Ng 2.5 Doanh s cho vay ca các NHTM đi vi DNNVV

Một phần của tài liệu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh quang trung (Trang 47 - 83)

31/ 07/2011

Ngân hàng th ng m i Doanh s cho vay T l (%) Kh i NHTM Nhà n c

141,816 49,05 Kh i NHTM C ph n

139,837 48,37 Kh i ngân hàng liên doanh, chi

nhánh ngân hàng n c ngoài 7,447 2,58

(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Ngân hàng Nhà N c )

Cho vay DNNVV đã t ng m nh qua các n m, kh i các NHTM c ph n luôn có t tr ng cho vay DNNVV so v i t ng d n cao nh t so v i các kh i trên đ a bàn. Theo V Tín d ng Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, m t trong nh ng đ i t ng đ c ngân hàng chú tr ng đ u t v n là các doanh nghi p nh và v a (DNNVV), đ c bi t là DNNVV trong lnh v c s n xu t hàng xu t kh u, nông nghi p và nông thôn. Hi n nay, đang có 50% trong t ng s DNNVV có quan h tín d ng v i ngân hàng và t tr ng v n vay ngân hàng c a các doanh nghi p này chi m 45,31% trong t ng ngu n v n ho t đ ng c a h .

D n cho vay DNNVV đ n 31/7/2011 c a các ngân hàng th ng m i đ t 299.470 t đ ng, chi m 27,3% t ng d n cho vay n n kinh t , t ng 16,65% so v i 31/12/2009 và t ng 70,5% so v i 31/12/2010. Trong đó: Cho vay ng n h n chi m 73,05% cho vay, t l n x u cho vay DNNVV c a toàn h th ng là 3,64% (s tuy t đ i là 10.886 t đ ng), t ng 1% so v i n m 2010. M c dù đã đ t đ c k t qu đáng khích l , nh ng ho t đ ng tín d ng ngân hàng dành cho các DNNVV v n còn m t s h n ch , v ng m c: T tr ng v n ch s h u c a DNNVV trên t ng ngu n v n ho t đ ng c a doanh nghi p th p, doanh nghi p ho t đ ng ch y u b ng ngu n v n vay ngân hàng trung dài h n chi m 26,95%; nên hi u qu kinh doanh th p. Công ngh s n xu t, kinh doanh c a DNNVV l c h u, kh n ng c nh tranh c a s n ph m trên th tr ng h n ch , các báo cáo tài chính không đ c ki m toán là nh ng tr ng i đ i v i công tác th m đ nh và quy t đ nh cho vay c a ngân hàng.

2.2.2. Nh ng quy đ nh chung v cho vay đ i v i Doanh nghi p nh và v a Ngân

hàng u T và phát tri n - chi nhánh Quang Trung.

C ng nh đ i đa s các ngân hàng khác, M t trong nh ng ho t đ ng chính c a ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung là cho vay. Nh m đ m b o tính an toàn c a kho n vay, nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay, chi nhánh c ng có nh ng quy đ nh chung trong cho vay nh sau:

2.2.2.1 M c đích cho vay:

Ngân hàng BIDV- chi nhánh Quang Trung cho vay đ i v i các DNVVN nh m khuy n khích và t o đi u ki n cho các doanh nghi p thi u v n s n xu t kinh doanh vay v n ngân hàng đ phát tri n s n xu t hàng hoá, m mang ngành ngh m i và kinh doanh dch v có hi u qu thi t th c t o công n vi c làm, nâng cao đ i s ng, góp ph n xây d ng đ t n c giàu m nh.

2.2.2.2 Nguyên t c cho vay:

Doanh nghi p vay v n ph i đ m b o các nguyên t c sau:

- S d ng v n vay đúng m c đích đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng.

- Ph i hoàn tr n g c và lãi ti n vay đúng h n đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng.

- Ti n vay đ c phát b ng ti n ho c chuy n kho n theo m c đích s d ng ti n vay đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng.

2.2.2.3 i u ki n vay v n:

i u ki n vay v n là m t trong nh ng y u t vô cùng c n thi t trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Các Doanh nghi p mu n đ c c p v n c n ph i đáp ng đ y đ đi u ki n vay v n mà Ngân hàng đ ra. i u này s giúp Ngân hàng gi m thi u đ c r i ro cho vay ngay t đ u, nâng cao ch t l ng cho vay.

39

- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo qui đ nh c a pháp lu t: Khách hàng DNVVN là pháp nhân (DNNN, h p tác xã, Cty TNHH, Cty c ph n, DN có v n đàu t n c ngoài, các t ch c khác ) theo i u 94 và 96 B lu t dân s và các quy đ nh khác c a pháp lu t Vi t Nam. i v i DN thành viên h ch toán ph thu c ph i có gi y u quy n vay v n c a pháp nhân tr c ti p qu n lý. V i DN t nhân và Cty h p danh, ch DN và thành viên h p danh ph i có đ n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ho t đ ng theo Lu t DN. Pháp nhân n c ngoài ph i có n ng l c pháp lu t dân s và hành vi dân s theo quy đ nh pháp lu t c a n c mà pháp nhân đó có qu c t ch.

- M c đích vay v n h p pháp.

- Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t: Có v n t có tham gia vào d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v . Cho vay ng n h n DN ph i có v n t có t i thi u 10% trong t ng nhu c u v n, cho vay trung dài h n thì t i thi u là 15%. DN là khách hàng tín nhi m, đ c ch m đi m t t vay v n không ph i b o đ m b ng tài s n, n u v n t có th p h n quy đ nh trên thì giao cho Giám đ c quy t đ nh. Kinh doanh có hi u qu ngh a là có lãi, n u l thì ph i có ph ng án kh thi kh c ph c l đ m b o tr n trong th i h n cam k t. Không có n khó đòi ho c n quá h n trên 6 tháng t i Ngân hàng BIDV – chi nhánh Quang Trung. DN ph i mua b o hi m tài s n đ y đ trong su t th i gian vay v n c a Ngân hàng.

- Có d án, ph ng án đ u t , s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi, có hi u qu .

- Th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Chính ph , NHNN VN và c a Ngân hàng BIDV.

2.2.2.4 i t ng cho vay:

Ngân hàng cho vay các đ i t ng sau:

- Giá tr v t t , hàng hóa, máy móc, thi t b bao g m c thu giá tr gia t ng và các kho n chi phí đ khách hàng th c hi n các d án đ u t ho c ph ng án s n xu t, kinh doanh, dch v . Các nhu c u tài chính c a DN nh s ti n thu xu t nh p kh u khách hàng ph i n p đ làm th t c xu t nh p kh u mà giá tr lô hàng đó Ngân hàng BIDV cho vay; s lãi ti n vay tr cho ngân hàng trong th i h n thi công, ch a nghi m thu bàn giao và đ a TSC vào s d ng đ i v i cho vay trung h n, dài h n mà kho n tr lãi đ c tính trong giá tr TSC . S ti n DN vay đ tr cho các kho n vay tài chính ( b ng ti n ) cho n c ngoài mà các kho n vay đó đã đ c Ngân hàng b o lãnh v i đi u ki n d án, ph ng án s d ng kho n vay y đang th c hi n có hi u qu , kho n vay n m trong h n tr n ... và các nhu c u tài chính khác ph c v cho quá trình SXKD, d ch v .

- S ti n thu ph i n p tr c ti p cho ngân sách Nhà n c, tr s ti n thu xu t kh u qui đ nh trên. S ti n đ tr n g c và lãi vay cho t ch c tín d ng khác. S lãi ti n vay tr cho chính Ngân hàng u T và Phát Tri n, tr tr ng h p cho vay s lãi ti n vay theo qui đ nh trên. Vay đ mua s m các tài s n và các chi phí hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n đ i, đ đáp ng các nhu c u tài chính c a các giao d ch mà pháp lu t c m.

2.2.2.5 B h s cho vay:

H s do DN l p và cung c p: Khi có nhu c u vay v n, DN g i đ n Ngân hàng các gi y t sau đây.

- H s pháp lý: khách hàng g i đ n Ngân hàng khi thi t l p quan h vay v n l n đ u. Tu theo lo i hình pháp nhân, doanh nghi p t nhân, Cty h p danh, l nh v c, ngành ngh kinh doanh, có các gi y t sau: Quy t đ nh thành l p doanh nghi p ; i u l doanh nghi p (tr DN t nhân); Quy t đ nh b nhi m Ch t ch H QT, T ng giám đ c (giám đ c), k toán tr ng, quy t đ nh công nh n ban qu n tr , ch nhi m h p tác; ng ký kinh doanh; Gi y phép hành ngh ; Gi y phép đ u t (đ i v i DN có v n đ u t n c ngoài); Biên b n góp v n, danh sách thành viên sáng l p (Cty c ph n, Cty TNHH); H p đ ng liên doanh (đ i v i DN liên doanh); Quy t đ nh giao v n và các v n b n giao tài s n c a C c qu n lý v n và tài s n Nhà n c t i doanh nghi p (đ i v i DNNN); Quy ch phân c p qu n lý tài chính đ i v i DN có phân c p; Gi y ch ng nh n v n đ u t ban đ u (DNTN); Các th t c v k toán theo qui đ nh c a ngân hàng nh đ ng ký m u d u, ch ký c a ch tài kho n ho c ng i đ c u quy n, đ ng ký ch ký c a cán b giao d ch v i ngân hàng, gi y đ ng ký m tài kho n ti n g i ( n u ch a m ).

- H s kho n vay: cán b tín d ng thu th p đ c càng nhi u các t t các tài li u này, gi y đ ngh vay v n ; K ho ch s n xu t kinh doanh ; các báo cáo tài chính 3 n m g n nh t đã đ c ki m toán và quý g n nh t g m b ng t ng k t tài s n, báo cáo k t qu ho t đ ng SXKD, thuy t minh báo cáo tài chính, l u chuy n ti n t còn đ i v i pháp nhân ho t đ ng ch a đ c 2 n m thì g i báo cáo tài chính th i đi m g n nh t ; Các báo cáo tài chính d tính cho 3 n m s p t i và c s tính toán; B ng kê các lo i công n t i Ngân hàng BIDV, các t ch c tín d ng khác; B ng kê các kho n ph i thu ph i tr l n; Các hóa đ n kinh t v hàng hoá, xu t nh p kh u...; H s khách có liên quan nh H b o hi m hàng hoá, d toán chi phí ho t đ ng đ c duy t...Ngoài ra, đ i v i kho n vay trung và dài h n còn c n thêm báo cáo nghiên c u ti n kh thi, kh thi ho c báo cáo đ u t , quy t đ nh phê duy t d án đ u t c a c p có th m quy n, thi t k k thu t và t ng d toán...

41

- H s đ m b o ti n vay: tr ng h p cho vay không c n b o đ m c n có gi y cam k t c a DN th c hi n b o đ m b ng tài s n khi Ngân hàng yêu c u, ch th c a Chính ph v cho DN vay không có b o đ m. Tr ng h p ph i b o đ m b ng tài s n c a khách hàng DN thì th t c gi y t ph c t p h n nhi u. G m có gi y t pháp lý ch ng nh n quy n s h u tài s n nh b n chính quy n s h u tài s n, gi y ch ng nh n đ ng ký, gi y phép l u hành, ch ng nh n quy n s d ng đ t, các ch ng t có giá...; gi y ch ng nh n b o hi m tài s n ; các lo i gi y t khác liên quan. Tr ng h p b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay c n có gi y cam k t th ch p tài s n hình thành t v n vay, công v n c a Chính ph cho phép đ c b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay. Tr ng h p b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba ngoài gi y t nh tr ng h p b o đ m b ng tài s n c a khách hàng còn c n cam k t b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba đ DN vay v n.

- H s do Ngân hàng l p : đ c l p sau khi ngân hàng thu th p thông tin khách hàng, h s vay v n, th m đ nh cho vay. Bao g m: báo cáo th m đ nh tái th m đ nh; biên b n h p h i đ ng tín d ng trong tr ng h p ph i qua h i đ ng tín d ng; các lo i thông báo nh thông báo t ch i cho vay, thông báo cho vay, thông báo gia h n n , thông báo n đ n h n, thông báo n quá h n, thông báo t m ng ng cho vay, thông báo ch m d t cho vay ; s theo dõi cho vay – thu n (dùng cho cán b tín d ng).

- H s do khách hàng và ngân hành cùng l p: Ch đ c l p khi ngân hàng ch p nh n cho vay v n. Bao g m: h p đ ng tín d ng ; gi y nh n n ; h p đ ng b o đ m ti n vay; biên b n k m tra sau khi cho vay; biên b n xác đ nh n r i ro b t kh kháng trong tr ng h p b n r i ro. Tu th c ti n ho t đ ng kinh doanh, mà giám đ c Chi nhánh đi u hành, h ng d n, b sung, hoàn chnh B h s cho vay c th kèm theo các quy đ nh trên đây.

B h s vay v n c a Doanh nghi p cung c p cho ngân hàng th hi n n ng l c tài chính c ng nh tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p. Vi c thu th p h s m t cách đ y đ c ng là c s đ Ngân hàng thu th p thông tin v khách hàng, ti n hành th m đ nh m t cách chính xác và toàn di n. H s doanh nghi p và Ngân hàng cùng l p còn đ m b o tính khách quan, th hi n s th ng nh t gi a hai bên, tránh tr ng h p mâu thu n sau này. Nh v y, h s vay v n v a giúp Ngân hàng trong vi c đánh giá doanh nghi p, v a giúp doanh nghi p đ m b o quy n l i trong vay v n.

2.2.2.6 Quy trình xét duy t cho vay DNNVV:

- B c 1: H ng d n khách hàng v đi u ki n tín d ng và l p h s vay v n. Khi khách hàng đ n đ xu t yêu c u vay v n, cán b tín d ng h ng d n khách hàng c th và đ y đ v các đi u ki n vay v n. N u khách hàng đ ng ý thì h ng d n khách hàng l p h s vay v n.

- B c 2: i u tra, t ng h p, thu th p các thông tin v khách hàng và

ph ng án vay v n. Sau khi ti p nh n h s , đ quy t đ nh cho vay ha y t ch i kho n vay cán b tín d ng ph i đi u tra, thu th p, t ng h p và phân tích các ngu n thông tin v khách hàng b ao g m: Thông tin do khách hàng cun g c p (qua ph ng v n t h s vay v n và s sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín d ng t đi u tra.

- B c 3: Phân tích, th m đ nh khách hàng và ph ng án vay v n. N i dung th m đ nh c a Ngân hàng bao g m: th m đ nh phi tài chính và th m đ nh tài chính

- Th m đ nh phi tài chính: th m đ nh v n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s , n ng l c qu n lý, trình đ chuyên môn, đ o đ c, chuyên môn c a ng i đ i di n ngân hàng.

- Th m đ nh tài chính:

+ Th m đ nh n ng l c tài chính c a doanh nghi p d a vào các báo cáo tài chính.

+ Th m đ nh nhu c u xin vay v n.

Sau khi doanh nghi p n p h s vay v n trong đó ghi rõ m c đích vay v n, Ngân hàng s xem xét m c đích s d ng v n c a doanh nghi p có đáp ng đi u ki n c a Ngân hàng đ ra hay không; có tính kh thi hay không; đ ng v n có tính sinh l i

Một phần của tài liệu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh quang trung (Trang 47 - 83)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(83 trang)