Nam Thịnh Vượng VPBank
4.2.1 Không ngừng gia tăng nguồn vốn của ngân hàng
Không thể phủ nhận tầm quan trọng của nguồn vốn chủ sở hữu của một ngân hàng, là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của ngân hàng, là “tấm đệm chống rủi ro”, là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Chính vì vây, trong q trình hoạt động, VPBank cần có các giải pháp triệt để nhằm tăng trưởng vốn tự có:
- Phát hành thêm cổ phiếu
Tận dụng triệt để tình hình tài chính tốt trong năm 2017, đước đánh giá là thời điểm thuận lợi và phù hợp với việc phát hành thêm cổ phiếu để huy động vốn. Tuy nhiên, với phương án tăng vốn này, Ban Quản trị ngân hàng cũng cần có một kế hoạch được cân nhắc cụ thể để cân đối phần chi phí phát hành cũng như khơng làm lỗng quyền sở hữu của cổ động hiện hữu, cụ thể phải xem xét:
S Cần tìm hiểu kỹ thị trường, tránh việc phát hành ồ ạt dẫn đến tình trạng cổ
phiếu của ngân hàng bị thiếu thanh khoản, chi phí phát hành cao, tạo nên dư luận không tốt trong ngành.
S Cần cân nhắc kỹ thời điểm và số lượng phát hành để tận dụng tối đa nguồn vốn
được bổ sung thêm mà khơng bị lãng phí hay khơng ảnh hưởng lớn đến quyền bỏ phiếu của cổ đông hiện hữu.
- Bán cổ phần cho cổ đơng chiến lược là nhà đầu tư nước ngồi và đa dạng hóa danh mục các đối tác chiến lược.
Hiện nay, các nhà đầu tư nước ngoài rất quan tâm đến cổ phiếu của VPBank, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng như hiện nay thì phương án này được xem là một trong những phương án hữu hiệu nhất, vừa huy động được nguồn vốn lớn, tận dụng học hỏi cập nhật công nghệ hiện đại, cũng như cho phép ngân hàng học hỏi và được hỗ trợ về kinh nghiệm quản trị ngân hàng, cũng như cách để đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ của khách hàng.
- Tăng vốn từ nguồn lợi nhuận để lại
Đây là nguồn vốn bổ sung có ý nghĩ vơ cùng quan trọng và rất cần thiết với ngân hàng. Nguồn vốn nội bộ này vừa an tồn cịn giúp ngân hàng khơng bị phụ thuộc vào thị trường vốn và khơng phải chịu chi phí vốn do khơng cần tìm kiếm nguồn bên ngồi. Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý phần lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nó sẽ ảnh hưởng tới tỷ lệ chi trả cổ tức. Nếu tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao đồng nghĩa với tỷ lệ tăng vốn thấp, sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, ngược lại nếu tỷ lệ này quá thấp sẽ ảnh hưởng tới tâm lý cổ đông, dẫn đến giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng. Đây là một bài tốn khó đối với những nhà quản trị ngân hàng, là phải cân đối giữa hai mục tiêu là tỷ lệ chi trả cổ tức và tỷ lệ tăng vốn tự có.
4.2.2 Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng:
Mặc dù quy mô không ngừng tăng nhưng tỷ trọng nguồn vốn huy động khách hàng có xu hướng giảm đã được phân tích ở trên, đặc biệt trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay. VPBank có thể áp dụng một số biện pháp sau nhằm cải thiện tình hình này:
- Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm vay vốn:
Đa dạng hóa sản phẩm huy động đã và đang là một xu thế tất yếu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại. Đa dạng hóa sản phẩm giúp các ngân
hàng giảm sức ép cạnh tranh, khai thác thị phần mới, giữ vững thị trường hiện tại. Với thế mạnh ngân hàng số như hiện nay, kết hợp với mạng lưới hoạt động rộng rãi, trải dài khắp miến đất nước, VPBank cần tận dụng nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm.
Ngân hàng có thể triển khai công nghệ cho phép khách hàng gửi một nơi rút một nơi, rút mọi nơi trên toàn quốc, phát triển việc tiết kiệm online với nhiều tiện ích, đa dạng kỳ hạn có thể tính theo ngày lẻ thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Điểm khác biệt được kì vong mang lại nhiều tiềm năng ở đây được hiểu là khách hàng sẽ được lựa chọn kỳ hạn gửi tiền thậm chí theo ngày sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng và giải quyết được vấn đề đa dạng thời gian nhàn rỗi của khách hàng.
Đồng thời, tiếp tục khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh tốn tại ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán hiện nay nhằm thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng, gia tăng nguồn vốn huy động, thậm chí triển khai nhiều mảng sản phẩm bán chéo.
- Xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, kết hợp thái độ phục vụ.
Lãi suất là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động của ngân hàng, thông qua tác động tới quy mô, kỳ hạn nguồn vốn. Lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút được số lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Ngược lại, trong trường hợp lãi suất khơng đủ tính cạnh tranh, việc nguồn khách hàng đổ về ngân hàng đối thủ là điều khó tránh khỏi. Nhận thức được tầm quan trọng này, VPBank có thể triển khai nhiều biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Dựa trên tình hình, diễn biến nền kinh tế, kết hợp với động thái của ngân hàng đối thủ trong ngành mà ngân hàng phải thường xuyên tiến hành cập nhật, thay đổi biểu lãi suất sao cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh.
Xây dựng khung lãi suất linh hoạt, cụ thể với từng đối tượng khách hàng, chẳng hạn với khách hàng cũ tiến hành gửi lại có thể linh động tăng lãi suất, với khách hàng mới, quy mơ tiền gửi thấp, thì tiến hành thu hut bằng chất lượng dịch vụ, thái độ chăm sóc tận tình.
4.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng: - Mở rộng quy mơ khách hàng một cách có chọn lọc
Việc mở rộng quy mô khách hàng đối với ngân hàng thương mại đã quan trọng, tuy nhiên, mở rộng một cách có hiệu quả, chất lượng cịn quan trọng hơn. Thực tế chứng kiến sự tăng trưởng quy mô khách hàng và khối lượng dư nợ thời gian qua của
ngân hàng mới chỉ là đánh giá một cách phiến diện, đi kèm với nó là chất lượng nợ quá hạn giảm sút. Ngân hàng cần tiến hành điều chỉnh sản phẩm phù hợp với từng đối tượng, cân nhắc nhu cầu vốn thật sự của khách hàng, xem xét kỹ lịch sử tín dụng khách hàng, ngồi tìm hiểu nguồn trả nợ, quan trọng hơn vẫn là ý thức trả nợ.
- Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát chặt chẽ khâu thẩm định tín dụng: Các bước trong quy trình thẩm định tín dụng thì thẩm định khách hàng chính là quan trọng nhất và cũng là khó khăn nhất, địi hỏi nhân viên thẩm định nắm vững chun mơn và có đạo đức nghề nghiệp. Do đó, cần có bước tuyển chọn nhân viên thẩm định kỹ càng, đáp ứng tốt nhất những yêu cầu công việc đề ra, đồng thời VPBank cần đề ra thêm những chuẩn mực đặc thù riêng đối với đối tượng khách hàng hướng tới của ngân hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt với hoạt động tín dụng:
Rủi ro với một khoản vay phát sinh khơng chỉ đến từ bất kì một thời điểm nào trong tồn bộ quy trình cấp phát, mà nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào, thậm chí ngay từ khi tìm hiểu, tiếp cận, thẩm định khách hàng. Vì vậy, VPBank cần thực hiện kiểm tra, giám sát trong tồn bộ quy trình, ngay trước, trong và sau khi cho vay, từ đó phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn nhằm kịp thời đề xuất biện pháp xử lý. Đồng thời cần tiến hành theo dõi chặt chẽ, kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn của ngân hàng có đúng như trong hợp đồng tín dụng nhằm có biện pháp xử lý ngăn chặn ngay nếu có dấu hiệu vi phạm cam kết đã thỏa thuận. Chẳng hạn như triển khai việc kiểm tra định kỳ tình hình của khách hàng cả về tình hình hoạt động và mục đích vay vốn ngân hàng, các lầm đi kiểm tra đánh giá này, yêu cầu nhân viên đi kiểm tra làm báo cáo một cách khách quan, đầy đủ và trung thực.
- Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định
Rủi ro tín dụng hay rủi ro thanh khoản cũng đều bắt nguồn từ trình độ và đạo đức của cán bộ nhân viên ngân hàng. VPBank cần thiết có những đợt đào tạo nâng cao trình độ cũng như phải kiểm sốt chặt chẽ tư cách đạo đức của nhân viên ngay từ những bước dầu tuyển dụng, cũng như theo dõi về quy cách làm việc, lối sống của nhân viên trong quá trình làm việc tại ngân hàng.
Các hoạt động khác trong giai đoạn gần đây ngày càng đóng góp nhiều trong tổng thu nhập của ngân hàng, nhận thấy được tiềm năng sinh lợi từ các nguồn này, VPBank nên:
- Tăng cường nghiên cứu, phân tích biến động thị trường trong từng giai đoạn
Nhằm có được cái nhìn tổng quan về triển vọng của nền kinh tế, ngân hàng nên triển khai việc phân tích thụ trường thường xuyên, xây dựng các báo cáo phân tích nhằm tìm ra các kênh đầu tư sinh lời tốt nhất với mức rủi ro tối thiểu, đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của ngân hàng.
- Tăng đầu tư vào những giấy tờ có giá, chứng khốn thanh khoản cao:
Những hình thức đầu tư này vừa đảm bảo mang lại thu nhập, vừa giúp gia tăng nguồn dự trữ thanh khoản cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể lựa chọn những cơng ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu quả để tham gia liên doanh, góp vốn nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ:
Tiến hành nâng cao cơ sở hạ tầng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý tự động hóa hồn tồn với các giao dịch trực tuyến; tinh giản quy trình thủ tục đảm bảo vừa hợp lý, an tồn chặt chẽ lại vừa nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng, gây thiện cảm với khách hàng về sản phẩm đặc thù của ngân hàng. - Xây dựng bộ chỉ số đo lường mức độ hài lịng của khách hàng:
Uy tín của ngân hàng trên thị trường được đánh giá chủ yếu qua lòng tin và mức độ hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên tìm hiểu ý kiến khách hàng một cách trung thực và khách quan về chất lượng dịch vụ hiện tại, nhu cầu trong tương lai. Đơi khi, chính từ những ý kiến này lại giúp ngân hàng đưa ra phương hướng cải tiến sản phẩm, tạo bước tiến lớn trong hoạt động.
4.2.5 Giảm thiểu chi phí hoạt động
Là khoản mục ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng, tuy nhiên, giảm như thế nào để vừa tối thiểu hóa chi phí vừa khơng làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh là một bài tốn khó với tất cả các ngân hàng nói chung. Một số biện pháp mà ngân hàng có thể áp dụng:
- Tinh giản bộ máy nhân sự.
Giai đoạn 2015 - 2017, số lượng nhân viên tăng mạnh làm tăng khơng ít chi phí hoạt động của ngân hàng. Tới nay, khi hoạt động đi vào quy trình, ngân hàng có thể
tiến hành lọc giảm thiểu số lượng nhân sự khơng hiệu quả, vừa giảm thiểu chi phí, vừa là triển khai theo đúng chiến lược tiến tới một ngân hàng toàn cá nhân xuất sắc.
- Tăng cường quản lý, giám sát chi phí
Đảm bảo tính thực tiễn và trung thực trong mỗi hoạt động, kiểm tra, kiên quyết xử lý những trường hợp thực hiện sai chế độ, cắt giảm những chi phí khơng cần thiết, phân phối đủ số lượng văn phòng phẩm theo đúng hiệu quả.
- Tuyên truyền, giáo dục cho cán bộ nhân viên về việc tiết kiệm chi phí nơi làm việc - Thanh lý, nhượng bán những tài sản cố định, cơng cụ khơng cịn sử dụng được
hoặc không sử dụng đến nhằm thu hồi một phần giá trị cũng như giảm chi phí khấu hao hàng tháng.
4.2.6 Hồn thiện các cơng tác quản trị rủi ro, dự báo diễn biến thị trường: - Quản trị rủi ro tín dụng
Với đặc điểm hoạt động ngành là đầu tư mảng tín dụng là chính thì rủi ro tín dụng là loại rủi ro đáng quan tâm nhất đối với không chỉ một ngân hàng nào cả, đặc biệt VPBank hiện đang trong nhóm ngân hàng có mức nợ xấu khá cao. Nhằm hạn chế rủi ro ngay từ những bước đầu tiếp cận, ngân hàng nên đảm bảo tính chính xác, trung thực trong khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, ra quyết định.
Ngoài những biện pháp nâng cao năng lực thẩm định đã được nêu, Ngân hàng có thể tiến hành phân cấp, phân quyền, quy định rõ phạm vi trách nhiệm cho từng cấp bậc trong toàn bộ quy trình cấp tín dụng để nâng cao hơn nữa tính trách nhiệm trong cơng việc của cán bộ nhân viên.
- Quản trị rủi ro lãi suất:
Ngân hàng cần thường xuyên điều chính cơ cấu Tài sản - Nguốn vốn của ngân hàng theo hướng có lợi nhất, theo từng giai đoạn, thời kì hoạt động, có những biện pháp ứng phó khi nhận thấy có dấu hiệu rủi ro, chẳng hạn như có thể sử dụng các cơng cụ tài chính phái sinh.
- Quản trị rủi ro thanh khoản:
Nâng cao tính chính xác cùng độ tin cậy trong công tác dự báo thanh khoản, dự báo kết hợp xem xét tính thời điểm, thời kỳ trong năm tài chính để có những ứng phó phù hợp vừa giúp giảm rủi ro cho ngân hàng lại không giảm hiệu quả đầu tư, chẳng hạn như vào dịp nghỉ lễ, nghỉ tết, nhu cầu sử dụng tiền của khách hàng tăng đột biến,
ngân hàng cần có những biện pháp dự trữ thanh khoản trong giai đoạn này, vừa giảm rủi ro, vừa khơng làm mất uy tín với khách hàng.
4.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên:
Là nhân tố quyết định sự thành công của ngân hàng, VPBank cần thiết chú trọng tới sự phát triển, củng cố đội ngũ cán bộ, đảm bảo thu hút nhân tài, tạo động lực, môi trường cho người lao động phấn đấu, là tiền đề cho sự phát triển toàn tổ chức. - Thi hành chính sách tuyển dụng cơng khai, minh bạch
Là bước đầu tiếp nhận nhân sự, việc tổ chức tuyển dụng đồng bộ, có tiêu chí đánh giá kỹ năng rõ ràng dựa trên yêu cầu công việc, bằng cấp chuyên mơn, kỹ năng, kinh nghiệm hiện có giúp tạo ấn tượng tốt ngay từ ban đầu với người lao động, tạo động lực phấn đấu trong suốt quá trình làm việc.
- Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo
Không chỉ đào tạo về chun mơn, nghiệp vụ, việc đưa vào những khóa tập huấn nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên là hoàn toàn thiết thực, đặc biệt ngành hoạt động này ẩn chứa nhiều rủi ro mà nguyên nhân rất lớn từ phía con người, đồng thời, liên tiếp những đại án được đưa ra xét xử như một hồi cảnh báo cho tồn ngành. - Có chế độ đãi ngộ hợp lý
Xây dựng một môi trường làm việc công bằng, chính sách lương rõ ràng, cạnh tranh, thưởng theo kết quả công việc giúp tăng động lực làm việc của người lao động, tăng năng suất làm việc, cống hiến, đạt kết quả cao.
4.2.8 Đẩy mạnh marketing:
Sử dụng nhiều biện pháp mở rộng hình ảnh của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, điển hình:
- Xây dựng văn hóa làm việc văn minh, thái độ làm việc với khách hàng là phương pháp hiệu quả nhất.
Thực tế, không một biện pháp truyền thông nào hiệu quả hơn việc khách hàng giới thiệu khách hàng. Do đó, ngân hàng cần tạo ấn tượng tốt với khách hàng về tác phong làm việc, thái độ đón tiếp, phục vụ tận tình nhằm mục tiêu chinh phục sự hài