Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Agribank Từ Liêm

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Agribank Từ Liêm

Lời nói đầu

Hoà nhịp với sự phát triển của thế giới, nền kinh tế Việt Nam đang tiếnnhững bớc vững chắc Sau một số năm tốc độ tăng trởng kinh tế có chiều hớnggiảm sút thì đến năm 2000 tỉ lệ này đã tăng lên cùng với sự phát triển khảquan của nền kinh tế.

Đạt đợc những thành tựu này không thể bỏ qua vai trò cực kỳ quan trọngcủa hệ thống ngân hàng Việt Nam Với t cách là một trung gian tài chínhtrong nền kinh tế, ngân hàng đã điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu,ngoài ra ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động th-ơng mại : bảo lãnh, tài trợ ngoại thơng, thanh toán quốc tế Hệ thống ngânhàng trung ơng cùng với các Ngân hàng Thơng mại thực sự là “bà đỡ” của nênkinh tế.

Là một trong bốn trụ cột của hệ thống Ngân hàng Thơng mại quốcdoanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã đem lại sự thayđổi lớn lao cho sự phát triển nông nghiệp nói riêng và cho nền kinh tế nóichung.

Cùng với đóng góp của hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Từ Liêm- một chi nhánh làm ăn có hiệu quả của chi nhánh ngânhàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội cũng có sự chuyển biến rõrệt D nợ cùng với cho vay năm sau luôn cao hơn năm trớc Điều đó chứng tỏhoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt.

Nằm trên địa bàn có nhiều triển vọng phát triển trong những năm sắp tới(thị trấn Cầu Diễn), ban lãnh đạo ngân hàng luôn trăn trở một điều là làm saohoạt động của ngân hàng luôn đáp ứng đợc sự phát triển đó Do đó vấn đề đợcđặt ra là : để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhất nhu cầu kháchhàng và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thì ngân hàng phảikhông ngừng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn - cơ sở làm ra tăngnguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.

Sau một thời gian thc tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn Từ Liêm, nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối

với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài : “Cácgiải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm“ làm khoá luận tốt nghiệp của

mình.

Đối tợng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác huy động vốn củangân hàng từ năm 1998 cho đến nay.

Vấn đề huy động vốn là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp song trongquá trình tìm hiểu thực tiễn tại ngân hàng để giải quyết yêu cầu của khoá luậnem xây dựng kết cấu nh sau:

Chơng I : Một số vấn đề chung về công tác huy động vốn ở Ngân hàngThơng mại.

Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm.

Chơng III : Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốntại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm.

Đề tài nghiên cứu là một vấn đề phong phú Trong thời gian thực tập tạingân hàng em vẫn còn những hạn chế nhất định, cho nên bản khoá luận nàykhông tránh khỏi những khiếm khuyết Em rất mong sự tham gia góp ý củacơ quan thực tiễn, các thầy cô và các bạn để bài viết đợc hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn

CHơng I : Một số vấn đề chung về công táchuy động vốn ở ngân hàng thơng mại

IINgân hàng Thơng mại trong nền kinh tế thị trờng:1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại:

Sự phát triển kinh tế ngày càng mạnh mẽ tất yếu sẽ dẫn đến sự ra đời củathị trờng tài chính - tài chính trực tiếp và các trung gian tài chính - tài chínhgián tiếp Các trung gian tài chính tiêu biểu là các Ngân hàng Thơng mại vớichức năng chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm từ ngời thừa vốn sang những đối t-ợng cần vốn, cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế khôngngừng phát triển.

ở Việt Nam, hiện đang trong bớc phát triển nền kinh tế theo cơ chế thịtrờng có sự quản lý của Nhà nớc, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành

phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, các Tổ chức tín dụng trong đó có cácNgân hàng Thơng mại đã đợc thành lập để kinh doanh tiền tệ - tín dụng Theođiều 20 luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có đa ra các khái niệm sau:

“ Tổ chức tín dụng là một doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định củaluật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ,làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứngcác dịch vụ thanh toán.”

“ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạtdộng ngân hàng và các hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan Theo tínhchất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng Th-ơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngânhàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.”

2 Chức năng của Ngân hàng Thơng mại :

2.1 Chức năng trung gian tài chính:

Đây là chức năng đặc trng nhất của các Ngân hàng Thơng mại, các tổchức tài chính và các công ty bảo hiểm Ngân hàng Thơng mại nhận tiền gửivà cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t.Ngời có tiền d thừa có thể thực hiện các công việc tài chính nh : cổ phiếu, tráiphiếu, chứng khoán của chính phủ và công ty trực tiếp qua trung tâm tàichính Tuy nhiên, Tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhấtcho ngời đầu t, vì ngời có tiền đầu t và ngời sử dụng tiền đầu t thiếu thông tinchính xác về nhau, hay chi phí giao dịch quá lớn và do đó rủi ro đầu t là tơngđối cao.

Chính vì những hạn chế đó các trung gian Tài chính đã ra đời và pháttriển rất nhanh, điển hình là các Ngân hàng Thơng mại Với mạng lới giaodịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạtđộng ngày càng phong phú và chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực, Ngân hàngThơng mại đã thực sự bổ sung đợc các hạn chế của Tài chính trực tiếp, gópphần nâng cao hiệu quả của quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị tr-ờng

2.2 Chức năng tạo tiền và huỷ tiền

Tạo tiền và huỷ tiền là hai chức năng cực kỳ quan trọng của các Ngânhàng Thơng mại Các chức năng này đợc thực hiện thông qua các hoạt độngtín dụng và đầu t của các Ngân hàng Thơng mại trong mối quan hệ với Ngânhàng Trung ơng đặc biệt là trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ, mà mụctiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, tạo sự tăng trởng kinh

không đợc phép vợt Nếu tiền cung ứng tăng quá nhanh, tất yếu sẽ xảy ra lạmphát và gây ra những hậu quả xấu mà nền kinh tế phải gánh chịu Khối lợngtiền đợc điều tiết qua các Ngân hàng Thơng mại là :

Sức mạnh của hệ thống Ngân hàng Thơng mại nhằm tạo tiền mang ýnghĩa kinh tế to lớn Hệ thống tín dụng năng động là điều kiện cần thiết cho sựphát triển kinh tế theo một hệ số tăng trởng vững chẵc Nếu tín dụng ngânhàng không tạo đợc tiền để mở ra những điều kiện thuận lợi cho quá trình sảnxuất và những hoạt động của nó thì trong nhiều trờng hợp sản xuất khôngthực hiện đợc và nguồn tích luỹ từ lợi nhuận, các nguồn khác sẽ bị hạn chế.Cho nên nói tạo tiền và huỷ tiền là chức năng vô cùng quan trọng của cácNgân hàng Thơng mại.

2.3 Chức năng cung cấp và quản lý các phơng tiện thanh toán

Cùng với sự phát triển của các Ngân hàng Thơng mại đặc biệt là côngnghệ ngân hàng, các phơng tiên thanh toán cho ngân hàng cung cấp ngày càngđa dạng, phong phú và rất thuận tiện cho khách hàng: các loại séc chuyển tiền,chuyển khoản, thẻ tín dụng, card điện tử Sự xuất hiện các phơng tiện thanhtoán này tạo điều kiện dễ dàng cho các doanh nghiệp trong giao dịch thơngmại, mua bán hàng hoá an toàn, nhanh chóng và chi phí thấp

2.4 Chức năng cung cấp các dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tài trợ ngoại thơng

Các Ngân hàng Thơng mại ngày nay thờng cung cấp các dịch vụ chokhách hàng, bên cạnh đó họ cũng t vấn cho khách hàng Do nhu cầu phát triểncủa nền kinh tế, các ngân hàng mở rộng các hình thức phục vụ của mình : môigiới, mua bán chứng khoán, t vấn đầu t, bảo lãnh

r1R.D 

dr

3 Vị trí và vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng Thơng mại

Bất cứ một Ngân hàng Thơng mại nào cũng hoạt động với mục đíchchung là vì lợi nhuận và vì sự tăng trởng không ngừng của nguồn vốn Đây làyếu tố không thể thiếu đợc để tiến hành và phát triển các hoạt động kinhdoanh.

Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanhcủa mình Bởi vì với đặc trng hoạt động Ngân hàng Thơng mại, vốn không chỉlà phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu củaNgân hàng Thơng mại Chính vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chukỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thìngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quátrình hoạt động của mình.

Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác củangân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khốilợng tín dụng Các ngân hàng trờng vốn sẽ có lợi hơn so với các ngân hàngnhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng đợc nhiều nhu cầu vay trên thị tr-ờng.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh và đăm bảo uy tín của ngân hàngtrên thị trờng Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi cácngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạtđộng kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt độngcạnh tranh có hiệu quả vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khả năng vốn lớn làđiều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng vớicác thành phần kinh tế Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng,doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽcó nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàngcó đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng không chỉ đơnthuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết

Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàngthì chức năng hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay”đã đặt ra chocác Ngân hàng Thơng mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sựphát triển của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình.

Do đó, hiện nay cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũngrất quan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên công tác huy động vốn có

vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng ơng mại.

Th-II Nội dung của công tác huy động vốn 1 Các hình thức huy động vốn

1.1 Phân loại theo thời gian huy động

1.1.1 Huy động vốn ngắn hạn

Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thờng làdới 1 năm Vốn ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốnhuy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân c) : cho vay đểmua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lu động Do vậy nguồn vốnnày đợc huy động với lãi suất thấp.

1.1.2 Huy động vốn dài hạn

Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vaytrung và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạnđợc sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn nh : đầu tchiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu txây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao.

1.2 Phân loại theo đối tợng

1.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà ớc

n-Đây là lĩnh vực ngân hàng huy động đợc nhiều vốn nhất vì các đơn vịnày gửi một khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng các dịch vụ thanh toáncủa ngân hàng Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơquan nhà nớc chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ Docó sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền màtrên tài khoản của các tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số d tiền gửinhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thựchiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổnđịnh và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hìnhkinh doanh của doanh nghiệp.

1.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân c

Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho nhữngtiêu dùng và rủi ro trong tơng lai Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dựphòng càng tăng lên Nắm bắt đợc những đặc tính đó, các Ngân hàng Thơngmại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom đợcchúng ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốncủa nền kinh tế đồng thời thu đợc lợi nhuận.

1.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính

Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công táchuy động vốn của Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, trong tình hình kinhdoanh của các ngân hàng ngày nay, sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đếnnguồn vốn có thể huy động đợc bằng cách vay các Ngân hàng Thơng mạikhác thông qua thị trờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Th-ơng mại là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiềntệ, giống nh những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở cácngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thờng xuất hiện tình trạng tạm thờithừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ.

1.3 Phân loại theo các công cụ huy động vốn của ngân hàng

1.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng

Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng ơng mại Huy động tiền gửi là đặc trng cơ bản trong kinh doanh của các ngânhàng Tiền gửi bao gồm :

Th-* Tiền gửi thanh toán (thờng không có kỳ hạn)

Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hànhthanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khácphát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuậntiện Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tàikhoản : tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoảntiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba đợc thực hiệnbằng séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d Nợ có lúcd Có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể đợc ngân hàng dáp ứng nhucầu tín dụng trong một thời gian nhất định

Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ màngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên,

khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của cácdoanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng đ-ợc phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.

* Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền đợc uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thờigian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Nh vậy, theo nguyên tắc kháchhàng ký thác chỉ đợc rút ra khi đến hạn đã thoả thuận Đại bộ phận nguồn tiềngửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc ký thác với mụcđích hởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tácđộng rất lớn đến nguồn này Các Ngân hàng Thơng mại nhận hai loại tiền gửicó kỳ hạn : tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trớc) Về cơbản, các khoản tiền có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nhcác tài khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thờng, tiền gửicó kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao.

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiềngửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụngphần lớn tồn khoản vào kinh doanh Để tăng cờng khả năng huy động nguồnnày, trớc hết các Ngân hàng Thơng mại thờng áp dụng nhiều kỳ hạn khácnhau nhằm đáp ứng đợc mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Mỗikỳ hạn ngân hàng thờng áp dụng một mức lãi suất tơng ứng, với nguyên tắcthời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

* Tiền gửi tiết kiệm

ở các nớc phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửitiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lợng Tiền gửi tiết kiệm là khoản đểdành của cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi theo định kkỳ Tiềngửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút rabất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trảcho ngời khác.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận vềthời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệmkhông kỳ hạn.

1.3.2 Huy động vốn qua thị trờng

Các Ngân hàng Thơng mại còn tăng cờng nguồn vốn bằng cách vay vốntrên thị trờng, phát hành các phiếu nợ nh kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân

hàng Thơng mại Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại nhữngkết quả tốt

 Phát hành các loại phiếu nợ:

Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất cơđộng và thoáng Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối l-ợng vốn lớn nh mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốncấp bách Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát Các tráiphiếu, kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lợnghuy động vừa có tác dụng chống lạm phát Các Ngân hàng Thơng mại phải trảlãi suất cao hơn cho các hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huyđộng Nh vậy, khi thực hiện huy động vốn dới các hình thức này, các ngânhàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng huy động, mức lãi suấtvà thời hạn, phơng pháp huy động vốn Vốn này chỉ đợc huy động trong mộtthời gian nhất định, khi đã đủ khối lợng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu.

 Huy động vốn thông qua việc vay các Ngân hàng Thơng mại,các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ơng (huy động thông qua các hìnhthức vay vốn khác trên thị trờng ):

Các Ngân hàng Thơng mại khi xuất hiện trên thị trờng để vay vốn thờngdo một số nguyên nhân cấp thiết nh thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng trung ơng,thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các Ngân hàng Thơng mạicó thể đi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng tại những khoản dự trữ tại ngânhàng trung ơng hoặc phát hành RPs thoả thuận mua lại Đây là các khoản muabán chứng khoán mà Ngân hàng Thơng mại đang kinh doanh bên tài sản Cóđối với các tổ chức trung gian tài chính khác Thời hạn vay mợn giữa cácNgân hàng Thơng mại rất linh hoạt có thể ít ngày cũng có thể dài hạn phù hợpvới nhu cầu về vốn của Ngân hàng Thơng mại trong từng giai đoạn cụ thể.

Trong trờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đợc đủ nhu cầu sửdụng của Ngân hàng Thơng mại thì Ngân hàng Thơng mại sẽ đi vay của ngânhàng trung ơng Trong quan hệ với ngân hàng trung ơng, các Ngân hàng Th-ơng mại đóng vai trò là khách hàng thờng xuyên và ngân hàng trung ơng với tcách là ngân hàng của các ngân hàng đồng thời là ngời “cứu cánh cuối cùng”đối với các Ngân hàng Thơng mại.

2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn:

Điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại vớicác doanh nghiệp phi tài chính là: Ngân hàng Thơng mại kinh doanh chủ yếu

động dựa trên vốn tự có là chính Vì vậy đánh giá hiệu quả công tác huy độngvốn là công tác không thể thiếu trong nghiên cứu nguồn vốn của các ngânhàng.

Khi đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, các nhà nghiên cứu thờngtập trung vào một số tiêu chí sau đây:

 Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toán:

Các Ngân hàng Thơng mại phải chấp hành tỷ lệ này nhằm đảm bảo antoàn cho các khoản huy động Ngân hàng nào có tỷ lệ này đúng theo quy địnhchứng tỏ ngân hàng đó rất coi trọng công tác huy động vốn bởi vì bên cạnhhuy động vốn - mục tiêu của ngân hàng thì ngân hàng cũng đảm bảo đợc antoàn cho khách hàng, tạo đợc tâm lý yên tâm cho khách hàng khi họ “gửigắm ” tiền cho ngân hàng.

Sở dĩ các ngân hàng phải chấp hành tỷ lệ này vì không phải các khoảnhuy động nào cũng có tính ổn định, các ngân hàng phải có khả năng thanhtoán để đảm bảo cho các nhu cầu rút tiền mặt bất thờng của khách hàng nhằmkhông ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng, từ đó góp phần làmổn định nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hoạtđộng kinh doanh ngân hàng.

 Tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu ngời :Để đánh giá mức độ huy động đợc từ dân c, ta xét hệ số

Nếu tỉ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn đạt kết quảtốt, bởi vì ngân hàng đã tác động vào ý thức tiết kiệm, ý thức gửi tiền vào ngânhàng và đã thu hút đợc một nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân c để phục vụcho sự nghiệp phát triển kinh tế.

 So sánh nguồn vốn huy động và việc sử dung vốn:

Nếu một Ngân hàng Thơng mại có nguồn sử dụng vốn tơng xứng vớinguồn vốn huy động, chứng tỏ nguồn vốn huy động đã đợc sử dụng có hiệu

Tổng vốn huy động

Tổng số tiền gửi tiết kiệm của địa bànTổng số dân c của địa bàn

quả và công tác huy động vốn của ngân hàng đã thành công Bởi vì phần lớnthu nhập từ hoạt động sử dụng vốn sẽ bù đắp phần nào chi phí huy động vàđem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽthúc đẩy hoạt động huy động vốn Cho nên khi đánh giá hiệu quả hoạt độngcủa công tác huy động vốn ngời ta thờng xem xét đến công tác sử dụng vốncủa ngân hàng đó.

 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn hàng năm:

Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuậnvà tăng trởng d nợ Để tăng trởng đợc d nợ thì ngân hàng phải mở rộng doanhsố cho vay và điều này có liên quan đến nguồn vốn kinh doanh của ngân hànglớn hay nhỏ Việc gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn.Nếu huy động vốn có hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanhsố cho vay, tăng lợi nhuận Điều đó cũng có nghĩa là nguồn vốn của ngânhàng đcợ bổ sung nh thế nào tuỳ thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốncủa ngân hàng đó

- Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động:

Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản,thời hạn Do đó, việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp cho ngân hànghạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá chi phí đầu vào.

Chúng ta sẽ so sánh những khoản vốn có tính thời hạn dài so với cáckhoản vốn có tính thời hạn thấp để xem xét sự ổn định của nguồn vốn huyđộng Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp để tăng các khoản huy động cóthời hạn dài Chi phí huy động là vấn đề mà các ngân hàng đều quan tâm Đểcó đợc chi phí đầu vào hợp lý, có lợi cho ngân hàng thì các ngân hàng phảixem xét khoản mục nào có tỷ trọng lớn nhất Trong thực tế các khoản huyđộng từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tính ổn định tơng đối cao, chi phívừa phải rất có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho nên để đẩymạnh hiệu quả công tác huy động vốn thì các ngân hàng phải tìm cách nângcao tỷ trọng của nhóm này lên hơn nữa trong cơ cấu vốn huy động của mình.Bên cạnh đó các khoản vốn huy động từ khu vực dân c rất tiềm tàng giúpNgân hàng mở rộng kinh doanh tín dụng tiêu dùng, thực hiện thanh toánkhông dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lu thông có lợi cho nền kinh tế.

Tổng vốn huy động

3 Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả công tác huy động vốn:

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanhtruyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động củabất cứ Ngân hàng Thơng mại nào vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinhdoanh của ngân hàng Do đó để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất thìbên cạnh việc tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lợng huy động vốn, cácNgân hàng Thơng mại cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hởng đến côngtác huy động vốn, để tìm cách hạn chế chúng.

3.1 Nhóm nhân tố khách quan:

 ý thức tiết kiệm của dân c:

Xu hớng hiện nay của các Ngân hàng Thơng mại ở các nớc phát triển làđẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân c, nơi mà tầng lớp trung l-u đang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệmở các nớc này chiếm một tỷ trọng khá cao trong vốn huy động( thờng là :80%) Đây là lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc trong dân c và ngân hàng cóthể dùng cho vay Thực tế đã chứng minh : nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệmcao thì quy mô và chất lợng công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lênvà do đó công tác tín dụng cũng rất phát triển.

 Nhân tố thu nhập của dân c:

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dânc, có nghĩa là thu nhập của dân c càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên.Tuy nhiên khối lợng tiền trong dân c không thể xác định một cách dễ dàng.Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãisuất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng

 Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng vào đồng bản tệ:

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy cơxuất hiện lạm phát thì ngời dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thíchtích trữ vàng, hoặc ngoại tệ mạnh nh đô la, với kỳ vọng là bảo toàn đợc giá trị.Trong hoàn cảnh này nếu ngân hàng không có chính sách huy động vốn thíchhợp và hấp dẫn nh tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trợt giá thìsẽ không huy động đợc tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể bị đẩy lên caohơn.

 Nhân tố thời vụ tiêu dùng:

Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hởng lớn đến tình hình huy động tiền gửitiết kiệm của một Ngân hàng Thơng mại trong một thời gian nhất định Vàothời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào

dịp Tết Nguyên đán chẳng những tiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn có thểgiảm do dân chúng rút tiền để sắm Tết.

- Nhân tố môi trờng pháp lý

Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thìhoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời các Ngân hàng Thơngmại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đốivới khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cơng Hoạt độnghuy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chínhsách tiền tệ do chính phủ và ngân hàng nhà nớc ban hành.

- Nhân tố môi trờng kinh doanh

Môi trờng kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hànghoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thơng mại trên cùng một địabàn Môi trờng kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huyđộng vốn của bản thân ngân hàng, do vậy ngân hàng phải linh hoạt bám sát thịtrờng, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốncho thích hợp nhằm huy động tối đa lợng tiền tiết kiệm trong dân chúng

- Bảo hiểm tiền gửi :

Các tổ chức kinh tế và dân c gửi tiền vào ngân hàng đều tin tởng ngânhàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhng do sự phát triển của nền kinh tế có thểcó biến động ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý ngờidân Để xoá đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngânhàng Thơng mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi.Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảohiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chếđợc một nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cờngcông tác huy động vốn tại ngân hàng.

3.2 Nhân tố chủ quan:

- Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh( bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động vàlãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việcduy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trờng đãở mức tơng đối cao Các Ngân hàng Thơng mại không chỉ cạnh tranh giànhvốn với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành các công cụkhác nhau của thị trờng vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dùcho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy ngời gửi tiết kiệmvà nhà đầu t chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặcđầu t hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức hay một công ty khác.

- Chính sách khách hàng:

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thờng chia khách hàng ra làmnhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giaodịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn, gây đợc tín nhiệm cho bản thân ngânhàng thì ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của mónvay cũng nh việc bảo lãnh các hợp đồng

- Công tác cân đối vốn của ngân hàng :

Một chiến lợc huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụngvốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại đạt đợcmục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoàgiữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngânhàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạtđộng của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một côngcụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đãlập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốnvà từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tơng lai, từđó co chính sách huy động vốn thích hợp.

- Các hình thức huy động vốn của ngân hàng :

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hởng lớn đến hoạt độnghuy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đadạng, phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ cànglớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý củacác tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàngđáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một

hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do vậy các Ngân hàng Thơngmại thờng cân nhắc rất kỹ trớc khi đa vào áp dụng một hình thức huy độngmới.

- Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng:

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơncác ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãiđậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàngcó quầy giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự độnglàm việc ngày đêm có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo đợcniềm tin với khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngânhàng Thơng mại Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngânhàng không có giới hạn, do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thếtrong cạnh tranh.

- Chính sách Marketing

Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trongthời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại quảng cáo luôn đợcđề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngânhàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hìnhmà nên dùng cả panô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.

III Sự cần thiết nâng cao hiệu quả công tác huy động vốncủa NHTM :

1 Đối với ngân hàng:

Trong môi trờng kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thìvốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàngnào trờng vốn sẽ có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, cókhả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thếtrên thị thơng trờng Nhận thức đợc vai trò to lớn của vốn trong hoạt độngkinh doanh, các Ngân hàng Thơng mại luôn tìm cách phát triển nguồn vốn củamình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn.

Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi cócác ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạtđộng của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệpvụ huy động vốn cũng đợc đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội.Hiệu quả công tác huy động vốn đợc các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nólà một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng ma còn vì nó là một trong những

hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trongmọi giai đoạn, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn luôn là vấn đề đợccác Ngân hàng Thơng mại chú trọng.

Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốncủa các thành phần kinh tế, của dân c Để đáp ứng đợc mọi yêu cầu này thìcác ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự pháttriển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá“nhỏ bé” trớc yêu cầu phát triển của xã hội Do đó để có thể có một lợng vốncần thiết để thực hiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các Ngân hàng Th-ơng mại phải tìm cách tăng trởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nângcao hiệu quả công tác huy động vốn đợc đặt ra rất bức thiết.

Các Ngân hàng Thơng mại hoạt động trên thị trờng với t cách là cáctrung gian tài chính với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ trong xãhội, thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốnchính là việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để rồi sau đó ngânhàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu t) Làmtốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụquan trọng nhất của mình Cho nên mọi Ngân hàng Thơng mại đều ý thức đ-ợc sự cần thiết của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn.

2 Đối với khách hàng:

 Đối với dân c:

Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi ngời dân các phơng thứctiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân c rất dồi dào,có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút đợccác nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốnphong phú và tiện lợi Điều này giúp ngời dân dễ dàng lựa chọn một hình thứcgửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền của mình Do đó tâm lý ngời dânluôn mong ngân hàng đa ra đợc các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợicho cả hai bên: vừa ích nớc vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản.

 Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp :

Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanhnghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửithanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp cácdoanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động củadoanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanhnghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động

vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào màdoanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệuquả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết.

3 Đối với nền kinh tế :

Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội ợc tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh đợctình trạng lãng phí nguồn vốn, một số ngời tổ chức “hụi”, “họ” gây mất ổnđịnh trong xã hội.Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thểthiếu nhất là khi nền kinh tế có lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trongnhững công cụ để kìm chế lạm phát.

đ-Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nóphát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốnở mỗi Ngân hàng Thơng mại có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nềnkinh tế.

Tóm lại, qua cơ sở lý luận chung về công tác huy động vốn ở các Ngânhàng Thơng mại đợc trình bày ở trên đã giúp cho chúng ta hiểu rõ hơn về tầmquan trọng, vị trí và sự cần thiết phải nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huyđộng vốn không chỉ với bản thân ngân hàng mà còn với các tổ chức kinh tế,dân c và toàn xã hội Những hiểu biết này là cơ sở để chúng ta hiểu sâu sắchơn khi nghiên cứu tình hình huy động vốn của riêng chi nhánh Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêmở chơng II dới đây.

Chơng II : Thực trạng công tác huy độngvốn của ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn Từ Liêm.I Tổng quan về chi nhánh NHN0 &PTNT Từ Liêm

NHN0 &PTNT Từ Liêm đợc thành lập ngày 01/07/1963 với tên gọi đầutiên là chi điếm ngân hàng huyện Từ Liêm ( gọi tắt là ngân hàng Từ Liêm).Thời kì này ngân hàng Từ Liêm chỉ là một ngân hàng cơ sở đảm nhận nhiệmvụ huy động vốn tiết kiệm và thực hiện chức năng cung ứng vốn tiền mặt chotoàn bộ các cơ quan hành chính sự nghiệp và các đơn vị sản xuất trên địa bànhuyện Lúc này hoạt động của ngân hàng thực chất là thay ngân sách Nhà N-ớc cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch Hoạt động tín dụngmang tính chất bao cấp, đồng vốn cho vay không tính đến hiệu quả kinh tế.

Sau đại hội Đảng VI (1986), nền kinh tế Việt Nam đợc chuyển đổi từ cơchế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà Nớcthì nền kinh tế nớc ta bắt đầu có sự thay đổi lớn Từ đây hoạt động ngân hàngcũng có sự thay đổi, phát triển mạnh về qui mô và số lợng, các Ngân hàng Th-ơng mại đã thực sự ra đời và phát triển Cùng với sự phát triển chung của đấtnớc và của hệ thống ngân hàng, ngân hàng Từ Liêm đã có sự chuyển mìnhquan trọng Năm 1988 theo quyết định số 53/QĐ/HĐBT, ngân hàng Từ Liêmđổi tên thành NHN0 &PTNT Từ Liêm với nhiệm vụ chủ yếu của một tổ chứcchuyên doanh tiền tệ , tín dụng và dịch vụ ngân hàng Ban đầu hình thức chovay đơn giản, sau đó hình thức cho vay đa dạng hơn và dần dần ngân hangthực hiện thêm các dịch vụ khác nh chuyển tiền thanh toán quốc tế Đến nayNHN0 &PTNT Từ Liêm đã trở thành một ngân hàng kinh doanh tiền tệ, tíndụng và dịch vụ ngân hàng với tổng số 80 cán bộ nhân viên trong đó hơn 80%có trình độ đại học ,cao đẳng và gần 20% trình độ trung cấp Trụ sở chính củangân hàng đợc đặt tại thị trấn Cầu Diễn.

Chi nhánh đựợc chia làm 4 phòng: phòng hành chính, phòng kinh doanh,phòng kế toán và ngân quĩ, phòng thanh toán quốc tế.

Về hạch toán: chi nhánh là đơn vị hạch toán độc lập, không phụ thuộcchi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, chi nhánhđợc phép quản lý vốn tự có.

Về vốn để hoạt động: Do làm tốt công tác huy động vốn nên ngân hàngnông nghiệp Từ Liêm luôn đáp ứng tốt mọi yêu cầu của hoạt động kinh doanh,giúp cho tình hình kinh doanh của ngân hàng luôn ổn định.

Về chức năng, nhiệm vụ: Chi nhánh làm đầy đủ chức năng của một ngânhang thơng mại từ huy động vốn ngắn hạn và dài hạn, đến cho vay vốn đối vớicác thành phần kinh tế.

Về nghiệp vụ huy động vốn: Mở tài khoản tiền gửi cho các doanh nghiệp,cá nhân ; huy động bằng trái phiếu, kì phiếu.

Về nghiệp vụ sử dụng vốn : Chi nhánh thực hiện đầy đủ các loại yêu cầutín dụng ngắn, trung ,dài hạn, có quĩ tiền mặt riêng để phục vụ khách hàng.

Ngoài ra ngân hàng còn có 3 ngân hàng cở sở (ngân hàng cấp 4): Ngânhàng Mỗ, Nhổn, Chèm.

II Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng trongthời gian qua

1 Hoạt động huy động vốn:

Bất cứ một ngân hàng nào, chiến lợc huy động vốnlà nhiệm vụ cực kỳquan trọng và hết sức cần thiết, nó khẳng định khả năng của một ngân hàngtrong cơ chế thị trờng thực hiện phơng châm” đi vay để cho vay” và tập trungvốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội Vì huy động vốn là nhằm giải quyết“đầu vào” tạo nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng đồng thời nguồn vốn cũnglà điểm khởi đầu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Chonên ngân hàng phải tính toán sao cho lợng vốn huy động phù hợp với kế hoạchsử dụng vốn trong năm, tránh tình trạng thừa vốn ,ứ đọng vốn và thiếu vốn.

Số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng liên tụcqua các năm: năm 1999 tăng hơn so với năm1998 là 8,4%, số tuyệt đối là+20159 triệu, năm 2000 tăng hơn so với năm 1999 là 20% tơng đơng với+52105 triệu Phân tích số liệu trên ta thấy nguồn vốn kinh doanh của ngânhàng có mức tăng trởng khá, tuy có sự chênh lệch giữa các năm (năm 1999tăng so với năm 1998 chỉ có 8,4% và năm 2000 tăng 20% so với năm 1999)nhng đây vẫn là cơ sở vững chắc cho việc mở rộng đầu t, mở rộng qui mô tíndụng của ngân hàng Không những đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của kháchhàng trên địa bàn mà ngân hàng còn thờng xuyên đóng góp với Trung Ươnghàng trăm tỷ đồng để đầu t cho các vùng kinh tế khác.

Nh vậy với t cách là Ngân hàng Thơng mại chuyển sang kinh doanh đanăng tổng hợp nhng với chức năng hoạt động chủ yếu là phục vụ sự nghiệpphát triển nông nghiệp - nông thôn, Ngân hàng đã tích cực huy độngvốn trongđịa bàn bằng nhiều hình thức Ngân hàng đã kịp thời và thờng xuyên điềuchỉnh lãi suất huy động bám sát thị trờng, đồng thời đẩy mạnhhuy động vốntrong nớc bằng nhiều biện pháp để khai thác tiềm lựcvốn của các tổ chức kinh

tế, triển khai nhiều hình thức huy động dân c nh đa dạng cách phát hành kìphiếu trả lãi trớc và ta có thể thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăngliên tục trong các năm qua bảng 1.

2 Hoạt động tín dụng - đầu t:

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn làcông việc có tính chất sống còn của ngân hàng Thực hiện định hớng tiếp tụcđổi mới toàn diện sâu sắc, đáp ứng cao nhất yêu cầu của công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc, kinh doanh đa năng tổng hợp lấy hiệu quả sản xuất kinhdoanh của khách hàng làm mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.

Bớc sang hoạt động theo cơ chế của một Ngân hàng Thơng mại và thựchiện chức năng của một ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, chinhánh NHN0 &PTNT Từ Liêm đã tập trung cho các Doanh nghiệp quốcdoanh, các hộ sản xuất vay phần lớn vốn để phát triển sản xuất, xây dựng cơbản và hạ tầng cơ sở Chính vì vậy hoạt động đâù t - tín dụng của chi nhánh rấtđa dạng, phong phú.

Qua từng thời kì thì vấn đề sử dụng vốn hay công tác đấu t tín dụng cónhiều biến động do nhiều nguyên nhân gây ra Bảng 2 cho thấy d nợ của ngânhàng không ngừng tăng lên qua các thời điểm Công tác sử dụng vốn có hiệuquả rõ rệt, d nợ tín dụng tăng trởng khá đặc biệt là d nợ ngắn hạn, vì chinhánhcho vay chủ yếu với các hộ sản xuất thờng với mục đích tiêu dùng haymở rộng sản xuất nhng với qui mô nhỏ.

Bảng 1: Biến động nguồn vốn của NNN0 &PTNT Từ LiêmTừ năm 1998 đến 2000

Đơn vị: triệu đồngThời điểm

Chỉ tiêu

Nguồn:phòng kế toán và ngân quĩ

Bảng 2: Tỷ trọng các khoản mục cho vay trong tổng nguồn sử dụng

Đơn vị tính :triệu đồngThời điểm

Chỉ tiêu

Nguồn: phòng kinh doanh NHN0 &PTNT Từ Liêm

Cụ thể là: năm 1999 d nợ ngắn hạn là 69250 triệu tăng +9395 triệu về sốtơng đối là +15.7% và năm 2000 là 113709 tăng +44459 triệu, về số tơng đốităng +64,2% D nợ ngắn hạn thờng xuyên chiếm một tỷ trọng lớn trong tổngd nợ tuy về mặt tỷ trọng thì có xu hớng giảm sút nhng về số tuyệt đối vẫn tăngtrởng mạnh.D nợ dài hạn có chiều hớng gia tăng qua các năm: năm 1998 tỷ lệcho vay trung hạn là 34%, dài hạn là 0%, năm 1999 và năm 2000 tỷ lệ cho vaydài hạn là 12% Điều này cho thấy nhu cầu về vốn trung ,dài hạn của cácdoanh nghiệp ngày càng tăng Đây là chuyển biến tích cực trong hoạt động tíndụng của ngân hàng.

Song song với việc tăng trởng tín dụng và đầu t, Ngân hàng còn chútrọng nâng cao chất lợng tín dụng Tổng d nợ quá hạn đến năm 2000 là 1100triệu chiếm tỷ trọng0,56% d nợ giảm rất nhiều so với năm 1999, do ngân hàngđã sử dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ quá hạn cũ và tăng cờng đảm bảo antoàn cho những khoản tín dụng mới Ngân hàng đã sử dụng một số biện phápđể không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng nh :

 Thông qua các hợp đồng kinh tế( hợp đồng thi công,tín dụng ngắn hạn,hợp đồng cung ứng vật t thiết bị cho dự án, hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, tíndụng trung và dài hạn) chi nhánh đã xác định chính xác nhu cầu vay vốn chotừng doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn Đối với tín dụng trung vàdài hạn, chi nhánh sử dụng các quá trình thẩm địng đàu t để xác định kháchhàng tốt, đáng tin cậy cũng nh sự cần thiết đầu t và nhu cầu vay vốn của từngdoanh nghiệp Quan trọng hơn nó giúp các cán bộ ngân hàng xác định đợchiệu quả của các phơng án, dự án đầu t.

 Thành lập tổ định giá tài sản thế chấp và ban hành qui chế làm việc củatổ định chế để định giá tìi sản theo đúng chế độ.

Thông qua nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, cán bộ tín dụng đã đi sâu phântích để nắm tình hình năng lực tài chính của từng đơn vị, thờng xuyên nắmchắc tình hình thanh toán, thu hồi vốn thông qua khả năng tiêu thụ sản phẩmcủa các doanh nghiệp, dự đoán khả năng trả nợ để hạn chế rủi ro Mặt kháctăng cờng

công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi phát tiền vay để ngăn chặn cáckhoản tiền vay bị sử dụng sai mục đích, nhất là cho vay bằng ngân phiếu vàtiền mặt.

Tổ chức các đợt tổn kiểm tra, phân tích các doanh nghiệp có nợ quá hạn,xác định nguyên nhân chậm trả nợ và đề ra các biện pháp để thu hồi nợ.

3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế:

Đối với NHN0 &PTNT Từ Liêm ,tín dụng ngoại tệ và thanh toán quốc tếmới đợc mở ra trong một số năm gần đây với tinh thần vừa học hỏi, vừa đúcrút kinh nghiệm Trong năm2000 tín dụng ngoại tệ đã có bớc tăng trởng vàphát triển Việc mở thêm tín dụng ngoại tệ và thanh toán quốc tế đã góp phầnthu hút thêm và giữ vững khách hàng quốc doanh giao dịch Tồng số L/C đãmở: 82 món tăng 57,6% so với năm 1999 Số tiền đạt 8,498 triệu USD và 6,8triệu EUR tăng +47,3% so với năm 1999.Số L/C đã thanh toán: 129 món tăng+78,3% so với năm 1999,số tiền đạt 6,745 triệu USD và 1,2 triệu EUR tăng34% so với năm 1999.Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 9 triệu USD và 1,2 triệuEUR tăng lên +50% so với năm 1999.

4 Hoạt động dịch vụ của ngân hàng:

Khi công nghệ hàng ngày càng phát triển thì hoạt động dịch vụ ngânhàng càng trở nên quan trọng, thông qua hệ thống dịch vụ do ngân hàng cungcấp, khách hàng đợc tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanhcủa mình; từ đó dịch vụ ngân hàng không chỉ là công cụ để thu hút kháchhàng mà còn là một động lực cho sự phát triển kinh tế Nhận thức đ ợc vấn đềnày, chi nhánh NHN0 &PTNT Từ Liêm đã coi dịch vụ ngân hàng là một trongcác hoạt động rất cần thiết nh bảo lãnh,chuyển tiền.

Các hoạt động bảo lãnh chủ yếu của ngân hàng bao gồm: bảo lãnh dựthầu(trong xây dựng cơ bản),bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo đảm tiền ứngtrớc Nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm,tu nhiênkhối lợng phục vụ còn khiêm tốn song ngân hàng đã cố gắng đáp ứng tối đanhu cầu của bạn hàng.

Dịch vụ chuyển tiền mặt:chi nhánh đã dùng các phơng tiện chuyên dùngvà hiện đạiđể vận chuyển tiền từ chi nhánh đến tận khách hàng theo yêu cầucủa họ, đảm bảo an toàn trong vận chuyển tiền và đợc khách hàng tín nhiệm

Dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua mạng vi tính, thanh toán bừ trừ khikỹ thuật ngày càng tiên tiến,nó đã đem lại nhiều tiện ích cho con ngời Vi tínhphát triển giúp cho dịch vụ thanh toán qua mạng trở nên nhanh chóng,dễ dànghơn Khách hàng rất hài lòng vì thời gian thanh toán đợc rút ngắn Dịch vụnày cũng đem lại cho chi nhánh nguồn thu nhập đáng kể.

Nh vậy, với nhiều biện pháp tích cực,năng động,linh hoạt cùng với việcvận dụng công cụ lãi suất một cách mềm dẻo nên trong những năm qua ngânhàng thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm, loại hình kinh doanh

III Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NNN0&PTNT Từ Liêm

Các Ngân hàng Thơng mại là một kênh dẫn vốn quan trọng đáp ứng nhucầu đầu t phát triển của nênf kinh tế để góp phần thực hiện đợc mục tiêutrên;công tác huy động vốn của các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam có vaiitrò hết sức quan trọng và không thể thiếu đợc.

Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn của hệ thốngNgân hàng Thơng mại Việt Nam trong những năm qua chi nhánh NHN0&PTNT Từ Liêm đã không ngừng đẩy mạnh và tăng cờng công tác này.

1 Huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế:

Các tổ chức kinh tế chủ yếu gửi các khoản tiền vào ngân hàng để hởngcác dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, thu và chi khi mua bán hàng hóa, dịchvụ với các tổ chức kinh tế khác Do vậy, khoản tiền này thờng có kì hạn ổnđịnh,gồm có:tiền gửi không kì hạn,tài khoản của các tổ chức kinh tế,tiền gửicó kì hạn Đây là loại tiền gửi có chi phí đầu vào tơng đối rẻ và ổn định vì cácdoanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích để thuận tiện hơn tronggiao dịch chứ không phải với mục đích hởng lãi nh tiền gửi dân c Cho nên, xuhớng ngày nay các ngân hàng chú trọng nâng cao loại tiền gửi này.Thời gianqua NHN0 &PTNT Từ Liêm đã chú trọng tới các biện pháp tăng tiền gửi củacác tổ chức kinh tế Chi hnánh đã có những biện pháp thực hiện chính sáchkhách hàng để giữu và phát triển khách hàng, đẩy mạnh và nâng cao chất lợngphục vụ khách hàng qua việc rýt ngắn thời gian xét duyệt, đơn giản hoá cácthủ tục cho vay, thờng xuyên có những buổi tiếp xúc với khách hàng lớn đểnhanh chóng tiếp thu ý kiến đóng góp và nắm bắt kịp thời các yêu cầu mớicủa khách hàng Ngân hàng chủ yếu thu hút các khách hàng có tiềm năng tàichính tốt, do vậy cùng với nguồn tiền gửi thì số lợng khách hàng của chinhánh bớc đầu có chuyển biến.

Đến ngày 31/12/2000 số d tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 53870 triệu đồng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã trở thành một nguồn huy động quan trọng của ngân hàng tuy rằng là nguồn ngắn hạn nhng trong những năm qua chi nhánh đã duy trì đợc một tỉ lệ nhất định do đảm bảo đợc luồng tiền vào-ra ổn định và đều đặn Tuy nhiên nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế có xu hớng tăng chậm hơn so voứi tiền gửi dân c , nguyên nhân là do trên địa bàn có số l-ợng doanh nghiệp nhà nớc , tổ chức kinh tế còn hạn chế, hơn nữa các tổ chức ngày làm ăn cha thực sự hiệu quả nên số d thờng xuyên trên tài khoản tiền gửihầu nh không có hoặc có nhng không đáng kể Chính vì vậy tiền gửi có kì hạn