THÔNG TIN TÀI LIỆU
-L NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẢN TỐT NGHIEP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên : BÙI THỊ TRANG Lớp : K16NHD Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên : BÙI THỊ TRANG Lớp : K16NHD Khóa : 2013 - 2017 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN Hà Nội, tháng năm 2017 KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, lời em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn: Thầy Lê Văn Luyện tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu thực đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa ngân hàng, thầy cô giáo trường Học Viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý giá trình học tập trường nhiệt tình giúp đỡ em thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán công nhân viên ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ cung cấp tài liệu tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, trình độ, kỹ thân cịn nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận đóng góp, bảo, bổ sung thêm thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng .năm 2017 Sinh viên Bùi Thị Trang SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD LUẬN TÓT LÊ VĂN LUYỆN ĐềKHĨA tài: Quản trị rủi roNGHIỆP tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánhGVHD: Tây Hồ,PGS.TS Thực trạng Giải pháp BẢNGLỜI CHỮ CAM CÁIĐOAN VIẾT TẮT Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp iiQuan trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp" cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tế hướng dẫn khoa học tận tình thầy giáo trường Học viện ngân hàng Các số liệu tham chịu hồn tồn trách nhiệm khảo khóa luận trích dẫn hồn tồn trung thực Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế xin Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2017 Sinh viên Bùi Thị Trang CHỮ VIẾT TẮT DỊCH NGHĨA CBTD Cán tín dụng CSTD Chính sách tín dụng DPRR ĐT&PT Dự phịng rủi ro Đầu tư phát triển HSC Hội sở NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QHKH TMCP Quan hệ khách hàng Thương mại cổ phần TSĐB TCKT Tài sản đảm bảo Tổ chức kinh tế RRTD Rủi ro tín dụng SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Danh mục sơ đồ Biểu đồ 2.1: Ket huy động vốn chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 - 2016 28 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi chi nhánh BIDV Tây Hồ năm 2016 .29 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 - 2016 30 Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Mô hình xếp hạng cơng ty Standard & Poor’s 19 Sơ đồ 2.1: Mơ hình cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tây Hồ .27 Bảng 2.2: Mơ hình chấm điểm tín dụng BIDV 38 Bảng 2.3: Bảng hướng dẫn chấm điểm phân loại nhóm nợ chi nhánh BIDV Tây Hồ 42 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ theo nhóm nợ Chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 2016 44 Bảng 2.5: Ket trích DPRR Chi nhánh BIDV Tây Hồ .45 Bảng 2.6: Số liệu nợ xấu nội, ngoại bảng chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 2016 48 Bảng 2.7: Kết thu hồi nợ nội bảng chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 2016 48 Bảng 2.8: Kết thu hồi nợ ngoại bảng chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 2016 49 SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận Tổng quan nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Dấu hiệu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 10 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ .26 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 26 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 26 2.1.3 Hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 28 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Hồ 32 2.2.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Tây Hồ 32 SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp 2.2.2 Chiến lược sách quản trị rủi ro tín dụng 33 2.2.3 Quy trình phương pháp quản trị rủi ro chi nhánh áp dụng 34 2.2.4 Trích lập sử dụng dự phòng rủi ro 40 2.2.5 Xử lý nợ xấu 46 2.3 Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ .50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ .56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Hồ công tác quản trị rủi ro tín dụng .56 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Hồ 56 3.1.2 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây Hồ 56 3.2 Một số giải pháp cho quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 58 3.2.1 Giải pháp tổ chức điều hành quản trị rủi ro tín dụng 58 3.2.2 Tuân thủ quy trình cấp tín dụng 59 3.2.3 Giải pháp người 60 3.2.4 Giải pháp xử lý, thu hồi nợ 61 3.3 Các kiến nghị điều kiện cho công tác quản trị rủi ro tín dụng 62 3.3.1 Kiến nghị với phủ 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .63 3.3.3 Kiến nghị vớiBIDV 67 KẾT LUẬN .69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong hoạt động NHTM hoạt động Việt Nam nay, nghiệp vụ tín dụng ln đem lại doanh thu lớn tổng doanh thu Ngân hàng, đồng thời nghiệp vụ gây nhiều rủi ro khó phịng ngừa Khi RRTD xảy có tác động lớn đến an toàn phát triển Ngân hàng, cao tác động ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Chính vấn đề kiểm sốt RRTD xảy ra, có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu ln Ngân hàng đặt lên hàng đầu Điều đặt công tác quản trị RRTD có vai trị quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế RRTD mà ngân hàng gặp phải, nâng cao cao chất lượng tín dụng tất yếu giảm bớt nợ xấu, nợ hạn, lãi treo cho Ngân hàng Vì thế, làm để quản trị RRTD có hiệu vấn đề mà NHTM quan tâm, tình hình kinh tế, tài ngân hàng đầy biến động Từ học kinh nghiệm khủng hoảng tài giới, việc tăng cường lực quản trị rủi ro khả tài giải pháp tối ưu để Ngân hàng trụ vững trước biến động khó lường thị trường tài Khi áp dụng chuẩn mực an toàn vốn theo Basel II, ngân hàng tuân thủ thông lệ, chuẩn mực quốc tế để hội nhập thành cơng Hiện nay, với sách phương châm đưa BIDV tiến gần với chuẩn Basel Vậy làm để nâng cao chất lượng quản trị rui ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ Đây vấn đề ban lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt quan tâm Trong bối cảnh trên, chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu SVTT: Bùi Thị Trang Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN Để thực tốt tiêu, tiêu tín dụng đề gắn liền với công tác quản trị RRTD hiệu quả, Chi nhánh định hướng xây dựng biện pháp cụ thể sau: - Chi nhánh thực kiểm sốt tăng trưởng tín dụng năm 2017 theo hướng kiểm sốt chặt chẽ, tăng trưởng tín dụng huy động nguồn vốn phù hợp đảm bảo tuân thủ tuyệt đối tỷ lệ an toàn theo quy định BIDV - Gắn việc tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng dịch vụ theo định hướng BIDV: 1% tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo tăng trưởng 2% thu dịch vụ ròng; Phát triển tốt dịch vụ truyền thống bảo lãnh, tài trợ thương mại nghiên cứu, áp dụng dịch vụ theo yêu cầu thị trường khách hàng - Đề xuất điều chỉnh sách khách hàng phù hợp với điều kiện thị trường Chi nhánh, rà soát lại khách hàng, tập trung phát triển cho khách hàng xếp hạng A trở lên; - Rà sốt cương quản lý cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực, chủ động kiểm sốt RRTD thơng qua việc xác lập hạn mức giới hạn, tỷ lệ ngành nghề, khách hàng, loại tiền, kỳ hạn; - Tiếp tục cải thiện nhanh cấu tín dụng, tái cấu trúc danh mục tín dụng để phát triển bền vững Có biện pháp nâng dần tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tổng dư nợ tín dụng - Kiểm sốt chặt chẽ giải ngân khoản cho vay trung dài hạn: Ưu tiên vốn cho dự án trọng điểm quốc gia, dự