0284 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP ngoại thương bắc giang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MINH HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MINH HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.TRẦN VĂN HÂN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn khơng có chép Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Minh Hằng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.2.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 11 1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRUNG QUỐC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 14 1.3.1 Khái quát trình cải cách nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Trung Quốc 14 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LỰỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THUƠNG BẮC GIANG 30 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG 30 2.1.1 Khái quát phát triển hệ thống VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Bắc Giang 30 2.1.2 Kết huy động vốn cho vay trực tiếp kinh tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Giang 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG .44 2.2.1 Các tiêu nợ tín dụng 44 2.2.2 Về công tác đánh giá phân loại khách hàng 48 2.2.3 Về hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Bắc Giang 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC RẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG 55 2.3.1 Kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG 69 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .69 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Giang .70 3.2.3 Biện pháp kiểm soát 77 3.2.4 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội 80 3.2.5 Biện pháp nhân .82 3.3 KIẾN NGHỊ 85 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.1 Kiến nghị với phủ .85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 TMCP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thương mại cổ phần VN NHNNVN SXKD Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại XHCN Xã hội chủ nghĩa CNH Công nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa TCTD Tổ chức tín dụng XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Nội dung Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy VCB Bắc Giang 41 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức máy phịng tín dụng .41 Bảng 2.1: Hoạt động toánquốc tế VCB Bắc Giang 44 Bảng 2.2: Tình hình nợquá hạn phân theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.3: Tình hình nợquá hạn phân theo loại cho vay 46 Bảng 2.4: Tình hình nợquá hạn phân theo thời gian hạn 47 Bảng 2.5: Các khoản cho vay Ngân hàng theo đối tượng 50 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm 2010 - 2012 51 Bảng 2.7: Tình hình giải ngân tín dụng đầu tư .54 Biểu đồ 2.1: Phân tích cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 42 Biểu đồ 2.2: Phân tích cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 43 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho đến tín dụng ngân hàng thương mại kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Vì thế, hồn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghĩa định đến phát triển Ngân hàng, đảm bảo cho q trình ln chuyển vốn Ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời, sở để đảm bảo khả tốn Ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng, trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng ln có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Vấn đề đặt tăng trưởng tín dụng ngân hàng gắn với an toàn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng đã, ln vấn đề mà tổ chức tín dụng, quan quản lý Nhà Nước, Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước đặc biệt quan tâm Trong hoạt động tín dụng, năm qua ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng có nhiều biện pháp đổi cơng nghệ quy trình quản lý chất lượng cải thiện Tuy nhiên, nhiều vấn đề hoạt động tín dụng quan hệ với khách hàng thuộc loại hình sở hữu khác nhau, vấn đề quản lý nợ khách hàng hệ thống ngân hàng, vấn đề hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng gia tăng nhiều bất cập làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khả cạnh tranh ngân hàng 81 Thứ nhất, xây dựng sách, biện pháp phù hợp với loại khách hàng điều kiện tín dụng, biện pháp đảm bảo cho khoản tín dụng, nhằm đảm bảo chất lượng an tồn cho hoạt động tín dụng đầu tư nhà nước Thứ hai, giám sát đánh giá khách hàng khoản tín dụng cịn dư nợ, thực giám sát diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề, đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng, đồng thời thiết lập mơi trường để hoạt động tín dụng có chất lượng ngày cao Thứ ba, trì phát triển cấu khách hàng bền vững, từ phát triển mạng lưới khách hàng có uy tín chất lượng, phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng rủi ro Thứ tư, tạo lập sở liệu thống nhất, đồng khách hàng vay vốn TDĐT nhà nước hệ thống ngân hàng để tạo co sở định cấp tín dụng (từ chối hay chấp nhận cho vay).Hinh thành hệ thống thông tin quản lý, cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lượng danh mục tín dụng Thứ năm, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội cần thực thơng nhất, tập trung suốt q trình cho vay quản lý khoản vay từ HSC tất chi nhánh, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu mục tiêu an toàn, hiệu quản lý rủi ro cho hệ thống ngân hàng Từ giúp cho việc hoạch định sách quản lý tín dụng phù hợp, góp phần nâng cao chất ượng hoạt động tín dụng đầu tư Hệ thống cần xây dựng phù hợp với đặc thù hoạt động tín dụng đầu tư nhà nước, đối tượng khách hàng chiến lược phát triển ngân hàng.Vận hành nguyên tắc thận trọng, khách quan thống Ngoài ra, khơng có phương pháp phân tích hay hệ thống thay kinh nghiệm đánh giá 82 chun mơn cán tác nghiệp Do cần thực kết hợp nhuần nhuyễn yếu tố nhân công nghệ Như vậy, nhờ có hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội bộ, ngân hàng áp dụng biện pháp, sách tín dụng, quản lý danh mục tín dụng loại khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn tín dụng đầu tư nhà nước 3.2.5 Biện pháp nhân Cán Ngân hàng nói chung cán làm cơng tác tín dụng nói riêng có vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ đặc điểm vốn đầu tư theo dự án dự án trung dài hạn thời gian dài vốn đầu tư lớn, kỹ thuật công nghệ phức tạp tiềm ẩn rủi ro lớn; u cầu địi hỏi cán thẩm định, cán tín dụng phải có trình độ, có kiến thức kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật, trình độ ngoại ngữ Để thẩm định, đánh giá dự án, phát ngăn ngừa rủi ro xảy Thực tế cán tín dụng Chi nhánh trẻ nên kinh nghiệm thẩm định phân tích dự án cịn nhiều hạn chế; cần có giải pháp cụ thể: + Tuyển dụng cán có chun mơn, chun ngành tín dụng Ngân hàng, cán thẩm định kinh tế kỹ thuật dự án qua đào tạo có kinh nghiệm thực tế để thực tốt thẩm định trước cho vay, giám sát tiền cho vay toán vốn đầu tư vào sử dụng + Đào tạo đào tạo lại cán tín dụng để bổ sung kiến thức phù hợp với yêu cầu địi hỏi Tăng cường cơng tác kiểm tra trình độ cán bộ, thơng qua hình thức tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn để qua có biện pháp đào tạo bổ sung kịp thời + Có sách tiêu chuẩn hố cán tín dụng, bồi dưỡng đào tạo cán chuyên sâu quản lý dự án lớn, dự án vừa, dự án nhỏ Đồng thời cần quan tâm đào tạo số cán tín dụng giữ vai trị cán tín dụng đầu 83 đàn Đề nghị Ngân hàng cấp thường xuyên mở lớp đào tạo lại cán tập trung chủ yếu chuyên đề tín dụng thẩm định dự án đầu tư Việc nâng cao chất lượng nhân cần thiết cho hoạt động ngân hàng nói chung nâng cao tuyển dụng đào tạo nói riêng Để đáp ứng yêu cầu ngàỳ cao công tác tín dụng thời kỳ nay, cán tín dụng cần hội tụ đủ điều kiện sau: Một là, cán ngân hàng phải có kỹ nghề nghiệp, kỹ cá nhân có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức tổng hợp lĩnh vực kinh tế, nắm vững chủ trương sách Nhà nước, phải có kiến thức pháp luật, nắm vững quy trình nghiệp vụ, văn hướng dẫn có liên quan đến cơng tác tín dụng Nhà nước, Bộ tài chính, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam khung pháp lý cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho hoạt động ngân hàng Kiến thức chuyên môn quan trọng song đặc trưng cơng tác tín dụng địi hỏi cán ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt, lĩnh vững vàng, tâm huyết có tinh thần trách nhiệm Hai là, cán đạo, điều hành công tác tín dụng ngồi u cầu chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức phải đáp ứng yêu cầu khả định hướng kinh doanh, nhạy bén khả quản trị nhân lực Ba là, đổi công tác tuyển dụng đào tạo Cần trọng tuyển dụng cán có trình độ loại trở lên, thuộc chuyên ngành tài chính, ngân hàng hệ quy trường đại học có danh tiếng Trong cơng tác đào tạo cần đổi theo hướng vừa chuyên sâu tác nghiệp kỹ cụ thể, vừa đa linh hoạt Phát huy tinh thần làm việc độc lập, tự nghiên cứu cán tín dụng Ban lãnh đạo phải thường xuyên tập huấn quản lý kinh doanh, quản lý rủi ro tín dụng thơng qua khóa đào tạo ngân hàng 84 Bốn là, cán tín dụng phải thường xun có kế hoạch bồi dưỡng, bổ sung kiến thức cần thiết Nếu cán có kinh nghiệm chun mơn sâu khả phán đốn, định xác hơn, từ hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho khoản tín dụng Ngồi việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, khả giao tiếp ứng xử, nắm bắt tâm lý khách hàng, khả thương lượng với khách hàng, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm hội thảo nội để tổng kết thành tích đạt rút kinh nghiệm hạn chế tồn tại, từ đề biện pháp khắc phục Năm là,Nâng cao chất lượng nghiệp vụ: Cán tín dụng cần thực nghiêm quy định, quy trình nghiệp vụ cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Tại chi nhánh, giám đốc trưởng phịng tín dụng cần theo dõi sát tình hình việc cán tín dụng, lắng nghe ý kiến đề xuất họ Phải quan tâm công tác đánh giá khách hàng, để xác định cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào, uy tín họ bạn hàng sao, có sẵn lịng trả nợ cho ngân hàng hay không; phương án vay vốn có mang lại hiệu kinh tế để khách hàng trả nợ NHPT; cán tín dụng phải nghiên cứu kỹ khách hàng như: - Xem xét, phân tích kỹ trình độ quản lý kinh doanh trình độ quản trị khách hàng doanh nghiệp - Phân tích kỹ tình hình tài khả trả nợ khách hàng - Xem xét kỹ uy tín khách hàng tổ chức tín dụng - Nghiên cứu, kiểm tra ký tính pháp lý, tính khoản tài sản chấp, ; trường hợp đặc biệt trưởng phòng phải làm việc trực tiếp với khách hàng để nắm bắt tình hình cụ thể đưa định xác Sáu là, xây dựng cẩm nang cho cán việc tiếp thị, xử lý nghiệp vụ, phương pháp thẩm định, kiểm soát khách hàng Xây dựng thực 85 phong cách làm việc khoa học, tỷ mỉ cụ thể Từ nâng cao chất lượng hoạt động cán tín dụng Bảy là, đơi với việc đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng cần có sách tiền lương, tiền thưởng phù hợp thu hút chất xám, tăng tính cạnh tranh, tính động môi trường làm việc Ngân hàng cần khen thưởng thích đáng nhằm động viên cán tín dụng tích cực tìm kiếm dự án có hiệu để mở rộng tín dụng; đồng thời có chế độ xử phạt nghiêm khắc cán thối hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho ngân hàng Tạo mơi trường làm việc hịa đồng, chân thành, đồn kết, khuyến khích tính sáng tạo cán bộ, tiếp tục tăng cường phối hợp tổ chức Đảng, chun mơn, cơng đồn niên để tạo thành tập thể ngày vững mạnh, đoàn kết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Kiến nghị với Chính phủ quyền địa phương xây dựng sách phát triển kinh tế xã hội ổn định đắn, phù hợp với thực trạng kinh tế nước Chính phủ tạo lập mơi trường trị ổn định, khơng có biến động gây ảnh hưởng lớn đến kinh tế, từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh cú sốc biến động bất ngờ từ môi trường kinh doanh Xây dựng văn quy phạm pháp luật văn hướng dẫn có liên quan để tăng cường tính pháp lý, tạo tính động bộ, qn hồn chỉnh hệ thống sách pháp luật TDDT Nhà nước Trong năm 2014, theo kế hoạch trình Quốc hội ban hành luật TDDT hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, phù hợp với luật như: Luật Ngân hàng Nhà nước, luật tài tín dụng, luật giám sát an tồn hoạt động Ngân hàng luật, văn hướng dẫn có liên quan 86 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, NHTM TCTD, tổ chức kinh tế bình đẳng trước pháp luật trách nhiệm, nghĩa vụ, có quan hệ vay trả Chính phủ pháp luật cần quy định quyền đòi nợ ngân hàng, cho vay nghĩa vụ trả nợ vô điều kiện người vay quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Mặt khác, xử lý nghiêm minh doanh nghiệp người vay không trả nợ song phẳng nguyên nhân không thuộc chủ quan ngân hàng ngun nhân khách quan khác Tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế Các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh đến va vốn ngân hàng phải đối xử cách công bằng, khơng phân biệt Bên cạnh đó, Chính phủ cần giảm thiểu can thiệp hoạt động ngân hàng, kết hợp nâng cao tính tự chủ ngân hàng thông qua số biện pháp sau: - Hạn chế khoản vay theo định - Nâng cao tính tự chủ công tác nhân cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Nâng cao tính tự chủ tài cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngoài ra, đơn vị chủ quản Bộ, ban, ngành hỗ trợ phối hợp với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam việc hoàn tất hồ sơ tín dụng, thẩm định dự án vay xử lý nợ Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần thực đồng giải pháp đề nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TDDT cách hiệu Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa Pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian tố tụng, thời gian thi hành án 87 Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động thị trường thị trường chứng khoán để doanh nghiệp dễ dàng huy động nguồn vốn khác, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhà nước cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp chấp hành chế độ kế tốn thống kê, thực tốt cơng tác duyệt, tốn quy định nhằm đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Xoá bỏ xử phạt nghiêm minh hình thức cho vay nặng lãi, kinh doanh tiền tệ trái phép hình thức Chính phủ cần có sách xử lý rủi ro ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp quốc doanh, bình đẳng doanh nghiệp nhà nước như; khoanh nợ, xố nợ, ân hạn, ưu đãi nhanh chóng đưa quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động, hình thành quỹ tín dụng hỗ trợ xuất nhập Cơ chế pháp lý việc thu hồi nợ : Một thực trạng làm người thu hồi nợ vất vả chế pháp lý cho thu hồi nợ vừa thiếu, vừa mâu thuẫn vừa không nghiêm việc chấp hành, vừa kéo dài thi hành án, vướng mắc từ văn luật, pháp lệnh đến văn khác thâp Do đó, phải thiết lập chế pháp lý khắc phục bất cập hành, thể dạng văn có hiệu lực cao luật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động: Trong điều kiện thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Giang nói riêng Ngân hàng nhà nước có trung tâm tín dụng CIC, nhiên hoạt động trung tâm chưa thực hiệu Vì Ngân hàng thương mại dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin thiết lập, thơng tin thường hiệu không 88 khái quát Do để giúp NHTM giải khó khăn này, để phát triển hệ thống Ngân hàng Việt nam tiến trình hội nhập WTO, NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Các thơng tin cập nhật khơng tình hình dư nợ doanh nghiệp mà cịn tình hình tài nước giới Tăng cường công tác kiểm tra nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống Ngân hàng: nguyên nhân Ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức, để bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại Điều cịn đảm bảo an tồn cho cho hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng quy định Ngân hàng nhà nước dẫn đến khả toán ảnh hưởng nghiêm trọng tới Ngân hàng thương mại khác Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng thương mại Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy: Các văn pháp quy bao gồm: nghị định Chính phủ, định thơng tư thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hướng dẫn thi hành Luật ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh vày phải thực khẩn trương, chất lượng, vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đắp ứng yêu cầu đặt đời sống kinh tế xã hội, thấo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà đảm bảo an toàn doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng: Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán ngân hàng bao gồm 89 khâu: văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “ người việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khải thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều chỉnh Hoàn thiện chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện dảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập Bộ luật dân Việt Nam.Bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT- CP Chính phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin quy chế cịn qúa chung chung Hơn nữa, Luật đất đai chưa rõ ràng Thủ tục chấp qua phịng cơng chứng phức tạp.Vấn đề phát mại tài sản chấp liên quan nhiều quan, nhiều thủ tục.Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài Chính để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan.Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Về chế sách: ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo khung pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong điều kiện hội nhập kinh tế đòi hỏi người cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trau dồi 90 kinh nghiệm, kiến thức xã hội thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp Ngân hàng phải thường xuyên mở lớp đào tạo tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, chế ngành, chủ trương Đảng, phải gắn lý luận với thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thời đại Cán Ngân hàng nói chung cán làm cơng tác tín dụng nói riêng có vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ đặc điểm vốn đầu tư theo dự án dự án trung dài hạn thời gian dài vốn đầu tư lớn, kỹ thuật công nghệ phức tạp tiềm ẩn rủi ro lớn; u cầu địi hỏi cán thẩm định, cán tín dụng phải có trình độ, có kiến thức kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật, trình độ ngoại ngữ Để thẩm định, đánh giá dự án, phát ngăn ngừa rủi ro xảy Thực tế cán tín dụng Chi nhánh trẻ nên kinh nghiệm thẩm định phân tích dự án cịn nhiều hạn chế; cần có giải pháp cụ thể: + Tuyển dụng cán có chun mơn, chun ngành tín dụng Ngân hàng, cán thẩm định kinh tế kỹ thuật dự án qua đào tạo có kinh nghiệm thực tế để thực tốt thẩm định trước cho vay, giám sát tiền cho vay toán vốn đầu tư vào sử dụng + Đào tạo đào tạo lại cán tín dụng để bổ sung kiến thức phù hợp với yêu cầu địi hỏi Tăng cường cơng tác kiểm tra trình độ cán bộ, thơng qua hình thức tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn để qua có biện pháp đào tạo bổ sung kịp thời + Có sách tiêu chuẩn hố cán tín dụng, bồi dưỡng đào tạo cán chuyên sâu quản lý dự án lớn, dự án vừa, dự án nhỏ Đồng thời cần quan tâm đào tạo số cán tín dụng giữ vai trị cán tín dụng đầu đàn Đề nghị Ngân hàng cấp thường xuyên mở lớp đào tạo lại cán tập trung chủ yếu chuyên đề tín dụng thẩm định dự án đầu tư 91 3.3.3.2 Công tác thu hồi nợ hạn Cần phải tiếp tục theo dõi đôn đốc cán thu nợ để thu hồi khoản nợ hạn Đồng thời xem xét, phân tích nợ có khả thu hồi trước, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, kiên bám sát nợ, thường xuyên kiểm tra việc thực thu nợ cán tín dụng Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh : Với phương châm ”phòng cháy chữa cháy” ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động người vay nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ người vay trả nợ hạn Một số dấu hiệu cho thấy khả phát sinh nợ hạn là: + Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài + Chậm trễ việc dàn xếp kiểm tra nhà máy +Sự suy giảm tin cậy , hợp tác cán ngân hàng khách hàng + Số dư tiền gửi giảm sút + Sự gia tăng bất thường số hàng hoá tồn kho gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp giảm bán cho khách hàng yếu tài + Sự gia tăng tài sản cố định, bành trướng thông qua việc mua hợp với doanh nghiệp khác + Thiên tai bão lụt, hoả hoạn + Hoàn trả nợ vay thời hạn, dấu hiệu rõ ràng khả trả nợ doanh nghiệp Khi có dấu hiệu cho thấy người vay khơng có khả trả nợ hạn, việc cán tín dụng cần làm đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp để điều chỉnh tình nhằm bảo vệ lợi ích ngân hàng khôi phục lại lực người vay như: 92 + Cán tín dụng cố vấn cho người vay mời chuyên gia lời khuyên tư vấn + Yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng dài hạn có Những kế hoạch thường chiếm vốn từ hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp cải thiện + Đề nghị khách hàng nâng cao hiệu công tác quản lý hàng tồn kho, áp dụng biện pháp hỗ trợ cấp tín dụng thương mại, chiết khấu, tăng cường hoạt động quảng cáo để tăng doanh số bán Đồng thời ngân hàng đề nghị khách hàng xem xét lại chiến lược kinh doanh họ hệ thống sản xuất kinh doanh hiệu + Ngân hàng nhận thêm tài sản chấp hay chấp nhận bảo lãnh bên thứ ba cho người vay + Điều chỉnh thời gian trả nợ thời gian trả lãi cách gia hạn nợ rút bớt mức chi trả khoảng thời gian Tuy nhiên cần phải có tính tốn xác thời hạn trả nợ tỷ lệ lãi suất phù hợp với quy định không gây thiệt hại cho hai bên + Ni nợ : ngân hàng xem xét việc cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng để có vốn tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh khắc phục khó khăn Tuy nhiên, việc tăng thêm vốn cho vay ngân hàng chịu tỷ lệ rủi ro cao, nên biện pháp thực biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay mà ngân hàng yêu cầu áp dụng doanh nghiệp vay chắn phục hồi sản xuất kinh doanh Sau ngân hàng áp dụng biện pháp phòng ngừa nợ hạn tồn ngân hàng buộc phải thực biện pháp xử lý nợ hạn để cứu vãn vốn Trước hết ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến nợ qua hạn Vấn đề phải phân tích kỹ lưỡng, xác nhằm xác định nguyên nhân gây nợ q hạn để có biện pháp xử lý thích đáng 93 Sau xác định rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, phòng kinh doanh lên kế hoạch số lượng nợ hạn giao cụ thề cho cán tín dụng theo tháng, kịp thời khen thưởng cá nhân hồn thành xuất sắc, khun khích sáng kiến giải nợ qúa hạn, xử lý nghiêm cán thiếu tinh thần trách nhiệm, ý thức chưa tốt Nếu nợ hạn nguyên nhân khách quan ngân hàng gia hạn thêm, điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho tương ứng với kỳ hạn thu đựoc lợi nhuận người vay Ngược lại, khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ, nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để thu hồi nợ 3.3.3.3 Chế độ khen thưởng với cán tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên sớm có chế độ đãi ngộ hợp lý với cán tín dụng Trong thực tế trách nhiệm cán tín dụng lớn hoạt động tín dụng xương sống ngân hàng, hoạt động tín dụng tốt phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán Tuy nhiên chế độ dành cho cán chưa phù hợp, công việc cán tín dụng vất vả, rủi ro nhiên Ngân hàng chưa quan tâm mức tới thành tích mà họ đạt Khơng thể ‘‘san bằng’’ chế độ lương thưởng cán tín dụng với cán khác ngân hàng mà phải cao hơn, điều tạo tâm lý hăng say với công việc bên cạnh họ tự đề cao trách nhiệm công tác cho vay, thẩm định thu hồi nợ, hạn chế nợ hạn, tránh tối đa rủi to tín dụng cho Ngân hàng Khi phân tích tín dụng, Ngân hàng phải phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh, tài doanh nghiệp, khách hàng không khứ mà cịn dự đốn hoạt động tương lai Ngân hàng đã, hoạt động hiệu nâng cao chất lượng phân 94 tích tín dụng Vì vậy, mục tiêu phấn đấu tất Ngân hàng, khơng phải riêng Việt Nam mà cịn hệ thống Ngân hàng toàn Thế giới, đặc biệt tình hình thị trường tài hoạt động ngày sôi động với diễn biến phức tạp nhiều rủi ro khó lường, Dù biết để thực việc đơn giản, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng ln hoạt động hiệu quả, đặc biệt có chất lượng phân tích tín dụng thật tốt để tránh rủi ro bất lợi, nâng cao vị thị trường nước cao vươn lên sánh tầm với Ngân hàng khác giới, khẳng định niềm tin khách hàng, góp phần vào phát triển chung đất nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc giang nói chung với hạn chế nguyên nhân nêu chương chương luận đưa giải pháp là: nâng cao chất lượng cơng tác thu thập thơng tin, hồn thiện nội dung phân tích tài doanh nghiệp, biện pháp kiểm sốt, xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội bộvà biện pháp nhân Cùng với viết đề xuất kiến nghị phủ, NHNN ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Giang 95 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO Qua đề cập đến nội dung luận văn trên, Học viện ngân hàng (2001),Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống thấy rõ phần tầm quan trọng quy trình phân tích tín dụng kê tốt Khi phân tích tín dụng, Ngân hàng phải phân tích, đánh giá hoạt động Học viện ngân hàng (2001),Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter Rose, kinh doanh, tài doanh nghiệp, khách hàng khơng NXB Tài q khứ mà cịn dự đốn hoạt động tương lai Ngân hàng Học viên ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê đã, hoạt động hiệu nâng cao chất lượng TS Đòan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền Nhà xuất Khoa phân tích tín dụng Vì vậy, viết viết theo bố cục: học kỹ thuật năm (2002),“Giáo trình Khoa học quản lý tập 1” Trường Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng Đại Học Kinh tế quốc dân TMCP Ngoại thương Bắc Giang Sổ Chương tay tín dụng Ngoại thương Việtcủa Nam( 2: Ngân Thực hàng trạngTMCP chất lượng tín dụng Ngân hàngTMCP 2010,2011,2012) Ngoại thương Bắc Giang BáoChương cáo tổng3:kết hoạtpháp độngnâng kinh doanh củalượng Chi nhánh Ngântại hàng TMCP Giải cao chất tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Bắc Giang (2010,2011,2012) TMCP Ngoại thương Bắc Giang Luật nhà thực nướctếvàcịn luậtchưa tổnhiều chứcnên tín dụng DoNgân kinhhàng nghiệm viết không tránh khỏi sótbản emvềmong thầy thơng vànhà giúpnước, em hồn thiệnhàng Mộtthiếu số văn chế tín dung đầucảm tư của Ngân cách TMCP tốt hơn.Ngoại Em xin cam Việt đoanNam chun đề cơng trình nghiên cứu thương riêng em Các số liệu đưa viết xác, trung thực xuất phát tình Quy hình chế cho tổ chức dụngngoại khách Bắc hàngGiang Ngân từ thựcvay tế của ngân hàng tín TMCP thương từ năm hàng nhà nước 2010 - 2013 10 Ngân hàng Việt nam trình xây dựng phát triển - NXB trị quốc gia năm 2003 11 Tạp chí Ngân hàng 12 Thời báo Ngân hàng ... vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Giang Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàngTMCP Ngoại thương Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân... lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng, luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Giang nay, mạnh vấn đề cịn tồn chất lượng tín dụng ngân hàng, từ đưa giải. .. 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC GIANG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN