vốn của chi nhánh
Để thúc đẩy, mở rộng huy động vốn đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có những giải pháp tổng hợp không chỉ giải quyết ở một khía cạnh mà phải tác động đồng thời và triệt để các vấn đề liên quan.Từ đó khắc phục những hạn chế, phát huy đ- ợc những thế mạnh của ngân hàng. Trên cơ sở phân tích những hạn chế, tồn tại đó, em xin đa ra một số giải pháp nh sau:
3.2.1 Lựa chọn thị trờng mục tiêu và đa dạng hoá các hình thức huy động động
* Lựa chọn thị trờng mục tiêu
Ngày nay sự cạnh tranh trong ngành công nghiệp ngân hàng gia tăng mạnh mẽ, không những về số lợng mà cả chất lợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Phân loại thị trờng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng đánh giá đúng mức nhu cầu để tập trung nguồn lực vào những loại thị trờng có khả năng đem lại hiệu quả cao.
Việc phân loại thị trờng giúp cho các ngân hàng xác định rõ nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng cha thoả mãn đợc. Đây có thể hiểu nh một cơ hội cho ngân hàng. Điều quan trọng là trên cơ sở phân loại thị trờng, ngân hàng có điều kiện xây dựng cho mình các chiến lợc trong hoạt động kinh doanh để đạt kết quả một cách tốt nhất.
Để có thể lựa chọn ra những loại thị trờng phù hợp với mục tiêu và khả năng của ngân hàng mình, ngân hàng có thể phân loại thị trờng theo các tiêu thức sau:
+Phân loại thị tr ờng là khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng có thể chia nhỏ loại thị trờng này thành hai bộ phận: Loại thị trờng doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh. Vì mỗi loại thị trờng lại có nhu cầu và đặc điểm khác nhau
-Với khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh: Các doanh nghiệp loại này thờng có qui mô vốn lớn lại có nhu cầu đa dạng và phức tạp về các công cụ thanh toán. Những đối tợng này thờng không quan tâm tới giá cả mà chỉ chú trọng vào chất lợng các dịch vụ thanh toán. Chỉ cần ngân hàng tập trung thoả mãn tốt các nhu cầu của họ là có thể thu hút vào ngân hàng những nguồn vốn lớn với chi phí thấp. Để làm đợc điều này, ngân hàng cần phải cải tiến các thủ tục thanh toán, sẵn sàng chủ động thanh toán chính xác, nhanh gọn và an toàn. Ngân hàng cần xây dựng cho mình một nghệ thuật trong phong cách phục vụ của cán bộ làm công tác giao dịch, thanh toán . Thực hiện ch… ơng trình mở tài khoản cho công nhân tại ngân hàng để chi trả lơng hộ cho doanh nghiệp; Hoặc chi trả lơng tại chính doanh nghiệp thông qua việc cài đặt máy ATM tại doanh nghiệp, hay tặng thẻ mua hàng cho những công nhân có thành tích trong lao động ..Những tiện ích riêng biệt đó sẽ làm cho các doanh nghiệp lớn đánh giá… đúng đắn về ngân hàng.Trên cơ sở niềm tin đợc tạo lập, ngân hàng không chỉ huy động đợc nguồn vốn trong thanh toán mà cả nguồn tiền gửi có kỳ hạn.
- Còn đối với loại thị trờng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Các doanh nghiệp này mang đặc điểm sản xuất kinh doanh có tính thời vụ, họ có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tiền gửi có kì hạn nhiều hơn là thanh toán. Cho nên ngân hàng có thể thực hiện chiến lợc cung ứng sản phẩm dịch vụ với nhiều kỳ hạn, đa dạng hoá các mức lãi suất để thu hút nguồn vốn.Từ đó… giúp ngân hàng khắc phục khó khăn trong công tác huy động vốn của mình.
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của các tầng lớp dân c tăng lên, ngời dân có điều kiện tích luỹ nhiều hơn nên ngân hàng cần đa ra các sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi này.Ngân hàng có thể lựa chon các loại thị trờng nh:
- Với khách hàng đang có việc làm ổn định: Họ có nhu cầu về sản phẩm tiền gửi, vay và dịch vụ thanh toán. Ngân hàng nên cung ứng cho những khách hàng này những sản phẩm tiết kiệm có thể chuyển nhợng……..Bên cạnh đó, mở tài khoản tiền lơng cho họ đồng thời trực tiếp thu, chi hộ khách hàng về những khoản phát sinh định kì nh: Tiền điện, nớc, điện thoại .. bằng cách trích từ tài… khoản lơng.
-Với khách hàng là những ngời cao tuổi: Những khách hàng này có xu thế sử dụng dịch vụ tiết kiệm dài hạn và dịch vụ tại nhà nhiều hơn. Ngân hàng có thể triển khai các sản phẩm nh: Tiết kiệm an sinh, tiết kiệm dỡng lão với… các tiện ích nh: Khi có bất cứ biến cố nào xảy ra họ có thể rút tiền trớc hạn hay vay vốn tại ngân hàng với mức lãi suất thấp Điều này sẽ khiến họ yên tâm… giao phó cho ngân hàng những khoản tiền mà cả đời họ chắt chiu đợc.
-Với khách hàng là học sinh, sinh viên: Đây cũng chính là một trong những đối tợng mà ngân hàng cũng có thể thu hút đợc vốn. Trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều các trờng đại học, sinh viên các trờng này đều từ khắp mọi miền Tổ Quốc về đây học tập. Họ là những ngời trẻ, năng động, có nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp để có đợc sự tiện lợi, đồng thời cũng đảm bảo an toàn cho lợng tiền của mình. Chẳng hạn nh: việc nộp học phí qua tài khoản, hay lĩnh tiền từ gia đình gửi lên thông qua chuyển khoản . Vì vậy ngân… hàng cũng nên quan tâm đến việc huy động vốn từ các đối tợng này .
Việc ngân hàng tập trung cung ứng các sản phẩm cho từng loại thị trờng riêng biệt trên sẽ giúp cho ngân hàng từng bớc đi tới thành công..Mặt khác, ngân hàng không nên chỉ nghiên cứu cung ứng các sản phẩm dịch vụ trên địa bàn mình hoạt động, mà nên mở rộng ra những thị trờng ngoài địa bàn phù hợp với khả năng của ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đạt hiệu quả, một mặt ngân hàng phải duy trì việc thực hiện có hiệu qủa các sản phẩm, hình thức huy động vốn từ tiền gửi khách hàng nh: phát hành các GTCG, tiết kiệm dự thởng bằng vàng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, thẻ rút tiền tự động ATM . Mặt… khác ngân hàng cũng nên tìm cách mở rộng các hình thức tiết kiệm nh: Tiết kiệm hu trí, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm an dỡng tuổi già Ngoài ra chi nhánh… nên thực hiện các hình thức huy động vốn : Tiết kiệm gửi góp, nhận và trả tiết kiệm tại nhà nhằm tăng doanh số huy động vốn từ dân c. Hay mở tài khoản một nơi rút tiền ở nhiều nơi thông qua hệ thống công nghệ hiện đại.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn ,kỳ hạn huy động, thờng xuyên bám sát tình hình biến động thị trờng, dự báo xu hớng biến động để đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp. Nh vậy, sẽ khai thác đợc nhu cầu gửi tiền của nhiều đối tợng khác nhau, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm năng.
Ngoài thu hút tiền vốn nhàn rỗi trong dân c, ngân hàng nên áp dụng các ph- ơng thức trả lãi linh hoạt hơn để có thể đáp ứng đợc nhu cầu vốn của khách hàng ngày càng cao nh:
+Trả lãi trớc: Phơng thức này sẽ làm cho ngời gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực sự đợc nhận cao hơn mức lãi suất mà ngân hàng công bố
+Trả lãi theo chu kỳ nhất định: Chi nhánh ngân hàng có thể tính và trả lãi theo định kỳ 3 tháng, 6 tháng hay 1năm..Mặt khác nếu đến kỳ hạn trả lãi mà ng- ời gửi tiền không đến nhận thì lãi sẽ đợc vốn hoá (lãi nhập gốc)
3.2.2áp dụng mức lãi suất linh hoạt
Lãi suất là công cụ quan trọng trong chiến lợc huy động vốn của một ngân hàng thơng mại, vì nó tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và lợi tức thu đợc của ngời gửi tiền. Lãi suất cao khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền của ngân hàng nhng lại có tác động đi ngợc lại lợi ích của chính ngân hàng đó, do chi phí của các khoản vay tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm xuống.Nh vậy, vấn đề đặt ra cho mỗi ngân hàng th-
ơng mại là phải đa ra các mức lãi suất cạnh tranh hợp lý, vừa đảm bảo thu lợi cao, vừa đảm bảo nằm trong khung lãi suất qui định của nhà nớc.
Lãi suất có ảnh hởng rất lớn đến việc khách hàng gửi tiền ,nên nếu tạo đ- ợc lãi suất hợp lí sẽ thu hút đợc các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lợng vốn huy động. Là một chi nhánh cấp một của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội có trách nhiệm xây dựng một chính sách hợp lí,.Bởi “Lãi suất là công cụ quan trọng nhất để ngân hàng huy động vốn hiện có trong tầng lớp dân c và các TCKT”.
Chính sách lãi suất gọi là hợp lý nếu nó vừa đẩy mạnh, thu hút đợc nhiều vốn trong xã hội. Đồng thời vừa kích thích đợc các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh mà vẫn đảm bảo đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Việc xác định mức lãi suất của ngân hàng phải đạt ba mục tiêu:
+Tao ra một nguồn vốn có qui mô và cơ cấu hợp lí, chi phí thấp đáp ứng đợc yêu cầu của bên sử dụng vốn
+Đảm bảo tính an toàn và sinh lời cho ngân hàng
+Đảm bảo đợc tính cạnh tranh của các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay
Hiện nay, có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác nên lãi suất bị ảnh hởng lớn. Vì vậy ngân hàng cần xây dựng và thực hiện các chính sách lãi suất trên cơ sở chính khách hàng của mình. Phải đảm bảo tính linh hoạt, quyền lợi cho ngời gửi tiền, vay tiền trên nguyên tắc kinh doanh có lãi, sử dụng chính sách lãi suất trong khuôn khổ chỉ đạo của NHNN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra, chính sách lãi suất cũng phải tuân theo luật cung cầu về vốn trên thị trờng. Trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, huy động vốn phải đợc thực hiện dựa trên cơ sở sử dụng vốn.
Trong công tác huy động vốn, mọi ngân hàng đều cố gắng áp dụng các biện pháp có thể để nhằm tìm kiếm đợc những nguồn vốn sao cho chi phí hoạt động vốn là nhỏ nhất. Đồng thời sử dụng vốn đó để cho vay với mức lãi suất
chấp nhận trên thị trờng. Đối với NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần đặc biệt quan tâm đến lãi suất cho vay để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.