Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội phòng giao dịch huyện đại lộc – tỉnh quảng nam

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI CẢM ƠN Trải qua năm học tập rèn luyện Trường Đại học Duy Tân với dìu dắt tận tình thầy cơ, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy hết lịng bảo, dạy dỗ em suốt khoảng thời gian qua Và đặc biệt, em xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Thuỳ Trang, người hướng dẫn dạy cho em nhiều q trình thực tập để em hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Em kính chúc thật nhiều sức khoẻ thành cơng! Bên cạnh đó, em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo anh chị chuyên viên Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Huyện Đại Lộc – Tỉnh Quảng Nam bên cạnh giúp đỡ em nhiều trình em thực tập đơn vị Em chúc anh chị ngày thành công đường nghiệp mình! Vì thời gian thực tập có hạn khả kinh nghiệm em hạn chế nên chuyên đề em cịn nhiều thiếu sót, em mong q thầy cô anh chị thông cảm góp ý để em củng cố hồn thiện làm, từ có nhiều kiến thức để chuẩn bị cho bước sau Và cuối cùng, em xin kính chúc Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Huyện Đại Lộc – Tỉnh Quảng Nam hoàn thành tốt tiêu vươn xa để trở thành niềm tin người dân Đại Lộc! Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, ngày 30 tháng 03 năm 2016 Sinh viên Doãn Như Quỳnh SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI CAM ĐOAN Em tên là: Doãn Như Quỳnh, sinh viên lớp K18QNH Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em Những nội dung số liệu chuyên đề thể cách trung thực, không chép từ nguồn khác, ngoại trừ tài liệu mà em tham khảo có trích dẫn chun đề Em hiểu chuyên đề bị đánh rớt vi phạm vào lỗi đạo văn, em xin chịu trách nhiệm bị xử phạt theo quy định Đại học Duy Tân Đà nẵng, ngày 30 tháng 03 năm 2016 Sinh viên Doãn Như Quỳnh SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG .3 1.1.1 Khái niệm cho vay .3 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN .4 1.2.1 Khái niệm cho vay HSSV 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay HSSV 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay học sinh sinh viên .5 1.2.3.1 Đối với cá nhân HSSV gia đình 1.2.3.2 Đối với xã hội 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan .7 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng 1.2.5.1 Doanh số cho vay HSSV 1.2.5.2 Doanh số thu nợ HSSV 1.2.5.3 Dư nợ cuối kỳ cho vay HSSV 10 1.2.5.4 Nợ hạn cho vay HSSV 10 1.2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV .10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSV TẠI NHCSXH PHÒNG GIAO DICH HUYỆN ĐẠI LỘC 11 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 11 SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 12 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ 12 2.1.2.2Cơ cấu tổ chức 13 2.1.3 Tình hình hoạt động NHCSXH phịng giao dịch huyện Đại Lộc qua năm 2013- 2015 15 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 15 2.1.3.2 Tình hình cho vay 17 2.1.3.3 Kết hoạt động 18 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC QUA NĂM 2013-2015 .20 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch huyện Đại Lộc .20 2.2.1.1 Đối tượng vay vốn 20 2.2.1.2 Phương thức cho vay .20 2.2.1.3 Điều kiện vay vốn .21 2.2.1.4 Mức vốn cho vay 21 2.2.1.5 Thời hạn cho vay 21 2.2.1.6 Lãi suất cho vay .22 2.2.1.7 Thủ tục cho vay 22 2.2.1.8 Quy trình cho vay 22 2.2.1.9 Trả nợ ngân hàng .24 2.2.1.10 Xử lý nợ đến hạn 24 2.2.1.11 Xử lý nợ rủi ro 25 2.2.1.12 Xử lý vốn vay 25 2.2.2 Thực trạng cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc qua năm 2013-2015 .26 2.2.2.1 Tình hình chung cho vay HSSV NHCSXH huyện Đại Lộc 26 2.2.2.2 Tình hình cho vay HSSV theo tổ chức trị - xã hội NHCSXH PGD huyện Đại Lộc 27 2.2.2.3 Tình hình cho vay HSSV theo trình độ NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua năm 2013-2015 30 SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang 2.2.2.3 Tình hình cho vay HSSV theo thời hạn NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua năm 2013-2015 32 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 33 2.3.1 Kết đạt 33 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 34 2.3.2.1Hạn chế 34 2.3.2.2 Nguyên nhân 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 37 3.1 Định hướng hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch huyện Đại Lộc thời gian tới .37 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch huyện Đại Lộc thời gian tới 37 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch huyên Đại Lộc thời gian tới .38 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc 39 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức , nâng cao lực hiệu hoạt động kiểm tra , kiểm soát .39 3.2.2 Tăng cường nguồn vốn phòng giao dịch 39 3.2.3 Giảm thiểu nợ hạn .40 3.2.4 Hạn chế rủi ro cho vay 41 3.2.5Nâng cao trách nhiệm vai trị hệ thống quyền địa phương: 42 3.2.6 Củng cố, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động máy tổ chức , cán NHCSXH : .42 3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác tổ chức trị xã hội: 43 3.2.8 Phát triển sở vật chất công nghệ thơng tin .43 3.2.9 Hồn thiện chế độ đãi ngộ, động viên, khuyến khích kịp thời cán có lực cống hiến hoạt động NHCSXH 43 SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang 3.2 Kiến nghị 44 3.2.1 Với Ngân hàng sách xã hội 443.2.2 Với Chính quyền, Hội đồn thể cấp quan liên quan 44 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHCSXH PGD HSSV TK&VV UBND SVTH: Dỗn Như Quỳnh Giải Nghĩa Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Học sinh sinh viên Tổ tiết kiệm vay vốn Uỷ ban nhân dân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC CÁC BẢNG STT 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 TÊN BẢNG Tình hình huy động vốn NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình chung cho vay HSSV NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay HSSV theo tổ chức trị xã hội NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay HSSV theo trình độ NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay HSSV theo thời hạn vay NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 SVTH: Doãn Như Quỳnh SỐ TRANG 15 17 18 26 28 30 32 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta, đầu tư cho giáo dục đào tạo chủ trương lớn, nhằm không ngừng nâng cao trình độ dân trí đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho nghiệp đổi mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hố – dại hố đất nước Muốn có nguồn nhân lực thiết phải trọng phát triển giáo dục đào tạo giáo dục đào tạo trực tiếp giúp người nâng cao trí tuệ, hiểu biết khả vận dụng tri thức khoa học kỹ thuật sản xuất Trong năm qua, với việc tập trung đẩy mạnh phát triển kinh tế, giải việc làm, xố đói giảm nghèo…, công tác giáo dục đào tạo Đảng nhà nước thường xuyên trọng nên chất lượng học tập học sinh sinh viên không ngừng nâng lên Hằng năm, tỷ lệ đỗ vào trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề cao Đó dấu hiệu đáng mừng cho bước phát triển vượt bậc chất lượng giáo dục nước nhà Tuy nhiên thực tế đáng lo ngại học sinh sinh viên đủ khả trang trải cho việc học tập sống thân, đặc biệt học sinh sinh viên miền núi, dẫn đến tình trạng bỏ học chừng, ảnh hưởng đến tương lai hệ trẻ nguồn lực sau đất nước Nắm trăn trở ấy, đảng nhà nước ta có chủ trương tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên khó khăn nhằm tiếp sức cho bạn đường đến thành công Đây chủ trương lớn, đáp ứng nguyện vọng tầng lớp nhân dân, giảm bớt khó khăn cho bậc phụ huynh em cơng tác học tập Xuất phát từ thực tiễn trên, em định chọn đề tài “ Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Huyện Đại Lộc – Tỉnh Quảng Nam ” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Làm sáng tỏ nhiệm vụ, vai trò NHCSXH việc thực thi chủ trương, sách Nhà nước đối tượng sách xã hội, vùng, cần có hỗ trợ tài chính, qua xác định mục tiêu chiến lược phát triển dài hạn NHCSXH tương lai - Thực trạng cho vay HSSV NHCSXH PGD huyện Đại Lộc SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH PGD huyện Đại Lộc Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu khoản cho vay học sinh sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp…tại NHCSXH PGD huyện Đại Lộc - Phạm vi nghiên cứu: Không gian nghiên cứu: Tại NHCSXH PGD huyện Đại Lộc – tỉnh Quảng Nam Thời gian nghiên cứu: Qua năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế công tác hoạt động cho vay HSSV NHCSXH PGD huyện Đại Lộc nhằm nắm bắt kiến thức hoạt động cho vay HSSV - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo: Tham khảo kinh nghiệm từ cán nhân viên ngân hàng ,sách chuyên nghành, internet, số khóa luận - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: Dựa số liệu, tiêu tương đối, tiêu tuyệt đối qua năm từ đưa đánh giá Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay học sinh sinh viên ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Huyện Đại Lộc – Tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Huyện Đại Lộc – Tỉnh Quảng Nam SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp - 34 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Ngân hàng đảm bảo mức thu cao mức chi Năm 2015, mức thu 15.246 triệu đồng tổng chi 10.354 triệu - Nợ hạn cho vay HSSV PGD năm 2015 triệu đồng dư nợ cho vay 41.473 triệu đồng Đây số nhỏ ngày giảm xuống cho thấy nỗ lực đội ngũ nhân viên PGD ý thức trả nợ HSSV địa phương - Góp phần khơng nhỏ việc nâng cao giáo dục, giúp HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp tục đến trường, tạo tảng ban đầu cho HSSV bước vào đời, tìm kiếm việc làm cải thiện sống - Nâng cao đời sống thân, gia đình, gia đình có giàu mạnh đất nước giàu mạnh - Tạo đội ngũ cán tương lai vững chắc, lực lượng cống hiến sức lực góp phần thúc đẩy kinh tế nước nhà - Đã tạo nên lòng tin mối quen hệ tốt đẹp HSSV, nhà trường ngân - hàng Ổn định tình hình an ninh, trị địa phương, giảm thiểu tệ nạn xã hội mở hội cho HSSV nghèo có hồn cảnh khó khăn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - 2.3.2.1 Hạn chế Tại PGD thực cho vay HSSV theo quy định Chính phủ với mục đích giúp đỡ HSSV bậc cha mẹ trang trải học phí chi phí phát sinh q trình theo học trường Nhưng hạn chế đáng nói việc cán nhân viên ngân hàng khó kiểm sốt tình hình sử dụng vốn sau vay HSSV Vốn vay sử dụng với mục đích khác mà khơng phải phục vụ cho học tập HSSV Bên cạnh đó, việc quản lý theo dõi nợ phải uỷ thác phần cho tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm phần chi phí không nhỏ ngân hàng - Nguồn vốn PGD qua ba năm gần tăng lên đáng kể, dấu hiệu đáng mừng cho cơng tác vay vốn HSSV Tuy nhiên nguồn vốn hạn chế, số lượng HSSV cần vay vốn ngày tăng, kèm theo thời hạn vay vốn kéo dài, nên cần nguồn vốn dài hạn ổn định để thực việc cho vay Nhu cầu vay vốn HSSV tăng cao nguồn vốn cịn hạn chế dẫn đến tình trạng phận HSSV chưa đáp ứng nhu cầu kịp thời khả giải ngân vốn chưa linh hoạt SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp - 35 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Khó khăn q trình triển khai thực việc xác định hộ nghèo , hộ cận nghèo , hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn tài Ủy ban nhân dân địa phương ,ảnh hưởng đến tiến độ cho vay Đồng thời cịn trường hợp HSSV khơng thuộc dạng khó khăn vay vốn - Cơng tác thu hồi nợ cịn khó khăn ý thức HSSV sau trường không muốn trả nợ, khơng quay lại địa phương hoăc gia đình không cung cấp thông tin… - Nợ hạn cho vay HSSV PGD chiếm tỷ lệ thấp tồn tại, cụ thể triệu đồng năm 2015 - Chương trình cho vay thơng qua tổ TK&VV uỷ thác thông qua tổ chức trị xã hội địi hỏi tinh thần ý thức trách nhiệm cao cán tổ chức, điều khó khăn cịn trường hợp cán e ngại việc giúp đỡ cho vay vốn - Về thủ tục cho vay yêu cầu cần phải có giấy xác nhận hộ nghèo giấy báo nhập học theo học trường, bậc phụ huynh em bất tiện việc lại hoàn thành đầy đủ thủ tục 2.3.2.2 Nguyên nhân - Tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích hợp đồng phổ biến việc quản lý vốn sau vay từ lâu điều khó khăn, số lượng HSSV tham gia vay vốn ngày tăng, số lượng cán nhân viên ngân hàng hạn chế Bên cạnh đó, tổ chức trị xã hội tổ TK&VV quản lý cách chặt chẽ tất hoạt động HSSV địa bàn huyện Đại Lộc mà nhiều HSSV theo học xa nhà - Huyện Đại Lộc tỉnh Quảng Nam cịn nhiều khó khăn, người dân chủ yếu sống nghề nơng , lại thuộc vùng khí hậu thất thường, chất lượng sống cịn bấp bênh, số lượng hộ gia đình thuộc diện nghèo cịn chiếm tỷ trọng cao, kéo theo lượng HSSV khó khăn cịn nhiều, nhu cầu sử dụng vốn vay lớn Mặt khác nguồn vốn PGD phải sử dụng để phục vụ cho nhiều đối tượng cần vay vốn khác, cho vay hộ nghèo, lượng vốn phân bổ khơng đủ cịn bị động, gây khó khăn q trình giải ngân - Chính sách tín dụng HSSV đời, điều gây khó khăn lớn cơng tác vay vốn kinh nghiệm chưa thật nhiều, địi hỏi cán nhân viên phải vừa làm vừa rút học thay đổi quy chế cho phù hợp với thực tế - Nợ hạn tồn số nguyên nhân phía HSSV, chẳng hạn số HSSV sau trường chưa tìm việc làm, chưa có điều SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 36 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang kiện để hoàn trả số nợ; HSSV gia đình rời khỏi địa phương liên lạc; HSSV tự giả mạo chữ kí ba mẹ người đỡ đầu quyền địa phương chưa kiểm tra sát sao… - Chưa có chế trao đổi sách tín dụng nhà trường NHCSXH nên cịn nhiều bất cập, khó khăn hưởng ứng - Nhận thức quyền địa phương Hội đồn thể xã, phường cịn chưa nhận thức đầy đủ chủ trương sách tín dụng nhà nước - Một số hộ chưa nhận thức hết quyền lợi trách nhiệm nghĩa vụ họ sử dụng nguồn vốn tín dụng - Một số cán nhân viên ngân hàng chưa đào tạo kĩ chun mơn cao, cịn lúng túng việc giao dịch thực thủ tục cho vay vốn HSSV - Một phận thành viên tổ chức trị xã hội tổ TK&VV chưa tích cực tham gia hết lịng với cơng tác phổ cập chương trình vay vốn đến với HSSV Hơn thành viên có đủ lực để phục vụ cách hiệu - Hiện tượng lơ không nghiêm túc đối chiếu đối tượng theo quy định phủ, dẫn đến cho vay sai đối tượng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 3.1 Định hướng hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch huyện Đại Lộc thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc thời gian tới - Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 8-10% năm 2016, nguồn vốn ngân sách tỉnh tăng thêm 100 triệu đồng - Phấn đấu hoàn thành 100% kế hoạch trung ương giao nguồn vốn dư nợ - Thực mục tiêu chung thành phố làm giảm thêm 20% hộ nghèo , tạo thêm việc làm , hỗ trợ nhà cho người nghèo, giúp cho HSSV có hồn SVTH: Dỗn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 37 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang cảnh khó khăn vay vốn góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội địa phương - Phấn đấu giảm thiểu đến mức thấp nợ hạn địa bàn huyện, 17/18 xã, thị trấn khơng cịn nợ q hạn, đưa tỷ nợ hạn 0,02% - Tiếp tục huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ chức, cá nhân, tổ TK&VV Tốt 100% số hộ địa bàn huyện gia nhập tổ TK&VV để dễ dàng cơng tác cho vay - Tăng cường nưa công tác kiểm tra xét duyệt hồn cảnh người vay vốn, thơng tin người vay để đảm bảo mục đích sư dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng - Giữ vững phát huy chênh lệch thu-chi PGD - Nâng cao trình độ chuyên môn khả giao tiếp cán nhân viên nhằm thể chuyên nghiệp PGD - Lập chương trình kiểm tra, giám sát ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXG huyện năm 2016 - Thực tốt công tác đối chiếu công khai theo văn 2844/NHCS-QLN nhà văn hoá thôn - Hàng tháng thực chấm điểm phân loại tổ TK&VV nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng tổ - Rà sốt lại danh sách hộ nghèo theo chuẩn để bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo theo thời điểm năm có lưu lại UBND xã - Hàng quý phát động phong trào thi đua tổ chức sơ kết, tổng kết tổ TK&VV, thu lãi đạt 100% lãi phải thu - Tham gia họp ban đầy đủ, kiểm tra giám sát sau cho vay - Tổ chức chấp hành lịch giao dịch xã văn 4198/NHCS-TDNN, ngày 16/12/2014 hướng dân nghiệp vụ gửi tiền tổ viên - Tiếp tục bổ sung hoàn chỉnh sách, chế quản lý, đặc biệt chế huy động nguồn vốn, chế tín dụng chế tài - Có kế hoạch trang bị đủ phương tiện làm việc cho NHCSXH, hệ thóng tin học, thay quy trình cơng nghệ thủ công, suất lao động thấp để giải khó khăn tổ chức mạng lưới, nhân lực điều hành tác nghiệp NHCSXH - Tiếp tục cải tiến thủ tục quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng - Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ơ, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 38 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch hun Đại Lộc thời gian tới - Tiếp tục đẩy mạnh tăng cường cơng tác huy động vốn để phân bổ giải ngân cho lượng lớn HSSV giai đoạn 2016-2017 - Tập trung công tác thu hồi nợ đến hạn nợ hạn cho vay HSSV địa bàn huyện Đại Lộc - Mục tiêu kế hoạch đặt năm tới tổng nguồn vốn đạt 250.000 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng so với năm 2015 25% - Dư nợ chương trình đến cuối năm 2016 đạt từ 200.000 đến 220.000 triệu đồng - Nợ hạn cho vay HSSV mức đồng - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền sách tín dụng ngân hàng toàn thể HSSV, tiêu đặt năm 2016-2017, tổng số HSSV đến vay vốn tăng 20%, tương đương mức 1.400 sinh viên - Phối hợp chặt chẽ với ban ngành, hội đoản thể quyền địa phương thực tốt cơng tác kiểm tra, thẩm định, xét chọn để có danh sách HSSV vay vốn - Nâng cao trình độ đạo đức cán nhân viên PGD để đáp ứng cách tốt nhu cầu sử dụng vốn HSSV - Giữ vững phát huy kĩ làm việc nhiệt tình thành viên tổ TK&VV hội đoàn thể 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức , nâng cao lực hiệu hoạt động kiểm tra , kiểm sốt Việc quản lý mục đích sử dụng vốn HSSV sau vay vấn đề nan giải đòi hỏi ngân hàng cần đặt nhiều biện pháp để khắc phục tình trạng dùng vốn sai mục đích Cụ thể áp dụng số hình thức sau: Thứ xã hội hóa việc kiểm tra , giám sát hoạt động cho vay PGD Hồn thiện chế phối hợp có hiệu cho việc kiểm tra giám sát quan chuyên môn, đơn vị ủy thác , khách hàng với hoạt động hệ thống kiểm tra nội Phối hợp chặt chẽ với nhà trường , với địa phương việc quản lý cho vay HSSV Thứ hai :nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra , giám sát Hội đồng quản trị ban đại diện Hội đồng quản trị cấp cao SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 39 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Thứ ba: Đào tạo,xây dựng đội ngũ cán làm kiểm tra có đủ trình độ chun môn nghiệp vụ , am hiểu pháp luật , phẩm chất trị , đạo đức tốt , cơng tâm , khách quan , có tinh thần xây dựng tập thể 3.2.2 Tăng cường nguồn vốn phòng giao dịch Tăng cường huy động vốn cho NHCSXH để đảm bảo nguồn vốn quay vịng cho chương trình tín dụng HSSV chu kỳ Thứ tích cực khai thác quỹ dân : từ quỹ tổ chức , hội đoàn thể xã hội ,đặc biệt quỹ hỗ trợ tài , quỹ học bổng HSSV , quỹ khuyến học…Ngồi , nhà nước nên hỗ trợ cơng tác huy động vốn NHCSXH việc thông qua quy định ngân sách địa phương hàng năm dành khoản hỗ trợ , bổ sung vốn để NHCSXH cho vay Thứ hai tăng cường công tác tuyên truyền ý thức trách nhiệm bậc cựu sinh viên hưởng chinh sách ưu đãi , sau trường có việc làm ổn định , có thu nhập dư giả , có ý định quan tâm hệ sinh viên sau , gửi tiền vào NHCSXH tạo nguồn vốn dồi để ni dưỡng chương trình có ý nghĩa cộng đồng to lớn Thứ ba đẩy mạnh công tác vận động tuyên truyền người dân địa phương việc gửi tiết kiệm nhằm giúp bà có thêm tiền lãi giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động Thứ tư tiếp tục hoàn thiện loại hình tiền gửi có Hồn thiện chế quản lý tài chuyển dần từ hình thức cấp bù chênh lệch lãi suất chi phí quản lý sang hình thức cấp vốn hoạt động để tăng tính chủ động tự chịu trách nhiệm cho NHCSXH Xây dựng lộ trình cấp ,bổ sung vốn điều lệ nguồn khác có nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước Hoàn thiện chế khốn tài , khốn quỹ lương đến đơn vị sở người lao động để nâng cao trách nhiệm quản lý vốn tài sản giao Thứ năm khai thác triệt để nguồn thu tiết giảm tối đa khoản chi phí Triển khai đồng giải pháp thực chiến lược nguồn vốn chiến lược lãi suất với lộ trình cắt giảm chi phí để xác lập điểm hòa vốn 3.2.3 Giảm thiểu nợ hạn Nợ hạn nỗi lo chung tất ngân hàng Khi nợ hạn giảm đến mức thấp ngân hàng thực hoạt động hiệu SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 40 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng cần phải thực nhiều biện pháp, cụ thể: Giải pháp cần ưu tiên hàng đầu nâng cao ý thức trách nhiệm HSSV việc vay vốn trả nợ Phải xây dựng chế đủ chặt chẽ ràng buộc trách nhiệm HSSV – gia đình HSSV với khoản vốn vay Quan hệ tín dụng ngân hàng – HSSV – hộ gia đình phải pháp luật bảo trợ để khả thu hồi nợ chắn – yếu tố cần thiết cho việc trì mở rộng quan hệ tín dụng Thứ hai :giải vấn đề việc làm cho HSSV nghèo vay vốn nguồn trả nợ HSSV thu nhập có từ việc làm sau trường giải vấn đề việc làm cho HSSV sau trường tảng để giải vấn đề thu nợ Tạo lập phối hợp chặt chẽ NHCSXH nơi sử dụng HSSV vay vốn sau trường Những nơi sử dụng HSSV nơi tiếp nhận lợi ích gián tiếp từ sách cho vay ưu đãi Chính phủ nên phải có nghĩa vụ nâng cao hiệu , trì mở rộng hình thức tín dụng Thứ ba : Gửi thông báo nợ đến hạn, hạn , thông báo trả nợ thay gia đình HSSV vay vốn để đơn đốc, nhắc nhở người vay có trách nhiệm hồn trả vốn Thứ tư : Phối hợp với NHCSXH tỉnh việc đối chiếu gia đình HSSV vay vốn, trường hợp địa gia đình khơng rõ ràng chuyển nơi khác sinh sống Thứ năm : Liên kết với trường đại học , cao đẳng , trung cấp nghề … nơi HSSV vay vốn theo học Lập tờ cam kết nêu rõ HSSV nhận tốt nghiệp đến HSSV hoàn thành việc trả nợ cho NHCSXH nhà trường trao Nhà trường yêu cầu HSSV phải ký vào cam kết 3.2.4 Hạn chế rủi ro cho vay Rủi ro cho vay điều không muốn ngân hàng Rủi ro nhiều đánh giá chất lượng hoạt động kém, anh hưởng đến tình hình tài khả tồn ngân hàng sau Vì việc quản lý để hạn chế rủi ro vấn đề cấp thiết mà nhà lãnh đạo cân phải trọng Thứ xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay đến hạn Tiến tới dự báo khả thu hồi nợ theo định kỳ tháng SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 41 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang /lần sở hệ thống tiêu đánh giá Nâng cao chất lượng việc bình xét , phê duyệt đối tượng đủ điều kiện vay vốn, sử dụng vốn vay người vay Thứ hai: ban hành quy định xử lý nợ bị rủi ro người vay dẫn đến không trả nợ sử dụng sai mục đích , cho vay khơng đối tượng , khơng tn thủ sách tín dụng , khơng chấp hành quy trình cho vay, thiếu đạo đức nghề nghiệp dẫn đến tham ô ban quản lý cán lợi dụng lịng tin dể tham chiếm dụng làm riêng Tuân thủ chặt chẽ , nghiêm chỉnh sách , quy định nghiệp vụ tín dụng , phân tích , xử lý kịp thời khoản nợ hạn Thứ ba : tăng cường đầu tư công nghệ thông tin góp phần làm tốt việc cảnh báo phân tích , quản lý rủi ro 3.2.5 Nâng cao trách nhiệm vai trị hệ thống quyền địa phương: Hoạt động cho vay PGD thực chủ yếu thông qua uỷ thác cho tổ chức trị xã hội với tham gia tổ TK&VV quyền địa phương nên vai trò tổ chức lớn công tác vay vốn ngân hàng Thứ :Tăng cường chất lượng khâu :công tác tuyên truyền , công tác xác nhận đối tượng vay vốn , công tác cho vay công tác kiểm tra giám sát : trước , sau cho vay Huy động nguồn lực đạo thực chương trình tín dụng HSSV địa phương Thứ hai : Hằng năm ,trích phần từ nguồn tăng thu huyện để chuyển cho NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay địa bàn theo quy định cho vay ưu đãi Thứ ba :Tổ chức điều tra đối tượng thụ hưởng quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo , hộ thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi thơn , , xã , huyện , thành phố Thứ năm: Thường xuyên kiểm tra , giám sát việc quản lý chương trình cho vay hoạt động NHCSXH Chỉ đạo, kiểm tra ,giám sát tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác , thực nghiêm túc nội dung ủy thác cam kết 3.2.6 Củng cố, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động máy tổ chức , cán NHCSXH : Thứ nhất: nâng cao vai trò Hội đồng quản trị , ban đại diện Hội đồng quản trị việc kiểm soát , giám sát , tổng kết thực tiễn q trình thực SVTH: Dỗn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 42 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang sách tín dụng HSSV để kịp thời tham mưu với phủ , , ngành địa phương xem xét chỉnh sửa chương trình tín dụng cho phù hợp với phát triển thời kỳ Thứ hai: Củng cố nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên NHCSXH Tuyển dụng cán quy định , công khai , minh bạch để lựa chọn đội ngũ cán có trình độ , có sức khỏe , nhiệt tình tâm huyết , thành thạo chuyên môn , hiểu biết pháp luật , có khả tiếp cận cộng đồng Tổ chức đào tạo thường xuyên , liên tục cán lãnh đạo quản lý nhân viên tác nghiệp nhằm đáp ứng tiêu chuẩn viên chức , chuyên môn yêu cầu nhiệm vụ tình hình Việc đào tạo thực tập trung nước thực thông qua công tác huấn luyện , điều động làm việc sở khác 3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác tổ chức trị xã hội: Thứ nhất: tổ chức huấn luyện thường xuyên liên tục cán , nhằm nâng cao kỹ thực nội dung nghiệp vụ ủy thác , quản lý tín dụng , kiểm tra , giám sát , phát , phòng ngừa rủi ro , tư vấn , hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn có hiệu Thứ hai: Nghiên cứu , đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý hoạt động ủy thác tổ chức hội theo hướng đại , chuyên nghiệp Cụ thể hóa điều kiện ,tiêu chuẩn cán tổ chức hội , để thực dịch vụ ủy thác 3.2.8 Phát triển sở vật chất công nghệ thông tin Thứ tranh thủ nguồn lực từ trung ương địa phương đầu tư , nâng cấp để ổn định sở vật chất , trang thiết bị làm việc , đặc biệt sở hạ tầng phương tiện làm việc điểm giao dịch xã Thứ hai: Tập trung nguồn lực tài , nhân đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin NHCSXH nhằm xây dựng ngân hàng đại phù hợp với yêu cầu tình hình 3.2.9 Hồn thiện chế độ đãi ngộ, động viên, khuyến khích kịp thời cán có lực cống hiến hoạt động NHCSXH Năng lực cống hiến cán NHCHXS ghi nhận kịp thời với chế độ đãi ngộ phù hợp thông qua tiền lương ( nâng lương trước hạn , phụ cấp thu hút ) , tiền thưởng , hội phát triển , hội đào tạo nâng cao nghiệp vụ , SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 43 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang ngoại ngữ , tin học … Bênh cạnh cịn có chương trình tham quan , nghĩ mát văn nghệ … Cơ chế đãi ngộ phải thể văn thống cơng khai rộng rãi tập thể cán thực nghiêm túc Đối với cán tham gia kiêm nhiệm máy quản trị , đơn vị nhận ủy thác , kết cống hiến ghi nhận chủ yếu qua hình thức khen thưởng vật chất , tinh thần 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Với Ngân hàng sách xã hội - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Lao động thương binh xã hội theo dõi nợ vay học sinhsinh viên học sinh sinh viên trường có việc làm, đối tượng vay trực tiếp qua ngân hàng - Nhiều học sinh sinh viên sau học tập địa bàn chuyển làm địa phương khác không thuộc phạm vi quản lý Phòng giao dịch Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều ban nghành nhằm hạn chế tình trạng chây ì việc trả nợ - Nội dung quy định việc xác nhận đối tượng học sinh sinh viên vay vốn thuộc diện mồ côi cần Ngân hàng quy định rõ ràng cụ thể (Ví dụ : Khi cho vay đối tượng yêu câu Học sinh sinh viên phải có xác nhận UBND cấp xã ) 3.2.2 Với Chính quyền, Hội đồn thể cấp quan liên quan - Chính quyền địa phương hội đoàn thể cấp xã, Phường chủ động công tác tuyên truyền chương trình tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên để người dân hiểu tiếp cận với chủ trương đắn phủ - Tăng cường công tác phối hợp với ngân hàng sách xã hội việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho ngân hàng biết biểu hện có nguy gây thất vốn như: Sử dụng sai mục đích, cho vay khơng đối tượng , học sinh sinh viên bỏ học đuổi học vay vốn… - Nhà trường lập danh sách học sinh sinh viên có nhu cầu vay vốn để tiện theo dõi, quản lý xác nhận cho học sinh sinh viên theo đợt ( tránh tình trạng 01 HSSV SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp 44 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang cấp nhiều giấy xác nhận năm học ) Thông báo số tiền học phí học sinh sinh viên ghi rõ tài khoản nhà trường( Trên giấy xác nhận học sinh sinh viên ) để ngân hàng chuyển tiền học phí cho học sinh sinh viên đó, hạn chế trường hợp sử dụng tiền vay sai mục đích KẾT LUẬN NHCSXH PGD huyện Đại Lộc đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho HSSV đối tượng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay HSSV chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay HSSV tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH PGD huyện Đại Lộc giúp cho hàng ngàn hộ nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, để NHCSXH phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu chất lượng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết Chuyên đề khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng HSSV ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSSV NHCSXH Tín dụng HSSV mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài SVTH: Dỗn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Doãn Như Quỳnh 45 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO - Số liệu hoạt động ngân hàng sách xã hội phòng giao dịch huyện Đại Lộc năm qua - Các thông tin, tài liệu tham khảo hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội SVTH: Dỗn Như Quỳnh Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 SVTH: Doãn Như Quỳnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 SVTH: Doãn Như Quỳnh ... CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 3.1 Định hướng hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch. .. chung cho vay học sinh sinh viên ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Phòng giao dịch Huyện Đại Lộc – Tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC QUA NĂM 2013-2015 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội