Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp PTNT việt nam – chi nhánh huyện tam dương,vĩnh phúc

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^."/.rn HÀ KHÁNH VÂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TAM DƯƠNG, VĨNH PHÚC LUẢN VĂN THAC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2021 _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^."/.rn HÀ KHÁNH VÂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TAM DƯƠNG, VĨNH PHÚC Chuyên ngành Tài Chính - Ngân Hàng Mã Số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quỳnh Thơ Hà Nội- năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, chưa công bố nơi Các thơng tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác ngun luận văn Hà Nội, Ngày 15 Tháng 07 năm 2021 Tác giả Hà Khánh Vân ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy Cô giáo Học Viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt, bồi dưỡng kiến thức kỹ cho học viên trình thực chương trình Thạc sỹ Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- chi nhánh Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc tạo điều kiện giúp đỡ để tơi tìm hiểu, thu thập số liệu, tài liệu phục vụ cho nghiên cứu luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Quỳnh Thơ tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Mặc dù cố gắng, kiến thức cịn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Quý thầy cô Trân trọng! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 Những vấn đề chung Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM .9 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Sự cần thiết cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM .22 1.2.5 Các hình thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại 31 1.4.1 Nhân tố chủ quan 31 1.4.2 Các nhân tố khách quan 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG 43 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM DƯƠNG, VĨNH PHÚC 43 2.1 Khái Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc .43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh huyện Tam Dương 44 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 46 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc .51 2.2.1 Các văn pháp lý quy định hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 51 2.2.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 54 2.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tam Dương, Vĩnh Phúc 55 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 60 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNoN&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 63 2.3.1 2.3.2 2.3.3 Một số kết đạt 63 Một số tồn tại, hạn chế 65 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG 74 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN TAM DƯƠNG, 74 VĨNH PHÚC 74 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân MỤC TỪthôn NGỮ VIẾT TẮT hàng Nông nghiệp DANH Phát triển nông Việt NamChi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 74 3.1.1 Định hướng chung 74 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 75 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 76 3.2.1 Mở rộng quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 76 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát trước sau vay 78 3.2.4 Nâng cao, phát triển nguồn nhân lực .79 3.2.5 Xây dựng, phân bổ tiêu hợp lý 81 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin 81 3.3 Một số kiến nghị: 81 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ' 83 3.1.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 STT Từ viết tắt Nội dung đầy đủ ĩ BQ Bình quân ^CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV/SME Doanh nghiệp nhỏ vừa ^DT Doanh thu KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM PGD Ngân hàng thương mại Phịng Giao Dịch ĩỡ TCTD Tổ chức tín dụng ĩĩ TSBĐ Tài sản bảo đảm ĩ2 TSC Trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam ĩ3 ĩ4 NHNo&PTNT VND Việt Nam Đông ĩ5 TSĐB Tài sản đảm bảo 77 trọng, ngồi cung cấp sản phẩm ngân hàng đơn cho vay, bảo lãnh, thấu chi cán quản lý khách hàng phải quan tâm thực nhu cầu khác khách hàng sản phẩm cá nhân dành cho lãnh đạo công ty Thực chiến dịch “thức tỉnh khách hàng ngủ đông”: Rà sốt khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh khơng cịn dư nợ, dư nợ bình quân năm liền kề khơng (0) Đánh giá, phân tích ngun nhân tìm hiểu khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp Ngồi chăm sóc phát triển khách hàng hữu bên cạnh phải đẩy mạnh cho vay phát triển từ khách hàng từ kênh thông tin khác nhau, năm gần đây, ngân hàng thường sử dụng kênh thông thường để tiếp cận khách hàng thu thập nguồn liệu thông tin khách hàng từ quan nhà nước Sở kế hoạch đầu tư, Chi cục thuế quận/huyện, Báo đấu thầu, Mua sắm cơng, tổ chức thơng tin tín dụng (CIC) qua trình sàng lọc tìm hiểu xây dựng danh sách khách hàng tiềm năng, từ đưa phương án tiếp cận khách hàng chi tiết Các kênh thực chưa hiệu khơng có đầu tư chọn lọc khách hàng, mặt khác tốn nhiều nguồn nhân lực chi phí cho ngân hàng Hiện nay, bùng phát công nghệ thông tin đại, thông tin chia sẻ nhiều mạng, thông tin đại chúng, thông tin doanh nghiệp đăng ký công bố thông tin cổng thông tin đăng ký doanh nghiệp Do vậy, Ngân hàng cần trọng lựa chọn đầu tư kênh sàng lọc thông tin, tiếp cận sớm khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngồi việc tập trung đẩy mạnh phát triển khách hàng, rà soát lại khách hàng mở tài khoản tốn chưa có quan hệ tín dụng Tích cực bán chéo sản phẩm với khối bán lẻ, phân khúc khách hàng lớn, khách hàng có vốn nước ngồi (FDI) Chi nhánh nhằm khai thác tối đa khách 78 hàng hữu Bằng cách tìm kiếm đối tác khách hàng hữu, sau tìm hiểu thơng tin sơ doanh nghiệp nhờ khách hàng hữu kết nối, tùy vào đặc điểm khách hàng để giới thiệu tới phòng tiếp cận, chào bán sản phẩm phù hợp, hình thức tiếp cận đem lại nhiều kết khả quan việc tiếp cận doanh nghiệp tiềm 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát trước sau vay Phát triển tín dụng ln kèm với kiểm sốt chất lượng tín dụng Khâu tìm hiểu thơng tin thẩm định ban đầu vô quan trọng, việc nắm rõ hoạt động khách hàng giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin cân xứng, từ đưa định sách cấp tín dụng phù hợp Trong trình quan hệ, cần thường xuyên bám sát hoạt động khách hàng, theo dõi dòng tiền so với doanh số giải ngân, tình hình tồn kho, công nợ, diễn biến thị trường lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh để có biện pháp ứng xử phù hợp kịp thời Đối với khách hàng có quan hệ nhiều Tổ chức tín dụng, cần thường xuyên cập nhật dư nợ, nhóm nợ để cảnh báo sớm rủi ro gặp phải Định kỳ hàng tháng/quý cần phải cập nhật lại liệu khách hàng (tình hình vay nợ, tiềm năng, rủi ro ngành kinh doanh, ) chương trình định hạng tín dụng để đánh giá chấm điểm khách hàng, từ có sách áp dụng phù hợp Đối với khách hàng có dấu hiệu khó khăn dịng tiền trả nợ, cần có biện pháp đốc thúc khách hàng, thu xếp nguồn tiền trả nợ để hạn chế tình trạng nợ q hạn Có biện pháp ứng xử kịp thời (phong tỏa tài sản, hàng hóa,.) tránh việc khách hàng tẩu tán tài sản gây thiệt hại cho Ngân hàng Đối với khách hàng có nợ hạn nợ xấu cần liệt triển khai tạo áp lực để khách hàng trả nợ, phối hợp với tổ chức quyền (tịa án, cơng an) đơn vị đấu giá để thực lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ vay 79 Thường xun kiểm tra kiểm sốt khách hàng thơng qua hệ thống cảnh báo nội (hệ thống EWS - hệ thống cảnh báo sớm) Bao gồm khách hàng thường xuyên nợ hạn 10 ngày, khách hàng chậm đóng gốc lãi tìm hiểu ngun nhân hỗ trợ khách hàng trường hợp khách hàng cần cấu nợ để hoạt động sản xuất kinh doanh tốt Chi nhánh cần thường xuyên trao đổi với Hội sở chính, xây dựng đóng góp ý kiến hệ thống cảnh báo rủi ro tổng thể, tránh trường hợp khách hàng bị Chi nhánh khác từ chối cấp tín dụng, khơng nắm thơng tin thân khách hàng cố tình lừa đảo Chi nhánh dẫn đến nợ xấu Tăng cường kiểm tra kiểm soát sau vay biện pháp hiệu góp để hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng Qua nắm tình hình cập nhật nhanh chóng thơng tin sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Với giám sát kiểm tra ngân hàng, doanh nghiệp không sử dụng vốn sai mục đích tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Ngồi thơng qua kiểm tra kiểm sốt sau vay ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh hiệu 3.2.4 Nâng cao, phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng quan tổ chức nào, đó, cơng tác tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực chi nhánh huyện Tam Dương mục tiêu quan trọng mà Chi nhánh phải trọng phát triển thời gian tới Công tác tuyển dụng cần tiến hành công khai, minh bạch để tìm nhân có trình độ, có tinh thần trách nhiệm, đáp ứng yêu cầu công việc Trước hết cán tín dụng cần đảm bảo yếu tố chuyên môn Để đáp ứng yếu tố này, việc tự học hỏi trau dồi kiến thức cán tín dụng đặc biệt cán cần tổ chức đào tạo tập huấn để nắm vững quy trình, nghiệp vụ, văn chế độ hành, sản 80 phẩm dịch vụ, hoạt động ngân hàng (thông qua hình thức tổ chức thảo luận nghiệp vụ, tổ chức thi nghiệp vụ, bảo vệ đề xuất tín dụng trước Hội đồng tín dụng chi nhánh, ) Đối với cán nguồn đào tạo Chi nhánh cử đào tạo theo chương trình Hội sở chính, NHNN chí nước ngồi để từ nâng cao nghiệp vụ trình độ cho thân cán đó, qua q trình tích lũy nghiên cứu phổ biến lại cho cán khác Chi nhánh Tiếp đến tinh thần làm việc kỹ giao tiếp, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng cần thể thái độ làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng, giúp cho khách hàng hài lòng mức độ cao Kỹ tiếp cận khách hàng cán Chi nhánh nhìn chung cịn nhiều hạn chế so sánh với Chi nhánh khác (như Chi nhánh Bình Xuyên, Yên Lạc), chưa chủ động nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng đại tín dụng phái sinh (việc nắm bắt vận dụng kịp thời sản phẩm tín dụng phương pháp phục vụ khách hàng tránh lôi kéo Ngân hàng khác), chi nhánh huyện Tam Dương cần phải thường xuyên giao lưu với Chi nhánh mạnh công tác phát triển khách hàng nhằm học tập kỹ tiếp cận khách hàng triển khai sản phẩm tín dụng từ áp dụng Chi nhánh Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có liệt sát công tác quản trị điều hành nhằm đảm bảo chất lượng, tiến độ công việc hạn chế tối đa lỗi tác nghiệp Phản ứng nhanh, kịp thời với thay đổi chế sách điều hành NHNN NHNoN&PTNT Việt Nam với biến động thị trường tình hình thực tế khách hàng Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng phân giao nhiệm vụ rõ ràng chi tiết tới phòng, cán bộ, dựa kết đạt để xếp loại hoàn 81 thành nhiệm vụ cán Có chế khen thưởng để tạo động lực cho cán nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao 3.2.5 Xây dựng, phân bổ tiêu hợp lý Việc xây dựng giao tiêu kinh doanh tới đơn vị kinh doanh trực tiếp phải phù hợp với tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh Việc giao tiêu q cao khiến cho cán tín dụng chịu nhiều áp lực việc tăng trưởng tín dụng, dẫn đến thiếu sót thẩm định lực tài khách hàng phương án vay vốn, cho vay vượt nhu cầu khách hàng, điều tạo rủi ro lớn hoạt động cho vay thu hồi nợ Đẩy mạnh chương trình động lực thưởng doanh số, tưởng thành tích cho cán hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Đây động lực để cán nhân viên Chi nhánh có thêm động lực thực hiệu cơng việc, từ giúp cho khách hàng Chi nhánh tốt lên 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch để giúp cho Ngân hàng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Từ phân tích thực trạng quy trình cho vay chương thấy quy trình cịn kéo dài, tốn nhiều thời gian dẫn đến tâm lý e ngại DNNVV vay vốn ngân hàng Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, DNNVV phải tốn nhiều chi phí, thời gian tiền bạc để tiếp 82 cận nguồn vốn tín dụng, khách hàng thực thủ tục xuất trình giấy tờ pháp lý, tình hình hoạt động kinh doanh, hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm, Trong đó, q trình sản xuất kinh doanh cần vốn thường xuyên kịp thời Do thủ tục rườm rà ngân hàng không gây khó khăn cho khách hàng mà cịn cán nhân viên việc thực quy trình cho vay Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn ngắn gọn để DNNVV không hội kinh doanh kinh tế ngày cạnh tranh gay gắt NHNN cần phối hợp với bộ, ban ngành địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật Hỗ trợ DNNVV, đặc biệt sách quỹ phát triển DNNVV quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng, Tiếp tục xây dựng hồn thiện chi tiết Nghị định hướng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV NHNN cần có đạo song hành ngân hàng thương mại nhằm cải tiến thủ tục vay vốn, triển khai nhiều quy định hỗ trợ, giảm lãi suất, ưu tiên nguồn vốn khu vực DNNVV, qua đó, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận hiệu nguồn vốn vay ngân hàng, giúp cho DNNVV phục hồi đẩy mạnh sản xuất kinh doanh Tích cực đẩy mạnh triển khai kết nối DNNVV ngân hàng để với tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tất các lĩnh vực khác nhau, để DNNVV có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) Thơng tin tín dụng doanh nghiệp phụ thuộc hoàn toàn vào báo cáo NHTM dẫn đến thiếu xác thân NHTM cố tình che dấu (đặc biệt theo tuổi nợ nợ xấu NHTM để nợ nhóm 1, nên khơng phản ánh xác tình trạng nợ doanh nghiệp, gây sai lệch thông tin dành cho NHTM khác 83 tìm hiểu doanh nghiệp này), NHNN cần phải đưa quy định việc cung cấp thông tin NHTM để CIC kênh cung cấp thông tin hiệu dành cho NHTM tình tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp NHNN hồn thiện mẫu biểu báo cáo thơng tin tín dụng DNNVV để NHTM dễ dàng khai thác liệu, cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV Cổng thông tin điện tử NHNN đơn vị liên quan cần thường xuyên cung cấp nhận định, phân tích q trình quan hệ tín dụng tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV giai đoạn ngành nghề kinh doanh để NHTM có làm tư liệu tham khảo, từ có định hướng phát triển khách hàng DNNVV 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Xuất phát từ phân tích thực trạng tình hình cho vay chi nhánh, tác giả có số kiến nghị cho NHNoN&PTNT Việt Nam sau: Nghiên cứu đánh giá thị trường thường xuyên để xác định sản phẩm dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh sản phẩm chưa có ngân hàng cạnh tranh Điển nhu cầu xây dựng bất động sản hay hạ tầng cầu đường lớn, lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao cho NHNoN&PTNT Việt Nam đặc biệt phí dịch vụ Do đó, đẩy mạnh sản phẩm cho vay lĩnh vực xây lắp để đáp ứng nhu cầu thị trường Cùng với cần thường xuyên cập nhật sản phẩm mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường Ví dụ Ngân hàng Vietcombank mạnh lĩnh vực tài trợ khách hàng xuất nhập khẩu, đầu phát triển sản phẩm tài trợ thương mại bảo lãnh quốc tế, chưa kể đến MBbank hay Sacombank Ngân hàng phát triển tài trợ khách hàng xuất nhập Đối tượng doanh 84 nghiệp xuất nhập theo đánh giá tiềm mang lại phí dịch vụ cao cho Ngân hàng, để đáp ứng nhu cầu thị trường, NHNoN&PTNT Việt Nam cần thường xuyên tìm hiểu phát triển sản phẩm đặc biệt sản phẩm tài trợ thương mại bảo lãnh quốc tế để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng khác, thu hút khách hàng Từ đưa số định hướng sách cụ thể sau: Chính sách tài sản đảm bảo Đối tượng khách hàng DNNVV hầu hết bị đánh giá có lực tài yếu nên thường Ngân hàng yêu cầu tỷ lệ tài sản bảo đảm cao (từ 80% - 100% dư nợ vay) phải tài sản có tính khoản cao tiền gửi, bất động sản vùng trung tâm, điều hạn chế nhiều việc DNNVV muốn tiếp cận nguồn tín dụng Ngân hàng Chính sách tài sản bảo đảm NHNoN&PTNT Việt Nam phụ thuộc hoàn toàn vào mức xếp hạng tín dụng khách hàng (NHNoN&PTNT Việt Nam xem xét cấp tín dụng khách hàng xếp loại từ BB đến AAA, tương ứng với sách cấp tín dụng 100% dư nợ có tài sản đến tín chấp) Tuy nhiên thực tế chưa có DNNVV chi nhánh Tam Dương áp dụng sách tín chấp, hầu hết dao động từ 50% - 100% dư nợ có tài sản bảo đảm Vì để phát triển khách hàng DNNVV, sách tài sản bảo đảm NHNoN&PTNT Việt Nam cần phải thay đổi linh hoạt không dựa xếp hạng tín dụng nội mà cần phải đánh giá tới tính khả thi hiệu phương án kinh doanh mà khách hàng đề sở thẩm định kỹ càng, đặc biệt phương án kinh doanh có đầu rõ ràng đảm bảo bảo lãnh tốn Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Thủ tục vay vốn yếu tố có tác động lớn tới mức độ hài lịng khách hàng, cần hoàn thiện, nâng cao chất lượng Quy 85 trình thủ tục mẫu biểu cần đơn giản hoá hạn chế nội dung trùng lặp, hồ sơ tín dụng cần đánh giá thẩm định cách nhanh gọn sở xác khoa học, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết Các khâu thẩm định khách hàng, thẩm định khoản vay, thẩm định tài sản chấp cần đẩy nhanh hiệu suất làm việc, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Tăng cường hoạt động Marketing Ngày vai trị marketing hoạt động vơ quan trọng cần thiết Nó giúp truyền tải sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng, nên Chi nhánh huyện Tam Dương cần sử dụng phương tiện để giúp khách hàng tiếp cận thơng tin sản phẩm dịch vụ tính ưu đãi mới, để khách hàng dễ dàng nhận biết sử dụng Chi nhánh huyện Tam Dương sử dụng hình thức marketing thơng qua thơng qua, áp phích, pano hay quảng cáo đài phát địa phương, báo chí truyền thống, internet , kênh tạp chí, theo tiêu chuẩn nhận diện thương hiệu Ngoài ra, việc tạo hình ảnh trình giao dịch đối tượng lãnh đạo doanh nghiệp Chủ tịch, Giám đốc, Phó giám đốc, Kế tốn trưởng, hình thức marketing hiệu Tăng cường kết nối cán quan hệ khách hàng với doanh nghiệp để thơng báo cho khách hàng chương trình khuyến mại hay sản phẩm dịch vụ từ khách hàng lại tiếp tục giới thiệu tới đối tác khác họ, tạo nên cách lan truyền thông tin cách hiệu nhanh chóng Chi nhánh huyện Tam Dương phải thường xuyên tổ chức đạo tạo cho cho toàn nhân viên ngân hàng cách thức truyền thơng sản phẩm dịch vụ, ngồi thực chiến dịch nghiên cứu thị trường nhằm để xác định rõ thêm hành vi doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng, 86 mức độ hài lịng khách hàng q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, nắm bắt tiếp thu ý kiến doanh nghiệp ưu nhược điểm khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng khác Từ đó, chi nhánh có để đưa định giúp hoàn thiện sản phẩm dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ khách hàng hữu với lợi sở khách hàng hữu NHNoN&PTNT Việt Nam lớn Chi nhánh huyện Tam Dương kết hợp với doanh nghiệp để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ví dụ Chi nhánh kết hợp với doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn để chào bán gói sản phẩm dịch vụ trả lương qua tài khoản, thẻ tín dụng, cho vay cán nhân viên công ty, Bảo hiểm, ưu đãi lãi suất tiền gửi từ lôi kéo số lượng khách hàng lớn sử dụng dịch vụ ngân hàng, làm giàu sở liệu khách hàng, công tác quan trọng để phát triển công tác cho vay Chi nhánh huyện Tam Dương thực hoạt động mở rộng mạng lưới hình thức cộng tác viên để thực hoạt động phát tờ rơi tư vấn khách hàng sản phẩm, chương trình khu vực tập trung nhiều đối tượng tiềm năng: trung tâm thương mại, tòa nhà văn phòng, làng nghề lớn địa bàn, khu phố cổ , Lựa chọn đối tượng phù hợp có nhiều thời gian chi phí thấp sinh viên trường trường đại học kinh tế có nhu cầu tìm hiểu thêm hoạt động ngân hàng 3.1.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa Tăng cường tính minh bạch tài Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài chính, doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán đơn giản thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán nhà nước ban hành 87 Ngồi doanh nghiệp th cơng ty kiểm tốn độc lập đinh kiểm tra tài Việc cơng khai tài minh bạch quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác điều kiện tiếp cận nhanh chóng có hiệu với tổ chức tài chính, từ doanh nghiệp hoạt động mơt cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững Nghiên cứu kĩ lập dự án đầu tư Để xin hỗ trợ vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có phương án kinh doanh, dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Việc lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy càn thiết, hiệu đầu tư dự án, từ ngân hàng xem xét rõ hiệu dự án khả hoàn trả vốn Dự án đầu tư quan trọng để doanh nghiệp theo dõi đánh giá điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực dự án Khi thực lập dự án đầu tư, doanh nghiệp cần phải đảm bảo tính pháp lý, tình thực tiễn, tính thống tính định Khi thực hết tiêu chí này, khả dự án doanh nghiệp tài trợ cao 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chương 1, kết hợp với thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chương 2, Trong chương 3, tác giả đưa giải pháp nhằm góp phần phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tam Dương, Vĩnh Phúc Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tam Dương, Vĩnh Phúc cần quan tâm nhiều đến đối tượng khách hàng này, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay sách cho vay có liên quan tới cơng tác cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Tam Dương Bên cạnh luận văn đưa đóng góp tích cực với Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Viêt Nam để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, kiến nghị doanh nghiệp cần phải minh bạch tài chính, đưa phương án vay sử dụng vốn rõ ràng, tuân thủ quy định hoạt động bên phía Ngân hàng 89 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Ban lãnh đạo Chi nhánh ghi nhận kết đạt cơng tác phát triển tín dụng DNNVV, góp phần vào thành công chung Chi nhánh, quy mô tín dụng giảm kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng số lượng khách hàng hiệu vay ngày tăng Tuy nhiên bên cạnh tồn số hạn chế cần giải để hỗ trợ cho hoạt động phát triển tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động tổng thể Chi nhánh nói chung ngày phát triển Qua nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, luận văn đạt kết sau: V Hệ thống hóa làm rõ lý luận phát triển cho vay DNNVV mặt chất lượng số lượng V Kết cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực cơng tác phát triển giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng số lượng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh chương trình ưu đãi, Bên cạnh cịn có số hạn chế cho vay giảm sút, tiềm phát triển chưa kỳ vọng Qua luận văn đưa giải pháp cụ thể nhằm khắc phục tình trạng thời gian tới V Đồng thời tác giả nêu số kiến nghị NHNN ngân hàng NHNoN&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm tạo điều kiện việc phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc 90 Trên nội dung công tác phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tam Dương, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả chưa đề cập nến vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay DNNVV vấn đề khác cịn chưa mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quỳnh Thơ tận tâm hướng dẫn quan tâm giúp đỡ trình hồn thiện luận văn Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc, anh chị đồng nghiệp tạo điều kiện nghiên cứu có nhiều góp ý nhận xét hữu ích luận văn 91 92 10 Học viện Tài (2011), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng I Tài liệu tham khảo 12 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN Quy định Bộ Ke hoạch tư (2019), trắngpháp Doanh Namrủinăm phân loại tài sản Đầu có, mức trích vàSách phương tríchnghiệp lập dựViệt phịng ro 2019, Nxb Thống kê, Hà Nội việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi Đinh Hạng,nước Nguyễn nhánhXuân ngân hàng ngoài.Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân mại, Nam NXB Tài chínhQuyết định 780 việc phân loại 13 Ngân hàng hàng Nhà thương nước Việt (2012), Nguyễn Việt(2016), Phát triểnnợ,hoạt động nợ đổi vớiQuý nợ điều chỉnh kỳ hạn gia hạn nợ.tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Bưu điện chi nhánh Đông Đô, Luận thạc sĩ 14 Quốc hội (2014), Luật Liên doanhViệtnghiệp, sổ 68/2014/QH13 ngày văn 26/11/2014, kinhNội te Hà Phát triểnViệttínNam dụng(2010), DNNVV 15 Nguyễn Quốc hộiThị nướcKhánh Cộng Ngọc(2018), hòa xã hội chủ nghĩa LuậttạisửaNgân đổi hàng TMCP đầu tư phát triển Việt NamChi nhánh Nghệ An, luận văn bổ sung sổ điều luật Luật Tổ chức tín dụng thạc sĩ hội kinhnước tế Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị 16 Quốc Nguyễn Thùy Trang (2017), triển vaychức Doanh nghiệp nhỏ vừa 42/2017/QH14 thí điểm xử lýPhát nợ xấu củacho tổ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn thạc sĩ, Trường học viện hành Quốc Gia, Hà Nội Nguyễn Đức Thảo (2013), Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2020 Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ... TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM DƯƠNG, VĨNH PHÚC 43 2.1 Khái Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^."/.rn HÀ KHÁNH VÂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... 2.2.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 54 2.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tam Dương, Vĩnh Phúc