Mở rộng huy động vốn tại NH NCB (NHTMCP quốc dân) khoá luận tốt nghiệp 314

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NCB Giảng viên hướng dẫn: TS Bùi Tín Nghị Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Minh Phương-K18NHN Số điện thoại: 0344763789 co." "O Năm học: 2018-2019 ⅛⅛s ⅛ LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Bùi Tín Nghị, người tận tình hướng dẫn, đưa lời khuyên thiết thực cho em suốt trình thực khóa luân tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân Hàng, Học Viện Ngân Hàng ln tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt bốn năm học vừa qua, khơng tẳng mà hành trang quý báu giúp em theo đuổi đường nghề nghiệp tương lai Cuối em xin kính chúc thầy dồi sức khỏe thành côgn nghiệp trồng người cao quý Em xin chân thành cảm ơn! i MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT LỜI DANH CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Mở rộng huy động vốn ngân hang NCB” công trinh nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết luận nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị nghiên cứu, nguồn tham khảo uy tín, hỗ trợ hướng dẫn khoa học TS Bùi Tín Nghị Hà nội, ngày 27 tháng 05 năm 2019 Sinh ciên thực STT Ký hiệu Giải thích VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KKH Không kỳ hạn HOSE Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại GTCG Giấy tờ có giá 10 VN Việt Nam 11 CKKD Chứng khoán kinh doanh Nguyễn Thị Minh Phương ii 12 CKĐT Chứng khoán đầu tư 13 LNH Liên ngân hàng 14 NHTW Ngân hàng trung ương 15 BTC Bộ tài 16 FDI Đầu tư trực tiếp nước ngồi iii DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU: Bảng 2.1 Ket hoạt động kinh doanh ngân hàng NCB giai đoạn từ 2015 đến 2018 34 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 đến 2018 41 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn NCB giai đoạn 2015 đến 2018 42 Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động theo kì hạn giai đoạn 2015 đến 2018 NCB 47 Bang 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi 2015-2018 48 Bảng 2.6: Chi phí cho hoạt động huy động vốn NCB 2015-2018 50 Bảng 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tiền gửi NCB 53 giai đoạn 2015 đến 2018: 53 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động giai đoạn 2015-2018 36 Biểu đồ 2.2 Tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2018 37 Biểu đồ 2.3 Tổng nguồn vốn huy động số ngân hàng 2017 Cơ cấu huy động vốn ngân hàng thương mại quý 40 năm 2018 44 Biểu đồ 2.4 , , Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Quy mô nguồn vốn huy động theo kì hạn số ngân hàng Quy mơ nguồn vốn huy động theo kì hạn NCB qua 45 năm 46 Biểu đồ 2.7 Quy mô vốn NCB theo tỷ lệ ngoại tệ 2015-2018 Tương quan chi phí huy động vốn tổng nguồn vốn huy Biểu đồ 2.8 động NCB 2015-2018 iv 49 51 MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Tổng quan nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu khóa luận: CHƯƠNG - LÍ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Tổng quan NHTM: 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM: .7 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM: 12 1.2.1 Khái niệm huy động vốn: 12 1.2.2 Tầm quan trọng huy động vốn: 12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn: 14 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn: 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng: 23 1.4.1 Các nhân tố bên ngoài: 23 1.4.2 Các yếu tố thuộc ngân hàng: 25 1.5 Kinh nghiệm mở rộng huy huy động vốn số NHTM .26 1.5.1 Ngân hàng Techcombank 27 1.5.2 Ngân hàng VPbank .28 Kết luận chương 30 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NCB 31 2.1 Giới thiệu ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân .31 2.1.1 Khái quát ngân hàng NCB .31 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NCB: 33 v 2.2 Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn ngân hàng NCB: 38 2.2.1 Các hình thức huy động vốn NCB áp dụng: .38 2.2.2 Thực trạng huy động vốn NCB 40 2.2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn ngân hàng NCB: 54 Ket luận chương 60 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NCB 61 3.1 Mục tiêu định hướng chiến lược số báo cho hoạt động huy động vốn năm tới: 61 3.1.1 Dự báo kinh tế xã hội Việt Nam thời gian tới: 61 3.1.2 Định hướng chiến lược vủa NCB: 62 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn NCB: .63 3.2.1 Đa dạng hóa, nâng cấp sản phẩm huy động vốn với khách hàng cá nhân: 63 3.2.2 Mở rộng huy động vốn thông qua bán trái phiếu vay: .65 3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút huy động vốn: 66 3.2.4 Mở rộng mạng lưới giao dich: 67 3.2.5 Củng cố nâng cao uy tín với khách hàng: 68 3.3 Một số kiến nghị phủ NHNN: 70 3.3.1 Ơn định mơi trường vĩ mơ mơi trường pháp lý: .70 3.3.2 Yếu tố văn hóa xã hội: 71 3.3.3 Đối với NHNN: 71 Kết luận chương 73 Kết luận 74 Tài liệu tham khảo 75 vi Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Việt Nam nước phát triển, đà hội nhập phát triển kinh tế giới với nhiều hội thách thức phát triển bên vững kinh tế đất nước Ngành ngân hàng ngành chịu ảnh hưởng trực tiếp trình phát triển kinh tế, đặc biệt có tác động ngược lại đến kinh tế Một vấn đề NHTM huy động vốn Nhưng với tình hình việc huy động vốn ngân hàng phải phù hợp với hoạt động ngân hàng riêng biệt không hẳn huy động nhiều vốn tốt Vốn yếu tố quan trọng, nguồn đáp ứng cho nhu cầu đầu tư, xây dựng, mở rộng hạ tầng hoạt động ngân hàng Tuy lượng vốn huy động phải phù hợp với quy mô ngân hàng không cân đối giữ lượng vốn huy động yếu tố chi phí huy động vốn lợi nhuận thu lại Chính việc cân nhắc mở rộng huy động vốn ngân hàng cần thiết NCB ngân hàng thuộc loại vừa nhỏ thị trường với gần 25 năm thành lập phát triển, đạt thành tựu to lớn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NCB nhận thấy vai trị đặc biệt quan trọng huy động vốn trình phát triển đầu tư nên trọng việc mở rộng huy động vốn Tuy ngân hàng vừa trải qua giai đoạn khó khăn ngân hàng có nhiều sách để huy động vốn sử dụng nguồn vốn cách hợp lý thời gian tới Ngân hàng cịn nhiều khó khăn hạn chế cần khắc phục đạt khơng thành cơng đáng khen ngợi, vươn lên khơng ngừng q trình mở rộng huy động vốn Xuất phát từ yếu tố cấp bách hoạt động huy động vốn với thực tế ngân hàng NCB thời điểm tại, em định chọn đề tài “Mở rộng huy động vốn ngân hàng NCB” CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NCB 3.1 Mục tiêu định hướng chiến lược số báo cho hoạt động huy động vốn năm tới: 3.1.1 Dự báo kinh tế xã hội Việt Nam thời gian tới: Trong khoảng thời gian từ 2008 đến nay, dân số Việt Năm tăng không ngừng nghỉ, thêm 9,5 triệu dân 10 năm, năm tăng đến gần triệu người Và theo ước tính Lao động Thương binh Xã hội dân số Việt Nam cịn tăng thêm, ước tính đến năm 2025 dân số Việt Nam tăng đến 101 triệu người Cùng với đó, GDP Việt Nam khơng ngừng tăng trưởng kéo đưa thu nhập bình quân đầu người lên mức 58,5 triệu đồng/người/năm vào thời điểm 2018 tiếp tục tăng lên năm tới Năng suất lao động Việt Nam thấp so với nước giới tịnh tiến, người lao động phổ thông tri thức đào tạo theo chu trình có kiến thức chuyên ngành cao theo thời gian Nền kinh tế Việt Nam tính đến 2025 ước tính có nhiều thay đổi lớn có thuận lợi thách thức kèm, nhờ thừa hưởng thành kinh tế từ giai đoạn 2011 đến 2018 trước đó, nhận lực đẩy từ nguồn FDI với cầu cải cách thể chế Nền kinh tế nhận nguồn đầu tư từ NHNN, tăng lựa chọn dự án có tính dài hạn, tập trung đầu tư vào khoản mục cần thiết tránh lãng phí tài nguyên thời gian Đồng thời tiếp nhận thêm nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài, so với quốc gia khác, sức hút đầu tư FDI Việt Nam mạnh dần sau có hiệp định thương mại song phương, đa phương, thực thi hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP), hiệp định đối tác kinh tế khu vực toàn diện (RCEP) Bộ kế hoạch đầu tư đưa dự báo thuận lợi với mức GDP đầu người tính tốn vào năm 2030 6.500USD tiếp tục tăng tới 10.000USD vào năm 2035, tương đương gấp gần lần so với thời điểm Quy mô kinh tế ước đoán lên đến 290 tỷ USD vào cuối 2020 tiếp tục đạt mức 440 tỷ USD sau năm Tỉ lệ dân nghèo Việt Nam giảm xuống 1% phân nửa dân số xếp vào tầng lớp trung lưu 61 Dân số Việt Nam tăng kinh tế tăng trưởng điều kiện thích hợp giúp ngân hàng phát triển có hoạt động huy động vốn Dân số tăng cho thấy nguồn khách hàng tiềm tương lai mà ngân hàng đặc biệt ý từ thời điểm Nền kinh tế thêm nguồn vốn lớn từ nhiều nguồn từ thêm hội cho ngân hàng tăng cường mở rộng huy động vốn 3.1.2 Định hướng chiến lược vủa NCB: Trên sở hoạt động kinh doanh sẵn có thành tích đạt được, NCB có nhiều kế hoạch cụ thể định hướng mục tiêu năm tới, triển khai mục tiêu tương lai mở rộng huy động vốn Năm 2019 năm cuối kế hoạch năm từ 2016 đến 2020 NCB thời gian ngân hàng có chiến lược xúc tiến hồn thành mục tiêu cịn dang dở hồn thiện thiếu sót thời gian trước Để có thêm nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh hoạt động khác, NCB năm tới có dự định tăng vốn điều lệ đến 10.000 tỷ đồng tăng gấp đôi tổng tài sản Việc tăng tổng tài sản giúp cho ngân hàng có khối lượng vốn lớn từ mở rộng huy động vốn, mục tiêu cốt yếu mà ngân hàng dang hướng tới NCB với mục tiêu phấn đấu đạt tăng trưởng huy động vốn 10% năm dự kiến năm 2020 có tổng nguồn vốn huy động lên đến 80.000 tỷ đồng Ngân hàng trọng việc cấu nguồn vốn huy động từ khu vực khác NCB trọng nguồn vốn xuất phát từ khu vực dân cư, chọn đối tượng có mức thu nhập từ nghèo đến tầng lớp trung lưu người có tiềm kinh tế xã hội Một định hướng nhằm đảm bảo nguồn vốn lâu dài cho ngân hàng với chi phí ổn định khơng bị lãi suất thị trường làm dao động Trong tương lai, với chiến lược mở rộng hoạt động, ngân hàng có nhiều sách để liên kết với vùng miền chưa tiếp cận với dịch vụ NCB Sớm nhất, NCB có định mở rộng thị trường vùng miền phía Nam cịn chưa biết đến ngân hàng vùng xa với thành phố lớn Đồng thời thâm nhập sâu vào thị trường cũ, tiếp cận toàn diện khách hàng tiềm dịnh hướng để đưa lợi nhuận cao 62 NCB muốn đẩy mạnh uy tín thân thị trường, đem đến hình ảnh ngân hàng nhân dân ln sẵn lịng mục đích người tiêu dùng Ngân hàng xây dựng hình tượng đảm bảo an tồn tuyệt đối lại có lãi suất hấp dẫn khách hàng, đạt yêu cầu chất lượng số lượng cho đối tượng Đây vừa mục tiêu trước mắt mục tiêu lâu dài cho NCB đưa ngân hàng lên vị có ảnh hưởng thị trường Việt Nam vươn tầm quốc tế Có thể thấy tham vọng NCB thời gian tới tương đối lớn vừa mở rộng quy mô vừa thâm nhập sau vào thị trường Đây hội để ngân hàng mở rộng huy động vốn cách toàn diện an toàn 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn NCB: 3.2.1 Đa dạng hóa, nâng cấp sản phẩm huy động vốn với khách hàng cá nhân: Sự đa dạng hóa hình thức huy động cách hiệu để thu hút nguồn vốn thị trường thời điểm Việc đưa sản phẩm huy động vốn nhiều hình thức khác nhận quan tâm nhiều từ phía khách hàng tăng cường số vốn huy động ❖ Sản phẩm thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Khi khách hàng đến với ngân hàng thương mại, họ không sử dụng ngun gói sản phảm mà ln sử dụng nhiều sản phẩm kèm với với tiện ích kèm Như việc khách hàng đến mở thẻ ATM ln muốn thẻ ngồi khả rút tiền thơng thường cịn có khả tốn nước nước ngồi, NCB nghiên cứu để tích hợp sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ tốn ứng dụng điện tử với để đưa đến hiệu cao tránh rườm rà loại sản phẩm thẻ ngân hàng Các chuyên viên chọn việc tích hợp nhiều chức loại thẻ tín dụng kiêm nhiều chức năng, đồng thời kết hợp với mạng điện thoại hệ thống internet vừa để giúp khách hàng có khả toán nơi kiểm soát tài khoản có thân Đồng thời ngân hàng liên kết với doanh nghiệp để mở rộng hệ thống liên kết với doanh nghiệp ưu đãi khách hàng sở hữu thẻ NCB coi thành viên sử dụng hoạt động dịch vụ mua bán hàng hóa từ doanh nghiệp liên kết 63 Nhờ có sản phẩm tăng cường này, NCB hi vọng tương lại lượng khách hàng sử dụng hình thứ thẻ dịch vụ thơng minh NCB tăng lên Từ khối lượng tiền gửi dùng cho tốn, khơng kì hạn tăng lên, tăng nguồn vốn huy động có chi phí thấp ngân hàng, đồng thời thể NCB ngân hàng đại phù hợp với thời kỳ công nghệ 4.0 ❖ Các sản phẩm liên quan đến tiền gửi Hoạt động nhận tiền gửi hình thức huy động vốn có từ lâu đời, hình thức đem nguồn vốn huy động lớn đảm bảo an toàn có chi phí thấp ngân hàng có nhu cầu mở rộng huy động vốn Nhận thức việc này, NCB đặc biệt trọng sản phẩm liên quan đến tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức kinh tế Trong tương lai, NCB tiếp tục hồn thiện quy trình tiền gửi có tăng cường sản phẩm liên quan đến tiền gửi tiết kiệm có sẵn Các sản phẩm tiết kiệm theo kì hạn từ tháng đến nhiều năm ngân hàng tiếp tục giữ lại nâng cấp chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính an tồn tuyệt đối cho khách hàng, đưa tư vấn hợp lý từ phía nhân viên giúp khách hàng chọn lực thời hạn gửi tiền phù hợp Đồng thời, phát triển thêm sản phẩm tiết kiệm liên quan đến tiêu dùng thiếu đối ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng nhỏ lẻ NCB Các gọi tiết kiệm phục vụ mua nhà, mua xe tiết kiệm cho tiêu dùng với nhiều thời hạn khác NCB chọn lựa để phát triển Các gói sản phẩm đem lại nguồn vốn lớn tịnh tiến theo thời gian nguồn huy động lớn cho ngân hàng lại góp phần thu hút khách hàng Do muốn gửi khoản tiền rảnh rỗi nhỏ liên tục khách hàng lựa chọn gói tiết kiệm nhiên có nhiều ngân hàng chưa trọng đến khoản mục này, hội cho NCB phát triển nguồn khách hàng cá nhân Khi khách hàng có mối liên hệ với ngân hàng, họ chọn NCB làm ngân hàng thường xuyên theo thói quen đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó NCB trọng lợi ích khách hàng, sẵn sàng chuyển đổi khoản tiền tiết kiệm theo thời hạn ưu đãi đem lại lợi ích lớn 64 cho khách hàng Ngân hàng ln sẵn lịng chuyển đối kỳ hạn tiền gửi thêm thời gian cho phép khách hàng rút khoản tiền gốc lãi cần thiết, đáp ứng quyền lợi tối ưu cho khách hàng 3.2.2 Mở rộng huy động vốn thông qua bán trái phiếu vay: ❖ Huy động vốn từ trái phiếu Hình thức bán trái phiếu để huy động vốn giải pháp ngân hàng lựa chọn thời gian gần để nhanh chóng tăng cường huy động vốn NCB thời điểm vừa qua từ 2016 đến 2018 bán thị trường số trái phiếu có trị giá đến 850 tỷ đồng đem lại nguồn vốn lớn cho ngân hàng Tuy phương pháp huy động vốn có tính an tồn cao lại có chi phí lớn, lớn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn, NCB chọn giải pháp thời gian tới Do chi phí huy động vốn lớn khoản lợi nhuận có từ số vốn huy động lại bù đắp nên mở rộng bán thêm trái phiếu tương lai lựa chọn phù hợp NCB thời điểm 2019 2020 tới có sách huy động vốn thông qua bán trái phiếu Lượng trái phiếu dự tính lớn năm qua xem xét cân nhắc lợi nhuận chi phí NCB có nhiều vốn huy động hoạt động hiệu cao Theo ước tính vào năm tới, khối lượng trái phiếu tiếp tục phát hành lên đến 1.000 tỷ đồng tiếp tục tăng kế hoạch năm ❖ Huy động vốn từ vay Nhìn vào khoản chi phí cho nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác yếu tố ổn định lợi ích lâu dài thương hiệu ngân hàng thị trường, NCB có dự định thời gian tới hồn thành việc trả gốc vay từ nguồn Bên cạnh NCB cân nhắc việc tiếp tục vay từ tổ chức tín dụng Tổng nguồn vốn từ vay khơng phải q lớn lại đóng vai trò quan trọng tạo gắn kết với tổ chức tín dụng khác nguồn huy động ngân hàng rơi vào tình cấp bách Lượng vốn huy động từ vay 2018 khoảng gần 11% tăng so với 2016, 2017 đến 2019 2020 NCB giảm tỷ trọng vay 10% cân nguồn vốn với nguồn vốn có chi phí thấp tiền gửi tiết kiệm 65 3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút huy động vốn: Huy động vốn lãi suất phương pháp hiệu để mở rộng huy động vốn tất ngân hàng không loại trừ NCB Trong năm kế hoạch năm tiếp theo, NCB có sách lãi suất linh động ưu đãi cho đảm bảo lợi ích cao cho khách hàng, chấp nhận chi phí đồng vốn huy động lớn so với ngân hàng ngành ❖ Lãi suất chung Lãi suất tập trung vào đối tượng tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn từ tháng đến tháng tâm vào lượng khách hàng cần kỳ hạn gửi ngắn nhiều, gửi khoản tiền rảnh rỗi thời gian ngắn trước thời điểm khách hàng góp đủ số tiền để đầu tư Hiện khách hàng khơng cịn muốn gửi thời hạn dài trước thói quen tích trữ cải dần thay đổi nhận thức người dân Các khách hàng muốn tạm thời gửi tiền vào ngân hàng thời gian ngắn trước chờ thời tiếp tục đầu tư thị trường, khoản tiền luân chuyển liên tục đem lợi nhuận Nhận thức việc này, NCB trọng vào khoản tiền tiết kiệm thời hạn ngắn Lãi suất cho khoản tiền gửi tháng mức ưu dãi so với ngân hàng thị trường Và thời gian năm tiếp theo, NCB tiếp tục tăng lãi suất tiền gửi ngắn hạn kèm ưu đâi lớn Tuy nhiên dự tính NCB, sau năm tiếp theo, ngân hàng lựa chọn đối tượng khách hàng có thời hạn gửi tiền tiết kiệm dài hạn để đảm bảo an tồn vốn khơng bị biến động Do cấu tiền gửi phần lớn ngắn hạn thị trường biến động, lượng vốn huy động thay đổi có tính dao động lớn Và thời điểm từ 2021 đến 2025, NCB sau thời gian tăng lãi suất để huy động vốn có lượng khách hàng ổn định chọn hướng ổn định lãi suất tương đương với ngân hàng khách thị trưởng, tránh việc chi phí cho tiền gửi chiếm tỷ trọng bất hợp lý ❖ Lãi suất cho đối tượng đặc biệt NCB trọng vào khách hàng truyền thống tiếp tục sách tiếp tục mối quan hệ thân thiết với khách hàng Các khách hàng 66 thường xuyên hưởng nhiều quà tặng, phần tăng thêm lợi ích đồng thời có ưu đãi lãi suất riêng cho khách hàng lâu năm có số lượng tiền gửi lớn Các khách hàng có quyền lợi thỏa thuận lãi suất riêng với nhân viên tư vấn nhận thêm khoản ưu đãi đặc biệt ngân hàng Những khách hàng thân thiết đối tượng có mối quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng có thơng tin khách hàng quan hệ tín dụng từ trước nên tránh rủi ro hoạt động Đồng thời ngân hàng có phương thức giám sát với đối tượng nên giảm chi phí giám sát so với khách hàng Vì khoản chi phí quản lý rủi ro chuyển phần thành lãi suất ưu đãi cho khách hàng thân thiết Đối với khách hàng tiềm năng, có khoản tiền rảnh rỗi nhiều có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ từ ngân hàng, NCB có ưu tiền đặc biệt Khi khách hàng gửi khoản tiền lớn lên đến khối lượng hàng chục tỷ đồng tư đặc biệt thương lượng lãi suất kỳ hạn gửi với nhân viên ngân hàng 3.2.4 Mở rộng mạng lưới giao dich: NCB ngân hàng không q lớn cịn nhiều thị trường nước chưa có mặt tất tỉnh thành nước Thị trường NCB cịn tiềm năng, khai thác thành thị nông thôn tỉnh nước Nhìn dự án năm tới NCB, ta thấy định hướng ngân hàng mở rộng thêm nhiều chi nhánh phòng giao dịch tỉnh lân cận trung tâm kinh tế nhằm dễ dàng liên hệ với hệ thống trung ương nắm bắt tình hình hoạt động NCB trọng vào tỉnh thành miền Việt Nam đảm bảo phát triển đồng tạo dựng thương hiệu nước thời điểm gây ấn tượng đột phá với khách hàng cá nhân Cùng với tăng cường hệ thống rút tiền ATM CDM hệ thống dịch vụ ngân hàng kèm liên kết với ngân hàng thành viên hệ thống liên ngân hàng để hồn thiện hệ thống tốn tiền Tuy kế hoạch xây dựng hệ thống mở rộng cần khoản vốn đầu tư lớn NCB lên phương án cụ thể để mở rộng nhiều năm tới với kế hoạch đầu tư dài hạn 67 NCB định hướng tăng cường thêm khả quản lý hội sở trụ sở có kiểm sốt tồn diện hiệu hoạt động chi nhánh phòng giao dịch tương lai Ngân hàng chọn phương án kiểm sốt hệ thống thơng qua mạng internet, dùng hình thức liên lạc trực tiếp với giám đốc sở để tiếp nhận tình hình hoạt động chi nhánh phịng giao dịch, với thơng báo kế hoạch Đây giải pháp hiệu thời điểm công nghệ phát triển cao cho phép việc liên lạc trực tiếp thuận lợi giảm chi phí so với việc trực tiếp rà soát hoạt động sở ngân hàng nước Tuy nhiên NCB có kiểm tra trực tiếp hệ thống chi nhánh phòng giao dịch định kỳ, hạn chế rủi ro hoạt động truyền tải nội dung sách ngân hàng cách hoàn chỉnh Việc NCB mở rộng hệ thống tiếp cận đến công chúng dễ dàng từ tăng số lượng chất lượng khách hàng Nắm bắt điều này, ngân hàng thực dự định lớn tương lai dù có nhiều trở ngại đón đầu 3.2.5 Củng cố nâng cao uy tín với khách hàng: Ngân hàng ngành dịch vụ sử dụng lòng tin khách hàng để hoạt động Các ngân hàng có nhiều uy tín nhiều người lựa chọn có sức mạnh thị trường Vì ngân hàng lớn không cần sử dụng lãi suất lớn để thu hút khách hàng tăng lợi nhuận lớn chi phí trả lãi ln chiếm tỷ trọng cao Thương hiệu ngân hàng viết đến loại tài sản vơ hình, có tiềm tạo dòng tiền tương lai NCB đường xây dựng danh tiếng với khách hàng bắt đầu triển khai kế hoạch từ năm 2017 đến ❖ Sử dụng marketing để tạo danh tiếng Như biết thương hiệu ngân hàng yếu tố quan trọng toàn hoạt động vủa ngân hàng Danh tiếng ngân hàng xây dựng nhiều năm liền lại dễ dàng sụp đổ thời gian ngắn khó lịng lấy lại niềm tin từ công chúng trước Trong vài năm gần đây, việc sử dụng báo mạng trở nên phổ biến dần thay cho phần lớn loại báo giấy lưu hành, marketing chuyển hướng từ nhắm vào mặt báo điện tử để phất huy hiệu với công chúng NCB chọn 68 báo mạng uy tín chuyên kinh tế xã hội thị trường báo chí để quảng cáo thương hiệu cá nhân cafef.vn, baomoi.com, vnexpress.net Các báo NCB đăng hàng tháng, hàng quý thống kê hoạt động bật ngân hàng dự định tới tương lai Chỉ thông tin phần đưa NCB đến gần với khách hàng lấy lòng tin khách hàng khách hàng nhận thấy ngân hàng lựa chọn hoạt động hiệu tiếp tục đà phát triển NCB tiếp cận khách hàng hướng khách hàng biết đến có mặt ưu đãi sử dụng dịch vụ Các sản phẩm ngân hàng truyền thông quảng cáo để đưa đến gần với người sử dụng, đưa tính hiệu lợi ích sẩn phẩm, đặc biệt sản phẩm ngân hàng Đồng thời truyền bá ưu đãi đặc biệt, quà tặng trực tiếp lãi suất hợp lý để khách hàng hiểu tìm đến với ngân hàng Bên cạnh việc trực tiếp quảng bá hình ảnh cúa qua hình thức quảng cáo trực tiếp, NCB cịn lựa chọn cách thức truyền thông qua hoạt động xã hội NCB thường xuyên tham gia, tổ chức tình nguyện xây dựng nhà tình nghĩa, ủng hộ gia đình hồn cảnh khó khăn, mở hội khuyến học cho học sinh vùng khó khăn học sinh nghèo vượt khó, Những hình thức quảng bá hình ảnh thơng trực tiếp tạo hiệu ứng tốt việc xây dựng hình ảnh qua hoạt động xã hội mang tính chất tình nguyện ngồi đưa hình ảnh NCB lan rộng đem lại ấn tượng đẹp ngân hàng thân thiện cộng đồng Các hoạt động NCB thực hàng năm mở rộng hình ảnh kế hoạch năm tới ❖ Xây dựng sách chăm sóc khách hàng NCB vốn biết đến ngân hàng thân thiện với khách hàng với đội ngũ nhân viên chăm sóc khách hàng ln đem lại hài lịng cho khách hàng Ản tượng khách hàng ngân hàng định phần lớn định tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng hay không, thời gian tới đây, NCB tiếp tục có sách để nâng cao sách chăm sóc khách hàng Ngay từ khách hàng chưa lựa chọn NCB làm ngân hàng mình, nhân viên tập huấn đem lại bầu khơng khí thoải mái thân thiện 69 3.3 Nhân viên giúp đỡ khách hàng chọn lựa sản phẩm phù hợp để có lợi ích lớn đảm bảo tính khoản khoản tiền khách hàng cần Khi trở thành khách hàng NCB, khách hàng nhân viên chăm sóc khách hàng quan tâm nhiệt tình Khơng tư vấn sản phẩm khách hàng có nhu cầu sử dụng, nhân viên ln tìm hiều nhu cầu khách hàng để hoàn thiện hệ thống sản phẩm NCB trọng đến việc tri ân khách hàng Hàng năm, NCB ln có truyền thống tặng quà cho khách hàng sử dụng sản phẩm vào dịp lễ tết dặc biết, sinh nhật hay đơn giản gửi khoản tiền với khối lượng lớn Một số kiến nghị phủ NHNN: Chính phủ NHNN ln yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động NHTM thị trường đặc biệt việc mở rộng huy động vốn NCB ngân hàng khác chịu quản lý điều hành cấp cao nên sách định phủ NHNN địn bẩy cho hoạt động huy động vốn ngân hàng 3.3.1 Ổn định môi trường vĩ mô môi trường pháp lý: Trước hết để NHTM hoạt động tốt phải có mơi trường kinh tế ổn định khơng có biến động gây ảnh hưởng đến kinh doanh ngành ngân hàng nói riêng tồn thị trường nói chung ngân hàng ngành nhạy cảm với biến động Môi trường kinh tế cần cân bằng: tỷ lệ lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỷ giá nhiều yếu tố khách để doanh nghiệp hoạt đơng hiệu Khi doanh nghiệp hoạt động hiệu kinh tế có khả phát triển đời sống người dân nâng cao Từ tích lũy tiền cá nhân doanh nghiệp kinh tế tăng điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn Dựa vào tình hình thị trường mà ngân hàng tăng hay giảm lãi suất có sách phù hợp với hồn cảnh kinh tế thời điểm Như biết môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, phủ cần định hướng kinh tế đắn, trước hết ổn định số kinh tế tiền đề cho sách mở rộng phát triển nhiều ngành 70 nghề đa quốc gia Đây không mục tiêu ngắn hạn kế hoạch nước thời đại cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Mơi trường pháp lý yếu tố quan trọng tác động đến hệ thống ngân hàng Hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế chung phần thiếu đồng thống Điều phần gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng chưa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, gặp khúc mắc việc thi hành số điều luật cụ thể Việc ban hành chặt chẽ hệ thống pháp lý kinh tế cải thiện phần vấn đề mà khách hàng ngân hàng gặp phải xảy tranh chấp 3.3.2 Yếu tố văn hóa xã hội: Khách hàng ngân hàng toàn người dân cư sống Việt Nam cịn có nhiều khách hàng từ quốc tế, vậy, văn hóa xá hội ln khoản mục cần lưu ý hoạt động nhành ngân hàng Tất yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa, điều kiện sống người dân ảnh hưởng trực tiếp đến khả huy động vốn NHTM Tuy điều kiện sống người dân nâng cao sở hữu nhiều tài sản tích lũy đầu tư thói quen từ lâu đời gắn liền với tiết kiệm nhà tiêu dùng tiền mặt thông thường nên gây cản trợ cho trình huy động vốn ngân hàng Chúng ta cần cải thiện nhận thức cho người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng an tồn đem lại lợi ích kinh tế tuyệt đối góp phần cho kinh tế phát triển thời gian lâu dài Đồng thời nâng cao nhận thức người dân nâng cao khả tìm kiếm thu nhập cá nhân người, nguồn mở rộng quỹ tiền tồn thị trường, cung cấp thêm khả mở rộng huy động vốn tất ngân hàng không riêng NCB Một xã hội có nhận thức cao đem lại hội tiếp cận với phương thức, dịch vụ ngân hàng, thay đổi thói quen tiêu dùng từ xa xưa người dân 3.3.3 Đối với NHNN: NHNN ln người nắm giữ định hướng cho tồn tổ chức tín dụng thị trường đặc biệt nước phát triển Việt Nam Mỗi 71 định NHNN gây ảnh hưởng lớn thị trường có tác động trực tiếp đến NHTM tác động lớn đến khả huy động vốn ngân hàng NHNN có trách nhiệm xây dựng hệ thống quản lý cơng nghệ cao để quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Đảm bảo hoạt động toàn hệ thống liên kết với nhau, có khả giao dịch trực tiếp qua NHNN cung cấp thông tin cho toàn ngân hàng để tức đối phó với trường hợp bất ngờ Hộ trợ ngân hàng hệ thống liên hệ với tăng cường khả chu chuyển vốn hệ thông liên lạc thị trường liên ngân hàng Đồng thời, NHNN nguồn huy động vốn an toàn NHTM NHNN coi nhà cho vay cuối ngân hàng, vị NHNN ln quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng NHNN đặc biệt cần trọng tất sách định mình, định NHNN gây ảnh hưởng đến NHTM thị trường Từ sách lãi suất hay sách tỷ giá ln tác động đến khả mở rộng huy động vốn thị trường Khi thắt chặt lãi suất huy động, khả huy động vốn tất NHTM, hay việc thay đổi sách quy định lượng vốn ngăn hạn dài hạn ln có ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Chính NHNN ln phải đặc biệt quan tâm đến sách thơng báo thị trường 72 Kết luận chương Chương đưa sở lý thuyết ngân hàng hoạt động huy động vốn, chương đưa số liệu đánh giá thực tế hoạt động huy động vốn ngân hàng NCB, chương tiếp tục đưa giải pháp để mở rộng huy động vốn cho ngân hàng Chương trước tiên nói đến tình hình kinh tế Việt Nam thời điểm qua với khó khăn thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Tiếp giới thiệu định hướng cụ thể riêng ngân hàng NCB thời gian tới với mục tiêu ngắn hạn dài hạn sách mà NCB lựa chọn để mở rộng huy động vốn Chương đề cập đến giải pháp NCB dùng để mở rộng hoạt động huy động vốn sách lãi suất, chăm sóc khách hàng, sử dụng cơng nghệ cao, Đồng thời chương đưa số kiến nghị cụ thể cho phủ NHNN để giúp đỡ NCB nói riêng NHTM nói chung việc mở rộng huy động vốn 73 Kết luận • Mở rộng huy động vốn ln vấn đề tối quan trọng NHTM trình hoạt động phát triển, vào thời điểm đất nước hội nhập với kinh tế giới đà phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa Khơng nằm ngồi NHTM thị trường, NCB có bước phát triển vượt bậc hoạt động kinh doanh, linh hoạt hoạt đông huy động vốn để nâng cao mở rộng huy động vốn NCB gặt hái khơng thành từ hoạt động huy động vốn, vừa mở rộng lượng vốn huy động chất lượng số lượng vừa đem lại thành công vượt bậc lợi nhuận năm gần Nhìn vào thị trường, Việt Nam năm tới có biến chuyển lớn, hướng đến thị trường quốc tế, mở rộng nhận nguồn đầu tư từ quốc gia với phát triển thị trường tải chiều sâu chiều rộng Vì thời gian tới hội lớn cho NHTM mở rộng phát triển đặc biệt ngân hàng vừa nhỏ NCB Bên cạnh thách thức thị trường ngày tăng tính cạnh tranh hội để nâng cao khả hoạt động kinh doanh mở rộng huy động vốn Để nắm bắt thời có này, NCB cần nỗ lực thực kể hoạch dang dở hoạch định chiến lược tương lai định hướng hoạt động mở rộng huy động vốn Cùng với nỗ lực từ NCB yếu tố bên tác động khơng đến hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần ủng hộ hỗ trợ từ quan chức đem lại hiệu cao qua trình tạo lập mơi trường kinh tê vĩ mô 74 NHẬN XÉT CỦA Tài GIẢNG liệu thamVIÊN khảo.HƯỚNG DẪN Tài liệu tham khảo chương Ngân hàngNCB, https://www.ncb-bank.vn/vi/ve-ncb/gioi-thieu Ngân hàng Việt Nam (2012), https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n h%C3%A0ng Nam Vi%E1%BB% 87t Tài liệu tham khảo chương Huyền Trang, Các hoạt động xã hội NCB, 9/2/2018 https://vnexpress.net/kinh-doanh/cac-hoat-dong-vi-xa-hoi-cua-ncb3710323.html Ngân hàng Việt Nam (2012), https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n h%C3%A0ng Nam Vi%E1%BB% 87t Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) https://finance.vietstock.vn/NVB/ho-sodoanh-nghiep.htm Kim Trang, Thị trường chứng khoán 2018-cơ hội trước, cạm bẫy sau, 28/12/2018 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/thi-truong-chung-khoan2018-co-hoi-truoc-cam-bay-sau-301428.html Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, 17/5/2017 http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/nang-cao-hieu-qua-hoat-donghuy-dong-von-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-47693.htm 10 Hải Vân, Soi cấu huy động vốn ngân hàng thương mại, 19/5/2018 Giảng viên hướng dẫn http://s.cafef.vn/vcb-263809/soi-co-cau-huy-dong-von-cac-ngan-hang-thuongmai.chn 11 Tài liệu tham khảo chương 12 Ạnh Minh, Việt Nam đặt mục tiêu GDP bình quân đạt 10.000 USD vào năm 2035, 5/2/20108 https://vnexpress.net/kinh-doanh/viet-nam-dat-muc-tieu-gdpbinh-quan-dat- 10-000-usd-vao-2035-3849600 html 75 76 ... mở rộng huy động vốn ngân hàng NCB: Các h? ?nh thức huy động vốn NCB áp dụng: Trong năm gần NCB có thay đổi chiến lược huy động vốn trì lượng vốn huy động Nh? ??m đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, NCB. .. cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng NCB Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động vốn NCB khảo sát thực trạng mở rộng huy động vốn rút học thực tế giải pháp mở rộng huy động vốn ngân hàng NCB Phương... trạng mở rộng huy động vốn ngân hàng NCB: 38 2.2.1 Các h? ?nh thức huy động vốn NCB áp dụng: .38 2.2.2 Thực trạng huy động vốn NCB 40 2.2.3 Đ? ?nh giá thực trạng mở rộng huy động vốn ngân