- Nguyên nhân t phía ngân hàng:
+ BIDV chi nhánh Quang Trung v a đi vào ho t đ ng trong th i gian ng n chính vì v y mà kh n ng c nh tranh c a chi nhánh còn kém. S c nh tranh gay g t gi a các t ch c tín d ng ngày càng cao đòi h i Chi nhánh c n ph i nhanh chóng thích
57
nghi v i môi tr ng, tim ki m ngu n khách hàng ti m n ng, phát tri n l i th c a mình m t cách nhanh nh t.
+ Th t c h s và quy trình cho vay: Quy trình cho vay c a Ngân hàng tuy đã có nh ng đ i m i song v n ch a th t s thu n l i cho DNVVN. i v i DNVVN khi vay v n, nh t là vay v n trung dài h n thì các th l , ch đ tín d ng th ng đ c th c hi n quá ch t ch . ôi khi quá ch t ch s tr thành máy móc khi n th t c vay càng tr nên r m rà, khó kh n cho doanh nghi p. i u này c ng là nguyên nhân khi n quy mô cho vay trung dài h n đ i v i DNVVN t i Chi nhánh còn th p. Cho vay DN còn thi u h s đ n c nh thi u gi y đ ngh vay v n, đi u l c a DN, các y u t ghi trên h s nhi u ch còn đ tr ng.
+ M t s d án, ph ng án s n xu t kinh doanh trong quá trình th m đ nh ch a đ c ki m tra th c t t i DN, n i th c hi n d án. M i quan h gi a phòng th m đ nh và phòng tín d ng có lúc ch a nh p nhàng, ch a k t h p ch t ch v i nhau.
+ Ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh ch y u là th i h n d i 12 tháng nên ch đáp ng đ c m t ph n nhu c u vay v n trung dài h n c a DN. Thêm n a v thành ph n l i ch y u c a các T ch c tín d ng nên lãi su t cao. V i m t lãi su t đ u vào nh v y thì đa s các DNVVN ho t đ ng trong l nh v c th ng m i d ch v m i ch p nh n đ c. Trong khi đó, các DN ti n hành s n xu t ch bi n, xây d ng c b n, l i nhu n thu đ c th ng th p h n l nh v c th ng m i d ch v s g p tr ng i khi ti p c n v n vay Ngân hàng. Vì v y, v n c a Chi nhánh ch a xâm nh p r ng rãi vào m i l nh v c, m i ngành ngh
+ Công tác ki m tra ki m soát c a chi nhánh không ph i lúc nào c ng đ c th c hi n th ng xuyên, nhi u khi l i th c hi n mang tính chi u l hình th c. M t ph n vì đã có tài s n đ m b o nên cán b xem nh công tác này, nh ng th c t x lý tài s n đ m b o ti n vay là vô cùng ph c t p. Không bám sát đ ng v n cho vay nh v y thì không th t v n, giúp đ DN thoát kh i tình tr ng khó kh n m t cách k p th i và d d n t i kho n vay có v n đ .
+ i đa s ngu n nhân s c a chi nhánh là nh ng ng i m i vào ngành; kinh nghi m còn non y u. Trình đ nghi p v c a đ i ng cán b tín d ng ch a theo k p v i yêu c u, thi u kinh nghi m trong vi c đi u tra, nghiên c u, th m đ nh các d án và ph ng án vay v n. Có s t ng tr ng tín d ng qua các n m nh ng t l n quá h n và n x u v n còn đáng lo ng i.
Công tác b i d ng, đào t o nâng cao nghi p v cho cán b ch a đ c lãnh đ o th t s quan tâm. Tuy Chi nhánh c ng m các l p t p hu n nghi p v nh ng còn ít, nhân viên h c chi u l , kém nhi t tình, hi u qu đem l i th p. M t s ít cán b đã không nghiên c u k và tuân th đ y đ quy trình, th l tín d ng. Cá bi t có m t b ph n cán b thoái hoá, bi n ch t, t cách đ o đ c kém đã c tình làm sai quy trình tín
d ng, móc ngo c v i DN, th m chí có nh ng cán b đã l i d ng ch c quy n c a mình đ gây khó d cho khách hàng, tham ô, nh n quà bi u...
+ H th ng thông tin phòng ng a r i ro thi u hi u qu . đi đ n quy t đ nh cho vay là c m t quá trình l a ch n, thu th p, x lý thông tin v khách hàng. Th c t , vi c thu th p, khai thác và s d ng thông tin còn nhi u h n ch . Chi nhánh ph i t tìm hi u, ch đ ng thu th p, sàng l c và l a ch n thông tin đ th m đ nh khách hàng. Thông tin do thu th p t nhi u ngu n nên d b nhi u, b mâu thu n gây khó kh n trong đánh giá khách hàng.
- Nguyên nhân t phía các DNVVN :
+ N ng l c tài chính c a DNNVV th ng th p h n các doanh nghi p l n, d n đ n nguy c r i ro trong cho vay cao. Quá trình ti p c n v n Ngân hàng c a DNNVV còn nhi u khó kh n, ph c t p b i không h i t đ c đ y đ các đi u ki n cho vay v n nh thi u tín nhi m trong quan h vay tr , không có kh n ng xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh cho mình hay không có các d án kh thi, không có đ tài s n th ch p và c m c h p pháp và đ c bi t là v n t có trên t ng m c đ u t c a d án quá th p, th ng ch vài ph n tr m. Vì v y, đ i v i các DNVVN mà ph n l n là n m trong khu v c kinh t ngoài qu c doanh Ngân hàng khó có th bao sân vì r i ro tín d ng ti m n quá l n.
+ Trình đ n ng l c c a DN không theo kp đòi h i c a c ch th tr ng. Các ch DNVVN nói chung và nh t là c a các DN ngoài qu c doanh v a thi u kinh nghi m, ki n th c, trình đ và b n l nh c a nh ng nhà s n xu t kinh doanh trong c ch th tr ng. T ch y u kém nhi u DN không th t mình xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi, trong khi thói quen s d ng các d ch v t v n mang tính chuyên nghi p ch a tr thành ph bi n.
+ M t s các BCTC c a doanh nghi p đ c l p m t cách s sài, thi u minh b ch do không đ c ki m toán. Vì v y, Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng nói chung có r t ít thông tin v lo i hình doanh nghi p này làm cho m c đ tin c y đ i v i DNVVN b h n ch và gây nhi u khó kh n cho công tác th m đ nh tình hình SXKD, tình hình tài chính c a ng i vay c ng nh qu n lý s d ng v n vay c a h . Ngoài ra, tình tr ng các DN thành l p các Công ty ma, ký k t h p đ ng r m làm v b c đ l i d ng rút ti n Ngân hàng d n đ n hình s hoá quan h dân s đã làm cho cán b tín d ng nói riêng và Ngân hàng nói chung
- Nguyên nhân khách quan
+ Môi tr ng pháp lý ch a đ y đ và đ ng b là m t đ c đi m tiêu bi u c n nói đ n t i Vi t Nam. Qu n lý Nhà n c đ i v i DNVVN còn nhi u l ng l o. Nhi u quy đ nh hi n nay còn r c r i, th t c v đ ng ký kinh doanh còn ph c t p v s l ng gi y
59
đ c đáp ng ngu n v n c n thi t k p th i; th m trí là không đ c c p v n. Khuôn kh pháp lý liên quan đ n ho t đ ng tín d ng gi a NHTM v i DN nói chung, DNVVN nói riêng còn b t c p đã gây bó bu c ho t đ ng c a các DNVVN, v a t o khe h đ các DNVVN l i d ng. c bi t là môi tr ng pháp lý v tài s n th ch p. ây là nguyên nhân c b n gây t n t i trong quan h tín d ng đ i v i DNVVN. Vi t nam ch a có b o hi m tín d ng nên vi c th ch p, c m c tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba là nh ng hình th c đ c coi là đ m b o nh t.
+ Môi tr ng kinh t thi u n đ nh : N n kinh t Vi t Nam đang trên đà đ i m i đã thu đ c nh ng k t qu đáng k nh kinh t nhi u thành ph n đang hình thành và ngày càng phát tri n, t c đ t ng tr ng kinh t cao...Tuy nhiên, s gia nh p c a hàng ngo i, s b p bênh c a th tr ng ch ng khoán c ng nh th tr ng b t đ ng s n đang tr thành m t m i đe d a to l n t i các nhà đ u t . Nguy c r i ro cao khi n các nhà đ u t luôn lo ng i, đ c bi t nh ng kho n đ u t trung và dài h n.
K t lu n ch ng 2: Trong ch ng 2 chúng ta đã phân tích, đánh giá v ch t l ng cho vay các Doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng u t và phát tri n Vi t
Nam- chi nhánh Quang Trung, dù ch t l ng c a hình th c cho vay này t i Chi nhánh
là t ng đ i t t nh ng v n còn không ít h n ch . Trong hai n m 2010 và 2011 chi
nhánh có m t s bi u hi n ch t l ng tín d ng gi m. Vì v y, trong ch ng ti p theo,
em xin đ a ra m t s gi i pháp đ kh c ph c nh ng h n ch đó và nâng cao ch t l ng cho vay Doanh nghi p nh và v a, giúp cho ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh có hi u qu h n.
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY DOANH NGHI P NH
VÀ V A T I NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG.