giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh quang trung

B -O0O - KHÓA LU ÀI: GI VAY DOANH NGHI À V VI NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG ình Ph Sinh viên th Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N - 2012 : A13509 : Ngân hàng- K L L ên, em xin b ã tr òng bi ch N ng viên - TS ình ình hồn thành khóa lu Em c ãt àn thành khóa lu có nh ày Thang Long University Library M Trang : V À NH ….1 1.1.T ng quan v ho ng cho vay c a NHTM 1.1.1Khái ni m 1.1.2.Các ho ng c a NHTM .1 1.2 Cho vay Doanh nghi p nh v a 1.2.1 Khái ni m doanh nghi p nh v a 1.2.1.1 Khái ni m m .4 1.2.1.3 Vai trò c a doanh nghi p v a nh 1.2.2 M t s v n v cho vay Doanh nghi p nh v a 1.2.2.1 Khái ni m cho vay Doanh nghi p nh v a m cho vay Doanh nghi p nh v a .7 1.2.2.3 T m quan tr ng c a cho vay Doanh nghi p nh v a 1.2.2.4 Phân lo i cho vay Doanh nghi p nh v a 1.3 Ch ng cho vay c i v i Doanh nghi p nh v a 11 1.3.1 Khái ni m ch ng cho vay 11 1.3.2 Các ch ng cho vay Doanh nghi p nh v a .11 1.3.2.1 Ch nh tính 11 1.3.2.2 Ch ng 12 1.3.3 Các nhân t n ch ng cho vay Doanh nghi p nh v a 17 1.3.3.1 Nhân t t phía ngân hàng 17 1.3.3.2 Nhân t t phía Doanh nghi p nh v a 19 1.3.3.3 Nhân t t phía n n kinh t , xã h i .20 TH NGHI ÀV NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG……………………………………………22 2.1 Khái quát ho ng kinh doanh c n Vi t 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c .22 u t ch c 23 2.1.2.2 Ch 2.1.3 Các ho u t ch n Vi t Nam - chi .23 m v c a t ng b ph n .25 ng kinh doanh c n Vi t 26 2.1.4 K t qu ho ng kinh doanh c a BIDV 29 2.1.4.1 Ho ng v n .29 2.1.4.1 Ho ng s d ng v n 33 2.3.3 Ho ng kinh doanh khác c a BIDV - chi nhánh Quang Trung 34 2.1.4.4 Tình hình thu nh p - chi phí c a BIDV chi nhánh Quang Trung 34 2.2 Th c tr ng ch i v i Doanh nghi p nh v a t i Ngân 36 2.2.1.Khái quát ho ng cho vay Doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng 36 2.2.2 Nh nh chung v i v i Doanh nghi p nh v a Ngân 38 2.2.2.1 M 38 2.2.2.2 Nguyên t c cho vay: 38 u ki n vay v n: .38 ng cho vay: 39 2.2.2.5 B h 40 2.2.2.6 Quy trình xét t cho vay DNNVV: 41 2.2.3 Th c tr ng ch i v i Doanh nghi p v a nh t i Chi 43 2.2.3.1 Tình hình d cho vay .44 2.2.3.3 Tình hình thu n 48 2.3.4 Ch 2.3.4.1.Ch 2.3.4.2 Ch ng cho vay DNNVV 49 nh tính 49 ng 50 c tr ng ch ng tín d i v i Doanh nghi p v a nh 54 2.3.1 Nh ng k t qu c 54 2.3.2 H n ch nguyên nhân 55 2.3.2.1 M t s m t h n ch cho vay DNVVN t i Chi nhánh 55 2.3.2.2 Nguyên nhân làm n ch ng tín d i v i DNVVN .56 GI NGHI ÀV VI NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG……………………………………………60 ng ho ng ho ng kinh doanh 60 ng kinh doanh chung c a Ngân hàng 60 ng ho ng kinh doanh c 61 3.1.2 ng, nhi m v tr 61 3.1.2.1 Các gi i pháp – bi n pháp th c hi n 61 ng v ho ng cho vay c a Ngân hàng BIDV- chi nhánh 62 Thang Long University Library 3.1.4 ng cho vay Doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng BIDV- chi 64 3.2 Các gi i pháp nâng cao ch i v i Doanh nghi p nh v a 64 ng khai thác nh ng ngu n v n có chi phí th p 64 3.2.2 Nâng cao ch ng công tác th nh 65 ng cơng tác ki m tra, ki m sốt ti n vay 66 3.2.4 X lý k p th i n h n 66 3.2.5 Trích l p qu p r i ro .67 ng ki m tra, ki m soát n i b 67 3.2.7 Nâng cao ch ng nhân s 67 3.3 M t s ki n ngh 68 3.3.1 Ki n ngh v c 68 3.3.1.1 Ki n ngh v n lý nhà n c 68 3.3.1.2 Ki n ngh v c 69 3.3.1.3 Ki n ngh iv ut n Vi t Nam 69 i v i Ngân hàng BIDV – chi nhánh Quang Trung .69 DANH M B ng 1.1 B ò c a DNVVN v i n n kinh t .6 u t ch c c a BIDV - chi nhánh Quang Trung 24 2.2 Qui trình c p tín d ng 27 B ng 2.1 T ng quy mô ngu n v ng 30 B u ngu n v n c a Chi nhánh 31 B ng 2.3 Ho ng tín d ng t n 33 2009 – 2011 .33 B ng 2.4 T ng h p k t qu - 2010 35 ng 2.5 Doanh s cho vay c i v i DNNVV 37 31/ 07/2011 37 B theo ngành ngh 44 Bi c a ngành ngh 46 B ng 2.8 Ch 47 B ng 2.9 Doanh s cho vay DNNVV 48 B ng 2.10 T tr ng doanh s thu n .48 B ng 2.11 B ng H s thu n 49 B B B B ng 2.12 Thu nh p t lãi cho vay DNNVV 50 ng 2.13 Ch tiêu quay vòng c a v n 51 ng 2.14 T l n h n 52 ng 2.15 T l trích l p d phịng r i ro cho vay DNNVV 53 Thang Long University Library DANH M Kí hi CBNV CBTD DN DNNVV DPRR B Cán b S Doanh nghi Doanh nghi D òng r DS NH NHNN NHTM SXKD TCTD TGTK Doanh s Ngân hàng TGTT Ti Tài s Vi S T Ti ên àv L TÍNH C ÀI DNNVV có vai trị r t quan tr ng s phát tri n kinh t c a t t c c, chúng góp ph n khai thác ngu n ti a n n kinh t , gi i quy t vi c làm, ng kinh t Do vai trị v trí quan tr ng c a DNNVV, nên u r t ý phát tri n lo i hình doanh nghi p này, t ng l y kinh t phát tri n c t lâu ã ý phát tri ã nhi u cách th c bi n pháp th c hi y lo i hình doanh nghi p phát tri n th c t cho th y, DNNVV Hà N i nói riêng DNNVV c ta nói chung nh ã có s phát tri n m nh, t ng tích c iv i chi ng kinh t c Tuy nhiên, th c t cho th y vi c phát tri n DNNVV hi n v n nhi u t n t i, b t c p, k thu t l c h u, hi u qu th p Có nhi u nguyên nhân d n hi ng mà nguyên nhân ch y u thi u v M t nh ng ngu n v n quan tr ng tài tr cho DNNVV c ta v n tín d ng ngân hàng n - Chi nhánh Quang Trung m t NHTM ho t ng l c kinh doanh ti n t v i ngu n v n c a c ã t ph n không nh vào s phát tri a bàn Tuy nhiên, th c t cho vay c a BIDV i v i DNNVV c ta nhi u h n ch , ch u qu tín d ng kém, n h n l n có b c xúc, m i quan tâm c a c p lãnh o ngành ngân hàng Chính v ã quy cho vay doanh nghi àv Chi nhánh Quang Trung” nh h th vay Doanh nghi v Trung, Hà N ài: “Gi Vi òn h V i ki n th c th i gian nghiên c u h n ch nên lu nh ng thi u sót Em r t mong nh c nh ng ý ki lu - - Chi nhánh Quang tránh kh i a th c hoàn thi Thang Long University Library M U Nghiên c u v , lý lu n v cho vay ch Doanh nghi p nh v a c ng cho vay i nghi àv t ã nh v - chi nhánh Quang Trung, Hà N À PH ÊN C ng nghiên c u: Ho ng cho vay Doanh nghi p nh v a ch t ng cho vay Doanh nghi p c n Chi nhánh Quang Trung, Hà N i * Ph m vi nghiên c u: T p trung nghiên c u nh ng v v ho ng cho vay Doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn thành ph Vinh, Ngh An U Thu th p s li u, tài ki u v tình hình huy nh v a nh ng v n cho vay Doanh nghi p n - chi nhánh d ng cho vay Doanh nghi p nh v a t giá th c tr ng ch ng nh Phát tri n - Chi nhánh Quang Trung thông qua ch tiêu Phân tích th c tr ng ho quan n ho ch ng ho ng cho vay Doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng n - Chi nhánh Quang Trung, Hà N i tham kh o tài li u liên ng gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ng cho vay Doanh nghi p nh v a K T C U LU Ngồi ph n m cịn u, k t lu n, danh m c b ng, tài li u tham kh o lu nghi àv : Th v Vi : Gi i pháp nâng cao ch v at - Chi nhánh Quang Trung ng cho vay Doanh nghi p nh n Vi t Nam- Chi nhánh Quang Trung Thang Long University Library Khn kh DNVVN nói riêng cịn b khe h ã gây bó bu ài s ên vi bên th nh ài s ình th ã thu ngày phát tri ngo ênh c tr ãnh c ành ph Tuy nhiên, s ình thành àng ành m ã phân tích, K àv Nam- chi nhánh Quang Trung, dù ch ịn khơng h ình th T nhánh có m ày t ìv nh àv hi 59 nâng cao ch GI VÀ V NHÁNH QUANG TRUNG VI - CHI àng D d ê cho th ên t ì 2004 êc cho th ch tín d ên n ì ên h tháng 9, m Vi vào vịng xốy khó kh tháng 6/ 2011 B ã ên t ành n 30-40% t ày lên t 50% Chính v ên àng gi t nông nghi Ngu cho l s su nơng thơn; tín d ãi àng ình t ì ngân hàng th Có th ài ngân hàng t h v r ãi ì cho vay dài h ênh ngân hàng, doanh nghi ìm ki l 60 Thang Long University Library tri – chi nhánh Quang Trung ho êu, m Vi ành Ngân hàng ho toàn h gi 3.1.2 2012 ho Gi 012 c ành t phát tri àn h àn c h àn, hi c nhánh: công tác d ùh nhu c àng - Ch – tín d chuy ài s - Ho ành chuyên nghi àn, hi b -T c ch khơng th àn ình quân/ ng quân c -M Chênh l ên 550 tri k ình quân: ình quân: Thu d 3.1.2.1 Các gi - Tuy ho ình 150 t 9000 t 8000 t 5000 t 4000 t 35 t – bi tuân th ên giáo d àn ho 61 àng Bên c t chuyên nghi - Chuyên sâu theo nguyên t b ài nhi àng, nh ti hàng - nâng cao v hàng mô khách hàng sinh l - Xây d hơng ng ên th ịng v – dịng ti ịng v ình qu hi m àng, phân lo àng t àng, th thu nh - àng cá nhân DNVVN, t tìm ki - hi ãnh - Th k kinh doanh nâng cao tinh th - àng BIDV- chi nhánh Quang Trung Tr v ình àng ph ãi su ùh Nam – chi nhánh ã có nh õ ràng v vay: ki ng tín d ng khơng q 19% so v theo k ho ã xây d ng, tuân th ch nh v u hành tín d ng c a n ch o, u hành n i b - V lãi su 6/9/2011, c th : + Cho vay ng n h + m soát lãi su t cho vay s n xu t gi m t Cho vay trung dài h 62 Thang Long University Library - Ngoài BIDV dành 10.000 t n h n khách hàng ho t ng l c thu mua nông th y s n xu t kh u, công nghi p nông nghi p, doanh nghi p v a v nh , s d ng d ch v khép kín t i BIDV v i lãi su ãi t 15- + i v i cho vay kinh doanh ch ng khoán, b i v i ng n h i v i trung dài h n ng s n: t i thi u - V lãi su t cho vay ngo i t : Nh m ki ngo i t , ã ch o chi nhánh tuân th ch t ch nh c a Ngân hàng nhà c v cho vay ngo i t t TT-NHNN, BIDV ti p t c gi m c lãi su t cho vay ngo i t m c cao, kho ng 6ng tín d m b o t d ng g n v m b o an toàn v n vay, ki m soát t t ch t l n x u < 3%; ti p t c th c hi n ki m soát ch ng n t ng khác i v i khách hàng g m th i vi c tr n ng khách quan t u n , th c hi n tái c u trúc v n cho doanh nghi p v u, ho ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng s t i gian t i -T nh i v i khách hàng t t thu c l c s n xu t, ch bi n, xu t kh u, công nghi p h tr , khách hàng doanh nghi p nh v b o u - Ti p t nông thôn theo ch nh, ngu n thu ch c ch n, có c tài t t, có tài s m n ph c v Chính sách tín d ng phát tri n nơng nghi p a Chính ph t i Ngh - 14/2010/TT-NHNN c c: L a ch n cho vay án s n xu t kinh doanh có hi u qu c a doanh nghi p ch bi n s n ph m t nông nghi p ho c kinh doanh l c công nghi i, cung ng d ch v phi nông nghi s n xu a bàn nông thôn; t ch c cá nhân cung ng d ch v ph c v tr ng tr ch v tiêu th xu t kh u s n ph m nông, lâm, nghi p th y s n… - Ki m soát ch t ch ng giám sát ho ng cho vay ngo i t toàn h th m b o t tr ngo i t /t êm túc th c hi n cho vay b ng ngo i t nh c n ng d n c ng h p cho vay ngo i t toán ti n nh p kh u ph i ki m soát ch t ch ngu n ngo i t tr n c a khách hàng t ngu n thu ngo i t ho t ng s n xu t kinh doanh 63 - Ti p t c ki m soát cho vay phi s n s n xu m b o t tr ng ch c l c: cho vay kinh doanh b vay kinh doanh ch ng khoán, cho vay tiêu dùng ng s n, cho - Ki m b o t tr trung dài h n/t n cu t 43% T p trung xem xét gi i ngân theo danh m c, th t i v i d án tr m qu c gia c p bách, d án s p hoàn thành ho c s hoàn thành 70% kh u nh, góp ph n nh kinh t v H n ch cho vay m i c t gi m kho n vay không hi u qu àv àng BIDV- chi nhánh Quang Trung Ngay sau công b i nói chung BIDV thành cơng T àng DNNVV c ãnh c àng BIDV ã g às Tuy nhiên, t l T 2011; t so v - àn v th - Th ình t 3.2 Các gi t àv – chi nhánh Quang Trung Kho ìv c nh nh àng b ãi su òi h V ành ph IDV – chi nhánh ìv gồi 64 Thang Long University Library m s áp d ìm ki - ình ti rút ti àng Ti nhân không nhi th ên chi phí h ngu ãi su ìv c ên ày - Tri ình th lo ình lãi su ch ti n g i, k phi u, trái phi u… ph c v ng nhu c ti Có sách khuy th gian g su 3.2.2 Nâng cao ch Công tác th d - ãi h àng có s n khích khách hàng g i dài h n b ng nh ng m ị vơ quan tr ên trình c Chi nhánh c doanhnghi ph gi - b T nh ài qu doanh nghi doanh nghi lãnh ịn ìm hi ành s d - lãi ình nh C ên mơn c ên ph chu ban lãnh tín c s ên nh t ành, l ch àd thông tin, báo cáo th ê th Ki àn t c òng th tín d bi àn thi ịng th àng ngày n àng bao trùm nhi ên môn c 65 ên phân thu tr ình th Th ki ngân v m c vay s - ên nh b công tác c ì ki à ngân hàng c àng N êm túc, sát th àng ki ích Ki ành vi c ìm Cán b an tồn c gc ài m ài kho xác d àng tình hình SXKD th Cán b khơng gi ì lý cá nhân Ln n thơng tin nóng h êm túc, báo cáo xác tình tr c - Thu th 3.2.4 X N ch m vi V ình hình kinh doanh c àng t bi khơng th ên ân hàng X - ên nhi àng có th h s àn tr ài chính, khơi ph êm v àng qu s ài s àng t ài kho +N ên nhân c àng không tr hàng có th cho vay trung h àng b r ên tai, ho ì ngân ành êm tài s 66 Thang Long University Library dùng bi không thu àng s pháp lý tài s 3.2.5 Trích l Qu ịng bù kho àng kh v ên th c àng, t riêng T òng c ên chi nhánh c h ài chính, kh àv ịng cho phù i ho ki trình th ch sốt n m ùng quan tr ch rong ên c ịc - ình ã có kinh nghi ịng ki tr tra ho - Trong trình ki àm qu Không ng àn thi ùy thu ùng ph t àm Ngoài Chi nhánh c i phát tri tác ki cơng c ho sót cho vay Doanh nghi qu ành 3.2.7 Nâng cao ch kinh nghi d àm c õi, s àng H phát tri àng M ành l DV – chi nhánh Quang Trung r nâng cao ch cán b àm vi ùng c 67 nh v Chú tr ên mơn nghi ti ình hi t ình ành Ngân hàng; Trang b c ó th khoa h Th trách nhi C àk ành t hàng àm rõ thi CBTD gi c hai L àt ph h ìb h giá ch ên nhi ình c th 3.3 M 3.3.1 Ki 3.3.1.1 Ki - gh doanh nghi qu àng có th cao hi nghi ìm m qu phát tri - ình bình ch àng M àn thi n lãi khó có kh h ãi su Ngân hàng nên ti ành tìm hi - Xúc ti lành m doanh nghi ày, s ình ch làm ình công ngh ãg ì ph àng, v ày, ên nhân t àng T ành l ình hình tài a, giám sát tình hình n ình th 68 Thang Long University Library 3.3.1.2 Ki N ên áp d ãi su theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân ch doanh nghi ãi su không công b ãi su nhân gây n nh tín d khách hàng cho TCTD M ho ng àh xây d àng b phân lo hàng C giúp TCTD phòng àng theo t 3.3.1.3 Ki Ngân hàng nên thành l cung c nhánh t th Ngân hàng BIDV c tín d khách hàng vay v - a khách ành l ành l ịng thơng tin cho nh àm vi ì cơng tác ph ung MODUL nghi àng, thông tin v ài s ài ti àng; v ành viên vi àng BIDV – chi nhánh Quang Trung àng BIDV – chi nhánh Quang Trung, nh ành t ên c ã ên, em xin m d th m - ác chi nhánh xây d ãi v ngu ên Ban qu ãnh ên ph àng àng BIDV Vi ên t k 69 òng n Chi nhánh c v pháp lu Luôn sát theo dõi kho - t ránh l ình h ã gi ên mơn, ênh Chi àng v ã làm ghi nh nhánh có th c Chi nhánh c chi BIDV Vi th àng c ình ùh ki K nh BIDV – chi nhánh Quang Trung V àv nâng cao ch DNNVV, chi nhánh Doanh nghi h h àng ùng h 70 Thang Long University Library c, K Ngân hàng có ch cơng c kinh doanh, th hi su ch doanh nghi àt ình s chi ành có t àng c hàng c vay Nh vay trung dài h r ình tr cao, Ngân hàng c àn v ành có t hơng, àm ình th cho àng c ành ph àn hàng BIDV- Quang Trung c ã ìm cách thu h òi i ày Trong nh àn òi t mu ph ình nh v àn thành ph m hình cho vay c nh ên nhân d ã tìm hi ình - Chi nhánh Quang Trung cao, t Qua m ên c ình Ph ã ã hồn thành nhiên, m em s th M ành c t ình em q trình làm lu giáo b àn thành lu às ình Tuy ài lu ên lu ài lu ên hồn ch ình Ph ãt ình giúp ày, em xin chân thành c toàn th ã ày 71 DANH SÁCH TÀI LI ình “Nghi m i”,nhà xu ài Hà N “Tín d àng”, nhà xu Báo cáo t Phát tri Trung v “Gi b 2009, 2010, 2011 c àng – Chi nhánh Quang Trung, Hà N ân hàng quy trình cho vay Phát tri – Chi nhánh Quang nh ” (2002), Nhà xu http:// www.bidv.com.vn http://www.sbv.gov.vn, website c http://www.ub.com.vn, wedsite c àng ngu 72 Thang Long University Library 73 ... v cho vay Doanh nghi àv - chi nhánh Quang Trung C àng khác, M ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung cho vay Nh kho nâng cao hi , chi nhánh c ng có nh 2.2.2.1 M Ngân hàng BIDVkhuy àt vay v i doanh. .. tr ng ch ng nh Phát tri n - Chi nhánh Quang Trung thông qua ch tiêu Phân tích th c tr ng ho quan n ho ch ng ho ng cho vay Doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng n - Chi nhánh Quang Trung, Hà N i tham... th cho phù h th àng ph àn tn quy trình tín d àng, nâng cao chun mơn nghi ên t àng t phát tri -M có ch vào s phát tri ích hai chi hàng cho doanh nghi nâng cao tri th th thu nh - xã h ngân hàng