Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh gia lai​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG QUỐC THỊNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG Q́C THỊNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS - TSKH NGUYỄN NGỌC THẠCH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN Nguồn vốn dành cho nhu cầu vốn ngắn hạn DNNVV NHTM nói chung Vietinbank Gia Lai nói riêng dồi dào, đồng thời phần lớn NHTM xác định khách hàng DN nhóm khách hàng mục tiêu ưu tiên Tuy nhiên hoạt động cho vay khách hàng DNNVV chưa phát huy triệt để, chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Để giải vấn đề cần tìm hiểu rõ thực trạng cho vay DNNVV Vietinbank Gia Lai, từ đó đề xuất giải pháp phù hợp Luận văn làm rõ số nội dung: - Về sở lý luận: Luận văn nêu tổng quan cho vay ngắn hạn, vai trò cho vay, khái niệm, phân loại vai trò DNNVV kinh tế - Về mặt thực tiễn: Luận văn đánh giá thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2013-2017 Từ những thực tiễn này, luận văn đánh giá những mặt làm được, những mặt còn hạn chế hoạt động cho vat DNNVV Vietinbank Gia Lai từ đó đề xuất số giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động Với kết quả nghiên cứu những giải pháp đưa tác giả hi vọng rằng có thể ứng dụng vào công việc thực tiễn công tác Vietinbank Gia Lai LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Đặng Quốc Thịnh Sinh ngày: tháng năm 1984 TP Pleiku, Gia Lai Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Địa chỉ: 01 Trần Hưng Đạo, TP Pleiku, Gia Lai Là học viên cao học khóa 18 Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 08.34.02.01 Tôi cam đoan đề tàĩnhchưa từng trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường Đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết quả nghiên cứu trung thực, đó không có nội dung công bố trước hoặc nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP HCM, ngày … tháng 10 năm 2018 Tác giả ĐẶNG Q́C THỊNH LỜI CÁM ƠN Tơi xin gửi lời cám ơn chân thành đến PGS – TSKH Nguyễn Ngọc Thạch tận tình hướng dẫn cho nhiều góp ý quan trọng thời gian thực luận văn Tôi xin gửi lời cám ơn đến tất cả Thầy Cô khoa đào tạo sau đại học Trường Đại học Ngân Hàng TPHCM, bạn học cùng lớp, anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai tận tình giúp đỡ góp ý giúp tơi hồn thiện ḷn văn Cuối cùng tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình tạo điều kiện tốt cho trình học tập thực luận văn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Mục tiêu tổng quát: 1.2 Mục tiêu cụ thể: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Các phương thức cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 14 1.3 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 16 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 a Các nhân tố từ phía ngân hàng 20 b Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.4 Kinh nghiệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa số nước 24 1.4.1 Kinh nghiệm Mỹ nước thành viên Liên minh Châu Âu 24 1.4.2 Kinh nghiệm Đài Loan 25 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai tổng quan tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Gia Lai 29 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai 29 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2013 – 2017 30 2.1.3 Tổng quan tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Gia Lai 34 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 36 2.2.1 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2013 – 2017 36 2.2 Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 40 2.2.1 Những thành tựu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 40 2.2.2 Những tồn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 43 2.2.3 Những nguyên nhân dẫn đến tồn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 44 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH GIA LAI 56 3.1 Cơ sở để đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 56 3.1.1 Định hướng phát triển Nhà nước 56 3.1.2 Định hướng phát triển tỉnh Gia Lai 57 3.1.3 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 58 a Định hướng chung Vietinbank 58 a Định hướng Vietinbank 60 3.2 Các giải pháp để mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 62 3.2.1 Cải thiện quy trình thủ tục cho vay 62 3.2.2 Tăng cường công tác marketing phát triển quan hệ khách hàng 64 3.2.3 Xây dựng chính sách cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán bộ: 69 3.2.5 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm soát sau cho vay 73 3.3 Những kiến nghị 74 3.3.1 Khuyến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN DNNVV NHCT NHNN NHTM QHKH TCTD TDQT UBND Vietinbank Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng công thương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Tổ chức tín dụng Tín dụng quốc tế Ủy ban nhân dân Ngân hàng công thương DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Quy định phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa .12 Bảng Số liệu huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2013-2017 31 Bảng 3: Dư nợ Chi nhánh theo cấu thời gian vay 32 Bảng 4: Chất lượng tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2017 33 Bảng 5: Kết quả kinh doanh VietinBank Gia Lai giai đọan 2013 – 2017 34 Bảng 6: Số liệu dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2013-2017 .40 DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức VietinBank Gia Lai 30 69 rộng áp dụng cho vay khách hàng có uy tín, quan hệ tín dụng thường xuyên, mục tài sản nhận làm bảo đảm tiền vay như: bảo đảm tiền vay bằng vật tư hàng hóa, khoản phải thu hoặc cho vay không đảm bảo… nhiên cần phải có quy chế cụ thể chính sách để tránh vận dùng tùy tiện Để thực tốt điều đó, việc chi nhánh phải tìm kiếm lựa chọn những doanh nghiệp tốt, uy tín, có tiềm phát triển, những phương án vay vốn có tính khả thi cao vay, đồng thời phải thực tốt khâu sau: + Phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn phân tích tình hình tiêu tài tiêu phi tài để xác định cấp độ rủi ro, đánh giá xếp loại tín dụng, sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng …làm sở để định mức độ, giới hạn cho vay + Phải nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định phương án /dự án vay cán tín dụng để tìm kiếm những doanh nghiệp có tiềm lực phát triển, lựa chọn những dự án khả thi, không những cần phân tích tốt chỉ tiêu tài chính mà còn phát triển phân tích tốt những chỉ tiêu phi tài chính Đặc biệt trình độ, lực, đạo đức người quản lý, chủ doanh nghiệp, vì yếu tố quan trọng mang tính chất định việc thành bại doanh nghiệp + Đồng thời việc kiểm tra giám sát sau cho vay khoản vay có ý nghĩa cực kỳ quan trọng để phòng ngừa rủi ro, kịp thời xử lý tình phát sinh Với những hạn chế nhiều mặt DNNVV, ngân hàng cần phải nâng cao khả quản lý việc sử dụng vốn, xác định dòng tiền vào, dòng tiền doanh nghiệp để lên phương án cho vay, xác định tiến độ thu nợ phù hợp phát sớm những dấu hiệu rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán bộ: Tiền đề để giải cho vay nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay chính công tác thẩm định Chất lượng thẩm định tốt giúp ngân hàng định đầu tư vốn đúng đắn, mở rộng tín dụng vẫn đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng Hệ thống văn bản nghiệp vụ tín dụng NHNN Vietinbank ban hành 70 ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng từ đó nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Cần tăng cường phát triển kênh thu thập, xử lý khai thác luồng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà Vietinbank Gia Lai cần định cho vay Thông tin đầy đủ phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa những nhận định chính xác doanh nghiệp phương án vay vốn, từ đó tránh những rủi ro tín dụng ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định cần khai thác nguồn thông tin độc lập, khách quan làm sở đánh giá phân tích Chi nhánh nên đẩy mạnh việc khai thác thông tin khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) để nắm bắt tình hình quan hệ tín dụng khách hàng Bên cạnh đó, cần chú ý nắm bắt thông tin doanh nghiệp thông qua mối quan hệ bạn hàng, nhà cung cấp,… chất lượng thông tin phụ thuộc nhiều vào kỹ cán thẩm định qua việc nắm rõ quy định chứng từ, chính sách pháp luật thuế để yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin xác thực chỉ đơn phân tích, đánh giá khách hàng dựa báo cáo tài chính Cán tín dụngcần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua đó có thể nắm bắt thông tin chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan Nâng cao trình độ đội ngũ cán khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Tiền đề để định cho vay nâng cao hiệu quả vốn đầu tư chính công tác thẩm định Chất lượng thẩm định tốt giúp ngân hàng định đầu tư vốn đúng đắn, mở rộng tín dụng vẫn đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng Tuy nhiên, trình thực phát sinh nhiều trường hợp cần phải xử lý “tình huống”, giải linh hoạt cho khách hàng Vấn đề tạo rủi ro trình cho vay, bởi dễ xảy trường hợp Ngân hàng giải ngân 71 doanh nghiệp không bổ sung đủ chứng từ hoặc thực không đúng cam kết, hoặc có nguy xảy rủi ro đạo đức, sơ hở tạo rủi ro cho Ngân hàng Chính vì vậy để giảm thiểu rủi ro cho Vietinbank Gia Lai, thiết phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp, việc định giải ngân phải đúng thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định Vietinbank quy định pháp luật Cụ thể sau: - Đối với phận QHKH: Trong trình cho vay, vai trò phận QHKH quan trọng, bởi phận trực tiếp gặp gỡ, tiếp nhận nhu cầu thẩm định khách hàng Vì vây, sự đánh giá khách quan, công tâm cán QHKH yếu tố then chốt để kiểm soátrủi ro tín dụng Để kiểm soát rủi ro từ phận này, cần thiết phải đặt yếu tố lực chuyên môn đạo đức cán lên hàng đầu - Đối với cán phân tích: trình thẩm định khách hàng, thiết cần đánh giá nhận định những nhược điểm, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh DNNVV để tham mưu cho lãnh đạo biện pháp kiểm soát, phòng ngừa rủi ro Để thực điều này, cần phải thường xuyên tổ chức lớp nâng cao nghiệp vụ, đạo đức cho cán phân tích Để từ đó cán có thể áp dụng những gì học vào thực tiễn vận dụng kiến thức kiểm soát, phòng ngừa rủi ro cách tốt - Đối với phận tác nghiệp: Phải thực nhanh chóng việc kiểm tra, kiểm soát xử lý yêu cầu phận khác để có thể đẩy nhanh tốc độ xử lý, nhằm giải phóng khách hàng không để tồn đọng nhiều công việc Có thể thấy, hoạt động tín dụng muốn phát triển được, phụ thuộc lớn vào khách hàng Cán ngân hàng chính cầu nối giữ ngân hàng với khách hàng, đại diện hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do đó, việc nâng cao trình độ học vấn, lực nghiệp vụ chuyên môn cho cán đóng vai trò quan trọng Đội ngũ cán tảng tốt cho mọi hoạt động ngân hàng Để thực mục tiêu nâng dần lực tổ chức, cạnh tranh, ngân hàng phải tập trung đào tạo đội ngũ cán nhân viên Vì đa số tuổi đời tuổi nghề còn trẻ, 72 đó cần có sự bồi dưỡng hỗ trợ mặt chuyên môn trình làm việc, số giải pháp nâng cao chất lượng cán ngân hàng sau:  Cán khách hàng không chỉ giỏi nghiệp vụ ngân hàng mà cần phải có kiến thức am hiểu ở nhiều lĩnh vực, ngành nghề, thị trườngcác sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp đầu tư để có thể tư vấn dự án, phương án SXKD cho khách hàng Do đặc điểm DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh đa dạng Công tác đào tạo phải quan tâm đúng mức, nhân viên tuyển chọn cần đào tạo chuyên môn sâu thêm công việc giao, hướng dẫn những quy định Ngân hàng pháp lệnh có liên quan Vietinbank Gia Lai cần khuyến khích, tổ chức buổi học nghiệp vụ tập trung cho Cán khách hàng vào chiều thứ hàng tuần, để giúp Cán khách hàng nắm bắt nghiệp vụ, sản phẩm kinh doanh Vietinbank thời gian ngắn Tại buổi học này, cán có thể tham khảo vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình, nghiệp vụ, trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn để không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn Việc nâng cao nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, quy định pháp luật, thông tin thị trường  Phát động phong trào khó khăn tinh thần tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao trình độ chuyên môn tránh sự tụt hậu kiến thức trước sự thay đổi không ngừng kinh tế thị trường công nghệ trình phát triển hội nhập Ngân hàng  Có chính sách, chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khó khăn sáng tạo, phát huy vai trò trách nhiệm cán Có chế xử lý nghiêm khắc những cán thoái hóa, biến chất vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, làm thất thoát vốn, đồng thời có hình thức khen thưởng xứng đáng những cán có đạo đức tốt, có khă tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh Bên cạnh đó, việc không ngừng trau dồi đạo đức cho cán yếu tố quan trọng Trong kinh tế thị trường có những mặt trái nó người trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái chế cán ngân hàng 73 không có phẩm chất, đạo đức tốt, bản lĩnh kinh doanh vững vàng, bị theo cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng dễ dẫn đến thất thoát vốn 3.2.5 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm soát sau cho vay Trong giai đoạn nay, chất lượng tín dụng những mục tiêu quan trọng Vietinbank Gia Lai hướng đến chỉ tiêu nợ xấu dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai thời gian qua ở mức thấp, đó để trì phát huy Vietinbank Gia Lai cần phải nghiêm túc thực để kiểm tra chất lượng dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV chất lượng nợ xấu toàn Vietinbank Gia Lai, cụ thể sau: Thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay theo quy định Vietinbank: Theo quy định hành Vietinbank, trình giải ngân, cần kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ, hợp pháp chứng từ, bảo đảm vốn vay ngân hàng không bị chuyển lòng vòng, hạn chế tối đa việc khách hàng giải ngân tiền mặt vòng ngày khoản giải ngân chuyển khoản vòng 15 ngày kể từ ngày giải ngân, bổ sung đầy đủ, chứng từ như: Hợp đồng, hóa đơn, phiếu nhập kho, bảng lương…Vietinbank Gia Lai yêu cầu cán QHKH phải tuân thủ để giám sát vốn vay Ngân hàng Kiểm sốt dịng tiền giám sát hoạt độngkinh doanh DNNVV: Trong bối cảnh hoạt động DNNVV không bền vững, ổn định, chịu nhiều cạnh tranh thị trường Do đó, yêu cầu cán QHKH phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình thực kế hoạch kinh doanh DNNVV Từ đó Chi nhánh có thể phát những vấn đề còn tồn doanh nghiệp, từ đó có thể tư vấn có biện pháp ứng xử kịp thời Vietinbank Gia Lai yêu cầu DNNVV vay vốn phải chuyển doanh thu hoạt độngkinh doanh qua tài khỏan Vietinbank Gia Lai tối thiểu phải bằng doanh số cho vay Vietinbank Gia Lai Đối với trường hợp không thực đúng cam 74 kết, Vietinbank Gia Lai phải xem xét khả trì quan hệ vay vốn với khách hàng kỳ Đây biện pháp cần thiết giúp Vietinbank Gia Lai không chỉ mang lại lợi nhuận còn biện pháp quản lý, kiểm soát, đảm bảo DNNVV hoạt động có thực liên tục Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo: Vietinbank Gia Lai cần thiết phải tiến hành định giá TSBĐ, định giá lại TSBĐ thường xuyên, định kỳ theo quy định, hoặc đốt xuất tùy vào sự biến động bất thường thị trường để xác định giá trị thực tài sản khả đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp Vietinbank Gia Lai Đối với tài sản hàng hóa tồn kho, máy móc thiết bị, việc kiểm tra tài sản bảo đảm cần phải nghiêm túc thực để đánh giá trạng tài sản có đủ khả để đảm bảo cho khoản vay hay không Trên sở này, Vietinbank Gia Lai yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết Cán QHKH thường xuyên tra cứu thông tin giao dịchbảo đảmcủa doanh nghiệp trực tuyến miễn phí website Cục đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo, để đảm bảo xác định tài sản hàng tồn kho, máy móc thiết bị doanh nghiệp chấp chi nhánh không bị trùng lắp với ngân hàng khác, đảm bảo thứ tự ưu tiên toán cho Vietinbank trường hợp phát tài sản 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Khuyến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Sự phát triển DNNVV nhân tố quan trọng để phát triển mở rộng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Để tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng hơn, việc hỗ trợ, tạo điều kiện Nhà nước, ngân hàng, bản thân DNNVV phải tự nâng cao lực hoàn thiện mình để có thể đáp ứng yêu cầu ngân hàng Do vậy, DNNVV cần phải thực số giải pháp sau: - DNNVV cần phải tạo niềm tin ngân hàng bằng cách nâng cao 75 lực quản trị lực tài chính khả cạnh tranh thị trường mình Doanh nghiệp cần xác định chiến lược dài hạn kinh doanh mình để có thể đưa những hoạch định cụ thể từng thời điểm Hàng năm, doanh nghiệp cần phải lập kế hoạch kinh doanh cụ thể, có sở, điều giúp cho doanh nghiệp dự tính những điều cần làm dự kiến những khó khăn trở ngại phát sinh, từ đó vạch đường hướng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề Thông qua bảng kế hoạch kinh doanh, ngân hàng có thể đánh giá doanh nghiệp, xác định số vốn doanh nghiệp cần vay, lợi nhuận doanh nghiệp có thể đạt được, từ đó giảm rủi ro cho ngân hàng - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán theo chuẩn mực quy định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh củng cố niềm tin ngân hàng định cho vay - Thực kiểm toán báo cáo tài chính doanh nghiệp, việc cấp tín dụngngân hàng DNNVV, báo cáo tài chính kiểm toán đóng vai trò quan trọng Tuy báo cáo kiểm tốn khơng phải điều kiện bắt buộc, điều kiện cần ngân hàng doanh nghiệp nó điều kiện đủ để giúp doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng dễ dàng - Hoàn thiện nâng cao kĩ thiết lập, soạn thảo phương án sản xuất kinh doanh, với những phương án kinh doanh tốt, khả thi, có tính thuyết phục cao với ngân hàng đề nghị vay vốn - Thực đầy đủ nghiêm túc cam kết với ngân hàng quan hệ tín dụng Doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích, có ý thức thực việc toán nợ gốc, lãi cho ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng đầy đủ chứng từ chứng minh sử dụng vốn vay khách hàng… sử dụng vốn vay hiệu quả để có thể hoàn trả ngân hàng đầy đủ gốc, lãi - Tăng cường khả tự tài trợ khai thác nguồn vốn khác Nhằm nâng cao lực tài chính doanh nghiệp Ứng dụng công nghệ mới, đại, đầu tư thêm sở vật chất, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm 76 tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Đồng thời, đáp ứng những yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng - Nâng cao trình độ nguồn lực doanh nghiệp: bao gồm cả đội ngũ lao động quản lý doanh nghiệp xem yếu tố định đến sự thành công doanh nghiệp Các DNNVV tăng cường đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức: Tham gia khóa học bản, đào tạo, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp, tham gia Hội thi tay nghề…Nhằm nâng cao lực chuyên môn để đáp ứng yêu cầu phát triển ngày cao thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng cách thông suốt, nhanh chóng, chính xác nữa đảm bảo hiệu quả thông tin tín dụng chất lượng nguồn dữ liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao Thông tin tín dụng đưa cần phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp theo nhiều tiêu chí khác nhau: Quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh ; Ngoài ra, NHNN cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng NHNN cần nâng cao chất lượng tra, giám sát Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng đó có cả hoạt động cho vay DNNVV, để tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng địa bàn tỉnh Gia Lai Cần xử lý nghiêm sai phạm phát hiện, đồng thời chủ động phối hợp đồng với quan, ban ngành có liên quan để có sự hỗ trợ tháo gỡ vướng mắc cho ngân hàng thương mại nhằm nâng cao chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV, thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan Tiếp tục đổi thủ tục hành chính khác: Theo hướng đơn giản, nhanh gọn, không gây phiền hà phức tạp cho doanh nghiệp bao gồm: Các thủ tục công chứng, thủ tục giao dịch bảo đảm, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở sở hữu xây dựng, nhà xưởng cho doanh nghiệp Đồng thời, 77 có những chế thoáng hơn, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích doanh nghiệp chủ động thực hiện, từ đó doanh nghiệp có những giấy tờ cần thiết chấp vay vốn Cần có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thông suốt giữa quan, ban ngành để giải tranh chấp phát mại tài sản chấp nhanh gọn, đảm bảo đúng quy định để hỗ trợ Ngân hàng giải khoản nợ tồn đọng Tạo ổn định vĩ mô kinh tế để tạo môi trường ổn định cho DNNVV hoạt động kinh doanh phát triển Chính phủ cần hoạch định hoàn thiện chế, chính sách tảng pháp lý môi trường kinh doanh ổn định cho doanh nghiệp tương lai Chính phủ cần đưa chính sách hỗ trợ lãi suất phù hợp, để tạo động lực cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện công nghệ, kỹ thuật tăng sức cạnh tranh nội địa thị trường quốc tế Các Ban ngành tỉnh cần công khai, minh bạch thị trường quy hoạch, phát triển kinh tế - xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể Đồng thời, công khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để DNNVV kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp Ngoài ra, cấp chính quyền cần tháo gỡ khó khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt bằng… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai thời gian qua, Chương nêu định hướng phát triển nhà nước, định hướng kinh tế - xã hội Tỉnh Gia Lai, định hướng phát triển Vietinbank nói chung Vietinbank Gia Lai nói riêng, đó có định hướng chỉ đạo hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn khách hàng DNNVV Trên sở những hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai, chương đưa số giải pháp cụ thể quy trình thủ tục cho vay, công tác marketing,chính sách cho vay, công tác thẩm định 78 trình độ cán bộ…Nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho DNNVV địa bàn tỉnh, thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh DNNVV phát triển, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương Bên cạnh đó, chương ba đề xuất kiến nghị NHNN,và quan ban ngành có liên quan để cùng Vietinbank Gia Lai để tháo gỡ khó khăn cho DNNVV việc tiếp cận vốn vay ngân hàng hỗ trợ Vietinbank Gia Lai mở rộng hoạt động cho vay vốn lưu động DNNVV cách hiệu quả 79 KẾT LUẬN Cho vay DNNVV trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV có vai trò quan trọng đó không chỉ tạo lợi nhuận cho NHTM, mà còn hỗ trợ DNNVV phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Nhận thức vai trò quan trọng khu vực DNVVN kinh tế đồng thời đánh giá những tác động những diễn biến phức tạp thị trường kinh tế nước giới, Vietinbank Gia Lai ý thức ý nghĩa việc phát triển nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN nỗ lực thực những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN đó có cho vay vốn lưu động ngắn hạn Trong thời gian qua, Vietinbank Gia Lai nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNVVN đạt những kết quả định, kiểm soát mức nợ xấu, tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNVVN Bên cạnh đó, vẫn còn nhiều điểm hạn chế hoàn thiện Để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNVVN cần sự phối hợp đồng từ bản thân Vietinbank Gia Lai, cả hệ thống Ngân hàng Thương mại, NHNN cấp, ban ngành Nhà nước, địa phương liên quan, nhằm xây dựng môi trường cho vay DNVVN lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển DNVVN cho toàn kinh tế Hướng tới xây dựng thành công sự nghiệp CNH – HĐH đất nước Bằng những nỗ lực cả hệ thống đó chắn chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNVVN nói riêng nghiệp vụ tín dụng DNVVN nói chung Vietinbank Gia Lai ngày nâng cao Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, song khó tránh khỏi những hạn chế định, tác giả mong nhận ý kiến những người đọc quan tâm để có thể hoàn thiện luận văn ở mức cao 80 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương 2011, Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đông, Hồ Chí Minh Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011 – 2020 Đảng Công sản Việt Nam ban hành ngày 16/02/2011 Cục thống kê, UBND tỉnh Gia Lai, 2010, Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai đến năm 2020 Đỗ Thị Thanh Huyền, 2015, phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng, Trường đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hồ XHCN Việt Nam thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 văn bản hướng dẫn thi hành Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 26 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị 22/NQ-CP ngày 05/05/2010 việc triển khai thực Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM 11 Nguyễn Văn Tiến 2009, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 12 Phạm Thị Sen, 2010, Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 82 Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Đại Học Kinh tế 13 Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc ban hành Quy định cho vay tổ chức kinh tế 14 Quyết định 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc ban hành quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 15 Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc ban hành Quy định cho vay tổ chức kinh tế 16 Quyết định 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc ban hành quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Gia Lai 2015, Báo cáo phân tích số lực cạnh tranh cấp tỉnh 18 Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh Gia Lai 2017, Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2013 – 2017 19 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 20 Trịnh Quốc Trung 2008, Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 21 Trương Quang Thông 2010, sách chuyên khảo tài trợ Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Tài chính, Hà Nội 22 UBND tỉnh Gia Lai 2010,Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai đến năm 2020 23 Võ Đức Tồn 2013, Tín dụng DNNVV NHTM cổ phần địa bàn TP HCM, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 83 ... vốn vay cho Ngân hàng ln vấn đề cần bàn luận làm rõ Do đó đề tài: ? ?Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia. .. khảo cho Việt Nam việc mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn ngân hàng DNNVV 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT... nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 2.2.1 Những thành tựu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh