Quản lý danh mục cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP kỹ thương việt nam chi nhánh sở giao dịch hà nội khoá luận tốt nghiệp 606

KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI Sinh viên thực : LÊ MAI HẠNH Lớp : K18NHI Khóa học : 2015-2019 Mã sinh viên : 18A4000216 Giảng viên hướng dẫn : TS HOÀNG THỊ THU HIỀN Hà Nội, tháng 06 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn đến Ban giám đốc thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, giảng dạy truyền thụ kiến thức cho em suốt năm học vừa qua Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo TS.Hồng Thị Thu Hiền giảng viên trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành khóa luận Mặc dù bận rộn với nhiều cơng việc, dành thời gian, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo em suốt trình thực khóa luận Trong q trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội, Ban lãnh đạo chi nhánh anh chị phòng giao dịch Hội Sở tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi, tiếp xúc thực tế cơng tác nghiệp vụ tín dụng Em xin cảm ơn anh chị phịng giao dịch nói riêng tồn chi nhánh ngân hàng nói chung giúp em tìm hiểu, nắm bắt đầy đủ thơng tin, số liệu cần thiết để hồn thành khóa luận Trong q trình nghiên cứu thực đề tài:“ Quản lý danh mục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội" hiểu biết em chưa sâu sắc tồn điện, nên khơng tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn, kính mong q thầy bạn góp ý để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lê Mai Hạnh i LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Lê Mai Hạnh Sinh viên lớp: K18NHI Khoa: Ngân Hàng Khóa: 2015-2019 Trường: Học viện Ngân Hàng Em xin cam đoan khóa luận nàylà cơng trình nghiên cứu thân em thực dựa sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn thơng qua q trình nghiên cứu khảo sát dẫn dắt khoa học TS Hoàng Thị Thu Hiền Các số liệu kết sử dụng luận văn trung thực trích dẫn nguồn gốc rõ ràng, giải pháp đưa xuất phát từ thực tế quan sát nghiên cứu thân Sinh viên thực Lê Mai Hạnh ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Vấn đề nghiên cứu khóa luận 1.3 Tổng quan tảng lý thuyết gắn với vấn đề nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .6 1.3.2 Danh mục cho vay quản lý danh mục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .9 1.4 Kết nghiên đề tài/cơng trình nghiên cứu trước 24 CHƯƠNG 2: SỐ LIỆU SỬ DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Techcombank .26 2.1.2 Giới thiệu Techcombank - Chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 27 2.2 Số liệu sử dụng 28 2.3 Phương pháp nghiên cứu 29 2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả: 29 2.3.2 Phương pháp so sánh: 29 2.3.3 Phương pháp số .30 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 31 3.1 Mơ hình quản lý danh mục cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 31 3.2 Phương pháp quản lý danh mục cho vay KHCN Sở giao dịch Hà Nội Techcombank 32 3.3 Thực trạng danh mục cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 33 iii 3.4 3.3.1 Khái quát hoạt độngMỤC cho vay KHCN Techcombank-chi nhánh Sở DANH CÁC TỪcủa VIẾT TẮT Giao Dịch Hà Nội 33 3.3.2 Mức độ tập trung danh mục cho vay 34 Bàn luận kết nghiên cứu 40 3.4.1 Việc áp dụng mơ hình,phương pháp quản lý danh mục cho vay KHCN chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội Techcombank 40 3.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN Techcombank- chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 40 3.5 Đề xuất giải pháp, kiến nghị để hoàn thiện công tác quản lý danh mục cho vay KHCN chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội Techcombank 43 3.5.1 Giải pháp hoàn thiện quản lý danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 45 3.5.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO STT ĩ Tên viết tắt Viết đầy đủ NN,QĐ,CA Nhà nước, qn đội, cơng an HĐTD Hoạt động tín dụng ^NN Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DVKH CN Dịch vụ khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo ĩ0 Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ĩĩ BCTC Báo cáo tài iv Bảng Bảng 3.1 Dư nợ tín dụng tổng nguồn vốn huy động KHCN Trang 33 Bảng 3.2: Dư nợ cho vay theo thờl glan cho vay KHCN DANH MỤC BẢNG 34 Bảng 3.3: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay KHCN 35 Bảng 3.4: Cơ cấu danh mục cho vay theo đối tượng KHCN 37 Bảng 3.5: Tình hình dư nợ cho vay KHCN 39 v Bảng Trang Hình 2.1: Cơ câu tô chức chi nhánh Sở Glao Dịch Hà Nộl 28 Blêu đô 3.1: Tỷ trọng cho vay ngăn hạn,trung dài hạn DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH34VẼ Blều 3.2: Cơ câu danh mục cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay 36 Blêu 3.3: Cơ câu danh mục cho vay theo đối tượng 38 KHCN Sơ 3.1: Mơ hình quản lý danh mục cho vay KHCN Techcombank- Chi nhánh Sở Glao Dịch Hà Nộl 31 Vl Vll LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trước thách thức hội nhập kinh tế, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải liên tục cải tiến, cấu lại sẵn sàng tham gia vào sân chơi quốc tế Hệ thống NHTM nỗ lực giữ vững thị phần, ổn định tăng trưởng lợi nhuận Để thực điều ngân hàng lựa chọn cho hướng riêng đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ chất lượng đưa đến cho khách hàng, nhằm đa dạng hóa khả sinh lời Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam với nhiều Ngân hàng khác có hướng bối cảnh hướng tới phát triển nhóm khách hàng cá nhân, chủ yếu tập trung nhóm danh mục cho vay khách hàng cá nhân Do hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần nhà quản lý quan tâm đặc biệt trọng Ngân hàng cần đa dạng hóa cách thức cung cấp dịch vụ cho vay KHCN vơ cần thiết để có thêm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, điều giúp ngân hàng giành thắng lợi trước cạnh tranh gay gắt Việc quản lý danh mục cho vay KHCN vô quan trọng, khơng ảnh hưởng đến thân Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà ảnh hướng mạnh đến kinh tế, hoạt động quản lý không tốt dẫn đến bất ổn định kinh tế Hoạt động quản lý danh mục cho vay khách hàng muốn hiệu cần thay đổi cách toàn diện,từ nhận thức tầm quan trọng việc này, khâu quản lý, khâu vận hành cần cải tiến Những kết nghiên cứu Trong khóa luận này, em làm rõ lý luận khách hàng cá nhân danh mục cho vay KHCN, hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN ngân hàng thương mại Từ số liệu thu thập được, em phân tích đánh giá thực trạng quản lý danh mục cho vay KHCH ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn từ 2016-2018, nêu lên ưu điểm, đưa hạn chế tồn nguyên nhân (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Techcombank-Sở giao dịch) Các danh mục cho vay Techcombank ln kiểm sốt chặt chẽ khối Quản trị rủi ro Tỷ lệ nợ xấu năm 2016-2018 chi nhánh 2,17%; 0,62%; 1,25% tổng dư nợ Có thấy tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn có xu hướng giảm dần, có tăng nhẹ từ năm 2017 sang 2018 không đáng kể Techcombank tuân thủ tiêu chuẩn phân loại trích lập dự phịng rủi ro theo quy định nhà nước để phân loại nợ thành nhiều nhóm, dựa số ngày nợ hạn so với thời gian toán Qua bảng số liệu thấy, nợ đủ tiêu chuẩnnhóm ln trì tỷ lệ 96% - 97% tổng dư nợ cho thấy sách Techcombank đưa để quản lý nợ tương đối đạt hiệu Những nhóm nợ xấu, nợ chất lượng chiếm phần nhỏ tổng dư nợ, cho thấy đơn vị quản lý nợ tốt 39 3.4 Bàn luận kết nghiên cứu 3.4.1 Việc áp dụng mơ hình,phương pháp quản lý danh mục cho vay KHCN chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội Techcombank Đổi mơ hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank định hướng đổi mơ hình quản lý cho vay KHCN theo hướng chun mơn hóa Qua đó, số phận đảm nhiệm công tác quản lý cho vay chung tách biệt riêng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, bước chuyển dịch phận khối KHCN khối khách hàng doanh nghiệp Chuyển đổi mơ hình theo hướng giảm thiểu thẩm định khách hàng phân tán KPP sang thẩm định tập trung Trung tâm tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Sát nhập số phận thuộc Trung tâm xử lý nợ sang công ty quản lý tài sản nhằm thống đầu mối xử lý nợ, xử lý tài sản 3.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN Techcombank- chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 3.4.2.1 Hạn chế hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN Mặc dù nợ cho vay KHCN liên tục mở rộng đơi với kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn đảm bảo, song hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN tồn số hạn chế: Thứ nhất: Quy trình, thủ tục cho vay Techcombank - chi nhánh Sở Giao Dịch phức tạp Để hoàn thiện xong hồ sơ từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân cần nhiều giấy tờ qua nhiều phận Mặt khác phận lại hoạt động độc lập thời gian để trả lời cho khách hàng: phương án vay có duyệt hay khơng Thời gian phê duyệt phương án, khoản vay chưa có hạn mức trung bình từ 3-7 ngày Thứ hai: Giám sát quản lý sau cho vay với KHCN yếu Mặc dù nhận thức tầm quan trọng việc giám sát quản lý sau cho vay, Sở Giao Dịch có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay Khi Ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo đựơc hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm 40 quan trọng cán tín dụng nói riêng Ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng Techcombank nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Thứ ba: Hạn chế việc triển khai, tổ chức thực kế hoạch cho vay Qua đánh giá thực trạng máy quản lý liên quan đến hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN Sở giao dịch cho thấy: Mơ hình tổ chức cán thực công tác quản lý cho vay đơn vị tương đối chặt chẽ, phịng ban có mối quan hệ mật thiết việc đảm bảo chất lượng khoản tín dụng Tuy nhiên, văn quy định Ngân hàng Techcombank nói chung Sở giao dịch nói riêng chưa đề cập đến vấn đề đào tạo bồi dưỡng cho cấp quản lý liên quan đến hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN 3.4.2.2 Nguyên nhân hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN a Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Quy mơ, uy tín Ngân hàng Số lượng NHTM ngày nhiều, Techcombank phải cạnh tranh gay gắt với NHTM Việt Nam quốc tế Thứ hai: Khẩu vị rủi ro cứng nhắc Danh mục sản phẩm cho vay KHCN Techcombank tương đối đầy đủ, đa dạng, nhiên định hướng trọng tâm sản phẩm cho vay KHCN cứng nhắc, nhiều danh mục sản phẩm KHCN xu hướng kinh tế chưa ưu tiên phát triển mức như: cho vay mua nhà thổ cư, xây sửa chữa nhà Thứ ba: Kiểm soát hoạt động kiểm tra sau khoản vay chưa tốt Nhân viên tín dụng bị vào việc ưu tiên giải hồ sơ đế có doanh số, phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thơng tin mà Ngân hàng u cầu.Techcombank có quy định rõ việc kiểm tra sau cho vay lõng lẻo việc kiểm soát tuân thủ giám sát sau cho vay nhân viên tín dụng, bao gồm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay tình hình thực tế khách hàng Vì thế, nhân viên tín dụng khơng thực đầy đủ quy định thực 41 cách đối phó Do đó, xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả không trả nợ Ngân hàng khách hàng ngừng hoạt động kinh doanh hay gặp khó khăn tài chính, nên tiếp tục giải ngân hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng Sự am tường cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng hạn chế nên khơng thể kiểm sốt tồn việc sử dụng vốn vay khách hàng không hiểu đặc điểm vòng quay vốn khách hàng để xác định kỳ trả nợ cho hợp lý Do kiểm sốt tồn việc sử dụng vốn vay khách hàng, xảy trường hợp thất thoát vốn vay - Ngân hàng tài trợ cho dự án đầu tư xây dựng cho vay sản xuất nông nghiệp b Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Kiểm soát chưa tốt cạnh tranh không lành mạnh NHTM Theo quy định Chính phủ khống chế lãi suất huy động, lãi suất cho vay NHTM cách quy định lãi suất bản, trần, sàn lãi suất Tuy nhiên việc biến tướng, cạnh tranh không lành mạnh NHTM cịn xảy với hình thức như: tặng quà tiền mặt, tặng sổ tiết kiệm cho khách hàng có yêu cầu giảm lãi suất Chính phủ khơng giảm lãi suất cho khách.Đồng thời có quy định khơng rõ ràng hợp đồng tín dụng, khách hàng khơng nghiên cứu kỹ, lãi suất ưu đãi ban đầu tốt thời gian sau tăng cao, khách hàng không trả nợ trước hạn, trả nợ trước hạn với phí phạt cao Đây cách thu hút, giữ chân, cạnh tranh khách hàng không lành mạnh Rõ ràng việc NHNN kiểm sốt chưa tốt cạnh tranh khơng lành mạnh dẫn đến hiệu cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực Thứ hai: Tính minh bạch, tin cậy thơng tin lịch sử tín dụng Tính minh bạch, xác kịp thời thơng tin độ tin cậy quan cung cấp thông tin Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, nhiên thông tin không cập nhật thường xuyên không đầy đủ, đặc biệt với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu, khách hàng thay đổi số Chứng minh nhân dân, hộ chiếu Website tra cứu thông tin CIC thường xuyên bị lỗi, thời gian trả lời 42 tin cịn lâu, chi phí cho lần hỏi tin tương đối cao Thơng tin lịch sử tín dụng KHCN chưa thực minh bạch, tin cậy tạo lỗ hổng lớn, gây rủi ro tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ cho vay cho Techcombank Thứ ba: Việc nhận chấp tài sản đảm bảo bất cập Chính phủ có nhiều quy định việc cấp mới/ chuyển quyền sử dụng tài sản, đặc biệt bất động sản tài sản gắn liền đất Tuy nhiên thực tế cho thấy thủ tục hành giải vấn đề sở hữu tài sản rườm rà, thời gian giải kéo dài gây ảnh hưởng tới khả nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng Việc áp dụng pháp luật, quy định Nhà nước nhận chấp tài sản đảm bảo chưa đồng nhất, mang tính địa phương hóa Ví dụ như: Khi có thay đổi từ chứng minh nhân dân sang thẻ cước, thay đổi thông tin địa trên hộ việc thay đổi địa giới hành chính, nhiều địa phương yêu cầu người dân phải đính thơng tin giấy chứng nhận quyền sử dụng bất động sản trước làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, chấp tài sản Thứ tư: Cơ chế hỗ trợ xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ bất cập Trong khâu xử lý nợ, khâu xử lý tài sản để thu hồi nợ khâu gặp nhiều vướng mắc Nhiều khách hàng chấp vay vốn không trả nợ có biểu chây ì, quyền địa phương cấp phối hợp chưa đồng bộ, cịn tình trạng sợ lịng dân nên xử lý chưa kiên quyết, dứt điểm hỗ trợ Ngân hàng công tác xử lý tài sản để thu hồi nợ Tòa án xử lý chậm, trường hợp kéo dài thời gian xét xử mở phiên tòa mức quy định 3.5 Đề xuất giải pháp, kiến nghị để hồn thiện cơng tác quản lý danh mục cho vay KHCN chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội Techcombank Như trình bày , quản lý danh mục cho vay theo xu hướng đại xu hướng tất yếu ngân hàng, nhiên việc áp dụng vào hoạt động ngân hàng khơng dễ dàng, khơng phải cơng việc hồn tất thời gian ngắn Để phù hợp với chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025 đề ra, phần khóa luận đề xuất giải pháp nhằm bước hoàn thiện hoạt động quản lý danh mục cho vay khách hàng cá nhân Techcombank theo xu hướng đại từ năm 2025 Theo chia sẻ Ngân hàng Techcombank : Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ 43 phần Kỹ thương Việt Nam tiếp nối thành đạt năm trước đây, Techcombank tiếp tục giữ vững, phát huy quan điểm “ Khách hàng tâm điểm thành công” tiếp tục đường cải tiến nhằm đưa hướng mẻ, khác biệt nhằm mang đến cho khách hàng trải nghiệm an tồn tiện ích Trong ngân hàng khác thu lợi nhuận lớn đến từ lĩnh vực kinh doanh chứa nhiều rủi ro cao tài tiêu dùng Techcombank lại ngược lại, đứng ngồi xu hướng này, tiếp tục trì với mơ hình rủi ro thấp khai bán cơng ty tài tập trung vào khoản thu nhập lãi Định hướng phát triển thời gian tới Techcombank tiếp tục tư vấn hướng doanh nghiệp lớn huy động vốn từ thị trường tài thơng qua việc phát hành trái phiếu thay việc cho cơng ty lớn vay dài hạn Techcombank sản phầm trái phiếu cổ phiếu quỹ Ngân hàng đóng vai trị trung gian liên kết bên cung cầu Việc làm giúp giải hai vấn đề chính: nhu cầu huy động nguồn vốn dài hạn cho công ty lớn nhu cầu đầu tư lãi suất cao Mục tiêu đến năm 2020, đưa tỷ trọng cho vay cac doanh nghiệp nhỏ, vừa lớn ngang với tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân Tập trung chủ yếu phục vụ tín dụng với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mua nhà, mua ô tô, vay hỗ trợ hộ kinh doanh, để nhằm phục vụ nhu cầu sinh sống cá nhân dựa nguồn thu nhập ổn định họ, tài sản đảm bảo Ngân hàng không phục vụ khách hàng vay mua nhà để nhằm mua bán lại thị trường, hạn chế cho vay tiêu dùng mang tính chất ngắn hạn Xã hội ngày phát triển, việc tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến Hiện tại, Techcombank ngân hàng dẫn đầu dịch vụ liên quan đến Mobile Banking Những dịch vụ internet banking miễn phí hồn tồn, đưa đến cho khách hàng trải nghiệm tốt “Chiến lược từ đến năm 2020 Techcombank 40-50% doanh thu đến từ nguồn lãi cho vay Như vậy, mức độ bền vững ngân hàng bền vững doanh thu cao hơn” - Tổng giám đốc Techcombank Nguyễn Lê Quốc Anh 44 3.5.1 Giải pháp hoàn thiện quản lý danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam • Xây dựng sách tín dụng quán, ý độ bền sách Chính sách tín dụng tảng kim nam cho hoạt động tín dụng TCB Nội dung Chính sách tín dụng gồm : định hướng phát triển hoạt động quản lý tín dụng TCB; nguyên tắc hành vi ứng xử mối quan hệ nội tương tác với đối tác bên hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng TCB Chính sách tín dụng TCB nên xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với mơi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ yếu tố môi trường ln thay đổi ln phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật cách cao Khi thực sách tín dụng TCB, khơng mục đích lợi nhuận mà cịn có trách nhiệm đóng góp vào phát triển thị vượng chung cộng đồng song hành với môi trường xã hội lành mạnh chống lại hủy hoại môi trường tự nhiên, đồng thời cam kế tuân thủ quy định pháp luật hành hoạt động tín dụng Không để áp lực kinh doanh, thương mại làm ảnh hưởng đến nguyên tắc, chuẩn mực, thói quen kinh doanh tốt đẹp, lành mạnh mà Ngân hàng lựa chọn làm tảng văn hóa doanh nghiệp Chính sách phải dựa sở phân tích thị trường, quy mơ, lực Ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng phải truyền đạt đến cấp quản trị máy hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng cần xem xét lại định kỳ điều chỉnh lại sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Chính sách quản lý danh mục cho vay, văn hướng dẫn cho vay phải phù hợp với mục tiêu điều hành Ngân hàng, thực tế thị trường, có sách, quy định không thiết phải đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng Về hồ sơ KPP trình trung tâm phê duyệt cần có thơng báo cụ thể cho KPP chuẩn bị 45 loại hồ sơ từ đầu Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc KPP phải bổ sung hồ sơ, làm thời gian KPP đặc biệt thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu khách hàng, làm khách hàng khơng hải lịng Chính sách quản lý danh mục cho vay nên có nghiên cứu kỹ lưỡng trước ban hành, đảm bảo thời gian hiệu lực sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, trường hợp buộc phải thay đổi sách đột xuất đòi hỏi Pháp luật, đòi hỏi thị trường, ACB nên xây dựng phương án truyền thơng phù hợp, truyền thơng qua nhiều hình thức khác nhau, để cán nhân viên máy nhanh chóng hiểu nắm rõ đổi • Tăng cường công tác kiểm tra sau khoản vay, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản TCB để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường không Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác , cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm , ngày nghỉ phổ biến Dan đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng 46 Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro • Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người Thiết lập quy trình rõ ràng việc cấp khoản tín dụng mở rộng tín dụng Để trì danh mục tín dụng đắn, Ngân hàng phải thiết lập qui trình thức đánh giá phê duyệt cấp tín dụng Việc phê duyệt phải làm theo quy định văn hóa cấp quản lý theo qui định phê duyệt Mỗi đề xuất cấp tín dụng phải phân tích thận trọng chuyên viên phân tích tín dụng thơng thạo qui mơ phức tạp giao dịch Một qui trình đánh giá hiệu thiết lập yêu cầu tối thiểu thơng tin dùng cho việc phân tích Cần có sách thông tin tài liệu cần thiết để phê duyệt khoản tín dụng mới, tái cấp phát khoản tín dụng tại, thay đổi điều kiện tín dụng duyệt trước • Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng tín dụng phải xem xét sở tiêu chí qui trình thiết lập Điều tạo hệ thống kiểm tra cân việc định tín dụng đắn Do vậy, thành viên Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc đối tác có ảnh hưởng khác (như cổ đơng ) khơng can thiệp, làm sai với qui trình giám sát cấp tín dụng thiết lập Điều mối lo ngại nhân viên tín dụng TCB thẩm định khách hang có mối quan hệ với Ban lãnh đạo Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn thực tế kiểm soát rủi ro, phù hợp với trình độ khả quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng, trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống Phát triển tín dụng tập trung vào lĩnh vực khơng có rủi ro cao vào ngành nghề, địa bàn trọng điểm, mang lại hiệu Ngân hàng 47 hiểu rõ lĩnh vực Thực tế áp lực doanh số dư nợ, nhiều chi nhánh TCB cho vay số khách hàng có độ rủi ro cao, để lại khoản nợ khó thu hồi Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kèm với chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Các chiến lược thay đổi tùy theo đánh giá lại rủi ro danh mục tín dụng thay đổi mơi trường kinh doanh • Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu Bộ phận Xử lý nợ Ngân hàng phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ xấu Bộ phận Kiểm tốn nội có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch chương trình kiểm tốn định giống kiểm toán hoạt động khác Trong q trình này, kiểm tốn nội đánh giá hiệu biện pháp tích cực thu hồi nợ phận xử lý nợ Định kỳ hàng quý, báo cáo khoản nợ hạn theo số ngày hạn, tình hình xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ phải gửi cho HĐQT Ban Điều hành Ngân hàng để họp • Đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh; phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp Tăng cường cơng tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt 48 lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, ọc tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán Ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu trongviệc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chuyên đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên ó kinh nghiệm Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân • Nâng cao vài trị kiểm toán nội Kiểm toán nội cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động đốc lập Ngân hàng, đánh giá tư vấn độc lập Ngân hàng, mục tiêu nhằm cải tiến gia tăng giá trị hoạt động cho TCB Hoạt động kiểm toán nội cần thực thường xuyên, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt là phát huy vai trị tư vấn độc lập, thực kiểm tốn phải theo dõi chặt chẽ kết thực kiến nghị, tránh tình trạng kiểm tốn nội mang nặng tính hình thức TCB cần trọng xây dựng nhân kiểm toán nội bộ, đội ngũ kiểm toán nội cần thể kiến thức chuyên môn 49 sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro TCB cần xem xét tăng số lượng chất lượng kiểm tốn viên thơng qua tuyển dụng đào tạo tập trung nhằm đáp ứng tốt kế việc mở rộng quy mơ kiểm tốn, tăng trưởng mạng lưới KPP hoạt động Ngân hàng 3.5.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn q trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động quản lý danh mục cho vay KHCN Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Việc chấp tài sản nói chung chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nói riêng quy định Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng văn hướng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thực an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thường kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, nguyên nhân thủ tục hành rườm rà, kênh tương tác chủ yếu làm việc trực tiếp, số lượng, quy mơ phịng đăng ký đất đai thiếu so với nhu cầu người dân, doanh nghiệp Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phịng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng 50 Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc Ngân hàng thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, Ngân hàng quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay 51 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, Techcombank nói chung chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm quản lý danh mục cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều phân khúc, nhiều lĩnh vực khiến cho ACB phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý danh mục cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động Ngân hàng Chính vậy, khóa luận "Quản lý danh mục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội’” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Khóa luận nghiên cứu, hệ thống hố vấn đề lý luận cho vay KHCN , danh mục cho vay, quản lý danh mục cho vay KHCN Nêu thực trạng quản lý danh mục cho vay KHCN Sở Giao Dịch Techcombank Phân tích, đánh giá tình hình quản lý danh mục cho vay KHCN, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý danh mục cho vay KHCN Sở Giao Dịch Techcombank , hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đường lối đắn Ngân hàng trung ương, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin 52 thời gian tớiDANH Techcombank nhánh KHẢO Sở Giao Dịch nói riêng MỤC nói TÀIchung, LIỆUchi THAM tăng cường hoạt động quản lý cho vay đối tượng KHCN, thu hút nhiều khách hàng dùng phẩmTuấn dịch(2015), vụ tạo Quản thêm nhiều nhuận hàng Đưa hàng tin Thạc sĩ sản Nguyễn lý hoạtlợiđộng chocho vayNgân khách Techcombank trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thái Nguyên đầu Đông Nam ThạcÁsĩ Vũ Thanh Đoan (2018), Quản lý hoạt động cho vay Sở Giao Dịch- Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Báo cáo thường niên Techcombank năm 2017 Tiến sĩ Bùi Diệu Anh (2012), Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Sinh viên Phạm Ngọc Anh(2014), hoàn thiện công tác quản lý danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Sinh viên Phạm Thị Thúy(2015), Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thành Công Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội ngân hàng Techcombank giai đoạn 2016-2018 Luận văn Thạc sĩ Đào Ngọc Dũng (2012),Cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ tác giả Hoàng Thị Thúy (2015) 10 Luận văn tác giả Phan Huy Đường (2014) _ Quản lý Nhà nước kinh tế 11 Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIBank chi nhánh Huế 53 ... đến khách hàng cá nhân, cho vay khách hàng cá nhân, hoạt động quản lý danh mục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai: mặt thực tiễn, danh mục cho vay Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt. .. Mơ hình quản lý danh mục cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch Hà Nội 31 3.2 Phương pháp quản lý danh mục cho vay KHCN Sở giao dịch Hà Nội Techcombank...KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI Sinh viên thực : LÊ