Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÂN VĂN TRƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THAC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÂN VĂN TRƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐÀO MINH PHÚC Ì1 HÀ NỘI - 2020 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Học viên Thân Văn Trường 11 LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS Đào Mlnh Phúc, nguời trực tiếp huớng dẫn khoa học, tận tình huớng dẫn, bảo cho chuyên môn phuơng pháp nghiên cứu thời gian thực đề tài Tôl xln trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Truờng Học viện Ngân hàng, Thầy cô gláo, nhà nghiên cứu công tác Truờng Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức quý báu để tơi hồn thành chuơng trình thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích nhu lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơl xln cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ, đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Thân Văn Trường iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 TỔNG QUAN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .13 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .25 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.4.1 Kinh nghiệm số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Vĩnh Phúc 33 Kết luận chương 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG ιv THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 37 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 39 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 39 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 47 2.2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 62 Kết luận chương 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH N GHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC ĐẾN NĂM 2020 .67 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 67 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 72 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác khách hàng 72 vi v MỤC CÁC VIẾTtrong TẮTcho vay khách hàng 3.2.2 Mở rộng hoạt DANH động quản lý rủi ro TỪ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.3 Mở rộng hoạt động marketing 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tạo động lực cho cán 80 3.2.5 Mở rộng hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan ban ngành .83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 83 3.3.3 Kiến nghị Agribank 84 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.3.5 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 Ký hiệu Ý nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐQT Hội đồng quản trị IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank KBNN Kho bạc Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn VCSH Vốn chủ sở hữu vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.2: Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp Agribank 42 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc .48 Bảng 2.4: Ngành nghề kinh doanh khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank 49 Bảng 2.5 Doanh số cho vay dư nợ cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017 - 2019 50 Bảng 2.6 Dư nợ DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 20172019 52 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ DNNVV ngành nghề kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ KDNNVV theo tài sản đảm bảo Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017 - 2019 56 Bảng 2.10: Thị phần cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017- 2019 58 Bảng 2.11: Nợ hạn nợ xấu cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017 - 2019 59 Bảng 2.12: Thu nhập từ cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017 - 2019 61 Danh mục sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc 37 78 đưa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến việc quản lý tốt rủi ro vận hành tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: - Thực chuẩn hóa sách, quy trình cung cấp sản phẩm - dịch vụ, tác nghiệp quản lý - Chi nhánh thường xuyên kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ, tác nghiệp thể lệ tín dụng hành Đồng thời thực theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất người tài sản thương hiệu Agribank Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát giúp phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây - Mở rộng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tất cấp quản lý, điều hành đặc biệt vai trò tự kiểm tra, giám sát phòng thực chức tham mưu, quản lý việc phát hiện, ngăn ngừa hạn chế kịp thời rủi ro, tổn thất hoạt động ngân hàng Các phận ngân hàng phải thực triệt để công tác khắc phục báo cáo theo tiến độ quy định - Chi nhánh thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên - Thường xuyên đào tạo nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chun mơn cán Đồng thời, đội ngũ cán tín dụng cần bố trí cơng việc hợp lý theo lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý công việc hiệu - Áp dụng sản phẩm cho vay DNNVV kết hợp với sản phẩm bảo hiểm để hạn chế rủi ro 79 3.2.3 Mở rộng hoạt động marketing Marketing mảng công tác không phần quan trọng phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, sản phẩm - dịch vụ thực xong giai đoạn nghiên cứu, thiết kế đến đưa thị trường để cung cấp đến tay khách hàng ngân hàng không thực công tác marketing, quảng bá sản phẩm tốt thực cách không phù hợp sản phẩm khơng sử dụng rộng rãi, khơng phát huy hết tính thực có nên dẫn đến khơng đạt hiệu cao Tiến hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, địa bàn để xây dựng sách, thiết kế sản phẩm xác định giá cả, vv tạo sở để chi nhánh đề kế hoạch tiếp cận khách hàng, đảm bảo phù hợp với khả điều kiện có Chi nhánh Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị, PR đồng bộ, mang tính hệ thống có trọng tâm, hướng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại hiệu cao Thực công tác nghiên cứu đánh giá thị trường để xác định sản phẩm - dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh cần tiếp tục phát triển nghiên cứu hoạt động mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường Mặt khác, thời gian qua, Chi nhánh ln tích cực thực cơng tác marketing tiếp thị, quảng bá chủ yếu thông qua phương tiện truyền thông quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, poster, tờ rơi, vv hiệu mang lại chưa cao chưa thực trọng đến phương thức marketing tiếp thị trực tiếp tiếp thị trực tiếp sản phẩm - dịch vụ ngân hàng đến đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng Vì nhằm bước thay đổi phương thức marketing từ hình thức thụ động sang hình thức chủ động chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai công tác tiếp thị trực tiếp đến đối tượng khách hàng bán lẻ toàn cán - nhân viên chi nhánh thơng qua hình thức giao kế hoạch tiếp thị, phát triển số lượng khách hàng DNNVV cho 80 phòng ban chi nhánh Tổ chức hội nghị tài trợ cho DNNVV để tạo hội cho doanh nghiệp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, hợp tác làm ăn, đồng thời hội để quảng bá sách cho vay DNNVV ngân hàng Ket hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV trung tâm hỗ trợ DNNVV, quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV, tạo hội mở rộng khách hàng, đồng thời giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn vay Chi nhánh Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trị quan trọng đối tượng hướng tới để phục vụ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, hiệu sản phẩm - dịch vụ có đạt đến mức tối đa hay khơng khách hàng đánh giá định Do vậy, để thực tốt công tác marketing ngân hàng tất yếu phải tập trung vào việc chăm sóc trì mối quan hệ thường xuyên mật thiết với khách hàng Việc chăm sóc khách hàng thực nhiều hình thức xây dựng sách khách hàng VIP, thẻ hội viên VIP, cung cấp hình thức ưu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, thư cảm ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật hay lời quan tâm, chia lúc, vv Đó q tinh thần vơ giá thể tri ân trân trọng chi nhánh dành đến với khách hàng Đồng thời, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu khách hàng hay chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ quảng bá thương hiệu dịp lễ lớn kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay dịp lễ lớn đất nước 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tạo động lực cho cán * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thành cơng ngân hàng Do vậy, công tác xây dựng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đoàn kết, gắn bó đồng lịng nghiệp chung ngân hàng với chất lượng ngày nâng cao nhiệm vụ tất yếu hàng đầu ngân hàng Công tác nâng cao chất lượng 81 đội ngũ nhân viên thực thông qua số giải pháp điển hình như: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chương trình đào tạo chun môn, kỹ cho công việc, phận riêng biệt sở kết hợp lý thuyết với kiến thứcthựctiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tuyệt đối không đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng - Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, vv - Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh - Xây dựng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực công việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa công việc phận * Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm cơng việc đồng thời ln tự hồn thiện thân kiến thức chuyên môn kỹ cơng việc tồn tâm gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thưởng phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thưởng cho cá nhân, tập thể hoàn thành kế hoạch giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị, vv Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ giao - Chi nhánh kết hợp với cơng đồn sở tổ chức thi cán tín 82 dụng giỏi, vv với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia - Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thể thao Đây sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần phấn chấn công việc - Chi nhánh quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở trường lực, môi trường làm việc thuận lợi thường xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc 3.2.5 Mở rộng hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Nhược điểm DNNVV họ chưa đủ khả kinh nghiệm để xây dựng phương án kinh doanh có tính khả thi cao Vì vậy, ngân hàng nên thiết kế đào tạo chương trình “bán hàng tư vấn” cho đơn vị kinh doanh Đặc điểm lớn phương thức bán hàng chuyên viên quan hệ khách hàng người chủ động tìm kiếm đến khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn giải pháp tài tối ưu cho khách hàng để phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từ doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng khả trả nợ tăng lên Hoạt động có lợi cho chi nhánh khách hàng để mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay Vì DNNVV hoạt động đa dạng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh; có ngành chịu ảnh hưởng yếu tố khách quan như: thời tiết khí hậu, ảnh hưởng thị trường nguyên vật liệu đầu vào, dẫn đến rủi ro hoạt động kinh doanh hạn chế khả hồn trả nợ Vì vậy, chi nhánh cần có sách giải pháp kịp thời để tháo gỡ khó khãn cho DNNVV Nếu phân tích thấy ngun nhân phát sinh nợ hạn thực yếu tố khách hàng, chi nhánh cần thực số giải pháp gia hạn nợ, giãn nợ miễn giảm phần lãi vay để khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh Đồng thời, chi nhánh tiếp tục hỗ trợ tài trợ mức độ định nhằm giúp khách hàng trì sản xuất, từ có nguồn thu nhập để trả nợ Ngân hàng 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan ban ngành - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia Việt Nam nay, thông tin doanh nghiệp nằm rải rác quan quản lý nhà nước, thiếu phối hợp thống quy chuẩn lưu trữ thơng tin Bên cạnh đó, thơng tin phần lớn lưu trữ dạng văn giấy chưa tin học hóa Chính điều gây khó khăn cho việc tra cứu thơng tin, gây nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Các ngân hàng muốn khai thác thơng tin thường gặp khó khăn không phối hợp quan quản lý Nhà nước - Nâng cao hiệu giải pháp hỗ trợ DNNVV Các giải pháp hỗ trợ DNNVV Chính phủ liên tục triển khai Các giải pháp mang lại tính hỗ trợ DNNVV để tạo điều kiện thuận lợi so với doanh nghiệp lớn kinh tế nhằm rút ngắn khoảng cách vốn, trình độ sản xuất, lực quản lý Tuy việc hỗ trợ chưa khả thi khơng xuất phát từ nội lực bên DNNVV Hiện tại, Việt Nam, tỷ lệ DNNVV tham gia vào chương trình hỗ trợ Chính phủ như: Chương trình xúc tiến thương mại quốc gia, Quỹ đổi Khoa học cơng nghệ cịn khiêm tốn (dưới 10%) Do DNNVV có nguồn lực hạn chế, chưa chuẩn bị để tiếp cận nguồn lực phân bổ Chính phủ để phát triển ngành, nghề lĩnh vực ưu tiên 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước tồn hoạt động ngân hàng thơng qua văn quy định Tất hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng tuân theo quy định nói Vì vậy, NHNN có vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng - Nâng cao chất lượng thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh cung cấp thơng tin thống 84 đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Vì ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất luợng thông tin cung cấp CIC Muốn làm đuợc điều này, NHNN cần thực số biện pháp sau: Yêu cầu NHTM cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, du nợ chất luợng du nợ doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến du nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chất luợng khoản nợ Xây dựng thông tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp để thơng tin cảnh báo cách kịp thời Mở rộng học hỏi tổ chức thơng tin quốc tế, ngân hàng nuớc ngồi, công tác quản lý khai thác nguồn thông tin tín dụng nhằm phục vụ tốt q trình cho khách hàng vay - Mở rộng hiệu tra, kiểm tra Mở rộng hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thuơng mại Việc giám sát NHNN đuợc đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ NHNN NHTM có ý thức cao việc nâng cao chất luợng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng mình, giúp giảm thiểu đuợc tối đa rủi ro xảy trình cho vay 3.3.3 Kiến nghị Agribank - Với công tác kế hoạch, định huớng hoạt động, Agribank nên có chủ truơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động mạng luới ngân hàng nói chung hiệu cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay ngân hàng phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh thời kỳ định để đua hạn mức cho vay phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh tránh truờng hợp rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ 85 kinh tế định hướng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, Agribank cần đưa hoạt động thích hợp, sát với thực tế, đạo công tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hướng chi nhánh Cùng với việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch quý, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh - Với hoạt động cho vay Agribank cần hồn thiện đồng văn sách cho vay theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng - Quy trình cho vay cần hồn thiện, thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình cho vay Agribank cần hoàn thiện hệ thống quy định, chuẩn mực riêng, kèm theo văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù Cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; mở rộng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất lượng cán tín dụng; tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng - Agribank cần đẩy mạnh hoạt động đổi cơng nghệ, đại hóa ngân hàng Sự phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng hệ thống toán giúp DNNVV tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội DNNVV tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNNVV Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Để góp phần mở rộng cho vay 86 DNNVV thời gian tới, Hiệp hội cần tiến hành kết nối nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hiệp hội nên có chương trình hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp hội viên, để Hiệp hội thực trở thành khối vững mạnh, có gắn kết chặt chẽ doanh nghiệp hội viên với với Hiệp hội thường xuyên tiến hành hội thảo, giao lưu trao đổi kinh nghiệm DNNVV, buổi làm việc ngân hàng với doanh nghiệp Hơn nữa, Hiệp hội DNNVV triển khai hoạt động tãng cường tuyên truyền giáo dục thành viên xây dựng văn hoá kinh doanh tiến bộ, kinh doanh trung thực, có ý thức chấp hành luật pháp trách nhiệm cộng đồng cao, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin, nâng cao chất lượng đa dạng hố hình thức trao đổi kinh nghiệm hội kinh doanh Sự lớn mạnh DNNVV quy mô chất lượng kinh doanh nhân tố góp phần thúc đẩy trình mở rộng cho vay DNNVV thời gian tới Trong thời gian tới, Hiệp hội DNNVV phải ngày khẳng định tầm quan trọng hoạt động hệ thống DNNVV Qua đó, Hiệp hội góp phần thực hoạt động cung cấp thơng tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trượng nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV 3.3.5 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Để cho vay NHTM DNNVV khơng NHTM cần có thay đổi mà thân khách hàng DNNVV phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NHTM Một là, DNNVV cần tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DNNVV áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận báo cáo tài DNNVV cách dễ dàng hơn, từ tạo 87 niềm tin NHTM Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DNNVV mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên doanh nghiệp Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DNNVV NHTM nói riêng nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNNVV Bản thân DNNVV phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DNNVV hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững Hai là, chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng - DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Đồng thời, DNNVV chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NHTM Rất nhiều trường hợp, DNNVV tìm đến vay NHTM huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thơng tin, cịn DNNVV lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DNNVV phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DNNVV xây dựng mối quan hệ với NHTM trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHTM quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NHTM Khi có mối quan hệ với NHTM, DNNVV trình bày nhu cầu vốn, khả DNNVV dự án đầu tư Mặt khác, DNNVV cần tìm hiểu dịch vụ NHTM, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NHTM để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, 88 giấy tờ NHTM cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DNNVV nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực tế hoạt động Agribank Vĩnh Phúc nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, chương đưa số giải pháp nhằm mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Nếu thực triển khai tốt giải pháp Agribank Vĩnh Phúc khơng nâng cao vị cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tăng thu nhập Agribank mà cịn đóng góp vào phát triển kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc 89 KẾT LUẬN DNNVV chiếm tỷ trọng lớn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam khơng thể phủ nhận vai trị doanh nghiệp kinh tế: tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào ngân sách nhà nước Những năm qua, hoạt động DNNVV dù có bước tiến đáng kể nhìn chung gặp nhiều khó khăn Việc nâng cao lực tài chính, hiệu sản xuất, khả cạnh tranh trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi công nghệ cần hỗ trợ lớn từ nguồn vốn vay ngân hàng Agribank Vĩnh Phúc thời gian qua định hướng DNNVV đối tượng khách hàng tiềm cần phát triển Việc cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng phát triển mạnh nằm trở lại đây, đặc biệt hoạt động cho vay Khối khách hàng DNNVV đóng góp phần không nhỏ vào kết hoạt động chung Agribank Vĩnh Phúc Chính lẽ đó, Ban Lãnh đạo ngân hàng xây dựng chiến lược khách hàng DNNVV với định hướng thu hút mạnh mẽ đối tượng khách hàng Trong trình nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV Agribank Vĩnh Phúc, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tế hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng nhằm đưa số giải pháp với hy vọng góp phần giải phần khó khăn hạn chế hoạt động cho vay DNNVV đây, từ phát triển hiệu hoạt động cho vay DNNVV Kết quả, luận văn đã: - Hệ thống hóa vấn đề DNNVV, phạm trù mở rộng cho vay DNNVV, vai trò hoạt động cho vay DNNVV kinh tế nói chung NHTM nói riêng, từ khẳng định cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay với DNNVV - Đánh giá phân tích thực cho vay DNNVV, từ rút kết hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay DNNVV Agribank Vĩnh Phúc làm sở đưa giải pháp 90 - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng quy mô cho vay DNNVV đôi với nâng cao chất luợng cho vay, phù hợp với định huóng phát triển DNNVV Nhà nuớc định huớng chiến luợc DNNVV Agribank Vĩnh Phúc Mở rộng hoạt động cho vay phạm trù rộng phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác nhau, với phát triển kinh tế biến động khó luờng, thân nhận thức tác giả có giới hạn nhận định, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đuợc đóng góp thầy giáo, nhà quản lý, đồng nghiệp nguời đọc quan tâm để tác giả tiếp tục đuợc hoàn thiện đề tài cấp độ cao 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ban chấp hành Trung ương (2017), Nghị số 10-NQ/TW phát triển kinh tế tư nhân trở thành động lực quan trọng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Nghiêm Văn Bảy (2010), Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Trọng Cơ, Nghiêm Thị Thà (2015), Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Dần, Nguyễn Hồng Nhung (2014), Giáo trình Kinh tế vi mơ I, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Dần, Phạm Quỳnh Mai (đồng chủ biên) (2016), Giáo trình Kinh tế vi mơ II, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Dần, Đỗ Thị Thục (đồng chủ biên) (2014), Giáo trình Kinh tế Vĩ mơ II, NXB Tài chính, Hà Nội Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xn Hạng (2011), Giáo trình tài tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Đinh Văn Hải, Lương Thu Thủy (2014), Giáo trình Kinh tế phát triển, NXB Tài chính, Hà Nội Phạm Văn Hồng (2009), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (đồng chủ biên) (2011), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều chủ biên (2008), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Hồi Lê (2013), Giáo trình Đầu tư Tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội 13 Ngơ Thị Thu Mai (2014), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ kinh 92 93 tế, Đại học Kinh Học tế Kinh quốc Te dân, Quốc Hà Nội Dân, Hà Nội 14 Nguyễn 25 Bùi Hữu Phuớc Trương(2009), ThuẫnSách Man Tài (2012), doanh Mở nghiệp, rộng NXB phát Tài chính, triển Hà choNội vay doanh nghiệp 26 Quốc nhỏhộivà(2014), vừa Luật chiDoanh nhánh nghiệp ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hải Vân, Luận văn thạc 27 Nguyễn sĩ tài Văn Tiến ngân (2015), hàng, ĐạiToàn Học tập Đà Nằng Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất 15 Lao Phan động, DuyHàMinh, Nội Đinh Trọng Thịnh (đồng chủ biên) (2012), Giáo trình Tài chínhNguyễn 28 quốc tế, NXB Văn Tài Tiến, chính, Nguyễn Hà Nội Mạnh Hùng (2017), Cẩm nang Quản trị Rủi ro 16 Nguyễn Kinh doanh Thị Ngân Mùi, hàng, Trần Nhà Cảnhxuất Toàn (đồng Lao động, chủ Hà biên) Nội.(2011), Giáo trình Quản trị NgânNguyễn 29 hàng thương Thị mại, Huyền NXB Trang Tài chính, (2018), Hà Giải Nội pháp nâng cao chất lượng hoạt động 17 vay cho Ngândoanh hàng nghiệp Nhà nước nhỏ (2016), vừa Thông Ngân tư hàng số 39/2016/TT-NHNN Nông nghiệp Phát ngày triển 30/12/2016 Nông quy định thôn Việt Nam hoạtChi động nhánh cho tỉnh vay Hưngtổ Yên, chức Luạn tín dụng, văn chi thạcnhánh sĩ kinh ngân tế, hàng Học nước viện Ngân đối vớiHà hàng, khách Nội hàng 18 Ngân 30 Bùi Văn hàngVần, Nông Vũnghiệp Văn Ninh phát (2015), triển nơng Giáo thơn trình Việt Tài Nam chính(2017), doanh Quyết nghiệp,định NXB số 226/QĐ-HĐTV-TD Tài chính, Hà Nội Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông Tiếng nghiệp Anh phát triển nông thôn Việt Nam 19 hàngG.Nông phát triển(1999), nông thôn Nam (2017),Jonh QuyếtWiley, định 31 Ngân Hempell, H., nghiệp Simenson, D.G BankViệtManagement, số Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân New838/QĐ-NHNo-KHL York hệ Ngân J hàngF.Nông nghiệp Commercial phát triển nông Việt Nam Management, Pearson 32.thống Sinkey, (2002), BankthônFinancial 20 Ngân Inc, hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - Chi nhánh Education, New Jersey tỉnh Vĩnh Phúc (2017), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Định hướng mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2017, Vĩnh Phúc 21 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2018), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp năm 2018, Vĩnh Phúc 22 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2019), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Định hướng mục tiêu, nhiệm vụ năm 2019, Vĩnh Phúc 23 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2020), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm năm 2020, Vĩnh Phúc 24 Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình Phân tích báo cáo tài chính, NXB Đại ... RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp. .. RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 39 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng. .. trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp