- CHI NHÁNH SƠNG CƠNG
3.2.3. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định kháchhàng và thẩm định dự án
dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM. Cơng tác thẩm định chính xác sẽ đem lại khoản cho vay an tồn cho Chi nhánh, ngược lại nếu thẩm định khơng tốt thì Chi nhánh sẽ gặp
90
Các thơng tin trực tiếp và gián tiếp ngân hàng thu thập được liên quan đến dự án cĩ ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Ngồi những thơng tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ, cán bộ tín dụng cịn cần tìm kiếm và thu thập thêm nhiều thơng tin về khách hàng thơng qua các hình thức sau:
Gặp mặt và phỏng vấn trực tiếp khách hàng: Trong quá trình phỏng vấn, bằng sự khéo léo, linh hoạt của mình, cán bộ tín dụng cần tạo được khơng khí thoải mái, hướng khách hàng trả lời theo hướng mình dẫn dắt, để cĩ thể khai thác được những thơng tin cần thiết. Tuy nhiên, để thu được kết quả tốt, cán bộ tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ dữ liệu về DNNVV để phát hiện những điểm cần lưu ý từ đĩ xây dựng kế hoạch và chương trình phỏng vấn thật chi tiết, cụ thể.
Tham quan nơi sản xuất của doanh nghiệp và địa điểm triển khai dự án: Tìm hiểu thơng tin về DNNVV khơng chỉ dừng lại ở việc phỏng vấn hay xem xét hồ sơ của doanh nghiệp mà cịn phải dựa trên thực tế khảo sát nơi làm việc, nơi sản xuất và địa điểm đầu tư dự án của doanh nghiệp. Điều này cĩ ý nghĩa đặc biệt quan trọng, nĩ giúp cho cán bộ tín dụng quan sát thực tế và kịp thời phát hiện những thiếu sĩt, gian lận hay thiếu trung thực giữa hồ sơ dự án và điều kiện thực tế. Ngồi những chuyến đi chính thức, cần cĩ những chuyến đi khơng báo trước, như vậy việc thu thập thơng tin sẽ chính xác hơn.
Thơng tin từ bên ngồi: Những nguồn thơng tin này rất đa dạng và khách quan, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nhận định chính xác hơn và đưa ra những quyết định cĩ hiệu quả hơn. Bên cạnh thơng tin do CIC cung cấp, cán bộ tín dụng cĩ thể thu thập những nguồn tin sau:
- Thơng tin từ phía đối tác của DNNVV: Những thơng tin này cĩ thể cho thấy tình hình cơng nợ, uy tín kinh doanh, vị thế của khách hàng trên thị trường.
- Thơng tin từ các cơ quan Nhà nước: Cán bộ tín dụng cĩ thể thu thập thơng tin từ phía các cơ quan Nhà nước như cơ quan Thuế, Sở Kế hoạch- Đầu tư,
Uỷ ban
nhân dân tại nơi doanh nghiệp đặt trụ sở, và địa điểm xây dựng dự án.
biết chính xác về tình trạng máy mĩc, thiết bị để so sánh, đối chiếu với phần khách hàng đã trình bày.
Nâng cao trình độ phân tích và đánh giá thơng tin về DNNVV
Sau khi thu thập đầy đủ các thơng tin, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định bằng cách phân tích các thơng tin này. Từ các báo cáo tài chính, phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hồn trả, tốc độ quay vịng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp...Khi phân tích cần đặc biệt chú ý tới khả năng sinh lời của phương án kinh doanh và các nguồn thu khác của DNNVV vì phương án khả thi sẽ dẫn tới hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả, đây là nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng.
Bên cạnh đĩ, cán bộ tín dụng cần phải nâng cao trình độ chuyên mơn , cĩ khả năng thẩm định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp. Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ thẩm định, giúp cán bộ tín dụng cĩ thể thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác, nhanh chĩng. Thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi về nghiệp vụ để cán bộ tín dụng cĩ cơ hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán bộ cũ kèm cán bộ mới để cán bộ mới tích lũy kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay do tác nghiệp gây ra.
Nên cĩ sự bổ sung xen kẽ giữa cán bộ mới vào nghề, cịn trẻ, non kinh nghiệm
với những cán bộ cĩ nhiều kinh nghiệm cơng tác hơn, từ đĩ cĩ sự học hỏi, trao đổi kinh
nghiệm, kiến thức giữa các thế hệ với nhau. Các cán bộ ngân hàng ở VietinBank Sơng
Cơng chủ yếu là trẻ tuổi, do đĩ, sự bổ sung xen kẽ này là hết sức cần thiết. Đồng thời,
cần phải xây dựng một chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích với hiệu quả
cơng việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng
92
rủi ro cho hoạt động cho vay của Chi nhánh.