6. Tổng quan nghiên cứu
3.2. Một số giải pháp cho quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ
3.2.1. Giải pháp về tổ chức và điều hành quản trị rủi ro tín dụng
Để tăng cường quản trị trong hoạt động, trước hết Chi nhánh cần xây dựng và tuân
thủ các nguyên tắc an tồn trong hoạt động tín dụng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro, do vậy để đảm bảo nguyên tắc kinh doanh thận trọng, khi tiến hành kinh doanh chi nhánh nên xem xét đầy đủ các yêu cầu từ nhiều góc độ:
vốn tự có, vốn khả dụng, dự phòng, hồ sơ khách hàng. Một số ngun tắc an tồn chi nhánh nên tn thủ như sau:
• Nguyên tắc 1: Chất lượng tín dụng quan trọng hơn việc mở rộng tín dụng
• Ngun tắc 2: Ngay từ đầu, tất cả các khoản vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt.
• Ngun tắc 3: Phẩm chất địi hỏi đối với người đi vay là phải trung thực.
• Nguyên tắc 4: Việc cho vay hay không là quyền quyết định của ngân hàng, ngân hàng phải hoàn toàn chủ động khi ra quyết định cho vay. Việc quyết định cho vay phải chắc chắn là quyết định độc lập và khơng chịu ảnh hưởng bởi những người có liên hoan.
• Ngun tắc 5: Ngân hàng cần có nhiều cơ sở dữ liệu thơng tin về cho vay.
• Nguyên tắc 6: Cán bộ tín dụng phải ln chú trọng đánh giá những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai khi điều kiện kinh tế thay đổi. Cần chú trọng đánh giá năng lực quản lý của người vay bên cạnh việc đánh giá các báo cáo tài chính.
• Ngun tắc 7: Khi khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp thì các tài sản phải có tính khả mại. Trong thời gian vay, phải thực hiện kiểm tra tài sản đảm bảo căn cứ vào hợp đồng đảm bảo tài sản.
• Nguyên tắc 8: Việc ra quyết định một khoản vay trước tiên phải quan tâm đến lợi
ích của ngân hàng, khi các nguyên tắc cho vay bị vi phạm thì rủi ro sẽ tăng lên.
3.2.2. Tn thủ quy trình cấp tín dụng
3.2.2.1 Kiểm soát việc thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các điều kiện cấp tín dụng
- Chi nhánh cần thực hiện đầy đủ, chính xác, kịp thời các điểu kiện cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền là hết sức cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng và theo đúng quy định.
- Để đảm bảo an tồn cho chi nhánh và nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, chi nhánh cần xác định các điều kiện có thể giải ngân để tạo điều kiện giải ngân cho khách hàng kịp thời, đồng thời cũng phải xác định các điều kiện cơ bản bắt buộc phải thực hiện mới giải ngân đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Điều này cần nêu rõ trong q trình soạn thảo Quyết định cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt để các đơn vị tác nghiệp căn cứ thực hiện dễ dàng hơn.
a. Thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra sử dụng vay sau khi giải ngân
Chi nhánh cần có chế tài xử phạt các trường hợp cán bộ QHKH không thực hiện đầy đủ nội dung kiểm tra sử dụng vốn vay, kịp thời và đúng quy định, kiểm tra tính trung
thực, hồ sơ lưu tại ngân hàng và thực tế hồ sơ lưu lại tại khách hàng, hiện trạng TSBĐ, tiến độ thực hiện dự án.
Trong quá trình kiểm tra, cán bộ kiểm tra cần chú ý những vấn đề sau:
- Đối với khoản vay trung dài hạn: kiểm tra thực tế các hạng mục tài sản mà chi nhánh đã giải ngân tại cơ sở của khách hàng và hồ sơ giải ngân của chi nhánh để kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng. Đồng thời kiểm tra tiến độ thực hiện dự án của khách hàng đảm bảo dự án đúng tiến độ, có doanh thu và trả nợ chi nhánh.
- Đối với ngắn hạn: kiểm tra hồ sơ chứng từ giao nhận hàng hóa, có hạch tốn trên
sổ sách kế tốn, đồng thời kiểm tra thực tế hàng hóa, nguyên liệu trong kho hoặc trong quá trình sản xuất của khách hàng.
Khi phát hiện các vấn đề trên, cán bộ QHKH cần báo cáo cụ thể kịp thời cho Ban giám đốc có biện pháp xử lý phù hợp tránh làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay và tài sản đảm bảo nợ vay cho chi nhánh.
b. Giảm thiểu nợ xấu bằng biện pháp quản lý khách hàng
• Thanh lọc khách hàng trên danh mục khách hàng • Khách hàng chậm trả lãi 2 ngày đưa và diện theo dõi
• Khách hàng chậm trả lãi thường xuyên phải liên tục theo dõi
3.2.3. Giải pháp về con người
Con người là yếu tố quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bất cứ một tổ chức kinh tế hay một thể chế xã hội nào. Ngồi ra khả năng kiểm sốt các rủi ro mang tính khách quan như: thiên tai, những rủi ro mang tính hệ thống gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh là rất hạn chế. Vì vậy, chỉ có thể năng cao hiệu quả RRTD bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản trị RRTD một cách hiệu quả.chi nhánh cần chú trọng hơn nữa cơng tác đào tạo xây dựng những chính sách đào tạo hợp lý, cụ thể như sau:
- Để nâng cao năng lực quản trị RRTD tại chi nhánh cần phải làm cho mỗi cán bộ ngân hàng hiểu và nhận thức đầy đủ bản chất các loại RRTD, những nguyên nhân gây ra rủi ro và hậu quả của nó tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Thực hiện điều chính, sắp xếp cán bộ cho phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ dựa trên sở trường của mỗi cá nhân để họ có thể phát huy tốt nhất năng lực của mình. Bố trí đủ và phân cơng cơng việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một các hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, đào tạo theo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như kỹ năng vận dụng những kinh nghiện, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị tín dụng.. .Đào tạo phải đúng hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hằng ngày, đào tạo nâng cao cho cán bộ chủ chốt và các cán bộ nằm trong quy hoạch để xây dựng bộ khung
cho sự phát triển ổn định và vững chắc cho Chi nhánh.
- Cử cán bộ tham gia lớp tập huấn tại Chi nhánh, BIDV, NHNN, Chính phủ hoặc các tổ chức phi Chính phủ nhằm nâng cao năng lực tổ chức quản lý điều hành, cũng như
nắm bắt, cập nhật những văn bản pháp quy, những thơng tin, nghị định của các cấp có thẩm quyền. Thêm vào đó phải khơng ngừng khuyến khích, tạo điều kiện cho CBCNV học tập ngồi giờ bằng những chính sách thiết thực như hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng công việc. Tuy nhiên cần tập trung theo hướng trọng điểm, đào tạo một cách
toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian và nhân lực.
3.2.4 Giải pháp trong xử lý, thu hồi nợ
- Khi cơ cấu lại các khoản nợ tại chi nhánh, chi nhánh nên xem xét đưa ra phương án gắn liền với lộ trình giảm dư nợ.
- Số tiền cho vay mới phải phù hợp với quy mô dư nợ cũ và tương quan thu nợ
- Chi nhánh nên quan quan tâm hoạt động quản lý sau vay từ đó kiểm sốt được dịng tiền của khách hàng cũng như có những thơng tin chính xác về tình hình tài chính của khách hàng.
- Học hỏi kinh nghiệm thu hồi nợ từ các chi nhánh thu hồi nợ tốt như: Thăng Long, Hải
• Lựa chọn biện pháp phù hợp
• Có các biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ • Triển khai nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm
• Tạo lập mối quan hệ tốt và tranh thủ hỗ trợ từ các cơ quan chức năng.