hành cỏc kỡ phiếu ngõn hàng. Qua bảng 5 ta thấy huy động qua phỏt hành kỡ phiếu cú xu hướng tăng nhanh qua cỏc năm: năm 1998 huy động được 138489 triệu, năm 1999 đạt 157838 triệu, tăng + 19349 triệu và năm 2000 đạt 189406 triệu, tăng + 31568 triệu. Huy động bằng hỡnh thức phỏt hành kỡ phiếu tăng mạnh hơn so với cỏc hỡnh thức khỏc sở dĩ là do nú hấp dẫn hơn đụớ với dõn chỳng ở lói suất cao và thời hạn ngắn. Trong thực tế kỡ phiếu cú thời hạn 3 thỏng, 6 thỏng rất được dõn cư ưa chuộng.
III. ĐÁNH GIÁVỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG: HÀNG:
1. Những mặt làm được:
Trong những năm gần đõy hoạt động kinh doanh của NNN0 &PTNT Từ Liờm cú sự tăng trưởng toàn diện, cỏc mặt chỉ tiờu đều đảm bảo chất lượng và hiệu quả an toàn trong hoạt động. Riờng cụng tỏc huy động vốn đó được những thành cụng sau:
1.1. Nguồn vốn chi nhỏnh huy dộng được tăng nhanh qua cỏc năm
Chi nhỏnh đó biết phỏt huy năng lực của mỡnh cũng như cỏc ưu thế hiện cú được để huy động vốn cú hiệu quả, thể hiện ở chỗ nguồn vốn huy động năm sau luụn cao hơn năm trứơc và vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế, dõn cư khỏ ổn định giỳp chi nhỏnh cú nguồn tiền gửi chi phớ thấp, ớt biến động hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay và đầu tư của Ngõn hàng.
1.2. Nguồn vốn huy động đó đỏp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trờn địa bàn bàn
Hàng năm nguồn vốn huy động được luụn đỏp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngõn hàng, ngoài ra Ngõn hàng cũn thường xuyờn hỗ trợ về vốn cho cỏc ngõn hàng cơ sở ( Mỗ, Nhổn, Chốm) cũng như đúng gúp với Nhà nước hàng trăm tỉ đồng để đầu tư cho cỏc vựng kinh tế khỏc. Như vậy Ngõn hàng đó thực hiện tốt vai trũ trung gian tài chớnh của mỡnh.
1.3. Ngõn hàng cú cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định
Qua số liệu phõn tớch tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng trong một số năm qua ta thấy tỉ trọng cỏc nguồn huy động ớt thay đổi và tỉ trọng này là khỏ hợp lý so
với tỡnh hỡnh hoạt độngcủa Ngõn hàng và địa bàn hoạt động. Điều này chứng tỏ Ngõn hàng đó cố gắng nhiều trong cụng tỏc huy động vốn.
1.4. Ngõn hàng đó tạo được mối quan hệ gắn bú, sõu sắc và uy tớn với khỏch hàng khỏch hàng
Điều này thể hiện ở chỗ Ngõn hàng đó khắc phục được điểm yếu về địa điểm hoạt động, thu hỳt được nhiều đối tượng khỏch hàng. Do Ngõn hàng đặt trụ sở xa đường phố chớnh nờn tạo nờn tõm lý ngại đến ngõn hàng của khỏch hàng, phần nào hạn chế khả năng hỳt khỏch và huy động vốn của Ngõn hàng, nhưng bằng cỏch mở rộng màng lưới và tăng cường cụng tỏc tuyờn truyền, tiếp thị nờn đó giữu được chữ tớn với khỏch hàng trong việc gửi tiền. Hiện nay Ngõn hàng cú 7 điểm huy động vốn trờn địa bàn huyện được đặt tại những nơi đụng dõn cư . Vỡ vậy bằng những biện phỏp thiết thực, Ngõn hàng đó tạo được uy tớn với khỏch hàng trong việc thu hỳt vốn, tạo nờn thành cụng chung trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
1.5. Ngõn hàng đó hiện đại hoỏ giao dịch ngõn hàng:
Hiện nay tất cả cỏc phũng ban của Ngõn hàng đều được trang bị mỏy vi tớnh, gúp phần hiện đại hoỏ hoạt động ngõn hàng. Riờng phũng kế toỏn và ngõn quĩ đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn của Ngõn hàng thỡ việc ỏp dụng cụng nghệ hiện đại đó giảm nhẹ rất nhiều cụng việc, mọi giao dịch đều thụng qua mỏy và việc quản lý nguồn vốn huy động cũng chớnh xỏc hơn, đơn giản hơn, gúp phần vào hiệu quả cụng tỏc huy động vốn.
1.6. Ngõn hàng đó phỏt huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng đó cú nhiều sỏng kiến đúng gúp trong quỏ trỡnh huy động vốn tạo nờn thành cụng của ngõn hàng trong hoạt động huy động vốn. Từ đú khơi gợi tinh thần đoàn kết của mỗi cỏn bộ vỡ sự phỏt triển khụng ngừng của Ngõn hàng trong tương lai.
2. Những mặt hạn chế:
2.1. Nguồn vốn huy động được chưa tương xứng với tiềm năng hiện cú năng hiện cú
Khụng thể thống kờ một cỏch chớnh xỏc về số tiền nhàn rỗi trong dõn cư hiện là bao nhiờu, nhưng chỳng ta cú thể khẳng định rằng con số đú lớn hơn rất nhiều so với con số mà ngõn hàng huy động được. Huyện Từ Liờm đang trong giai đoạn” thay da , đổi thịt”, thu nhập của người dõn ổn định và bắt đầu tăng trưởng, nguồn vốn tiết kiệm để dành cũng tăng lờn. Trong khi địa bàn cần rất nhiều vốn để phỏt triển thỡ một lượng tiền khổng lồ lại nằm rải rỏc trong dõn chỳng, đều này thể hiện ở tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm chưa cao trong tổng nguồn huy động . Trong tương lai ngõn hàng cần đề ra những giải phỏp hữu hiệu để thu hỳt ngày càng nhiều tiền gửi dõn cư, nhằm giải đỏp một phần cõu hỏi về vốn cho sự phỏt triển của huyện Từ Liờm.
2.2. Nguồn vốn huy động được sử dụng chưa nhiều
Tuy vốn huy động tương đối lớn nhưng tổng nguồn lại chưa nhiều: năm 1998 vốn huy động đạt 240366 triệu , nguồn sử dụng đạt 99798 triệu; năm 1999 huy động được 260525 triệu, sử dụng 119326 triệu và năm 2000 huy động 312630 triệu, sử dụng 198194 triệu. Tổng nguồn vốn được sử dụng để cho vay và đầu tư cú tăng lờn trong cỏc năm nhưng cũn ớt so với tổng nguồn huy động, điều này cú ảnh hưởng đến kế hoạch huy động vốn của ngõn hàng vỡ nhu cầu huy đọng vốn dựa trờn nhu cầu sử dụng vốn. Từ sau cuộc khủng hoảng tài chớnh ở một số nước trong khu vực năm 1997 đến nay, nền kinh tế nước ta cú chiều hướng chững lại và giảm sỳt gõy khụng ớt khú khăn cho cỏc ngõn hàng thưong mại: nhu cầu vay vốn của nền kinh tế giảm nhiều, vốn của cỏc ngõn hàng bị đúng băng. Mặc dự bị ảnh hưởng bởi nguyờn nhõn chung, nhưng chi nhỏnh NHN0 &PTNT Từ Liờm cần chủ động tỡm ra biện phỏp thỏo gỡ tỡnh thế, tăng doanh số cho vay nhằm tạo điều kiện cho cụng tỏc huy động vốn trong tương lai mà trước mắt là năm 2001 cũng như thỳc đẩy hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trụi chảy và hiệu quả.
3. Nguyờn nhõn ảnh hưởng đến hiệu quả cụng tỏc huy động vốn tại NHN0 &PTNT Từ Liờm NHN0 &PTNT Từ Liờm
3.1. Cụng tỏc sử dụng vốn:
Một ngõn hàng khụng thể xõy dựng kế hoạch và chiến lược huy động vốn của mỡnh mà bỏ qua việc phõn tớch cụng tỏc sử dụng vốn vỡ nếu ngõn hàng khụng làm tốt cụng tỏc cõn đối vốn thỡ vốn huy động ứ đọng, ngõn hàng khụng thể cho vay hay đầu tư trong khi vẫn phải tră lói cho cỏc nguồn huy động. Chớnh vỡ điều này mà NHN0 &PTNT Từ Liờm rất coi trọng cụng tỏc sử dụng khi xem xột và xõy dựng chiến lược vốn. Xuất phỏt từ kế hoạch kinh doanh, kế hoạch đầu tư và cho vay ngõn hàng đó xõy dựng cho mỡnh một kế hoạch vốn. Hiện nay do nguồn vốn huy động trung và dài hạn cũn hạn chế, nờn Ngõn hàng vẫn phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung ,dài hạn. Khi mà nhu cầu vốn trung, dài hạn tăng lờn thỡ ngõn hàng khụng thể sử dụng biện phỏp này được mà phải tăng cường huy động vốn trung và dài hạn . Nhu cầu vốn trung và dài hạn sẽ thỳc đẩy huy động vốn trung ,dài hạn và là một trong những căn cứ để ngõn hàng xỏc định lượng vốn cần huy động. Ngõn hàng cần phải quyết tõm đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn trong toàn bộ chi nhỏnh từ lónh đạo đến cỏc cỏn bộ, tớch cực đúng gúp đề xuất cỏc giải phỏp.
Túm lại: chi nhỏnh NHN0 &PTNT Từ Liờm đó rất quan trọng hoạt động sử dụng vốn, coi đú là nhõn tố hàng đầu tỏc động trực tiếp đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng huy động vốn phải thực sự gắn liền với sử dụng vốn . Cú như vậy thỡ cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh mới thực sự đỏp ứng tối đa nhu cầu vốn của khỏch hàng. Đõy cũng là phương chõm giỳp cho sự thành cụng của Ngõn hàng trong thời gian qua.
3.2. Lói suất:
Sau khi Ngõn hàng đó xõy dựng được một chiến lược vốn phự hợp và bắt dầu tiến hành huy động vốn thỡ lỳc này lói suất sẽ là một nhõn tố ảnh hưởng rất lớn đến sự biến động của khối lượng vốn huy động được cũng như quyết định đến tốc độ huy động vốn và cơ cấu cỏc nguồn huy động. Chớnh vỡ thế cụng cụ lói suất đó được sử dụng hết sức mềm dẻo, thường xuyờn thay đổi qua cỏc thời kỡ.
1. Tiền gửi khụng kỳ hạn % thỏng 0,45 0,5 0,25 0,2
2. Tiền gửi kỳ hạn 3 thỏng 0,7 0,75 0,5 0,35
3. Tiền gửi kỳ hạn 6 thỏng 0,8 0,9 0,6 0,5
4. Tiền gửi kỳ hạn 12 thỏng 0,9 1,0 0,7 0,55
Ta thấy lói suất tiền gửi của ngõn hàng cú nhiều biến động qua cỏc năm nhưng trong đú tiền gửi kỡ hạn dài hơn luụn cú mức lói suất cao hơn, điều này sẽ thu hỳt khỏch hàng gửi tiền dài hạn tuy vậy tiền gửi dài hạn ở ngõn hàng chưa nhiều.
Vậy bằng cụng cụ lói suất Ngõn hàng cú thể tăng hoặc giảm qui mụ huy động của mỡnh và cú thể thay đổi cơ cấu trong nguồn huy động, nhưng để cú được một mức lói suất hợp lý đũi hỏi Ngõn hàng khụng chỉ phõn tớch nhu cầu vốn huy động và tỡnh hỡnh sử dụng vốn của mỡnh mà cũn phải thường xuyờn theo dừi sự biến động lói suất của cỏc Ngõn hàng Thương mại khỏc trờn thị trường để cú thể điều chỉnh lói suất hợp lý cho từng thời điểm cụ thể.
3.3. Cỏc hỡnh thức huy động:
Một yếu tố gõy ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động viốn của NHN0 &PTNT Từ Liờm là cỏc hỡnh thức huy động chưa phong phỳ, mới chỉ dừng lại ở những hỡnh thức quen thuộc như tiền gửi kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng,12 thỏng, chưa cải tiến và ỏp dụng những hỡnh thức mới. Cho nờn giảm sự quan tõm của cỏc khỏch hàng đối với cỏc loại tiền gửi của ngõn hàng, ảnh hưởng đến doanh số huy độnh của kế hoạch đó đề ra.
NHN0 &PTNT Từ Liờm dó biết được điểm yộu của mỡnh và đang tỡm cỏch khắc phục. Mong rằng trong thời gian khụng lõu Ngõn hàng sẽ cú được những hỡnh thức huy động đa dạng đỏp ưng được cả nhu cầu của khỏch hàng cũng như của ngõn hàng.
3.4. Cỏc hỡnh thức tiếp thị quảng cỏo:
Trong cơ chế thị trường thỡ cụng việc quảng cỏo là khụng thể thiếu đối với cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh tế, cỏc Ngõn hàng Thương mại cũng đó cú nhiều hỡnh thức quảng cỏo tiếp thị trờn bỏo chớ ,phỏt thanh truyền hỡnh... nhằm giới thiệu cỏc hoạt động sẽ làm hài lũng khỏch hàng của mỡnh để thu hỳt nhiều khỏch hàng về mỡnh hơn. Thời gian qua cụng tỏc tiếp thị quảng cỏo ở NHN0 &PTNT Từ Liờm cũn ớt gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động của ngõn hàng nhất là đối với hoạt động
huy động vốn, bởi vỡ khỏch hàng khụng biết đến cỏc hỡnh thức huy động của ngõn hàng, khụng biết đến cỏc lợi ớch mà cỏc dịch vụ ngõn hàng mang lại. Do đú ngõn hàng cần chỳ trọng hơn nữa đến hoạt động tuyờn truyền quảng cỏo gúp phần vào hiệu quả cụng tỏc huy động vốn.
Như vậy qua phõn tớch ở trờn ta cú thể thấy cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHN0 &PTNT Từ Liờm đó đạt được những thành cụng đỏng kể, gúp phần vào thành cụng chung của hoạt động kinh doanh ngõn hàng.Tuy nhiờn bờn cạnh đú vẫn cũn nhiều tồn tại tồn tại cần phải khắc phục để ngày một hoàn thiện cụng tỏc này hơn.
Muốn vậy chỳng ta phải đề ra được những giải phỏp để giải quyết khú khăn cho ngõn hàng, đồng thời cú ý kiến kiến nghị lờn cỏc cấp nhằm hỗ trợ cho cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHN0 & PTNT Từ Liờm đạt kết quả cao hơn. Tất cả những vấn đề vừa nờu sẽ được xem xột ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG III : NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NễNG THễN TỪ LIấM