Xếp hạng tín dụng (XHTD) là kỹ thuật đánh giá rủi ro tín dụng do các tổ chức xếp hạng thực hiện và cơng bố dựa trên các tiêu chí phản ánh quy tín tín dụng của người vay nợ. XHTD DNNVV cung cấp các thơng tin và báo cáo chuẩn mực về rủi ro tín dụng ở cấp độ tổng thể như: danh mục đầu tư tín dụng tồn hàng, chi tiết tới từng vùng, khu vực địa lý, ngành hàng, lĩnh vực kinh tế, loại doanh nghiệp, loại hình TSĐB, loại sản phẩm hoặc thậm chí tới từng khoản tín dụng riêng lẻ; sau đĩ xem xét ở từng thời điểm hay kết quả hoạt động của cả một thời kỳ dài. Kết quả XHTD ở mức thấp, thì rủi ro khi cho vay càng cao và ngược lại. Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng, các NHTM thường lựa chọn DNNVV cĩ kết quả xếp hạng ở mức nhất định. Căn cứ vào kết quả xếp hạng, ngân hàng cĩ thể từ chối ngay DNNVV cĩ mức điểm thấp, dành nhiều thời gian, nhân lực để tiếp tục thẩm định các khách hàng vay đạt mức điểm yêu cầu. Vì thế, sử dụng XHTD sẽ tiết kiệm được thời gian, cơng sức, giảm bớt sự can thiệp từ con người và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Mặt khác XHTD cịn là căn cứ để ngân hàng đưa ra các quyết định cấp tín dụng mới, bổ sung cho DNNVV tốt hay “cảnh báo sớm” để cĩ biện pháp kịp thời đối với DNNVV cĩ hạng tín nhiệm thấp.
Đứng trên giác độ của ngân hàng nĩi chung và Chi nhánh ngân hàng nĩi riêng, việc sử dụng kỹ thuật xếp hạng tín dụng DNNVV thực sự quan trọng trong
31
vấn đề lựa chọn và quyết định cho vay. Đánh giá khách hàng càng đúng, càng sát với tình hình thực tế của khách hàng bao nhiêu thì lại càng đảm bảo cho chất lượng của khoản vay đĩ tốt. Để cĩ được sự đánh giá tốt, bên cạnh phải cĩ được bộ chỉ tiêu đáng giá chuẩn được nghiên cứu từ Hội sở, cịn phải kể đến năng lực, trình độ của các cán bộ tín dụng, người trực tiếp thu thập và nhập dữ liệu vào mơ hình XHTD nội bộ của ngân hàng và là người trực tiếp đánh giá các chỉ tiêu định lượng của khách hàng. Căn cứ vào kết quả XHTD nội bộ, Chi nhánh sẽ phán quyết mức cho vay tối đa đối với từng DNNVV sao cho đảm bảo khả năng thu hồi được vốn cho mình là tơt nhất.