- CHI NHÁNH SƠNG CƠNG
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam
Nam
VietinBank Sơng Cơng là đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc Ngân hàng TMCP Cơng thương. Hoạt động của Chi nhánh đều tuân thủ chặt chẽ các chỉ đạo của VietinBank trong tất cả các lĩnh vực hoạt động. Nhận thức được sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ của thị trường tài chính tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ của VietinBank trong thời gian tới cũng như các kế hoạch, chỉ tiêu mà VietinBank Hội sở giao cho VietinBank Sơng Cơng, một số kiến nghị đối với VietinBank Hội sở để gĩp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay tại Chi nhánh cụ thể như sau:
- VietinBank cần nâng cao năng lực dự báo tình hình, khả năng chủ động trước các diễn biến bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ trong nước và thế
giới để cĩ
quan điểm chỉ đạo rõ ràng, mạch lạc và cĩ hiệu quả trong các chính sách tín dụng,
huy động vốn và điều chuyển vốn nội bộ. Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng
giúp Chi
nhánh cĩ thể tránh được rủi ro tiềm ẩn trong việc hạn chế cho vay vào các
lĩnh vực cĩ
xu thế phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung quá mức vào một ngành,
một lĩnh
vực như năm 2008 Chi nhánh tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh sắt, thép
nên khi
ngành này gặp khĩ khăn thì chất lượng cho vay của Chi nhánh cũng bị giảm sút.
- Hiện nay, VietinBank đã thực hiện giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến từng Chi nhánh. Tuy nhiên, trong thời gian tới VietinBank cần giao quyền
98
quá rườm rà, phức tạp, phải thơng qua nhiều lần xét duyệt. Mặc dù cĩ quy định cam kết SLA về chất lượng đối với DNNVV liên quan đến thời gian từ khi nhận hồ sơ khách hàng đến khi cĩ phê duyệt phân loại theo từng mĩn vay và mức độ vay nhưng quy trình phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước xét duyệt nên thời gian thực thường bị kéo dài và gây ảnh hưởng đến khách hàng.
- VietinBank cần xem xét lại các văn bản quy định về định giá TSĐB của khách hàng một cách hợp lý để tránh rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay, VietinBank
cho phép định giá giá trị của bất động sản tối đa gấp 3 lần giá trị trong bảng
giá đất
của Nhà nước. Tuy nhiên, nếu cán bộ tín dụng với năng lực cịn yếu kém dễ dàng
định giá sai giá trị thật của TSĐB dẫn đến khĩ khăn trong quá trình phát mại
tài sản
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay luơn là hoạt động cơ bản, quan trọng mang lại phần lớn thu nhập và lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của các NHTM. Tuy nhiên, đi kèm với nĩ luơn là những rủi ro khơng hề nhỏ luơn tiềm ẩn. Những rủi ro đĩ nếu xảy ra khơng những cĩ thể ảnh huởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng mà cịn cĩ thể tác động tiêu cực đến tồn bộ nền kinh tế. Do đĩ, yêu cầu nâng cao chất luợng cho vay luơn là một yêu cầu cấp bách trong hoạt động của mỗi NHTM, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng nhu hiện nay. Nằm trong quy luật chung của các NHTM trong nuớc, việc nâng cao chất luợng cho vay tại VietinBank Sơng Cơng đang là địi hỏi bức thiết và quan trọng đối với quá trình hoạt động và phát triển của Chi nhánh, đặc biệt là chất luợng cho vay DNNVV. Vấn đề về nâng cao chất luợng cho vay DNNVV tại VietinBank Sơng Cơng là một vấn đề cấp thiết với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nên cần phải khẩn truơng thực hiện bởi chỉ cĩ thực hiện tốt vấn đề này mới cĩ thể giúp Chi nhánh cĩ đuợc hiệu quả hoạt động, mở rộng quy mơ Chi nhánh an tồn, tăng truởng doanh thu và lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán bộ cơng nhân viên và tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm của Chi nhánh.
Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Sơng Cơng” tập trung và giải quyết đuợc các vấn đề cơ bản sau:
Thứ nhất, hệ thống hĩa các vấn đề về DNNVV, hoạt động cho vay DNNVV của NHTM, về chất luợng cho vay của NHTM (nghiên cứu các vấn đề về khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh huởng đến chất luợng cho vay DNNVV của NHTM);
Thứ hai, nghiên cứu, phân tích thực trạng chất luợng cho vay DNNVV tại VietinBank Sơng Cơng trên cơ sở các chỉ tiêu định luợng. Trên cơ sở đĩ chỉ rõ những vấn đề đạt đuợc nhu: thu thuần từ cho vay DNNVV ngày càng cao và chiếm tỷ trọng đáng kể trong thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quy mơ cho vay DNNVV ngày càng mở rộng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn đuợc kiểm sốt trong mức cho phép,... và những hạn chế nhu: tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn cĩ xu huớng
100
tăng, cơ cấu cho vay chưa hợp lý, chênh lệch thu chi lãi từ cho vay DNNVV trên dư nợ cho vay DNNVV cĩ chiều hướng giảm...Đồng thời, luận văn đã chỉ ra các nguyên nhân cơ bản dẫn đến hạn chế trongvấn đề chất lượng cho vay DNNVV. Trong đĩ, nguyên nhân hàng đầu là chưa áp dụng triệt để quy trình, chất lượng thẩm định chưa cao, thơng tin khách hàng cịn thiếu,... Bên cạnh đĩ cũng phải kể đến những nguyên nhân xuất phát từ điều kiện khách quan của nền kinh tế, hệ thống chế độ, chính sách, văn bản pháp luật chưa đầy đủ, rõ ràng, hệ thống thanh tra, giám sát NHTM cịn nhiều bất
Thứ ba, trên cơ sở phương hướng, nhiệm vụ của hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Sơng Cơng trong thời gian tới và những nguyên nhân của hạn chế dẫn đến chất lượng cho vay tại Chi nhánh chưa cao, luận văn cĩ đề xuất một số những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh. Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: đa dạng hố hình thức cho vay và ngành nghề, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định của Chi nhánh, chất lượng thơng tin khách hàng, đánh giá và phân loại, xếp hạng khách hàng hợp lý,...
Hy vọng trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ cĩ những bước chuyển mới trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Chi nhánh nĩi chung và hoạt động cho vay với DNNVV nĩi riêng để cĩ được sự thích ứng ngày càng cao đối với nền kinh tế, đĩng gĩp xứng đáng vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước
1. Nguyễn Minh Kiều (2012), Tín dụng và thẩm định tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội.
2. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Lao động
3. Phan Thị Thu Hà (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế quốc dân
4. Ngân hàng Nhà nuớc (2013), Thơng tư số 10/2013/TT-NHNN ngày 10 tháng 5
năm 2013 Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VNĐ
5. Ngân hàng Nhà nuớc (2013), Thơng tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng 6
năm, Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VNĐ
6. Ngân hàng Nhà nuớc (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013,
Quy định về phân loại tài sản cĩ, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi
ro và việc sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi
7. Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sơng Cơng (2012, 2013,
2014), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
8. Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sơng Cơng (2012, 2013,
2014), Báo cáo hoạt động tín dụng
9. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12
10. Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13Thơng tư số 02/2013/TT-
NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước
16. Tuệ Minh(2013), Những con số ấn tượng của các doanh nghiệp BĐS,
http://cafef.vn/thi-truong-dau-tu/chart-nhung-con-so-an-tuong-cua-cac-doanh- nghiep-bds-2013020504228209ca43.chn
17. Ngân hàng Nhà nước (2013), Thơng tư số 10/2013/TT-NHNN ngày 10 tháng 5
năm 2013 Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VNĐ
18. Ngân hàng Nhà nước (2013), Thơng tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27 tháng 6