MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀTÀI
Nghiên cứu lý luận về nợ xấu trong ngân hàng thương mại giúp làm rõ nội dung và các yếu tố tác động đến nợ xấu Từ những lý thuyết cơ bản này, bài viết sẽ áp dụng vào thực tiễn tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, nhằm đề xuất những giải pháp hiệu quả để hạn chế và xử lý nợ xấu.
ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊNCỨU
Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hạn nợ xấu tại
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
Đề tài nghiên cứu tập trung vào tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trong giai đoạn 2014 đến 2016, bao gồm các nguyên nhân phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng của nợ xấu đến hoạt động ngân hàng, và những biện pháp hạn chế nợ xấu hiệu quả.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp nghiên cứu chính được áp dụng bao gồm tổng hợp, phân tích và so sánh, kết hợp với phương pháp thống kê Những phương pháp này được sử dụng để đưa ra nhận xét và đánh giá các vấn đề trong quá trình nghiên cứu.
KẾT CẤU LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hạn chế nợ xấu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hạn chế nợ xấu tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Vpbank.
Chương 3: Giải pháp hạn chế nợ xấu tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh VượngVpbank.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK
Khái quát hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 và đã trải qua gần 23 năm hoạt động Đến nay, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 210 điểm giao dịch và có đội ngũ hơn 12.400 cán bộ nhân viên Tính đến hết quý I/2016, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 9.181 tỷ đồng.
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang nỗ lực xây dựng uy tín với hình ảnh một ngân hàng năng động và có tiềm lực tài chính mạnh mẽ Ngân hàng đã thực hiện chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn hiện tại.
Từ năm 2012 đến 2017, VPBank đã hợp tác với công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey để triển khai chiến lược tăng trưởng hữu cơ Ngân hàng này tập trung vào các phân khúc khách hàng mục tiêu, nhanh chóng xây dựng các hệ thống nền tảng hỗ trợ cho sự phát triển, đồng thời chủ động theo dõi và nắm bắt các cơ hội trên thị trường.
VPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, đồng thời phát triển đa dạng các kênh bán hàng và phân phối.
VPBank đã thực hiện những thay đổi đáng kể tại các điểm giao dịch với định hướng “Tất cả vì khách hàng”, cải thiện diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để gia tăng quyền lợi cho khách hàng Những nỗ lực này không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, giúp mở rộng cơ sở khách hàng nhanh chóng Để đảm bảo tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã đồng bộ hóa các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng, dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng cũng chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ và triển khai thành công hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi Đồng thời, VPBank đã phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, chuyên môn hóa và tuân thủ chuẩn mực quốc tế, kết nối chặt chẽ với chiến lược kinh doanh của mình, đồng thời không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty minh bạch.
Với những nỗ lực không ngừng, VPBank đã khẳng định thương hiệu vững mạnh qua nhiều giải thưởng uy tín Năm 2015, ngân hàng này nhận được 6 giải thưởng quốc tế, bao gồm Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng bán lẻ sáng tạo nhất, Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất, Ngân hàng điện tử tốt nhất, và Giải thưởng Chiến lược Quản lý dữ liệu Doanh nghiệp.
Giải thưởng quốc tế đã khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ và uy tín nổi bật của VPBank trên thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam, đồng thời chứng minh định hướng phát triển đúng đắn của ngân hàng Trong tương lai, VPBank sẽ tập trung vào việc đổi mới sản phẩm và dịch vụ, mang lại lợi ích vượt trội cho khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để hướng tới tiêu chuẩn ngân hàng quốc tế.
2.1.2 Khái quát về hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Việt
2.1.2.1 Huy động Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng với sự nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đã chủ động đưa ra những định hướng phù hợp trong từng giai đoạn biến động của thị trường để luôn duy trì mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ở mức khá qua các năm Với chính sách khách hàng nhạy bén, luôn quan tâm đến lợi ích của khách hàng nên ngân hàng ngày càng thu hút được số lượng khách hàng lớn, giữ vững vị trí là một trong những ngân hàng đứng đầu cả nước.
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp mới để tăng trưởng nguồn vốn, bao gồm cải tiến công tác tiếp thị, đổi mới thị trường và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc áp dụng công nghệ trong cung ứng dịch vụ đã giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như thanh toán, gửi, rút tiền và chuyển đổi ngoại tệ một cách nhanh chóng và hiệu quả Nhờ đó, ngân hàng đã xây dựng được lòng tin từ khách hàng, dẫn đến tổng nguồn vốn tăng trưởng vững chắc: năm 2015 đạt 158.182.167 triệu VND, tăng 8,59% so với năm 2014, và năm 2016 đạt 178.092.181 triệu VND, tăng 12,6% so với năm 2015 Kết quả này chứng tỏ định hướng đúng đắn và nỗ lực lớn của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
BẢNG 2.1 : HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
II, Tiền gửi của khách hàng 107.752.423 129.237.126 121.788.187 19,90 r
-5,80 III, Phát hành giấy tờ có giá
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước
Cho vay chiết khấu công cụ chuyển nhượng và các giấy
Các khoản trả thay khách hàng
Cho vay bằng vốn tài trợ, ủy thác đầu tư
Cho vay đối với các tổ chức, cá nhân nước ngoài
Biểu đồ cho thấy tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu của ngân hàng, với mức ổn định từ năm 2014 đến 2016 Cụ thể, vào năm 2015, lượng tiền huy động từ tiền gửi của khách hàng đạt 129.237.126 triệu VND, tăng 19,9% so với năm 2014.
KH có sự giảm nhẹ so với năm 2015, cụ thể năm 2016 đạt 121.788.187 Triệu VND giảm 5,8% so với 2015, nhưng nhìn chung so với năm 2014 vẫn có sự tăng 13,08%.
BẢNG 2.2: CHO VAY KHÁCH HÀNG
4 Nợ không thu hồi được/
5 Trích lập dự phòng rủi ro 1.070.128 2.116.676 2.164.744 r 97,79 2,27
6 Dự phòng rủi ro/ TDN 1,43 2,19 1,92
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016)
Doanh số cho vay của VPBank cho các tổ chức kinh tế và cá nhân luôn chiếm tỉ trọng cao nhất và tăng mạnh qua từng năm Cụ thể, từ 74.653.511 triệu VND năm 2014, doanh số này đã tăng lên 111.978.043 triệu VND vào năm 2016, tương ứng với mức tăng gần 50% Sự gia tăng này phản ánh rõ ràng định hướng phát triển của VPBank trong những năm gần đây, nhằm trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ.
Thực trạng nợ xấu và hạn chế nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1 Thực trạng nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
BẢNG 2.3: QUY MÔ NỢ XẤU
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016)
BIỂU ĐỒ 2.2: QUY MÔ NỢ XẤU
Giai đoạn 2014 - 2016 chứng kiến nhiều biến động trong lĩnh vực ngân hàng, với tổng dư nợ tăng trưởng liên tục, đặc biệt vào năm 2016 VPBank đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực như tiếp thị, quảng bá thương hiệu và định hướng thị trường hiệu quả Sự thành công của thị trường chứng khoán cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, sự gia tăng nhanh chóng của dư nợ cũng đi kèm với tình trạng nợ xấu biến động đáng kể.
Theo báo cáo, nợ xấu của VPBank đã tăng từ 1.988.942 triệu VND năm 2014 lên 2.345.455 triệu VND năm 2015, tương đương mức tăng 17,9% Mặc dù năm 2016 có sự giảm nhẹ 2,72% so với năm trước, nợ xấu vẫn ở mức cao so với năm 2014 Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng là do VPBank tập trung vào tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng và cho vay tín chấp, mặc dù đây là những lĩnh vực có độ rủi ro cao Tuy nhiên, ngân hàng đã thiết lập hệ thống kiểm soát và quản lý rủi ro nhằm giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Chiến lược phát triển của VPBank cũng nhấn mạnh vào mảng tín chấp với lãi suất cao, giúp bù đắp cho rủi ro tiềm ẩn.
BẢNG 2.4: CƠ CẤU NỢ TẠI VPBANK
Công ty TNHH 1 thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ
3 Công ty TNHH 2 thành viên trở lên
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016)
Nợ nhóm 1 luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ của ngân hàng VPBank Năm 2014, tỷ trọng nợ nhóm 1 của VPBank chiếm 94,5% Đến năm
Từ năm 2014 đến 2016, nợ nhóm 2 đã tăng từ 2.122.599 triệu đồng lên 4.253.062 triệu đồng, tương đương với mức tăng khoảng 2 lần, mặc dù tỷ trọng của nó chỉ chiếm 3,78% trong tổng cơ cấu nợ Điều này cho thấy nguy cơ gia tăng nợ xấu Trong khi đó, nợ xấu chỉ tăng khoảng 15%, từ 1.988.942 triệu đồng năm 2014 lên 2.281.672 triệu đồng năm 2016, cho thấy Ngân hàng đã có các biện pháp hiệu quả trong việc xử lý nợ nhóm 2, ngăn chặn việc chuyển đổi thành nợ nhóm 3 Tỷ trọng nợ xấu giảm từ 2,66% năm 2014 xuống 2,03% năm 2016, nhưng số lượng nợ xấu thực tế vẫn tăng, cho thấy sự phát triển nhanh chóng của dư nợ và nỗ lực lớn của VPBank trong việc kiểm soát nợ xấu.
2.2.1.3 Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng và theo loại hình doanh nghiệp.
BẢNG 2.5: CƠ CẤU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG VÀ THEO LOẠI
HÌNH DOANH NGHIỆP ( Số tiền : triệu đồng) hoặc Nhà nước giữ quyền chi phôi
Công ty cô phần có vôn góp của Nhà nước trên 50% vôn điều lệ hoặc tông sô cô phần có quyền biểu quyết; hoặc
Nhà nước giữ quyền biểu quyết; hoặc
Nhà nước giữ quyền chi phôi đôi với công ty trong Điều lệ của công ty.
6 Công ty Cô phần khác
Doanh nghiệp có vôn đầu tư nước ngoài
10 Hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã.
11 Hộ kinh doanh, cá nhân 51,505% 1.170.532 43,638% 1.023.502 44,056% 876.236
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016)
Qua bảng trên, ta có thể thấy các nội dung chính như sau:
Tỷ lệ nợ xấu của VPBank qua các năm cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và định hướng rõ ràng trong việc phục vụ khách hàng Đặc biệt, nợ xấu đã giảm đối với các khách hàng lớn như Công ty Nhà nước và Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, trong khi số lượng khách hàng nhỏ như Hộ kinh doanh và cá nhân tăng nhanh VPBank đã tập trung vào phân khúc này, mặc dù rủi ro cao và lãi suất không thấp, nhằm phát triển bền vững Để đối phó với sự gia tăng nợ xấu, ngân hàng đã đầu tư vào cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin, đồng thời triển khai các biện pháp quản lý nợ xấu hiệu quả để bảo vệ vốn.
2.2.1.4 Cơ cấu nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh
BẢNG 2.6: CƠ CẤU NỢ THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH
4 đốt, nước nóng, hơi nước và điều hòa không khí
5 Cung câp nước; hoạt động quản lý và xử lý rác thải, nước thải.
Bán buôn và bán lẻ; sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác
9 Dịch vụ lưu trú và ăn uống 2,895
10 Thông tin và truyền thông 0,499 4
11 Hoạt động tài chính, ngân hàng và bảo hiểm
T Hoạt động kinh doanh bât đât sản 15,808
13 Hoạt động chuyên môn, khoa học và công nghệ 0,855
14 Hoạt động hành chính và dịch vụ hỗ trợ
Hoạt động của Đảng cộng sanrm tô chức chính trị - xã hội, quản lý Nhà nước, an ninh quốc phòng; bảo đảm xã hội bắt buộc
1Γ Giáo dục và đào tạo 0,623
1 Y tê và hoạt động trợ giúp xã hội 0,203
Nghệ thuật, vui chơi và giải trí 0,562
- Hoạt động dịch vụ khác 7,609
Hoạt động làm thuê các công việc trong hộ gia đình, sản xuât sản phẩm vật chât và dịch vụ tự tiêu dùng của hộ gia đình
7 Hoạt động của các tô chức và cơ 0,032
Ngành nghề này chủ yếu phục vụ cá nhân và hộ kinh doanh, được xem là đối tượng khách hàng trọng tâm của VPBank Tuy nhiên, nhóm khách hàng này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến tỷ trọng nợ xấu cao nhất trong tổng nợ xấu của ngân hàng.
Ngành bất động sản đã trải qua sự biến động lớn về tỷ trọng nợ xấu, từ khoảng 30% tổng nợ xấu vào năm 2014 giảm xuống còn 15% vào năm 2016, cho thấy nỗ lực đáng ghi nhận của VPBank trong việc xử lý nợ xấu Trước năm 2014, bất động sản là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều cá nhân và tổ chức đầu tư khi bóng bóng nhà đất vỡ Sự cải thiện rõ rệt trong tỷ trọng nợ xấu qua các năm 2015 và 2016 được xem là một thành công đáng kể của VPBank.
Ngành Công nghệ chế biến, chế tạo đã ghi nhận sự gia tăng nhanh chóng về số lượng nợ xấu, từ 234.164 vào năm 2015 lên 335.902 vào năm 2016 Mặc dù ngành này thu hút nhiều nhà đầu tư nhờ vào lợi thế về nhân công và nguồn năng lượng giá rẻ, nhưng vẫn tồn tại những khó khăn đối với một số ngành nhỏ trong lĩnh vực này, đặc biệt là trong 06 tháng đầu năm gần đây.
Năm 2016, ngành sản xuất sản phẩm từ kim loại đúc sẵn ghi nhận tỷ lệ tồn kho lên đến 131,7%, trong khi sản xuất thuốc, hóa dược và dược liệu là 113,4%, và sản xuất hóa chất và sản phẩm hóa chất là 107,5% Mặc dù tỷ lệ tồn kho không hoàn toàn phản ánh sức khỏe doanh nghiệp, nhưng nó là yếu tố quan trọng, vì tồn kho cao có thể dẫn đến chậm trả nợ ngân hàng và gia tăng nợ xấu Sự thay đổi tỷ lệ nợ xấu theo ngành hàng phụ thuộc vào cơ cấu dư nợ của VPBank và định hướng phát triển ngân hàng trong từng giai đoạn, cùng với sự biến động của thị trường và chính sách phát triển của nhà nước Ngành có sự phát triển mạnh thường đi kèm với rủi ro cao, vì vậy VPBank cần xây dựng chính sách cụ thể để vừa phát triển tín dụng, vừa tránh tình trạng nợ xấu gia tăng, đặc biệt là để tránh những sai lầm như ngành Bất động sản năm 2014.
2.3 Các giải pháp mà Ngân hàng thực hiện để hạn chế nợ xấu
Trong những năm qua, Ngân hàng đã tích cực thu hồi nợ xấu thông qua các biện pháp xử lý nợ có vấn đề theo Quyết định số 106 của Trung ương, bao gồm việc bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, quản lý chặt dòng tiền và giảm dần dư nợ bằng cách bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm và áp dụng biện pháp khởi kiện.
Ngân hàng VPBank hiện có một bộ phận chuyên trách xử lý nợ xấu, với nhiệm vụ quản lý các khoản nợ vay, bao gồm nợ trước hạn, đến hạn, quá hạn và nợ khó thu hồi Bộ phận này phối hợp với phòng khách hàng để phân tích báo cáo các khoản nợ gặp vấn đề, nhằm tìm ra các giải pháp xử lý hợp lý.
VPBank đã tiến hành rà soát các khoản nợ xấu đủ điều kiện theo Quyết định 780 của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Trung ương, nhằm cơ cấu nợ, gia hạn nợ và miễn giảm lãi quá hạn cho khách hàng Ngân hàng tìm kiếm các biện pháp hỗ trợ để tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh, giúp khách hàng duy trì hoạt động, có nguồn vốn để trả nợ và đồng thời giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng.
Khi phát hiện nợ xấu, cán bộ tín dụng và phòng quản lý nợ sẽ theo dõi sát sao hoạt động kinh doanh của khách hàng, đồng thời đôn đốc họ trả nợ Tùy thuộc vào tình hình tài chính thực tế và tài sản đảm bảo của khách hàng, các biện pháp thu hồi nợ sẽ được đánh giá và áp dụng Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp hạn chế xử lý nợ trong thời gian qua.
VPBank áp dụng biện pháp đôn đốc thu hồi trực tiếp đối với tất cả khách hàng vay vốn Cán bộ khách hàng thường xuyên nhắc nhở về hạn thanh toán lãi và gốc, giúp khách hàng không bỏ lỡ thời hạn Việc đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ cho phép chi nhánh theo dõi tình hình khách hàng một cách chủ động, từ đó kịp thời nhắc nhở và đôn đốc đối với các khoản nợ.
Việc thu nợ được thực hiện thông qua các phương thức liên lạc như điện thoại và gặp gỡ trực tiếp giữa cán bộ tín dụng và khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra, đánh giá tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó nắm bắt toàn bộ nguồn thu để đảm bảo không bỏ sót bất kỳ nguồn thu nào trong quá trình thu hồi nợ.
VPBank áp dụng tái cơ cấu nợ cho những khoản vay mà khách hàng không thể trả đúng hạn do gặp khó khăn tạm thời Biện pháp này cho phép khách hàng gia hạn nợ vay và điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giúp họ có khả năng thanh toán đúng hạn theo kế hoạch mới.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trong công tác hạn chế nợ xấu
trong công tác hạn chế nợ xấu
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng giai đoạn đến năm 2020
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đang hiện đại hóa quy trình điều hành và cải thiện chế độ đãi ngộ cho cán bộ nhân viên, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ Đến nay, ngân hàng đã đạt được nhiều tiến bộ và phát triển vượt bậc.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã xác định định hướng chung và mục tiêu nhiệm vụ dựa trên nghiên cứu thực tế thị trường, từ đó đưa ra những chiến lược hoạt động cụ thể nhằm phát triển bền vững.
Giữ vững tốc độ tăng trưởng ổn định và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh là yếu tố then chốt, đồng thời tăng trưởng dư nợ tín dụng và đầu tư, giảm tỷ lệ nợ xấu để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Hoạt động tín dụng sẽ tiếp tục giữ vai trò quan trọng trong nhiều năm tới, với mục tiêu cung cấp các khoản vay chất lượng, an toàn và bền vững Thị trường cho vay sẽ được mở rộng sang mọi lĩnh vực kinh tế, đặc biệt chú trọng đến vay cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với hộ sản xuất Đồng thời, cần chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, tập trung vào khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh và uy tín.
Tập trung vào việc phục vụ khách hàng truyền thống và khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ của họ, đồng thời không ngừng mở rộng mối quan hệ với các khách hàng mới để gia tăng cơ hội kinh doanh.
Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để tổ chức phát huy năng lực và nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc này giúp nhân viên thích ứng với cơ chế thị trường, tiếp cận công nghệ mới và đáp ứng yêu cầu đổi mới trong kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, xây dựng, duy trì và phát triển lòng tin và mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và thu hồi nợ Đồng thời, tập trung vào việc xử lý các khoản nợ xấu, đặc biệt là những khoản nợ đã được xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro (DPRR) đang được theo dõi ngoại bảng.
3.1.2 Định hướng hạn chế nợ xấu của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Dựa trên "Đề Án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 -2020", Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã thực hiện các định hướng quan trọng nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và xử lý nợ xấu, góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia.
Tăng trưởng tín dụng cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ quy trình giải ngân và thu hồi nợ Cần chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, hạn chế cho vay vào các ngành có rủi ro cao Việc cho vay cần được chỉ định và lựa chọn dựa trên khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh, phương án kinh doanh khả thi và kết quả kinh doanh hiệu quả.
> Duy trì tỉ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ ở mức dưới 3%.
> Phát huy vai trò của AMC trong việc tập trung và xử lý nợ xấu.
Đẩy nhanh quy trình xử lý nợ xấu và thanh lý tài sản đảm bảo (TSĐB) trong khi vẫn tuân thủ đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và chính sách của ngân hàng Tiếp tục thu hồi và xử lý triệt để các khoản nợ xấu, nhằm giải quyết dứt điểm nợ xấu còn tồn đọng Thực hiện thường xuyên việc giao tiếp với khách hàng và tiến hành xếp hạng tín dụng cho tất cả khách hàng trước khi cấp tín dụng.
Đề xuất các biện pháp hiệu quả để xử lý nợ xấu, nhằm tối đa hóa khả năng thu hồi mà không phát sinh chi phí lớn Tối ưu hóa việc thu hồi các khoản nợ đã được xử lý để đạt hiệu quả cao nhất.
Giải pháp hạn chế nợ xấu tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBANK.55 1 Giải pháp hạn chế nợ xấu
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã đạt được những kết quả tích cực từ các giải pháp hiện tại, nhưng việc nâng cao hiệu quả trong công tác hạn chế nợ xấu là điều cần thiết để phát triển bền vững và ổn định Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, VPBank cần chủ động và tích cực triển khai các biện pháp nhằm cải thiện hiệu quả quản lý và xử lý nợ xấu, từ đó đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và bền vững.
3.2.1 Giải pháp hạn chế nợ xấu
3.2.1.1 Chú trọng công tác phân tích, nhận biết nợ xấu
Phân loại nợ xấu là biện pháp quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Ngân hàng cần thực hiện phân loại nợ một cách thường xuyên, liên tục và theo cả phương pháp định tính lẫn định lượng theo quy định của NHNN Các khoản nợ xấu phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, do đó cần đánh giá chi tiết tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định nguyên nhân chính xác và đưa ra giải pháp phù hợp Đối với các khoản nợ quá hạn, ngân hàng cần chủ động thu thập thông tin và khảo sát để nắm bắt tình hình tài chính, tránh kéo dài thời gian quá hạn, vì chỉ cần một ngày quá hạn cũng có thể chuyển toàn bộ dư nợ sang nhóm nợ xấu Việc phân tích nguyên nhân chậm trả gốc/lãi vay là rất cần thiết để xây dựng giải pháp xử lý kịp thời, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tạm thời và thống nhất giải pháp thu hồi nợ nếu rủi ro chuyển nợ xấu lớn.
Việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng từ thẩm định, giải ngân đến kiểm tra trước và sau cho vay là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro và ngăn ngừa nợ xấu cho ngân hàng Tuy nhiên, áp lực hoàn thành mục tiêu tăng trưởng tín dụng có thể dẫn đến việc lơ là trong quy trình này Để đảm bảo thực hiện đúng quy trình tín dụng, VPBank cần chú trọng đến từng bước trong quy trình và tăng cường kiểm soát nội bộ.
Để đảm bảo quy trình nghiệp vụ được thực hiện hiệu quả, cần ban hành đầy đủ và hướng dẫn cụ thể cho từng cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng Việc quy định nhiệm vụ và phân công trách nhiệm rõ ràng từ chi nhánh đến cơ sở sẽ giúp xác định mối quan hệ và đảm bảo phân định rõ quyền hạn của từng cá nhân trong tổ chức.
Chúng tôi áp dụng chính sách nghiêm khắc đối với những vi phạm quy trình, bao gồm cả các trường hợp cán bộ tín dụng và khách hàng thông đồng Ngoài ra, chúng tôi thường xuyên tiến hành kiểm tra và đánh giá việc thực hiện quy định, cũng như xử lý các vấn đề phát sinh sau khi thực hiện.
Để đảm bảo hiệu quả cho vay, cần thực hiện đúng quy trình từ thẩm định dự án và phương án sản xuất đến việc giám sát thường xuyên sau khi cho vay Việc áp dụng chặt chẽ giám sát các quy trình nghiệp vụ cho vay của đội ngũ cán bộ tín dụng là rất quan trọng Đồng thời, cần thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh và trạng thái tài sản đảm bảo.
3.2.1.3 Phát triển đội ngũ nhân lực
Nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò quyết định trong năng lực cạnh tranh và là yếu tố then chốt để ngăn ngừa nợ xấu cho ngân hàng Do đó, việc quản lý và đào tạo nhân lực cần được lãnh đạo chú trọng Đội ngũ cán bộ ngân hàng với trình độ chuyên môn cao, đạo đức tốt và hiểu biết pháp luật là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tín dụng và phòng ngừa rủi ro cho các ngân hàng thương mại.
Đào tạo và đào tạo lại là ưu tiên hàng đầu, với kế hoạch tập trung vào các nghiệp vụ chính như quản lý rủi ro tín dụng, kế toán, và đầu tư vào dịch vụ mới Cần thiết phải đào tạo về sản phẩm mới và công nghệ ngân hàng hiện đại để đảm bảo sự kế thừa giữa các thế hệ cán bộ Đồng thời, cần trẻ hóa đội ngũ nhân sự bằng cách mạnh dạn sử dụng cán bộ trẻ có năng lực và phẩm chất thực sự.
Xây dựng chính sách quản lý và khuyến khích cán bộ nhân viên, bao gồm cơ chế lương và thưởng, là cần thiết để đáp ứng yêu cầu kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận, đồng thời thu hút và giữ chân những nhân tài có kinh nghiệm Quản lý cán bộ cần phân công công việc rõ ràng, gắn trách nhiệm với lợi ích cụ thể Cùng với đó, chính sách khen thưởng kịp thời cho những cán bộ xuất sắc và chế độ kỷ luật nghiêm ngặt với những người gây thiệt hại cho lợi ích và hình ảnh của ngân hàng là rất quan trọng.
Bố trí cán bộ phù hợp với năng lực nghiệp vụ để phát huy kiến thức vào thực tế công việc là rất quan trọng Cần bổ sung nhân sự có chuyên môn trong xử lý và thu hồi nợ xấu cho phòng Tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả thu hồi nợ Đồng thời, việc giáo dục chính trị, tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng cũng cần được chú trọng.
3.2.1.4 Thực hiện tốt hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng
Cần hoàn thiện chương trình kiểm tra phù hợp để giám sát và ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật, đảm bảo mọi hoạt động đều được theo dõi chặt chẽ Đặc biệt, công tác kiểm tra và kiểm soát chất lượng tín dụng cùng với tăng trưởng tín dụng cần được chú trọng, đảm bảo tính độc lập và thực hiện thường xuyên để kịp thời phát hiện sai sót Điều này nhằm đảm bảo mọi hoạt động của ngân hàng đều được kiểm soát hiệu quả và an toàn.
Để hạn chế rủi ro từ phía khách hàng, VPBank cần chủ động triển khai nhiều biện pháp đồng thời Mỗi bộ phận nên xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát tín dụng một cách cẩn trọng và chi tiết, thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất đối với tất cả các khoản tín dụng Việc quản lý chặt chẽ việc sử dụng vốn vay theo cam kết trong hợp đồng là rất quan trọng, cùng với việc giám sát quá trình sử dụng vốn, tài sản bảo đảm và năng lực tài chính của khách hàng để phát hiện sớm rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi cho vay, đồng thời kiểm tra mức độ tuân thủ các cam kết trong hợp đồng tín dụng Đối với các khoản cho vay có dấu hiệu không lành mạnh, cần tăng cường kiểm tra giám sát bằng cách kết hợp cả kiểm tra đột xuất và thường xuyên tình hình hoạt động của khách hàng.
Việc giám sát đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là rất quan trọng bên cạnh việc kiểm tra khách hàng Cần nhanh chóng phát hiện các hành vi móc ngoặc giữa cán bộ tín dụng và khách hàng để ngăn chặn tình trạng rút ruột ngân hàng.
Ngân hàng VPBank kịp thời công khai kết quả kiểm tra trên toàn hệ thống, nhằm nâng cao tính công khai minh bạch và ý thức tuân thủ tại các chi nhánh, điểm giao dịch Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, giám sát nhiệm vụ của cán bộ tín dụng cũng là biện pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro và phát hiện sớm các hành vi móc ngoặc nhằm chiếm đoạt tài sản của ngân hàng Do đó, việc thực hiện nghiêm túc các quy định về đảm bảo tiền vay là vô cùng quan trọng.
Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về đảm bảo tiền vay là rất quan trọng, vì thực tế cho thấy nợ xấu từ các khoản vay không có tài sản đảm bảo thường ở mức cao Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn thu thứ hai, bên cạnh phương án sản xuất kinh doanh; khi khách hàng gặp khó khăn trong việc tạo ra dòng tiền để trả nợ, tài sản đảm bảo sẽ là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ, đồng thời cũng gắn trách nhiệm của khách hàng với khoản vay.