Ứng dụng mô hình camels trong phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP việt nam thịnh vượng giai đoạn 2015 2017 khoá luận tốt nghiệp 792

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ∙^^^⅝^Q^^< KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ỨNG DỤNG MÔ HÌNH CAMELS TRONG PHÂN TÍCH HIÊU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 Giáo viên hướng dẫn : Th S TRẦN HẢI YẾN Họ và tên sinh viên : PHẠM QUỲNH TRANG Lớp : K17 - NHN Khoa : NGÂN HÀNG Khóa :2014 - 2018 Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là khóa luận nghiên cứu độc lập của tôi, có sự hỗ trợ từ Th S Trần Hải Yến Số liệu được nêu trong khóa luận là trung thực, các phân tích là của tôi cà chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào Nếu phát hiện gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả khóa luận của mình Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Người cam đoan Phạm Quỳnh Trang 2 DANHLỜI MỤC CẢM BẢNG ƠN BIỂU Trước hết, em xin chân thành cảm ơn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank, đăc biệt là ban lãnh đạo ngân hàng đã tạo điều kiện cho em được thực tập cũng như hoàn thành tốt khóa luận này Em xin chân thành cảm ơn sự giảng dạy qua bốn năm học của quý thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt là các thầy cô Khoa Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn cô Trần Hải Yến đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em rất nhiều để em có thể hoàn thành khóa luận này Sinh viên Phạm Quỳnh Trang Bảng 3.1 Quy mô, tỷ trọng Nguồn vốn huy động VPBank trong tổng nguồn vốn Bảng 3.2 Cơ cấu Nguồn vốn huy động VPBank Bảng 3.3 Quy mô, tỷ trọng Cho vay khách hàng VPBank trong tổng tài sản Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn của VPBank, Techcombank và MBBank 2015 2017 Bảng 3.5 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiêu (CAR) của VPBank, Techcombank, MBBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.6 Cơ cấu tổng tài sản của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.7 Phân loại tín dụng theo chất lượng nợ Bảng 3.8 Tỷ lệ nợ quá hạn VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ xấu VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.11 Hoạt động kinh doanh chứng khoán, góp vốn của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.12 Hiệu quả quản lý nhân sự Bảng 3.13 Hiệu quả quản lý kinh doanh của nhân viên Bảng 3.14 Phân tích Dupont ROE 3 Bảng 3.15 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) Bảng 3.16 Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên (NNIM) Bảng 3.17 Tỷ lệ chi phí thu nhập Ngân hàng VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.18 Tỷ lệ dự trữ thanh khoản và chỉ số trạng thái tiền mặt của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.19 Mức chênh lệch thanh khoản ròng VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.20 Hệ số GAP/A của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 3.21 Tỷ lệ trạng thái ngoại tệ/ Vốn tự có của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.1 Quy mô Tín dụng VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu Tổng thu nhập, Tổng chi phí và LNST Biểu đồ 3.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của VPBank giai đoạn 2015 2017 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Biểu đồ 3.5 Tỷ trọng Tiền gửi KH theo kỳ hạn Biểu đồ 3.6 Tốc độ tăng trưởng Tiền gửi KH theo kỳ hạn Biểu đồ 3.7 Cơ cấu Tiền gửi & Vay TCTD khác Biểu đồ 3.8 Quy mô tăng trưởng GTCG Trung và Dài hạn Biểu đồ 3.9 Tỷ lệ Đòn bẩy tài chính của VPBank, Techcombank và MBBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.10 Tốc độ tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng VPBank, Techcombank, MBBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.11 Dư nợ theo kỳ hạn VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.12 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.13 Cơ cấu Cho vay khách hàng theo thành phần kinh tế Biểu đồ 3.14 Quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng thu nhập từ hoạt dịch vụ của VPBank giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 3.15 Quy mô, xu hướng tăng trưởng thu nhập, chi phí Biểu đồ 3.16 Tỷ trọng từng loại thu nhập Biểu đồ 3.17 Tỷ trọng từng loại chi phí Biểu đồ 3.18 Tỷ lệ sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) Biểu đồ 3.19 Tỷ lệ sinh lời trên tổng tài sản (ROA) Biểu đồ 3.20 Chênh lệch lãi suất Biểu đồ 3.21 Biểu đồ 3.22 Hệ số GAP/A của VPBank, Techcombank và MBBank giai đoạn2015 2017 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng của VPBank, Techcombank và MBBank giai đoạn 2015 - 2017 4 STT Từ viết tắt Danh mục ĩ VPBank 2 Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC CÁC KÍ Tự VIẾT TẮT Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 3 MBB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 4 5 NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại 6 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 7 TCTD Tổ chức tín dụng 8 BCTC Báo cáo tài chính 9 GTCG Giấy tờ có giá ĩõ CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ĩĩ ROE Tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu Ĩ2 ROA Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản ĩ3 NIM Tỷ lệ thu nhập lãi thuần Ĩ4 NNIM Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi thuần Ĩ5 NPM Tỷ suất sinh lời hoạt động ĩ6 AU Hiệu suất sử dụng tổng tài sản Ĩ7 “EM Đòn bây tài chính ĩ8 “CĨR Tỷ lệ chi phí thu nhập ĩ9 GAP Khe hở lãi suất 2õ GAP/A Khe hở lãi suất trên tổng tài sản 2ĩ MD Kinh doanh 22 MH Khách hàng 23 MN Doanh nghiệp 24 25 SME HOSE Doanh nghiệp vừa và nhỏ Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh 26 LNTT Lợi nhuận trước thuế 27 VCSH Vốn chủ sở hữu 28 NPT Nợ phải trả 5 29 30 CKKD CKĐT Chứng khoán kinh doanh Chứng khoán đầu tư 31 ^CC Công cụ 32 ^DT Đầu tư 33 TSCĐ Tài sản cố định 34 TS Tài sản 35 DPRR Dự phòng rủi ro 6 7 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT MỘT SỐ CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 4 1.1 Công trình nghiên cứu nước ngoài 4 1.2 Công trình nghiên cứu trong nước: 5 1.3 Khoảng trống trong nghiên cứu và câu hỏi đặt ra: 6 CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 2.1 Giới thiệu về phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 8 2.1.2 Sự cần thiết phải phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM 9 2.1.3 Các phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM .9 2.2 Mô hình CAMELS trong phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM 12 2.2.1 Sơ lược về mô hình CAMELS .12 2.2.2 Nội dung phân tích 12 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 24 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 24 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 24 3.1.2 Sơ đồ cơ cấu quản trị 25 3.1.3 Các thành tựu: 26 3.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 27 3.2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 27 3.3 Phân tích thực trạng hoạt động tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank giai đoạn 2015 - 2017 30 3.3.1 Mức độ an toàn vốn (C) 30 3.3.2 Chất lượng tài sản có (A): 36 3.3.3 Khả năng quản lý (M) 45 3.3.4 Khả năng sinh lời (E) 48 8 VPBank đã có một giai đoạn tăng trưởng hiệu quả, với nhiều thành tựu đáng được ghi nhận: • Mức độ an toàn vốn Quy mô tổng nguồn vốn tăng liên tục với tốc độ tăng được đánh giá là khá cao, trong đó nhiều nhất đến từ tác động của việc tăng nguồn vốn huy động Đây là dấu hiệu cho thấy hiệu quả huy động vốn của VPBank được cải thiện đáng kể Đồng thời xét trong cả danh mục nguồn huy động cho thấy sự nhạy bén cân đối nguồn của Ban Điều hành dựa trên từng tình hình thị trường nhằm tối đa hiệu quả huy động cho ngân hàng, những nguồn ổn định được tăng cường, tuy vậy, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng vẫn là chủ yếu Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) được duy trì ở mức an toàn Với giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ quy mô Tài sản có, nhưng VPBank không bị ảnh hưởng nhiều về chuẩn tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, Ngân hàng vẫn duy trì thỏa mãn quy định của NHNN thậm chí có thể nói duy trì mức khá cao, đồng thời, toàn ngân hàng không ngừng nỗ lực hành động nhằm tiến tới đạt theo tiêu chuẩn Basel II • Chất lượng tài sản có: Tăng trưởng tín dụng có những bước tiến đột phá, là giai đoạn được nhắc tới nhiều nhất trong ngành về hệ số tăng trưởng tín dụng, chấp nhận mạo hiểm nhằm vươn tới đỉnh cao, giai đoạn này chính là lúc thành quả được ghi nhận, tăng trưởng tín dụng năm cao nhất đạt 48,91%, những năm thấp hơn vẫn luôn duy trì trên 25% Bên cạnh đó, cơ cấu vay theo kỳ hạn và dư nợ được duy trì ổn định, theo sát chiến lược đề ra Các mảng hoạt động khác có nhiều chuyển biến tích cực, song song với những mảng hoạt động chủ lực là tín dụng, các mảng khác như chứng khoán kinh doanh, chứng khoán đầu tư, hoạt động dịch vụ vẫn nhận được những hiệu quả tích cực Tự tin với những kinh nghiệm giai đoạn trước, không ngừng tìm hiểu thị trường, tỷ suất kinh doanh, đầu tư chứng khoán có xu hướng tăng, cùng với sự đầu tư cải tiến sản phẩm, truyền thông mở rộng nền tảng khách hàng, cả về số lượng cũng như thu nhập dịch vụ của ngân hàng có dấu hiệu tăng mạnh • Khả năng quản lý: Sự dẫn dắt đúng hướng của HĐQT và Ban Điều hành giúp ngân hàng đạt được những thành tựu to lớn Vận dụng học thức cùng độ dày kinh nghiệm quản lý, 60 những chiến lược đưa ra tưởng chừng như không tưởng lại tạo nên bước đột phá lớn trong lịch sử ngân hàng • Khả năng sinh lời: Tổng thu nhập tăng trưởng đều đặn, khả năng quản lý tốt chi phí Vượt qua những khó khăn trong nền kinh tế, tổng thu nhập của ngân hàng vẫn không ngừng tăng với tốc độ cao trung bình khoảng 60% Dù vậy, nhờ việc triển khai nhiền biện pháp quản lý chi phí, tốc độ tăng chi phí luôn thấp hơn so với tổng thu nhập Các chỉ tiêu thu nhập lãi, thu nhập ngoài lãi, tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu không ngừng tăng So với giai đoạn liền trước các chỉ số tài chính này của ngân hàng cũng đã cho thấy sự khác biệt rõ rệt, điển hình năm 2015 ROE đạt 21,42% so với năm 2014 đạt 15%, hoặc so sánh với MBBank năm 2017 tỷ lệ này đạt 12,53% trong khi VPBank đạt 27,48%, gấp hơn 2 lần Lợi nhuận tăng trưởng vượt mức dự kiến, với mức dự kiến luôn được đưa ra cao hơn lợi nhuận năm trước, tuy vậy toàn hàng vẫn luôn đạt chỉ tiêu Đặc biệt năm 2017 tăng trưởng lợi nhuận “khủng” vượt mức dự kiến 19% • Khả năng thanh khoản: Tỷ lệ dự trữ thanh khoản cùng chỉ số trạng thái tiền mặt được giữ ổn định, quy mô những tài sản có tính thanh khoản cao được điều chỉnh phù hợp dựa trên quy mô tổng tài sản, và tổng nợ phải trả 3.4.2 Những hạn chế • Mức độ an toàn vốn: Tỷ trọng tiền gửi khách hàng giảm Tuy không ngừng tăng về quy mô và vẫn giữ tỷ trọng chủ yếu nhưng khoản mục này có xu hướng giảm mạnh về tỷ trọng, năm 2015 đạt 72,17% nhưng đến năm 2017 giảm còn 53,83%, thay vào đó là việc chuyển dịch huy động khác Hệ số đòn bẩy tài chính có xu hướng giảm, cho thấy quy mô tăng tổng nợ phải trả chưa tương xứng với sự tăng tổng vốn chủ sở hữu Kết hợp với sự giảm tỷ trọng tiền gửi khách hàng, cho thấy hoạt động huy động vốn cần thiết được đẩy mạnh • Chất lượng tài sản có: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tăng, việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dung dẫn đến nợ xấu của ngân hàng tăng khá cao so với toàn ngành dù cho đã triển khai nhiều biện pháp khắc phục, đặc biệt năm 2017, tỷ lệ nợ xấu đạt 3,39% trong khi nợ xấu của 61 Techcombank, MBBank chỉ ở mức 1,61%, 1,2% Điều này còn hệ lụy tới việc tăng chi phí dự phòng của ngân hàng cùng uy tín của ngân hàng • Khả năng sinh lời: Chi phí hoạt động tuy có giảm tỷ trọng nhưng vẫn ở mức cao Tỷ trọng chi phí hoạt động của ngân hàng đạt trên 35%/năm Điều này sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới lợi nhuận trước thuế của ngân hàng • Khả năng thanh khoản: Tỷ lệ dữ trữ thanh khoản và chỉ số trạng thái tiền mặt được giữ ở mức khá thấp Tính trung bình, tỷ lệ dự trữ thanh khoản trung bình khoảng 10%, chỉ số trạng thái tiền mặt trung bình 6,8%/năm Với quy mô huy động lớn, việc duy trì một tỷ lệ thấp như vậy có thế sẽ gây nguy hiểm cho thanh khoản của ngân hàng dù cho có tối đa được hiệu quả sử dụng tài sản Xuất hiện dấu hiệu thiếu hụt thanh khoản ngắn hạn, mức dự trữ thanh khoản thấp, tập trung đầu tư trung hạn dẫn tới việc thiếu hụt thanh khoản ngắn hạn, đặc biệt tại kỳ hạn dưới 1 tháng • Mức độ nhạy cảm với thị trường: Trạng thái ngoại tệ luôn âm, dù không là mảng hoạt động chính, tuy nhiên việc liên tục lỗ trong kinh doanh ngoại tệ cũng ít nhiều gây tác động đến lợi nhuận của ngân hàng 3.4.3 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế 3.4.3.1 Nguyên nhân khách quan: Ảnh hưởng của sự biến động tài chính thế giới, thị trường chứng khoán giai đoạn 2015 - 2016 chứng kiến nhiều biến động Sự kiện thị trường chứng khoán Trung Quốc ngắt giao dịch ngày 1/4, sự kiện Anh rời khỏi EU (Brexit) ngày 24/6, kết quả bầu cử Tổng thống Mỹ ngày 9/11 Hầu hết các sự kiện này đều tác động mạnh đến thị trường chứng khoán Việt Nam và dẫn đến hoạt động bán tháo Cụ thể, ngày 24/6/2016, VN-Index có lúc đã sụt giảm 5,47% và vào ngày 9/11/2016 giảm sâu nhất 3% Điều này đã tác động đến hoạt động kinh doanh không chỉ của VPBank mà của toàn hệ thống ngân hàng Mặc dù đã có nhiều tín hiệu tích cực tuy nhiên nhìn chung nền kinh tế Việt Nam còn nhiều điểm yếu, với nhiều biến động phức tạp do tác động từ các bất ổn chính trị - kinh tế thế giới cũng như các yếu tố nội tại của kinh tế vĩ mô Việt Nam, các 62 đại án lớn trong ngành cũng ảnh hưởng tới uy tín của các ngân hàng nói chung trong con mắt nhà đầu tư Không chỉ có vậy, chỉ tính riêng nửa đầu năm 2017 có 43.350 doanh nghiệp ngừng hoạt động, giải thể, bình quân gần 7.300 đơn vị rời thị trường mỗi tháng trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, điều này tác động mạnh tới toàn ngành đặc biệt là VPBank, nơi nguồn khách hàng này đang được tập trung Yêu cầu ngày một thắt chặt từ phía Ngân hàng Nhà nước Đầu tiên, ngay trước thềm giai đoạn này, Thông tư 09/2014 ra đời sửa đổi thông tư 02 khiến báo cáo tài chính của các ngân hàng có nhiều thay đổi, cụ thể là con số nợ xấu tăng lên NHNN tiếp tục ban hành Thông tư 06/2016 điều chỉnh nâng tỷ lệ rủi ro của các khoản mục tài sản, ban hành thêm Thông tư 39/2017 có hiệu lực từ ngày 15/3/2017 quy định các đối tượng không phải là pháp nhân (ví dụ như hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách chủ thể vay vốn, ảnh hưởng trực tiếp tới nguồn khách hàng của ngân hàng Đối thủ cạnh tranh, hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt đang là xu thế tất yếu không chỉ của Việt Nam mà còn của thế giới Việc tăng cường sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho nguồn vốn luân chuyển dễ dàng hơn, giảm được chi phí cơ hội và tăng phí dịch vụ cho ngân hàng Tuy nhiên trên thị trường hiện nay đang có rất nhiều đối thủ trong lĩnh vực này như Vnpay, MoMo, Payoo Ngoài ra, các công ty trung gian này còn cung cấp dịch vụ thanh toán, tiền gửi, cho vay nhanh chóng, thuận tiện, cạnh tranh trực tiếp với các NHTM trong đó có VPBank trong mảng bán lẻ 3.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan: Hệ thống sản phẩm huy động còn nghèo nàn Mặc dù phía ngân hàng không ngừng nỗ lực cải thiện sản phẩm huy động mới, tuy nhiên, giữa sự cạnh tranh ngành khốc liệt, hệ thống sản phẩm hiện tại vẫn chưa thực sự đột phá hẳn so với các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt trong mảng huy động, việc thu hút được sự quan tâm của khách hàng là yếu tố căn bản Quá tập trung tăng quy mô tín dụng mà quên mất tỷ lệ nợ xấu Giai đoạn 2015 - 2017 được coi là giai đoạn tăng trưởng tín dụng nóng của VPBank, trong khi tăng trưởng tín dụng có thời điểm lên đến gần 50%, trong đó có những khoản vay không tài sản đảm bảo với lợi nhuận thu về cực lớn nhưng sự đảm bảo trả nợ của khách hàng dường như không có, việc thu nợ được hay không dựa chủ yếu vào ý thức 63 trả nợ, dù cho đã thực thi nhiều biện pháp cải thiện, khó tránh khỏi con số này vẫn không ngừng tăng Số lượng nhân viên tuyển dụng thêm quá lớn Trong giai đoạn vừa qua, số lượng nhân viên của ngân hàng không những không giảm đi mà còn tăng kên rất nhiều Cụ thể, số lượng nhân viên được ghi nhận thời điểm cuối năm 2015 là 12.927 người, năm 2016 tăng 4.460 nhân viên, năm 2017 tăng thêm 6.439 nhân viên, nâng tổng số nhân viên của ngân hàng lên thành 23.826 người Việc duy trì bộ máy này khiến cho chi phí hoạt động của ngân hàng tăng là điều tất yếu Tận dụng triệt để tài sản đem đầu tư, cho vay Nhằm mục địch tối đa hóa khả năng đầu tư, giảm thiểu tối đa giá trị tài sản không sinh lời, chỉ số trạng thái tiền mặt được ngân hàng duy trì khá thấp, gần như chỉ duy trì ở ngưỡng dự kiến đủ khả năng đáp ứng chứ không để dự phòng nhiều Vàng và ngoại tệ chỉ được xếp vào nhóm mảng kinh doanh phục vụ khách hàng là chủ yếu Ngay kể từ những ngày đầu hoạt động, với mảng hoạt động này ngân hàng đã chủ trương chỉ là mảng hoạt động phụ, chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng hiện hữu của ngân hàng, nên được duy trì với tỷ trọng khá nhỏ trong tổng thu nhập 64 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Năm 2017, trong bức tranh nhiều khởi sắc của kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã có những thành tích ấn tượng GDP tăng 6,81% vượt qua mục tiêu 6,7% Quốc hội đề ra, là mức tăng trưởng cao nhất trong 6 năm trở lại đây Bên cạnh tăng trưởng mạnh mẽ, các chỉ số kinh tế vĩ mô quan trọng đều được duy trì ổn định và có những cải thiện tích cực Lạm phát năm 2017 ở mức dưới 5%, thấp hơn đáng kể so với mức trung bình giai đoạn 2011- 2017 6,5% Cán cân thương mại được cải thiện Bên cạnh đó, nền kinh tế còn đối mặt nhiều thách thức như tăng trưởng phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực xuất khẩu và FDI, xu hướng bảo hộ trên thế giới, nợ công còn ở mức cao, ngân sách thiếu hụt Ngành tài chính ngân hàng Việt Nam đã có những đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh tế và ổn định vĩ mô Tỷ giá ổn định, lãi suất được duy trì ở mức thấp Tính đến 20/12/2017, tổng phương tiện thanh toán tăng 14,19%, tăng trưởng tín dụng đạt 16,96%, tăng trưởng huy động thấp hơn ở mức 14,5%, tuy nhiên thanh khoản hệ thống vẫn được đảm bảo và dồi dào Bên cạnh tăng trưởng, Ngân hàng Nhà nước rất chú trọng vấn đề xử lý nợ xấu giúp ổn định và cải thiện chất lượng tài sản Việc tái cấu trúc các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu tiếp tục là trọng tâm, cụ thể hóa trong việc ban hành Nghị quyết 42/2017/QH14 và thông qua Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng Tháng 10 năm 2017, tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s công bố triển vọng của ngành ngân hàng Việt Nam là Tích cực ghi nhận những biến chuyển mạnh mẽ của nền kinh tế cũng như ngành tài chính ngân hàng Với VPBank, năm 2017 là một năm đặc biệt thành công với nhiều thành tựu lớn, là điểm sáng của ngành ngân hàng Việt Nam Giai đoạn triển khai chiến lược 5 năm 2012-2017 đã kết thúc và gặt hái thành công rực rỡ: tăng trưởng đi vào ổn định và bền vững, phát triển có chọn lọc và có chiều sâu mang đến chất lượng và hiệu quả vượt trội Nhờ đó, VPBank sẵn sàng bước vào giai đoạn chiến lược tiếp theo 20182022 với nhiều khát vọng mới 65 Tại Đại Hội đồng cổ đông thường niên họp chiều này 19/03/2018 vừa qua, toàn bộ Hội đồng cổ đông đã thông qua kế hoạch trong giai đoạn sắp tới Cụ thể, VPBank tiếp tục các định hướng đã lựa chọn của giai đoạn 2012-2017 đã triển khai thành công, trong 5 năm tới, VPBank tiếp tục theo đuổi những định hướng cơ bản của một Ngân hàng bán lẻ Sự khác biệt ở chỗ VPBank đã đặt ra các mục tiêu cao hơn: trở thành một trong 3 ngân hàng giá trị nhất, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, đi tiên phong trong áp dụng triển khai các giải pháp công nghệ Trong thời gian tới, mô hình truyền thống vẫn là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng cũng như hầu hết các ngân hàng khác đến từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ trung và cao cấp đi liền với sự phát triển kinh tế, các hoạt động từ khối tài chính, từ khối doanh nghiệp vừa và lớn; song song với đó, VPBank vẫn nỗ lực tìm kiếm thêm các cơ hội kinh doanh, những sáng kiến mới để gia tăng các cơ hội tăng trưởng doanh thu như tín dụng tiêu dung, tín dụng tiểu thương Mặc dù nguồn thu nhập chính sẽ tiếp tục đến từ Công ty Tài chính VPBank, khối KHCN (với các sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà, vay mua ô tô.), khách hàng doanh nghiệp nhưng VPBank cũng xác định sẽ giảm dần các tỷ trọng đóng góp từ các khu vực sản phẩm truyền thống để cho các mô hình mới, cách thức tiếp cận mới được phát huy như ngân hàng số và số hóa các trải nghiệm của khách hàng Với từng phân khúc khách hàng, như khách hàng cá nhân: VPBank sẽ tập trung vào việc xây dựng các sản phẩm dịch vụ và mô hình phục vụ đặc thù cho từng nhóm khách hàng cá nhân, trong đó phân khúc khách hàng cá nhân cấp cao đang được tin tưởng sẽ mang lại nguồn huy động lớn cho ngân hàng Ngoài ra, với những thành tựu đạt được trong năm 2017 là 1 trong 6 ngân hàng có tốc độ phát hành thẻ lớn nhất và top 3 ngân hàng có chỉ tiêu tại thẻ tín dụng lớn nhất, năm 2018 VPBank sẽ tiếp tục các hoạt động chủ đạo là tăng trưởng số lượng khách hàng, đặc biệt là số lượng tài khoản và thẻ cá nhân với kì vọng mang lại hiệu quả tốt Các hoạt động từ kênh ngân hàng số mới dự kiến sẽ tạo ra tốc đọ tăng trưởng khách hàng đột phá năm 2018, đồng thời các phân khúc đã được đầu tư như khách hàng doanh nghiệp vi mô, khách hàng tiểu thương sau thời gian đầu tư và thử nghiệm sẽ bắt đầu mang lại hiệu quả cho ngân hàng Hiện nay, HĐQT và Ban lãnh đạo cũng đang xây dựng các định hướng chiến lược, cụ thể có 6 chiến lược phát triển, bao gồm: 66 Thứ nhất, thực hiện thay đổi vượt bậc trong năng suất bán và mạng lưới để thúc đẩy giá trị từ các mảng kinh doanh hiện tại Thứ hai, khởi động một số bộ máy mới để tìm các cách tiếp cận khách hàng mới Thứ ba, thực hiện tái thiết kế và số hóa từ đầu đến cuối những hàng trình dịch vụ ngân hàng cốt lõi để cải thiện trải nghiệm khách hàng một cách bền vững, cắt giảm chi phí Thứ tư, tiếp tục thúc đẩy mạnh quản trị rủi ro và công nghệ để hỗ trợ tăng trưởng ngân hàng thông qua đầu tư vào các công cụ quản trị rủi ro mới, tự động hóa các quyết định tín dụng và giảm thời gian đưa sản phẩm ra thị trường để phát triển thông qua xây dựng năng lực trong lĩnh vực Agile và DevOps Thứ năm, nâng cao năng lực dữ liệu và khả năng phân tích để khai thác sức mạnh dữ liệu nhằm thúc đẩy tăng cừng và cải thiện việc ra quyết định Thứ sáu, tăng cường sức mạnh của tổ chức để thu hút nhân tài, xác định một văn hóa VPBank và trở thành nơi dừng chân của những cá nhân xuất sắc nhất trong ngành ngân hàng 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 4.2.1 Không ngừng gia tăng nguồn vốn của ngân hàng Không thể phủ nhận tầm quan trọng của nguồn vốn chủ sở hữu của một ngân hàng, là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của ngân hàng, là “tấm đệm chống rủi ro”, là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Chính vì vây, trong quá trình hoạt động, VPBank cần có các giải pháp triệt để nhằm tăng trưởng vốn tự có: - Phát hành thêm cổ phiếu Tận dụng triệt để tình hình tài chính tốt trong năm 2017, đước đánh giá là thời điểm thuận lợi và phù hợp với việc phát hành thêm cổ phiếu để huy động vốn Tuy nhiên, với phương án tăng vốn này, Ban Quản trị ngân hàng cũng cần có một kế hoạch được cân nhắc cụ thể để cân đối phần chi phí phát hành cũng như không làm loãng quyền sở hữu của cổ động hiện hữu, cụ thể phải xem xét: 67 S Cần tìm hiểu kỹ thị trường, tránh việc phát hành ồ ạt dẫn đến tình trạng cổ phiếu của ngân hàng bị thiếu thanh khoản, chi phí phát hành cao, tạo nên dư luận không tốt trong ngành S Cần cân nhắc kỹ thời điểm và số lượng phát hành để tận dụng tối đa nguồn vốn được bổ sung thêm mà không bị lãng phí hay không ảnh hưởng lớn đến quyền bỏ phiếu của cổ đông hiện hữu - Bán cổ phần cho cổ đông chiến lược là nhà đầu tư nước ngoài và đa dạng hóa danh mục các đối tác chiến lược Hiện nay, các nhà đầu tư nước ngoài rất quan tâm đến cổ phiếu của VPBank, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng như hiện nay thì phương án này được xem là một trong những phương án hữu hiệu nhất, vừa huy động được nguồn vốn lớn, tận dụng học hỏi cập nhật công nghệ hiện đại, cũng như cho phép ngân hàng học hỏi và được hỗ trợ về kinh nghiệm quản trị ngân hàng, cũng như cách để đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ của khách hàng - Tăng vốn từ nguồn lợi nhuận để lại Đây là nguồn vốn bổ sung có ý nghĩ vô cùng quan trọng và rất cần thiết với ngân hàng Nguồn vốn nội bộ này vừa an toàn còn giúp ngân hàng không bị phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu chi phí vốn do không cần tìm kiếm nguồn bên ngoài Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý phần lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nó sẽ ảnh hưởng tới tỷ lệ chi trả cổ tức Nếu tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao đồng nghĩa với tỷ lệ tăng vốn thấp, sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, ngược lại nếu tỷ lệ này quá thấp sẽ ảnh hưởng tới tâm lý cổ đông, dẫn đến giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng Đây là một bài toán khó đối với những nhà quản trị ngân hàng, là phải cân đối giữa hai mục tiêu là tỷ lệ chi trả cổ tức và tỷ lệ tăng vốn tự có 4.2.2 Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng: Mặc dù quy mô không ngừng tăng nhưng tỷ trọng nguồn vốn huy động khách hàng có xu hướng giảm đã được phân tích ở trên, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay VPBank có thể áp dụng một số biện pháp sau nhằm cải thiện tình hình này: - Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm vay vốn: Đa dạng hóa sản phẩm huy động đã và đang là một xu thế tất yếu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại Đa dạng hóa sản phẩm giúp các ngân 68 hàng giảm sức ép cạnh tranh, khai thác thị phần mới, giữ vững thị trường hiện tại Với thế mạnh ngân hàng số như hiện nay, kết hợp với mạng lưới hoạt động rộng rãi, trải dài khắp miến đất nước, VPBank cần tận dụng nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm Ngân hàng có thể triển khai công nghệ cho phép khách hàng gửi một nơi rút một nơi, rút mọi nơi trên toàn quốc, phát triển việc tiết kiệm online với nhiều tiện ích, đa dạng kỳ hạn có thể tính theo ngày lẻ thỏa mãn nhu cầu khách hàng Điểm khác biệt được kì vong mang lại nhiều tiềm năng ở đây được hiểu là khách hàng sẽ được lựa chọn kỳ hạn gửi tiền thậm chí theo ngày sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng và giải quyết được vấn đề đa dạng thời gian nhàn rỗi của khách hàng Đồng thời, tiếp tục khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán hiện nay nhằm thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng, gia tăng nguồn vốn huy động, thậm chí triển khai nhiều mảng sản phẩm bán chéo - Xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, kết hợp thái độ phục vụ Lãi suất là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động của ngân hàng, thông qua tác động tới quy mô, kỳ hạn nguồn vốn Lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút được số lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Ngược lại, trong trường hợp lãi suất không đủ tính cạnh tranh, việc nguồn khách hàng đổ về ngân hàng đối thủ là điều khó tránh khỏi Nhận thức được tầm quan trọng này, VPBank có thể triển khai nhiều biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Dựa trên tình hình, diễn biến nền kinh tế, kết hợp với động thái của ngân hàng đối thủ trong ngành mà ngân hàng phải thường xuyên tiến hành cập nhật, thay đổi biểu lãi suất sao cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh Xây dựng khung lãi suất linh hoạt, cụ thể với từng đối tượng khách hàng, chẳng hạn với khách hàng cũ tiến hành gửi lại có thể linh động tăng lãi suất, với khách hàng mới, quy mô tiền gửi thấp, thì tiến hành thu hut bằng chất lượng dịch vụ, thái độ chăm sóc tận tình 4.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng: - Mở rộng quy mô khách hàng một cách có chọn lọc Việc mở rộng quy mô khách hàng đối với ngân hàng thương mại đã quan trọng, tuy nhiên, mở rộng một cách có hiệu quả, chất lượng còn quan trọng hơn Thực tế chứng kiến sự tăng trưởng quy mô khách hàng và khối lượng dư nợ thời gian qua của 69 ngân hàng mới chỉ là đánh giá một cách phiến diện, đi kèm với nó là chất lượng nợ quá hạn giảm sút Ngân hàng cần tiến hành điều chỉnh sản phẩm phù hợp với từng đối tượng, cân nhắc nhu cầu vốn thật sự của khách hàng, xem xét kỹ lịch sử tín dụng khách hàng, ngoài tìm hiểu nguồn trả nợ, quan trọng hơn vẫn là ý thức trả nợ - Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát chặt chẽ khâu thẩm định tín dụng: Các bước trong quy trình thẩm định tín dụng thì thẩm định khách hàng chính là quan trọng nhất và cũng là khó khăn nhất, đòi hỏi nhân viên thẩm định nắm vững chuyên môn và có đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần có bước tuyển chọn nhân viên thẩm định kỹ càng, đáp ứng tốt nhất những yêu cầu công việc đề ra, đồng thời VPBank cần đề ra thêm những chuẩn mực đặc thù riêng đối với đối tượng khách hàng hướng tới của ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát với hoạt động tín dụng: Rủi ro với một khoản vay phát sinh không chỉ đến từ bất kì một thời điểm nào trong toàn bộ quy trình cấp phát, mà nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào, thậm chí ngay từ khi tìm hiểu, tiếp cận, thẩm định khách hàng Vì vậy, VPBank cần thực hiện kiểm tra, giám sát trong toàn bộ quy trình, ngay trước, trong và sau khi cho vay, từ đó phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn nhằm kịp thời đề xuất biện pháp xử lý Đồng thời cần tiến hành theo dõi chặt chẽ, kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn của ngân hàng có đúng như trong hợp đồng tín dụng nhằm có biện pháp xử lý ngăn chặn ngay nếu có dấu hiệu vi phạm cam kết đã thỏa thuận Chẳng hạn như triển khai việc kiểm tra định kỳ tình hình của khách hàng cả về tình hình hoạt động và mục đích vay vốn ngân hàng, các lầm đi kiểm tra đánh giá này, yêu cầu nhân viên đi kiểm tra làm báo cáo một cách khách quan, đầy đủ và trung thực - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định Rủi ro tín dụng hay rủi ro thanh khoản cũng đều bắt nguồn từ trình độ và đạo đức của cán bộ nhân viên ngân hàng VPBank cần thiết có những đợt đào tạo nâng cao trình độ cũng như phải kiểm soát chặt chẽ tư cách đạo đức của nhân viên ngay từ những bước dầu tuyển dụng, cũng như theo dõi về quy cách làm việc, lối sống của nhân viên trong quá trình làm việc tại ngân hàng 4.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động khác: 70 Các hoạt động khác trong giai đoạn gần đây ngày càng đóng góp nhiều trong tổng thu nhập của ngân hàng, nhận thấy được tiềm năng sinh lợi từ các nguồn này, VPBank nên: - Tăng cường nghiên cứu, phân tích biến động thị trường trong từng giai đoạn Nhằm có được cái nhìn tổng quan về triển vọng của nền kinh tế, ngân hàng nên triển khai việc phân tích thụ trường thường xuyên, xây dựng các báo cáo phân tích nhằm tìm ra các kênh đầu tư sinh lời tốt nhất với mức rủi ro tối thiểu, đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của ngân hàng - Tăng đầu tư vào những giấy tờ có giá, chứng khoán thanh khoản cao: Những hình thức đầu tư này vừa đảm bảo mang lại thu nhập, vừa giúp gia tăng nguồn dự trữ thanh khoản cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có thể lựa chọn những công ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu quả để tham gia liên doanh, góp vốn nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn - Tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ: Tiến hành nâng cao cơ sở hạ tầng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý tự động hóa hoàn toàn với các giao dịch trực tuyến; tinh giản quy trình thủ tục đảm bảo vừa hợp lý, an toàn chặt chẽ lại vừa nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng, gây thiện cảm với khách hàng về sản phẩm đặc thù của ngân hàng - Xây dựng bộ chỉ số đo lường mức độ hài lòng của khách hàng: Uy tín của ngân hàng trên thị trường được đánh giá chủ yếu qua lòng tin và mức độ hài lòng của khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên tìm hiểu ý kiến khách hàng một cách trung thực và khách quan về chất lượng dịch vụ hiện tại, nhu cầu trong tương lai Đôi khi, chính từ những ý kiến này lại giúp ngân hàng đưa ra phương hướng cải tiến sản phẩm, tạo bước tiến lớn trong hoạt động 4.2.5 Giảm thiểu chi phí hoạt động Là khoản mục ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng, tuy nhiên, giảm như thế nào để vừa tối thiểu hóa chi phí vừa không làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh là một bài toán khó với tất cả các ngân hàng nói chung Một số biện pháp mà ngân hàng có thể áp dụng: - Tinh giản bộ máy nhân sự Giai đoạn 2015 - 2017, số lượng nhân viên tăng mạnh làm tăng không ít chi phí hoạt động của ngân hàng Tới nay, khi hoạt động đi vào quy trình, ngân hàng có thể 71 tiến hành lọc giảm thiểu số lượng nhân sự không hiệu quả, vừa giảm thiểu chi phí, vừa là triển khai theo đúng chiến lược tiến tới một ngân hàng toàn cá nhân xuất sắc - Tăng cường quản lý, giám sát chi phí Đảm bảo tính thực tiễn và trung thực trong mỗi hoạt động, kiểm tra, kiên quyết xử lý những trường hợp thực hiện sai chế độ, cắt giảm những chi phí không cần thiết, phân phối đủ số lượng văn phòng phẩm theo đúng hiệu quả - Tuyên truyền, giáo dục cho cán bộ nhân viên về việc tiết kiệm chi phí nơi làm việc - Thanh lý, nhượng bán những tài sản cố định, công cụ không còn sử dụng được hoặc không sử dụng đến nhằm thu hồi một phần giá trị cũng như giảm chi phí khấu hao hàng tháng 4.2.6 Hoàn thiện các công tác quản trị rủi ro, dự báo diễn biến thị trường: - Quản trị rủi ro tín dụng Với đặc điểm hoạt động ngành là đầu tư mảng tín dụng là chính thì rủi ro tín dụng là loại rủi ro đáng quan tâm nhất đối với không chỉ một ngân hàng nào cả, đặc biệt VPBank hiện đang trong nhóm ngân hàng có mức nợ xấu khá cao Nhằm hạn chế rủi ro ngay từ những bước đầu tiếp cận, ngân hàng nên đảm bảo tính chính xác, trung thực trong khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, ra quyết định Ngoài những biện pháp nâng cao năng lực thẩm định đã được nêu, Ngân hàng có thể tiến hành phân cấp, phân quyền, quy định rõ phạm vi trách nhiệm cho từng cấp bậc trong toàn bộ quy trình cấp tín dụng để nâng cao hơn nữa tính trách nhiệm trong công việc của cán bộ nhân viên - Quản trị rủi ro lãi suất: Ngân hàng cần thường xuyên điều chính cơ cấu Tài sản - Nguốn vốn của ngân hàng theo hướng có lợi nhất, theo từng giai đoạn, thời kì hoạt động, có những biện pháp ứng phó khi nhận thấy có dấu hiệu rủi ro, chẳng hạn như có thể sử dụng các công cụ tài chính phái sinh - Quản trị rủi ro thanh khoản: Nâng cao tính chính xác cùng độ tin cậy trong công tác dự báo thanh khoản, dự báo kết hợp xem xét tính thời điểm, thời kỳ trong năm tài chính để có những ứng phó phù hợp vừa giúp giảm rủi ro cho ngân hàng lại không giảm hiệu quả đầu tư, chẳng hạn như vào dịp nghỉ lễ, nghỉ tết, nhu cầu sử dụng tiền của khách hàng tăng đột biến, 72 ngân hàng cần có những biện pháp dự trữ thanh khoản trong giai đoạn này, vừa giảm rủi ro, vừa không làm mất uy tín với khách hàng 4.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên: Là nhân tố quyết định sự thành công của ngân hàng, VPBank cần thiết chú trọng tới sự phát triển, củng cố đội ngũ cán bộ, đảm bảo thu hút nhân tài, tạo động lực, môi trường cho người lao động phấn đấu, là tiền đề cho sự phát triển toàn tổ chức - Thi hành chính sách tuyển dụng công khai, minh bạch Là bước đầu tiếp nhận nhân sự, việc tổ chức tuyển dụng đồng bộ, có tiêu chí đánh giá kỹ năng rõ ràng dựa trên yêu cầu công việc, bằng cấp chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm hiện có giúp tạo ấn tượng tốt ngay từ ban đầu với người lao động, tạo động lực phấn đấu trong suốt quá trình làm việc - Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo Không chỉ đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, việc đưa vào những khóa tập huấn nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên là hoàn toàn thiết thực, đặc biệt ngành hoạt động này ẩn chứa nhiều rủi ro mà nguyên nhân rất lớn từ phía con người, đồng thời, liên tiếp những đại án được đưa ra xét xử như một hồi cảnh báo cho toàn ngành - Có chế độ đãi ngộ hợp lý Xây dựng một môi trường làm việc công bằng, chính sách lương rõ ràng, cạnh tranh, thưởng theo kết quả công việc giúp tăng động lực làm việc của người lao động, tăng năng suất làm việc, cống hiến, đạt kết quả cao 4.2.8 Đẩy mạnh marketing: Sử dụng nhiều biện pháp mở rộng hình ảnh của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, điển hình: - Xây dựng văn hóa làm việc văn minh, thái độ làm việc với khách hàng là phương pháp hiệu quả nhất Thực tế, không một biện pháp truyền thông nào hiệu quả hơn việc khách hàng giới thiệu khách hàng Do đó, ngân hàng cần tạo ấn tượng tốt với khách hàng về tác phong làm việc, thái độ đón tiếp, phục vụ tận tình nhằm mục tiêu chinh phục sự hài lòng của khách hàng - Đẩy mạnh tuyên truyền hình ảnh của ngân hàng Thực hiện quảng bá hình ảnh của ngân hàng dưới nhiều hình thức, ví dụ như thông qua các phương tiện truyền thông, tổ chức các buổi hội thảo, roadshow, 73 bootshow giúp cho khách hàng biết tới thương hiệu, sản phẩm cùng những chính sách, dịch vụ của ngân hàng 4.3 Kiến nghị: 4.3.1 Đối với Chính Phủ: Giai đoạn những năm gần đây, nền kinh tế trong đó có ngành ngân hàng đã chứng kiến nhiều biến động phức tạp do tác động từ các điều kiện chính trị - kinh tế thế giới, cũng như các yếu tố nội tại của kinh tế vĩ mô Việt Nam, như việc giá dầu thế giới tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại quốc gia, nợ công cao hay việc các hiệp định thương mại phải qua nhiều năm đàm phán thì mới đi tới ký kết để rồi những thách thức cạnh tranh nhận lại từ những hiệp định này Mặc dù, hệ thống pháp luật đã có nhiều chuyển biến tích cực nhằm hạn chế tối đa những tác động tiêu cực với những ảnh hưởng này, tuy nhiên nó vẫn chưa thực sự chặt chẽ, chính vì vậy Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm tạo ra môi trường pháp lý đồng bộ, lành mạnh để đảm bảo tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng, an toàn cho hệ thống ngân hàng cùng phát triển Chính phủ cần có những biện pháp, chính sách giúp ổn định kinh tê vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, khách hàng để góp phần phát triển kinh tế nước nhà ngày một ổn định, phát triển bền vững, chống đỡ khỏi những tác động xấu Thúc đẩy thị trường chứng khoán, ngoại hối phát triển đồng thời có những biện pháp nhằm bảo vệ cho hệ thống ngân hàng trong nước để các ngân hàng có thể tận dụng các công cụ tài chính phái sinh trong quản trị rủi ro cho ngân hàng mình 4.3.2 Đối với Bộ tài chính: Bộ tài chính cần cải thiện sự phù hợp của báo cáo tài chính theo luật thuế và báo cáo tài chính nội bộ của ngân hàng, tạo ra cơ sở giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng mình Cần phối hợp với các cơ quan quản lý khác nhằm cải thiện thị trường hoạt động hiệu quả hơn, mở ra các kênh đầu tư thêm cho ngân hàng Điều này tạo ra điều kiện cho ngân hàng tăng khả năng sinh lời, phân tán rủi ro và đảm bảo an toàn cho cả hệ thống Nghiên cứu thị trường chứng khoán phái sinh vì đây là một trong những thị trường có những công cụ đầu tư phòng ngừa rủi ro hiệu quả đối với hoạt động của 74 ... TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Giới thiệu phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 2.1.1 Quan điểm phân tích hoạt động kinh doanh NHTM NHTM loại hình doanh. .. tích hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.3 Các phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh NHTM .9 2.2 Mô hình CAMELS phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 12 2.2.1 Sơ lược mơ hình CAMELS ... Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 27 3.3 Phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank giai đoạn 2015 - 2017