Nhân tố từ phía DNNVV
- Năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của DNNVV
Các chủ doanh nghiệp thường là những kỹ sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên mơn trong quản lý khơng cao. Đơi khi việc tách bạch giữa các bộ phận khơng rõ ràng, những người quản lý các bộ phận cũng thường tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất. Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng bên cạnh vấn đề TSĐB thì cần phải cĩ phương án sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả. Phương án của doanh nghiệp cĩ tính khả thi lớn, cĩ khả năng sinh lời cao, đồng thời, năng lực quản lý vốn vay của doanh nghiệp tốt, sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả thì doanh nghiệp mới đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng. Do vậy, năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của doanh nghiệp cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Đạo đức kinh doanh của DNNVV
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, chữ “tín” luơn là yếu tố quan trọng thúc đẩy, tạo lập và giữ vững các quan hệ làm ăn lâu dài, cĩ hiệu quả. Doanh nghiệp làm ăn cĩ uy tín, trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn luơn được ngân hàng ưu tiên và cĩ nhiều ưu đãi hơn trong cho vay vốn. Nhiều doanh nghiệp sau khi vay được vốn sử dụng vốn vay sai mục đích đã cam kết, cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng, làm mất lịng tin của ngân hàng đối với doanh nghiệp, tác động tới bản thân mĩn vay, khiến cho ngân hàng đối mặt với rủi ro tín dụng, làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Tính minh bạch trong việc cung cấp thơng tin của DNNVV
Trước khi cho vay, ngân hàng sẽ phải yêu cầu DNNVV cung cấp đầy đủ giấy tờ như báo cáo tài chính, hố đơn bán hàng, giấy nhập kho, lưu kho,... để chứng minh tình hình hoạt động của doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp làm ăn cĩ hiệu quả và đang cĩ nhu cầu sử dụng vốn thật sự. Căn cứ vào các thơng tin liên quan đến doanh nghiệp, ngân hàng sẽ xem xét và xác định mức tín dụng cấp phù hợp đối với
từng đối tượng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, nếu DNNVV khơng cĩ Báo cáo tài chính hoặc cĩ nhưng khơng phản ánh đúng tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp, hệ thống sổ sách kế tốn, phương pháp hạch tốn của doanh nghiệp... khơng đầy đủ, thiếu tính minh bạch sẽ gây khĩ khăn cho các cán bộ tín dụng và thẩm định tín dụng đánh giá đúng năng lực thực sự của khách hàng để cĩ quyết định cho vay hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Các nhân tố khách quan khác
- Mơi trường chính trị - xã hội
Tình hình chính trị, an ninh trật tự, an tồn xã hội... đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của DNNVV và các ngân hàng. Trong xu hướng hội nhập kinh tế, tồn cầu hĩa diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, tình hình kinh tế chính trị trong và ngồi nước đều cĩ thể ảnh hưởng đến hoạt động của DNNVV và ngân hàng, ảnh hưởng đến quy mơ và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Một nền chính trị ổn định, ít biến động, bộ máy Nhà nước hoạt động hiệu quả là điều kiện lý tưởng để thực hiện các định hướng phát triển kinh tế nĩi chung, hoạt động kinh doanh của các DNNVV và ngân hàng nĩi riêng. Điều này tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, khuyến khích DNNVV mở rộng quy mơ hoạt động của mình, nhu cầu vốn vay vì thế cũng tăng lên, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay.
Các điều kiện như phong tục tập quán, thĩi quen, trình độ dân trí, các chính sách phát triển kinh tế... cũng là những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Do DNNVV hoạt động ở khắp các ngành nghề, lĩnh vực, địa bàn hoạt động rộng rãi; nếu chính sách kinh tế của Chính phủ về ưu đãi, phát triển ngành nghề, lĩnh vực, vùng miền nào, đều cĩ ảnh hưởng đến quy mơ và chất lượng cho vay của ngân hàng ở vùng đĩ.
- Mơi trường kinh tế
Mơi trường kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng lẫn DNNVV. Những biến động của nền kinh tế như lạm phát, giá cả, lãi suất, chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng... đều ảnh hưởng đến chu kỳ hoạt động kinh doanh, nhu
29
cầu vay vốn của doanh nghiệp; hoạt động kinh doanh ngân hàng và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của DNNVV. Kéo theo đĩ, ảnh hưởng đến cho vay và chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng đều đặn, mơi trường kinh doanh ít biến động, hoạt động SXKD của DNNVV ổn định, nhu cầu vốn của DNNVV tăng lên, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay. Ngân hàng cũng giúp đỡ, hỗ trợ các doanh nghiệp vay vốn, mở rộng hoạt động SXKD, nhờ đĩ tăng nguồn thu cho mình.
Nếu nền kinh tế khủng hoảng, suy thối, khĩ khăn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của cả DNNVV và ngân hàng. DNNVV cĩ nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD, nhưng khĩ tiếp cận vốn vay ngân hàng. SXKD vì thế mà đình trệ, nhiều doanh nghiệp lao đao, phá sản vì khơng cĩ đủ vốn kinh doanh và khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Mơi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, Nhà nước điều hành nền kinh tế thơng qua hệ thống pháp luật. Bất kỳ một hoạt động nào trong xã hội cũng chịu sự chi phối của hệ thống luật pháp do Nhà nước đặt ra, hoạt động của NHTM cũng vậy. Một hệ thống pháp lý ổn định và phù hợp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển, ngăn chặn được rủi ro, tiêu cực cho cả hệ thống kinh tế. Pháp luật tạo ra hành lang pháp lý cho mọi hoạt động. Một quan hệ tín dụng chỉ đạt được kết quả khi các chủ thể tham gia nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật.
Nếu mơi trường pháp lý khơng đồng bộ, thiếu chặt chẽ, sẽ kìm hãm sự phát triển của DNNVV và ngân hàng, kìm hãm hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng.