nội bộ
Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ là một quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với ngân hàng như: việc trả lãi và trả gốc nợ vay khi đến hạn, hoặc các điều kiện tín dụng khác nhằm đánh giá, xác định rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng đối tượng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính sẵn có của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Mục đích của hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ là nhằm hỗ trợ việc ra quyết định cho vay, phân loại nợ, tạo lập và quản lý danh mục tín dụng. Cụ thể, việc xây dựng hệ thống này giúp cho ngân hàng thực hiện được các mục tiêu sau:
Thứ nhất, xây dựng chính sách, biện pháp phù hợp với từng loại khách hàng về các điều kiện tín dụng, biện pháp đảm bảo cho khoản tín dụng,... nhằm đảm bảo chất lượng và sự an toàn cho hoạt động tín dụng đầu tư của nhà nước.
Thứ hai, giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ, thực hiện giám sát diễn biến các khoản tín dụng trong những điều kiện kinh tế bình thường cũng như các tình huống xấu nhất để phát hiện sớm và xử lý các khoản nợ có vấn đề, đo lường rủi ro đối với các khoản tín dụng cũng như
đối với toàn bộ danh mục tín dụng, đồng thời thiết lập môi trường để hoạt động
tín dụng có chất lượng ngày càng cao.
Thứ ba, duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, từ đó phát triển mạng lưới khách hàng có uy tín và chất lượng, phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng ít rủi ro.
Thứ tư, tạo lập cơ sở dữ liệu thống nhất, đồng bộ về khách hàng vay vốn
TDĐT của nhà nước trong hệ thống ngân hàng để tạo co sở ra quyết định cấp tín dụng (từ chối hay chấp nhận cho vay).Hinh thành hệ thống thông tin quản lý, cung cấp đầy đủ thông tin về cơ cấu và chất lượng danh mục tín dụng.
Thứ năm, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ cần được thực hiện thông nhất, tập trung trong suốt quá trình cho vay và quản lý khoản vay từ HSC cho tới tất cả các chi nhánh, nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu về mục tiêu an toàn, hiệu quả và quản lý rủi ro cho hệ thống ngân hàng. Từ đó giúp cho việc hoạch định chính sách quản lý tín dụng phù hợp, góp phần nâng cao chất ượng hoạt động tín dụng đầu tư. Hệ thống cần xây dựng phù hợp với đặc thù hoạt động tín dụng đầu tư của nhà nước, đối tượng khách hàng cũng như chiến lược phát triển của ngân hàng.Vận hành trên nguyên tắc thận trọng, khách quan và thống nhất. Ngoài ra, không có phương pháp phân tích hay một hệ thống nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá
chuyên môn của chính các cán bộ tác nghiệp. Do vậy cần thực hiện kết hợp nhuần nhuyễn giữa yếu tố nhân sự và công nghệ.
Như vậy, nhờ có hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp, chính sách tín dụng, quản lý danh mục tín dụng đối với từng loại khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn tín dụng đầu tư của nhà nước.