Phát triển hoạt động bảo lãnh NH tại NH TMCP việt nam thịnh vượng thực trạng và giải pháp khóa luận tốt nghiệp 529

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Sinh viên thực : TƠ THỊ HỒNG QUỲNH Lớp : K19NHH Khóa học : 2016 - 2020 Mã sinh viên : 19A4000517 Giảng viên hướng dẫn: ThS PHẠM NGỌC HUYỀN Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CẢM ƠN Được phân công quý thầy cô khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, sau gần ba tháng thực tập em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp “Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Thực trạng giải pháp” Để hoàn thành nhiệm vụ giao, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cô, cô chú, anh chị ngân hàng Em chân thành cảm ơn cô - Thạc sĩ Phạm Ngọc Huyền, người hướng dẫn cho em suốt thời gian thực tập Mặc dù cô bận rộn công việc không ngần ngại dẫn em, định hướng cho em Cơ góp ý cho em nhiều mặt kết cấu, nội dung đề tài, kiến thức cần thiết để em hồn thành khóa luận Một lần em chân thành cảm ơn cô chúc cô dồi sức khoẻ Xin cảm ơn tất bạn bè, thư viện, ngân hàng, giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tất người nhiệt tình giúp đỡ, đặc biệt Ngân hàng VPBank chi nhánh Ngô Quyền - PGD Thái Hà dành thời gian để hướng dẫn nhiệt tình số lượng công việc ngày tăng Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý, bảo thêm q thầy tồn thể cán bộ, cơng nhân viên doanh nghiệp, ngân hàng để luận văn hoàn thiện Một lần xin gửi đến thầy cô, bạn bè cô chú, anh chị ngân hàng lời cảm ơn chân thành tốt đẹp nhất! i LỜI CAM KẾT Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân em với cố vấn giảng viên hướng dẫn: Thạc sĩ Phạm Ngọc Huyền, tất nguồn tài liệu công bố đầy đủ, nội dung khóa luận trung thực ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM KẾT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG,SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG .4 1.1 Sự đời phát triển bảo lãnh ngân hàng 1.2 Những nội dung bảo lãnh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm BLNH 1.2.3 Chức bảo lãnh 1.2.4 Phân loại bảo lãnh 11 1.2.5 Vai trò bảo lãnh 18 1.3 Các tiêu chí sử dụng để đánh giá phát triển hoạt động BLNH 20 1.3.1 Các tiêu chí định tính 20 1.3.2 Các tiêu chí định lượng 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động BLNH 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng 26 2.1.1 Thông tin khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động 29 2.2 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng 36 2.2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh VPBank 36 iii 2.2.2 Những điểm mạnh vàDANH điểm yếu MỤC củaVIẾT VPBank TẮTtrong hoạt động bảo lãnh .53 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn hoạt động bảo lãnh 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 60 3.1 Sự cần thiết triển vọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 60 3.1.1 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 60 3.1.2 Triển vọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 63 3.2.1 Xây dựng phương hướng hoạt động, chiến lược kinh doanh kế hoạch cụ thể trọng vào nghiệp vụ bảo lãnh cho thời kì 63 3.2.2 Xúc tiến việc thực thành lập phận chuyên biệt hoạt động bảo lãnh ngoại bảng nói chung cấu tổ chức phù hợp với điều kiện chi nhánh, ĐVKD .' 64 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho nghiệp vụ bảo lãnh 65 3.2.4 Cải thiện chất lượng dịch vụ công tác chăm sóc khách hàng 66 3.2.5 Đẩy mạnh đa dạng hóa, phát triển sản phẩm bảo lãnh .67 3.2.6 Mở rộng hệ thống chi nhánh nước xây dựng chiến lược marketing hiệu 68 BLNH 3.3 Đề xuất nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan chức có thẩm quyền 70 Ngun 3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý,nghĩa ban hành văn quy phạm pháp luật hướng dẫn chi tiết việc thực hoạt động bảo lãnh .70 Bảothơng lãnh ngân hàng 3.3.2 Hồn thiện hệ thống tin tín dụng, ban hành quy định nhằm hạn BCTC chế Báo cáongân tài rủi ro thông tin bất cân xứng cho hàng 71 Viết tắt KẾT LUẬN 73 Ban kiểm soát BKS TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC: 76 CVHTTD Chuyên viên hỗ trợ tín dụng Biểu phí bảo lãnhhiện hành VPBank 76 CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng iv ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị KTNB Kiểm toán nội NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại PTGĐ Phó tổng giám đốc TGĐ Tổng giám đốc TCTD Tổ chức tín dụng v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn VPBank giai đoạn 2017 -2019 30 Bảng 2.2: Cơ cấu tổng tài sản VPBank giai đoạn 2017 - 2019 31 Bảng 2.3: Chất lượng nợ VPBank giai đoạn 2017 - 2019 33 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh hai chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 .48 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh VPBank giai đoạn 2017- 2019 50 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ bảo lãnh Vpbank giai đoạn 2017 - 2019 51 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổng tài sản có VPBank giai đoạn 2017 - 2019 32 Biểu đồ 2.2: Chất lượng nợ VPBank giai đoạn 2017 - 2019 .34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tổng thu nhập VPBank giai đoạn 2017 - 2019 35 Biểu đồ 2.4: Số dư bảo lãnh VPBank giai đoạn 2017 - 2019 47 Biểu đồ 2.5: So sánh việc mở rộng doanh số bảo lãnh hai chi nhánh 49 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh VPBank giai đoạn 2017 - 2019 51 Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Quy trình bảo lãnh trực tiếp 14 Sơ đồ 1.3: Quy trình bảo lãnh gián tiếp 15 Sơ đồ 1.4: Quy trình đồng bảo lãnh 16 Sơ đồ 1.5: Quy trình xác nhận bảo lãnh 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank 26 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh VPBank 39 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hịa bình, hợp tác, phát triển xu chủ đạo giới tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế bước đẩy nhanh, đầu tư, lưu chuyển hàng hóa, dịch vụ lao động vốn ngày mở rộng Thêm vào đó, phát triển mạnh mẽ theo chiều sâu khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin thị trường tài dẫn tới nhiều tác động lớn tới cấu phát triển kinh tế giới, mở hội cho quốc gia thuộc nhóm phát triển Việt Nam nằm số đứng trước hội Dù vậy, tình hình giới khu vực chứa đựng nhiều yếu tố phức tạp, tranh chấp, xung đột xảy thường xuyên gây ổn định không mặt trị, mà cịn kinh tế nhiều nơi giới Các nước lớn, với lợi cạnh tranh định, ln tìm cách áp đặt rào cản thương mại với nước nghèo nước phát triển Đứng trước hội thách thức ấy, mục tiêu phát triển Việt Nam giai đoạn đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế cách hiệu bền vững , nâng cao vị khu vực trường quốc tế Có thể nói, quốc gia phát triển, lĩnh vực tài ngân hàng coi “mạch máu” kinh tế Với bước tiến rõ rệt theo ba xu hướng: phát triển dịch vụ thị trường tài chính; phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại; mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế, lĩnh vực dần trở thành lĩnh vực quan trọng mục tiêu phát triển bền vững mà Việt Nam đề Bên cạnh đó, để gặt hái thành cơng lĩnh vực tài ngân hàng, NHTM Việt Nam nỗ lực việc phát triển chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng BLNH sản phẩm mũi nhọn đưa vào chiến lược phát triển nhiều NHTM Việt Nam Nhằm nghiên cứu hoàn thiện, phát triển hoạt động BLNH bối cảnh tình hình thực tế ngân hàng cụ thể, em chọn đề tài “Phát triển hoạt động BLNH Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Thực trạng Bộ phận marketing : chịu trách nhiệm giới thiệu, quảng bá dịch vụ tới đối tượng khách hàng, giải đáp, tư vấn cho khách hàng, tiếp nhận hồ sơ đề nghị cung cấp dịch vụ khách hàng Bộ phận nghiệp vụ : chịu trách nhiệm việc xét duyệt, thẩm định hồ sơ khách hàng, thực nghiệp vụ Bộ phận kế toán : thực nghiệp vụ liên quan lĩnh vực kế toán Bộ phận tham vấn pháp luật : chịu trách nhiệm tư vấn thủ tục, quy định pháp lý có nhu cầu Tại chi nhánh, tùy theo tình hình thực tế mà bỏ bớt bổ sung phận cần thiết 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho nghiệp vụ bảo lãnh Trong tất các hoạt động người yếu tố quan trọng khơng thể thiếu Nhất với lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hoạt động mặt, uy tín ngân hàng Hiện nay, với sách tích cực trẻ hóa nguồn nhân lực, VPBank đẩy mạnh việc tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ Cùng với ưu điểm động nhiệt huyết điểm yếu khuyết thiếu kinh nghiệm lực lượng cán trẻ ngày lộ rõ Do sách phát triển nguồn nhận lực toàn điện cần trọng Với đợt tân tuyển khóa đào tạo tập trung kiến thức chung quy định riêng VPBank vị trí cán cần thiết, cán chưa có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng Các khóa học khơng cần thiết phải thực tập trung mà ứng dụng cơng nghệ thơng tin tiến hành đào tạo từ xa Tuy nhiên quy trình đánh giá, kiểm tra cần quy định cụ thể, rõ ràng để tránh việc đào tạo hình thức cho có tăng thêm động lực thúc đẩy cán tự học, tự nghiên cứu Trong hoạt động BLNH, việc cán đào tạo từ đầu nghiệp vụ thuận lợi cho việc xúc tiến thành lập phòng bảo lãnh phân tách riêng cán làm bảo lãnh - ” - ” - 65 Thêm vào đó, việc lựa chọn chất lượng nguồn nhân lực đầu vào quan trọng Kiến nghị VPBank mở rộng việc liên kết với trường đại học khối tài ngân hàng nhằm đón đầu tiếp nhận sinh viên xuất sắc hàng năm Đây nguồn nhân lực có tiềm lớn, vừa đảm bảo yêu cầu trẻ hóa vừa có tảng kiến thức nghiệp vụ chắn 3.2.4 Cải thiện chất lượng dịch vụ công tác chăm sóc khách hàng Với tính chất ngành dịch vụ yếu tố chất lượng dịch vụ có tầm quan trọng lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Nhất điều kiện nay, mà hầu hết ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh với độ đa dạng cao mức độ cạnh tranh lại gay gắt Bên cạnh việc cạnh tranh yếu tố giá xu hướng chung ngân hàng ngày trọng đến vấn đề chất lượng dịch vụ Yếu tố chất lương dịch vụ trước, sau phát hành bảo lãnh đóng vai trò quan trọng việc tạo cảm giác yên tâm, tin tưởng cho khách hàng ảnh hưởng lớn tới định có tiếp tục sử dụng dịch vụ hay không khách hàng Để đạt yêu cầu trên, cán nhân viên ngân hàng cần có nhiều phẩm chất kĩ kiên nhẫn, khả giao tiếp tốt, tạo mối quan hệ lâu dài chun mơn nghiệp vụ vững vàng Thêm vào đó, cán giao nhiệm vụ thực hoạt động bảo lãnh cần vận dụng linh hoạt quy trình bảo lãnh ngân hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro đồng thời giữ vững chất lượng dịch vụ Đối với hợp đồng bảo lãnh có giá trị nhỏ, có đảm bảo 100% kí quỹ GTCG ĐVKD, cán đẩy nhanh tiến độ số bước để rút ngắn thời gian phát hành bảo lãnh, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với hợp đồng lớn chuyển hội sở cần phân bổ nguồn lực phú hợp để không khách hàng bị chậm trễ, giữ vững hình ảnh chuyên nghiệp ngân hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng cần trọng Sau sử dụng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần ý trì mối quan hệ, tối đa hóa khả tiếp tục sử dụng dịch vụ khách hàng để mang tới nhiều lợi ích tương lai Thêm vào 66 đó, sách tri ân khách hàng định kì có hiệu có tác dụng lớn việc xây dựng hình ảnh ngân hàng thơng minh, thân thiện mắt cơng chúng 3.2.5 Đẩy mạnh đa dạng hóa, phát triển sản phẩm bảo lãnh Hiện nay, cấu bảo lãnh VPBank đơn điệu, số lượng tập trung nhiều vào bảo lãnh dự thầu, bao lãnh thực hợp đồng, Để cải thiện yếu điểm việc xây dựng hệ thống sản phẩm đa dạng, phù hợp với đối tượng khách hàng điều thiếu Trong thời gian qua, VPBank đưa sản phẩm hạn mức bảo lãnh khách hàng nhằm tối giản hóa trình tự phát hành bảo lãnh khách hàng muốn phát hành nhiều cam kết bảo lãnh khoảng thời gian định, nhiên việc thực nhiều bất cập Các gói hạn mức bảo lãnh thực chủ yếu với giá trị không lớn, chưa tạo hiệu rõ rệt Kể khối chủ lực bảo lãnh giá trị vừa nhỏ SME tỷ lệ sử dụng hạn mức bảo lãnh không lớn Do vậy, việc thiết kế lại sản phẩm hạn mức cần thiết Ngân hàng nên chu trọng nhều đến uy tín khách hàng thay giá trị lớn nhỏ bảo lãnh, tạo điều kiện cho khách hàng thân thiết, có uy tín tốt thường xuyên có nhu cầu bảo lãnh phê duyệt hạn mức bảo lãnh lớn Điều vừa cải thiện mối quan hệ, giữ chân khách hàng, vừa đảm bảo ngân hàng có thêm nguồn thu từ bảo lãnh tương lai Trong trình thực hợp đồng kinh tế có nhiều khâu cần sử dụng BLNH, dự thầu, thực hợp đồng, toán, bảo hành, Do vậy, hình thức sản phẩm nên đẩy mạnh phát triển gói sản phẩm cung cấp cho khách hàng sản phẩm bảo lãnh suốt tiến trình hợp đồng kinh tế với thủ tục tinh gọn nhiều lần so với phát hành bảo lãnh đơn lẻ Tuy nhiên, hình thức gây cho ngân hàng thiệt hại lớn khách hàng không tuân thủ hợp đồng Do ngân hàng phải nhiều vào khâu thẩm định bảo lãnh, đánh giá uy tín lực tài khách hàng từ ban đầu nhấn mạnh quy định việc đảm bảo an toàn cho ngân hàng dừng nghĩa vụ cấp cam kết bảo lãnh khách hàng không toán nợ từ bảo lãnh thời hạn gói sản phẩm 67 3.2.6 Mở rộng hệ thống chi nhánh nước xây dựng chiến lược marketing hiệu Để phát triển bảo lãnh ngồi lực tài chính, uy tín, hình ảnh độ ngân diện đại chúng ngân hàng quan trọng Để cải thiện tình trạng phát triển cục địa phương việc mở trộng mạng lưới chi nhánh, PGD VPBank toàn quốc cần thiết Đây kế hoạch dài với chi phí khơng nhỏ, việc định địa phương đặt chi nhánh cần trải qua trình nghiên cứu thị trường nghiên cứu tiềm chi tiết có độ xác cao Thêm vào đó, sản phẩm, dịch vụ muốn công chúng đón nhận, kể sản phẩm khơng cịn lạ lẫm bảo lãnh cần có chiến lược marketing đắn Bởi mà thời gian tới, VPBank cần xây dựng chiến lược cụ thể thực triệt để Trong đó, cần trọng vấn đề : Nghiên cứu thị trường: + Nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thói quen nhân tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng khách hàng Nhiều khảo sát nghiên cứu cho thấy lựa chọn khách hàng dựa vào nhiều tiêu chuẩn tập trung chủ yếu nhân tố địa điểm,thái độ phục vụ, chất lượng, thuận tiện giao dịch, uy tín ngân hàng Từ đó, ngân hàng xây dựng, bổ sung, sửa đổi cho chuẩn mực để làm hài lịng khách hàng cách tốt địa phương + Nghiên cứu khả cạnh tranh ngân hàng, đánh giá lực đối thủ theo đó, tiếp tục phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu để thích ứng với mơi trường kinh tế địa bàn + Nghiên cứu, đưa dự báo biến đổi xảy thị trường, từ xác định cho mục đích cần hướng tới ngắn hạn giai đoạn, cho thống với định hướng dài hạn ngân hàng Xác định khách hàng mục tiêu: - - 68 Hầu hết ngân hàng có cho sở khách giao dịch trung thành VPBank vậy, nên bắt đầu với khách hàng quen thuộc mà ngân hàng hiểu rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng có quan hệ giao dịch từ trước với ngân hàng Mỗi dịch vụ hướng tới đối tượng khách hàng khác nhau, nên tiêu chí để xây dựng sách khách hàng dịch vụ khác Đối với nghiệp vụ bảo lãnh Để thực việc lựa chọn khách hàng mục tiêu, ngân hàng cần thực bước sau: + Xác định đối tượng khách hàng mà ngân hàng thực cung ứng dịch vụ Ngân hàng cần ý tới khách hàng có hoạt động sản xuất, giai thương thường xun, liên tục kí kết hợp đồng, khách hàng có nhu cầu cao bảo lãnh + Sau xác định đối tượng để cung ứng hàng hóa, bước lựa chọn số khách hàng hoạt động giao dịch ngân hàng khách hàng tiềm để lựa chọn khách hàng đối tượng cụ thể tiếp cận, chủ động giới thiệu thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh + Việc lựa chọn cụ thể khách hàng mục tiêu giúp cho ngân hàng dễ dàng việc lựa chọn cách thức giới thiệu sản phẩm cho người có nhu cầu sử dụng - Tích cực triển khai hoạt động quảng cáo: Muốn sản phẩm tới với đông đảo khách hành, VPBank cần chủ động tìm đến khách hàng tiềm năng, giới thiệu sản phẩm thông qua phương thức : + Bán hàng quảng cáo trực tiếp quầy để sản phẩm đến với khách hàng + Gửi thư, email tới khách hàng tiềm + Tận dụng kênh truyền thông hiệu quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức kiện 69 + Quảng cáo thông qua website uy tín mà doanh nghiệp ý tới doanhnghiepvietnam.com, doanhnghiep24h.net Song song với chiến lược quảng cáo hiệu quả, VPBank cần phải chứng minh tính ưu việt dịch vụ so với phương thức khác, dịch vụ VPBank so với ngân hàng khác hệ thống thể mức độ cạnh tranh giá thơng qua biểu phí dịch vụ hợp lí Bên cạnh đó, để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng xây dựng sản phẩm dựa nhu cầu khách hàng ngân hàng cần thực sách khách hàng linh hoạt, vừa trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống vừa có sách để thu hút khách hàng Một điều quan trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng thái độ nhân viên giao dịch, thế, nhân viên giao dịch phải giữ thái độ phục vụ văn minh, tận tình với khách hàng Tóm lại, chiến lược marketing hiệu không tạo đà cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển mà thu hút khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng,từ phát triển dịch vụ khác 3.3 Đề xuất nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Hồn thiện môi trường pháp lý, ban hành văn quy phạm pháp luật hướng dẫn chi tiết việc thực hoạt động bảo lãnh Việc chưa có Luật Bảo Lãnh văn quy phạm pháp luật hướng dẫn chi tiết dàng cho việc thực hoạt động bảo lãnh loại, đối tượng bảo lãnh dẫn tới NHTM bao gồm VPBank phải tự xây dựng quy định riêng có khả chưa lường trước tất trường hợp xảy Điều gây rủi ro cho ngân hàng có tranh chấp phát sinh Do vậy, việc xây dựng quy phạm dành riêng cho bảo lãnh, quy định rõ cách xử lý với loại, tường đối tượng tường trường hợp có khả phát sinh 70 bảo lãnh giúp ngân hàng có để áp dụn thống nhất, tạo môi trường lành mạnh để ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh 3.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, ban hành quy định nhằm hạn chế rủi ro thông tin bất cân xứng cho ngân hàng Hiện nay, ngân hàng, TCTD cung cấp dịch vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng khác có webside riêng biệt để cập nhật thông tin khách hàng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm với chức cung cấp thông tin nhằm đánh giá chất lượng hoạt động doanh nghiệp, công ty cách nhanh chóng kịp thời bao gồm: Thông tin ngành nghề, địa kinh doanh doanh nghiệp Tình hình hoạt động tài doanh nghiệp Uy tín tốn, lịch sử giao dịch doanh nghiệp trình hoạt động TCTD Có thể thấy, hệ thống CIC đóng vai trị quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng nói chung bảo lãnh nói riêng NHTM Việt Nam Do đó, việc xây dựng, hồn thiện đảm bảo tính xác hệ thống CIC cần thiết Các thông tin CIC cung cấp dựa sở chọn lọc thông tin tổ chức tin dụng cung cấp để hình thành sở hệ thống liệu Do vậy, thơng tin cung cấp có đảm bảo xác kịp thời không phụ thuộc nhiều vào TCTD cung cấp Do đó, NHNN cần có quy định, chuẩn mực để đảm bảo tính xác đầy đủ thông tin mà NHTM hay TCTD cung cấp cho CIC Đây điều kiện tiên để xây dựng mạng lưới thông tin tổng hợp trung thực, khách quan Hơn việc nâng cao chất lượng, tính xác tốc độ cập nhật tình hình hoạt động doanh nghiệp quan trọng trình bảo lãnh, sở để ngân hàng định, phản ứng trước biểu xấu khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xuống mức thấp - 71 Thêm vào đó, NHNN cần có quy định liên quan đến việc đảm bảo tính xác, minh bạch thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng để tiến hành hoạt động thẩm định bảo lãnh, yêu cầu khách hàng chịu trách nhiệm với khung hình phạt rõ ràng nhằm hạn chế rủi ro bất cân xứng TỔNG KẾT CHƯƠNG Như vậy, bám sát theo hạn chế nguyên nhân việc phát triển bảo lãnh VPBank chương 2, chương rõ tính cấp thiết triển vọng phát triển bảo lãnh VPBank, đồng thời đề giải pháp nhằm cải thiện hạn chế thân VPBank, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan có thẩm quyền 72 KẾT LUẬN Với lịch sử hình thành phát triển lâu dài yếu tố trội, ưu việt định, BLNH trở thành dịch vụ sản phẩm trọng yếu hoạt động tài ngân hàng tồn giới Nghiệp vụ khơng đóng vai trị quan trọng trình phát triển gầy dựng thượng hiệu doanh nghiệp mà cịn có tác động tích cực tới vị mặt quốc gia thị trường quốc tế nhận đầu tư phát triển xứng đáng Từ dấu mốc Việt Nam gia nhập WTO - trở thành thành viên tổ chức thương mại lớn giới xu tồn cầu hố kinh tế lại trọng với quốc gia phát triển nước ta Do vậy, để tồn đứng vững mơi trường cạnh tranh khốc liệt hay khơng địi hỏi nỗ lực lớn từ phía NHTM Việt Nam việc đổi công nghệ, cách quản lý đại quan trọng nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Để kéo gần chênh lệnh khoảng cách phát triển NHTM Việt Nam ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi chiến lược cụ thể giai đoạn phối hợp đồng ngành liên quan việc phát triển sản phẩm dịch vụ mũi nhọn bao gồm bảo lãnh thiếu Với ý nghĩa thiết thực này, khóa luận thu hoạch số kết sau: Nghiên cứu, hệ thống sở lý luận nghiệp vụ BLNH Đánh giá thực trạng, xây dựng nhìn tồn cảnh nghiệp vụ bảo lãnh NHTM hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trên sở đánh giá chung tình hình phát triển nghiệp vụ này, kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đề xuất số giải pháp áp dụng, số kiến nghị tới Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhằm khắc phục hạn chế phát triển nghiệp vụ BLNH Em hi vọng vấn đề trình bày khóa luận phần mang lại nhìn tổng quan chất, nội dung, lợi ích thực trạng hoạt động BLNH Ngân - - 73 hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Hi vọng tương lai không xa, với thị trường đầy tiềm hứa hẹn Việt Nam, nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển, hoàn thành xuất sắc mục tiêu trở thành nghiệp vụ chủ lực NHTM công cụ tài hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam 74 TÀI LIỆU PHỤ THAM LỤC: KHẢO 10 11 12 13 14 15 Biểu phíHưng bảo lãnh hành VPBank NGND.PGS.TS Tơ Ngọc (biên soạn, 2019), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Nguyễn Thị Mai Anh (2018), “Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ Thương Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(2017),Báo cáo thường niên 2017 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(2018),Báo cáo thường niên 2018 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(2019),Báo cáo thường niên 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(2017),Báo cáo tài 2017 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(2018),Báo cáo tài 2018 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(2019),Báo cáo tài 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2019), Cơng bố tỷ lệ an tồn vốn 31/12/2019, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2019), Điều lệ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2019), Quy định chung bảo lãnh khách hàng VPBank, Hà Nội Ths Hoàng Thị Thúy (2019), “Chiến tranh thương mại Mỹ - Trung vấn đề đặt với kinh tế Việt Nam”, Tạp chí Tài Chính, ngày 02 tháng 11 năm 2019 NCS Võ Hồng Quân (2017), “Giải tranh chấp phát sinh thực bảo lãnh ngân hàng”, Tạp chí Tài Chính, ngày 18 tháng 06 năm 2017 Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư quy định Bảo lãnh ngân hàng, ban hành 06 tháng 10 năm 2017 BIỂU PHÍ BẢO LÃNH TỐI THIỂU TỐI ĐA 200.000 VND 3.000.000 VND/200 USD Phát hành bảo lãnh 1.1 Ký quỹ tiền 100% 1.2 Ký quỹ tiền < 100% 1.2.1 MỨC THU Phần ký quỹ tiền Thỏa thuận 75 Thỏa thuận 200.000 VND 3.000.000 VND/200 USD 1.2.2 1.2.3 1.2.3.1 a b c d 1.2.3.2 a b c d 1.2.3.3 a b c d 1.3 Phần đảm bảo hợp đông tiền gửi VPBank Phần có tài sản đảm bảo khác Thỏa thuận Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành Bằng sô tiêt kiệm gửi 0,5%/năm giá trị VPBank _ bảo lãnh 1,2%/năm giá trị Bằng bất động sản, động sản bảo lãnh Tài sản đảm bảo khác 1,3%/năm giá trị VPBank chấp nhận bảo lãnh 1,5%/năm giá trị Phần tín chấp bảo lãnh Bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn _ 1%/năm giá trị bảo Bằng sô tiêt kiệm gửi VPBank _ lãnh 1,8%/năm giá trị Bằng bất động sản, động sản bảo lãnh Tài sản đảm bảo khác 2%/năm giá trị bảo VPBank chấp nhận lãnh 2,5%/năm giá trị Phần tín chấp bảo lãnh Bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng, bảo lãnh khác _ Bằng sô tiêt kiệm gửi 1%/năm giá trị bảo VPBank _ lãnh 1,7%/năm giá trị Bằng bất động sản, động sản bảo lãnh 1,8%/năm giá trị Tài sản đảm bảo khác VPBank chấp nhận bảo lãnh 2%/năm giá trị bảo Phần tín chấp lãnh Do FI quy định Bảo lãnh đối ứng _thời kỳ _ 2%/năm giá trị bảo Xác nhận bảo lãnh lãnh 300.000 VND 400.000 VNĐ/ 20 USD 400.000 VNĐ/ 20 USD 400.000 VNĐ/ 20 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 600.000 VNĐ/ 30 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 500.000 VNĐ/ 25 USD 600.000 VNĐ/ 30 USD Tương đương 300USD 400 USD BIỂU PHÍ BẢO LÃNH Sửa đổi tăng tiền, gia hạn 3.2 Sửa đổi khác Tái bảo lãnh 4.2 VP Bank tái bảo lãnh cho bảo lãnh ngân hàng khác phát hành Ngân hàng khách tái bảo lãnh cho bảo lãnh VP Bank phát hành Như cấp bảo lãnh tính 300.000 số tiền tăng VND/20 USD 300.000 VND /20 USD/ lần Như phát hành bảo lãnh Do FI quy định thời kỳ Phí soạn thảo bảo lãnh 5.1 Bảo lãnh theo mẫu VP Bank 200.000 VND 5.2 Bảo lãnh khác mẫu 300.000 VND Hủy bảo lãnh theo yêu câu 300.000 VND /15 USD khách hàng /lần Phí đổi chấp tài sản bảo đảm 8.1 8.2 8.3 8.4 8.5 8.7 TỐI THIỂU Sửa đổi bảo lãnh 3.1 4.1 MỨC THU Dịch vụ khác liên quan đên bảo lãnh Thư xác nhận ký quỹ tài khoản toán Thư xác nhận ký quỹ tiền gửi có ký hạn _ Thông báo Bảo lãnh Ngân hàng nước Thông báo sửa đổi/hủy Bảo lãnh Ngân hàng nước _ Kiểm tra xác nhận tính chân thực Bảo lãnh/sửa đổi Bảo lãnh _ Đòi hộ tiền bảo lãnh khách hàng nước theo Bảo lãnh trực tiếp Ngân hàng nước _ 500.000 VND/lần 100.000 VND 100.000 VND 20 USD 15 USD 20 USD 0,15% 76 TỐI ĐA 77 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn ThS Phạm Ngọc Huyền ... Tổng quan hoạt động bảo l? ?nh ngân hàng Chương Thực trạng hoạt động bảo l? ?nh Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng Chương Giải pháp phát triển hoạt động bảo l? ?nh Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng. .. động bảo l? ?nh (2) Mối quan hệ bên bảo l? ?nh bên bảo l? ?nh: Bên bảo l? ?nh gửi đề nghị cấp bảo l? ?nh yêu cầu bên bảo l? ?nh phát h? ?nh cam kết bảo l? ?nh Khi bên bảo l? ?nh chấp thuận đề nghị bên bảo l? ?nh bên... 60 3.1.2 Triển vọng phát triển nghiệp vụ bảo l? ?nh Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo l? ?nh Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng