Quản trị rủi ro tín dụng tại NH TMCP đại chúng việt nam chi nhánh hà nội khoá luận tốt nghiệp 651

Sinh viên thực Trịnh Minh Phương K19NHK 2016 - 2020 19A4000489 Giảng viên hướng dẫn TS Bùi Tín Nghị KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Hà Nội, tháng 05 năm 2020 i Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành dựa nghiên cứu thân Các số liệu thể viết lấy từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam (PVcombank) - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2017 - 2019 Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Trịnh Minh Phương SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK ii Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn toàn thể ban giám hiệu Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho em thực khóa luận tốt nghiệp này, thầy cô giáo khoa Tài - Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức phương pháp luận để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam (PVcombank) - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập ngân hàng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Bùi Tín Nghị dành thời gian hướng dẫn tận tình cho em trình tìm kiếm, lựa chọn đề tài nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Trong trình thực tập viết khóa luận em cố gắng vận dụng kiến thức học trường, kết hợp với kiến thức tìm hiểu thực tế vào viết Đề tài địi hỏi có nghiên cứu lâu dài, tỉ mỉ kiến thức chuyên môn thời gian có hạn nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK iii Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG,BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 11 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 15 SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK iv Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 1.2.6 Tác động rủi ro tín dụng 22 1.3 Q UẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Khái niệm 24 1.3.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 24 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI .32 2.1.1 Quá trình hình thành vàpháttriển 32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinhdoanh .35 a Công tác huy động vốn 35 b Hoạt động tín dụng 38 c Các hoạt động dịch vụ 40 d Kết kinh doanh 41 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .43 2.2.1 Thực trạng RRTD Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 43 SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK v Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 57 a Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 57 b Những kết đạt 63 c Những hạn chế, tồn 65 d Nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 72 3.1.2 Định hướng tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 73 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 74 3.2.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 74 3.2.2 Giám sát chặt chẽ tn thủ quy trình, quy chế tín dụng 77 3.2.3 Lựa chọn mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với chi nhánh 78 3.2.4 Khai thác sử dụng có hiệu hệ thống thơng tin tín dụng .79 SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK vii vi Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.2.6 Chủ động ứngDANH phó vớiMỤC rủi ro tín dụng 80 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng 81 3.2.8 Hoàn thiện sở hạ tầng công nghệ thông tin 82 3.2.9 Giải pháp xử lý nợ xấu, trích lập đủ dự phịng RRTD, đảm bảo an tồn hệ thống 83 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thực công tác quản trị rủi ro tín dụng 84 3.3 .MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam .86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN Từ viết tắt Nguyên nghĩa PVcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng NH Ngân hàng KH Khách hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK CNTT Công nghệ thông tin NV Nguồn vốn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TSBĐ Tài sản bảo đảm SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 75 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp chung, quy trình quản trị RRTD nói riêng Bên cạnh đó, để khắc phục tồn thơng tin tín dụng, chi nhánh phải giải vấn đề đa dạng hóa thơng tin KH, trang bị hiểu biết kinh tế thị trường, marketing NH, khả khai thác, tiếp nhận, xử lí thơng tin cho CBTD, xây dựng phần mềm quản trị HTTT tín dụng tương ứng với thực tiễn công tác quản trị chi nhánh, áp dụng tiêu chí chấm điểm để phân loại KH theo nhóm đối tượng khối lượng tín dụng mà NH cấp cho KH - Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng : Cần đảm bảo thực đủ nội dung, quy định quy trình cho vay, tránh tâm lí chủ quan, lơ là, đại khái - Xử lý có hiệu có RRTD xảy ra: Khi RRTD xảy ra, vào mức độ suy giảm vốn, tài sản yếu tố người để có cách thức xử lý nợ thích hợp theo quy định: “+ Gia hạn, khoanh nợ: khách hàng tạm thời có khó khăn tài chính, khơng có khả tốn đầy đủ khoản nợ đến hạn cho Chi nhánh cam kết hợp đồng tín dụng ký nguyên nhân: thiên tai, mùa, dịch bệnh, động đất, tai nạn bất ngờ + Xóa nợ: áp dụng khách hàng có khó khăn tài chính, khơng trả phần (hoặc toàn bộ) nợ vay cho Chi nhánh cam kết hợp đồng tín dụng ký nguyên nhân: thiên tai, mùa, dịch bệnh, tai nạn bất ngờ, rủi ro trị, rủi ro thay đổi sách Nhà nước trực tiếp gây thiệt hại phần (hoặc toàn bộ) tài sản, hàng hóa dự án mà tài sản, hàng hóa bị thiệt hại khơng có khả khơi phục Hoặc giải thể theo định quan Nhà nước có thẩm quyền phá sản theo định Tồ án, + Bán nợ cho Cơng ty mua, bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp thực trường hợp: khách hàng gia hạn nợ khoanh nợ theo định quan Nhà nước có thẩm quyền không trả nợ vay cam kết Hợp đồng tín dụng ký.” SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 76 Học viện Ngân hàng - Khóa luận tốt nghiệp Thực chủ động có hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: Kiểm tra, kiểm tốn nội giữ vai trị nhu yếu hoạt động NH, hoạt động tín dụng Thơng qua kiểm tra phát giác nhanh chóng sai phạm việc thực nghiệp vụ tín dụng, khoản nợ có dấu hiệu xảy RRTD KH suy giảm tiềm lực tài chính, trây ỳ, có dấu hiệu lừa đảo Cho nên việc tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội bối cảnh thực cần Để tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội cần làm tốt vấn đề sau: + Chủ động xây dựng đề cương kiểm tra hoạt động tín dụng chia nhỏ theo chuyên đề như: kiểm tra cho vay DN, hộ sản xuất, cho vay theo HMTD, cho vay có TSĐB để từ lên danh mục yếu tố tiềm ẩn rủi ro nhiều có cách thức chấn chỉnh, xử lí kịp thời + Khơng ngừng đổi hồn thiện phương pháp kiểm tra, áp dụng linh động biện pháp kiểm tra thời điểm, tùy theo đối tượng mục đích việc kiểm tra; có chế độ thưởng phạt nghiêm minh phân trách nhiệm rõ ràng nhằm nâng cao hiệu tinh thần trách nhiệm kiểm tra Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội vừa cơng cụ đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NH đồng thời động lực tạo thúc đẩy, mở rộng hoạt động tín dụng, tìm kiếm lợi nhuận lĩnh vực tín dụng Đây hoạt động đánh giá có độ xác, an tồn cao - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, sử dụng nhân lực thích hợp: Chi nhánh cần tiến hành nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nguồn nhân lực chất lượng cao; có sách nhân hợp lí phát huy vai trò lãnh đạo quản trị điều hành hiệu công tác cán - Hoàn thiện giải pháp cơng tác xử lý RRTD, nợ xấu: việc phân tích đánh giá khả thu hồi giao phó kế hoạch thu hồi nợ cho CBTD phải công việc thường xuyên, liên tục Để làm tốt vấn đề này, cần tập trung vào số nội dung như: + Xây dựng đề án thu hồi nợ xấu, nợ XLRR toàn PVcombank Hà Nội SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 77 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp theo năm, chia quý; chuyển tiêu thu hồi nợ xấu, nợ XLRR đến phòng, ban cụ thể chi nhánh tiêu chí bắt buộc để xem xét lực kinh doanh tiền đề định lương kinh doanh với đối tượng có liên quan + Đề nghị với Tòa án quan thi hành pháp luật có liên quan phối hợp “địi lại” khoản nợ cịn đọng lại, nợ khó địi đến từ việc cố tình lừa đảo, trây ỳ (nếu cần thiết tiến hành khởi kiện) - Phối hợp hoạt động NH bảo hiểm nhằm hạn chế RRTD: Bảo hiểm lĩnh vực hoạt động thiếu xã hội đại Các hình thức bảo hiểm phong phú đa dạng tổn thất TCKT cá nhân xã hội giảm xuống Trong kinh tế đại ngày nay, NH doanh nghiệp bảo hiểm có xu hướng kinh doanh đa năng, liên kết với hình thành nên tập đồn TCNH - bảo hiểm, việc phối hợp hoạt động NH bảo hiểm nhu cầu tất yếu đặt Hầu hết NH thành lập công ty bảo hiểm riêng vừa phục vụ hoạt động kinh doanh vừa hạn chế RRTD xảy 3.2.2 Giám sát chặt chẽ tuân thủ quy trình, quy chế tín dụng Quản trị RRTD đạt cơng hiệu to lớn CBTD làm quy trình tín dụng Nói đến tín dụng, trước tiên phải nói đến quy trình nghiệp vụ TD việc chấp hành quy trình nghiệp vụ CBTD Trong thời gian qua, việc thực quy trình nghiệp vụ tín dụng PVcombank Hà Nội quan tâm như: hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng, hướng dẫn thẩm định dự án vay vốn, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, kinh tế thị trường, marketing NH Nhưng trình thực quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chưa thuận lợi quy trình áp dụng thiếu chặt chẽ, dẫn tới CBTD chấp hành nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ xảy RRTD Như vậy, việc hoàn tất quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn để áp dụng cần thiết hợp lý Một quy trình hợp lí tối thiểu hóa RRTD phải bao gồm nguyên tắc (như chia tách chức cụ thể, tuân thủ HMTD,.) đảm bảo công việc SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 78 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp xử lý cách đầy đủ, xác, kịp thời chức năng, quyền hạn Định kì phải coi lại quy trình nghiệp vụ, chắn cán nhân viên chi nhánh nắm bắt cơng việc 3.2.3 Lựa chọn mơ hình quản trị RRTD phù hợp với chi nhánh Xây dựng quy trình quản trị RRTD phù hợp với thực tế hoạt động NH “xây móng ngơi nhà”, từ kết cấu tạo dựng sở khung định sẵn; mơ hình quản trị RRTD tác nhân dẫn đến thành bại quản trị RRTD Như nghiên cứu chương 1, nội dung quy trình bao gồm: “(1) Nhận biết RRTD; (2) Đo lường RRTD; (3) Quản lý RRTD; (4) Kiểm soát xử lý RRTD ” - Trong việc nhận biết RRTD, cơng việc đáng ý chắt lọc, phân tích xử lí thơng tin KH - sở để nhận định RRTD hữu tiềm tàng sản phẩm tín dụng Trên sở danh mục sản phẩm tín dụng mà chi nhánh cung cấp thực hệ thống hóa sản phẩm tín dụng để từ thiết lập mơ hình thu thập xử lí thơng tin cho sản phẩm nhóm sản tín dụng cung cấp, để từ xác định RRTD loại Việc định rõ rủi ro sản phẩm tín dụng tiền đề để công đoạn tiếp sau triển khai quy trình quản trị RRTD - Tại thời điểm PVcombank Hà Nội tiến hành đo lường RRTD sở đánh giá chất lượng khoản nợ Việc chấm điểm XHTD KH thực cho vay tiêu chí mà CBTD sử dụng để đánh giá trạng KH - Để làm tốt công việc quản lý giám sát RRTD, chi nhánh cần xem xét lại văn liên quan đến nội dung sau: Xác định giới hạn tín dụng mà chi nhánh đầu tư, Phân cấp thẩm quyền định tín dụng cho PGD trực thuộc địa bàn, đưa cụ thể trách nhiệm CBTD, đưa giao dịch bị cấm, đưa hạn mức trạng thái rủi ro tổng thể SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 79 Học viện Ngân hàng - Khóa luận tốt nghiệp Giám sát khoản vay theo dõi nợ công việc cốt yếu CBTD Các CBTD theo dõi hoạt động KH vay chủ yếu để đảm bảo KH tiếp tục tuân thủ tuyệt đối quy định đề HĐTD 3.2.4 Khai thác sử dụng có hiệu HTTT tín dụng “Thơng tin tín dụng số liệu, liệu, kiện tin tức liên quan đến KH vay TCTD, NHTM HTTT tín dụng góp phần đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống tiền tệ, NH phát triển mở rộng tín dụng Đồng thời HTTT tín dụng giúp đưa nhận định KH có tiền sử vay nợ q nhiều tốn khơng hạn, qua giúp NH giảm bớt RRTD giảm tỷ lệ nợ xấu khơng có khả thu hồi được.” PVcombank Hà Nội áp dụng HTTT tín dụng (CIC) để ngăn ngừa, phịng chống RRTD thực cấp vốn 100% khoản vay, sử dụng liệu tín dụng để chấm điểm, XHTD KH, từ làm để định rõ HMTD cấp cho KH, tình hình tài KH, xét duyệt cho vay phân loại nợ, thực trích lập dự phịng RRTD 3.2.5 - Hồn thiện phương pháp kỹ thuật để đo lường RRTD Việc thực chấm điểm XHTD phải thi hành nghiêm túc đầy đủ với khoản vay nhằm giúp chi nhánh ước định xác rủi ro KH tính đến Sau chấm điểm XHTD xong, CBTD phải lập báo cáo chi tiết cho khoản mục nộp cho giám đốc chi nhánh xét duyệt - Kiểm tra việc chấp hành quy định quản lí nợ xấu: Các kiểm tra viên chi nhánh tham chiếu quy trình quản lý nợ có vấn đề, kiểm tra giám sát việc tuân thủ nghiêm túc bước quy trình quản lý nợ có vấn đề - Việc đánh giá theo dõi dư nợ bình quân, nợ xấu, nợ hạn cần kiểm tra, xem xét quý năm để phát giác “ thời điểm” trường hợp xấu để điều chỉnh có biện pháp xử lý tốt SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 80 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp - Đo lường RRTD điều mà nhà quản trị NH lưu tâm, trọng đo lường việc ngăn chặn ứng biến với RR trở nên dễ dàng Vì vậy, thơng tin KH ban đầu phải thật xác 3.2.6 Chủ động ứng phó với RRTD Để chủ động ứng phó với RRTD, PVcombank chi nhánh Hà Nội đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, hạn chế thiệt hại như: “phân tán rủi ro cho vay, thực tốt việc thẩm định KH khả trả nợ, bảo hiểm tiền vay, phải có sách tín dụng hợp lý trì khoản DPRR đối phó với RRTD, chấp hành tốt việc trích lập DPRR để xử lý RRTD ” “Phân tán rủi ro thực nguyên tắc kinh điển kinh doanh:Không bỏ trứng vào giỏ” *Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng Có thể nói cách thức chủ động việc phân tán RRTD Chi nhánh phân bổ NV vào loại hình tín dụng, lĩnh vực SXKD khác KH địa bàn khác Nếu làm tốt hoạt động này, NH vừa nới rộng địa bàn hoạt động mình, vừa đạt hướng đích phân tán RR Để thực điều này, PVcombank Hà Nội cần đưa số sách lược cụ thể dựa sở sau: - Phân chia NV vào nhiều ngành SXKD khác nhau, không trọng nhiều vào ngành, tránh gặp rủi ro đến từ sách Nhà nước mục tiêu cấu lại số ngành nghề định - Tuyệt đối không cho vay nhiều KH, trì tỉ lệ cho vay định tổng NV vận hành KH để tránh phụ thuộc mức rủi ro xảy đến bất ngờ vị KH - Chia nhiều loại kỳ hạn khác vay, phải giữ vững cân đối số tiền tổng NV cho vay ngắn, trung, dài hạn, đảm bảo dự phát triển bền vững, lâu SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 81 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp dài tránh RRTD biến động đột ngột LSTT *Bảo hiểm tín dụng “Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng cần thiết nhằm san sẻ rủi ro hoạt động tín dụng NH Bảo hiểm tín dụng thực hình thức khác như: bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay ” - Khi KH đến vay nợ, đồng thời tham gia mua bảo hiểm tín dụng Trường hợp KH rơi vào hồn cảnh thất nghiệp, phá sản khơng có tài lực trả nợ cho NH doanh nghiệp bảo hiểm đứng thực nghĩa vụ chi trả thay - NH trực tiếp mua bảo hiểm từ công ty bảo hiểm chuyên nghiệp trường hợp vốn tín dụng mà NH bỏ bị mất, NH chi trả số tiền bù đắp vào khoản tiền bị - Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Tuy nhiên, loại bảo hiểm tín dụng chưa phổ biến Việt Nam nay, từ đầu người mua phải đóng trước khoản tirfn để mua bảo hiểm tâm lý chung người Việt Nam thường quan tâm đến lợi trước mắt suy xét dài lâu Do vậy, rủi ro ln ln tàng ẩn xảy tới lúc 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, giám sát RRTD Việc theo dõi khoản vay, thực kiểm tra xử lí RRTD xem chế hoạt động giám sát tín dụng, nhằm hạn chế RRTD có liên quan đến đạo đức (tâm lí trây ỳ, ỷ lại,.) KH Nội dung công tác kiểm tra, đánh giá loại hình tín dụng bao gồm: - Thiết lập chương trình hành động cụ thể cho cơng tác kiểm tra, giám sát RRTD như: lên kế hoạch chi tiết lần trả nợ KH, đảm bảo KH không chậm trễ kế hoạch trả nợ, kiểm tra chất lượng TSBĐ, kiểm tra tính đầy đủ thỏa đáng hợp đồng tín dụng, đánh giá tình trạng tài chính, đổi khác mặt người sử dụng vốn, đánh giá xem khoản cấp tín dụng có tn thủ sách cho SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 82 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp vay NH quy phạm quan pháp lí đề - Kiểm tra liên tục khoản nợ với số tiền lớn, thời hạn dài xảy RRTD nợ ảnh hưởng nghiêm trọng tới tình hình tài NH - Tăng cường kiểm tín dụng kinh tế có báo hiệu đình trệ, ngành nghề NH ưu tiên cấp tín dụng có vấn đề Những tác động mang đến RRTD NH Bên cạnh kiểm tra tín dụng, NH dùng hệ thống giám sát khác HTTT tín dụng, thông tin TTCK, thông tin từ bạn hàng, đối thủ ban ngành quản lí Nhà nước Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở cơng thương, Cơ quan thuế 3.2.8 Hồn thiện sở hạ tầng CNTT Mỗi NHTM hoạt động kinh doanh lấy CNTT làm nịng cốt sở cơng nghệ hóa, đại hóa ứng dụng vào nghiệp vụ công tác quản trị Xu hướng phát triển mạnh mẽ CNTT mang đến hội cho NH đưa thử thách lớn cần phải vượt qua cho nhà quản trị nay: Cải thiện sở hạ tầng, nâng cấp trang thiết bị đại ứng dụng CNTT vào việc phát triển NH số Chiếm trọn niềm tin từ KH tăng cường chất lượng dịch vụ điều vơ quan trọng giúp “níu chân” KH lại với NH Đây giải pháp thông minh giúp NH trụ vững đạt kết rực rỡ thị trường cạnh tranh dội ngày Để bắt kịp xu nay, PVcombank Hà Nội cần tiến hành giải pháp như: - Liên tục đẩy nhanh phát triển ứng dụng CNTT vào dịch vụ NH đại ứng dụng toán điện tử (PV-Mobile Banking, PV-Online Banking, PV-mPOS.) dịch vụ thẻ toán khác Đây hướng đắn để nâng tầm giá trị, khả thích ứng đổi sản phẩm, dịch vụ NH tảng công nghệ đại - Ứng dụng cơng nghệ việc tích hợp, phát triển phần mềm, thiết kế hệ thống, phát triển quy trình đặc biệt thay đổi nhận thức KH dịch vụ KH truyền SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 83 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp thống nỗ lực mà NH hướng tới Đích đến việc làm đem lại trải nghiệm công nghệ đại, đáp ứng tiện dụng đồng thời cam kết tính bảo mật để KH yên tâm tin dùng sản phẩm dịch vụ NH thời đại công nghệ số - Tiếp tục nghiên cứu tạo nhiều ứng dụng đáp ứng nhu cầu đa dạng KH nâng cao giá trị lợi nhuận cho chi nhánh đến từ việc KH thường xuyên sử dụng sản phẩm dịch vụ thông minh hoạt động NH số - Để tạo tảng cho phát triển NH số, chi nhánh phải xây dựng máy tổ chức cách thức quản lí phù hợp, từ cho kế hoạch cụ thể truyền thơng, quản lí rủi ro an ninh mạng, phân loại KH để dễ quản lí 3.2.9 Giải pháp xử lý nợ xấu, trích lập đủ dự phịng RRTD, đảm bảo an tồn hệ thống Việc phân tích đánh giá khả thu hồi giao phó kế hoạch thu hồi nợ cho CBTD phải công việc thường xuyên, liên tục Để làm tốt vấn đề này, cần tập trung vào số nội dung như: - Xây dựng đề án thu hồi nợ xấu, nợ XLRR toàn PVcombank Hà Nội theo năm, chia quý; chuyển tiêu thu hồi nợ xấu, nợ XLRR đến phòng, ban cụ thể chi nhánh Đây tiêu chí bắt buộc để xem xét lực kinh doanh tiền đề định lương kinh doanh với đối tượng có liên quan - Thành lập ban đạo riêng có trách nhiệm chuyên thu hồi nợ xấu, nợ XLRR để dẫn dắt phịng trực thuộc phân tích nợ xấu, nợ XLRR kịp thời giải vướng mắc phòng ban - Đề nghị với Tòa án quan thi hành pháp luật có liên quan phối hợp “đòi lại” khoản nợ chưa thu được, nợ khó địi đến từ việc cố tình lừa đảo, trây ỳ (nếu cần thiết tiến hành khởi kiện) - Có hướng dẫn thu hồi nợ xấu, thực tập huấn tới CBTD quy định cụ thể SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 84 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp quy trình, biện pháp cách thức xử lý nợ xấu, yêu cầu áp dụng biện pháp 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thực công tác quản trị RRTD Chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề NH trọng, định thành bại hoạt động kinh doanh NHTM Chất lượng nguồn nhân lực bao gồm lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thực công tác quản trị RRTD phải áp dụng đồng nhiều giải pháp: (1) Chi nhánh cần tiến hành tăng cường đào tạo, tân tiến đội ngũ lãnh đạo Những yếu tố liên quan đến người, công nghệ, việc chia tách trách nhiệm, quyền hạn đòi hỏi phận quản trị phải sắc nhạy, có tư cải tiến tác nghiệp Đặc biệt liên quan đến quản trị RRTD, yếu tố đạo đức nghề nghiệp tín nhiệm người xung quanh coi tảng dẫn đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Việc đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ lãnh đạo góp phần tăng cường yếu tố (2) Chuẩn hóa đội ngũ cán bộ, đội ngũ CBTD tảng xây dựng tiêu chuẩn cụ thể như: có trình độ ngoại ngữ, tin học để giúp cho việc đọc hiểu tài liệu chun mơn phân tích thẩm định dự án, có khả đàm phán, thu nhặt xử lí thơng tin, có đạo đức nghề nghiệp, độ tuổi phù hợp kinh nghiệm công tác Với cán chưa đáp ứng tiêu chuẩn trên, phải tiến hành đào tạo lại cập nhật kiến thức để đủ khả đáp ứng cơng vụ phó thác (3) Liên tục cải thiện lực chuyên môn, kiến thức KT - XH, pháp luật cho đội ngũ cán quản trị CBTD đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Thực chun mơn hóa CBTD lĩnh vực Yêu cầu hoạt động tín dụng am hiểu tường tận toàn lĩnh vực kinh doanh KH, người cỗ máy, dù có cố gắng đến đâu thể biết hết thứ,do có phân SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 85 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp công theo đối tượng cụ thể CBTD giúp nâng cao hiệu việc phân tích đánh giá tín dụng từ góp phần hạn chế RRTD 3.3 3.3.1 - MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị Nhà nước Điều kiện tiên cho phát triển hoạt động NH cần có mơi trường KT- XH mơi trường pháp lí thật hồn thiện an định Vì vậy, Chính Phủ cần nhanh chóng sửa đổi, bổ sung ngành luật văn luật có liên quan để tạo mơi trường pháp lí vững chãi cho hoạt động NH, đặc biệt trọng đến hệ thống văn pháp lí liên quan đến việc phát mại TSTC giúp NH chủ động vấn đề xử lí TSTC KH khơng có khả hay thiện chí hồn nợ - Nghiên cứu phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt để giúp cho việc quản lí NV dễ dàng - Tập trung cấu lại kinh tế, củng cố thị trường tài chính, TTCK hệ thống NH tạo điều kiện có lợi cho hoạt động đầu tư phát triển - Nới lỏng quy định việc thành lập công ty thẩm định giá, không giới hạn DNNN, công ty hợp doanh DN có vốn đầu tư nước ngồi, lúc tạo hội cho CTCP tham gia kinh doanh dịch vụ thẩm định giá 3.3.2 - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hồn tất mơ hình tra theo ngành từ cấp TW đến địa phương, có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ cấu máy - Cơng tác tra tín dụng cần thực thường xuyên, liên tục đồng thời bồi dưỡng thêm chuyên môn, nghiệp vụ tra viên để cơng tác phát giác sai sót hoạt động tín dụng trở nên nhạy bén giúp nhà quản trị đưa hướng không xa rời thực tiễn Quá trình tra cần thận trọng với khuynh hướng tranh đua không lành mạnh, “nhắm mắt làm ngơ” quy định hoạt động tín dụng SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 86 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp dẫn tới rủi ro xảy hệ thống - Với tâm tình hình tài hệ thống NH khơng có q nhiều biến động xảy ra, NHNN cần đặt giới hạn pháp lí cụ thể định chế tài như: “giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỉ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn, có chế xử phạt không tuân thủ báo cáo nợ hạn, cho vay 15% vốn tự có ” - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC, nhằm đáp ứng yêu cầu lịch sử tín dụng đối tượng cập nhật đảm bảo xác Thêm vào quy định hoạt động CIC theo hướng bắt buộc NHTV thực nghiêm chức trách tham gia cung ứng sử dụng sở liệu từ CIC Cần xử lí mạnh tay TCTD không thực quy định việc cung ứng thơng tin tín dụng dẫn đến xáo trộn kho liệu hệ thống Bên cạnh đó, cần có thêm “một sổ đen” tín dụng BĐS (tỉ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để CBTD dễ dàng kiểm tra thông tin TSĐB KH cách trung tâm làm với thông tin tín dụng lâu nay, từ đưa báo động nhằm hỗ trợ cho hệ thống NH phòng tránh RRTD 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Để tạo điều kiện cho đơn vị ứng biến tốt với RRTD Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam cần có số biện pháp cụ thể sau: - Nhanh chóng triển khai hồn thiện đề án đại hóa cơng nghệ NH hệ thống tốn tồn quốc Thơng qua hệ thống, tồn chi nhánh PVcombank thơng tin cho tình hình QHKH có quan hệ tín dụng cách nhanh nhất, tránh tình trạng đầu tư vượt q khả tốn KH, nhóm KH, dẫn đến RR việc trả nợ vay - Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam cần bổ sung, hoàn thiện nhanh tiến độ tái cấu cho bắt kịp với nhịp độ phát triển kinh tế thời Việc đẩy nhanh tiến SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 87 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp trình thực đề án tái cấu giúp NH cải cách máy quản trị điều hành từ TW xuống chi nhánh cách thông suốt linh hoạt - PVcombank cần sớm đưa HMTD theo ngành, thành phần kinh tế HMTD cho KH ngành cụ thể, tương xứng với thiên hướng phát triển NH ngành, thành phần kinh tế Đưa sách tín dụng thích đáng với giai đoạn, tốc độ tăng trưởng tín dụng NH cần xem xét mức tăng trưởng chung kinh tế - Chú trọng công tác đào tạo, sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao yêu cầu tuyển dụng nhằm đáp ứng yêu cầu quản lí, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ban lãnh đạo - Nâng cao chất lượng tra, kiểm tra, kiểm tốn nội tồn hệ thống, theo dõi, nhắc nhở kịp thời khuyết điểm chi nhánh, hoạt động tín dụng SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 88 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa kết phân tích, nghiên cứu thực tiễn chương 2, chương để giải pháp bản, phù hợp PVcombank chi nhánh Hà Nội nhằm góp phần hồn thiện tăng cường công tác quản trị RRTD hoạt động chi nhánh Bên cạnh luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, NHNN Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam nhằm hồn thiện mơi trường kinh doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho PVcombank chi nhánh Hà Nội chi nhánh khác toàn hệ thống NH gặt hái nhiều thành cơng q trình phịng ngừa, ứng biến với RRTD cơng tác quản trị RRTD NH SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRỊNH MINH PHƯƠNG LỚP: K19NHK 89 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN Báo Trong cáo bối kết cảnh hoạtkinh động kinhNam doanh TMCP Đại với chúng tế Việt Ngân bước đihàng lên hội nhập ViệttếNam Chi nhánh Hà nay, Nội năm 2017, vàvai 2019 kinh -giới để phát huy2018 trị hoạt động tín dụng NH Nguyễn trình tâm Quản vấn đề Văn QTRRTiến (2015), đặcGiáo biệt quan Mặctrịdù Ngân Ngânhàng hàng thương hợp nhấtmại, cóNXB lịch sửThống Kê 20 năm qua lí luận mơ hình hoạt động thực tiễn quản trị RRTD Thôngcủatư Ngân 39/2016/TT-NHNN hoạt động vay Hà Nội TCTD hàng TMCP Đại quy chúngđịnh Việt Nam thân cho chi nhánh cịn chi nhánh nước ngồi hàng.nhằm tăng cường công tác quản trị nhiều mớiNgân mẻ hàng Vì việc nghiên cứu khách giải pháp RRTD Thônglà đề tư tài02/2013/TT-NHNN dài việc phân loại nợ, trích lập vừa có tính cấp thiết quy vừa cóđịnh tính lâu sử dụng phịng củanhững NH Luậndựvăn rủi bànrotới vấn đề RRTD, quản trị RRTD, tiêu chí Vănđánh bảngiáhợp số 22/VBHN-NHNN bantíchhành quảnnhất trị RRTD Trên sở phân thực quy trạngđịnh quản vềtrị phân RRTD loại nợ, trích lậpchi nhánh sử dụngHàdựNội phịng xử lí rủi ro tín động hàng PVcombank thờiđểgian qua, viếtdụng rút hoạt kếtNgân đạt được, TCTD.hạn chế tồn nguyên nhân tồn Từ kết hợp lí luận vàThông tư đề 02/2013 - Ngân hàng vàNhà nước, ngày phù 21/01/2013 định kiện thực tiễn xuất nhóm giải pháp, kiến nghị hợp nhằmquy tạo điều phân loại tài có, phát mức huy trích,hiệu phương phápcực tríchkhilậpápdựdụng, phịng rủiphần ro vànâng việc cao xử dụng cho giảisản pháp tích góp dựtrong phịngcơng để xử rủi ro hoạt TCTD,chi chinhánh nhánhHà Ngân lực táclýquản trịtrong RRTD động PVcombank Nội.hàng nước ngồi Thơng 20/11/2014 hạn, Tuy tư nhiênsốđây36/2014/TT-NHNN vấn đề phức tạp,ngày địi hỏi phải có thờiquy gianđịnh nghiêncác cứu giới kỹ lưỡng tỷ lệkhác bảo đảm toàn hạn trongchế hoạt dụng,thực chi tế nhánh Ngân luận hàngkhông nước Mặt cònannhiều động lực tổ chức kinh tín nghiệm nên khóa ngồi.khỏi thiếu sót Vì em mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy, tránh cơThơng số người 44/2011/TT-NHNN ngàyđề 29/12/2011 quy định hoàn thiện hệ thống giáo vàtưnhững quan tâm đến vấn để khóa luận đạt kiểm nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước kết quảsốt tốt ngồi Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn TS Bùi Tín Nghị cán Ngân hàng NgânTMCP hàngĐạiNhà Việt - Nam (27/8/1999), Quyết địnhhỗ trợ số em 296/1999/QĐchúngnước Việt Nam Chi nhánh Hà Nội hết lịng hồn thành NHNN giới hạn cho vay khách hàng TCTD khóa luậnvềnày 10 http://tuyendung.pvcombank com.vn/gioi-thieu-35A513CD/vi 11 Ngân hàng PVcombank TMCP Đại - nhánh Chi Chúng Hà Việt Nội Nam thông báo thay https://www.pvcombank đổi địa com.vn/tin-tuc/tin- pvcombank/thong-bao-thay-doi-dia-diem-pvcombank-chi-nhanh-ha-noi-1063.html SINH SINH VIÊN VIÊN THỰC THỰC HIỆN: HIỆN: TRỊNH TRỊNH MINH MINH PHƯƠNG PHƯƠNG điểm LỚP: LỚP: K19NHK K19NHK ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ NỘI 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ NỘI .32 2.1.1 Quá tr? ?nh. .. QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ NỘI 72 3.1.1 Đ? ?nh hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Nội ... Đ? ?nh hướng tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Nội 73 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT