chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới
Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây, đặc biệt là 2015, ngân hàng Vietinbank- chi nhánh Đà Nẵng đã rút ra được những thành công, hạn chế và bài học kinh nghiệm cho sự phát triển bền vững của mình.
Với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam, chi nhánh luôn đặt mục tiêu của hệ thống lên hàng đầu, thực hiện chiến lược kinh doanh xuyên suốt: tăng trưởng hợp lý, quản lý rủi ro tốt, đảm bảo khả năng sinh lời và các chỉ số tài chính với mức an toàn cao…thì việc đầu tư vào mảng nào là tùy thuộc vào từng chi nhánh, tùy thuộc vào tình hình phát triển trên địa bàn của chi nhánh. Để ngày càng thực hiện tốt hơn chức năng nhiệm vụ của mình trong giai đoạn mới, ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng cần phải không ngừng nâng cao chất lượng cho vay. Chất lượng các khoản vay chính là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của chi nhánh.
Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của Vietinbank trên thị trường tài chính, nổ lực tiên phong, thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ của quốc gia. Đối với một thành phố đang phát triển vượt bậc, đổi mới từng ngày như Đà Nẵng thì việc tập trung vào mảng cho vay là điều dễ hiểu của các ngân hàng nói chung và Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng nói riêng.
Định hướng trong công tác cho vay ở ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Đà
Nẵng tập trung vào một số mục tiêu sau:
- Nghiên cứu nắm chắc tình hình kinh tế xã hội đất nước, đưa ra những sách lược phù hợp cho từng thời kỳ, tránh những ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ của nền kinh tế, đưa ngân hàng phát triển lâu dài.
- Chú ý vấn đề nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm ra điểm mạnh, điểm yếu của họ, từ đó xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Tiếp tục mở rộng cho vay đối với những khách hàng có phương án, dự án khả thi, các công trình trọng điểm nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng dư nợ . Để làm được việc này đòi hỏi công tác tiếp thị không chỉ thực hiện ở giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn ra trong suốt quá trình phục vụ khách hàng, trong từng nghiệp vụ, từng cán bộ giao dịch.
3.1.2. Phương hướng chiến lược tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp hiệu quả trong thời gian tới:
Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng tập trung vào một số vấn đề sau:
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn trên cơ sở khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi của dân cư.
- Giữ gìn các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, có sự thường xuyên trao đổi tư vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ được tốt hơn.
- Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm đối với ngân hàng và giảm dư nợ cho vay đối với khách hàng không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn. Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị các khách hàng mới, tiếp cận các dự án mới.
- Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả các quy trình nghiệp vụ, quy chế điều hành và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Phát triển nhanh nguồn lực chất lượng cao dựa trên việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng.
Với điều kiện công tác tín dụng tại chi nhánh tương đối tốt, đảm bảo chất lượng, hiệu quả và an toàn trong toàn bộ hoạt động, thì cũng đảm bảo được mục tiêu của hệ thống. Trong khuôn khổ kế hoạch phát triển năm 2016, ngân hàng Vietinbank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng có chất lượng và uy tín hàng đầu Việt Nam với hoạt động cốt lõi là ngân hàng thương mại bán lẻ, hoạt động năng động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, dựa trên nền công nghệ hiện đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cao.
3.2 Giải pháp tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Đà Nẵng
Trên cơ sở phân tích những hạn chế từ thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với DN tại Vietinbank – CN Đà Nẵng và những nguyên nhân gặp phải ở chương 2 đã đề cập đến ta có thể đưa ra những biện pháp sau:
3.2.1. Thực hiện tốt, linh hoạt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cũng như dự báo các rủi ro tiềm ẩn:
Rủi ro là vấn đề không thể tránh khỏi trong bất cứ một ngành nghề sản xuất kinh doanh nào. Đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của các Ngân hàng thương mại, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực hiện trên một diện rất rộng, rất đa dạng và phong phú, phức tạp có liên quan hầu hết tới tất cả các ngành kinh doanh trong nền kinh tế, vì vậy yếu tố rủi ro luôn rất lớn. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi ngân hàng thương mại nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng tín dụng tốt. Đối với ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng trước hết cần thực hiện tốt các biện pháp sau: Nghiên cứu và hình thành các đảm bảo tín dụng chắc chắn; nâng cao chất lượng thông tin đề phòng rủi ro.
Rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán luôn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra biện pháp phòng ngừa luôn là việc làm liên tục, thường xuyên không chỉ trước khi phán quyết mà cả trong suốt quá trình đưa vốn vay ra cho đến khi thu hết nợ gốc và lãi vay.
3.2.2. Tổ chức khoa học và hợp lý quy trình cho vay.
Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế. Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những cơ chế không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sơ hở trong quản lý hay để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cần nghiên cứu ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn về quy trình , thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng.
Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay. Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng của phòng thẩm định, các cán bộ thẩm định tiếp tục phát huy năng lực, có nghiệp vụ về kiểm tra, thẩm định về khách hàng, phương án vay vốn đối với những khách hàng, dự án, khoản vay mới để trình Hội đồng tín dụng hay ban giám đốc ra quyết định cho vay. Sau khi có quyết định cho vay mới chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực hiện việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ. . .
Quá trình thẩm định là giai đoạn khởi đầu có tính chất quyết định đối với sự an toàn của khoản vay, mức độ an toàn của khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng và tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính lành mạnh; đánh giá tính khả thi của phương án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không.
Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay như thế nào có tính chất quyết định giúp ngân hàng có thể định lượng cũng như kịp thời phát hiện các rủi ro có thể xảy ra đối với mình. Việc giám sát có thể thực hiện dưới nhiều hình thức như kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét quá trình tiền vay được chuyển đi đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài chính doanh nghiệp dưới nhiều hình thức như kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra về khả năng chi trả thanh toán của doanh nghiệp để từ đó ngân hàng có những giải pháp kịp thời ứng phó trước khi có rủi ro xảy ra.
Quá trình thu nợ và thanh lý nợ là một khâu rất quan trọng, có tính chất quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng, ngân hàng có thể thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có những khả năng dẫn đến sự tổn thất cho ngân hàng , hay ngân
hàng phải áp dụng những biện pháp xiết nợ buộc khách hang phải thanh toán nợ đúng hạn.
3.2.3. Tăng cường cho vay theo hạn mức đối với các loại hình doanh nghiệp với nhiều chính sách ưu đãi, đặc biệt là DN tư nhân trong nước.
Như đã nêu ở phần hạn chế về doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân cần được phát huy nhiều hơn để không bị mất đi nguồn khách hàng lớn từ thị trường. Thực hiện chính sách lãi suất một cách hợp lý và linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng DN. Khách hàng luôn mong muốn được vay ở một mức lãi suất thấp nhất có thể để làm giảm chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trong khi đó ngân hàng cần một mức lãi suất thỏa đáng để bù đắp cho chi phí huy động vốn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó áp dụng một chính sách lãi suất phù hợp, giải quyết hài hòa bài toán lợi ích, mặc khác phù hợp với quy định của pháp luật là hết sức cần thiết
Đưa ra nhưng chính sách khuyến khích cũng như ưu ái trong quy trình vay vốn đối với các doanh nghiệp để thu hút cũng như nâng cao doanh số cho vay theo hạn mức đối với loại hình doanh nghiệp này. Doanh nghịêp tư nhân càng ngày càng xuất hiện nhiều với đa dạng lĩnh vực dẫn đến tính cạnh tranh cao và nhu cầu vốn sẽ càng nhiều hơn. Khi đó sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng sẽ là một lựa chọn hàng đầu bổ sung nguồn tài chính cho sự cạnh tranh đó.
Chính sách về tài sản đảm bảo đối với mỗi đối tượng khách hàng DN, Chi nhánh
nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo và tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải quyêt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Với cách áp dụng điều kiện như vậy sẽ giúp cho các doanh nghiệp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của chi nhánh đồng thời giúp chi nhánh giám sát mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Từ đó, chi nhánh có thể mạnh dạn áp dụng cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm, giúp doanh nghiệp có thêm nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, giúp chi nhánh mở rộng được hoạt động cho vay doanh nghiệp.
3.2.4. Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng.
Một trong những công tác hoạt động yếu nhất tại các ngân hàng hiện nay là công tác Marketing. Trong xu thế hiện nay khi hoạt động của các TCTD cùng các ngân hàng
nước ngoài hay liên doanh nước ngoài ngày càng nhiều, các ngân hàng luôn phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía. Đồng thời do lượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng vì vậy để thu hút khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác thì Chi nhánh cần thực hiện tốt các chính sách marketing cơ bản .
Vì trong ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng do khách hàng là một yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phân phối dịch vụ ngân hàng. Việc tạo lập và duy trì quan hệ có ý nghĩa là đem lại sự thành công lâu dài cho ngân hàng. Để thực hiện được chiến lược này Chi nhánh cần thực hiện một cách có quy trình như sau:
(1) (2) (3) (4) (5)
Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng Chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng đối với các khách hàng. Với khách hàng là các doanh nghiệp, các Công ty, tổ chức kinh tế thì cần xúc tiến quan hệ bằng cách gửi tài liệu, hình ảnh và các lợi ích thiết thực của khách hàng tới tận tay các doanh nghiệp. Ngân hàng không nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới mới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ đó mới có thể mở rộng tín dụng.
Đây không phải vấn đề đơn giản đối với các ngân hàng cũng như tại chi nhánh do các ngân hàng đều rất cẩn trọng đối với khách hàng mới. Tuy nhiên trong chiến lược kinh doanh của mình, để mở rộng cho vay, chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ đó tạo điều kiện tiếp xúc phỏng vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua đó mới có thể lựa chọn, xây dựng một thị trường có số lượng khách hàng đông đảo và đa dạng.
Công tác thu hút khách hàng ngoài ra không chỉ đơn giản là việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng về các nghiệp vụ, chính sách của chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt nhất cho các khách hàng cũ cũng là một phương thức thu hút khách mới rất
Thu hút
hiệu quả. Khách hàng đến với ngân hàng có rất nhiều nguyên nhân có thể chỉ đơn giản vì thái độ của nhân viên tín dụng cũng trở thành lợi thế thu hút khách hàng.
Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp tốt giữa hoạt động kinh doanh tín dụng và hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để có thể thu được hiệu quả tốt nhất, thu hút được nhiều khách hàng nhất. Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với các trung tâm tư vấn doanh nghiệp, trung tâm thông tin tín dụng để tìm kiếm thông tin về khách hàng. Từ những thông tin thu thập chi nhánh mới có thể hiểu được rõ nhu cầu của các khách hàng, mới có thể tìm ra những biện pháp thu hút khách hiệu quả nhất.
Ngoài ra chi nhánh cần tổ chức nhiều các cuộc hội thảo giới thiệu về hoạt động ngân hàng, mời các doanh nghiệp tham gia qua đó tạo cơ hội tiếp xúc với khách hàng. Chi nhánh đã có một lượng cán bộ được huy động xuống cơ sở để tìm kiếm khách hàng nhất là các doanh nghiệp nhỏ có tiềm năng nhưng hoạt động này chưa mang lại hiệu quả cao cho chi nhánh.
- Khởi xướng quan hệ: Đây là giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu đã được ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch và sử dụng dịch vụ của ngân hàng lần đầu tiên. Là giai đoạn quan trọng của ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp sẽ là