giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng bidv nam hà nội

1 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG BIDV NAM HÀ NI Giáo viên hng dn : Th.s Trn Th Thùy Linh Sinh viên thc hin : Hoàng Phng Dung Mã sinh viên: : A11033 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NI – 2011 2 LI CM N Li đu tiên, em xin by t lòng bit n sâu sc ti ging viên - Ths.Trn Th Thùy Linh, ngi đã trc tip hng dn và ch bo em trong sut quá trình hoàn thành khóa lun. Em cng xin gi li cm n chân thành ti các thy, cô giáo b môn Kinh t - Trng i Hc Thng Long đã to điu kin giúp đ và có nhng đóng góp quý báu đ em hoàn thành khóa lun này. Thang Long University Library 3 MC LC Trang CHNG 1 . CÁC VN  C BN V HOT NG CHO VAY I VI CÁC DOANH NGHIÊP NH VÀ VA CA NGÂN HÀNG THNG MI 9 1.1. Tng quan v Doanh nghip nh và va 9 1.1.1. nh ngha Doanh nghip nh và va 9 1.1.2. Tiêu chí phân loi Doanh nghip nh và va 10 1.1.3. Nhng hn ch ca đnh ngha DNNVV 14 1.1.4. c đim ca doanh nghip nh và va 14 1.1.4.1. Nhng li th 14 1.1.4.2. Nhng khó khn 15 1.1.5. Vai trò ca doanh nghip nh và va 17 1.1.6. Thc trng ca doanh nghip nh và va hin nay 18 1.1.7. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV và vn vay ngân hàng 20 1.1.7.1. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV 20 1.1.7.2. u đim ca ngun vn vay ngân hàng 22 1.1.7.3. Nhc đim ca vn vay ngân hàng 22 1.2. Hot đng cho vay đi vi doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng mi 23 1.2.1. Khái nim cho vay đi vi DNNVV 23 1.2.2. Các hình thc cho vay đi vi DNNVV 23 1.2.2.1. Cn c vào thi hn cho vay 23 1.2.2.2. Cn c vào mc đích s dng vn vay 24 1.2.2.3. Cn c vào tài sn đm bo 25 1.2.3. Nguyên tc cho vay đi vi Doanh nghip nh và va 26 1.2.4. iu kin cho vay Doanh nghip nh và va 26 1.2.5. Quy trình cho vay doanh nghip nh và va 26 1.3. Cht lng cho vay đi vi doanh nghip nh và va 28 1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay 28 1.3.2. ánh giá cht lng cho vay 29 1.3.2.1 .Ch tiêu đnh tính 29 1.3.2.2. Ch tiêu đnh lng 29 1.4. Các yu t nh hng ti cht lng cho vay Doanh nghip nh và va 34 1.4.1. Yu t khách quan 34 1.4.2. Yu t ch quan 35 1.4.2.1. Các nhân t thuc v ngân hàng 35 1.4.2.2. Các yu t thuc v doanh nghip nh và va 37 1.5. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay Doanh nghip nh và va 38 1.5.1. i vi Ngân hàng thng mi 38 1.5.2. i vi Doanh nghip nh và va 38 CHNG 2. THC TRNG CHT LNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI BIDV CHI NHÁNH NAM HÀ NI 40 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 40 2.1.2. C cu t chc 41 4 2.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV Nam Hà Ni vài nm gn đây 43 2.2.1. Tình hình huy đng vn 43 2.2.2. Tình hình s dng vn (ch yu là cho vay) 46 2.2.3. Hot đng kinh doanh ngoi t 49 2.2.4. Các hot đng cung ng dch v 50 2.2.5. Li nhun kinh doanh ca chi nhánh 51 2.3. Thc trng v cht lng cho vay các doanh nghip nh và va ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 52 2.3.1 .iu kin và nguyên tc cho vay 52 2.3.2. Quy trình cho vay 53 2.3.3. Tình hình hot đng cho vay các doanh nghip nh và va ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni. 56 2.5. ánh giá v cht lng cho vay Doanh nghip nh và va ti BIDV Nam Hà Ni 65 2.5.1. Nhng kt qu đt đc 65 2.5.2. Nhng hn ch 66 2.5.3. Nguyên nhân: 67 2.5.3.1. Nguyên nhân v phía ngân hàng 67 2.3.5.2. Nguyên nhân v phía các doanh nghip nh và va 68 2.3.5.3. Nguyên nhân khác 69 CHNG 3 . CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY I VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI CHI NHÁNH BIDV NAM HÀ NI 71 3.1. Phng hng hot đng trong thi gian ti 71 3.1.1. Phng hng hot đng ca BIDV Vit Nam 71 3.1.2. Phng hng hot đng kinh doanh ca Chi nhánh BIDV Hà Ni 72 3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu ca hot đng cho vay đi vi DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 73 3.2.1. Thc hin tt Marketing trong vic tip cn vi các DNNVV 73 3.2.2. Vn dng chính sách cho vay linh hot phù hp vi đi tng là DNNVV… 74 3.2.3. Thành lp t ph trách đi tng khách hàng doanh nghip nh và va nhm tng tính chuyên môn hóa trong cho vay, 76 3.2.4. Nâng cao vai trò t vn, h tr khách hàng trong quá trình hp tác 76 3.2.5. Nâng cao cht lng thu thp, x lý thôngtin……………………………… 68 3.2.6. Nâng cao trình đ đi ng nhân s và không ngng rèn luyn đo đc ngh nghip 77 3.3. Mt s kin ngh 78 3.3.1. Kin ngh vi Nhà Nc 78 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam. 79 3.3.3. Kin ngh vi các DNNVV 80 Thang Long University Library 5 DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH Trang Bng 1.1. Tiêu chí phân loi DNNVV ca mt s quc gia và khu vc 11 Bng 1.2. Phân loi DNNVV  Vit Nam 13 Bng 1.3. S lng doanh nghip nh và va tính theo lao đng bình quân t nm 2000 đn 2008 19 Bng 1.4. So sánh các hình thc cho vay theo thi hn 24 S đ 1. C cu t chc ca Chi nhánh BIDV – Nam Hà Ni 41 Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 44 Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Ni.47 Bng 2.3. Doanh thu t các hot đng dch v ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 50 Bng 2.4. Li nhun kinh doanh ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 51 Bng 2.5. S lng khách hàng DNNVV có quan h vi chi nhánh 57 Bng 2.6. Doanh s cho vay, d n cho vay đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 58 Bng 2.7. D n cho vay theo thi hn đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 59 Bng 2.8. D n DNNVV theo ngành ngh kinh doanh 60 Bng 2.9. D n cho vay theo tài sn đm bo đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 61 Bng 2.10. Vòng quay vn tín dng đi vi DNNVV ca chi nhánh BIDV Nam Hà Ni qua các nm 2008, 2009, 2010 62 Bng 2.11. H s thu n cho vay DNNVV ca chi nhánh BIDV Nam Hà Ni qua các nm 2008, 2009, 2010 63 Bng 2.12. T l n xu DNNVV 63 Bng 2.13. T l n gia hn DNNVV 64 Bng 2.14. T l trích lp d phòng ri ro cho vay DNNVV 64 Bng 2.15. Thu t hot đng cho vay DNNVV 65 6 DANH MC T VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ BIDV Ngân hàng u T và Phát trin Vit Nam CBTD Cán b tín dng DNNN Doanh nghip nhà nc DNNVV Doanh nghip nh và va NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi TCTD T chc tín dng TCKT T chc kinh t TDN Tng d n TSB Tài sn đm bo QHKH Quan h khách hàng QLRR Qun lý ri ro VN Vit Nam đng USD ô la M Thang Long University Library 7 LI M U I.Tính cp thit ca đ tài Là mt nc có nn kinh t đang phát trin, nhu cu đu t sn xut  Vit Nam hin nay ngày càng cao và s doanh nghip đã có s gia tng vt bc, đc bit là các doanh nghip nh và va (DNNVV). Cng ging nh các quc gia đang phát trin khác, lc lng DNNVV Vit Nam ngày càng đóng vai trò quan trng trong vic phát trin kinh t th trng, góp phn đc lc thc hin công nghip hóa – hin đi hóa đt nc. Tuy nhiên vn đ v vn luôn là mt trong nhng tr ngi ln đi vi các DNNVV, khin cho hot đng sn xut kinh doanh ca các DN này còn nhiu khó khn. Hin nay, phn ln ngân hàng thng mi (NHTM) đã xác đnh b phn DNNVV là nhóm khách hàng mc tiêu, trong đó có Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni. Nhng nm va qua, hot đng cho vay DNNVV ca Chi nhánh đã đt đc kt qu nht đnh nhng cha đt đc mc tiêu đ ra, cha khai thác ht tim nng ca đa phng cng nh cha đáp ng kp thi nhu cu ca nn kinh t. Nhn thc đc ý ngha và tm quan trng ca hot đng cho vay DNNVV ca NHTM, khóa lun “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay DNNVV ti Ngân hàng BIDV Nam Hà Ni” nhm múc đich nghiên cu, tìm hiu hot đng cho vay DNNVV ti Chi nhánh, t đó đa ra gii pháp và kin ngh đ m rng hot đng này 1.Mc đích nghiên cu Th nht, h thng hóa các khái nim c bn v DNNVV, cho vay DNNVV cng nh cht lng cho vay DNNVV Th hai, tìm hiu thêm v tình hình hot đng kinh doanh ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni qua vic đi sâu nghiên cu thc trng cho vay DNNVV ti đây. Th ba, đa ra các gii pháp nhm hoàn thin cht lng cho vay DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni. 2.i tng và phm vi nghiên cu i tng nghiên cu: Hot đng cho vay DNNVV. Phm vi nghiên cu: Nghiên cu công tác cho vay DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni. 3.Phng pháp nghiên cu Thu thp thông tin v công tác cho vay DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni qua s tay tín dng ca Chi nhánh kt hp vi vic cp nhp các vn bn pháp lut hin hành áp dng trong công tác thm đnh cho vay ti BIDV Nam Hà Ni. 8 Phân tích v tình hình hot đng kinh doanh ca chi nhánh nói chung và công tác cho vay DNNVV nói riêng ti Chi nhánh thông qua các báo cáo kt qu kinh doanh, báo cáo tng kt hot đng tín dng qua các nm. c các tài liu liên quan đn công tác cho vay NHTM cùng các vn bn pháp lut liên quan đ đa ra nhng gii pháp hoàn thin hot đng cho vay DNNVV ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 4.Kt cu đ tài Ni dung ca khóa lun ch yu gm 3 chng: Chng 1.Các vn đ c bn v hot đng cho vay đi vi các doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng mi Chng 2: Thc trng cht lng cho vay đi vi donah nghip nh và va ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni. Chng 3: Các gii pháp nâng cao cht lng cho vay đi vi các Doanh nghip nh và va ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni Thang Long University Library 9 CHNG 1: CÁC VN  C BN V HOT NG CHO VAY I VI CÁC DOANH NGHIÊP NH VÀ VA CA NGÂN HÀNG THNG MI 1.1. Tng quan v Doanh nghip nh và va 1.1.1. nh ngha Doanh nghip nh và va Doanh nghip nh và va (DNNVV) tn ti và phát trin  tt c các quc gia trên th gii nh mt thành phn tt yu ca nn kinh t.  nc ta, phát trin DNNVV là mt nhim v quan trng trong chin lc phát trin kinh t - xã hi, đy mnh công nghip hóa, hin đi hóa đt nc T nm 1998 tr v trc, nc ta cha có vn bn nào quy đnh phân loi doanh nghip theo quy mô, mà ch yu phân loi doanh nghip theo 2 nhóm: doanh nghip quc doanh và doanh nghip ngoài quc doanh. S ra đi ca công vn s 681/1998/CP-KTN, ngày 20/06/1998 ca Chính ph v vic đnh hng chin lc và chính sách h tr phát trin DNNVV, đã đánh du bc khi đu trong quá trình thng nht quan nim và đy mnh h tr DNNVV  Vit Nam. Công vn s 681 quy đnh, DNNVV là doanh nghip có quy mô vn kinh doanh di 5 t đng và s lng lao đng bình quân nm ít hn 200 ngi. Tuy nhiên, công vn này li khng đnh, các tiêu thc này ch yu mang tính cht quy c hành chính đ phc v cho vic qun lý và vn dng chính sách h tr phát trin. Bc sang nm 1999, vi s ra đi ca Lut Doanh nghip, môi trng kinh doanh đc ci thin đáng k, bng các chính sách h tr, u đãi doanh nghip, thêm vào đó là s ra đi ca các lut thu, các DNNVV đã có nhiu s chuyn bin đt phá. Cùng vi s phát trin ca đt nc và nh hng ca yu t lm phát, s lng các doanh nghip ngày mt tng, có không ít doanh nghip có s vn vt quá 5 t đng và s lao đng thng xuyên không quá 200 ngi nhng cha đ mnh đ đc coi là doanh nghip ln. Ngh đnh s 90/2001/N-CP ca Chính ph nhm tr giúp phát trin DNNVV đã đa ra tiêu chun chính thc, áp dng thng nht đ phân loi DNNVV. Theo ngh đnh này: “Doanh nghip nh và va là c s sn xut, kinh doanh đc lp đã đng ký kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hàng nm không quá 300 ngi. Cn c vào tình hình kinh t - xã hi c th ca ngành, đa phng trong quá trình thc hin các bin pháp, chng trình tr giúp có th linh hot áp dng đng thi c hai tiêu chí vn và lao đng hoc là mt trong hai ch tiêu trên.” 10 Nhc đim ca đnh ngha này là cng ch mang tính cht tng đi, bi mt doanh nghip có tht s nh khi có s lao đng nh hn 500 hay không thì còn tu thuc vào lnh vc hot đng ca doanh nghip đó.  phù hp vi xu th mi ngày 30 tháng 6 nm 2009, Chính ph ban hành Ngh đnh s 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin doanh nghip nh và va thay th Ngh đnh s 90/2001/N-CP ngày 23 tháng 11 nm 2001 ca Chính ph. Ngh đnh 56/2009/N-CP vi hai đim mi ni bt so vi Ngh đnh s 90/2001/N-CP: Mt là Ngh đnh đa ra đnh ngha DNNVV. Hai là vic thành lp Qu phát trin DNNVV. iu 3 ca Ngh đnh đnh ngha DNNVV nh sau: Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên). 1.1.2. Tiêu chí phân loi Doanh nghip nh và va Da theo quy mô có th phân loi doanh nghip thành doanh nghip có quy mô ln, va và nh. Trong đó, vic xác đnh các tiêu chí và đnh mc đ đánh giá quy mô ca mt DNNVV có s khác bit  các quc gia trên th gii. Ngay trong cùng mt quc gia, nhng tiêu chí này cng có th đc thay đi theo thi gian vì s phát trin ca doanh nghip, đc đim nn kinh t hay tc đ phát trin kinh t ca quc gia đó Tuy nhiên, các tiêu chí ph bin nht đc nhiu quc gia s dng là: s lng lao đng bình quân mà doanh nghip s dng trong nm, tng mc vn đu t ca doanh nghip, tng doanh thu hàng nm ca doanh nghip. Thang Long University Library [...]... tr trình xây d Cao Cao nh Cao Th Th Th ch cho Tài tr tài s Th M vay Cao Cao nh nghi Lãi su Tính kho vay thanh R Phân lo gian liên quan t khách hàng ý ngh àn và sinh l àng vì th àn tr T trung và dài h ngân hàng và kh 1.2.2.2 à dài h ành cho vay, kh òng r àd àng b à dài h àng ào m Các kho ào t ành các kho - Cho vay b - Cho vay công nghi các doanh nghi d - à hình th ài tr òng, nhà kho và các c ài s à... lãi ý vay ph - Doanh nghi ã cam k ài chính lành m - Doanh nghi àn tr à hi qu - Doanh nghi 1.2.5 Quy trình cho vay doanh nghi H h l ào s cho vay ph - àng v à chính xác c àv àng là tài li àng vay v cr ìv àng xin vay 26 Thang Long University Library -Thông tin v ài chính hi -L ài chính c àng xin vay khách hàng xin vay -Thông tin v - àng - àng v -Th àng àng và khách hàng v -Nh à tr hàng cho khách hàng -Báo... kháchhàng v gi ãi su ên t ình th h ùh h tranh, an toàn, sinh l ình thông hàng hóa, góp ph kh ti àng c gi êu c ình th gi i phù h - xã h ình tích t àt t 1.3.2.2 Ch Doanh s cho vay DNNVV Doanh s nh ày là doanh s à v Khi doanh s àng có uy tín và cung c d ì v êu doanh s h Doanh s T VV = - x 100% Doanh s cho vay T Ch cho vay DNNVV x 100% T Ph hàng trong th doanh nghi Doanh. .. 35 kh àn tr h Ho Ngân hàng ho trung gian tài chính Vì v ngu ên nguyên t ò là ì tr i ì quy mô cho vay càng l Và ch ày th ì Ngân hàng s có ngu là ch ài tr àng nâng cao kh àng V àk à trong trung và dài h ìv Ngân hàng Quy trình cho vay Quy trình cho vay là t ên t vi khi chu trình bao g àng trong ình t à quá àg v bi ào quy mô c vay càng ch ph t ãh ên hoàn, theo m nhau Quy trình cho vay c ên n àng, c công... àng và khách ên ngân hàng ình th ày còn h 25 - Cho vay không có tài s v d + Tín ch ào uy tín, s àng Cho vay theo tín ch àng trung thành, kh ph òng ng này c ài chính t àng vì v ên ch àr à các ngân hàng có àng và ho th lý ch nh à ch ên c àng ki ình Các và th àng có nh ùng v cho vay ngân hàng d àng l ong kh b àn c àng 1.2.3 Nguyên t àv - Ti dung ngh à m ã th - Ti àn tr s các g à phát tri 1.2.4 àv - Doanh. .. -hàng và chi phí s ày c ãi su c nghi c àn tín d xu ình h ên, ngân hàng ph àng Doanh à ngân hàng yêu ên à nh ên yêu c ph nhi nh ti à tài s àm cho b êu c ài s ki th -S doanh nghi ày khi àng àng: m àng v d Tuy nhiên trong m b àng thì à tình hình s àm cho doanh nghi 22 Thang Long University Library - Lãi su vay ngân hàng ph lãi su làm gi thu nh ãi su ào tình hình tín d ì doanh nghi ãi su ên th ãi su cao. .. ài chính: là hình th ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty b d 24 Thang Long University Library - Cho vay tiêu dùng: Là hình th mua nhà c hàng ch à cá nhân và h ình Hình th góp, cho vay theo s - Cho thuê: có hai hình th ày ch à cho thuê tài chính và cho thuê v + Cho thuê v thuê không có d ài s thuê có quy êk ê ph 1.2.2.3 ành ài ài s Ho à cho vay tr à cho thuê tài chính ào... quy ào tài s ành: - Cho vay có tài s tr v ài s à vi ài s àng cho vay v n kèm theo ngh ài s ình thành b ãnh c + Cho vay c à hình th ngân hàng ph trong th i ình th + Cho vay th ình th àng ày các tài s à hình th uh gi +B ài s ài s các Tài s à các b ãnh: là hình th ào uy tín c ãnh s ngh ình ã ký ình th d à nh không có tài s linh ho hàng còn ch àng cho khách hàng vay v àng v àng Cho vay àng trên th ã à... nghi ãi su ên th ãi su cao và thi s 1.2 Ho m àv 1.2.1 Khái ni d ti Cho vay DNNVV c àng giao ho ào m thu ên t àn tr à m ình th Doanh nghi m à lãi 1.2.2 Các hình th Hình th ào thi ào m 1.2.2.1 C êu th ình cho vay: ào th Th v à kho àng b à lãi v àng và khách hàng Có th hình cho vay theo th - Cho vay ng - Cho vay trung h - Cho vay dài h 23 ã B Ch êu 1.4 So sánh các hình th Ng cho vay theo th Trung h Th Dài... êng vào kh ù ro ày 1, t à s ã T l NVV Thu t T = x100% T Ch DNNVV t êu này ph àng, t ày càng cao th àng l 33 1.4 Các y t cho vay Doanh nghi àv 1.4.1 Y àng và doanh nghi ph các t àng và doanh nghi g vì m ìm ki ùng là m Do v v hàng và ngân M êu chí sau: -T - Các ch êu phát tri ãi su -V ên th trong khu v à qu - Trình àm, th nh S ngân hàng Vì ngân . ngun vn vay ngân hàng 22 1.1.7.3. Nhc đim ca vn vay ngân hàng 22 1.2. Hot đng cho vay đi vi doanh nghip nh và va ca ngân hàng thng mi 23 1.2.1. Khái nim cho vay đi vi. khách hàng đy tim nng ca các Ngân hàng, bng chng là c tính có đn 80% lng vn cung ng cho DNNVV là t kênh Ngân hàng. Lãi sut cho vay ca Ngân hàng cao nh hin nay là rào cn ln cho. ngha và tm quan trng ca hot đng cho vay DNNVV ca NHTM, khóa lun “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay DNNVV ti Ngân hàng BIDV Nam Hà Ni” nhm múc đich nghiên cu, tìm hiu hot đng cho