Huy động vốn và một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại Agribank Nam Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Huy động vốn và một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại Agribank Nam Hà Nội

Lời mở đầu

Để có thể hội nhập kinh tế quốc tế thành công mà vẫn đảm bảo đợc độclập tự chủ về kinh tế, văn hoá, chính trị thì điều cần thiết đầu tiên là phải pháthuy đợc nội lực kinh tế đất nớc.

Để phát huy tốt nội lực của đất nớc trong những năm gần đây.Việt Namđã và đang thực hiện cải cách, đổi mới trong mọi lĩnh vực kinh tế, giáo dục,văn hoá , xã hội….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Tạo điều kiện thuận lợi cho nớc ta nhanh chóng hội nhập, từđó tạo đà cho nền kinh tế phát triển.

Chúng ta muốn đổi mới, muốn phát triển đất nớc thì phải có tiềm lựcmạnh mẽ về mọi phợng diện nh: Tài nguyên, con ngời, cơ sở hạ tầng, tiềnvốn….Tạo điều kiện thuận lợi cho n Trong đó tiền vốn là yếu tố quan trọng để phục vụ cho việc cơ cấu lạinền kinh tế, thực hiện các chiến lợc đổi mới, phát triển kinh tế-xã hội đa nềnkinh tế nớc nhà hoà nhập với nền kinh tế khu vực và trên thế giới.

Ngân hàng thơng mại với chức năng vốn có của mình luôn tạo ra cácnguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Đặc trng cơ bản hoạt động

kinh doanh của ngân hàng thơng mại là “ Đi vay để cho vay” là nhịp cầu nối

giữa nơi thừa vốn tới những nơi thiếu vốn Chính vì vậy huy động vốn làmột hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàngthơng mại.

Với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNTNam Hà Nội nói riêng thì việc huy động vốn, khai thác, sử dụng các nguồn

vốn là vô cùng quan trọng Đặc biệt là Việt Nam đang trong thời kì Côngnghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc nên nhu cầu về vốn ngày càng cấp

thiết Vấn đề về vốn đang là mối quan tâm của mọi cấp, mọi ngành trongnền kinh tế.

Xuất phát từ những thực trạng trên mà em đã chọn đề tài nghiên cứu

“Huy động vốn & một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại chi nhánhNHNo&PTNT Nam Hà Nội” cho khoá luận tốt nghiệp của mình.

Về kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận trong chuyên đề gồm 3 chơng:

ơng II I : Một số giải pháp và kiến nghị về công tác huy động vốn tại

chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thi Kim Quý đã tận tình giúp

đỡ hớng dẫn em cùng các cô chú, anh chị trong NHNo&PTNT Nam Hà Nội đãgiúp đỡ em tìm hiểu thực tế hoạt động của ngân hàng để hoàn thành bài viếtnày.

Hà Nội, tháng 5/2008

Sinh viên thực hiện

Bùi Thi Thơm

Mục lục

Lời mở đầu 1

Chơng 1:Tổng quan về vốn và huy động vốn tại ngân hàng thơng mại 3

1.1.Một số nét về NHTM trong nền kinh tế thị trờng 3

1.1.1 NHTM, chức năng và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trờng 31.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM 5

1.3.1 Nghiệp vụ tiền gửi 10

1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá 11

2.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của chi nhánh 23

2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 24

2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT NamHà Nội 25

2.3.1 Tình hình huy động vốn 25

2.3.2 Hoạt động tín dụng 27

2.3.3 Các hoạt động dịch vụ và công tác khác 28

2.3.4 Kết quả kinh doanh 29

2.4 Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội 30

2.4.1 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh 30

2.4.2 Kết quả huy động vốn 31

2.4.3 Kết quả các hình thức huy động vốn 35

2.5 Mối quan hệ và tình hình cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn 39

2.5.1 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 39

2.5.2 Tình hình cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn 39

2.6 Đánh giá kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội 40

2.6.1 Các kết quả đã đạt đợc 40

2.6.2 Hạn chế và nguyên nhân 42

Chơng III: Một số giải pháp và kiến nghị về công tác huyđộng vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 47

3.1 Các định hớng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh 47

3.2 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy và mở rộng công tác huy động vốn 48

3.2.1 Lựa chọn thị trờng mục tiêu và đa dạng hoá các hình thức huy động493.2.2 áp dụng mức lãi suất linh hoạt 52

3.2.3 Thực hiện chính sách khách hàng 53

3.2.4 Mở rộng cho vay có hiệu quả trên nguồn vốn đã huy động 55

3.2.5 Thực hiện chiến lợc cạnh tranh huy động vốn năng động và có hiệuquả 57

3.2.6 áp dụng các chiến lợc Marketing 58

Chơng I

Tổng quan về vốn và huy động vốn tại ngân hàng thơng mại

1.1.Một số nét về NHTM trong nền kinh tế thị trờng.

1.1.1 NHTM, chức năng và vai trò của NHTM trong nền KTTT:

a) Khái niệm ngân hàng th ơng mại

NHTM trớc hết nó cũng là một doanh nghiệp Vì nó hoạt động giốngnh các doanh nghiệp khác Nhng hình thức kinh doanh chủ yếu của nó là kinhdoanh trên lĩnh vực tiền tệ.Trong thời đại ngày nay việc kinh doanh tiền tệkhông còn là độc quyền của các NH mà còn có sự tham gia của các tổ chứckhác nh: công ty bảo hiểm, các hiệp hội tiết kiệm….Tạo điều kiện thuận lợi cho nTuy nhiên NHTM ở bất cứquốc gia nào cũng là tổ chức tài chính lớn nhất.

Nh vậy : NHTM là tổ chức kinh doanh tài chính, là tổ chức kinh doanhtiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi để cho vay, thựchiện các nghiệp vụ chiết khấu và thanh toán NHTM là đơn vị duy nhất đợccấp phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng.Hiện nayNHTM đợc xem là một NH trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích th -ơng mại và công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có.

b) Chức năng của NHTM

 Chức năng trung gian tài chính:

Đây là chức năng đặc trng và cơ bản nhất của NHTM Với chức năngnày NHTM là cầu nối giữa cung và cầu vốn trong xã hội Do nhu cầu về vốngiữa các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn gặp khó khăn nên hoạt động ngân hàngra đời Để thực hiện chức năng là trung gian tài chính này NHTM phải huyđộng và tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho cácchủ thể thiếu vốn vay Với chức năng là trung gian NH đứng ra tập trung vàphân loại vốn, điều hoà vốn cho nền kinh tế tạo điều kiện cho quá trình sảnxuất của doanh nghiệp diễn ra liên tục.Qua đó làm cho sảm phẩm xã hội đợctăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ đó góp phần tăng trởng kinh tế, cải thiệnđời sống của nhân dân.

 Chức năng trung gian thanh toán

Với chức năng này NHTM đóng vai trò là ngời thủ quĩ cho các doanhnghiệp và các cá nhân Bởi NHTM là ngời giữ tài khoản của khách hàng, thuchi hộ tiền cho khách hàng Khi nền kinh tế ngày càng phát triển việc thanhtoán qua NH ngày càng đợc mở rộng Với chức năng này NH cung cấp chokhách hàng những công cụ thanh toán tiện lợi và đơn giản nhất nh: séc thanh

toán, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi….Tạo điều kiện thuận lợi cho n Nhờ đó mà các chủ thể trong xã hội tiếtkiệm đợc nhiều chi phí, thời gian mà lại đảm bảo đợc an toàn khi thanh toán.Việc thanh toán qua NH giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông, đẩy nhanh tốcđộ thanh toán và tốc độ lu chuyển vốn Bên cạnh đó cũng góp phần tăng thêmlợi nhuận cho khách hàng

 Chức năng tạo tiền

Chức năng này thực hiện trên nguyên tắc: nếu các NH thực hiện cho vayvà thanh toán bằng chuyển khoản thì NH sẽ tạo ra một lợng tiền gửi mới làmcho tổng cung ứng tiền của nền kinh tế tăng lên Tuy nhiên các NHTM khôngthể tạo ra tiền một cách tuỳ ý mà thực tế tạo ra tiền còn bị giới hạn bởi tỷ lệ dựtrữ d thừa và tỷ lệ rút tiền của công chúng so với lợng tiền gửi thanh toán.Vớichức năng này hệ thồng NH đã làm tăng phơng tiện thanh toán trong nền kinhtế, đáp ứng đợc nhu cầu chi trả của xã hội.

c) Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị tr ờng

 NHTM tập trung vốn và cung ứng vốn cho nền kinh tế trên cơ sở cóđảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn, đầu t có hiệu quả.

Trong xã hội luồng vốn tập trung vào nhiều đối tợng khác nhau nh: hộgia đình, cá nhân, doanh nghiệp….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Nếu để lợng tiền nhàn rỗi đó ở yên một chỗthì rất lãng phí và kém hiệu quả Bên cạnh đó còn có rất nhiều chủ thể khácđang cần vốn nh cá nhân cần vốn để tiêu dùng, doanh nghiệp cần vốn để mởrộng sản xuất kinh doanh….Tạo điều kiện thuận lợi cho nNhu cầu này không đợc đáp ứng thì ảnh hởngnhiều đến sự phát triển của nền kinh tế Vì vậy NHTM xuất hiện góp phầnkhắc phục đợc sự không hiệu quả nh trên Đồng thời nó góp phần đa đất nớcphát triển.

 Hoạt động của NHTM góp phần vào ổn định lu thông tiền tệ và luthông hàng hoá

NHTM là nơi cung cấp thông tin quan trọng để điều tiết lu thông tiền tệ.Hơn nữa hoạt động của NHTM đợc xem là công cụ quan trọng để NHTW thựchiện các biện pháp trong chính sách tiền tệ( nh tỷ giá, lãi xuất….Tạo điều kiện thuận lợi cho n) Trong quátrình hoạt động và phát triển NHTM đã góp phần vào việc làm cho thanh toántrở nên đơn giản, dễ dàng và nhanh gọn hơn Chúng ta đã biết chu trình l uthông tiền tệ luôn gắn liền với lu thông hàng hoá Vì vậy lu thông tiền tệ ổnđịnh giúp cho lu thông hàng hoá diễn ra thuận lợi hơn.

 NHTM góp phần quan trọng vào việc kiểm soát thị trờng thu hút đầut trong và ngoài nớc.

HTM là tổ chức kinh tế có tác động đến tất cả các thị trờng, tác động tớicả cung cầu hàng hoá NH có thể thúc đẩy cung cầu hàng hoá bằng cách hỗ trợvốn trực tiếp hoặc gián tiếp cho cá nhân, doanh nghiệp Bên cạnh đó nó cũngkích thích hoạt động tiêu dùng và mua sắm trên thị trờng….Tạo điều kiện thuận lợi cho n Với sự kiểm soátnh thế NH góp phần tạo nên sự ổn định thị trờng, góp phần tạo ra môi trờngđầu t lành mạnh và ổn định.

1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM:

a Nghiệp vụ tài sản nợ:

Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ cơ bản phản ánh nguồn vốn củamột NH Đây là 1 nghiệp vụ rất quan trọng vì chỉ khi NH có nguồn vốn đủ lớnvà ổn định thì mới có thể mở rộng hoạt động kinh doanh Bao gồm:

- Nghiệp vụ tiền gửi: Là nghiệp vụ phản ánh khả năng thu hút vốn củamột NHTM, thông qua các hình thức:

+ Tiền gửi không kì hạn+ Tiền gửi có kì hạn+ Tiền gửi tiết kiệm

- Nghiệp vụ đi vay: Là nghiệp vụ NHTM chủ động đi vay NHTW, vaytừ các tổ chức tài chính tín dụng khác hoặc là vay từ dân c.

- Nghiệp vụ huy động khác:Các NHTM tiến hành tạo vốn cho mìnhthông qua việc: Nhận làm đại lí, uỷ thác thanh toán….Tạo điều kiện thuận lợi cho ncho khách hàng.

- Vốn tự có: Là vốn thuộc sở hữu riêng của NHTM, bao gồm: vốn điềulệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và quỹ khác.

b Nghiệp vụ tài sản có:

Hoạt động này phản ánh việc sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảmbảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM, bao gồm:

- Nghệp vụ ngân quỹ: Là nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảoan toàn trong thanh toán và chi trả của NHTM:

+ Nghiệp vụ dự trữ bắt buộc:

+ Nghiệp vụ dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán.

- Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ chủ yếu mang lại phần lớn thu nhậpcho NH Bao gồm:

+ Cho vay ngắn hạn: cho vay chiết khấu, thấu chi….Tạo điều kiện thuận lợi cho n

+ Cho vay trung và dài hạn: cho vay theo dự án, cho thuê tài chính….Tạo điều kiện thuận lợi cho n- Nghiệp vụ đầu t tài chính: Nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh liênkết, kinh doanh chứng khoán.

Ngoài ra NH còn có các hoạt động cung ứng dịch vụ khác nh: các dịch

toán L/C….Tạo điều kiện thuận lợi cho n), dịch vụ trên thị trờng tài chính ( bảo lãnh phát hành, môi giới ),dịch vụ uỷ thác, làm đại lí Các nghiệp vụ ngoại bảng nh dịch vụ bảo lãnh,kinh doanh ngoại hối, ….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.

Thực chất vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thờinhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng Các ngân hàng đãthực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăngnhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích hoạt động kinh tế pháttriển.Đồng thời chính vấn đề đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạtđộng kinh doanh của NH

b Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NH

 Vốn là cơ sở tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn là cơ sở tổ chức kinh doanh trong mọi ngành nghề Mọi hoạt độngkinh doanh đều có sự kết hợp của ba yếu tố: T liệu lao động, đối tợng lao độngvà sức lao động Để có thể hội tụ đợc ba yếu tố đó vào một hoạt động thì phảibắt đầu từ vốn Vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinhdoanh.Đối với hoạt động kinh doanh của NH cũng không nằm ngoài qui luậtđó Với đặc trng hoạt động của NH thì vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanhmà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NH Chính vị thế ngời ta gọi vốn làđiểm khởi đầu cũng là điểm kết thúc trong chu kì kinh doanh của NH.

 Vốn quyết định đến qui mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân

Vốn của NH quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tíndụng Thông thờng, nếu so với các NH lớn thì các NH nhỏ có khoản mục đầut và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay cũng nhỏ hơn.Vàcũng do khả năng vốn hạn hẹp nên các NH nhỏ không phản ứng nhạy bén đợcvới sự biến động lãi suất,gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t.

 Vốn quyết định đến năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NH

trên thơng trờng

Đối với ngân hàng, khả năng thanh toán, chi trả là rất quan trọng.Nếunh mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận thì mục tiêu đầu tiên là phảibảo toàn đợc vốn.Muốn vậy ngân hàng trớc hết phải đáp ứng đợc nhu cầu rúttiền của khách hàng.Điều này phải đòi hỏi khả năng thanh toán ,chi trả củangân hàng phải tốt.

Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay NHTM muốn tồn tại ,pháttriển và ngày càng mở rộng qui mô hoạt động thì đòi hỏi ngân hàng phải có uytín lớn trên thị trờng Vốn lớn giúp ngân hàng nâng cao uy tín trên thị trờng,nhờ vậy sẽ dễ dàng vay mợn khi ngân hàng gặp rủi ro về thanh khoản Bởi vốnlà nhân tố đảm bảo vô hình để các chủ thể cho vay tin tởng Nguồn vốn lớnchứng tỏ quá trình kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, là ngân hàng có uytín trên thị trờng.

 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Thực tế đã chứng minh: qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuậthiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn.Đồng thời ngânhàng có vốn lớn thì khả năng giành đợc u thế cạnh tranh trên thị trờng sẽ caohơn.

+Vốn quyết định khả năng cạnh tranh về giá

Khi một ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có đợc quan hệ với nhữngkhách hàng lớn Vì vậy khi huy động đợc một nguồn vốn lớn đồng nghĩa vớiviệc ngân hàng cung cấp một khoản tín dụng lớn làm giảm đợc chi phí trênmột đồng vốn Ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay so vớicác ngân hàng khác mà vẫn đảm bảo đợc lợi nhuận Qua đó ngân hàng làmtăng thêm sức cạnh tranh của mình.

+Về chất lợng sản phẩm dịch vụ

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, do vậy chất lợng của nóphụ thuộc rất lớn vào nhân viên cũng nh công nghệ mà ngân hàng sử dụng.Ngân hàng có tiềm lực về vốn sẽ có khả năng có đợc những công nghệ mới,tuyển dụng đợc những nhân viên giỏi, có chế độ lơng thởng hợp lí khuyếnkhích đợc ngời lao động….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Từ đó nâng cao tiện ích, nâng cao chất lợng sảnphẩm, dịch vụ , khẳng định đợc khả năng cạnh tranh của mình trên thị trờng.

Một ngân hàng có tiềm lực tài chính dồi dào, sẽ có điều kiện đầu tnhững trang thiết bị mới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Đồng thời khi cónguồn vốn lớn cũng cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây thêm những văn

phòng chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trờng và tăng cờng chất ợng sản phẩm dịch vụ.

l-1.2.2.Các nguồn hình thành nên vốna Vốn huy động:

Vốn huy động của NHTM là các giá trị tiền tệ mà các NHTM huy độngđợc trên thị trờng thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốnkhác.Thông thờng vốn mà ngân hàng huy động đợc là thông qua việc nhận tiềngửi và phát hành giấy tờ có gía Trong đó vốn tiền gửi của NHTM gồm: tiềngửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và vốn phát hành giấy tờcó giá: kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.

b Vốn đi vay:

Vốn đi vay là giá trị tiền tệ đợc hình thành thông qua việc NHTM đi vaytrên thị trờng tiền tệ Nó thể hiện quan hệ vay mợn giữa NHTM và NHNNhoặc với các tổ chức tín dụng khác trong ngoài nớc nhằm bổ sung vào vốn hoạtđộng của mình khi NH đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốnhoạt động hoặc đảm bảo khả năng thanh khoản.

c Vốn tự có:

Vốn tự có là những giá trị tiền tệ mà NH tạo lập đợc, thuộc sở hữu củaNH thông qua vốn góp của các chủ sở hữu hoặc qua kết quả kinh doanh Vốnnày chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng số vốn song lại là điều kiện pháp lí bắt buộckhi tạo lập một NH Bao gồm:

- Vốn điều lệ: là vốn mà NH phải có để đi vào hoạt động và đợc quyđịnh theo pháp luật.

- Vốn tự có bổ sung: Là vốn đợc hình thành từ các quỹ: quỹ dự trữ bổsung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro và lợi nhuận không chia.

d Vốn khác:

Là giá trị tiền tệ NH tạo lập đợc khi tham gia làm trung gian thanh toánhoặc trực tiếp nhận vốn tài trợ, uỷ thác đầu t, góp vốn liên doanh liên kết

1.3 Các hình thức huy động vốn

1.3.1 Nghiệp vụ tiền gửi:

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất củaNHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tàikhoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách này ngânhàng huy động đợc vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và dân c.Tiềngửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền củangân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn

tiền có chất lợng cao, các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huyđộng khác nhau

Hiện nay có nhiều loại hình tiền gửi trong một NHTM Xét về mục đíchcó thể chia các loại tiền gửi thành 3 nhóm là: Tiền gửi không kì hạn, tiền gửicó kì hạn, tiền gửi tiết kiệm.

a Tiền gửi không kì hạn :

Khái niệm: Là tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ khi nào

và ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu đó của khách hàng Có hai loại tiền gửikhông kì hạn

+ Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổchức kinh tế, cá nhân gửi vào NH với mục đích chính là thực hiện các khoảnchi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

+Tiền gửi không kì hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc kí gửi của kháchhàng với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán.

- Đặc điểm:

+ Ngời gửi có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số d tài khoản.+ Ngời gửi đợc hởng các tiện ích thanh toán: rút tiền từ thẻ ATM, uỷnhiệm thu, uỷ nhiệm chi

+ Với loại tiền gửi này NH không phải trả lãi hoặc trả lãi với lãi suấtthấp.

+ Loại tiền gửi này không ổn định.b Tiền gửi có kì hạn :

- Khái niệm: Là loại tiền gửi có thoả thuận trớc giữa khách hàng và ngân

hàng về một thời hạn gửi tiền nhất định nhằm mục đích đảm bảo an toàn và ởng lãi.

c Tiền gửi tiết kiệm:

- Khái niệm: Là tiền gửi của cá nhân gửi vào NH với mục đích tích luỹ

và hởng lãi

- Đặc điểm: Tiền gửi tiết kiệm đợc xác nhận trên sổ tiết kiệm, đợc hởng

lãi theo quy định của NH với từng loại hình huy động và đợc bảo hiểm theo

quy định của pháp luật Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không đợc dùng để thanhtoán hay phát hành séc.

Có 2 loại tiền gửi tiết kiệm:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Ngời gửi tiền có thể gửi hoặc rút rabất cứ lúc nào, thực hiện các lần giao dịch trên 1 sổ tiết kiệm.

+ Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Ngời gửi tiền chỉ đợc rút tiền khi đáo hạnvà sẽ phải tất toán sổ Khi gửi thêm tiền phải lập sổ tiết kiệm mới.

1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá:

- Khái niệm: Giấy tờ có giá là các công cụ nợ của NH phát hành để huy

động vốn trên thị trờng Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, đáp ứng nhucầu vốn thiếu hụt do khả năng thu hút từ nguồn tiến gửi bị hạn chế Các loạigiấy tờ có giá NH phát hành gồm: chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu.

- Đặc điểm:

+ Là nguồn vốn tơng đối ổn định do khách hàng không đợc rút trớc hạn.+ Lãi suất phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thờngcao hơn lãi suất tiền gửi có kì hạn thông thờng.

+ Về phơng thức trả lãi, NH có thể trả lãi trớc ngay khi phát hành (chiếtkhấu), trả lãi định kì hoặc cùng với gốc khi đáo hạn.

1.3.3 Các hình thức huy động khác:

NH có thể giải quyết nhu cầu vốn cấp bách bằng cách đi vay NHNNhoặc các tổ chức tín dụng khác,hay tạo vốn qua việc phát hành trái phiếu, tuynhiên chi phí đi vay sẽ rất cao Ngoài ra, một phần vốn của NH đợc hình thànhdới hình thức nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t, nhận vốn liên doanh liênkết….Tạo điều kiện thuận lợi cho n….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.

1.4 Mở rộng huy động vốn và các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộnghuy động vốn

1.4.1 Mở rộng huy động vốn

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu đợc tiến hành dựa trênnguồn vốn huy động Vì thế các ngân hàng dều cố gắng thu hút tối đa nguồnvốn này Muốn vậy, ngân hàng phải tiến hành mở rộng huy động vốn tức làlàm cho khả năng huy động vốn của ngân hàng không chỉ tăng lên về mặt l-ợng, mà còn phải tăng lên về mặt chất Về lợng thể hiện ở doanh số, số d tiềngửi mà ngân hàng đạt đợc qua từng năm nh thế nào?Về chất thể hiện ở sựphong phú đa dạng hoạt động huy động vốn về hình thức, qui mô, cơ cấu,khách hàng , mạng lới….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Khi ngân hàng mở rộng đợc huy động vốn tức doanhsố, số d đạt đợc của ngân hàng qua mỗi năm đều tăng, các hình thức huy động

Mở rộng huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt độngkinh doanh của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, bất kì hoạtđộng kinh doanh nào muốn tồn tại và phát triển đều đòi hỏi phải mở rộng hoạtđộng kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh trong nền kinh tế Ngân hàng cũngthế, cũng cần có những đổi mới trong hoạt động kinh doanh và mở rộng kinhdoanh của mình Muốn làm đợc điều này đòi hỏi ngân hàng phải có một nguồnvốn lớn để đáp ứng kịp thời cho kinh doanh.

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá về việc mở rộng huy động vốn

a) Theo doanh số và số d tiền gửi

* Doanh số :

-Doanh số huy động của ngân hàng đợc thể hiện thông qua tổng nguồnvốn huy động đợc của ngân hàng đó Khi xem xét kết quả huy động vốn thìbao giờ doanh số huy động cũng đợc xem xét đầu tiên Vì thông qua đó có thểbiết đợc kết quả huy đông vốn của năm nay so với năm trớc tăng hay giảm.

-Hiện nay, nền kinh tế ngày càng phát triển, song song với đó là hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng cũng phát triển theo, trong đó có công táchuy động vốn Trong những năm qua, doanh số huy động vốn của các NHTMkhông ngừng tăng, đây là thành công của các NHTM trong việc mở rộng huyđộng vốn

* Số d tiền gửi:

Số d tiền gửi thể hiện lợng tiền gửi mà ngân hàng thu hút đợc từ nềnkinh tế Trong cơ cấu huy động vốn thì tiền gửi của khách hàng là nguồn tàinguyên quan trọng nhất của NHTM Nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổngnguồn vốn của NHTM Vì vậy khi đánh giá kết qủa huy động vốn, thì số d tiềngửi là một trong những yếu tố quan trọng thứ hai sau doanh số huy động Nóthể hiện kết quả huy động tiền gửi tăng hay giảm, tốt hay xấu

b) Theo ph ơng thức huy động

Xét về phơng thức huy động vốn là thể hiện mở rộng huy động vốn vềmặt chất Nó bao gồm:

 Nhận tiền gửi của khách hàng: Hiện nay, bên cạnh duy trì các phơng

thức gửi tiền theo truyền thống nh: TG không kì hạn, TG có kì hạn, TG tiếtkiệm….Tạo điều kiện thuận lợi cho n thì các NHTM luôn tìm cách đa dạng hoá các loại hình tiền gửi để thuhút, lôi kéo khách hàng bằng cách đa ra nhiều kì hạn, nhiều dạng tiết kiệm,hay đa ra nhiều chơng trình khuyến mại hấp dẫn.

+Về kỳ hạn, không chỉ đơn điệu với các mức kỳ hạn nh trớc kia, cácNHTM hiện nay đã đa ra nhiều mức kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa

chọn nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng….Tạo điều kiện thuận lợi cho n Với mỗi kỳ hạn cómột mức lãi suất tơng ứng, kỳ hạn càng dài thì mức lãi suất đợc hởng càng cao.+Các dạng tiết kiệm cũng ngày càng phong phú, ngoài tiết kiệm khôngkỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, các phơng thức tiết kiệm mới đã đợc ra đời vàmang lại hiệu quả nh: Tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm an sinh học đờng, tiếtkiệm mua nhà….Tạo điều kiện thuận lợi cho n

 Phát hành giấy tờ có giá.

Các GTCG là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốntrên thị trờng Đây là hình thức chủ động huy động vốn của các NHTM nhằmđáp ứng nhu cầu vốn với khối lợng vốn theo từng thời kì Việc phát hànhGTCG hiện nay đã có sự đa dạng về phơng thức phát hành, hình thức trả lãi….Tạo điều kiện thuận lợi cho n

+Xét về phơng thức phát hành, theo chuẩn mực kế toán số 16, các doanhnghiệp trong đó có các NHTM phát hành các giấy tờ có giá theo ba phơngthức.

-Phát hành GTCG ngang giá- Phát hành GTCG có chiết khấu- Phát hành GTCG có phụ trội

+Xét về hình thức trả lãi, các NHTM cũng áp dụng trả lãi theo ba hìnhthức:

-Trả lãi trớc-Trả lãi sau-Trả lãi định kỳ

+Công cụ phát hành GTCG bao gồm:-Chứng chỉ tiền gửi

-Kỳ phiếu ngân hàng-Trái phiếu ngân hàng

Nh vậy, việc phát hành GTCG của NHTM hiện nay có sự đa dạng về ơng thức phát hành, hình thức trả lãi các loại GTCG, tù đó giúp cho việc huyđộng vốn từ phát hành GTCG đạt hiẹu quả hơn.

ph-c)Theo đối t ợng khách hàng

 Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế:

Đây là đối tợng mà các NHTM huy động đợc lợng vốn khá nhiều Cácđơn vị này có nhu cầu thanh toán thờng xuyên liên tục Với t cách là trunggian thanh toán, các NHTM mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các chủ thểkinh tế, nhận tiền gửi và tổ chức thanh toán theo yêu cầu của họ.Do có sự đanxen giữa các khỏan phải thu và các khoản phải trả nên trên tài khoản thanh

toán này luôn tồn tại số d nhất định Và nó trở thành nguồn vốn huy động cóchi phí thấp, giúp ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.

 Vốn huy động từ dân c

Mỗi cá nhân, mỗi gia đình luôn có nhu cầu về tiền trong tơng lai để đápứng các nhu cầu có thể dự tính đợc hay không dự tính đợc.Theo xu hớng pháttriển xã hội thì nhu cầu này ngày càng một tăng.Nắm bắt đợc nhu cầu đó cácNHTM đã sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để huy động vốn một cách tốiđa lợng tiền nhàn rỗi sử dụng tiết kiệm cho tơng lai

-Vay dự trữ bắt buộc tại NHTW

-Vay bằng cách thấu chi tài khoản thanh toán+Vay NHTW dới các hình thức:

-Cho vay tái chiết khấu các GTCG mà ngân hàng đã cung cấp chokhách hàng nhng cha tới thời gian đáo hạn nh: thơng phiếu, trái phiếu khobạc….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.

-Cho vay bổ sung vốn trong thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng.

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng không chỉ chịu sự tác động củacác bộ luật ngân hàng mà nó còn chịu tác động của nhiều bộ luật khác nữa nh:luật doanh nghiệp, luật các tổ chức tín dụng, luật đầu t nớc ngoài….Tạo điều kiện thuận lợi cho n và các vănbản pháp quy của nhà nớc Các bộ luật này tác động trực tiếp và gián tiếp tớihoạt động của các ngân hàng.

Ngày nay hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM nớc ta luôn phảiđặt mình trong môi trờng luật pháp luôn thay đổi Bởi Việt Nam đang trongtiến trình hội nhập, đổi mới Đặc biệt là khi Việt Nam đã là thành viên chínhthức của WTO Vì thế mà luật pháp cũng phải có những thay đổi theo hớngphù hợp với chuẩn mực quốc tế.

Bên cạnh đó chính sách tiền tệ, chính sách đầu t của NHNN cũng ảnh ởng rất lớn tới việc mở rộng huy động vốn của NHTM.

h-+Về chính sách tiền tệ: Là chính sách vĩ mô do NHTW xây dựng, tổchức thực hiện để kiểm soát lợng tiền cung ứng Vì thế ở mỗi góc độ , thời kỳkhác nhau thì sự tác động của nó là khác nhau.

-Dới góc độ mục tiêu của chính sách tiền tệ: Tuỳ theo từng thời kỳ,từng giai đoạn của nền kinh tế mà mục tiêu của chính sách tiền tệ có thể là:Bình ổn giá cả, tăng trởng kinh tế….Tạo điều kiện thuận lợi cho n….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Tuỳ thuộc vào việc thực hiện mục tiêunào của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hởng của nó đến nghiệp vụ huy động vốncủa ngân hàng là nh thế nào

-Dới góc độ các công cụ của chính sách tiền tệ: Các công cụ chínhsách tiền tệ mà NHTW có thể sử dụng là: Hạn mức tín dụng, chính sách táichiết khấu, dự trữ bất buộc, lãi suất….Tạo điều kiện thuận lợi cho n để tác động vào hệ thống ngân hàng.Qua đó tác động tới nền kinh tế, thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệđã đề ra.

+Về chính sách đầu t của nhà nớc: Chính sách đầu t của Nhà Nớc là cácchính sách u tiên phát triển một nghành nghề nào đó Có thể u tiên về thuế, vềvốn đầu t….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.

Trong mỗi giai đoạn của nền kinh tế, chính sách đầu t của nhà nớc làkhác nhau, và phải phù hợp với nền thực tế khách quan Các chính sách nàyđều tác động tới hoạt động kinh doanh nói chung và tới hoạt động mở rộnghuy động vốn của ngân hàng nói riêng.

b) Môi tr ờng kinh tế xã hội

Mọi hoạt động kinh doanh đều chịu tác động ảnh hởng của các yếu tốkinh tế, chính trị và xã hội Với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng vậynhất là ảnh hởng đến công tác huy động vốn của các NHTM Bởi hoạt độngkinh doanh của các ngân hàng chính là cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhautrong nền kinh tế.

Trong chu kì nền kinh tế đang tăng trởng, các chủ thể kinh tế nói chungcó cơ hội để tăng thu nhập của mình, có điều kiện tích luỹ cho tơng lai Vì thếcông tác huy động vốn cũng có cơ hội để mở rộng.Ngoài ra kinh tế tăng tr ởng

cộng với xu thế hội nhập, tạo cơ hội thu hút nguồn vốn càng lớn không chỉ ởthị trờng trong nớc mà còn ở thị trờng nớc ngoài Mặt khác, kinh tế phát triểncòn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các hình thức huy động vốn qua cáckênh phân phối hiện đại nh: Hệ thống thanh toán tự động tại điểm bán hàng,máy rút tiền tự động ATM….Tạo điều kiện thuận lợi cho n Tất cả những điều đó giúp ngân hàng có thể mởrộng huy động vốn dễ dàng hơn Ngợc lại, nền kinh tế suy thoái , việc mở rộngsản xuất kinh doanh kém hiệu quả, môi trờng đầu t của các ngân hàng bị thuhẹp, công tác mở rộng huy động vốn cũng gặp khó khăn Đặc biệt:

Trong nền kinh tế nh hiện nay, lạm phát là một yếu tố ảnh hởng rất lớntới công tác huy động vốn Vì khi lạm phát xảy ra kéo theo đó là nền kinh tếrơi vào trạng thái khủng hoảng làm cho: giá cả tăng lên, đồng tiền mất giá….Tạo điều kiện thuận lợi cho nKhi đó việc huy động vốn từ dân chúng là rất khó, mà tỷ trọng lợng tiền từ dânc luôn chiếm tỷ trọng lớn trong lợng vốn huy động của ngân hàng Bởi họ chorằng khi lạm phát xảy ra thì tiền của họ gửi vào ngân hàng sẽ không sinh lờibằng việc đầu t vào các lĩnh vực khác….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.

Với xu hớng quốc tế hoá, hội nhập kinh tế quốc tế giữa các nền kinh tếtrong khu vực và trên thế giới Nên mỗi biến động về kinh tế, chính trị xã hộitrên thế giới đều có ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàngtrong nớc Chẳng hạn nh: sự biến động của nền kinh tế mỹ trong thời gian quađã ảnh hởng rõ rệt đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động kinhdoanh của ngân hàng nói riêng Đặc biệt là liên quan đến vấn đề về tỷ giá giữađồng nội tệ và đồng ngoại tệ Tỷ giá hối đoái thay đổi đã ảnh hởng đến sựphát triển của nền kinh tế nói chung và cũng tác động trực tiếp tới hiệu quảhuy động vốn của ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn của NHTM chỉ là một phần trong tổng thể cáchoạt động kinh doanh vốn nhạy cảm với các yếu tố chính trị-xã hội Sự ổn địnhvề chính trị –xã hội đảm bảo rằng các chính sách cơ bản quan trọng của đấtnớc, nhất là hoạt động kinh tế là ổn định Môi trờng chính trị-xã hội ổn địnhgiúp cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngợc lại nếu chính trị-xã hội bất ổn sẽ khiến cho khách hàng ngần ngại trong việc gửi tiền vào ngânhàng Điều này làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiềukhó khăn

d) Tâm lý, thói quen của ng ời dân

Tâm lý tập quán của dân c giữa các vùng khác nhau cũng là một nhân tốảnh hởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.Tâm lý tập quán đó có

thể là thói quen chi tiêu, thói quen dùng tiền mặt hay các hình thức thanh toánkhác….Tạo điều kiện thuận lợi cho n cùng với yếu tố thu nhập, nhân tố này sẽ tác động tới mức độ tiếtkiệm của dân c và các hình thức tiết kiệm khác.

ở Việt Nam hiện nay xã hội ngày càng phát triển, đời sống nhân dân ợc nâng lên rõ rệt Nhng thói quen giữ tiền mặt và chi tiêu tiền mặt ở nớc tavẫn còn khá phổ biến Ngời dân cha có thói quen gửi tiền hay sử dụng các hìnhthức thanh toán không dùng tiền mặt Điều này cũng làm cho việc huy độngvốn tại các ngân hàng gặp khó khăn

đ-1.5.2 Nhân tố chủ quan

a) Chiến l ợc kinh doanh của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, có rất nhiều NHTM ra đời Đểtồn tại và phát triển đợc thì mỗi NH phải xây dựng cho mình một chiến lợckinh doanh sao cho khả thi nhất Chiến lợc kinh doanh thể hiện qua các hìnhthức huy đông vốn, cho vay, chính sách lãi suất và chiến lợc marketing Cụ thể

+Hình thức huy động vốn: Một ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy

động vốn khác nhau sẽ có cơ hội tiếp xúc với nhiều loại khách hàng, nhiềuhình thức vốn nhàn rỗi khác nhau Đây cũng là hình thức để ngân hàng mởrộng các đối tợng khách hàng Với một ngân hàng đa ra những hình thức huyđộng vốn đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn khác nhau khigửi tiền vào ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng

+Hình thức cho vay:Nếu hình thức cho vay của ngân hàng ngày càng

mở rộng cũng tạo điều kiện cho việc huy động vốn phát triển Bởi nguồn vốnvà sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau.

+Chính sách lãi suất và phí dịch vụ của ngân hàng: Đây là nhân tố quan

trọng, tác động lớn tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt là đốivới khách hàng gửi tiền với mục đích sinh lời Nó quyết định khả năng cạnhtranh của các ngân hàng trên thị trờng.Thực tế không chỉ có các NHTM là tổchức duy nhất đứng ra huy động vốn mà còn rất nhiều tổ chức khác nhau nh:Bu điện, công ty bảo hiểm….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Vì vậy thị trờng huy động vốn ngày càng diễn ragay gắt.

+ Các dịch vụ kèm theo:Thực tế cho thấy: Một trong những lí do khiến

cho các NTTM cổ phần nhanh chóng giành đợc một lợng lớn khách hàng, mởrộng thị phần là nhờ có chiến lợc sản phẩm đa dạng, năng động Bởi một kháchhàng khi tới ngân hàng không chỉ thoả mãn một nhu cầu duy nhất mà còn cócác nhu cầu khác

+Các chiến lợc marketing của ngân hàng:Đây là các hình thức khuyến

mãi, quảng cáo….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.đi kèm với các hình thức huy động vốn để tăng khả năngcạnh tranh của các ngân hàng.Thông qua hoạt động marketing này giúp chokhách hàng biết tới ngân hàng, nắm bắt các thông tin về các hình thức huyđộng vốn u việt của ngân hàng Từ đó thu hút khách hàng đến gửi tiền vàongân hàng, làm tăng lợng vốn huy động.

b) Hệ thống thông tin của ngân hàng

Công nghệ thông tin quyết định tới chất lợng sản phẩm ,dịch vụ do ngânhàng cung ứng Công nghệ hiện đại cho phép các giao dịch của ngân hàng diễnra nhanh chóng, thuận tiện và chính xác….Tạo điều kiện thuận lợi cho nNgoài ra nó cũng sẽ giúp ngân hàngnâng cao chất lợng dịch vụ, đảm bảo phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.Và sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn

c) Chất l ợng nguồn nhân lực

Chúng ta đều biết kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh dịchvụ.Có thể nói, chất lợng cán bộ nhân viên ngân hàng là một yếu tố quan trọngđể tạo nên sức mạnh cạnh tranh của các NHTM với nhau.Với đội ngũ ngânviên có trình độ, nghiệp vụ cao sẽ đảm bảo đợc độ chính xác, an toàn,nhanhchóng và hiệu quả trong công việc thực hiện.Từ đólàm tăng năng suất laođộng, giảm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giúp cho ngân hàng có thểtăng lãi suất huy động mà vẫn đảm bảo lợi nhuận.

d)Danh tiếng và uy tín ngân hàng

Danh tiếng và uy tín của ngân hàng đợc tạo ra từ mức độ thoả mãn củakhách hàng trong các lần giao dịch trớc, từ những ngời quen biết, từ quảngcáo, truyền miệng….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.Dịch vụ ngân hàng là vô hình, khách hàng không thể thửtrớc dịch vụ mà mình định mua Vì vậy cơ sở dẫn đến quyết định giao dịch vớingân hàng của khách hàng hoàn toàn dựa vào danh tiếng và uy tín của ngânhàng Nên đây cũng là nhân tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh trong hoạtđộng của các NHTM.

*Tóm lại:

Qua việc nghiên cứu các vấn đề thuộc cơ sở lý luận về vốn, và mở rộnghuy động vốn đối với các NHTM Việt Nam Chuyên đề đã cho thấy rõ đợc cáchình thức huy động vốn cũng nh vai trò của vốn Bên cạnh đó cũng đa ra cácchỉ tiêu mở rộng huy động vốn.

Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã triển khai và mởrộng mạng lới và cho ra đời các chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch: Đó là:

 Chi nhánh ở Giảng Võ Chi nhánh Tây Đô Chi nhánh Nam Đô Phòng giao dich số 4 Phòng giao dich số 5 Phòng giao dich số 6 Phòng giao dich số 9

Do yêu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn nên mạng lới củaNHNo&PTNT Nam Hà Nội ngày càng phát triển và mở rộng Kể từ khi thànhlập đến nay chi nhánh đã không ngừng phát triển cả về qui mô và chất lợnghoạt động Các hoạt động kinh doanh của chi nhánh mang tính đa năng, lĩnhvực đầu t đa dạng nh : Công Nghiệp, Thơng nghiệp, Giao thông vận tải, Xây

dựng Với phơng châm " Vì sự thành đạt của khách hàng và ngân hàng"

Chi nhánh đã thực sự đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, đổi mới cơ cấu tổchức và hiện đại hoá các hoạt động kinh doanh, đổi mới công nghệ ngân hàng.Và luôn phấn đấu để mang đến cho khách hàng những dịch vụ có chất lợng tốtnhất, khẳng định uy tín của mình trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn.

Tính đến ngày 31/12/2007 thì doanh số hoạt động của chi nhánh là: Tổng nguồn vốn đạt đợc là 8.320 tỷ, nợ xấu là 25.359 triệu đồng , d nợcho vay là 6.021 tỷ đồng

2.2.Mô hình tổ chức bộ máy và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban.

2.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của chi nhánh

2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

 Phòng kế hoạch kinh doanh:

Phòng này có chức năng thực hiện cho vay và đầu t các dự án đối vớicác doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh vàcó lãi

 Phòng kiểm tra_kế toán nội bộ:

Chức năng của phòng là kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy trìnhnghiệp vụ kinh doanh cũng nh đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ tíndụng của chi nhánh theo qui định của pháp luật và của NHNo&PTNT ViệtNam.

 Phòng thanh toán quốc tế_ Kinh doanh ngoại hối

Theo dõi diễn biến của tỷ giá, lãi suất trên thị trờng trong và ngoài nớcđể tham mu kịp thời cho lãnh đạo trong việc điều hành và kinh doanh ngoạihối Khai thác về giá cả hợp lý, đảm bảo cho nhu cầu chuyển đổi thanh toáncủa khách hàng Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh và kinh doanhquốc tế Tạo điều kiện cho thanh toán nhanh chóng, chính xác đáp ứng nhucầu cho khách hàng.

 Phòng kế toán ngân quỹ.

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theoqui định của chi nhánh Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toánkế hoạch thu chi tài chính Và quỹ lơng đối với chi nhánh NHNo trên địa bànđể trình duyệt lên cấp trên phê duyệt Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán vàtheo dõi các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày Thực hiện các khoản nộp ngânsách theo qui định.

 Phòng thẩm định - tín dụng

Đây là phòng chuyên môn mới nhất của chi nhánh Nó đựợc thành lậptheo quyết định của NHNo&PTNT Việt Nam Chức năng chính của phòng làthẩm định tình hình tài chính của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mới cóquan hệ với chi nhánh và có nhu cầu vốn lớn trớc khi trình lên giám đốc kýduyệt.

 Phòng nguồn vốn.

Giúp giám đốc nắm vững tình hình biến động và cơ cấu các loại tiền gửitrong từng thời kỳ Nghiên cứu nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, tâm lý kháchhàng để tham mu cho giám đốc Đồng thời đề xuất với ngân hàng cấp trêntrong việc ban hành các chính sách, chế độ thể lệ huy động vốn phù hợp vớithực tế.

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh

Trong môi trờng cạnh tranh nh hiện nay, thì tốc độ tăng trởng vốn nh thếlà một cố gắng rất lớn của chi nhánh Đó là kết quả tổng hợp của các giảipháp về huy động vốn đã đợc quán triệt và triển khai ngay từ đầu năm Bên

cạnh việc tập trung nghiên cứu đa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng và lãi suấthấp dẫn để thu hút tiền gửi của các TCKT, chi nhánh cũng rất chú trọng đẩymạnh huy động vốn trong dân c Cụ thể là đẩy mạnh công tác chăm sóc kháchhàng giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tìm kiếm và khai tháckhách hàng mới, mở rộng mạng lới các điểm giao dịch Đặc biệt chi nhánh ápdụng kéo dài thời gian làm việc tại các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch đãgây đợc uy tín, hiệu quả ngày càng cao Mặt khác tăng cờng công tác thông tintuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ huy động vốn trên các phơng tiệnthông tin đại chúng tại địa phơng Tiếp tục nâng cấp cơ sở vật chất, kĩ thuật tạicác quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, không ngừng đào tạo nâng cao trình độcũng nh đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ giao dịch nhằm tạo hìnhảnh đồng nhất, tin cậy và hấp dẫn đối với khách hàng

2.3.2 Hoạt động tín dụng

Trong số các hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh thì hoạt động tíndụng là hoạt động chính Hoạt động tín dụng của NH có mối quan hệ mật thiếtvới tình hình phát triển kinh tế tại khu vực NH phục vụ bởi vì cho vay thúc đẩysự tăng trởng của các khu vực đó, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Bên cạnh đóthu nhập chủ yếu của NH là từ lãi tiền vay, NH càng cho vay đợc nhiều thì lợinhuận càng cao Do vậy bất kì một NH nào cũng luôn chú trọng đến việc mởrộng hoạt động cho vay Tăng trởng d nợ và đầu t an toàn, lành mạnh là mụctiêu hàng đầu của mỗi một NH Chính vì vậy, trong vài năm qua hoạt động tíndụng của chi nhánh đã đạt đợc một số kết quả khả quan nh sau:

Bảng 2: Cơ cấu d nợ qua các năm

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu

Năm 2005

Năm 2006

Năm 2007

780 tỷ so với năm 2005.Sang năm 2007 tổng d nợ đạt 6.021 tỷ , tăng so vớinăm 2006 là 100 tỷ Đây là một cố gắng rất lớn của cán bộ nhân viên phòngtín dụng của ngân hàng.

Do đặc điểm của các khoản vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận nhanhchóng cho ngân hàng , nên NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng tìm cách nângcao tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn trong cơ cấu d nợ của mình Tuy nhiên vềlâu dài ngân hàng phải duy trì một tỷ lệ thích hợp giữa các khoản cho vay ngắnhạn, trung và dài hạn Vì vậy trong năm 2006 d nợ ngắn hạn đạt 2.441tỷ tăng518 tỷ so với năm 2005.năm 2007 d nợ ngắn hạn là 2.031 tỷ, giảm 411 tỷ sovới năm 2006 Nh vậy , ngân hàng đã có sự điều chỉnh trong việc giảm tỷ trọngcác khoản cho vay ngắn hạn Bên cạnh việc giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn,ngân hàng đã gia tăng đợc tỷ trọng cho vay trung và dài hạn.

D nợ cho vay trung, dài hạn đều tăng qua các năm Với đặc thù hoạtđộng tín dụng tập trung vào nhiều dự án lớn, khách hàng lớn truyền thống Tỷtrọng d nợ cho vay dài hạn năm 2006 tăng 152 tỷ so với năm 2005 Năm2007, d nợ cho vay dài hạn cũng tăng 177 tỷ so với năm 2006 Do giải ngân dựán lớn nh: Dự án mua tàu chở dầu của công ty vận tải Biển Đông( tăng 200 tỷđồng), dự án ENZO Việt (tăng 77 tỷ đồng), dự án trờng ĐH Thăng Long (tăng49 tỷ đồng)….Tạo điều kiện thuận lợi cho n….Tạo điều kiện thuận lợi cho n

2.3.3 Các hoạt động dịch vụ và công tác khác:

- Hoạt động ngân quỹ: Công tác an toàn kho quỹ đợc đảm bảo, duy trìtốt chế độ kiểm tra định kì và đột xuất các trang thiết bị hỗ trợ an ninh, antoàn Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảoquản vận chuyển cũng nh công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt.

- Công tác quản lí điều hành đợc đổi mới phù hợp với điều kiện kinhdoanh, yêu cầu quản lí của chi nhánh và đã đạt đợc hiệu quả cao Công tácquản trị hành chính và quản trị tài chính tiếp tục đợc tăng cờng đã nâng cao ýthức tổ chức kỉ luật, tinh thần trách nhiệm của cán bộ công nhân viên

- Công tác kiểm tra nội bộ thực sự đợc đổi mới, có hiệu quả, chất lợngkiểm tra đợc nâng cao Công tác kiểm tra đợc thực hiện thờng xuyên, đã pháthiện và chấn chỉnh kịp thời những thiếu sót trong tất cả các nghiệp vụ.

- Các hoạt động đoàn thể, phong trào thi đua luôn đợc quan tâm đúngmức, nhằm nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ công nhân viên Ngoài racông tác đào tạo luôn đợc quan tâm phát triển mạnh, nhằm nâng cao hơn nữachất lợng nguồn nhân lực cho dự án hiện đại hoá và hội nhập

2.3.4 Kết quả kinh doanh

Nhờ sự phát triển đồng bộ có chất lợng về nguồn vốn, tín dụng và dịchvụ NH cùng với sự cố gắng không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viênnên chi nhánh đã đạt đợc kết quả kinh doanh khả quan thể hiện trong bảng sau

Bảng 3: Kết quả tài chính của chi nhánh

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007)

Thu nhập và chi phí là hai chỉ tiêu quan trọng nói lên hiệu quả hoạt độngkinh doanh của ngân hàng.Qua bảng số liệu trên ta thấy: Lợi nhuận mà ngânhàng đạt đợc tuy cha cao, nhng đây cũng là một cố gắng của chi nhánh trongtình hình kinh tế có nhiều biến động nh hiện nay.Cụ thể là: Lợi nhuận năm2006 là 94.559 triệu đồng, tăng 11.018 triệu so với năm 2005 Sang năm 2007lợi nhuận là 103.684 triệu tăng so với 2006 là 9.125 triệu đồng.

Với mức tăng lợi nhuận nh trên, thì ngân hàng sẽ càng ngày chiếm đợclòng tin từ khách hàng, từ đó hoạt động của ngân hàng sẽ gặp thuận lợi hơn.Ngoài ra, với mức tăng thu nhập trên cũng một phần nào đó nói lên rằng ngânhàng đã sử dụng vốn có hiệu quả.

Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt đợc trong những nămqua do nhiều nguyên nhân chủ yếu sau:

- Sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên của chinhánh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ đợc giao Bầu không khí dân chủ đợcđổi mới thực sự đã phát huy tính chủ động sáng tạo, tinh thần đoàn kết nội bộ,tinh thần đấu tranh phê bình và tự phê bình.

- Chi nhánh đã có sự thay đổi lớn về cơ cấu tổ chức bộ máy về con ngời,về cơ sở, vật chất, công nghệ….Tạo điều kiện thuận lợi cho n.

- Ban giám đốc đánh giá đúng thực trạng của chi nhánh đồng thời thơngxuyên năm bắt chủ trơng đờng lối, chính sách của Đảng, Nhà nớc, ngân hàngcấp trên và xu hớng phát triển của nền kinh tế, những thuận lợi và khó khăn đểtừ đó đa ra các quyết định đúng đắn, phơng thức quản lí phù hợp nhằm khắcphục những khó khăn đồng thời khai thác tối đa lợi thế riêng, phát triển vànâng cao chất lợng sản phẩn dich vụ ngân hàng.

- Có sự chỉ đạo, động viên, giúp đỡ kịp thời có hiệu quả của ban lãnhđạo NHCT Việt Nam, NHNN thành phố Hà Nội và Quận uỷ, UBND quậnHoàn Kiếm Đồng thời có sự tin tởng hợp tác chặt chẽ của đông đảo kháchhàng.

2.4 Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội

2.4.1 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh

Trên thực tế vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mởrộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh doanh nói chung và của ngânhàng nói riêng Đối với các NHTM vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh củangân hàng trong suốt quá trình phát triển, đặc biệt là vốn huy động Việc mởrộng nguồn vốn huy động đi đôi với việc mở rộng tín dụng Do đó để có thểtồn tại và phát triển, các NHTM luôn luôn phải quan tâm đến công tác huyđộng vốn của ngân hàng.

a Đối với các tổ chức kinh tế.

Huy động vốn từ tổ chức kinh tế của NHNo&PTNT Nam HN đợc thựchiện dới các hình thức: tài khoản tiền gửi thanh toán; tài khoản tiền gửi có kỳhạn; tiền gửi tiết kiệm….Tạo điều kiện thuận lợi cho n

* Huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán.

Tài khoản tiền gửi thanh toán đợc ngân hàng mở cho khách hàng đểphục vụ việc thanh toán theo nhu cầu của khách hàng Khách hàng có thể rúttiền hoặc thực hiện việc thanh toán từ các tài khoản này vào bất cứ thời điểmnào trong thời gian giao dịch của NHNo&PTNT Nam HN từ 8h đến 11h30sáng, từ 1h30 đến 4h30 chiều.

* Huy động từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Đây là tài khoản có xác định kỳ hạn và đợc mở theo nhu cầu của kháchhàng để hởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Khách hàng đợc rúttiền hoặc chuyển tiền sang tài khoản khác của mình khi đến hạn (trừ khi có

thoả thuận với ngân hàng) nhng không đợc thanh toán với bên thứ 3 từ tàikhoản này.

* Huy động từ tài khoản uỷ thác đầu t.

Tài khoản uỷ thác đầu t đợc mở cho khách hàng để theo dõi khoản tiềnmà khách hàng cho ngân hàng đem đầu t vào các dự án.

b Đối với cá nhân

Hiện tại NHNo&PTNT Nam HN huy động vốn từ cá nhân chủ yếu dới 2hình thức: huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thanhtoán.

* Huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm.

Là tài khoản khách hàng mở tại ngân hàng với mục đích hởng lãi suấtcao Hiện tại ở chi nhánh NH ngoài TG tiết kiệm không và có kỳ hạn ra ở nớcta hình thức gửi tiền này rất phổ biến và đợc ngời dân a thích, thì chi nhánhcòn mở thêm các loại TG khác nh:TG tiết kiệm bậc thang, gửi góp, có thởng

* Huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán.

Nó cũng giống nh tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tếgửi tại ngân hàng, các tài khoản này chủ yếu đợc mở cho các khách hàng cánhân buôn bán kinh doanh nhỏ.

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2005-2007)

Qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động những năm qua củachi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã không ngừng tăng lên, chủ yếu huyđộng vốn từ dân c chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động.Năm 2005 huy động vốn từ dân c đạt 4.356 tỷ, năm 2006 là 4.226 tỷ,năm 2007

là 4.182 tỷ.Nhng tỷ trọng tiền gửi của dân c trên tổng nguồn vốn qua các nămlại có xu hớng giảm Năm 2005 thì tỷ trọng tiền gửi của dân c chiếm 56,65%/tổng nguồn vốn Năm 2006 giảm xuống chiếm 53,14%/tổng nguồn vốn huyđộng Đến năm 2007 chỉ đạt 50,26%/tổng nguồn vốn Nguyên nhân của sựgiảm sút này là do sự bùng nổ và phát triển của thị trờng chứng khoán, nênmột lợng tiền nhàn rỗi từ dân c đổ dồn vào thị trờng này Chính điều này làmcho việc huy động vón từ dân c của ngân hàng giảm đi

Bên cạnh đó,cơ cấu vốn huy động từ các TCKT cũng có sự chuyển dịchtheo chiều hớng đi lên.Năm 2005 vốn huy động từ các TCKT đạt 2.483 tỷ,chiếm 32,3% /tổng nguồn vốn huy động.Năm 2006 đạt 2.903 tỷ chiếm 36,5 %.Còn năm 2007 thì huy động vốn từ TCKT chiếm 42,85%/tổng nguồn vốn huyđộng Rõ ràng việc huy động vốn từ TCKT của chi nhánh ngân hàng đã tănglên rõ rệt Đây chính là một thành công lớn của chi nhánh.Ngoài việc tập trungnghiên cứu đa ra các sản phẩm đa dạng tiền gửi và lãi suất hẫp dẫn để thu húttiền gửi của các TCKT, chi nhánh cũng có những chiến lợc riêng của mình đểthu hút vốn từ dân c.

b) Theo loại tiền huy động

Bảng 5:Nguồn vốn huy động theo loại tiền

Năm 2006

Năm 2007

Biểu đồ