0962 phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh hà nội i

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ QUANG THẮNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI I LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Ì1 íf ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ QUANG THẮNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI I Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒNG YẾN HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi hướng dẫn Giáo viên hướng dẫn khoa học Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, ý kiến đề xuất tác giả chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Đỗ Quang Thắng ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ VI LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 10 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các tiêu phản ánh việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan .23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 iii CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI I .28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI I 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Hà Nội I 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Nội I 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hà Nội I 30 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI I 39 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Hà Nội I 39 2.2.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Hà Nội I 41 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Hà Nội I 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI I .52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 .Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI I .62 ιv v 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG DANHHÀNG MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI I .62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Hà Nội I 62 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Hà Nội 63 3.2 GIẢI PHÁP CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 3.2.1 Tăng trưởng quy mô khoản vay, đa dạng hóa sản phẩm vay 65 3.2.2 Tăng trưởng tỷ lệ khách hàng vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.2.3 Chú trọng công tác maketing, cải thiện cấu dư nợ cho vay DNVVN 68 Agribank Ngân nghiệp phát triên nông 3.2.4 Xử hàng lý nợ nông xấu, nợ q hạn, giảm thiểu rủi thơn ro tài Chi nhánh Agribank Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn 70 CBNV CBTD ChiThực nhánh Hàtốt Nội I tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo 3.2.5 công Cán viên 72 quy trình củanhân Agribank Cán tín dụng 3.2.5 Nâng cao tỷ trọng thu nhập cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tổng thu nhập tín dụng Chi nhánh 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam .77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHDN Khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng KTXH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DMTD Danh mục tín dụng CSTD Chính sách tín dụng XHTD xếp hạng tín dụng NQH Nợ hạn SPDV Sản phẩm dịch vụ VĐL Vốn điều lệ Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank Hà Nội I giai đoạn 2018-2020 31 Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng Agribank Hà Nội 35 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank Hà Nội I từ 2018-2020 38 Bảng Dư nợ Agribank Hà Nội I theo thành phần kinh tế giai đoạn 2018-2020 43 Bảng Nợ xấu cho vay DNNNVV Agribank Hà Nội I 2018-2020 51 Biểu đồ Biểu đồ 1: Biểu đồ cấu huy động vốn phân theo loại tiền 32 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cấu huy động vốn theo thành phầnkinh tế 34 Biểu đồ 3: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo loại tiền 36 Biểu đồ 4: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo kì hạn 37 Biểu đồ Cho vay KHDNNVV theo kỳ hạn Agribank Hà Nội I giai đoạn 2018-2020 .44 Biểu đồ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 45 Biểu đồ Thị phần cho vay DNNVV tổ chức tín dụng giai đoạn 2018-2020 47 Biểu đồ Số lượng KHDNNVV vay vốn Agribank Hà Nội I năm 2020 48 Biểu đồ Tỷ trọng ngành kinh tế KHDNNVV vay vốn Agribank Hà Nội I năm 2020 49 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Hà Nội I 29 66 khách hàng lực lượng marketing “khơng chun” hiệu để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ chi nhánh có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượng vốn huy động lên Thứ ba, phát triển mạng lưới khu vực nhằm khai thác khách hàng cách tốt nhất, thu hút DNNVV thông qua việc mở rộng mạng lưới phục vụ dịch vụ kèm theo Chủ động việc tiếp cận dự án DN để nắm bắt nhu cầu vay vốn, tìm dự án đầu tư phương án SXKD khả thi để chủ động thẩm định hồ sơ cho vay vốn Thứ tư, theo dõi sát hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) DN để xác định thời gian cho vay định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ SXKD khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu Thơng qua hoạt động tài trợ cho hội nghị, hội thảo, khóa đào tạo nơi tập trung nhiều DNNVV nhằm giúp KHDNNVV có hiểu biết hoạt động mạnh dạn việc tiếp cận vay vốn chi nhánh 3.2.2 Tăng trưởng tỷ lệ khách hàng vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Xuất phát từ đặc thù Việt Nam, đa số DNNVV hình thành từ nhu cầu cá nhân, hộ gia đình, gần yếu tố có tính sở để bắt đầu sản xuất kinh doanh mang đậm tính gia đình, có yếu tố vốn Thực tế, DNNVV phát huy tận dụng tối đa nguồn vốn góp thành viên gia đình Song kinh tế chưa phát triển, thu nhập bình quân đầu người thấp nên khả quy mơ tích lũy chưa cao lực đóng góp thành viên cịn hạn chế Nguồn vốn vay ngân hàng chiếm vị trí quan trong trình phát triển DNNVV Hoạt động phát triển DN gắn liền với dịch vụ tài ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp, nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV thường có hạn chế 67 định điều kiện tín dụng, kiểm sốt ngân hàng chi phí sử dụng vốn DNNVV phát triển ngày nhanh chóng số lượng lẫn địa bàn hoạt động kinh doanh Các KHDNNVV có vốn nhỏ lại chiếm ưu số lượng, Agribank Hà Nội I cần tích cực khai thác cho vay đối tượng KH nỗ lực thành công đem lại nguồn lợi lớn cho CN Một số biện pháp phát triển mạng lưới KHDNNVV Agribank Hà Nội I áp dụng hiệu sau: Thứ nhất, biện pháp để Agribank Hà Nội I phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng, góp phần làm giảm khối lượng công việc chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho nhiều KHDNNVV giao dịch với ngân hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm thời gian chi phí Thứ hai, Agribank Hà Nội I nên phân chia tệp KHDNNVV theo ngành nghề kinh doanh giao cho team CBTD chuyên phụ trách nhóm BĐS, nhóm Xây dựng, nhóm thương mại, Từ xây dựng kế hoạch cụ thể để tiếp cận tìm hiểu nhóm KH để khai thác tối ưu nhu cầu vay vốn, trả lương, gửi tiết kiệm, Bên cạnh việc tiếp cận KH theo nhóm, team cần thường xuyên chăm sóc KH cũ cách lập kế hoạch kiểm tra địa bàn tháng lần (trong trường hợp KH trả nợ tốt), thường xuyên gọi điện để thăm hỏi tình hình tài sử dụng vốn KHDNNVV, Thứ ba, Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ qua hình thức KH giới thiệu KH Một DN thường có quan hệ đa dạng phức tạp với nhiều DN khác, DN lớn 68 có nhiều quan hệ với KHDNNVV, họ làm ăn tốt, có lãi DN vệ tinh phát triển ổn định Thứ tư, Agribank Hà Nội I cung cấp SPTD cho KHDNNVV theo quy trình sách Agribank, nhiên, BLĐ cần có phương án đề xuất linh hoạt, ưu đãi cho KHDNNVV trường hợp KH thân thiết, KH có nguồn tiền lớn, KH uy tín, KH có nhu cầu vốn lớn, từ thu hút KH đến vay vốn sử dụng dịch vụ tiện ích dành cho KHDNNVV Agribank Hà Nội I 3.2.3 Chú trọng công tác maketing, cải thiện cấu dư nợ cho vay DNVVN Trong thời kỳ NHTM cạnh tranh gay gắt, liên tục mắt SPTD đa dạng, hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn KHDN, đối tượng đặc biệt quan tâm DNNVV Chính vậy, để phát triển hoạt động cho vay với phân khúc KH này, Agribank Hà Nội I cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, cụ thể sau: Thứ nhat, CBTD Agribank Hà Nội I cần tích cực tư vấn SPTD phù hợp với nhu cầu khách hàng nói chung KHDNNVV nói riêng Q trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: - Tìm kiếm KHDNNVV có nhu cầu vay vốn ngồi địa bàn tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, phương án kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an tồn khả sinh lời cho Agribank Hà Nội I - Không ngừng tìm kiếm KHDNNVV đến với chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh doanh KHDNNVV Từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu sinh lời cao 69 - Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ để CBTD phận khác hệ thống chi nhánh hiểu biết tất SPDV ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán tiếp thị giỏi Nhân viên tiếp thị giỏi giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đó, khách hàng thấy tiện ích, khác biệt vượt trội so với ngân hàng khác sử dụng loại dịch vụ giảm thiểu thời gian chi phí, đánh giá tâm lý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ hai, CBTD tiến hành nghiên cứu thị trường địa bàn xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung KHDNNVV nói riêng Trên sở đó, xây dựng đề xuất tới Ban lãnh đạo CN phương pháp marketing đặc biệt chương trình road show quảng bá sản phẩm, chương trình khảo sát, chương trình giảm lãi suất ưu đãi KHDNNVV trả lương qua Agribank Hà Nội I, Thứ ba, Agribank Hà Nội I nên thiết lập kế hoạch marketing năm để không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng, nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Thứ tư, KHDNNVV, không dừng lại việc cung cấp sản phẩm ngày đa dạng chất lượng, Agribank Hà Nội I cần mở rộng hoạt động tư vấn, với họ xem xét tính hiệu dự án, sở đú giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Khả lập dự án hồn thiện, có tính khả thi hạn chế lớn KHDNNVV Bên cạnh đó, với việc tham gia DN từ bước đầu hình thành dự án, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng sau Thứ năm, Agribank Hà Nội I nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DNNVV Bởi nhiều KHDNNVV thiếu thông 70 tin mà ký kết hợp đồng bất lợi cho Điều ảnh hưởng tới kết kinh doanh DNNVV, khả trả nợ ngân hàng gặp khó khăn ngân hàng gặp phải rủi ro Agribank Hà Nội I làm tốt biện pháp có nhiều mối quan hệ với khách hàng khác ngành nghề, lĩnh vực có chuyên gia thu thập phân tích đáng tin cậy nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho DNNVV, giúp DNNVV giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh 3.2.4 Xử lý nợ xấu, nợ hạn, giảm thiểu rủi ro tài Chi nhánh Để giảm thiểu rủi ro tài chính, phải phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tính dụng dành cho KHDNNVV, việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định Agribank Hà Nội I tuân thủ pháp luật, cụ thể: - Bộ phận quản lý rủi ro: Cần phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề DNNVV vay vốn, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả vay trả nợ khách hàng Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, cán quản lý rủi ro cần thiết phải tăng cường tiếp cận thực tế thông nắm bắt thông tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách hoạt động tín dụng để tăng chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo - Đối với phận hỗ trợ tín dụng: Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận, kiểm soát lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay thu nợ theo đề xuất phận quan hệ khách hàng Để góp phần vào quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng, phận cần thiết phải đảm bảo 71 tính nguyên tắc hoạt động tín dụng Đối với trường hợp xử lý linh hoạt, cần kiểm soát chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ tín dụng; áp dụng biện pháp trường hợp thật cần thiết cấp bách phải phê duyệt Ban lãnh đạo Bên cạnh đó, thơng qua việc đơn đốc, nhắc nhở phận quan hệ khách hàng bổ sung chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay, hồ sơ định giá lại tài sản đảm bảo, phận giúp ích nhiều việc đảm bảo an toàn vốn vay cho chi nhánh - Thực tốt việc phân tán rủi ro cho vay KHDNNVV, việc phân tán rủi ro cho vay KHDNNVV cần thực theo hướng: Thứ nhất, thực việc phân tán rủi ro tín dụng theo cách mở rộng diện tiếp xúc với khách hàng, theo đa dạng ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác Thứ hai, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro, Agribank Hà Nội I nên triển khai đồng thời toàn danh mục cho vay KHDNNVV nhằm hạn chế rủi ro thị trường biến động Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ cho Ngân hàng Tuy nhiên việc quy định hình thức đảm bảo tiền vay cần đa dạng phù hợp với tính chất khoản vay Thứ ba, Agribank Hà Nội I thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro NHNN cần phải có phương án cách trích lập dự phịng theo cách điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế CN Thứ tư, thực nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro tín dụng, với cơng cụ tài như: sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai Hiện nay, Việt Nam thị trường 72 hoạt động nghiệp vụ chưa sôi động chủ yếu giao dịch quyền chọn ngoại tệ với loại giao dịch Ngân hàng phịng ngừa rủi ro tỷ giá với khoản cho vay ngoại tệ Nhưng để phịng ngừa rủi ro Agribank Hà Nội I cần tham gia để bảo vệ 3.2.5 Thực tốt cơng tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy trình Agribank Quy trình cho vay có ảnh hưởng định đến chất lượng cho vay hiệu hoạt động ngân hàng, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt Thực tế quy trình cho vay KHDNNVV Agribank Hà Nội I cải tiến cịn nhiều điểm thiếu tính cạnh tranh Một số biện pháp khắc phục đề xuất: Thứ nhất, khâu lập hồ sơ vay vốn, Agribank Hà Nội I cần phải làm thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho KHDNNVV bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng doanh nghiệp Thứ hai, Agribank Hà Nội I cần đặc biệt tới công tác thẩm định dự án nhằm có đinh đắn việc lựa chọn KHDNNVV dự án đầu tư Trong đó, quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu nhập thơng tin tín dụng đa chiều sở chọn lọc Bởi việc thu nhập thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng cách nhanh chóng, khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm chi nhánh không làm hội kinh doanh ngân hàng 73 Thứ ba, Agribank Hà Nội I khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng KHDNNVV cho phù hợp với thực trạng KHDNNVV mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán giúp trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu Thứ tư, Agribank Hà Nội I nên quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh, linh hoạt điều kiện tín dụng khác Các KHDNNVV DN có nhu cầu cho sản xuất kinh doanh lớn tài sản lại hạn chế, giá trị thấp Điều gây khơng khó khăn cho KHDNNVV việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Doanh nghiệp dùng biện pháp nhờ bên thứ ba đứng bảo lãnh bảo lãnh vay vốn nhiên KHDNNVV lại khơng đủ uy tín để bảo lãnh Thứ năm, thực tế TSBĐ vấn đề định đến việc có cho vay hay khơng , công cụ để giàng buộc nghĩa vụ trách nhiệm người vay với Ngân hàng Đảm bảo an tồn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phướng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu Agribank Hà Nội I định hướng cấp tín dụng dựa vào tình hình khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp KHDNNVV mở rộng cửa cho doanh nghiệp vay vốn chi nhánh Thứ sáu, Agribank Hà Nội I công tác kiểm tra giám sát khoản vay trọng song thực tế CBTD cịn thực chưa đầy đủ Vì đơi nguồn vốn tín dụng Ngân hàng bị sử dụng sai mục đich, CBTD không kiểm tra thường xuyên dẫn đến tình trạng khách hàng đến 74 hạn khơng trả nợ Chính vây, cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay việc kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng CBTD nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh 3.2.5 Nâng cao tỷ trọng thu nhập cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tổng thu nhập tín dụng Chi nhánh Cần sớm xây dựng sách tín dụng riêng phù hợp DNNVV; thành lập phận tín dụng riêng dành cho DNNVV Đồng thời, nâng cao hiệu kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay DN sau giải ngân; tăng cường quản lý rủi ro, quản lý nợ xấu Agribank Hà Nội I cần hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng nội KHDNNVV Việc áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nội đặc biệt có lợi cho ngân hàng tiến hành thẩm định khoản vay nhỏ, tiến hành phân tích với khoản vay, nhiều thời gian chi phí với hệ thống chấm điểm tín dụng - tiêu chí phù hợp nghiên cứu chọn lựa để đánh giá lực khách hàng, chi phí thời gian giao dịch giảm bớt, lãi suất cho vay theo giảm, tăng hội tiếp cận tín dụng cho DNNVV Đối với sách lãi suất, Agribank Hà Nội I nên phân tích đánh giá xác mức sinh lời DN, đặc biệt DNNVV để từ xác định mức lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đơi bên phát triển Ngồi ra, NH nên nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất cho vay khách hàng để giúp DN phịng ngừa hạn chế rủi ro cho cho thân tổ chức tín dụng Đồng thời, thường xuyên kịp thời thực sách ưu đãi, chia sẻ khó khăn lãi suất với khách hàng gặp khó khăn khả mình, qua hỗ trợ KH phát triển bền vững gắn bó với ngân hàng; phát huy vai trò hiệp hội 75 ngân hàng việc thực sách lãi suất ổn định, đồng nhất, để vừa đảm bảo lợi ích kinh doanh ngân hàng vừa tránh xáo trộn mặt lãi suất gây ảnh hưởng đến kinh tế 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để KHDNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật qui định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản, ban hành văn luật hướng dẫn việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn KHDNNVV Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng cường cơng tác truyền thơng thực sách tiền tệ, ngoại hối để tăng lòng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài Đặc biệt việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay 76 lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn đối mặt với nhiều khó khăn Thứ ba, đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm Thứ tư, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho KHDNNVV Thực trạng chung KHDNNVV có số vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp KHDNNVV tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề địi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Tông qua quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ NH có điều kiện bước lành mạnh hóa quan hệ tín dụng phía DN giải khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Thứ năm, xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ KHDNNVV Một hạn chế KHDNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tưu vấn hỗ trợ KHDNNVV cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp KHDNNVV lĩnh vực sau đây; 77 Đào tạo nâng cao trình độ CBQL điều hành tay nghề người lao động Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước Thứ sáu, Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài cần đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ, qn sách tài khóa sách tiền tệ, đặc biệt phối hợp đồng vận hành thị trường trái phiếu với sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho DN huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiế thông qua quỹ đầu tư để đáp ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam Agribank Việt Nam sở quản lý trực tiếp Agribank Chi nhánh Hà Nội I đạo, thay đổi từ phía ngân hàng ảnh hưởng tới chi nhánh Vì vậy, Agribank cần có thay đổi, điều chỉnh thích hợp như: - Hồn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng Mặc dù hệ thống văn Hội sở ban hành ngày hồn thiện hơn, song q trình thực hiện, nhiều văn thiếu đồng không thống nhất, cấp chi nhánh thực khó khăn Quy trình tín dụng phải hồn thiện sở phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, xác định rõ ràng trách nhiệm, quyền lợi thành viên hợp đồng tín dụng - Xây dựng giải pháp hồn thiện hệ thống kiểm sốt kiểm tốn nội ngân hàng tiến tới chuẩn quốc tế 78 - Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường công tác thông tin theo hướng hiệu để phịng ngừa rủi ro tồn hệ thống - Điều chỉnh mức lãi suất cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, đồng thời thu hút nhiều khách hàng - Phát triển mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa để hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng - Chuẩn hóa cán ngành ngân hàng thường xuyên hỗ trợ để cán có hội phát triển lực học hỏi thêm kinh nghiệm - Xây dựng sách cho vay hợp lý Agribank cần có nhiều sách ưu đãi lãi suất phí suất tín dụng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ' tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng để hoạt động cho vay thực có chất lượng, hiệu Mở rộng quyền tự chủ cho Chi nhánh việc đưa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo khả sinh lời khả cạnh tranh Chi nhánh - Agribank Việt Nam cần đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cách đại hóa cơng nghệ, thường xun thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phịng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Agribank 79 KẾT LUẬN Trong năm qua, Agribank Hà Nội I có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn đề cập đến từ đến nâng cao vấn đề sở lý luận: xây dựng khung lý thuyết đề tài nghiên cứu với trọng tâm tổng hợp tiêu đánh giá phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV Agribank Hà Nội I Từ thực tế trên, tác giả xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank Hà Nội I đề xuất giải pháp, kiến nghị để từ phát triển hoạt động cho vay DNNVV CN Nội dung đề xuất xuất phát từ lý thuyết tình hình thực tế Chi nhánh nên có giá trị tham khảo, vận dụng nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank Hà Nội I đến năm 2025 Trong q trình nghiên cứu, luận văn cịn vướng mắc số tồn định hạn chế cần bổ sung Rất mong nhận tham gia đóng góp ý kiến, chỉnh sửa q Thầy, Cơ giáo, anh chị để nội dung luận văn hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn./ 80 81 DANH MỤC THAM KHẢO Doanh nghiệp nhỏ vừaTÀI Việt LIỆU Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc PGS tế, TS Nguyễn Thị Mùi (2010), giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số 10.Nghị Quyết số 42/2017/QH 14 ngày 21/6/2017 Quốc hội điều Luật hô trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Cổng thơng tin điện tử Bộ Tư “Thí điểm xử lý nợ xấu Tố chức tín dụng” Pháp 11.Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học Đặng Ngọc Việt (2016), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng ngành “Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương thương mại Việt Nam ”, NXB Thống Kê- Hà Nội, năm 2003 Việt Nam chi nhánh Đà Nắng, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đại học Đà 12.Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban Nằng hành ngày 17/6/2010 Luật số 17/2017/QH 14, “Sửa đổi, bổ sung số Điền Nguyên (2017), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp điều Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội Ban hành ngày ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, 20/11/2017 Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế - Đại học Đà Nằng 13.Cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch & Đầu tư (2014), Sách Võ Thị Hồng Hiển (2018), Phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng trắng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2014, NXB Thống kê doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triể nông thôn Chi nhánh 14.Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, số văn quy định hoạt Bắc Giang, luận văn thạc sỹ, Học viện tài động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2019), khách hàng Chính sách tài hơ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng số 15.Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội I, kiến nghị, Bài viết nghiên cứu, Cổng thơng tin điện tử Bộ Tài - Viện Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020 chiến lược sách tài GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), giáo trình “Tín dụng ngân hàng””, NXB Thống kê, Hà Nội GS TS Nguyễn Đình Hương (2002), “Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), ... pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa Doanh nghiệp siêu nh? ??, nh? ?? vừa hay g? ?i thông dụng doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nh? ?nh Hà N? ?i I nghiệp nh? ?? vừa (DNNVV) Theo tiêu... phát triển cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nh? ?nh Hà N? ?i I 1.1.1.1 Kh? ?i niệm doanh nghiệp nh? ?? vừa Chương 3: Gi? ?i. .. Agribank Hà N? ?i I 30 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA T? ?I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HÀ N? ?I I 39 2.2.1 Quy tr? ?nh cho vay doanh nghiệp