3.4 Đánh giá chung
3.4.3 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế
3.4.3.1 Nguyên nhân khách quan:
Ảnh hưởng của sự biến động tài chính thế giới, thị trường chứng khốn giai
đoạn 2015 - 2016 chứng kiến nhiều biến động. Sự kiện thị trường chứng khoán Trung Quốc ngắt giao dịch ngày 1/4, sự kiện Anh rời khỏi EU (Brexit) ngày 24/6, kết quả bầu cử Tổng thống Mỹ ngày 9/11. Hầu hết các sự kiện này đều tác động mạnh đến thị trường chứng khoán Việt Nam và dẫn đến hoạt động bán tháo. Cụ thể, ngày 24/6/2016, VN-Index có lúc đã sụt giảm 5,47% và vào ngày 9/11/2016 giảm sâu nhất 3%. Điều này đã tác động đến hoạt động kinh doanh không chỉ của VPBank mà của tồn hệ thống ngân hàng.
Mặc dù đã có nhiều tín hiệu tích cực tuy nhiên nhìn chung nền kinh tế Việt Nam còn nhiều điểm yếu, với nhiều biến động phức tạp do tác động từ các bất ổn
đại án lớn trong ngành cũng ảnh hưởng tới uy tín của các ngân hàng nói chung trong con mắt nhà đầu tư. Khơng chỉ có vậy, chỉ tính riêng nửa đầu năm 2017 có 43.350 doanh nghiệp ngừng hoạt động, giải thể, bình quân gần 7.300 đơn vị rời thị trường mỗi tháng trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, điều này tác động mạnh tới toàn ngành đặc biệt là VPBank, nơi nguồn khách hàng này đang được tập trung.
Yêu cầu ngày một thắt chặt từ phía Ngân hàng Nhà nước. Đầu tiên, ngay
trước thềm giai đoạn này, Thông tư 09/2014 ra đời sửa đổi thông tư 02 khiến báo cáo tài chính của các ngân hàng có nhiều thay đổi, cụ thể là con số nợ xấu tăng lên. NHNN tiếp tục ban hành Thông tư 06/2016 điều chỉnh nâng tỷ lệ rủi ro của các khoản mục tài sản, ban hành thêm Thơng tư 39/2017 có hiệu lực từ ngày 15/3/2017 quy định các đối tượng khơng phải là pháp nhân (ví dụ như hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách chủ thể vay vốn, ảnh hưởng trực tiếp tới nguồn khách hàng của ngân hàng.
Đối thủ cạnh tranh, hiện nay, thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang là xu thế
tất yếu không chỉ của Việt Nam mà còn của thế giới. Việc tăng cường sử dụng các cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho nguồn vốn luân chuyển dễ dàng hơn, giảm được chi phí cơ hội và tăng phí dịch vụ cho ngân hàng. Tuy nhiên trên thị trường hiện nay đang có rất nhiều đối thủ trong lĩnh vực này như Vnpay, MoMo, Payoo... Ngoài ra, các cơng ty trung gian này cịn cung cấp dịch vụ thanh tốn, tiền gửi, cho vay nhanh chóng, thuận tiện, cạnh tranh trực tiếp với các NHTM trong đó có VPBank trong mảng bán lẻ.
3.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan:
Hệ thống sản phẩm huy động cịn nghèo nàn. Mặc dù phía ngân hàng không
ngừng nỗ lực cải thiện sản phẩm huy động mới, tuy nhiên, giữa sự cạnh tranh ngành khốc liệt, hệ thống sản phẩm hiện tại vẫn chưa thực sự đột phá hẳn so với các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt trong mảng huy động, việc thu hút được sự quan tâm của khách hàng là yếu tố căn bản.
Q tập trung tăng quy mơ tín dụng mà quên mất tỷ lệ nợ xấu. Giai đoạn
2015 - 2017 được coi là giai đoạn tăng trưởng tín dụng nóng của VPBank, trong khi tăng trưởng tín dụng có thời điểm lên đến gần 50%, trong đó có những khoản vay khơng tài sản đảm bảo với lợi nhuận thu về cực lớn nhưng sự đảm bảo trả nợ của khách hàng dường như khơng có, việc thu nợ được hay khơng dựa chủ yếu vào ý thức
trả nợ, dù cho đã thực thi nhiều biện pháp cải thiện, khó tránh khỏi con số này vẫn không ngừng tăng.
Số lượng nhân viên tuyển dụng thêm quá lớn. Trong giai đoạn vừa qua, số
lượng nhân viên của ngân hàng không những khơng giảm đi mà cịn tăng kên rất nhiều. Cụ thể, số lượng nhân viên được ghi nhận thời điểm cuối năm 2015 là 12.927 người, năm 2016 tăng 4.460 nhân viên, năm 2017 tăng thêm 6.439 nhân viên, nâng tổng số nhân viên của ngân hàng lên thành 23.826 người. Việc duy trì bộ máy này khiến cho chi phí hoạt động của ngân hàng tăng là điều tất yếu.
Tận dụng triệt để tài sản đem đầu tư, cho vay. Nhằm mục địch tối đa hóa khả
năng đầu tư, giảm thiểu tối đa giá trị tài sản không sinh lời, chỉ số trạng thái tiền mặt được ngân hàng duy trì khá thấp, gần như chỉ duy trì ở ngưỡng dự kiến đủ khả năng đáp ứng chứ khơng để dự phịng nhiều.
Vàng và ngoại tệ chỉ được xếp vào nhóm mảng kinh doanh phục vụ khách hàng là chủ yếu. Ngay kể từ những ngày đầu hoạt động, với mảng hoạt động này ngân
hàng đã chủ trương chỉ là mảng hoạt động phụ, chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng hiện hữu của ngân hàng, nên được duy trì với tỷ trọng khá nhỏ trong tổng thu nhập.
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG