để đưa sản phẩm đến với khách hàng Agribank chi nhánh Hà Tây cần thực tốt hoạt động Marketing, xác định hướng cụ thể hoạt động quảng bá Agribank chi nhánh Hà Tây cần xác định nhân viên ngân hàng tuyên truyền viên tích cực nhiệt huyết khơng thời gian làm việc mà sống ngày Mở rộng phạm vi quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng đài, báo, tivi Các hình thức quảng cáo trực tiếp tờ rơi, bang rôn, áp phích trụ sở, điểm giao dịch hay nơi công cộng tập trung đông người siêu thị, khu cơng nghiệp, nhà văn hóa, trường đại học địa bàn chi nhánh hoạt động Công tác Marketing nên tổ chức thường xuyên hoàn thiện nhằm quảng bá sâu, rộng hình ảnh ngân hàng Mỗi cán ngân hàng phải 82 am hiểu tình hình hoạt động ngân hàng nắm rõ sản phẩm ngân hàng cung cấp từ trở thành kênh thơng tin hữu hiệu giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm ngân hàng kênh phản hồi ý kiến đóng góp khách hàng đến với ngân hàng Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng lượng vốn huy động Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng khơng ưu để giữ chân khách hàng mà tạo nên tính cạnh tranh cao tình hình ngày có nhiều ngân hàng mở thêm chi nhánh hoạt động địa bàn Chính sách chăm sóc khách hàng khơng cần vượt lên lợi ích trước mắt mà cần lắng nghe thấu hiểu để tạo quan hệ có chiều sâu khách hàng, tạo tin tưởng c ng chung thành khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần phải lắng nghe tâm tư, nguyện vọng khách hàng, mong muốn, nhu cầu họ để hiểu họ rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng Mở hội nghị gặp gỡ khách hàng chi nhánh, tiếp thu ý kiến từ khách hàng hội nghị để có phản hồi cụ thể nhất, tặng quà chi ân khách hàng trung thành sử dụng sản phẩm ngân hàng Từng chi nhánh ngân hàng trực thuộc Agribank chi nhánh Hà Tây cần theo dõi lập danh sách khách hàng thường xuyên ngân hàng với tiêu chí định, théo năm tổ chức họp mặt cảm ơn tặng quà chi ân cho khách hàng Hoạt động tổ chức tốt, hình ảnh ngân hàng ngày củng cố 3.2.4 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng điều quan trọng cần thiết qua 83 khơng tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng, giảm phụ thuộc vào tín dụng, vốn lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, cịn tạo điều kiện để ngân hàng tăng cuờng nguồn vốn huy động Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cuờng trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất luợng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt đuợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhu trả luơng ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất luợng dịch vụ Ngân hàng, Chi nhánh sử dụng số biện pháp: - Thái độ phục vụ, huớng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự huớng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần tăng cuờng công tác đào tạo cán giao dịch chuyên môn, nghiệp vụ, để giao dịch viên tu vấn, huớng dẫn khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng nhanh chóng thuận tiện, phù hợp với nhu cầu khách - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ 84 đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Tăng cường quảng cáo hình ảnh, thương hiệu, thu hút khách hàng trì gắn bó khách hàng cũ Ví dụ như, tăng cường liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ toán, siêu thị, trung tâm mua sắm, để khuyến khích khách hàng tốn khơng dùng tiền m t Áp dụng mức phí ưu đãi phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * Ngân hàng liên kết với doanh nghiệp tỏng địa bàn để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng 85 khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hồ nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Ngoài việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích kèm Hiện nay, ngân hàng thương mại trọng đưa thị trường sản phẩm tiện ích có tính đột phá, nhiên sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường có đặc tính giống nhau, muốn thu hút khách hàng, địi hỏi cần có điểm khác biệt Thông thường, Agribank chi nhánh Hà Tây làm đến hết thứ sáu, số lượng lớn khách hàng lại làm hành khách hàng khơng thể đến ngân hàng để giao dịch tuần gây lãng phí nguồn lực đáng kể huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây nên triển khai thực thay phiên làm cuối tuần nhân viên để đảm 86 bảo hoạt động ngân hàng thông suốt tất ngày tuần, phục vụ khách hàng thuộc đối tuợng An ninh xã hội ngày phức tạp, khách hàng có tâm lý lo sợ cho tài sản đuờng đi, để chia sẻ nỗi lo ngân hàng cần có thêm tiện ích kèm với sản phẩm + Gửi, rút tiền nhà: ngân hàng đến tận nhà theo yêu cầu khách hàng với điều kiện số tiền tối thiểu đua ( ví dụ nhu khách hàng gửi từ 100 triệu đồng trở lên ), giao dịch đuợc di ễ n an toàn cho tài sản khách hàng, khách hàng vừa không thời gian lại lại yên tâm không g p rủi ro c ho tài sản + Hỗ trợ khách hàng gửi tiết kiệm khách hàng rút ngân hàng khác: có khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng khác nhung muốn gửi vào ngân hàng nhiên họ lo lắng an toàn đuờng Agribank chi nhánh Hà Tây nên tận dụng hội để kéo khách hàng với ngân hàng cách hỗ trợ khách hàng gửi tiền nơi khách hàng r t + Tiếp tục mở rộng mơ hình quầy giao dịch luu động: Thanh Hóa triển khai thử nghiệm quầy giao dịch luu động xe chuyên dụng, với tính chất địa bàn hoạt động Agribank chi nhánh Hà Tây chủ yếu huyện thuộc nông thôn hoạt động hữu ích mang tính đột phá giúp ngân hàng thu hút đuợc nhiều khách hàng Hoạt động giao dịch vận hành tất chi nhánh có địa bàn dân cu đơng, diện tích lớn nhung điểm giao dịch cịn Lịch trình quầy giao dịch luu động đuợc xếp thông báo truớc ho ặc lên lịch định kỳ địa điểm cụ thể vào ngày cụ thể tuần để tạo điều kiện thuận lợi cho dân cu giao dịch Quầy giao dịch luu động đuợc nhân rộng hoạt động tốt, 87 khác biệt lớn hệ thống ngân hàng thương mại, khơng khách hàng tìm đến ngân hàng có nhu cầu mà ngân hàng chủ động tiếp cận khách hàng khiến họ tự phát sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ Các dịch vụ tiện ích kèm cần lên kế hoach kỹ lưỡng để phù hợp với trụ sở, phòng giao dịch, đảm bảo hoạt động thường xuyên đem lại hiệu thực tế cho ngân hàng lợi ích thiết thực cho khách hàng Đi với việc đưa kế hoạch cung cấp dịch vụ tiện ích, ngân hàng cần tính tốn chi phí phát sinh kèm, tránh việc hoạt động thời gian ngắn dừng hoạt động gây lãng phí 3.2.6 Thực tốt hoạt động sử dụng vốn nhằm bảo toàn nguồn vốn phát huy thành huy động vốn Phịng ngừa rủi ro tín dụng để bảo toàn vốn kinh doanh Việc nâng cao hiệu sử dụng vốn (bao gồn chất lượng tín dụng, áp dụng công nghệ đại công tác tốn, thực tốn khơng dùng tiền mặt, phục vụ tốt nhất, nhanh cho khách hàng ) tất tạo cho ngân hàng chữ tín nơi cơng chúng, có ngân hàng thu h t khách hàng với Đây c ng yếu tố quan trọng định tồn ngân hàng Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn: việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng, thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ có ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn cho vay loại hình ấy, nhiên điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn ho c 88 có nguồn vốn ngắn hạn thuờng xuyên luân chuyển ngân hàng chiếm dụng cho vay trung dài hạn nhung phải xem xét đề phịng rủi ro xảy Trong năm qua, Agribank chi nhánh Hà Tây có mức độ sử dụng vốn cịn thấp chí ngày giảm Chất luợng hoạt động sử dụng vốn Agribank chi nhánh Hà Tây chua thật hiệu quả, mức độ tăng truởng tín dụng chua đột phá, hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động chua thật hiệu làm cho chất luợng hoạt động tín dụng chua cao, tồn nhiều ý kiến khơng hài lịng khách hàng khả xử lý nghiệp vụ số nhân viên Agribank chi nhánh Hà Tây Điều ảnh huởng không tốt đến phát triển hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây Các Ngân hàng thuơng mại muốn kinh doanh tốt phải kết hợp huy động vốn sử dụng vốn cho nguồn vốn đuợc quay vịng liên tục, khơng bị ứ đọng vốn sinh lợi nhuận cao Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn không thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho việc chi lãi nguồn vốn huy động Khi vốn đuợc sử dụng hiệu chi phí thấp Muốn Agribank chi nhánh Hà Tây cần nắm rõ đuợc chủ truơng, đuờng lối phát triển kinh tế xã hội Nhà nuớc, đầu tu vào dự án có tính khả thi, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật quy định hoạt động tài Ngân hàng Nhà nuớc; mức lãi suất ứng với kỳ hạn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Để sử dụng vốn có hiệu Agribank chi nhánh Hà Tây cần có hệ thống thu xử lý thơng tin hiệu Mỗi khách hàng cần đuợc đánh giá 89 theo tiêu chí thống nhất, thơng qua tỷ số đuợc cán tín dụng tính toán, hồ sơ đuợc luu trữ nghiêm ng ặt nội Bên cạnh Agribank chi nhánh Hà Tây nên có chế độ khen thuởng xứng đáng với cá nhân hoàn thành tốt tiêu đề nhằm khuyến khích nhân viên làm việc hiệu quả, có trách nhiệm Để đảm bảo hiệu sử dụng vốn Chi nhánh cần tăng cuờng quản trị rủi ro tín dụng - Đa dạng hố danh mục tín dụng, hạn chế tập trung tín dụng mức vào số doanh nghiệp, ngành nghề - Nâng cao hiểu biết khách hàng thông qua tu vấn trình giao dịch giám sát chặt chẽ trình thực - Nâng cao chất luợng bảo đảm tiền vay - Hoàn thiện, nâng cao chất luợng xếp hạng khách hàng - Nâng cao chất luợng nguồn thông tin tín dụng Phịng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn Phòng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn gắn liền với việc tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị truờng, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, m t khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đua hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào đ ng luật, nề nếp Phải tăng cuờng số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt 90 chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đ ặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Ôn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đ c biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường kinh tế thường xun khơng ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ ho ặc cất trữ hỡnh thức an toàn mua vàng ho ặc ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: Ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Hiện nay, lạm phát kiềm chế mức chấp nhận, Chính phủ cần có biện pháp để tăng cường đầu tư, giải khó khăn vốn, thị trường tiêu thụ cho doanh nghiệp Đ c biệt, Chính phủ cần có biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn khỏi trạng đóng băng Có vậy, kinh tế tăng trưởng trở lại Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn nhằm kiểm sốt hoạt động đầu tư kinh tế, tránh đầu tư hiệu quả, đặc biệt tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu nghiêm trọng 91 - Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hưởng lớn kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng điều cần thiết việc quản lý khơng tốt, khơng phù hợp gây sai lệch thị trường tài - tiền tệ, ảnh huonwgr đến kinh tế gây khơng khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho ngân hàng, đặc biệt vấn đề huy động vốn, NHNN cần: - Có biện pháp điều chỉnh tỷ giá để kéo chênh lệch tỷ giá VNĐ/USD thị trường tự thị trường thứcxuống Đó vấn đề quan trọng cần giải - Bên cạnh phải sử dụng có hiệu cơng cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đ ặc biệt dự trữ bắt buộc ngoại tệ phải cao dự trữ bắt buộc VNĐ Từ buộc Ngân hàng thương mại phải hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ tăng lãi suất cho vay ngoại tệ Điều khiến doanh nghiệp, dân cư có xu hướng gửi VNĐ vào Ngân hàng nhiều - Ngân hàng Nhà nước cần đạo Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng tài sản có, đăng ký 92 tăng trưởng tín dụng với Ngân hàng Nhà nước sở đảm bảo quy định tỷ lệ an tồn tăng trưởng tín dụng 20% Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trường tài - tiền tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức lãi suất, tái cấp vốn, tái chiết khấu đảm bảo theo sát thị trường tài giới, vừa đảm bảo an toàn khoản cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn quy phạm pháp luật để hồn thiện chế như: Thơng tư lãi suất bản, Thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động Ngân hàng có di n biến bất thường, Thơng tư thu phí cho vay - Ngân hàng Nhà nước cần xác định cách linh hoạt mức lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước tương ứng với lạm phát kỳ vọng so sánh với tiêu kỳ - Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngược chiều - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp giữ ổn định phát triển bền vững thị trường: sơ cấp, thứ cấp, chứng khoán, bất động sản, ngoại hối Bởi thị trường khơng kênh huy động vốn hiệu mà yếu tố thúc đẩy hệ thống Ngân hàng phát triển Để Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan tham khảo kinh nghiệm nước phát triển để có bước phù hợp - Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ giúp đỡ nước khu vực giới khoa học, công nghệ thu hút nguồn vốn đầu tư nước - Cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái 93 NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn, Agribank nên tăng cường vốn đầu tư để Chi nhánh mở rộng mạng lưới giao dịch sở vật chất, công nghệ Agribank cần tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát để từ giúp Chi nhánh giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Hội sở làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa gi p cho suất lao động 94 cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý thuyết chương phân tích số liệu thực tế chương 2, chương đưa định hướng số giải pháp cụ thể giúp Agribank chi nhánh Hà Tây khắc phục hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Chương đưa kiến nghị với quan nhà nước, với phủ để xây dựng mơi trường kinh tế, hệ thống ngân hàng hoàn thiện tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển ổn định Tuy nhiên để giải pháp đưa thực có hiệu quả, yêu cầu ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây cần nỗ lực hết sức, vận dụng phù hợp giải pháp thời điểm phù hợp, phụ thuộc vào vận động kinh tế nước giới 95 KẾTLIỆU LUẬNTHAM KHẢO DANH MỤC TÀI Trong chi nămHàgần đây, hệ cáo thống Việt Nam doanh có nhiều Agribank nhánh Tây: Báo kết NHTM hoạt động kinh bước năm phát triển Đặc biệt sau gia nhập WTO mang lại cho ngành ngân 2014, 2015, 2016 nhiềuViệt Nam: hội nhưthường thách niên thức mớinăm như: Tiếp cận 2016 công nghệ hàng Agribank Báo cáo 2014, 2015, hàng Tô hiệnNgọc đại, Hưng thừa hưởng nghiệm lý, mại, hoạt NXB động 3.ngân PGS.TS (2009),được Giáo trìnhkinh Ngân hàng quản thương kinh doanh Thống kê tiền tệ, bên cạnh phải đối mặt với thách thức với xuất nhiều (2001), ngân hàng hàng vượt thương trội mại, vốn, NXB cơng Tài nghệ,chính, dịch Hà vụ 4.hiện PetercủaS.Rose Quảnnước trị ngân Nội lĩnh vực khác Hoạt động huy động vốn Ngân hàng quan không Thị ảnh Thu hưởng kết quảhàng kinhthương doanh mại, 5.trọng, PGS.TS Phan Hà đến (2007), Ngân NXBthân ĐạiNgân học hàng tác động lớn đến phát triển kinh tế toàn khu vực Vì Ngân Kinhmà tế Quốc dân, Hà Nội nơi tập trung vốn cao Quản NXB chảy 6.hàng GS.TS Nguyễn Văn nguồn Tiến (2015), trị chu ngânchuyển hàng luồng thươngvốn mại, vào lưu thông Vậy nên Ngân hàng cịn coi cơng cụ hữu hiệu ao động kinhvàtế PGS.TS vĩ mơ Chính ưu tiên cho việc 7.đểTSNhà Lê nước Thị quản TuyếtlýHoa Nguyễn Thịviệc Nhung (2007), Giáonghiên trình cứu cáchàng, giải NXB pháp Thống nhằm kê nâng cao khả huy động vốn Tiềnđưa tệ- Ngân kỳ PGS.TS hướng đúngHưng đắn (2014), giai đoạn hiệnthương Thông qua viện việc 8.thời NGNDTô Ngọc Ngân hàng mại, Học nghiên cứu NXB lý thuyết, thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng, Dân Trí Việt Namvàchi HàTuấn Tây Nghĩa với kinh Điều nghiệm thực ti n sách 9.NN&PTNT TS Tô Kim Ngọc TS.nhánh Lê Thị (2008), hành tác giảtệ ngân Thống hàng, luận vănNội tổng hợp cách có hệ thống tiền Việtngành Nam, NXB Kê, Hà vấn đề Ngân tồn cần phục hoạt Quyết động huy vốn tạiđịnh Ngân 10.Luật hàng Nhàkhắc Nước ( 2010) địnhđộng Nghị có hàng liên NN&PTNT Việtphủ Nam Hà Tây đưa số giải pháp cụ thể quan chi Ngânnhánh hàng Nhà Nước nhằm nâng khảCHXHCN huy động Chi nhánh Luật thời tổ gianchức tới tín dụng, 11.Quốc hội cao nước Việtvốn Nam ( 2010), Tuy nhiên, trình độNội thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài khơng NXB Chính trị quốc gia, Hà tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cơ, độc giả để đề tài hồn thiện ... HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ TÂY 34 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ... huy động vốn Agribank chi nh? ?nh Hà Tây 75 3.4GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ TÂY 75 3.2.1 Nâng. .. nh? ?nh Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nh? ?nh Hà Tây CHƯƠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯỜNG