0759 mở rộng huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên khánh ninh bình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HỒNG LINH MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH LUẬN VĂN THAC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2019 ⅛j , , , , ∣⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HỒNG LINH MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.TRẦN MẠNH DŨNG HÀ NỘI- NĂM 2019 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hồn thành q trình nghiên cứu riêng tơi với giúp đỡ tận tình Người hướng dẫn khoa học TS Trần Mạnh Dũng Các số liệu, kết quả, trích dẫn luận văncó nguồn gốc rõ ràng trung thực Tác giả Nguyễn Thị Hồng Linh ii MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.1.3 Đặc điểm vai trò hoạt động huy động vốn: 10 1.1.4 Các hình thức huy động vốn: .13 1.2 Mở rộng huy động vốn NHTM 19 1.2.1 Khái niệm mở rộng huy động vốn NHTM 19 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM .23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 28 1.3 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn số chi nhánh NHTM học rút cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 33 1.3.1 Kinh nghiệm từ NH TMCP Kỹ thương Việt Nam: 33 1.3.2 Kinh nghiệm từ Vietinbank CN Sầm Sơn, Thanh Hóa: 34 1.3.3 Kinh nghiệm huy động vốn NHNo&PTNT CN Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc: 35 1.3.4 Bài học rút cho NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, Ninh Bình 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH .39 iii 2.1 Khái quát đặc điểm kinh tế xã hội huyện Yên Khánh .39 2.2 Khái quát Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 41 2.2.1 Quá trình phát triển Chi nhánh NHNo&PTN Thuyện n Khánh 41 2.2.2 Mơ hình tổ chức - mạng lưới .42 2.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 44 2.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT CN huyện Yên Khánh GĐ 2016-2018 44 2.3.2 Kết tài Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh 45 2.3.2 Hoạt động huy động vốn 46 2.3.3 Hoạt động tín dụng 47 2.3.4 Hoạt động dịch vụ 49 2.4 Thực trạng mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh 49 2.4.1 Qui mô, tốc độ huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 51 2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 52 2.4.3 Đánh giá thị phần phát triển huy động vốn địa bàn 57 2.4.4 .Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nguồn vốn huy động 58 2.5 Đánh giá mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh 60 2.5.1 .Kết đạt 60 2.5.2 .Hạn chế 62 2.5.3 .Nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN YÊN KHÁNH .67 vιv 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 67 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh đến 2021 67 3.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 68 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn NHNNo&PTNT huyện Yên Khánh 70 3.2.1 Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy dộng vốn 70 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua mở rộng mạng lưới phòng giao dịch 74 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động đối tượng khách hàng 75 3.2.4 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua công cụ lãi suất: 77 3.2.5 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn 79 3.2.6 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng 79 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 82 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn: .83 3.2.9 Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn: 85 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 85 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động POS Điểm chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMVN Ngân hàng thương mại Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần ^KH Khách hàng NH Ngân hàng NVHĐ Nguồn Vốn Huy Động vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình máy tổ chức chi nhánh huyện Yên Khánh 43 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 48 Biểu đồ 2.3: Kết huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 51 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo khách hàng 54 Biểu đồ 2.5: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn huyđộng chi nhánh Yên Khánh 59 Biểu đồ 2.6: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn huy động chi nhánh tỉnh Ninh Bình 60 79 vốn huy động 3.2.5 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Hiện đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng, tăng đựơc nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Cụ thể, ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có giá trị thiết thực đa số khách hàng sử dụng tiền gửi phần thu nhập sống Bên cạnh đó, nhiều kỳ hạn, nhiều loại tiền tệ tạo thêm nhiều hội để ngân hàng thu hút vốn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn mà khách hàng định kỳ hạn gửi loại tiền tệ Trên thực tế, loại ngoại tệ la Mỹ chiếm tỷ trọng cao so với loại ngoại tệ khác bảng Anh, đô la Úc chiếm tỷ trọng nhỏ, hiệu kinh tế khơng lớn mang ý nghĩa khác tính đa dạng sản phẩm, tạo thêm uy tín cho ngân hàng môi trường cạnh tranh Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn tăng cường triển khai tiết kiệm trả góp, tổ chức huy động tiết kiệm trả lũy tiến theo số tiền gửi để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn Đồng thời, ngân hàng trọng việc phát hành giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi.) triển khai đại trà sản phẩm bán chéo tiết kiệm bảo hiểm 3.2.6 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng 80 Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tun truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết phát triển nông nghiệp, đại hố nơng thơn, cải thiện đời sống tri thức người nông dân Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo - phận quan trọng chiến lược Marketting - Chi nhánh thường xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Khánh, tăng 81 lòng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, doanh nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành cơng thí điểm tạo lịng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Cùng với việc tăng cường tun truyền, quảng cáo khuyến cơng cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi 82 nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư Như vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Để thực phương châm trên: - Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Bình Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách KH TCTD khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể 83 - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác thơng tin để đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán bộ, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên mơn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bán hàng, cán làm cơng tác huy động vốn: Con người có vai trò tiên hoạt động ngân hàng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng NHNo&PTNT CN Yên Khánh nói riêng Cụ thể sau: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: Một điểm yếu chi nhánh cán làm công tác huy động vốn chưa động, kỹ tư vấn cho khách hàng sản phầm dịch vụ chưa tốt Vì thế, Chi nhánh cần hướng dẫn đào tạo đào tạo lại cán kỹ nắm bắt thông tin sản phẩm, nghiệp vụ sản phẩm Thời điểm thực cơng tác đào tạo tranh thủ làm việc, làm việc, dẫn thông qua kinh nghiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đào tạo tập trung hàng tuần vào sáng thứ - Đào tạo marketing: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, 84 cần phải nâng cao kỹ bán hàng, kỹ tư vấn đội ngũ làm công tác huy động vốn đặc biệt đội ngũ giao dịch viên phận trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt Chi nhánh, ngân hàng phải trọng đào tạo công tác Marketing cho cán cho khách hàng làm việc cảm thấy đangđược đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Đây nghệ thuật giao tiếp, đánh vào tâm lý khách hàng Làm cho khách hàng hài lịng kêng quảng bá hiệu - Bố trí nhân sự: Sắp xếp bố trí nhân chi nhánh phòng giao dịch hợp lý, phù hợp với quy mô hoạt động khối lượng khách hàng giao dịch nhằm nâng cao hiệu suất lao động cán Có sách khen thưởng, tuyên dương kịp thời cán bộ, phịng ban làm tốt cơng tác huy động vốn nhằm động viên khuyến khích, tạo động lực cho cán công tác phát triển khách hàng định kỳ tháng/tuần/quý/năm đột xuất Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện nhiệt tình với khách hàng, đồng thời bố trí cán phù hợp với khả năng, trình độ giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, nâng tính cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác địa bàn 3.2.9 Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn: - Tăng cường công tác tự kiểm tra chéo, luân chuyển cán làm công tác giao dịch tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm để ngăn chặn rủi ro xảy cán bộ, lãnh đạo làm việc lâu vị trí lợi dụng tin tưởng, tín nhiệm khách hàng để chiếm đoạt tài sản - Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định nội đảm bảo ban hành đầy 85 - Đẩy mạnh đổi công nghệ để tăng cường an ninh, an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng, xem xét áp dụng biện pháp xác thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cần phối hợp với quan chức nắm bắt thông tin, kịp thời thông báo, cảnh báo hệ thống để có biện pháp phịng ngừa tối đa rủi ro xảy Cùng với đó, cần có cơng tác truyền thơng để khách hàng nắm quy định, quy định bảo mật thông tin khách hàng thực giao dịch quy định Đảm bảo an toàn bảo mật tuyệt đối hoạt động kinh doanh 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị với quan chức Kiến nghị Chính phủ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh nói riêng hệ thống NHTM nói chungchỉ thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định điều khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng Các sách mà Chính phủ cần làm để NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng có điều kiện hoạt động tốt hiệu kể đến là: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm sau: + Chỉ đạo quan chức phối hợp cách đồng đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất 86 hình thức + Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VNĐ góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định: Hoạt động NHTM phải nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng - Ổn định môi trường xã hội: Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng 87 cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT nằm hệ thống NHTM Nhà nước, chịu quản lý NHNN Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Xây dựng mơi trường pháp lý vững nhằm tạo lịng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền 88 gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước NHNN cho áp dụng trần lãi suất huy động vốn tối đa trần lãi suất cho vay có biện pháp chế tài xử lý TCTC cho vay vượt trần lãi suất hình thức Để TCTD chủ động việc áp dụng lãi suất huy động vốn 89 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật công nghệ, tự động hóa nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khốn NHNo&PTNT Việt Nam phải đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, trường hợp cần thiết NHNo&PTNT Việt Nam thực cấp bổ sung vốn để chi nhánh nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam phải đạo chi NHNo&PTNT thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay nhánh 90 có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với tìm hiểu thực tế đánh giá cách tổng quát định hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh năm tới, làm tiền đề để đưa số giải pháp riêng NHNo&PTNT huyện Yên Khánh nhằm giúp chi nhánh mở rộng hoạt động huy động vốn: Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy dộng vốn, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, Đa dạng hố hình thức huy động, Cơng cụ lãi suất, Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn, Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng, Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả, Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn Luận văn đưa khuyến nghị phủ, ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam có sách phù hợp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng huy động vốn cách hiệu 92 KẾT LUẬN Trong năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh bước làm tốt công tác mở rộng huy động vốn kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Ban giám đốc, cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Khánh Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội địa bàn huyện Yên Khánh nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, vận dụng sáng tạo giải pháp để đẩy mạnh nguồn huy động, bên cạnh chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong luận văn tác giả nghiên cứu vấn đề mở rộng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm phát số bất cập, từ đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh góp phần khẳng định nâng cao vị ngân hàng Trong q trình nghiên cứu luận văn cịn tồn số hạn chế định Rất mong nhận tham gia đóng góp q thầy để nội dung luận văn hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn! 93 94 12.Ngân hàng NôngDANH nghiệp MỤC phátTÀI triểnLIỆU nơng THAM thơn tỉnhKHẢO Ninh Bình Chi nhánh (2018) , BáoNHNo&PTNT cáo kết hoạthuyện động kinh Yên doanh Khánh năm 2017, (2016), NinhBáo Bình cáo tổng 13.Ngân kết năm hàng 2016, Nơng Ninh nghiệp Bìnhvà phát triển nơng thơn tỉnh Ninh Bình Chi nhánh (2019) , BáoNHNo&PTNT cáo kết hoạthuyện động kinh Yên doanh Khánh năm 2018, (2017), NinhBáo Bình cáo tổng 14.Ngân kết năm hàng 2017, NhàNinh nướcBình Việt Nam(2003), Những thách thức NHTMVN Chi nhánh NHNo&PTNT cạnh tranh hội huyện nhập Yên quốc tế, Khánh Hà Nội.(2018), Báo cáo tổng 15.Nguyễn kết năm 2018, Thị Thu Ninh Hằng Bình (2015), Huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Cục Thống phátkê triểnNinh NơngBình Thơn Chi (2017), NhánhNiên Thái Nguyên, giám thống Luận văn kê thạc 2016, sỹ NXB Thống Đại họckê, Quốc NinhGia Bình Hà Nội, Hà Nội Đường 16.Tơ NgọcThị HưngThanh (2014),Hải Giáo(2014), trình Ngân Nâng Hàng cao Thương hiệu Mại, Học huy động vốn,Tạp chí tàingân viện hàng, số 5,HàHàNội Nội Mai ThịđạiQuỳnh 17.Trường học Kinh Thơ tế Quốc (2014), dân(2002), NghiệpNgân vụ hàng huy động thươngvốn mại,tại NHTM, Tạp chí quản trị kế tốn nghiệp số 4, vụ,Hà NXB NộiThống kê, Hà nội Mai Xuân 18.DAVID COX(1997), Phúc (2013), Nghiệp Mở rộng vụ ngân huy động hàng vốn hiệntại đại, Ngân NXB Hàng Chính trị TMCPgia, quốc Phương Hà NộiTây - Chi nhánh Đà Nắng, Luận Văn thạc sỹ Quản trị kinh 19.FEDERIS.S.MISHKIN(1994), doanh, Đại học Đà Nang Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Ngân NXB hàng Khoa Nhà học nước kỹ thuật, tỉnh Hà Ninh Nội Bình (2016), Số liệu thống kê thị phần hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2016, Ninh Bình Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Bình (2017), Số liệu thống kê thị phần hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2017, Ninh Bình 10.Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Bình (2018), Số liệu thống kê thị phần hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2018, Ninh Bình 11.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Ninh Bình (2017) , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Ninh Bình ... Chi nh? ?nh huy? ??n Yên Kh? ?nh 49 2.4.1 Qui mô, tốc độ huy động vốn Chi nh? ?nh NHNo&PTNT huy? ??n Yên Kh? ?nh 51 2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nh? ?nh NHNo&PTNT huy? ??n Yên Kh? ?nh. .. NHNo&PTNT huy? ??n Yên Kh? ?nh 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUY? ??N YÊN KH? ?NH 2.1 Khái quát đặc điểm kinh tế xã hội huy? ??n Yên Kh? ?nh. .. t? ?nh khả thi cao Chi nh? ?nh NHNo&PTNT huy? ??n Yên Kh? ?nh để mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ phát triển kinh tế đặc biệt kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn huy? ??n Yên Khánh