án theo đạo Chính phủ, BIDV, dự án hoàn thành năm 2011 đánh giá có hiệu có khả trả nợ ngân hàng; rà sốt lại tồn dự án trung dài hạn ký hợp đồng tín dụng để đánh giá lại hiệu đầu tư khả đáp ứng điều kiện tín dụng từ xem xét định dừng cho vay dừng giải ngân giãn tiến độ giải ngân dự án chậm tiến độ 12 tháng; - Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất khẩu: Tập trung tiếp thị doanh nghiệp có xuất mặt hàng nông sản, gạo, gỗ, thủy sản để thực cung ứng dịch vụ trọn gói dịch vụ toán mua bán ngoại tệ - Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu: (i) Chỉ ưu tiên cho vay nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất thay hàng nhập khẩu, ưu tiên cho vay nhập nhóm hàng xăng dầu, phân bón, SVTT: Bùi Thị Trang 57 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp thuốc chữa bệnh sữa; (ii) Không thực cho vay để nhập mặt hàng tiêu dùng, đặc biệt hàng tiêu dùng xa xỉ thuộc danh mục hàng hóa hạn chế nhập Bộ cơng thương; (iii) Chỉ cho vay ngoại tệ USD Doanh nghiệp có khả cân đối bảo đảm nguồn ngoại tệ để trả nợ vay ngân hàng - Tăng cường kiểm soát cho vay lĩnh vực thi cơng xây lắp: Đánh giá lại tồn khách hàng lĩnh vực thi cơng - xây lắp có quan hệ tín dụng bảo lãnh với chi nhánh; đảm bảo kiểm sốt cho vay lĩnh vực thi cơng xây lắp theo cơng trình với ngun tắc doanh số cho vay năm không vượt kế hoạch vốn ghi năm cơng trình đó; khơng thực cho vay thi cơng cơng trình chưa thu xếp nguồn vốn đầu tư chưa có kế hoạch vốn; đặc biệt chương trình thuộc đối tượng giảm, giãn kế hoạch vốn từ nguồn ngân sách nhà nước Ngân hàng Phát triển (Thực theo văn hướng dẫn BIDV thời kỳ); - Hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất, kiểm sốt chặt chẽ giới hạn tín dụng cho vay bất động sản, chứng khoán: hạn chế hoạt động cho vay chứng khoán (bao gồm cho vay góp vốn, hình thành vốn chủ sở hữu doanh nghiệp ) trừ cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán (T+3) Trước mắt tạm dừng tiếp thị cho vay chứng khoán; hạn chế cho vay dự án đầu tư bất động sản đặc biệt dự án giai đoạn đền bù, giải phóng mặt bằng, trước mắt chưa tiếp cận xem xét cho vay dự án bất động sản Thực mức dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất theo đạo hội sở thời kỳ Xây dựng danh mục, nội dung cho vay tiêu dùng cần phải thắt chặt kiểm soát; - Áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc tập thể/cá nhân khơng tn thủ ngun tắc điều hành tín dụng BIDV Giám đốc chi nhánh 3.2 Một số giải pháp cho quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 3.2.1 Giải pháp tổ chức điều hành quản trị rủi ro tín dụng Để tăng cường quản trị hoạt động, trước hết Chi nhánh cần xây dựng tuân thủ nguyên tắc an tồn hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo nguyên tắc kinh doanh thận trọng, tiến hành kinh doanh chi nhánh nên xem xét đầy đủ yêu cầu từ nhiều góc độ: SVTT: Bùi Thị Trang 58 Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN vốn tự có, vốn khả dụng, dự phòng, hồ sơ khách hàng Một số nguyên tắc an toàn chi nhánh nên tuân thủ sau: • Nguyên tắc 1: Chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng • Ngun tắc 2: Ngay từ đầu, tất khoản vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt • Nguyên tắc 3: Phẩm chất đòi hỏi người vay phải trung thực • Nguyên tắc 4: Việc cho vay hay không quyền định ngân hàng, ngân hàng phải hoàn toàn chủ động định cho vay Việc định cho vay phải chắn định độc lập không chịu ảnh hưởng người có liên hoan • Ngun tắc 5: Ngân hàng cần có nhiều sở liệu thơng tin cho vay • Ngun tắc 6: Cán tín dụng phải ln trọng đánh giá rủi ro xảy tương lai điều kiện kinh tế thay đổi Cần trọng đánh giá lực quản lý người vay bên cạnh việc đánh giá báo cáo tài • Ngun tắc 7: Khi khoản vay đảm bảo tài sản chấp tài sản phải có tính khả mại Trong thời gian vay, phải thực kiểm tra tài sản đảm bảo vào hợp đồng đảm bảo tài sản • Nguyên tắc 8: Việc định khoản vay trước tiên phải quan tâm đến lợi ích ngân hàng, nguyên tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 3.2.2 Tn thủ quy trình cấp tín dụng 3.2.2.1 Kiểm soát việc thực đầy đủ nghiêm túc điều kiện cấp tín dụng - Chi nhánh cần thực đầy đủ, xác, kịp thời điểu kiện cấp tín dụng cấp có thẩm quyền cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng theo quy định - Để đảm bảo an tồn cho chi nhánh nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, chi nhánh cần xác định điều kiện giải ngân để tạo điều kiện giải ngân cho khách hàng kịp thời, đồng thời phải xác định điều kiện bắt buộc phải thực giải ngân đảm bảo an toàn cho ngân hàng Điều cần nêu rõ trình soạn thảo Quyết định cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt để đơn vị tác nghiệp thực dễ dàng 3.2.2.1 Kiểm soát chặt chẽ sau cho vay SVTT: Bùi Thị Trang 59 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp a Thực nghiêm túc việc kiểm tra sử dụng vay sau giải ngân Chi nhánh cần có chế tài xử phạt trường hợp cán QHKH không thực đầy đủ nội dung kiểm tra sử dụng vốn vay, kịp thời quy định, kiểm tra tính trung thực, hồ sơ lưu ngân hàng thực tế hồ sơ lưu lại khách hàng, trạng TSBĐ, tiến độ thực dự án Trong trình kiểm tra, cán kiểm tra cần ý vấn đề sau: - Đối với khoản vay trung dài hạn: kiểm tra thực tế hạng mục tài sản mà chi nhánh giải ngân sở khách hàng hồ sơ giải ngân chi nhánh để kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng Đồng thời kiểm tra tiến độ thực dự án khách hàng đảm bảo dự án tiến độ, có doanh thu trả nợ chi nhánh - Đối với ngắn hạn: kiểm tra hồ sơ chứng từ giao nhận hàng hóa, có hạch tốn sổ sách kế tốn, đồng thời kiểm tra thực tế hàng hóa, nguyên liệu kho trình sản xuất khách hàng Khi phát vấn đề trên, cán QHKH cần báo cáo cụ thể kịp thời cho Ban giám đốc có biện pháp xử lý phù hợp tránh làm ảnh hưởng đến khả trả nợ vay tài sản đảm bảo nợ vay cho chi nhánh b Giảm thiểu nợ xấu biện pháp quản lý khách hàng • Thanh lọc khách hàng danh mục khách hàng • Khách hàng chậm trả lãi ngày đưa diện theo dõi • Khách hàng chậm trả lãi thường xuyên phải liên tục theo dõi 3.2.3 Giải pháp người Con người yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển tổ chức kinh tế hay thể chế xã hội Ngồi khả kiểm sốt rủi ro mang tính khách quan như: thiên tai, rủi ro mang tính hệ thống gắn liền với ngành nghề kinh doanh hạn chế Vì vậy, cao hiệu RRTD cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản trị RRTD cách hiệu quả.chi nhánh cần trọng công tác đào tạo xây dựng sách đào tạo hợp lý, cụ thể sau: SVTT: Bùi Thị Trang 60 Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN - Để nâng cao lực quản trị RRTD chi nhánh cần phải làm cho cán ngân hàng hiểu nhận thức đầy đủ chất loại RRTD, nguyên nhân gây rủi ro hậu tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Thực điều chính, xếp cán cho phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ dựa sở trường cá nhân để họ phát huy tốt lực Bố trí đủ phân cơng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, đào tạo theo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức kỹ vận dụng kinh nghiện, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị tín dụng Đào tạo phải hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt cán nằm quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững cho Chi nhánh - Cử cán tham gia lớp tập huấn Chi nhánh, BIDV, NHNN, Chính phủ tổ chức phi Chính phủ nhằm nâng cao lực tổ chức quản lý điều hành, nắm bắt, cập nhật văn pháp quy, thơng tin, nghị định cấp có thẩm quyền Thêm vào phải khơng ngừng khuyến khích, tạo điều kiện cho CBCNV học tập sách thiết thực hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng công việc Tuy nhiên cần tập trung theo hướng trọng điểm, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian nhân lực 3.2.4 Giải pháp xử lý, thu hồi nợ - Khi cấu lại khoản nợ chi nhánh, chi nhánh nên xem xét đưa phương án gắn liền với lộ trình giảm dư nợ - Số tiền cho vay phải phù hợp với quy mô dư nợ cũ tương quan thu nợ - Chi nhánh nên quan quan tâm hoạt động quản lý sau vay từ kiểm sốt dịng tiền khách hàng có thơng tin xác tình hình tài khách hàng - Học hỏi kinh nghiệm thu hồi nợ từ chi nhánh thu hồi nợ tốt như: Thăng Long, Hải Phịng, Bình Dương với kinh nghiệm triển khai chi nhánh trên: SVTT: Bùi Thị Trang 61 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp Lựa chọn biện pháp phù hợp Có biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ Triển khai nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm Tạo lập mối quan hệ tốt tranh thủ hỗ trợ từ quan chức 3.3 Các kiến nghị điều kiện cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.3.1 Tạo lập mơi trường pháp lý thuận lợi ổn định cho hoạt động hệ thống ngân hàng Để giảm thiểu bất lợi tận dụng thời trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nước, có nhiều vấn đề đặt ra, đó, việc hồn thiện môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng khơng thể trì hỗn Chính phủ quốc hội sớm thông qua nghị xử lý nợ xấu để tháo gỡ khó khăn việc xử lý nợ xấu Ngân hàng Theo đánh giá nhiều chuyên gia ngân hàng giới, nước phát triển khác, RRTD Việt Nam chịu nhiều tác động yếu tố rủi ro sách, mơi trường sách khơng ổn định ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh người vay, qua làm suy yếu khả trả nợ, có nguy dẫn đến RRTD 3.3.3.2 Hồn thiện khn khổ pháp luật hành QLRRTD phương diện phòng, đo lường chống rủi ro * Về phòng ngừa rủi ro Tiến hành nghiên cứu hoàn thiện, bổ sung qui định cẩn trọng pháp luật về: điều kiện cấp tín dụng; kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ; biện pháp kỷ luật tài nhằm giảm thiểu khả xảy việc khách hàng không trả nợ hạn hay không trả nợ cho định chế tài - ngân hàng * đo lường rủi ro Hoàn thiện chuẩn mực pháp lý cho việc đo lường khả xảy rủi ro khoản nợ theo phương châm lượng hoá đến mức cao tiêu chuẩn, chống việc định chế tài - ngân hàng che giấu nợ xấu dễ dàng cho việc kiểm tra, giám sát NHNN Theo đó, Nhà nước buộc định chế tài - ngân hàng tự xây • • • • SVTT: Bùi Thị Trang 62 Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN dựng cho phương pháp hay hệ thống tiêu chuẩn đo lường RRTD thoả mãn yêu cầu tối thiểu bắt buộc chung Nhà nước đặt định chế tài - ngân hàng theo tinh thần đảm bảo kết xếp hạng khoản nợ phản ánh chất lượng thực chúng để góp phần đảm bảo trích lập dự phịng RRTD mức tối thiểu bù đắp tổn thất xảy * Về chống rủi ro Hoàn thiện chuẩn mực pháp lý cho việc tính tốn nguồn tài bù đắp rủi ro theo tinh thần đảm bảo dự phịng RRTD khơng mức bù đắp tổn thất tín dụng xảy thời điểm trước biến động kinh tế; theo đó, khắc phục bất hợp lý lỗ hổng qui định pháp luật việc xác định giá trị TSĐB khấu trừ tính dự phịng RRTD, tránh việc định chế tài - ngân hàng lợi dụng để giảm lượng dự phịng RRTD phải lập * Hồn thiện pháp luật kế tốn - Với ngân hàng: hồn thiện pháp luật kế tốn thu nhập, chi phí lợi nhuận định chế tài - ngân hàng, chế độ báo cáo tháng, q, năm cơng tác Nhà nước cần phải thiết lập chế kiểm sốt việc đảo nợ quan hệ tín dụng khách hàng với định chế tài chính-ngân hàng - Với khách hàng: việc khách hàng tự lập báo cáo tài chính, khơng qua kiểm tốn (độc lập nhà nước) có nguy dẫn đến thơng tin báo cáo khơng xác, lực lập báo cáo khách hàng, vấn đề đạo đức khách hàng, với mục tiêu vay vốn, điều chỉnh số báo cáo theo hướng có lợi cho Khi ngân hàng thẩm định, vào thông tin khơng/thiếu xác báo cáo khách hàng nộp dẫn đến nguy RRTD Do nhà nước cần có biện pháp tăng cường hiệu lực, buộc doanh nghiệp phải nghiêm chỉnh chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm với doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận SVTT: Bùi Thị Trang 63 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định CSTD cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác quản lý rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan liên quan làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN ban hành nhiều văn bản, quy chế quan trọng, tạo hành lang quy chế tài chính-ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song, thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng-ngân hàng chưa có văn bản, quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống nhất, đầy đủ luật định, đề nghị NHNN sửa đổi, bổ sung sớm ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, giám sát SVTT: Bùi Thị Trang 64 Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN Bên cạnh việc ban hành văn bản, quy chế, NHNN cần phải thường xuyên tiến hành công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN; ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát Ngân hàng theo hướng sau: • Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD, bao gồm việc thành lập Đoàn khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài xác định “ điểm” nhạy cảm • Phát triển thống cách thức giám sát Ngân hàng sở lý luận thực tiễn • Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản trị rủi ro nội TCTD Hoàn thiện vận dụng vào thực tế công cụ khung sổ tay tín dụng theo chuẩn quốc tế để quản trị thống hệ thống tiêu báo cáo đồng NHNN cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng SVTT: Bùi Thị Trang 65 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin Trung Tâm thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thành lập thức vào hoạt động từ năm 1999 Sau 12 năm hoạt động, trung tâm có bước phát triển nhanh, tạo thành kênh thông tin tin cậy, phục vụ cho công tác tra, kiểm sốt hoạt động tổ chức tín dụng; việc trung tâm khơng ngừng tìm tịi cải tiến mắt nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần không nhỏ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nhiều cam kết, thỏa thuận bắt đầu thực từ năm 2010 Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phát lành mạnh, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu cung cấp thông tin, giảm thiểu RRTD cho NHTM, NHNN cần cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động CIC theo hướng: - Hoàn thiện nghiệp vụ, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thông tin tín dụng cơng lập theo tiêu chuẩn quốc tế - Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin với vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố; tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám sát chất lượng báo cáo thơng tin tổ chức tín dụng - Tăng cường biện pháp mạnh xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thông tin Kết hợp khen thưởng, kích thích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng Kết hợp hài hoà phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng SVTT: Bùi Thị Trang 66 Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN - Tăng cường liên kết, hợp tác nước, mở rộng nguồn tin, sâu nghiên cứu, học tập, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ thông tin tín dụng 3.3.2.4 Nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng: Nghiên cứu triển khai cơng cụ phái sinh hóan đổi tín dụng (Credit swap, ) Đây công cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm RRTD, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vớiBIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình cấp tín dụng, quy trình định giá TSBĐ, quy định thẩm quyền phán sách khách hàng cho phù hợp với tình hình để chi nhánh để thực Tuy nhiên cần ý BIDV thay đổi quy định, cần Chi nhánh có khoảng thời gian quán triệt, triển khai đến hoạt động Chi nhánh, đồng thời chấn chỉnh vấn đề trái với quy định mới, tránh trường hợp quy định làm ảnh hưởng đến vấn đề cấp tín dụng cho khách hàng dẫn đến tác động khơng tốt tới hoạt động khách hàng Cần tăng cường phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức thực tế để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho CBTD Cần tăng cường hoạt động phận thơng tin phịng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro thuộc Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam để kịp thời cung cấp thông tin thường xuyên cho Chi nhánh tham khảo triển khai phòng ngừa rủi ro Ban Pháp chế BIDV cần xây dựng thường xuyên cập nhập tình trạng hiệu lực văn pháp quy, quy định Chính phủ, cấp ngành phân theo lĩnh vực hoạt động cụ thể để giúp cho Chi nhánh dễ dàng việc tra cứu, tìm hiểu, cập nhật quy định liên quan đến lĩnh vực hoạt động khách hàng có quan hệ tính dụng với Chi nhánh, từ đưa biện pháp, định hướng tín dụng phù hợp Cần quy định chặt chẽ việc phân nhóm khách hàng Quy định 3999, đặc biệt cần quy định rõ ràng chặt chẽ trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng SVTT: Bùi Thị Trang 67 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp lần đầu với Chi nhánh Cần xác định đối tượng sau khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu phân vào khách hàng nhóm 2: (1) Khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV lâu, muốn tiếp tục muốn quan hệ trở lại; (2) Khách hàng quan hệ tín dụng thời gian quan hệ 01 năm Việc quy định nhằm tránh trường hợp Chi nhánh vận dụng quy định nâng khách hàng lên nhóm với giới hạn cấp tín dụng cao khơng qua nhiều cấp thẩm duyệt tín dụng, Chi nhánh chưa nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Cần xây dựng triển khai rộng rãi chương trình xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ Trên sở đó, Chi nhánh thực sách cấp tín dụng phù hợp đảm bảo q trình phát triển tín dụng bán lẻ cách an toàn, hiệu Xây dựng chế tín dụng phù hợp, có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển ổn định Ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tùy thuộc vào thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng Từ xây dựng CSTD khoa học, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng phát triển bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu cao, rủi ro Lập phịng nghiệp vụ chun biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan Thuế, Hải quan, TCTD khác đảm bảo có thơng tin xác, cập nhật phục vụ cho công tác quản lý rủi ro Tăng cường hiệu hoạt động Công ty mua bán nợ xử lý tài sản để Chi nhánh có khoản nợ có vấn đề chuyển rủi ro cách bán nợ cho công ty Với nghiệp vụ chuyên môn khả xử lý rủi ro Công ty mua bán nợ xử lý tài sản dễ dàng đưa biện pháp xử lý phù hợp để thu hồi vốn lãi cho Ngân hàng BIDV cần có đạo thống từ Trung ương đến chi nhánh Cần tiếp tục nghiên cứu, tổng kết tỷ lệ tài trung bình ngành để tạo thuận lợi cho công tác quản lý rủi ro chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng cần tập hợp thông tin chất lượng phát triển ngành, tình hình đầu tư, hiệu đầu tư SVTT: Bùi Thị Trang 68 Lớp K16NHD KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP GVHD: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN ngành, lĩnh vực để xây dựng thành hệ thống thông tin ngành đưa lên mạng nội Đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng BIDV chi nhánh, nâng cao chất lượng cán kiểm tra trình độ phẩm chất, tránh tình trạng đánh giá, kiểm sốt tín dụng thơng qua báo cáo chi nhánh đưa lên Đồng thời tổ chức cho Chi nhánh tiến hành kiểm tra chéo nhằm phát sai sót học hỏi kinh nghiệm nhau, từ đưa biện pháp chấn chỉnh áp dụng kinh nghiệp vào thực tiễn hoạt động thân chi nhánh BIDV cần xây dựng, hoàn thiện triển khai phần mềm cảnh báo rủi ro tín dụng từ sớm, chương trình đo lường đánh giá tín dụng chi nhánh Đồng hóa khai thác triệt để liệu chương trình, phần mềm với sở giảm thiểu tối đa công tác báo cáo khai thác liệu cách dễ dàng phục vụ cơng tác quản lý tín dụng chi nhánh KẾT LUẬN Rủi ro tiềm ẩn hoạt động sống người, tình xảy mà người khơng thể lường hết dẫn đến tổn thất Và hoạt động tín dụng, nguy khơng thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn tất yếu khách quan Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Chi nhánh có dấu hiệu giảm sút Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị RRTD nhiệm vụ hàng đầu Chi nhánh giai đoạn Sau trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận RRTD hoạt động quản trị RRTD Ngân hàng Thương mại Thứ hai: Phân tích hoạt động tín dụng thực trạng hoạt động quản trị RRTD Chi nhánh Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động quản trị RRTD Chi nhánh, đồng thời đưa kiến nghị BIDV, NHNN Chính phủ SVTT: Bùi Thị Trang 69 Lớp K16NHD Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp Đề tài viết sở lý thuyết RRTD hoạt động kinh doanh ngân hàng, tham khảo đề tài tương tự kinh nghiệm thực tế cơng tác làm tín dụng tác giả Tuy nhiên hạn chế số liệu thực trạng tín dụng Chi nhánh cung cấp, hạn chế mặt thời gian tác giả phải làm công việc hàng ngày, thân tác giả thực số khâu hoạt động tín dụng chất số khoản tín dụng chưa nắm rõ người trực tiếp thực xử lý nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, số giải pháp áp dụng vào thực tiễn có số giải pháp cần có điều kiện phù hợp áp dụng hay chưa sát với hoạt động thực tiễn Chi nhánh Vì mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị, em đồng nghiệp để luận văn hồn thiện có tính thực tiễn cao Qua xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Lê Văn Luyện, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn SVTT: Bùi Thị Trang 70 Lớp K16NHD LUẬN TÓT LÊ VĂN LUYỆN ĐềKHÓA tài: Quản trị rủi roNGHIỆP tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánhGVHD: Tây Hồ,PGS.TS Thực trạng Giải pháp LIỆU THAM KHẢO - http://www.sbv.gov.vnTÀI - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Slide giảng Quản trị rủi ro tín dụng - Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - http://www.google.com.vn năm 2017 NGND-PGS-TS.Tơ Ngọc Hưng: Học viện Ngân Hàng, Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất Lao động xã hội Gs TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Báo cáo tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2014 - 2016 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Báo cáo phân loại nợ năm 2014 - 2016 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, (12/03/2009), Quy định số 1131/QĐQLTD1 cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, (24/09/2009), Quyết định số 0918/QĐHĐQT ban hành quy chế sử dụng dự phịng để xử lý RRTD Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, (23/07/2013), Quyết định số 4130/QĐQLTD4 việc sửa đổi, bổ sung số điểm Chính sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro ban hành kèm theo Quyết định số 9365/QĐ-QLTD4 ngày 27/11/2013 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, (26/11/2009), Công văn số 6737/CVQLTD4 phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 2009 11 Altman, 2003 The Use of Credit Scoring Models and Importance of a Credit Culture, New York University 12 Tham khảo website: - http://www.bidv.com.vn - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam SVTT: Bùi Thị Trang 71 72 Lớp K16NHD ... NHÁNH TÂY HỒ Đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ. .. 3: GIẢI PHÁP CHO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ .56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tây. .. TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ, Thực trạng Giải pháp - Nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro
Ngày đăng: 29/03/2022, 23:31
Xem thêm: