0171 giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh sông công luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ω NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ BÍCH VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛μ , _ω NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ BÍCH VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠNG CƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM PHAN DŨNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chua đuợc công bố cơng trình Học viên Vũ Bích Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 11 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.4 CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.4.1 Tuân thủ sách quy trình cho vay 30 1.4.2 Đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay 30 1.4.3 Công tác thẩm định cho vay 31 1.4.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Sông Công 33 2.1.2 Đặc điểm hoạt động số hoạt động chủ yếu Vietinbank Sơng Cơng 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Sông Công .37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 47 2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 47 2.2.2 Nợ hạn, nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa 56 2.2.3 Lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 chế vàGIÁ nguyên 2.4 Hạn ĐÁNH CÁCnhân 62 BIỆN PHÁP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG ĐÃ THỰC HIỆN ĐỂ NÂNG CAO LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 70 2.4.1 Tuân thủ sách quy trình cho vay 70 2.4.2 Đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay 73 2.4.3 .Công tác thẩm định cho vay 75 cao chất lượng tài sản đảm bảo 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 78 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Vietinbank 78 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank DANH MỤC Sông Công .80 CHỮ VIẾT TẮT 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 83 3.2.1 Tn thủ sách, quy trình tín dụng .83 3.2.2 Nâng cao khả đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án .89 3.2.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay 92 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .97 KẾT LUẬN 99 Từ viết tắt TMCP DNNVV DN SXKD _ TNHH _ NHTM NHNN _ DNCV TSĐB TCTD XHTD CBNV _ GPMB _ NHCT VN KHDN _ TKTG DH KHCN _ KH TTTM TTXNK TD TTQT& TTTM Nguyên nghĩa Thương mại cổ phần Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh Trách nhiệm hữu hạn _ Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Dư nợ cho vay Tài sản đảm bảo _ Tổ chức tín dụng _ Xep hạng tín dụng Cán nhân viên Giải phóng mặt Ngân hàng công thương việt nam Khách hàng doanh nghiệp Tài khoản tiền gửi Dài hạn Khách hàng cá nhân Khách hàng Tài trợ thương mại _ Tài trợ xuất nhập Tín dụng Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại KD CIC WTO _ HĐQT QHKH _ TĐTD HĐ BL TTQT QTRR BCTC BTMU CNTT TP _ Kinh doanh Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước _ Tổ chức thương mại giới Hội đồng quản trị Quan hệ khách hàng Thẩm định tín dụng Hợp đồng _ Bảo lãnh _ Thanh toán quốc tế Quản trị rủi ro _ Báo cáo tài _ Ngân hàng Tokyo Mitsubishi UFJ Công nghệ thông tin Thành phố DANH MỤC BẢNG, BIỂUĐỒ Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Sông Công giai đoạn 20122014 .38 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy độngtheo đối tuợng khách hàng giai đoạn 2012 - 2014 39 Bảng 2.3 Du nợ cho vay VietinBank Sông Công giai đoạn 2012 - 2014 42 Bảng 2.4 Nợ xấu, nợ hạn VietinBank Sông Công 43 Bảng 2.5 Ket hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2012 - 2014 45 Bảng 2.6: Tỷ trọng du nợ cho vay DNNVV VietinBank Sông Công 49 Bảng 2.7: Tình hình du nợ cho vayDNNVV theo thời hạn 50 Bảng 2.8 Cơ cấu DNCV DNNVV theo ngành kinh tế VietinBank Sơng Cơng 52 Bảng 2.9 Tình hình du nợ cho vay DNNVV theo TSĐB .55 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn, nợ xấu DNNVV VietinBank Sông Công 56 Bảng 2.11 Chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay DNNVV VietinBank Sông Công 59 Biểu đồ 2.1 Du nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012 - 2014 48 Biểu đồ2.2 Quy mô DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu VietinBank Sông Công 57 87 triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích hỗ trợ để kích thích khách hàng hoạt động lĩnh vực phát triển doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 3.2.1.4 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa sau giải ngân Trong quy trình cho vay, sau cấp tiền vay, công đoạn vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu tín dụng cơng tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay đơn vị vay phía DNNVV với tư cách người vay chưa tự giác tuân thủ điều khoản quy định hợp đồng cho vay, sử dụng vốn khơng đối tượng quy định, sai mục đích cam kết Kết tất yếu doanh nghiệp không trả nợ hạn, chí khả trả nợ vốn lãi cho ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, chi nhánh cần quan tâm công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể là: - Về nhận thức cán lãnh đạo, điều hành chi nhánh: cần chuyển biến mạnh mẽ nhận thức tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên sở đó, điều hành, đạo sát liệt cán cho vay việc thực tốt nhiệm vụ - Trên sở quy trình chung kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, chi nhánh cần cụ thể hóa quy trình cho phù hợp với điều kiện, hồn cảnh địa phương loại hình DNNVV địa phương - Cần thường xuyên tổ chức, phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng nghiêm túc nội dung qui định kiểm tra, giám sát cho cán cho vay cho sau đợt tập huấn họ phải nắm vấn đề như: phải làm, làm 88 thường vật chất, để đảm bảo quy trình thực nghiêm túc - Trên sở báo cáo tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ngân hàng Đây định phức tạp, ngân hàng cần tranh thủ hỗ trợ giúp đỡ quan ban ngành để giải cách thuận lợi 3.2.2 Nâng cao khả đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý Để nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần phải có đánh giá, phân loại xếp hạng DNNVV cách xác để xác định mức cho vay thực áp dụng sách cho vay thích hợp nhóm khách hàng Hiện nay, Chi nhánh thực đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng hệ thống nội để có sách cho vay phù hợp để phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NHNN Ngân hàng TMCP Công thương Tuy nhiên việc làm phụ thuộc nhiều vào ý muốn chủ quan cán chấm điểm nên kết không phản ánh xác Trong q trình đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Chi nhánh, cần quan tâm đến vấn đề sau: - Đối với DNNVV SXKD có hiệu quả, có tiềm phát triển tốt, có nguồn thu chuyển tài khoản tiền gửi Chi nhánh, có quan hệ tín dụng chủ yếu VietinBank Sơng Cơng, tồn tài sản bao gồm nhà xưởng, máy móc thiết bị chấp, cầm cố ngân hàng, Chi nhánh xem xét nâng hạn mức cho vay phù hợp với yêu cầu SXKD đơn vị, mức tín 89 thu hút tăng trưởng quan hệ tín dụng khách hàng; - Đối với DNNVV gặp khó khăn tạm thời tài chính, Chi nhánh cần thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp (thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo bán hàng, trao đổi trực tiếp với chủ doanh nghiệp ) để tư vấn vấn đề tài chính, thị trường, quy mơ tín dụng để giúp khách hàng trì ổn định tìm kiếm khả phát triển hoạt động Đối với DNNVV này, việc xem xét mức cho vay cần thực cẩn thận, việc áp dụng sách cho vay phải thực linh hoạt, xem xét điều chỉnh kỳ hạn khoản nợ để đảm bảo hoạt động doanh nghiệp bình thường; Để thực có hiệu giải pháp này, VietinBank Sông Công cần thực tốt nội dung sau: - Tuân thủ hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, tháng hàng năm; - Chi nhánh cần theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ khách hàng để đánh giá thái độ, tinh thần hợp tác khách hàng trình vay vốn, trả nợ; - Đội ngũ cán tín dụng phải ln theo dõi sát khách hàng, khoản vay để nắm vững tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả trả nợ để đánh giá khả thu hồi vốn cho ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khách hàng thẩm định dự án bước quan trọng trình cho vay NHTM Cơng tác thẩm định xác đem lại khoản cho vay an toàn cho Chi nhánh, ngược lại thẩm định khơng tốt Chi nhánh gặp 90 Các thông tin trực tiếp gián tiếp ngân hàng thu thập liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp hồ sơ, cán tín dụng cịn cần tìm kiếm thu thập thêm nhiều thông tin khách hàng thơng qua hình thức sau: Gặp mặt vấn trực tiếp khách hàng: Trong trình vấn, khéo léo, linh hoạt mình, cán tín dụng cần tạo khơng khí thoải mái, hướng khách hàng trả lời theo hướng dẫn dắt, để khai thác thơng tin cần thiết Tuy nhiên, để thu kết tốt, cán tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ liệu DNNVV để phát điểm cần lưu ý từ xây dựng kế hoạch chương trình vấn thật chi tiết, cụ thể Tham quan nơi sản xuất doanh nghiệp địa điểm triển khai dự án: Tìm hiểu thơng tin DNNVV khơng dừng lại việc vấn hay xem xét hồ sơ doanh nghiệp mà phải dựa thực tế khảo sát nơi làm việc, nơi sản xuất địa điểm đầu tư dự án doanh nghiệp Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, giúp cho cán tín dụng quan sát thực tế kịp thời phát thiếu sót, gian lận hay thiếu trung thực hồ sơ dự án điều kiện thực tế Ngồi chuyến thức, cần có chuyến khơng báo trước, việc thu thập thơng tin xác Thơng tin từ bên ngồi: Những nguồn thơng tin đa dạng khách quan, tạo điều kiện cho cán tín dụng nhận định xác đưa định có hiệu Bên cạnh thơng tin CIC cung cấp, cán tín dụng thu thập nguồn tin sau: - Thông tin từ phía đối tác DNNVV: Những thơng tin cho thấy tình hình cơng nợ, uy tín kinh doanh, vị khách hàng thị trường - Thông tin từ quan Nhà nước: Cán tín dụng thu thập thơng tin từ phía quan Nhà nước quan Thuế, Sở Kế hoạch- Đầu tư, Uỷ ban nhân dân nơi doanh nghiệp đặt trụ sở, địa điểm xây dựng dự án - Tham khảo ý kiến từ chuyên gia tư vấn: Các dự án thường có nhiều yếu 91 biết xác tình trạng máy móc, thiết bị để so sánh, đối chiếu với phần khách hàng trình bày Nâng cao trình độ phân tích đánh giá thông tin DNNVV Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định cách phân tích thơng tin Từ báo cáo tài chính, phân tích tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ quay vịng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích cần đặc biệt ý tới khả sinh lời phương án kinh doanh nguồn thu khác DNNVV phương án khả thi dẫn tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả, nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải nâng cao trình độ chun mơn , có khả thẩm định đánh giá tình hình doanh nghiệp Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ thu thập, phân tích đánh giá cho cán thẩm định, giúp cán tín dụng thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cách xác, nhanh chóng Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ để cán tín dụng có hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cán để cán tích lũy kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay tác nghiệp gây Nên có bổ sung xen kẽ cán vào nghề, trẻ, non kinh nghiệm với cán có nhiều kinh nghiệm cơng tác hơn, từ có học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức hệ với Các cán ngân hàng VietinBank Sông Công chủ yếu trẻ tuổi, đó, bổ sung xen kẽ cần thiết Đồng thời, cần phải xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích với hiệu công việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng 92 rủi ro cho hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo chưa phải chỗ dựa an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong nguyên tắc mà nói bất di bất dịch tín dụng tiền vay phải bảo đảm tài sản hình thức chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Tài sản bảo đảm nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng, nguồn thu không mong muốn ngân hàng Do vậy, không nên xem tài sản bảo đảm an toàn cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần linh hoạt việc xem xét tính pháp lý tài sản đảm bảo giấy tờ đất, nhà khơng thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng đảm bảo mà số trường hợp cần có hợp đồng mua bán (ví dụ đất mua dự án ) Trong hoạt động cho vay chi nhánh, tài sản chấp thường bất động sản đất đai, nhà cửa Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy biến động lớn, trường hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm cho ngân hàng khơng thu hồi nợ Vì vậy, xem xét vay khách hàng, chi nhánh cần trọng vào yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả cạnh tranh doanh nghiệp, lực quản lý kinh nghiệm ban lãnh đạo, yếu tố định khách hàng có trả nợ cho ngân hàng hay không Việc trọng vào yếu tố nêu làm giảm khoản nợ xấu (nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), đồng thời làm tăng khả quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng ngân hàng xây dựng tiêu chuẩn doanh nghiệp xin vay vốn tín chấp, đặc biệt DNNVV Từ tăng khả tiếp cận vốn vay từ ngân hàng DNNVV có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh doanh tốt khơng có khơng đủ tài sản đảm bảo 93 Thực tế cho thấy, NHTM nói chung VietinBank Sơng Cơng nói riêng, xem xét định cho vay DNNVV thường yêu cầu họ phải có TSĐB nhanh giải cho vay vốn Đối với việc định giá TSĐB, Chi nhánh cần xem xét giá trị chuyển nhượng tài sản, tham khảo giá thị trường, giá sản phẩm tương tự, vận dụng kỹ kinh tế - xã hội cán tín dụng để xác định giá trị TSĐB sát với giá trị thực nhât, tránh tình trạng đánh giá thiếu xác, gây rủi ro cho khoản vay Trong trình thẩm định phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn, tuỳ trường hợp cụ thể, tránh khuôn phép máy móc, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng Bên cạnh đó, DNNVV có tiềm lực tài hạn chế, khơng đáp ứng đủ u cầu Chi nhánh Do vậy, coi việc chấp tài sản điều kiện tiên vơ hình chung Chi nhánh doanh nghiệp gây khó khăn cho Nhiều DNNVV có lực tài tốt, khơng có đủ tài sản để chấp nên khó tiếp cận vốn vay ngân hàng, có số lượng ít, khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cần cho hoạt động SXKD doanh nghiệp Điều gây khó khăn với DNNVV SXKD Vì thế, Chi nhánh nên có linh hoạt cơng tác giải cho vay DNNVV Hiện nay, nhiều DNNVV làm ăn có uy tín, có khả trả nợ cho Chi nhánh Do đó, Chi nhánh xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn, điều kiện TSĐB để hỗ trợ tốt có doanh nghiệp cho thân Chi nhánh Chi nhánh xem xét đến tính khả thi dự án, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, lực kinh doanh, khả trả nợ doanh nghiệp để đưa mức vốn vay hợp lý Chi nhánh nên áp dụng linh hoạt hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mức độ đáp ứng từ phía ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ DNNVV chiếm số lượng lớn kinh tế Việt Nam, “xương sống” kinh tế, lại chưa quan tâm, khai thác 94 mức hiệu Do đó, bên cạnh hỗ trợ từ ngân hàng, cần có đạo hỗ trợ từ phía Chính phủ, ban ngành cấp có liên quan Một là, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động môi truờng kinh tế ổn định giúp DNNVV phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nen kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho DNNVV hoạt động, đầu tu, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu DNNVV doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nuớc nên có biện pháp hỗ trợ DNNVV vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho DNNVV vay, tăng cuờng đầu tu vào ngành chủ yếu mà DNNVV hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nuớc Hai là, Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý DNNVV Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển DNNVV Cần có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để huớng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Chính phủ cần ban hành, sửa đổi, bổ sung sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển DNNVV, liên quan đến DNNVV, nhằm loại bỏ rào cản chồng chéo gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ nên có bổ sung kịp thời, theo xu huớng vận động phát triển kinh tế chung Nhà nuớc nên ban hành pháp chế DNNVV nhu quy định quyền hạn nhiệm vụ Hiệp hội DNNVV, bảo lãnh tín dụng cụ thể cho DNNVV Điều phù hợp với thực tiến tạo tâm lý yên tâm cho DNNVV tập trung, trọng đầu tu vào SXKD, không lo vuớng mắc khơng đáng có cho họ Ba là, quy định pháp luật vấn đề xử lý TSĐB cần rõ ràng, trao quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng Nên coi quyền đuợc chủ động xử lý TSĐB quyền đuơng nhiên 95 ngân hàng, quan nhà nước có thẩm quyền khác có trách nhiệm hỗ trợ can thiệp có đề nghị từ phía ngân hàng quy định số nước phát triển (Mỹ, Nhật, Pháp ) Tránh tình trạng nay, việc xử lý tài sản phải thông qua nhiều quan nhà nước (tịa án, thi hành án, cơng an ) Đồng thời, cần có văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý TSĐB lĩnh vực tín dụng ngân hàng Nhằm cụ thể hóa quy định Bộ luật Dân nghị định hướng dẫn liên quan giao dịch bảo đảm Trên sở đó, ngân hàng có sở pháp lý chắn nhằm rút ngắn thời gian rủi ro hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Về việc thực thi pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt tịa án, thi hành án cần có thiện chí, làm hết trách nhiệm theo quy định pháp luật, tránh kéo dài thời gian cách vơ lý gây khó khăn cho ngân hàng vụ kiện, thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần đổi nội dung chế cấp tín dụng, đặc biệt cho vay để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với tình hình SXKD, phát triển DNNVV, tình hình kinh tế giai đoạn cụ thể Tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay liên quan đến DNNVV Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Cần phân loại thơng tin tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau, mang tính chất bổ sung thêm thơng tin hỗ trợ cho TCTD tra cứu Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin 96 doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác - Khai thác thêm hệ thống liệu lịch sử tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Phát triển Việt Nam trung tâm CIC chưa thực khai thác thông tin từ tổ chức - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin NHNN tỉnh Thái nguyên cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Thái Nguyên để lập danh sách DNNVV thành lập vào hoạt động địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thơng tin bổ ích cho NHTM q trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo u cầu quản lý Nhà nước NHNN Sở Kế hoạch Đầu tư lĩnh vực đơn vị phụ trách Các thơng tin tình hình trả nợ, lực tài chính, lực quản trị chủ doanh nghiệp cần hai đơn vị theo dõi sát để phục vụ cho hoạt động NHTM địa bàn Bên cạnh Sở kế hoạch đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nên yêu cầu doanh nghiệp chứng minh nguồn vốn kê khai Điều giúp cho NHTM đánh giá xác quy mơ hoạt động doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý khách hàng họ vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn vốn 97 tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank Sơng Cơng đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Hoạt động Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ đạo VietinBank tất lĩnh vực hoạt động Nhận thức sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ VietinBank thời gian tới kế hoạch, tiêu mà VietinBank Hội sở giao cho VietinBank Sông Công, số kiến nghị VietinBank Hội sở để góp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay Chi nhánh cụ thể sau: - VietinBank cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực năm 2008 Chi nhánh tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh sắt, thép nên ngành gặp khó khăn chất lượng cho vay Chi nhánh bị giảm sút - Hiện nay, VietinBank thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới VietinBank cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho 98 rườm rà, phức tạp, phải thông qua nhiều lần xét duyệt Mặc dù có quy định cam kết SLA chất lượng DNNVV liên quan đến thời gian từ nhận hồ sơ khách hàng đến có phê duyệt phân loại theo vay mức độ vay quy trình phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước xét duyệt nên thời gian thực thường bị kéo dài gây ảnh hưởng đến khách hàng - VietinBank cần xem xét lại văn quy định định giá TSĐB khách hàng cách hợp lý để tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, VietinBank cho phép định giá giá trị bất động sản tối đa gấp lần giá trị bảng giá đất Nhà nước Tuy nhiên, cán tín dụng với lực cịn yếu dễ dàng định giá sai giá trị thật TSĐB dẫn đến khó khăn q trình phát mại tài khoản vay có vấn đề sản 99 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, quan trọng mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, kèm với ln rủi ro khơng nhỏ ln tiềm ẩn Những rủi ro xảy khơng ảnh huởng đến kết hoạt động ngân hàng mà cịn tác động tiêu cực đến toàn kinh tế Do đó, u cầu nâng cao chất luợng cho vay ln yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng nhu Nằm quy luật chung NHTM nuớc, việc nâng cao chất luợng cho vay VietinBank Sông Công đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển Chi nhánh, đặc biệt chất luợng cho vay DNNVV Vấn đề nâng cao chất luợng cho vay DNNVV VietinBank Sông Công vấn đề cấp thiết với hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên cần phải khẩn truơng thực có thực tốt vấn đề giúp Chi nhánh có đuợc hiệu hoạt động, mở rộng quy mô Chi nhánh an toàn, tăng truởng doanh thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Chi nhánh Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” tập trung giải đuợc vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề DNNVV, hoạt động cho vay DNNVV NHTM, chất luợng cho vay NHTM (nghiên cứu vấn đề khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh huởng đến chất luợng cho vay DNNVV NHTM); Thứ hai, nghiên cứu, phân tích thực trạng chất luợng cho vay DNNVV VietinBank Sông Công sở tiêu định luợng Trên sở rõ vấn đề đạt đuợc nhu: thu từ cho vay DNNVV ngày cao chiếm tỷ trọng đáng kể thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng, quy mô cho vay DNNVV ngày mở rộng, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn đuợc kiểm soát mức cho phép, hạn chế nhu: tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn có xu huớng 100 tăng, cấu cho vay chưa hợp lý, chênh lệch thu chi lãi từ cho vay DNNVV dư nợ cho vay DNNVV có chiều hướng giảm Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trongvấn đề chất lượng cho vay DNNVV Trong đó, nguyên nhân hàng đầu chưa áp dụng triệt để quy trình, chất lượng thẩm định chưa cao, thơng tin khách hàng cịn thiếu, Bên cạnh phải kể đến nguyên nhân xuất phát từ điều kiện khách quan kinh tế, hệ thống chế độ, sách, văn pháp luật chưa đầy đủ, rõ ràng, hệ thống tra, giám sát NHTM nhiều bất Thứ ba, sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động cho vay DNNVV VietinBank Sông Công thời gian tới nguyên nhân hạn chế dẫn đến chất lượng cho vay Chi nhánh chưa cao, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: đa dạng hố hình thức cho vay ngành nghề, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chi nhánh, chất lượng thông tin khách hàng, đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng hợp lý, Hy vọng thời gian tới, Chi nhánh có bước chuyển việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay với DNNVV nói riêng để có thích ứng ngày cao kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển kinh tế chung đất nước 15 Nguyen Minh DANH Kiều (2012), MỤCTín TÀI dụng LIỆU thẩm THAM định KHẢO tín dụng, NXB Tài Tuệ 16 Nguyễn Minh(2013), Minh Kiều Những (2012), conTín số ấn dụng tượng thẩm định doanh tín dụng, nghiệp NXB BĐS, Tài chính, http://cafef.vn/thi-truong-dau-tu/chart-nhung-con-so-an-tuong-cua-cac-doanhHà Nội nghiep-bds-2013020504228209ca43.chn Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Lao 17 Ngân động hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 10/2013/TT-NHNN ngày 10 tháng 5Phan Thị Thu Hà (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế năm quốc 2013 dân Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ 18 Ngân hàng Nhà Nhà nước nuớc (2013), (2013), Thông Thôngtư tưsố số15/2013/TT-NHNN 10/2013/TT-NHNNngày ngày2710tháng tháng 65 năm, Quy định lãi suất đốivay vớingắn tiền gửi năm 2013 Quy định lãi tối suấtđacho hạnbằng tối đaVNĐ VNĐ Ngân hàng Nhà nuớc (2013), Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng năm, Quy định lãi suất tối đa tiền gửi VNĐ Ngân hàng Nhà nuớc (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sông Công (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sông Công (2012, 2013, 2014), Báo cáo hoạt động tín dụng Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước ... chất lượngcho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thành tựu hạn chế chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA... nhân doanh Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp