Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NH NN & PTNT Từ Liêm

Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NH NN & PTNT Từ Liêm

LỜI NÓI ĐẦU

Hoà nhịp với sự phát triển của thế giới, nền kinh tế Việt Nam đang tiếnnhững bước vững chắc Sau một số năm tốc độ tăng trưởng kinh tế có chiều hướnggiảm sút thì đến năm 2000 tỉ lệ này đã tăng lên cùng với sự phát triển khả quan củanền kinh tế.

Đạt được những thành tựu này không thể bỏ qua vai trò cực kỳ quan trọngcủa hệ thống ngân hàng Việt Nam Với tư cách là một trung gian tài chính trongnền kinh tế, ngân hàng đã điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, ngoài ra ngânhàng còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động thương mại : bảo lãnh,tài trợ ngoại thương, thanh toán quốc tế Hệ thống ngân hàng trung ương cùngvới các Ngân hàng Thương mại thực sự là “bà đỡ” của nên kinh tế.

Là một trong bốn trụ cột của hệ thống Ngân hàng Thương mại quốc doanh,Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã đem lại sự thay đổi lớn laocho sự phát triển nông nghiệp nói riêng và cho nền kinh tế nói chung.

Cùng với đóng góp của hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Từ Liêm- một chi nhánh làm ăn có hiệu quả của chi nhánh ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội cũng có sự chuyển biến rõ rệt Dư nợcùng với cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước Điều đó chứng tỏ hoạt độngtín dụng của ngân hàng là tốt.

Nằm trên địa bàn có nhiều triển vọng phát triển trong những năm sắp tới (thịtrấn Cầu Diễn), ban lãnh đạo ngân hàng luôn trăn trở một điều là làm sao hoạtđộng của ngân hàng luôn đáp ứng được sự phát triển đó Do đó vấn đề được đặt ralà : để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng vàmang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thì ngân hàng phải không ngừng nângcao chất lượng công tác huy động vốn - cơ sở làm ra tăng nguồn vốn kinh doanhcủa ngân hàng.

Sau một thời gian thưc tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn Từ Liêm, nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với

hoạt động kinh doanh của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài : “Các giải

pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Từ Liêm“ làm khoá luận tốt nghiệp của mình.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác huy động vốn củangân hàng từ năm 1998 cho đến nay.

Vấn đề huy động vốn là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp song trong quátrình tìm hiểu thực tiễn tại ngân hàng để giải quyết yêu cầu của khoá luận em xâydựng kết cấu như sau:

Chương I : Một số vấn đề chung về công tác huy động vốn ở Ngân hàngThương mại.

Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệpvà Phát triển Nông thôn Từ Liêm.

Chương III : Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tạingân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm.

Đề tài nghiên cứu là một vấn đề phong phú Trong thời gian thực tập tạingân hàng em vẫn còn những hạn chế nhất định, cho nên bản khoá luận nàykhông tránh khỏi những khiếm khuyết Em rất mong sự tham gia góp ý của cơquan thực tiễn, các thầy cô và các bạn để bài viết được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn

CHƯƠNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁCHUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại:

Sự phát triển kinh tế ngày càng mạnh mẽ tất yếu sẽ dẫn đến sự ra đời của thịtrường tài chính - tài chính trực tiếp và các trung gian tài chính - tài chính giántiếp Các trung gian tài chính tiêu biểu là các Ngân hàng Thương mại với chứcnăng chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm từ người thừa vốn sang những đối tượng cầnvốn, cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển.

Ở Việt Nam, hiện đang trong bước phát triển nền kinh tế theo cơ chế thịtrường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phầntheo định hướng xã hội chủ nghĩa, các Tổ chức tín dụng trong đó có các Ngânhàng Thương mại đã được thành lập để kinh doanh tiền tệ - tín dụng Theo điều20 luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có đưa ra các khái niệm sau:

“ Tổ chức tín dụng là một doanh nghiệp được thành lập theo quy định củaluật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làmdịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịchvụ thanh toán.”

“ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt dộngngân hàng và các hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mụctiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng Thương mại, ngânhàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác vàcác loại hình ngân hàng khác.”

2 Chức năng của Ngân hàng Thương mại :

2.1 Chức năng trung gian tài chính:

Đây là chức năng đặc trưng nhất của các Ngân hàng Thương mại, các tổ chứctài chính và các công ty bảo hiểm Ngân hàng Thương mại nhận tiền gửi và chovay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Người cótiền dư thừa có thể thực hiện các công việc tài chính như : cổ phiếu, trái phiếu,

chứng khoán của chính phủ và công ty trực tiếp qua trung tâm tài chính Tuynhiên, Tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho người đầutư, vì người có tiền đầu tư và người sử dụng tiền đầu tư thiếu thông tin chính xácvề nhau, hay chi phí giao dịch quá lớn và do đó rủi ro đầu tư là tương đối cao.

Chính vì những hạn chế đó các trung gian Tài chính đã ra đời và phát triểnrất nhanh, điển hình là các Ngân hàng Thương mại Với mạng lưới giao dịch rộngkhắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càngphong phú và chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực, Ngân hàng Thương mại đã thựcsự bổ sung được các hạn chế của Tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quảcủa quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường

2.2 Chức năng tạo tiền và huỷ tiền

Tạo tiền và huỷ tiền là hai chức năng cực kỳ quan trọng của các Ngân hàngThương mại Các chức năng này được thực hiện thông qua các hoạt động tín dụngvà đầu tư của các Ngân hàng Thương mại trong mối quan hệ với Ngân hàng Trungương đặc biệt là trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ, mà mục tiêu của chínhsách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, tạo sự tăng trưởng kinh tế và tạo đượcnhiều việc làm Do đó khối lượng tiền cung ứng phải vừa đủ và không được phépvượt Nếu tiền cung ứng tăng quá nhanh, tất yếu sẽ xảy ra lạm phát và gây ranhững hậu quả xấu mà nền kinh tế phải gánh chịu Khối lượng tiền được điều tiếtqua các Ngân hàng Thương mại là :

1R.D 

Sức mạnh của hệ thống Ngân hàng Thương mại nhằm tạo tiền mang ý nghĩakinh tế to lớn Hệ thống tín dụng năng động là điều kiện cần thiết cho sự phát triểnkinh tế theo một hệ số tăng trưởng vững chẵc Nếu tín dụng ngân hàng không tạođược tiền để mở ra những điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất và nhữnghoạt động của nó thì trong nhiều trường hợp sản xuất không thực hiện được vànguồn tích luỹ từ lợi nhuận, các nguồn khác sẽ bị hạn chế Cho nên nói tạo tiền vàhuỷ tiền là chức năng vô cùng quan trọng của các Ngân hàng Thương mại.

2.3 Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán

Cùng với sự phát triển của các Ngân hàng Thương mại đặc biệt là công nghệngân hàng, các phương tiên thanh toán cho ngân hàng cung cấp ngày càng đadạng, phong phú và rất thuận tiện cho khách hàng: các loại séc chuyển tiền, chuyểnkhoản, thẻ tín dụng, card điện tử Sự xuất hiện các phương tiện thanh toán này tạođiều kiện dễ dàng cho các doanh nghiệp trong giao dịch thương mại, mua bán hànghoá an toàn, nhanh chóng và chi phí thấp

2.4 Chức năng cung cấp các dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tài trợ ngoại thương

Các Ngân hàng Thương mại ngày nay thường cung cấp các dịch vụ chokhách hàng, bên cạnh đó họ cũng tư vấn cho khách hàng Do nhu cầu phát triểncủa nền kinh tế, các ngân hàng mở rộng các hình thức phục vụ của mình : môigiới, mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, bảo lãnh

3 Vị trí và vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng Thương mại

Bất cứ một Ngân hàng Thương mại nào cũng hoạt động với mục đích chunglà vì lợi nhuận và vì sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn Đây là yếu tốkhông thể thiếu được để tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh.

Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanhcủa mình Bởi vì với đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại, vốn không chỉlà phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu củaNgân hàng Thương mại Chính vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳkinh doanh của ngân hàng Do đó ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng

phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạtđộng của mình.

Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngânhàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tíndụng Các ngân hàng trường vốn sẽ có lợi hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khảnăng vốn của họ có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu vay trên thị trường.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh và đăm bảo uy tín của ngân hàng trên thịtrường Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàngphải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanhvới quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quảvừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khả năng vốn lớn là điềukiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với cácthành phần kinh tế Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạtđộng của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợihơn trong kinh doanh Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tàichính để kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ đơn thuần là cho vay màcòn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết

Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng thìchức năng hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay”đã đặt ra cho các Ngânhàng Thương mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển củanguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình.

Do đó, hiện nay cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũng rấtquan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên công tác huy động vốn có vai tròhết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng Thương mại.

II NỘI DUNG CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 1 Các hình thức huy động vốn

1.1 Phân loại theo thời gian huy động

1.1.1 Huy động vốn ngắn hạn

Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thường làdưới 1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốnhuy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư) : cho vay để mua đồsinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do vậy nguồn vốn này đượchuy động với lãi suất thấp.

1.1.2 Huy động vốn dài hạn

Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trungvà dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn được sửdụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn như : đầu tư chiều sâucho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơbản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoảnvốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao.

1.2 Phân loại theo đối tượng

1.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước

Đây là lĩnh vực ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đơn vị nàygửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán củangân hàng Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhànước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ Do có sự đan xengiữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản củacác tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trởthành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụcho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn củanguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanhnghiệp.

1.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư

Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho nhữngtiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dựphòng càng tăng lên Nắm bắt được những đặc tính đó, các Ngân hàng Thươngmại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom đượcchúng ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn củanền kinh tế đồng thời thu được lợi nhuận.

1.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính

Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huyđộng vốn của Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh củacác ngân hàng ngày nay, sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thểhuy động được bằng cách vay các Ngân hàng Thương mại khác thông qua thịtrường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại là nhữngdoanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giống như nhữngdoanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chứctài chính cũng thường xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầuở đầu ra của họ.

1.3 Phân loại theo các công cụ huy động vốn của ngân hàng

1.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng

Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thươngmại Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng.Tiền gửi bao gồm :

* Tiền gửi thanh toán (thường không có kỳ hạn)

Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hànhthanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phátsinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện.Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản :tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửithanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba được thực hiện bằng séc hay

khoản này, khách hàng còn có thể được ngân hàng dáp ứng nhu cầu tín dụng trongmột thời gian nhất định

Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngânhàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗingân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửithanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm chonhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phầnlàm vốn kinh doanh.

* Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thờigian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàngký thác chỉ được rút ra khi đến hạn đã thoả thuận Đại bộ phận nguồn tiền gửi nàycó nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đíchhưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớnđến nguồn này Các Ngân hàng Thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn : tiềngửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trước) Về cơ bản, các khoảntiền có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các tài khoản chitrả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là cáckhoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao.

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửitiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớntồn khoản vào kinh doanh Để tăng cường khả năng huy động nguồn này, trước hếtcác Ngân hàng Thương mại thường áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhằm đápứng được mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Mỗi kỳ hạn ngân hàngthường áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thìlãi suất càng cao

* Tiền gửi tiết kiệm

Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiếtkiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành củacá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo định kkỳ Tiền gửi tiết kiệmgồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứlúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngườikhác.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thờihạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn.

1.3.2 Huy động vốn qua thị trường

Các Ngân hàng Thương mại còn tăng cường nguồn vốn bằng cách vay vốntrên thị trường, phát hành các phiếu nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngânhàng Thương mại Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại những kếtquả tốt

 Phát hành các loại phiếu nợ:

Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất cơđộng và thoáng Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối lượngvốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách.Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát Các trái phiếu, kỳ phiếungân hàng được phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lượng huy động vừa cótác dụng chống lạm phát Các Ngân hàng Thương mại phải trả lãi suất cao hơn chocác hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động Như vậy, khi thựchiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu rađể quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huyđộng vốn Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã đủkhối lượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳphiếu, trái phiếu.

 Huy động vốn thông qua việc vay các Ngân hàng Thương mại, cáctổ chức tín dụng và ngân hàng trung ương (huy động thông qua các hình thứcvay vốn khác trên thị trường ):

Các Ngân hàng Thương mại khi xuất hiện trên thị trường để vay vốn thườngdo một số nguyên nhân cấp thiết như thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng trung ương,thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các Ngân hàng Thương mại có

thể đi vay lẫn nhau giữa cỏc ngõn hàng tại những khoản dự trữ tại ngõn hàng trungương hoặc phỏt hành RPs thoả thuận mua lại Đõy là cỏc khoản mua bỏn chứngkhoỏn mà Ngõn hàng Thương mại đang kinh doanh bờn tài sản Cú đối với cỏc tổchức trung gian tài chớnh khỏc Thời hạn vay mượn giữa cỏc Ngõn hàng Thươngmại rất linh hoạt cú thể ớt ngày cũng cú thể dài hạn phự hợp với nhu cầu về vốn củaNgõn hàng Thương mại trong từng giai đoạn cụ thể.

Trong trường hợp vốn vay trờn tiếp tục khụng đỏp ứng được đủ nhu cầu sửdụng của Ngõn hàng Thương mại thỡ Ngõn hàng Thương mại sẽ đi vay của ngõnhàng trung ương Trong quan hệ với ngõn hàng trung ương, cỏc Ngõn hàngThương mại đúng vai trũ là khỏch hàng thường xuyờn và ngõn hàng trung ươngvới tư cỏch là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng đồng thời là người “cứu cỏnh cuốicựng” đối với cỏc Ngõn hàng Thương mại.

2 Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ hiệu quả cụng tỏc huy động vốn:

Điểm khỏc nhau cơ bản trong nguồn vốn của Ngõn hàng Thương mại vớicỏc doanh nghiệp phi tài chớnh là: Ngõn hàng Thương mại kinh doanh chủ yếubằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế cũn cỏc doanh nghiệp khỏc hoạt độngdựa trờn vốn tự cú là chớnh Vỡ vậy đỏnh giỏ hiệu quả cụng tỏc huy động vốn làcụng tỏc khụng thể thiếu trong nghiờn cứu nguồn vốn của cỏc ngõn hàng.

Khi đỏnh giỏ hiệu quả cụng tỏc huy động vốn, cỏc nhà nghiờn cứu thườngtập trung vào một số tiờu chớ sau đõy:

 Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toỏn:

Cỏc Ngõn hàng Thương mại phải chấp hành tỷ lệ này nhằm đảm bảo an toàncho cỏc khoản huy động Ngõn hàng nào cú tỷ lệ này đỳng theo quy định chứng tỏngõn hàng đú rất coi trọng cụng tỏc huy động vốn bởi vỡ bờn cạnh huy động vốn -mục tiờu của ngõn hàng thỡ ngõn hàng cũng đảm bảo được an toàn cho khỏchhàng, tạo được tõm lý yờn tõm cho khỏch hàng khi họ “gửi gắm ” tiền cho ngõnhàng.

Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toán = Dự trữ đảm bảo khả năng thanh toánTổng vốn huy động

.100%

Sở dĩ cỏc ngõn hàng phải chấp hành tỷ lệ này vỡ khụng phải cỏc khoản huyđộng nào cũng cú tớnh ổn định, cỏc ngõn hàng phải cú khả năng thanh toỏn để đảmbảo cho cỏc nhu cầu rỳt tiền mặt bất thường của khỏch hàng nhằm khụng ảnhhưởng đến khả năng thanh toỏn của ngõn hàng, từ đú gúp phần làm ổn định nguồnvốn kinh doanh của ngõn hàng, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngõnhàng.

 Tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm bỡnh quõn đầu người :Để đỏnh giỏ mức độ huy động được từ dõn cư, ta xột hệ số

Nếu tỉ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn đạt kết quả tốt,bởi vỡ ngõn hàng đó tỏc động vào ý thức tiết kiệm, ý thức gửi tiền vào ngõn hàngvà đó thu hỳt được một nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dõn cư để phục vụ cho sựnghiệp phỏt triển kinh tế.

 So sỏnh nguồn vốn huy động và việc sử dung vốn:

Nếu một Ngõn hàng Thương mại cú nguồn sử dụng vốn tương xứng vớinguồn vốn huy động, chứng tỏ nguồn vốn huy động đó được sử dụng cú hiệu quảvà cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng đó thành cụng Bởi vỡ phần lớn thu nhậptừ hoạt động sử dụng vốn sẽ bự đắp phần nào chi phớ huy động và đem lại lợinhuận chủ yếu cho ngõn hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽ thỳc đẩy hoạt độnghuy động vốn Cho nờn khi đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động của cụng tỏc huy độngvốn người ta thường xem xột đến cụng tỏc sử dụng vốn của ngõn hàng đú.

 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm:

Sự phỏt triển của cỏc ngõn hàng đều tập trung vào mục tiờu lợi nhuận vàtăng trưởng dư nợ Để tăng trưởng được dư nợ thỡ ngõn hàng phải mở rộng doanhsố cho vay và điều này cú liờn quan đến nguồn vốn kinh doanh của ngõn hàng lớnhay nhỏ Việc gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn Nếu huyđộng vốn cú hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay,

Tổng số tiền gửi tiết kiệm của địa bànTổng số dân c của địa bàn

tăng lợi nhuận Điều đú cũng cú nghĩa là nguồn vốn của ngõn hàng đưcợ bổ sungnhư thế nào tuỳ thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngõn hàng đú

- Chỉ tiờu đỏnh giỏ cơ cấu cỏc khoản huy động:

Mỗi loại tiền gửi cú cỏc yờu cầu khỏc nhau về chi phớ, thanh khoản, thờihạn Do đú, việc xỏc định rừ cơ cấu vốn huy động sẽ giỳp cho ngõn hàng hạn chếrủi ro cú thể gặp phải và tối thiểu hoỏ chi phớ đầu vào.

Chỳng ta sẽ so sỏnh những khoản vốn cú tớnh thời hạn dài so với cỏc khoảnvốn cú tớnh thời hạn thấp để xem xột sự ổn định của nguồn vốn huy động Từ đútỡm ra nguyờn nhõn và biện phỏp để tăng cỏc khoản huy động cú thời hạn dài Chiphớ huy động là vấn đề mà cỏc ngõn hàng đều quan tõm Để cú được chi phớ đầuvào hợp lý, cú lợi cho ngõn hàng thỡ cỏc ngõn hàng phải xem xột khoản mục nàocú tỷ trọng lớn nhất Trong thực tế cỏc khoản huy động từ cỏc doanh nghiệp, tổchức kinh tế cú tớnh ổn định tương đối cao, chi phớ vừa phải rất cú lợi cho hoạtđộng kinh doanh của ngõn hàng Cho nờn để đẩy mạnh hiệu quả cụng tỏc huy độngvốn thỡ cỏc ngõn hàng phải tỡm cỏch nõng cao tỷ trọng của nhúm này lờn hơn nữatrong cơ cấu vốn huy động của mỡnh Bờn cạnh đú cỏc khoản vốn huy động từ khuvực dõn cư rất tiềm tàng giỳp Ngõn hàng mở rộng kinh doanh tớn dụng tiờu dựng,thực hiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, tiết kiệm chi phớ lưu thụng cú lợi chonền kinh tế.

3 Những nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả cụng tỏc huy động vốn:

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyềnthống của cỏc ngõn hàng Nú cú ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ Ngõnhàng Thương mại nào vỡ nú cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngõnhàng Do đú để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất thỡ bờn cạnh việc tỡm racỏc giải phỏp để nõng cao chất lượng huy động vốn, cỏc Ngõn hàng Thương mại

Cơ cấu các khoản huy động = Số d từng khoản huy độngTổng vốn huy động

cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, để tìmcách hạn chế chúng.

3.1 Nhóm nhân tố khách quan:

 Ý thức tiết kiệm của dân cư:

Xu hướng hiện nay của các Ngân hàng Thương mại ở các nước phát triển làđẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưuđang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở cácnước này chiếm một tỷ trọng khá cao trong vốn huy động( thường là : 80%) Đâylà lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có được trong dân cư và ngân hàng có thể dùng chovay Thực tế đã chứng minh : nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì quy mô vàchất lượng công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên và do đó công tác tíndụng cũng rất phát triển.

 Nhân tố thu nhập của dân cư:

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân cư,có nghĩa là thu nhập của dân cư càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên Tuynhiên khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng Do vậy,muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợpcùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng

 Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng vào đồng bản tệ:

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy cơ xuấthiện lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thích tích trữvàng, hoặc ngoại tệ mạnh như đô la, với kỳ vọng là bảo toàn được giá trị Tronghoàn cảnh này nếu ngân hàng không có chính sách huy động vốn thích hợp và hấpdẫn như tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá thì sẽ khônghuy động được tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể bị đẩy lên cao hơn.

 Nhân tố thời vụ tiêu dùng:

Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiếtkiệm của một Ngân hàng Thương mại trong một thời gian nhất định Vào thời vụtiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào dịp TếtNguyên đán chẳng những tiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn có thể giảm do dânchúng rút tiền để sắm Tết.

- Nhân tố môi trường pháp lý

Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạtđộng kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời các Ngân hàng Thương mại tuânthủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàngcủa mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cương Hoạt động huy động vốn củangân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chínhphủ và ngân hàng nhà nước ban hành.

- Nhân tố môi trường kinh doanh

Môi trường kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hànghoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thương mại trên cùng một địabàn Môi trường kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy độngvốn của bản thân ngân hàng, do vậy ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trường,quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợpnhằm huy động tối đa lượng tiền tiết kiệm trong dân chúng

- Bảo hiểm tiền gửi :

Các tổ chức kinh tế và dân cư gửi tiền vào ngân hàng đều tin tưởng ngânhàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhưng do sự phát triển của nền kinh tế có thể cóbiến động ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý người dân.Để xoá đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngân hàngThương mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu córủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽthanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được mộtnhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cường công tác huyđộng vốn tại ngân hàng.

3.2 Nhân tố chủ quan:

- Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh( bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãisuất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trìlãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mứctương đối cao Các Ngân hàng Thương mại không chỉ cạnh tranh giành vốn vớinhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhaucủa thị trường vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khácbiệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tưchuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ mộttổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức hay một công ty khác.

- Chính sách khách hàng:

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiềuloại để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thườngxuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngânhàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay cũng như việcbảo lãnh các hợp đồng

- Công tác cân đối vốn của ngân hàng :

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốntrong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại đạt được mụctiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huyđộng vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công táccân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngânhàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhàlãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàngxem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dựđoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó co chính sách huy động vốnthích hợp.

- Các hình thức huy động vốn của ngân hàng :

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huyđộng vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng,

phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấynhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý của các tầng lớpdân cư Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng mộtcách tối đa nhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửitiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do vậy các Ngân hàng Thương mại thường cânnhắc rất kỹ trước khi đưa vào áp dụng một hình thức huy động mới.

- Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng:

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn cácngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe,ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàng có quầy giaodịch mặt đường trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngàyđêm có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo được niềm tin với kháchhàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngân hàng Thương mại Khácvới cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, dovậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh.

- Chính sách Marketing

Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thờiđại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại quảng cáo luôn được đề cao vàcần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũngphải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cảpanô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.

III SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUYĐỘNG VỐN CỦA NHTM :

1 Đối với ngân hàng:

Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốnlà một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nàotrường vốn sẽ có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năngmở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thịthương trường Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh

doanh, các Ngân hàng Thương mại luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình,tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn.

Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có cácngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó,trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốncũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả công táchuy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụtruyền thống của ngân hàng ma còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu vàmang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, nâng cao hiệuquả công tác huy động vốn luôn là vấn đề được các Ngân hàng Thương mại chútrọng.

Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn củacác thành phần kinh tế, của dân cư Để đáp ứng được mọi yêu cầu này thì cácngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chungcủa nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá “nhỏ bé” trướcyêu cầu phát triển của xã hội Do đó để có thể có một lượng vốn cần thiết để thựchiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các Ngân hàng Thương mại phải tìmcách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả côngtác huy động vốn được đặt ra rất bức thiết.

Các Ngân hàng Thương mại hoạt động trên thị trường với tư cách là cáctrung gian tài chính với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ trong xã hội,thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốn chính làviệc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để rồi sau đó ngân hàng phânphối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huyđộng vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất củamình Cho nên mọi Ngân hàng Thương mại đều ý thức được sự cần thiết của việcđẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn.

2 Đối với khách hàng:

 Đối với dân cư:

Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương thứctiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư rất dồi dào, có

nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút được cácnguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phúvà tiện lợi Điều này giúp người dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phùhợp với đặc điểm khoản tiền của mình Do đó tâm lý người dân luôn mong ngânhàng đưa ra được các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừaích nước vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản.

 Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp :

Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệpthuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Nếungân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rấtnhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổchức kinh tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều cóquan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanhnghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ởgóc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngânhàng là cần thiết.

3 Đối với nền kinh tế :

Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đượctập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh được tìnhtrạng lãng phí nguồn vốn, một số người tổ chức “hụi”, “họ” gây mất ổn định trongxã hội.Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khinền kinh tế có lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trong những công cụ để kìmchế lạm phát.

Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó pháttriển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mỗiNgân hàng Thương mại có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế.

Tóm lại, qua cơ sở lý luận chung về công tác huy động vốn ở các Ngân hàngThương mại được trình bày ở trên đã giúp cho chúng ta hiểu rõ hơn về tầm quantrọng, vị trí và sự cần thiết phải nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốnkhông chỉ với bản thân ngân hàng mà còn với các tổ chức kinh tế, dân cư và toànxã hội Những hiểu biết này là cơ sở để chúng ta hiểu sâu sắc hơn khi nghiên cứu

tình hình huy động vốn của riêng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Từ Liêmở chương II dưới đây.

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNGVỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN TỪ LIÊM.

I TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHN0 &PTNT TỪ LIÊM

NHN0 &PTNT Từ Liêm được thành lập ngày 01/07/1963 với tên gọi đầutiên là chi điếm ngân hàng huyện Từ Liêm ( gọi tắt là ngân hàng Từ Liêm) Thờikì này ngân hàng Từ Liêm chỉ là một ngân hàng cơ sở đảm nhận nhiệm vụ huyđộng vốn tiết kiệm và thực hiện chức năng cung ứng vốn tiền mặt cho toàn bộ cáccơ quan hành chính sự nghiệp và các đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện Lúc nàyhoạt động của ngân hàng thực chất là thay ngân sách Nhà Nước cấp phát vốn tiềnmặt cho các đơn vị theo kế hoạch Hoạt động tín dụng mang tính chất bao cấp,đồng vốn cho vay không tính đến hiệu quả kinh tế.

Sau đại hội Đảng VI (1986), nền kinh tế Việt Nam được chuyển đổi từ cơ chếkế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước thì nềnkinh tế nước ta bắt đầu có sự thay đổi lớn Từ đây hoạt động ngân hàng cũng có sựthay đổi, phát triển mạnh về qui mô và số lượng, các Ngân hàng Thương mại đãthực sự ra đời và phát triển Cùng với sự phát triển chung của đất nước và của hệthống ngân hàng, ngân hàng Từ Liêm đã có sự chuyển mình quan trọng Năm 1988theo quyết định số 53/QĐ/HĐBT, ngân hàng Từ Liêm đổi tên thành NHN0&PTNT Từ Liêm với nhiệm vụ chủ yếu của một tổ chức chuyên doanh tiền tệ , tíndụng và dịch vụ ngân hàng Ban đầu hình thức cho vay đơn giản, sau đó hình thứccho vay đa dạng hơn và dần dần ngân hang thực hiện thêm các dịch vụ khác nhưchuyển tiền thanh toán quốc tế Đến nay NHN0 &PTNT Từ Liêm đã trở thànhmột ngân hàng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với tổng số 80cán bộ nhân viên trong đó hơn 80% có trình độ đại học ,cao đẳng và gần 20% trìnhđộ trung cấp Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại thị trấn Cầu Diễn.

Chi nhánh đựợc chia làm 4 phòng: phòng hành chính, phòng kinh doanh,phòng kế toán và ngân quĩ, phòng thanh toán quốc tế.

Về hạch toán: chi nhánh là đơn vị hạch toán độc lập, không phụ thuộc chinhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, chi nhánh đượcphép quản lý vốn tự có.

Về vốn để hoạt động: Do làm tốt công tác huy động vốn nên ngân hàng nôngnghiệp Từ Liêm luôn đáp ứng tốt mọi yêu cầu của hoạt động kinh doanh, giúp chotình hình kinh doanh của ngân hàng luôn ổn định.

Về chức năng, nhiệm vụ: Chi nhánh làm đầy đủ chức năng của một ngânhang thương mại từ huy động vốn ngắn hạn và dài hạn, đến cho vay vốn đối vớicác thành phần kinh tế.

Về nghiệp vụ huy động vốn: Mở tài khoản tiền gửi cho các doanh nghiệp, cánhân ; huy động bằng trái phiếu, kì phiếu.

Về nghiệp vụ sử dụng vốn : Chi nhánh thực hiện đầy đủ các loại yêu cầu tíndụng ngắn, trung ,dài hạn, có quĩ tiền mặt riêng để phục vụ khách hàng.

Ngoài ra ngân hàng còn có 3 ngân hàng cở sở (ngân hàng cấp 4): Ngân hàngMỗ, Nhổn, Chèm.

II KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNGTRONG THỜI GIAN QUA

1 Hoạt động huy động vốn:

Bất cứ một ngân hàng nào, chiến lược huy động vốnlà nhiệm vụ cực kỳ quantrọng và hết sức cần thiết, nó khẳng định khả năng của một ngân hàng trong cơ chếthị trường thực hiện phương châm” đi vay để cho vay” và tập trung vốn để phục vụphát triển kinh tế xã hội Vì huy động vốn là nhằm giải quyết “đầu vào” tạo nguồnvốn cho hoạt động ngân hàng đồng thời nguồn vốn cũng là điểm khởi đầu quantrọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Cho nên ngân hàng phải tínhtoán sao cho lượng vốn huy động phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong năm,tránh tình trạng thừa vốn ,ứ đọng vốn và thiếu vốn.

Số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục quacác năm: năm 1999 tăng hơn so với năm1998 là 8,4%, số tuyệt đối là +20159 triệu,năm 2000 tăng hơn so với năm 1999 là 20% tương đương với +52105 triệu Phântích số liệu trên ta thấy nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng có mức tăng trưởng

khá, tuy có sự chênh lệch giữa các năm (năm 1999 tăng so với năm 1998 chỉ có8,4% và năm 2000 tăng 20% so với năm 1999) nhưng đây vẫn là cơ sở vững chắccho việc mở rộng đầu tư, mở rộng qui mô tín dụng của ngân hàng Không nhữngđáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng trên địa bàn mà ngân hàng cònthường xuyên đóng góp với Trung Ương hàng trăm tỷ đồng để đầu tư cho cácvùng kinh tế khác.

Như vậy với tư cách là Ngân hàng Thương mại chuyển sang kinh doanh đanăng tổng hợp nhưng với chức năng hoạt động chủ yếu là phục vụ sự nghiệp pháttriển nông nghiệp - nông thôn, Ngân hàng đã tích cực huy độngvốn trong địa bànbằng nhiều hình thức Ngân hàng đã kịp thời và thường xuyên điều chỉnh lãi suấthuy động bám sát thị trường, đồng thời đẩy mạnhhuy động vốn trong nước bằngnhiều biện pháp để khai thác tiềm lựcvốn của các tổ chức kinh tế, triển khai nhiềuhình thức huy động dân cư như đa dạng cách phát hành kì phiếu trả lãi trước và tacó thể thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục trong các năm quabảng 1.

2 Hoạt động tín dụng - đầu tư:

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn là côngviệc có tính chất sống còn của ngân hàng Thực hiện định hướng tiếp tục đổi mớitoàn diện sâu sắc, đáp ứng cao nhất yêu cầu của công nghiệp hoá- hiện đại hoá đấtnước, kinh doanh đa năng tổng hợp lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của kháchhàng làm mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.

Bước sang hoạt động theo cơ chế của một Ngân hàng Thương mại và thựchiện chức năng của một ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, chi nhánhNHN0 &PTNT Từ Liêm đã tập trung cho các Doanh nghiệp quốc doanh, các hộsản xuất vay phần lớn vốn để phát triển sản xuất, xây dựng cơ bản và hạ tầng cơsở Chính vì vậy hoạt động đâù tư - tín dụng của chi nhánh rất đa dạng, phong phú.Qua từng thời kì thì vấn đề sử dụng vốn hay công tác đấu tư tín dụng cónhiều biến động do nhiều nguyên nhân gây ra Bảng 2 cho thấy dư nợ của ngânhàng không ngừng tăng lên qua các thời điểm Công tác sử dụng vốn có hiệu quảrõ rệt, dư nợ tín dụng tăng trưởng khá đặc biệt là dư nợ ngắn hạn, vì chi nhánhcho

vay chủ yếu với các hộ sản xuất thường với mục đích tiêu dùng hay mở rộng sảnxuất nhưng với qui mô nhỏ.

Bảng 1: Biến động nguồn vốn của NNN0 &PTNT Từ LiêmTừ năm 1998 đến 2000

Đơn vị: triệu đồng

Thời điểmChỉ tiêu

1.Tiền gửi các tổ chức kinh tế 44320 18,4% 44892 17%

Nguồn:phòng kế toán và ngân quĩ

Bảng 2: Tỷ trọng các khoản mục cho vay trong tổng nguồn sử dụng

Đơn vị tính :triệu đồng

Thời điểmChỉ tiêu

Nguồn: phòng kinh doanh NHN0 &PTNT Từ Liêm

Cụ thể là: năm 1999 dư nợ ngắn hạn là 69250 triệu tăng +9395 triệu về sốtương đối là +15.7% và năm 2000 là 113709 tăng +44459 triệu, về số tương đốităng +64,2% Dư nợ ngắn hạn thường xuyên chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dưnợ tuy về mặt tỷ trọng thì có xu hướng giảm sút nhưng về số tuyệt đối vẫn tăngtrưởng mạnh.Dư nợ dài hạn có chiều hướng gia tăng qua các năm: năm 1998 tỷ lệcho vay trung hạn là 34%, dài hạn là 0%, năm 1999 và năm 2000 tỷ lệ cho vay dàihạn là 12% Điều này cho thấy nhu cầu về vốn trung ,dài hạn của các doanh nghiệpngày càng tăng Đây là chuyển biến tích cực trong hoạt động tín dụng của ngânhàng.

Song song với việc tăng trưởng tín dụng và đầu tư, Ngân hàng còn chú trọngnâng cao chất lượng tín dụng Tổng dư nợ quá hạn đến năm 2000 là 1100 triệuchiếm tỷ trọng0,56% dư nợ giảm rất nhiều so với năm 1999, do ngân hàng đã sửdụng nhiều biện pháp thu hồi nợ quá hạn cũ và tăng cường đảm bảo an toàn chonhững khoản tín dụng mới Ngân hàng đã sử dụng một số biện pháp để khôngngừng nâng cao hiệu quả tín dụng như :

Thông qua các hợp đồng kinh tế( hợp đồng thi công,tín dụng ngắn hạn, hợpđồng cung ứng vật tư thiết bị cho dự án, hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, tín dụngtrung và dài hạn) chi nhánh đã xác định chính xác nhu cầu vay vốn cho từngdoanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn Đối với tín dụng trung và dài hạn,chi nhánh sử dụng các quá trình thẩm địng đàu tư để xác định khách hàng tốt, đángtin cậy cũng như sự cần thiết đầu tư và nhu cầu vay vốn của từng doanh nghiệp.Quan trọng hơn nó giúp các cán bộ ngân hàng xác định được hiệu quả của cácphương án, dự án đầu tư.

Thành lập tổ định giá tài sản thế chấp và ban hành qui chế làm việc của tổđịnh chế để định giá tìi sản theo đúng chế độ.

Thông qua nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, cán bộ tín dụng đã đi sâu phân tíchđể nắm tình hình năng lực tài chính của từng đơn vị, thường xuyên nắm chắc tìnhhình thanh toán, thu hồi vốn thông qua khả năng tiêu thụ sản phẩm của các doanhnghiệp, dự đoán khả năng trả nợ để hạn chế rủi ro Mặt khác tăng cường

công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi phát tiền vay để ngăn chặn các khoảntiền vay bị sử dụng sai mục đích, nhất là cho vay bằng ngân phiếu và tiền mặt.

Tổ chức các đợt tổn kiểm tra, phân tích các doanh nghiệp có nợ quá hạn, xácđịnh nguyên nhân chậm trả nợ và đề ra các biện pháp để thu hồi nợ.

3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế:

Đối với NHN0 &PTNT Từ Liêm ,tín dụng ngoại tệ và thanh toán quốc tế mớiđược mở ra trong một số năm gần đây với tinh thần vừa học hỏi, vừa đúc rút kinhnghiệm Trong năm2000 tín dụng ngoại tệ đã có bước tăng trưởng và phát triển.Việc mở thêm tín dụng ngoại tệ và thanh toán quốc tế đã góp phần thu hút thêm vàgiữ vững khách hàng quốc doanh giao dịch Tồng số L/C đã mở: 82 món tăng57,6% so với năm 1999 Số tiền đạt 8,498 triệu USD và 6,8 triệu EUR tăng+47,3% so với năm 1999.Số L/C đã thanh toán: 129 món tăng +78,3% so với năm1999,số tiền đạt 6,745 triệu USD và 1,2 triệu EUR tăng 34% so với năm1999.Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 9 triệu USD và 1,2 triệu EUR tăng lên +50%so với năm 1999.

4 Hoạt động dịch vụ của ngân hàng:

Khi công nghệ hàng ngày càng phát triển thì hoạt động dịch vụ ngân hàngcàng trở nên quan trọng, thông qua hệ thống dịch vụ do ngân hàng cung cấp, kháchhàng được tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình; từ đódịch vụ ngân hàng không chỉ là công cụ để thu hút khách hàng mà còn là một độnglực cho sự phát triển kinh tế Nhận thức được vấn đề này, chi nhánh NHN0&PTNT Từ Liêm đã coi dịch vụ ngân hàng là một trong các hoạt động rất cần thiếtnhư bảo lãnh,chuyển tiền.

Các hoạt động bảo lãnh chủ yếu của ngân hàng bao gồm: bảo lãnh dựthầu(trong xây dựng cơ bản),bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo đảm tiền ứng trước.Nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm,tu nhiên khối lượngphục vụ còn khiêm tốn song ngân hàng đã cố gắng đáp ứng tối đa nhu cầu của bạnhàng.

Dịch vụ chuyển tiền mặt:chi nhánh đã dùng các phương tiện chuyên dùng vàhiện đạiđể vận chuyển tiền từ chi nhánh đến tận khách hàng theo yêu cầu của họ,đảm bảo an toàn trong vận chuyển tiền và được khách hàng tín nhiệm

Dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua mạng vi tính, thanh toán bừ trừ khi kỹthuật ngày càng tiên tiến,nó đã đem lại nhiều tiện ích cho con người Vi tính phát

triển giúp cho dịch vụ thanh toán qua mạng trở nên nhanh chóng,dễ dàng hơn.Khách hàng rất hài lòng vì thời gian thanh toán được rút ngắn Dịch vụ này cũngđem lại cho chi nhánh nguồn thu nhập đáng kể.

Như vậy, với nhiều biện pháp tích cực,năng động,linh hoạt cùng với việc vậndụng công cụ lãi suất một cách mềm dẻo nên trong những năm qua ngân hàng thựchiện đa dạng hoá các sản phẩm, loại hình kinh doanh

III THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNHNNN0 &PTNT TỪ LIÊM

Các Ngân hàng Thương mại là một kênh dẫn vốn quan trọng đáp ứng nhucầu đầu tư phát triển của nênf kinh tế để góp phần thực hiện được mục tiêutrên;công tác huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam có vaii tròhết sức quan trọng và không thể thiếu được.

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn của hệ thốngNgân hàng Thương mại Việt Nam trong những năm qua chi nhánh NHN0 &PTNTTừ Liêm đã không ngừng đẩy mạnh và tăng cường công tác này.

1 Huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế:

Các tổ chức kinh tế chủ yếu gửi các khoản tiền vào ngân hàng để hưởng cácdịch vụ thanh toán, chuyển khoản, thu và chi khi mua bán hàng hóa, dịch vụ vớicác tổ chức kinh tế khác Do vậy, khoản tiền này thường có kì hạn ổn định,gồmcó:tiền gửi không kì hạn,tài khoản của các tổ chức kinh tế,tiền gửi có kì hạn Đâylà loại tiền gửi có chi phí đầu vào tương đối rẻ và ổn định vì các doanh nghiệp gửitiền vào ngân hàng với mục đích để thuận tiện hơn trong giao dịch chứ không phảivới mục đích hưởng lãi như tiền gửi dân cư Cho nên, xu hướng ngày nay các ngânhàng chú trọng nâng cao loại tiền gửi này.Thời gian qua NHN0 &PTNT Từ Liêmđã chú trọng tới các biện pháp tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế Chi hnánh đãcó những biện pháp thực hiện chính sách khách hàng để giữu và phát triển kháchhàng, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng qua việc rýt ngắn thờigian xét duyệt, đơn giản hoá các thủ tục cho vay, thường xuyên có những buổi tiếpxúc với khách hàng lớn để nhanh chóng tiếp thu ý kiến đóng góp và nắm bắt kịpthời các yêu cầu mới của khách hàng Ngân hàng chủ yếu thu hút các khách hàng