Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Thanh Thủy, lớp K18QNH1 khoa Quản trị kinh doanh, ngành Ngân hàng, Trường Đại học Duy Tân Thời gian qua cho phép thầy , cô giáo khoa quý quan thực tập Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Đà Nẵng Qua q trình tìm hiểu ,nghiên cứu tơi chọn đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Đà Nẵng” Tôi xin cam đoan chun đề tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin, kết chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước HMTD : Hạn mức tín dụng DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CTCP : Công ty cổ phần DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ CT TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.3 Nội dung hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Chú thích: .20 20 Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank CN Đà Nẵng 20 Ban Giám đốc: .20 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: 21 2.1.3Môi trường kinh doanh Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng .21 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank CN Đà Nẵng giai đoạn 20132015 24 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay theo mức tín dụng với doanh nghiệp NH Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng qua 2013-2015 40 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay theo mức tín dụng với doanh nghiệp NH Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng thời gian 2013 - 2015 50 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 57 3.1Mục tiêu phương hướng hoạt động cho vay theo mức tín dụng đới với doanh nghiệp NH Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng 57 3.1.1 Mục tiêu, phương hướng chung hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới 57 Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh năm gần đây, đặc biệt 2015, ngân hàng Vietinbank- chi nhánh Đà Nẵng rút thành công, hạn chế học kinh nghiệm cho phát triển bền vững .57 Với mục tiêu trở thành tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, chi nhánh đặt mục tiêu hệ thống lên hàng đầu, thực chiến lược kinh doanh xuyên suốt: tăng trưởng hợp lý, quản lý rủi ro tốt, đảm bảo khả sinh lời số tài với mức an tồn cao…thì việc đầu tư vào mảng tùy thuộc vào chi nhánh, tùy thuộc vào tình hình phát triển địa bàn chi nhánh Để ngày thực tốt chức nhiệm vụ giai đoạn mới, ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng cần phải không ngừng nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng khoản vay đáp ứng yêu SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI cầu khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển chi nhánh .57 - Chú ý vấn đề nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm điểm mạnh, điểm yếu họ, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 58 - Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng có phương án, dự án khả thi, cơng trình trọng điểm nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Để làm việc địi hỏi cơng tác tiếp thị khơng thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng, nghiệp vụ, cán giao dịch .58 3.1.2 Phương hướng chiến lược tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp hiệu thời gian tới: .58 Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng tập trung vào số vấn đề sau: 58 - Đẩy mạnh công tác huy động vốn sở khai thác nguồn tiền tổ chức kinh tế, xã hội tiền gửi dân cư 58 - Giữ gìn khách hàng truyền thống, có chế sách mềm dẻo, có thường xun trao đổi tư vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ tốt 58 - Rà soát kiểm tra lại dư nợ cho vay khách hàng, sở tăng thị phần cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm ngân hàng giảm dư nợ cho vay khách hàng không hội tụ đủ điều kiện vay vốn Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị khách hàng mới, tiếp cận dự án 58 - Hồn thiện mơ hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quy trình nghiệp vụ, quy chế điều hành phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt 58 Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế khơng cịn phù hợp gây ách tắc hay cịn nhiều sơ hở quản lý hay để tạo điều kiện thơng thống hoạt động tín dụng ngân hàng Cần nghiên cứu ban hành SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI kịp thời văn hướng dẫn quy trình , thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với loại cho vay, nhóm khách hàng 60 Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngồi có tin tưởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường 64 -Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai 64 65 Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động marketing chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có q nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc “đánh giá” khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh cần có chiến lược sản phẩm đắn Sản phẩm tín dụng khơng sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thường đơn điệu khó cải tiến cịn chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm 65 Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lượng ngày cao Vì vậy, Chi SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng 65 3.2.9 Nâng cao chất lượng nhân chuyên mơn hóa cán tín dụng 68 KẾT LUẬN .71 SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, chạy đua lãi suất đại hóa ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn hoạt động cho vay Tuy nhiên biến động kinh tế nước giới cho thấy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro bất ngờ có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến nguồn thu nhập người dân từ ảnh hưởng đến khả hoạt động tín dụng nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam khả hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp nói riêng Trong giai đoạn ngân hàng phải cạnh tranh với để tồn phát triển Vấn đề đặt để thực hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng hiệu với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác đảm bảo thu hồi nợ cách hiệu Nhu cầu vay vốn lưu động doanh nghiệp lớn, song chưa khai thác nhiều khả thu hút danh tiếng gói sản phẩm chưa đủ rộng rãi Trong việc tiếp cận để thu hút nguồn khách hàng doanh nghiệp đủ tiêu chuẩn cho vay theo hạn mức hạn chế địa bàn thành phố khách hàng cịn ngại ngùng chưa tiếp xúc với sản phẩm Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp vấn đề trở nên cần thiết định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh Phát triển hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng làm tăng nguồn tài chính, lợi nhuận tăng uy tín thương hiệu chi nhánh, chọn đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp” Nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn với mục đích khai thác nguồn khách hàng tiềm năng, vừa phát triển kinh tế xã hội, vừa phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh cách phong phú vừa đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng NHTM SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI Phân tích thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu đối tượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng vay vốn theo hình thức hạn mức có NH tiếp tục áp dụng thời gian đến - Về khảo sát thực trạng: chuyên đề nghiên cứu giới hạn thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng khoản thời gian từ 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp NHTM, vai trị phát triển kinh tế, chuyên đề sâu nghiên cứu tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng NHTM khách hàng doanh nghiệp Căn vào tiêu chí phản ánh việc tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp, chuyên đề tiến hành nghiên cứu sử dụng kỹ thuật phân tích thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp khả tăng cường góp phần nâng cao sức mạnh tài Ngân hàng TMCP Cơng Thương - chi nhánh Đà Nẵng khoản thời gian từ 20132015 Trên sở đánh giá thực trạng khả tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng khoản thời gian từ 2013-2015, giải pháp trình bày để góp phần tăng cường hoạt động ngân hàng Trong q trình nghiên cứu, hồn thiện, luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể như: - Phương pháp phân tích tổng hợp; SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Phương pháp suy luận diễn dịch quy nạp; - Phương pháp khái quát trừu tượng hóa; - Các phương pháp thống kê GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI Đồng thời dựa vào lý luận, quan điểm kinh tế, tài định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Đà Nẵng Để hoàn thành chuyên đề này, cố gắng thân, em nhận hướng dẫn, bảo tận tình giảng viên Phạm Thị Uyên Thi, đồng thời giúp đỡ anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Đà Nẵng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo anh chị nhân viên giúp đỡ Em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo định số 28/2010/QĐ NHNN định nghĩa cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Nguyên tắc cho vay NHTM Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động cho vay ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập q trình kiểm tra, kiểm sốt, tn thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở đảm bảo theo quy định Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau:  Nguyên tắc vay vốn phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng Bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn , kế hoạch vay vốn, số tiền vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh… có liên quan đến việc sử dụng vốn để ngân hàng định cho vay Theo luật tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay đơn vị làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích xin vay ngân hàng kiểm sốt việc vay vốn Nguyên tắc giúp ngân hàng bên vay tiến hành hoạt động minh bình thường tránh đầu tư sai mục đích dẫn đến thất lãng phí vốn  Ngun tắc hoàn trả vốn lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng Nguyên tắc đảm bảo cho ngân hàng trì phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ đồng thời vốn vay phải thu hồi với giá trị lớn ban đầu việc ngân hàng vay cơng chúng ngân hàng phải tạo niềm tin uy tín khách hàng Đây điều kiện quan trọng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, đăt hai yêu cầu: xác định kỳ hạn nợ thu hồi nợ hạn, vay vốn đơn SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI hàng phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc khách hang phải toán nợ hạn 3.2.3 Tăng cường cho vay theo hạn mức loại hình doanh nghiệp với nhiều sách ưu đãi, đặc biệt DN tư nhân nước Như nêu phần hạn chế doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân cần phát huy nhiều để không bị nguồn khách hàng lớn từ thị trường Thực sách lãi suất cách hợp lý linh hoạt cho đối tượng khách hàng DN Khách hàng mong muốn vay mức lãi suất thấp để làm giảm chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng cần mức lãi suất thỏa đáng để bù đắp cho chi phí huy động vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do áp dụng sách lãi suất phù hợp, giải hài hịa tốn lợi ích, mặc khác phù hợp với quy định pháp luật cần thiết Đưa sách khuyến khích ưu quy trình vay vốn doanh nghiệp để thu hút nâng cao doanh số cho vay theo hạn mức loại hình doanh nghiệp Doanh nghịêp tư nhân ngày xuất nhiều với đa dạng lĩnh vực dẫn đến tính cạnh tranh cao nhu cầu vốn nhiều Khi sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng lựa chọn hàng đầu bổ sung nguồn tài cho cạnh tranh Chính sách tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng DN, Chi nhánh nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải quyêt nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụng điều kiện giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả tiếp cận vốn vay chi nhánh đồng thời giúp chi nhánh giám sát mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ đó, chi nhánh mạnh dạn áp dụng cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm, giúp doanh nghiệp có thêm nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, giúp chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp 3.2.4 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 61 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI nước hay liên doanh nước ngồi ngày nhiều, ngân hàng ln phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Đồng thời lượng khách hàng ngân hàng đa dạng để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Chi nhánh cần thực tốt sách marketing Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành cơng lâu dài cho ngân hàng Để thực chiến lược Chi nhánh cần thực cách có quy trình sau: (1) Thu hút KH (2) Khởi xướng quan hệ (3) Phát triển quan hệ (4) (5) Duy trì quan hệ Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng Chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng Với khách hàng doanh nghiệp, Cơng ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng khơng nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ mở rộng tín dụng Đây vấn đề đơn giản ngân hàng chi nhánh ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lược kinh doanh mình, để mở rộng cho vay, chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đơng đảo đa dạng Cơng tác thu hút khách hàng ngồi không đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng cũ phương thức thu hút khách SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu hiệu tốt nhất, thu hút nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp, trung tâm thơng tin tín dụng để tìm kiếm thông tin khách hàng Từ thông tin thu thập chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh có lượng cán huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm hoạt động chưa mang lại hiệu cao cho chi nhánh - Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Là giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp khơng với khách hàng mà cịn có hội để mở rộng thêm khách hàng cho Chi nhánh Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngồi ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phịng ngừa rủi ro, trung tâm thơng tin tín dụng…để đưa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng - Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng xây dựng mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thơng qua ngân hàng nâng cao uy tín khơng với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 63 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ khơng phải chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đưa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hố dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chun mơn tin học tốt để tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng… Tuy nhiên, trước phát triển quan hệ Chi nhánh cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều ưu điểm, lợi hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng Chi nhánh Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mãn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cường chất lượng dịch vụ chủ động giới thiệu, hướng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời q trình cung cấp tín dụng chi nhánh nên tiến hành tham gia, hướng dẫn cho khách hàng qua khơng nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn -vay chi nhánh tư vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngồi có tin tưởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường -Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 64 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động marketing chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có q nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc “đánh giá” khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh cần có chiến lược sản phẩm đắn Sản phẩm tín dụng khơng sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thường đơn điệu khó cải tiến cịn chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lượng ngày cao Vì vậy, Chi nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ phương án Vì vậy, vấn đề thơng tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thông tin Ngân hàng cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước, từ quan pháp luật từ ngân hàng bạn, tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 65 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI Ngân hàng phải cử cán có lực chun mơn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt doanh nghiệp, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía doanh nghiệp Ngân hàng cần đại hố công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thơng tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với ngân hàng bạn để truy cập tìm kiếm thơng tin cách nhanh 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu qủa đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tínn dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngồi việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành : Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài : khả toán, khả sinh lời … kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thông tin, vấn, tham quan doanh nghiệp …qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tín người lãnh đạo, tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng máy móc để từ phát rủi ro tiềm ẩn… SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 66 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm soát yêu cầu quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết suốt trình sử dụng vốn vay, hoạt động khách hàng bộc lộ nhiều vấn đề Vì thế, địi hỏi phải giám sát thường xuyên, theo dõi khả xảy rủi ro để có biện pháp đối phó kịp thời, giảm thiểu tổn thất đầu tư tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay ngân hàng lại phụ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cán tín dụng Nhất tình hình nay, mà báo cáo số liệu doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp việc giải thơng tin cịn nhiều lúng túng Vì phải tăng cường hoạt động giám sát vốn vay khách hàng thời điểm 3.2.8 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin.Hội đồng quản trị ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Ngân hàng triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, Ngân hàng ln đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 67 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI 3.2.9 Nâng cao chất lượng nhân chun mơn hóa cán tín dụng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng người nhân tố chủ chốt Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vì kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển Ngân hàng Muốn vậy, phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng; có chế thưởng phạt cán nhân viên ngân hàng… Nhận thức tầm quan trọng nhân tố "con người", Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc cẩn trọng Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán ngân hàng bao gồm: - Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng Có kiến thức chun mơn giỏi Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên Chi nhánh phát huy hết lực, Chi nhánh phải tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Chi nhánh phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng vị trí Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Chi nhánh: Đây công tác phải Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm mức Ban giám đốc ln khuyến khích nhân viên thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn Việc đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, cán đào tạo phải lực phải phát huy hiệu đào tạo cho Chi nhánh, tránh lãng phí đào tạo Ngoài biện pháp để nâng cao chất lượng nhân nêu Chi nhánh phải quan tâm đến hồn cảnh khó khăn nhân viên để có giúp đỡ SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 68 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI cần thiết, giúp họ yên tâm cơng tác Hay Chi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán công nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng cơng việc 3.2.10 Hồn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng: Trong thời gian ngân hàng Vietinbank -chi nhánh Đà Nẵng tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng sách tín dụng ngân hàng cần hồn thiện tập trung vào số vấn đề - Tiếp cận cố tăng cường mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Đối với doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn, khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng Mở rộng cho vay nói chung cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng - Đa dạng hóa hình thức lãi suất Ngân hàng Vietinbank NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, khơng thể tăng quy mơ tín dụng cho kinh tế nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác huy động vốn ngân hàng không đạt kết cao Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố, sử dụng tốt cơng cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phi không cần thiết, ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng Chính sách lãi suất ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay Trên thực tế lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp quốc doanh thường cao doanh nghiệp quốc doanh, tạo cạnh tranh khơng bình đẳng thành phần kinh tế Vì với khách hàng quen thuộc có uy tín khơng kể doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp tư nhân áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều giúp ngân hàng cố mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Đa dạng hóa hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 69 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo khả trả nợ hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Đổi quan điểm, sách biện pháp cho vay thích ứng với thực thị trường nhằm đem lại hiệu cao phân tán rủi ro Ngân hàng cần mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đớch theo kịp với đổi trình độ phát triển kinh tế xã hội Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn, trọng đến nghành xây dựng, thương mại dịch vụ đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều nghành nghề khác SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 70 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI KẾT LUẬN Qua đề tài “Gải pháp tăng cường hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP – chi nhánh Đà Nẵng” tơi nhận thấy hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay mang lại hiệu cho doanh nghiệp cho ngân hàng Với tốc độ phát triển thi trường với cải thiện phát triển sách ưu tiên doanh nghiệp thành phần kinh tế việc Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng phát triển phương thức cho vay điều hoàn toàn hợp lý Sau khoảng thời gian thực tập môi trường làm việc động chi nhánh, rút nhiều kiến thức hay bổ ích cho thân ngành Thời gian thực tập khơng phải dài để hiểu sâu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng chi nhánh, tơi có hội học hỏi cung cấp nhiều kiến thức áp dụng vào thực tế cách tiếp xúc giao tiếp với khách hàng Trong trình thực tập giúp đỡ từ phía ban giám đốc ,các anh chị phòng quan hệ khách hàng Sơn Trà, phịng kế tốn phịng tổng hợp, đặc biệt dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Phạm Thị Uyên Thi giúp tơi hồn thành chun đề trau dồi kiến thức bổ ích cho thân Tuy vậy, trình thực tập khơng tránh khỏi sai sót sai lệch số liệu tìm được, mong ban giám đốc phịng ban thơng cảm Tơi xin chân thành cảm ơn ban giám đốc, anh chị phịng ban chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng giáo Phạm Thị Un Thi giúp tơi hồn thành chuyên đề tốt nghiệp SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 71 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Nhà xuất khoa học kỹ thuật năm 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Học viện tài – PGS.TS Lê Thị Mùi Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Học viện tài – PGS.TS Lê Văn Tề Tín dụng ngân hàng Đại học cơng nghiệp TP HCM - PGS.TS Phan Thị Cúc Báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng 2013 – 2015 Một số tài liệu , trang web khác, thư viện trường ĐH Duy Tân SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY Trang 72 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2016 (ký tên đóng dấu) SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2016 (ký ghi rõ họ tên) SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD : PHẠM THỊ UYÊN THI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2016 (ký ghi rõ họ tên) SVTH :NGUYỄN THỊ THANH THỦY ... hoạt động cho vay theo mức tín dụng với doanh nghiệp NH Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng thời gian 2013 - 2015 50 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH. .. dung hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.3.1 Đối tượng điều kiện áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng NHTM a Đối tượng áp dụng: Cho vay hạn mức tín dụng nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt,... theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng phương pháp cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng, trì khoản thời gian định Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối