0059 giải pháp hạn chế nợ xấu tại NH việt nam thịnh vượng VPBANK luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ HIỀN Hà Nội - 2017 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀTÀI .1 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊNCỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN: CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2.1 Chức trung giantín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.2.2 Chức trung gianthanh toán .Error! Bookmark not defined 1.1.2.3 Chức "tạo tiền" Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.3.1 defined Hoạt động huy động vốn Error! Bookmark not 1.1.3.2 defined Hoạt động tín dụng Error! Bookmark not 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Error! Bookmark not defined 1.1.3.5 Nợ xấu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.6 Nợ xấu NHTM 1.1.3.7 Khái niệm 1.1.3.8 Phân loại nợ xấu 1.1.3.9 Các nguyên nhân phát sinh nợ xấu 12 1.1.3.10 Ảnh hưởng nợ xấu 19 1.1.3.11 Đối với ngân hàng 19 1.1.3.12 Đối với khách hàng 20 1.1.3.13 Đối với kinh tế 20 1.1.3.14 Những nội dung hạn chế nợ xấu NHTM 21 1.1.3.15 Các biện pháp hạn chế nợ xấu: 21 1.1.3.16 Hạn chế nợ xấu 21 1.4 Kinh nghiệm hạn chế nợ xấu Ngân hàng thương mại số nước giới 24 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới việc hạn chế xử lý nợ xấu 24 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Việt Nam 27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK 28 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 28 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 28 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 30 2.1.2.1 Huyđộng 30 2.1.2.2 Cho vay 32 2.2 Thực trạng nợ xấu hạn chế nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 33 2.2.1 Thực trạng nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 33 2.2.1.1 Quy mô nợ xấu 33 2.2.1.2 Cơ cấu nợ xấu 35 2.2.1.3 Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp 36 2.2.1.4 2.3 Cơ cấu nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh .38 Các giải pháp mà Ngân hàng thực để hạn chế nợ xấu 41 2.3.1 Đánh giá công tác hạn chế nợ xấu VPB 45 2.3.1.1 Những kết đạt 45 2.3.1.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 45 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK 52 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng công tác hạn chế nợ xấu 52 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn đến năm 2020 52 3.1.2 Định hướng hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 54 3.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBANK.55 3.2.1 Giải pháp hạn chế nợ xấu 55 3.2.1.1 Chú trọng công tác phân tích, nhận biết nợ xấu .55 3.2.1.2 Thực tốt quy trình tín dụng .56 3.2.1.3 Phát triển đội ngũ nhân lực 57 3.2.1.4 Thực tốt hoạt động kiểm tra,giámsát tín dụng 58 3.2.1.5 Thực nghiêm túc quy định vềđảmbảo tiền vay 59 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu 60 3.2.2.1 Xử lý nợ xấu thơng qua chế phủ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 60 3.2.2.2 Cải tiến quy trình xử lý nợ xấu khoa học 61 3.2.2.3 Thu hồi nợ xấu biện pháp phù hợp 61 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với phủ 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 65 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu Trang BẢNG 2.1a : HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 38 BẢNG 2.2: CHO VAY KHÁCH HÀNG 39 BẢNG 2.3: QUY MÔ NỢ XẤU 40 BẢNG 2.4: CƠ CẤU NỢ TẠI VPBANK 42 BẢNG 2.5: CƠ CẤU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG VÀ THEO LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP BẢNG 2.6: CƠ CẤU NỢ THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH Biểu đồ 43 45 Trang BIỂU ĐỒ 2.1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 38 BIỂU ĐỒ 2.2: QUY MÔ NỢ XẤU 41 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Nhà Nước NHNN Công ty quản lý tài sản AMC Lợi nhuận LN Rủi ro tín dụng RRTD Tổ chức tín dụng TCTD Tài sản đảm bảo TSĐB Xử lý nợ XLN Việt Nam đồng VNĐ MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với xu hướng phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam mở rộng phạm vi hoạt động chiều rộng lẫn chiều sâu Các mạng lưới chi nhánh mọc lên dày đặc, phát triển thương hiệu Ngân hàng quan tâm Các Ngân hàng chạy đua với lĩnh vực huy động cho vay Với tăng trưởng ạt vậy, đặc biệt tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt chất lượng tín dụng thành phần thiếu quản trị ngân hàng với mục tiêu đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu Khơng giống tổ chức khác, NHTM tổ chức tài trung gian kinh doanh chủ yếu tiền người khác, vấn đề đặt hiệu hoạt động NHTM Làm để hiệu hoạt động cao, thu lợi nhuận lớn mà đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế xử lý nợ xấu cách tốt đề tài mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu nhằm hoàn thiện điều kiện Do đó, nhận thức tầm quan trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng mà chủ yếu hạn chế rủi ro nợ hạn, lựa chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBANKy MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Nghiên cứu vấn đề lý luận nợ xấu Ngân hàng thương mại nhằm làm rõ nội dung nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu Trên sở nghiên cứu lý luận nợ xấu NHTM để vận dụng vào hoàn cảnh thực tế 55 thường xuyên với khách hàng thực xếp hạng tín dụng tất khách hàng trước cấp tín dụng > Tích cực đề biện pháp giải pháp, phương án xử lý nợ xấu khả thi, mang lại hiệu thu hồi cao mà không làm tốn chi phí Tận thu tối đa khoản nợ xử lý 3.2.Giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBANK Các giải pháp mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thực đem lại kết đáng khích lệ việc không ngừng nâng cao hiệu công tác hạn chế nợ xấu tảng để Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phát triển bền vững ổn định Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày lớn nay, bên cạnh việc tích cực thực chủ trương sách trong giai đoạn vừa qua, VPBank cần tích cực chủ động phát huy giải pháp nhằm tăng cường hiệu công tác hạn chế xử lý nợ xấu, đảm bảo hoạt cho động kinh doanh hiệu vững bền 3.2.1 Giải pháp hạn chế nợ xấu 3.2.1.1 Chú trọng cơng tác phân tích, nhận biết nợ xấu Việc phân loại nợ xấu cần Ngân hàng xem biện pháp trọng yếu công tác hạn chế nợ xấu Việc phân loại nợ cần thực thường xuyên, liên tục định kỳ đồng thời thực theo phương pháp định tính định lượng theo quy định NHNN Như đề cập trên, khoản nợ xấu phát sinh từ nhiều nguyên nhân môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, nguyên nhân từ phía khách hàng khoản nợ xấu phát sinh cần đánh giá chi tiết tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài đạo đức khách hàng để tìm nguyên 56 nhân xác dẫn đến nợ xấu để có giải pháp xử lý cho phù hợp Việc phân tích phân loại nợ thực cách xác giúp giảm nguy rủi ro nợ xấu cho ngân hàng Đối với khoản nợ hạn từ nhóm cán ngân hàng cần chủ động nắm bắt thông tin, đến khảo sát, kiểm tra để nắm bắt dịng tiền, nguồn có khả trả nợ, không để kéo dài thời gian hạn dẫn đến nguy nợ xấu Bởi khoản nợ cần hạn nợ gốc/lãi vay ngày thơi đủ để tồn dư nợ gốc hợp đồng tín dụng bị chuyển sang nợ hạn, phân loại sang nợ nhóm Cần phải trọng phân tích nguyên nhân suy giảm khả trả nợ nguyên nhần dẫn đến chậm trả gốc/lãi vay, nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan để kịp thời xây dựng giải pháp xử lý phù hợp, không để kéo dài thời gian hạn, dẫn đến nợ xấu Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời cần có biện pháp hỗ trợ kịp thời, ngược lại xác định rủi ro chuyển nợ xấu lớn thống giải pháp thu hồi nợ với khách hàng 3.2.1.2 Thực tốt quy trình tín dụng Việc thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng từ khâu thẩm định, giải ngân đến kiểm tra trước sau cho vay giúp loại bỏ rủi ro, giúp hạn chế nguy phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Trên thực tế, tập trung hồn thành mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà đơi quy trình tín dụng khơng thực cách nghiêm túc Để chấp hành nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, chi VPBank cần thực hiện: ❖ Ban hành đầy đủ hướng dẫn thực quy trình nghiệp vụ cách cụ thể, quán triệt đến cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Quy định nhiệm vụ, phân cơng trách nhiệm xác định rõ quan hệ từ chi 57 nhánh xuống sở, đảm bảo phân định rõ trách nhiệm quyền hạn cá nhân ❖ Có sách xử lý nghiêm trường hợp làm sai cố tình làm sai quy trình, trường hợp cán tín dụng khách hàng móc ngoặc với Đồng thời thường xuyên tiến hành kiểm tra, đánh giá thực xử lý sau thực Thực quy trình cho vay từ khâu thẩm định dự án, phương án sản xuất đến việc thường xuyên kiểm tra giám sát sau cho vay Áp dụng chặt chẽ việc giám sát quy trình nghiệp vụ cho vay đội ngũ cán tín dụng Thường xun cập nhật thơng tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng tài sản đảm bảo 3.2.1.3 Phát triển đội ngũ nhân lực Nguồn nhân lực chất lượng cao sở định lực cạnh tranh, nhân tố quan trọng để phịng ngừa nợ xấu ngân hàng Vì việc quản lý đào tạo nguồn nhân lực biện pháp quan trọng cần ban lãnh đạo Đội ngũ cán ngân hàng có trình độ nghiệp vụ cao, đạo đức tốt, am hiểu pháp luật nhân tố quan trọng công tác đảm bảo an tồn tín dụng phịng ngừa rủi ro cho NHTM Chú trọng công tác đào tạo đạo tạo lại, xây dựng kế hoạch đào tạo tập trung trước hết vào nghiệp vụ chủ yếu quản lý rủi ro tín dụng, hoạt động kế tốn, tăng cường đầu tư vào dịch vụ mới, đào tạo sản phẩm mới, công nghệ ngân hàng đại Bảo đảm tính kế thừa lớp cán bộ, trẻ hóa đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng cán trẻ, có phẩm chất lực thực 58 Xây dựng sách quản lý, sách khuyến khích đối cán nhân viên (cơ chế lương, thưởng ) phù hợp với yêu cầu kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận, thu hút giữ cán có kinh nghiệm, lực Đối với việc quản lý cán bộ, phân công công việc cần phải giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích Đi đơi với sách khen thưởng, động viên kịp thời cán có lực, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ chế độ kỉ luật nghiêm khắc với người gây thiệt hại lợi ích hình ảnh ngân hàng Bố trí cán theo lực nghiệp vụ, phát huy kiến thức học vào thực tế công việc Bổ sung nhân có trình độ chun mơn xử lý, thu hồi nợ xấu cho phịng Tín dụng nhằm thực tốt nhiệm vụ thu hồi nợ xấu Đi đơi với quan tâm đến việc giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ CBTD 3.2.1.4 Thực tốt hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng Hồn thiện chương trình kiểm tra phù hợp để giám sát phòng ngừa hành vi vi phạm pháp luật, đảm bảo hoạt động phải giám sát chặt chẽ Trong cơng tác kiểm tra kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải đặc biệt lưu ý đảm bảo tính độc lập, phải thực thường xuyên nhằm phát kịp thời sai sót đảm bảo động ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo hiệu an toàn Cần chủ động tích cực tiến hành đồng thời nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh từ phía khách hàng Từng phận VPBank cần xây dựng kế hoạch, nội dung kiểm tra giám sát khoản tín dụng cách thận trọng chi tiết Tiến hành kiểm tra tất khoản tín dụng theo định kỳ đột xuất, quản lý chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng theo cam kết 59 hợp đồng tín dụng Giám sát trình sử dụng vốn, tài sản bảo đảm lực tài khách hàng nhằm phát sớm rủi ro tiềm ẩn Thực việc kiểm soát trước cho vay, đặc biệt sau cho vay cần ngân hàng kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng đồng thời kiểm tra mức độ tuân thủ cam kết hợp đồng tín dụng nhằm phát sớm rủi ro Đặc biệt khoản cho vay có dấu hiệu khơng lành mạnh phải tăng cường kiểm tra giám sát phát hiện, kết hợp cách thức kiểm tra đột xuất kiểm tra thường xuyên tình hình hoạt động khách hàng Cùng với việc giám sát, kiểm tra khách hàng việc giám sát đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng biện pháp cần quan tâm Cần sớm phát hành vi móc ngoặc cán tín dụng với khách hàng nhằm rút ruột ngân hàng Kịp thời cơng khai kết kiểm tra tồn hệ thống Ngân hàng VPBank, đảm bảo tính cơng khai minh bạch góp phần nâng cao ý thức tuân thủ chi nhánh, điểm giao dịch Cùng với việc kiểm tra khách hàng việc kiểm tra, giám sát việc thực nhiệm vụ cán tín dụng biện pháp cần thiết để đảm bảo giảm thiểu rủi ro, phát sớm hành vi móc ngoặc với khách hàng để chiếm đoạt tài sản ngân hàng a Thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay Việc thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay vô cần thiết qua thực tế cho thấy, nợ xấu khoản vay khơng có tài sản đảm bảo cao Tài sản đảm bảo nguồn thu thứ hai sau phương án sản xuất kinh doanh, khách hàng làm ăn không hiệu quả, khơng có đủ dịng tiền để trả nợ tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu nợ, mặt khác gắn trách nhiệm khách hàng với khoản vay 60 Tải sản đảm bảo tài sản phải đảm bảo có đầy đủ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp, giá trị ổn định tương đối có tính khoản cao Đối với dự án có mức độ rủi ro cao tài sản đảm bảo phải tương ứng, việc xác định thời hạn cho vay cần xác định kỹ thời hạn cho dài việc xác định tính chất rủi ro xác thay đổi giá trị tài sản đảm bảo lớn Do tài sản đảm bảo cần định giá định kỳ Đối với việc tài sản chấp, cán tín dụng thường xuyên kiểm tra trạng tài sản theo định kỳ đột xuất để có phương án xử lý thích hợp 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu 3.2.2.1.Xử lý nợ xấu thông qua chế phủ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Theo thị số 06/CT-NHNN việc thực nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng định số 1058/QD -TTg thủ tướng phủ, tổ chức tín dụng cần phải xây dựng phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu cho giai đoạn 2017-2020 bám sát việc triển khai sách Nghị 42/2017/QH14 giải pháp Đề án 1058 trình Ngân hàng Nhà nước phê duyệt: - Tổ chức triển khai thực phương án sau phê duyệt, lưu ý tổ chức áp dụng tồn diện biện pháp quy định Nghị 42/2017/QH14 để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, bảo đảm thực mục tiêu xử lý nợ xấu theo phương án Ngân hàng Nhà nước phê duyệt 61 Báo cáo tình hình xử lý nợ xấu định kỳ tháng, chậm vào ngày 25 tháng sau tháng báo cáo theo mẫu biểu báo cáo kèm thị gửi Ngân hàng Nhà nước (thông qua Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng) - Thực biện pháp nâng cao lực quản trị nội đặc biệt quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, nâng cao lực cán thực công tác thẩm định cấp tín dụng, xử lý nợ - Thực có hiệu giải pháp để ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật làm phát sinh nợ xấu tổ chức tín dụng - Hằng năm, đánh giá tính hiệu quả, khả thi sách thí điểm Nghị 42/2017/QH14 sở tổng kết việc thực tổ chức tín dụng đề xuất hoàn thiện quy định pháp luật xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm quy định pháp luật có liên quan gửi Ngân hàng Nhà nước (qua Vụ Pháp chế) 3.2.2.2 Cải tiến quy trình xử lý nợ xấu khoa học Việc xây dựng quy trình xử lý nợ xấu khoa học, thống công cụ hữu hiệu việc xử lý nợ xấu, giúp cán chủ động áp dụng biện pháp thích hợp đối vơi khoản nợ vay, đảm bảo tiết kiệm chi phí thời gian Đối với ngành, lĩnh vực kinh doanh khác VPBank cần có biện pháp, sách phương pháp thu hồi nợ cụ thể Đồng thời với việc quy đinh rõ quyền hạn trách nhiệm phận tạo phối hợp nhịp nhàng, nâng cao tính khách quan độc lập xử lý nợ xấu 3.2.2.3 Thu hồi nợ xấu biện pháp phù hợp Đối với khoản nợ xấu cũ, sở phân tích, đánh giá chi tiết ngân hàng tiếp tục thực biện pháp phù hợp với khách hàng cụ thể để tiến - 62 hành thu nợ, xử lý nợ tồn đọng đảm bảo thu nợ đầy đủ thời gian ngắn Gồm: ❖ Đôn đốc thu hồi nợ Công tác đôn đốc thu nợ trực tiếp phải trọng đầu tiên, liên tục chặt chẽ đảm bảo hiệu thu hồi cao thời gian ngắn Ngoài việc gửi văn thông báo nợ hạn kiểm tra tình trạng tài chính, tài sản đảm bảo, cán tín dụng tiến hành thương lượng với khách hàng biện pháp xử lý nợ xấu Ưu tiên với với khách nợ có tư cách đạo đức tốt, có thiện chí trả nợ nhiên biện pháp thương lượng phải gắn với chế, sách Đây xem biện pháp tốn chi phí hiệu mang lại khơng phải nhỏ Việc bố trí, phân cơng cán thực công tác xử lý nợ xấu cần quan tâm trọng Cần lựa chọn cán đủ nhiệt tình, tâm có kinh nghiệm, hiểu biết cơng tác tín dụng khách hàng Đồng thời có sách động viên, đánh giá thích hợp để cán thực tốt nhiệm vụ ❖ Tái cấu khoản nợ Ngân hàng cần chủ động việc xem xét thực cấu lại nợ cho khách hàng gặp khó khăn tạm thời, tạo hội để giúp họ giảm bớt sức ép trả nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh cần chấn chỉnh việc cấu lại khoản nợ đảm bảo việc cấu phải dựa khả thực tế khách hàng Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực khoản vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán hàng, có khả trả nợ ngân hàng Đây hầu hết khách hàng chưa trả nợ ngân hàng chịu tác động trực 63 tiếp thay đổi sách, chế, mơi trường kinh doanh Ngân hàng chịu rủi ro phần loại khoản nợ xấu này, xem xét để cấp thêm vốn để nâng cao hiệu kinh doanh cho khách hàng giảm lãi để giúp khách hàng giảm bớt áp lực trả nợ giai đoạn khó khăn Đối với khách hàng có dấu hiệu làm ăn hiệu quả, cần có biện pháp yêu cầu khách hàng xếp, tổ chức lại doanh nghiệp, giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ❖ Xử lý, khai thác tài sản bảo đảm Chủ động xử lý TSĐB, xác định TSĐB dựa giá trị pháp lý, giá trị thị trường, tính sở hữu tài sản đảm bảo để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp Phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ xấu, bổ sung hồn chỉnh hồ sơ cịn thiếu tính hợp lệ, hợp pháp để tạo điều kiện tốt cho việc xử lý Thực đánh giá trạng, giá trị tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản để có biện pháp xử lý thích hợp sau: - Ngân hàng cho khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ giám sát ngân hàng Biện pháp áp dụng với khách hàng có thiện chí trả nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục, giảm thấp chi phí giải nhanh, khơng nhiều thời gian - Đối với khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản giao cho Ngân hàng chủ động xử lý theo hình thức đấu giá cơng khai thị trường bán cho công ty mua bán nợ Bộ Tài - Đối với tài sản chưa đầy đủ pháp lý tranh chấp Ngân hàng - cụ thể chi nhánh máy tập hợp trình quan có thẩm quyền 64 Đối với tài sản chưa bán cần cải tạo, sửa chữa, nâng cấp để bán, cho thuê, khai thác kinh doanh góp vốn liên doanh tài sản để thu hồi nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Tại Kỳ họp thứ 3, Quốc hội Khóa XIV thơng qua Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Do đó, để triển khai thực kịp thời, hiệu Nghị số 42/2017/QH14, Chính phủ cần đạo Bộ, Ban, Ngành phối hợp thực để tạo chế xử lý đồng bộ, hiệu xử lý nhanh, dứt điểm nợ xấu: - Bộ Tư pháp đạo quan thi hành án cấp thực quy định thi hành án dân liên quan đến khoản nợ xấu tổ chức tín dụng, VAMC theo quy định Nghị quyết; tập trung đạo, tổ chức thực nhanh chóng, pháp luật án liên quan đến tín dụng, ngân hàng có hiệu lực pháp luật - Bộ Tài đạo quan thuế quán triệt, hướng dẫn sách liên quan đến thuế quy định Nghị - Bộ Công an đạo quan công an cấp thực nhiệm vụ giữ gìn an ninh, trật tự tổ chức tín dụng, VAMC thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu xử lý theo quy định Nghị - Bộ Tài nguyên Môi trường đạo quan đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản có trách nhiệm thực thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho bên mua, bên nhận chuyển nhượng tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tổ chức tín dụng theo quy định Nghị - 65 Chính quyền địa phương cấp có trách nhiệm đạo, phối hợp với quan, tổ chức có liên quan việc tổ chức thực Nghị địa phương; đặc biệt trách nhiệm hỗ trợ tổ chức tín dụng, VAMC q trình thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu theo quy định Nghị Với đời Nghị 42 với nội dung trên, ngành liên quan cần kiên tập trung đạo sát để ban hành văn hành văn thông tư hướng dẫn phận chuyên môn phối hợp chặt chẽ Đồng thời, ban ngành cần có trao đổi đồng góp phần tạo lập sở pháp lý thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán nợ xấu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành thông tư, nghị hướng dẫn để TCTD có phương hướng, đường lối giảm thiểu nợ xấu cách tối đa.Hiện Kỳ họp thứ 3, Quốc hội Khóa XIV thơng qua Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Do trách nhiệm Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam cần phải: - Có trách nhiệm giám sát, tra, kiểm tra tổ chức tín dụng, VAMC việc thực Nghị - Phối hợp với Bộ Tư pháp bộ, ngành liên quan rà soát báo cáo Chính phủ đề xuất hồn thiện hệ thống pháp luật xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm sở thực tiễn áp dụng quy định Nghị trước ngày 15 tháng năm 2021; - Có trách nhiệm hồn thiện khn khổ pháp lý quản trị điều hành tổ chức tín dụng, đặc biệt quản trị rủi ro; tiếp tục nghiên cứu, đề xuất - 66 hoàn thiện văn quy phạm pháp luật cấp tín dụng tổ chức tín dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh; tăng cường lực tra, giám sát hệ thống quan tra, giám sát ngân hàng Đối với thân Ngân hàng thương mại, cụ thể Ngân hàng Vpbank kiến nghị : - Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động vai trị cung cấp thơng tin trung tâm Thơng tin tín dụng CIC Thực tế thời gian qua nguồn thông tin mà CIC cung cấp mang tính thống kê, hồn tồn chưa đáp ứng nhu cầu lớn thông tin cập nhật thông tin cảnh bảo Nội dung thơng tin trả lời tình hình quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng cần đảm bảo tính xác, cập nhật NHNN cần phối hợp nhiều với quan chức thuế, thống kê, thương mại để cung cấp cho NHTM thông tin tình hình phát triển ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp trog ngành Trung tâm CIC cần kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để thơng tin khách hàng đồng thời cần có chế tài kiểm soát xử phạt thông tin TCTD cung cấp thông tin thiếu xác Bên cạnh đó, NHNN cần biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Cần xây dựng thể chế giám sát ngân hàng đôi với chế giám sát dựa sở rủi ro xây dựng luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng nguyên tắc cải thiện tính độc lập minh bạch quan giám sát ngân hàng Q trình tra, giám sát cần phịng ngừa xu 67 hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro cho NHTM toàn hệ thống - Hoàn thiện mơ hình tổ chức máy tra NHNN thơng suốt từ trung ương đến địa phương có độc lập hoạt động điều hành Đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa thuận giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Phát triển đội ngũ tra đủ số lượng có trình độ nghiệp vụ cao, có phẩm chất trị đạo đức tốt - Tăng cường vai trò quản lý NHNN cấp tỉnh, kịp thời hỗ trợ NHTM việc phối hợp với quan, quyền địa phường việc hỗ trợ mặt pháp lý công tác xử lý nợ xấu KẾT LUẬN Với đặc thù ngân hàng ngành kinh doanh nhiều rủi ro, ngân hàng không chấp nhận rủi ro khơng có lợi nhuận khoản nợ xấu 68 phần tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt điều kiện kinh tế ngày phát triển hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, đôi với việc ngân hàng ngày đối mặt với tỷ trọng rủi ro nợ xấu ngày lớn Do ngân hàng phải ln ln sẵn sàng tâm chấp nhận rủi ro phạm vi định để tồn phát triển Tình trạng nợ xấu tồn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng khiến tình hình tài ngân hàng trở nên yếu kém, tác động trực tiếp đến khả tài ngân hàng làm suy giảm khả cạnh tranh vị ngân hàng Chính vậy, cơng tác hạn chế xử lý nợ xấu ngân hàng vô quan trọng, trở nên ngày cấp thiết, nhiệm vụ cấp bách trước mắt lâu dài ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng công tác xử lý thu hồi nợ xấu hoạt động nghiệp vụ thông thường cần có tập trung đặc biệt Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hạn chế nợ xấu Luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận nợ xấu, nguyên nhân phát sinh công tác hạn chế nợ xấu ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu thực trạng nợ xấu cơng tác hạn chế phịng ngừa nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng qua phân tích đánh giá kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân nhược điểm để có sở xây dựng giải pháp công tác hạn chế xử lý nợ xấu Thứ ba, luận văn đề số giải pháp để hoàn thiện công tác hạn chế nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đồng thời với số 70 69 kiến nghị với phủ, NHNN nhằmLIỆU giúp cơng tác hạn chế nợ xấu ngày DANH MỤC TÀI THAM KHẢO hoàn thiện hiệu Em xin phép gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo, TS Nguyễn Thị Hiền Thị thầy Thu giáo Viện Ngân tận hàng tình hướng truyền Phan Hà Học (2010), Quản hàng trị Ngân thươngdẫnmại, NXB đạt kiến thức để em hồn thành luận án này./ Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số năm 2010-2012 Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Vpbank, báo cáo tài năm 2014-2016 Nguyễn Hữu Tài (2007), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Các website: Website Ngân hàng Nhà nuớc: www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương : www.vpb.com.vn Website Tạp chí kế tốn: www.tapchiketoan.com Website Tap chí tài chính: www.tapchitaichinh.com Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com ... TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng giai đoạn đến năm 2020 52 3.1.2 Đ? ?nh hướng hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Th? ?nh Vượng 54 3.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Th? ?nh Vượng VPBANK. 55... luận hạn chế nợ xấu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Th? ?nh Vượng Vpbank Chương 3: Giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Th? ?nh. .. 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2017 NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM TH? ?NH VƯỢNG VPBANK