Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^ ^^— TRẦN TUẤN ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^ ^^— TRẦN TUẤN ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM HÀ NỘI, 2019 CAM KẾT Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đơ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết trình bày luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Hà Nội, năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến PGS.TS Trần Đăng Khâm, Phó Viện Trưởng Viện Ngân hàng Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, người ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ thực luận văn Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo khoa Sau Đại học trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập nghiên cứu Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo, cán công nhân viên, khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đơ phối hợp, nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thông tin tư liệu cho thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Khái quát ngân hàng thương mại .6 1.1.1.Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Kh quát tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1.Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.2.Chat lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.4.1.Các nhân tố chủquan 20 1.4.2.Các nhân tố kháchquan 24 1.5.Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.6.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại học rút cho BIDV Chi nhánh Đông Đô 28 1.6.1.Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan 28 1.6.2.Kinh nghiệm mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Mỹ 29 1.6.3.Kinh nghiệm xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại Hàn Quốc 30 1.6.5 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG I .34 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 35 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô 35 2.1.1.Sơ lược trình phát triển 35 2.1.2 Ket kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 45 2.2.1 Dư nợ tín dụng 45 2.2.2 .Tỷ lệ dư nợ tín dụng vốn huy động 49 2.2.3 .Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 50 2.2.4 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 51 2.2.5 .Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần KẾT LUẬN CHƯƠNG II .59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 60 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 62 3.2.1 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cấu dư nợ ngày hợp lý 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay 64 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay 67 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 67 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển 69 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng 70 3.2.8 Tăng cường kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản tín dụng có vấn đề 73 3.3 .Một số kiến nghị .74 3.3.1 Đối với Nhà nước Bộ, ngành 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Chữ viết tắt/ký Cụm từ đầy đủ hiệu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ^CIC Trung Tâm thơng tin tín dụng Việt Nam ^CP Cổ phần NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần VAMC Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam VCB / Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam STT ĩ Bảng 2.Ĩ 22 Nội dung Ket huy động vốn BIDV Chi nhánh Đông Đô So sánh kết huy động vốn BIDV Chi nhánh Trang 38 38 Đông Đô qua năm 23 DANH MỤC BANG Dư nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 42 20ĩ6 - 20ĩ8 24 Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Đông 44 Đô giai đoạn 20ĩ6 - 20ĩ8 25 Kết cấu dư nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô 45 26 Tỷ lệ dư nợ tín dụng/vốn huy động BIDV Đơng Đơ 49 27 Tỷ lệ nợ xấu BIDV Đông Đô 50 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro BIDV Đông Đô 5ĩ 29 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV 52 Đông Đô 67 tương lai, đồng thời định kỳ phải định giá lại tài sản để phản ánh giá trị tài sản Đối với tài sản đảm bảo có giá trị lớn, phức tạp việc định ngân hàng khơng có đủ điều kiện khả thẩm định mời chuyên gia bên tiến hành đánh giá Chi phí phía chịu tùy thuộc vào thỏa thuận ngân hàng người vay vốn với 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay Nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, an tồn hiệu Để thực điều Chi nhánh cần thực số công việc sau: Thứ nhất: Liên tục cập nhận thông tin khoản vay như: kỳ hạn, mục đích vay vốn tiến độ thực phương án Thứ hai: Kiểm tra chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích cam kết Thứ ba: Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo định kỳ kiểm tra đột xuất Theo dõi chặt chẽ kết thực phương án vay vốn với khách hàng tháo dỡ khó khăn để đảm bảo phương án vay vốn thực an toàn hiệu Thứ tư: Thường xuyên theo dõi đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết Thứ năm: Thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực quy định hợp đồng vay vốn thực việc toán nợ gốc lãi cho Ngân hàng đến hạn 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu Trong trình kiểm tra theo dõi khoản vay, phát khoản vay có vấn đề Chi nhánh cần thực cơng việc: 68 - Tìm hiểu kỹ nguyên nhân ảnh huởng đến chất luợng khoản vay Neu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng phải dừng việc giải ngân Trong truờng hợp tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn cán Ngân hàng với khách hàng giải khó khăn Ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ khả khắc phục khả thi - Rà soát đánh giá lại tài sản đảm bảo khách hàng Trong truờng hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cần thiết - Khi khoản vay bị hạn mà khách hàng không trả đuợc nợ ngân hàng phải tiến hành chuyển nhóm nợ trích lập thêm dự phịng rủi ro - Đua khoản nợ có vấn đề vào diện theo dõi đặc biệt Sau tiến hành gia hạn nợ nhu áp dụng nhung biện pháp cần thiết mà khách hàng không trả đuợc nợ, Ngân hàng cần xử lý nợ xấu nhằm giảm thiểu tổn thất Trong truờng hợp Ngân hàng cần phải thực cơng việc nhu sau: - Rà sốt đánh giá xác khách hàng thực phân loại nợ (theo Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013): Định kỳ hàng quý thực rà sốt đánh giá khách hàng đặc biệt tập trung vào nhóm khách hàng thuộc cấu phần nợ xấu, khách hàng có ngành nghề, lĩnh vực chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro theo cảnh báo Hội sở để phân loại đề xuất huớng xử lý phù hợp nhằm giảm thiểu phát sinh nợ xấu, lãi treo - Áp dụng linh hoạt biện pháp xử lý nợ nhu miễn giảm lãi, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện khách hàng Đối với khách hàng thực 69 dụng Tăng cường công tác phối hợp với quan tư pháp, tố tụng công tác xử lý nợ, tiếp tục phối hợp với quan Công an để đẩy mạnh phối hợp, hỗ trợ thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý nợ xấu 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động Chi nhánh, song song với việc phát triển tín dụng, nhu cầu phát triển nguồn vốn huy động nhằm tạo đòn bẩy cho hoạt động tín dụng lớn Trong cạnh tranh NHTM việc huy động vốn diễn gay gắt, việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Đơng Đơ Để thực điều Chi nhánh cần có chiến lược như: Thứ nhất: Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, phương thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh thị trường Áp dụng mức lãi suất ưu đãi cầm cố sổ tiết kiệm BIDV phát hành, khách hàng có số dư tiền gửi lớn Thứ hai: Áp dụng chương trình tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, quà tặng, tặng mã số dự thưởng với giải thưởng giá trị lớn, số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích người dân địa bàn Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh, tạo niềm tin an toàn khách hàng Thứ tư: Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động nguồn ngoại tệ cho Ngân hàng 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với Chi nhánh có 70 Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, khảo sát để tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng nhằm đua sản phẩm có tính uu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tuợng Từ giúp tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thuờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nhu dịch vụ toán nuớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ luơng, dịch vụ Ngân quỹ, Thứ tu: Nâng cao chất luợng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất luợng tín dụng Chất luợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn nhu thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tu vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Cán tín dụng nguời đua báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đua định việc có cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất luợng đội ngũ cán tín dụng điều kiện bắt buộc để nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng Chính Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất: Về công tác tuyển dụng Đẩy mạnh việc tuyển dụng cán tín dụng có kinh nghiệm, khẳng định đuợc khả tổ chức tín dụng khác Để có đuợc thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách 71 hàng mình, q trình hoạt động khách hàng khơng quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu cán tín dụng ngân hàng khác, qua chọn đuợc cán tín dụng có kinh nghiệm Uu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên nguời có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm đuợc thời gian chi phí cho việc sàng lọc nhân Thứ hai: Về công tác đào tạo Quá trình đào tạo ngân hàng phải đuợc thực thuờng xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên mới: Khi có định đuợc tuyển dụng từ ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên đuợc huấn luyện đào tạo trực tiếp từ truởng phòng phòng ban - Bên cạnh Chi nhánh cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian nhu kinh phí để cán nhân tham gia khoá học sau đại học, bồi duỡng nghiệp vụ chuyên môn Bên cạnh kiến thức chuyên môn, Chi nhánh nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ Thuờng xuyên mở lớp bồi duỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chuơng trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi duỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên truờng đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Chi nhánh nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo 72 dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp Thứ ba: Ve môi trường làm việc Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân Thứ tư: Ve chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Chi nhánh nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cơng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, Chi nhánh phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng Chi nhánh phải phân cơng hợp lý chun mơn hóa Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng, khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần phân chia khách hàng, dự án thành nhieu nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng để phân cơng quản lý nhóm khách hàng Như định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 73 Trình độ cán tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động tín dụng Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.8 Tăng cường kiểm sốt nội bộ, quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản tín dụng có vấn đề Cơng tác kiểm sốt nội bộ, quản trị rủi ro hoạt động cho vay công cụ vô quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro từ nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất: Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ vay ngân hàng Nắm bắt xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền, xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả thu hồi khoản vay 74 Thứ hai: Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiểm sốt, quản trị rủi ro, dự báo khả xảy khoản tín dụng để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay Thứ ba: Bên cạnh việc giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, cán thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong trình tác nghiệp phải thực cách vô tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng thắn Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt Thứ tư: Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Bộ, ngành Hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nước phải khơng ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm 75 cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay không Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Hoàn thiện môi trường pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hướng dẫn tháo gỡ vướng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nay, bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam 76 Vì vậy, nâng cao chất lượng thông tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt việc định đến phát triển ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ công tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thông tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thông tin địa đáng tin cậy 77 đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Cơng ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tuợng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm sốt rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất luợng khoản vay - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh nhu trình hội nhập quốc tế; đánh giá đuợc lực hoạt động doanh nghiệp nhu giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an toàn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nuớc đánh giá đuợc đối tuợng quản lý có sở để đua giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tu: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho nguời gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhu nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro đuợc phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhung khơng có chế tài buộc NHTM thực 78 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV Chi nhánh Đông Đô đơn vị Hội sở giao đầu mối hợp tác tồn diện với số Tổng cơng ty, Tập đồn lớn Tập đồn Dầu khí Việt Nam, Tập đồn Xăng dầu Việt Nam, Tập đồn Cơng nghiệp Viễn thơng Qn đội Viettel, Cơng ty CP Vissai Ninh Bình, Công ty CP Vissai Hà Nam khách hàng có quy mơ lớn uy tín thị trường, chịu cạnh tranh lơi kéo gắt gao từ TCTD khác Do đó, để cấp tín dụng cho khách hàng này, BIDV Chi nhánh Đông Đô thường phải đề xuất với Hội sở mức lãi suất thấp kèm điều kiện ưu đãi khác phí, lãi suất huy động vốn cho khách hàng Điều ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập làm giảm mức NIM tín dụng bình qn Chi nhánh Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu để có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; đồng thời tách dư nợ khách hàng lớn khỏi NIM tín dụng bình qn Chi nhánh xét điều kiện thưởng áp dụng chế động lực 79 thời vào định hướng Chi nhánh hoạt động kinh doanh thời gian tới, Chương đưa giải pháp cụ thể số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, giúp Chi nhánh phát triển quy mô chất lượng 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Định hướng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững Trước mơi trường cạnh tranh, ngành ngân hàng cần có số định hướng cụ thể hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trước thời đương đầu với thách thức hội nhập Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lượng tín dụng, chương luận văn tác giả đưa hệ thống giải pháp đề xuất với Chính phủ, NHNN để góp phần nâng cao lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đơ nói riêng NHTM nói chung 81 82 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO động Tài liệuHoạt Tiếng Việttín dụng NHTM yếu tố then chốt hoạt động kinh doanh cũng(2018), đốiPhát với pháthoạt triểnđộng cho vay kinhtại tế Ngân Chínhhàng vậy, việc ĐàmNHTM Thị Chính triển TMCP nâng cao chấtthương lượngViệt tín dụng Cơng Nam đóng vai trị quan trọng phát triển Chất lượng ngân Giải hàng pháp phụ thuộc tác quản hoạtcủa động tín tín Đỗ dụng Ngọccủa Liênmỗi (2018), nâng vào cao cơng chất lượng tín lý dụng Ngân dụng, quản rủi nghiệp ro tín dụng, huytriển động sử dụng qua nghiên cứu, hàng lý Nông Phát Nông thôn Việtvốn NamThông - Chi nhánh tỉnh Ninh đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Bình TMCP Đầu tưThanh Phát triển Việt Nam Chi nâng nhánhcao Đơng luậntín văn nêu rõ Hồng Tùng (2018), Giải -pháp chấtĐơ, lượng dụng doanh nghiệp điểm sau: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Tác giả đưa cách có hệ thống lý luận quan niệm tín dụng chất Mai lượng tín dụngPhương ngân hàng thương mại;trịcác tiêu phản chất lượng tín Nguyễn Thảo (2018), Quản rủi ro tín dụng tạiánh Ngân hàng TMCP dụng vàNgoại nhân tố ảnh lượng tín dụng thương Việthướng Nam -đến Chichất nhánh Thăng Long Tác giả dụng(2018), phương kê, so cho sánhvay để phân tích Trần VănsửPhúc Giải pháp pháp phân nâng tích caothống chất lượng Ngân thực trạng lượng tíntưdụng Ngân TMCP Đầu tư vàHà Phát triển Việt Nam hàngchất TMCP Đầu Phát triển hàng Việt Nam - Chi nhánh Thành - Chi Đông Đô.(2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP nhánh Vũ Thị Tươi Tác giảthương đề Việt xuấtNam số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng Ngoại tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Website thời gian tới http://www.bidv.com.vn ... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng... LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 60 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển. ..NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^ ^^— TRẦN TUẤN ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG