- B c 1: H ng d n khách hàng v đi u ki n tín d ng và l p h s vay v n. Khi khách hàng đ n đ xu t yêu c u vay v n, cán b tín d ng h ng d n khách hàng c th và đ y đ v các đi u ki n vay v n. N u khách hàng đ ng ý thì h ng d n khách hàng l p h s vay v n.
- B c 2: i u tra, t ng h p, thu th p các thông tin v khách hàng và
ph ng án vay v n. Sau khi ti p nh n h s , đ quy t đ nh cho vay ha y t ch i kho n vay cán b tín d ng ph i đi u tra, thu th p, t ng h p và phân tích các ngu n thông tin v khách hàng b ao g m: Thông tin do khách hàng cun g c p (qua ph ng v n t h s vay v n và s sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín d ng t đi u tra.
- B c 3: Phân tích, th m đ nh khách hàng và ph ng án vay v n. N i dung th m đ nh c a Ngân hàng bao g m: th m đ nh phi tài chính và th m đ nh tài chính
- Th m đ nh phi tài chính: th m đ nh v n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s , n ng l c qu n lý, trình đ chuyên môn, đ o đ c, chuyên môn c a ng i đ i di n ngân hàng.
- Th m đ nh tài chính:
+ Th m đ nh n ng l c tài chính c a doanh nghi p d a vào các báo cáo tài chính.
+ Th m đ nh nhu c u xin vay v n.
Sau khi doanh nghi p n p h s vay v n trong đó ghi rõ m c đích vay v n, Ngân hàng s xem xét m c đích s d ng v n c a doanh nghi p có đáp ng đi u ki n c a Ngân hàng đ ra hay không; có tính kh thi hay không; đ ng v n có tính sinh l i trong t ng lai hay không. Doanh nghi p s d ng v n đúng m c đích s t ng kh n ng thu h i v n c a Ngân hàng.
+ Th m đ nh tài s n đ m b o (TS B).
Riêng đ i v i cho vay có TS B thì b c này c n ph i th m đ nh c tài s n đ m b o c a doanh nghi p.
Th m đ nh tính pháp lý c a tài s n: Ngân hàng ph i xem xét th t k ngu n g c c a TS B, trong tr ng h p x u x y ra. TS B tr ngu n thu, gi m b t gánh n ng m t n c a Ngân hàng. N u tài s n có v n đ v pháp lý s gây khó kh n cho Ngân hàng trong vi c thu h i.
Giá tr c a tài s n đ m b o: Giá tr c a kho n vay s ph thu c vào lo i hình và giá tr c a TS B. Vì v y vi c đánh giá chính xác giá tr c a TS B vô cùng quan tr ng tr c khi đ a ra quy t đ nh cho vay. ánh giá tài s n quá cao s gây thi t h i cho Ngân hàng khi tr ng h p x u x y ra.
Tính thanh kho n c a TS B: Trong tr ng h p doanh nghi p không tr đ c n , TS B s tr thành ngu n thu thay th . TS B có tính thanh kho n càng cao thì càng có l i đ i v i Ngân hàng.
43
- B c 5: Ki m tra và hoàn chnh h s cho vay và h s tài s n th ch p
c m c .