Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hạn mức đối với doanh nghiệp, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay hạn mức đối với doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Ban Mê, qua đó đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay hạn mức đối với doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Ban Mê.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẠ THỊ THÚY ANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐẠI PHONG Phản biện 1: TS NGUYỄN THÀNH ĐẠT Phản biện 2: PGS.TS LÊ HUY TRỌNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế quốc tế, với phát triển Doanh nghiệp ngày có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP), góp phần định vào phục hồi tăng trưởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách tham gia giải có hiệu vấn đề xã hội như: Tạo việc làm, xoá đói, giảm nghèo Để doanh nghiệp phát huy hết khả mình, phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ DN phát triển Nhưng thực tế, khối DN gặp nhiều trở ngại trình giải tồn thân doanh nghiệp, khó khăn từ mơi trường kinh doanh trình hội nhập kinh tế Tính đến 31/12/2018, số lượng DNNVV tỉnh Đăk Lăk 6569 doanh nghiệp tăng 518 doanh nghiệp so với 31/12/2016, với số lượng DNNVV ngày tăng nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng có nguồn vốn ngắn hạn ngày tăng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam với nhiều ngân hàng tổ chức tài khác có hướng giai đoạn hội nhập hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, dựa trọng việc gia tăng thu nhập từ sản phẩm cho nhóm đối tượng khách hàng Trong giai đoạn suất ngày nhiều tổ chức tín dụng địa bàn, cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt Nên từ năm 2016, BIDV Ban Mê có thay đổi kể hoạt động cho vay doanh nghiệp với việc tách phòng khách hàng doanh nghiệp phòng khách hàng cá nhân thành hai phòng riêng biệt với chức nhiệm vụ chuyên biệt để phát huy tốt nhiệm vụ cho vay phát triển dịch vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Các DN địa bàn tỉnh Đắk Lắk chiếm phần lớn hoạt động lĩnh vực thương mại, nhu cầu vốn lưu động khách hàng lớn Để linh hoạt chủ động sử dụng đồng vốn vay tạo hiệu cao nhất, KHDN kinh doanh thương mại hầu hết lựa chọn vay vốn theo hạn mức tín dụng (HMTD) Chi nhánh áp dụng nhiều chế sách hấp dẫn nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn theo HMTD theo nhiều hình thức khác Nên sau với nỗ lực lớn, hoạt động hoạt động cho vay ngắn hạn DN năm gần đạt kết định Tính đến năm 31/12/2018 phịng KHDN BIDV Ban Mê có bốn trăm tỷ đồng dư nợ Tăng gấp đôi so với năm 2016, chiếm 18% tỷ trọng cho vay chi nhánh Tuy nhiên kết chưa tương xứng với quy mô Chi nhánh hệ thống TCTD khác địa bàn tỉnh Đăk Lăk, đồng thời với việc tăng trưởng quy mơ tín dụng đặt nhiều thách thức cho chi nhánh việc kiểm soát rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay doanh nghiệp nói chung khoản vay DN theo HMTD nói riêng Vì lý thân tác giả q trình cơng tác Phòng Khách hàng doanh nghiệp nhận thấy cần thiết để đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay theo HMTD DN cần sớm có khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay BIDV Ban Mê để góp phần nhỏ cho chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ Hội sở giao có bước tăng trưởng quy mơ đơi với ổn định chất lượng tín dụng chi nhánh, lý tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê” Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Trên sở lý luận hoạt động CVHM doanh nghiệp, phân tích thực trạng, từ nhận định thành cơng, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê, qua đề xuất khuyến nghị để hồn thiện hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động CVHMĐVDN NHTM - Phân tích hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê b Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động CVHMĐVDN sau đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay theo HMTD BIDV Ban Mê + Về không gian: Tập trung phân tích phịng KHDN BIDV Chi nhánh Ban Mê + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê từ năm 2015 đến năm 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa: Nghiên cứu giáo trình, luận văn nghiên cứu khóa trước từ xếp hệ thống hóa lý luận làm sở triển khai nghiên cứu thực trạng đề xuất khuyến nghị - Phương pháp thu thập xử lý liệu: + Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: thu thập số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động, báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk, BIDV Ban Mê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư Tỉnh Đăk Lăk, tạp chí kinh tế… - Phương pháp thống kê phân tích: So sánh theo thời gian, khơng gian, tính tốn số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân để so sánh, phân tích, đánh giá nhận định thực trạng - Phương pháp phân tích diễn giải: Phương pháp sử dụng xuyên suốt luận văn, thể qua phân tích thực trạng, lý giải nhận định xác định nguyên nhân, để từ đề xuất khuyến nghị 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Ý nghĩa khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động CVHMĐVDN NHTM Ý nghĩa thực tiễn: Trên sở phân tích đánh giá hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động Chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có thơng tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, tác giả tiến hành thu thập, nghiên cứu tham khảo số cơng trình nghiên cức có chủ đề tương tự liên quan đến chủ đề nghiên cứu a Luận văn thạc sĩ Luận văn Thạc sĩ “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Phú Phúc - Bảo vệ Đại học Đà Nẵng - Năm 2017 Luận văn Thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Quang Ngãi” tác giả Trần Thị Kim Loan - Bảo vệ Đại học Đà Nẵng- năm 2017 b Các báo khoa học có liên quan cơng bố tạp chí chun ngành Bài báo “Làm để doanh nghiệp nhỏ vay vốn ngân hàng?” tác giả Đinh Thành Trung, Tạp chí Ngân hàng ngày 16 tháng 11 năm 2018 Bài báo “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa” tác giả ThS Trần Thị Lương, Tạp chí Tài chính, tháng 04 năm 2019 Bài báo “Để sách hỗ trợ vốn tín dụng cho DNNVV phát huy hiệu quả” tác giả Đỗ Thị Bích Đào, Tạp chí kinh tế phát triển số 10 (692) ngày 13 tháng 04 năm 2019, Đại học Kinh tế quốc dân c Khoảng trống nghiên cứu + Về mặt học thuật: Cho đến nay, chưa có nhiều nghiên cứu đề tài Cho vay theo hạn mức tín dụng Doanh nghiệp NHTM động CVHMĐVDN,… + Về mặt thực tiễn: Từ năm 2017 đến năm 2019, chưa có tác giả tiến hành nghiên cứu hoạt động CVHMĐVDN BIDV Chi nhánh Ban Mê CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 CHO VAY HM ĐỐI VỚI DN CỦA NHTM 1.1.1 Cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm, đặc điểm cho vay Doanh nghiệp - Theo luật doanh nghiệp 2014: “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” [6] - Đặc điểm cho vay doanh nghiệp NHTM: Ngân hàng thương mại coi loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng b Các phương thức cho vay doanh nghiệp [13]: - Cho vay lần: - Cho vay theo hạn mức: ại TCTD + Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: + Cho vay theo hạn mức thấu chi: + Cho vay theo dự án: + Cho vay bao toán, cho vay hợp vốn, v.v… 1.1.2 Cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Ngân hàng TMCP a Khái niệm: Cho vay theo hạn mức định nghĩa Khoản Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành sau: Tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một năm lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa thời gian trì mức dư nợ b Đặc điểm [10] Cho vay theo hạn mức hình thức cho vay ngắn hạn Khách hàng rút vốn có nhu cầu thời hạn hạn mức cấp; Thời gian vay vốn thời gian hạn mức không thiết trùng nhau; Giải ngân: lần nhiều lần; Lãi suất: Theo hợp đồng tín dụng cụ thể; Ưu điểm vay theo hạn mức: Nhược điểm vay theo hạn mức: + Với doanh nghiệp: + Với ngân hàng: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Công tác cho tay theo hạn mức khách hàng doanh nghiệp a Hoạch định sách cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Hiện quy trình cho vay theo HMĐVDN NHTM tuân theo quy trình chung cho vay khách hàng tổ chức nói chung 10 e Chỉ tiêu đánh giá kết tài hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Quy mô nguồn vốn ngân hàng thương mại: Thơng tin tín dụng: Trình độ đạo đức cán cơng nhân viên: Năng lực quản trị điều hành lãnh đạo ngân hàng: 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng a Mơi trường trị, pháp luật, kinh tế xã hội b Chính sách hỗ trợ cho vay doanh nghiệp c Các nhân tố thuộc doanh nghiệp Năng lực tài DN: Phương án sản xuất kinh doanh: Đạo đức kinh doanh chủ doanh nghiệp: 11 KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Kể từ Ngân hàng Nhà nước có định thành lập Ban đạo sáp nhập MHB vào BIDV, thương vụ sát nhập tiêu điểm ngành Ngân hàng hoàn thành 44 chi nhánh, 187 phòng giao dịch gần 4.000 người lao động MHB thức khốc áo BIDV kể từ ngày 25/5/2015 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh 2.1.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh a Hoạt động huy động vốn BIDV nói chung NHTM có thị phần huy động vốn cho vay lớn địa bàn tỉnh Đắk Lắk BIDV nói riêng đạt thành tựu huy động vốn mục tiêu Chi nhánh đề ra, nhiên thị phần huy động vốn địa bàn hạn chế mức 1,9% b Kết hoạt động cho vay Hoạt động cho vay BIDV Ban Mê có tăng trưởng cao, liên tục cao nhiều so với hoạt động huy động vốn Năm 2017 dư nợ cho vay tăng đến 158%; với số tăng ròng lớn 632 tỷ 12 đồng so với năm 2016 Qua năm 2018, dư nợ cho vay đến 31/12/2018 tăng 415 tỷ đồng, tương đương mức tăng 24,1% so với năm 2017 c Kết tài hoạt động kinh doanh Trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng cịn nhiều khó khăn, lợi nhuận trước thuế Chi nhánh có mức tăng cao Năm 2017, lợi nhuận trước thuế tăng 111% so với năm 2016, mức tăng cao, tương ứng với mức tăng tuyệt đối 15 tỷ đồng, vượt mức kế hoạch 23 tỷ đồng Năm 2018 lợi nhuận trước thuế tăng trưởng cao đạt 46,9 tỷ đồng tăng 18,4 tỷ đồng so với năm 2017 đạt tỷ lệ tăng trưởng 64,6% 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay theo hạn mức doanh nghiệp chi nhánh a Tình hình thị trường Từ đầu năm đến nay, cơng tác phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh có nhiều khởi sắc, doanh nghiệp tăng mạnh số lượng hoạt động hiệu Đa số doanh nghiệp có vốn lớn nằm khu vực vốn đầu tư UBND tỉnh, công ty cổ phần Số lượng doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng thương mại chiếm khoảng 2/3 tổng số lượng doanh nghiệp địa bàn, lại doanh nghiệp siêu nhỏ kinh doanh theo kiểu hộ kinh doanh nhỏ lẻ sử dụng vốn tự có chủ yếu 13 b Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng BIDV Ban Mê Tính đến nay, BIDV Ban Mê có khoảng 210 doanh nghiệp vay vốn theo phương thức hạn mức tín dụng Đối với phần lớn khách hàng tổng công ty Nhà nước chi nhánh xem xét cấp hạn mức tín dụng cho vay khơng có tài sản bảo đảm có bảo đảm phần tài sản yêu cầu cung cấp báo cáo tài kiểm tốn phải xếp hạng tín dụng nội hệ thống từ A trở lên Một số doanh nghiệp lúc có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cấp hạn mức cao nhu cầu vốn thực tế doanh nghiệp 2.2.2 Nội dung hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp thời gian qua BIDV Ban Mê a Phạm vi áp dụng Khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (bao gồm Trụ sở Chi nhánh BIDV) b Đối tượng áp dụng BIDV Ban Mê cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp sở đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, tiêu chuẩn chất lượng tín dụng cao quan điểm chiến lược khách hàng BIDV Việc cấp tín dụng phải bảo đảm tuân thủ đồng thời quy định pháp luật, Chính sách cấp tín dụng Hội đồng quản trị ban hành quy định Văn BIDV + Khách hàng loại 1: + Khách hàng loại 2: + Khách hàng loại : 14 c Quy trình cho vay theo hạn mức doanh nghiệp BIDV Ban Mê Bước 1: Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng( Cán Quản lý khách hàng) Bước 2: Thẩm định tín dụng (Cán Thẩm định tín dụng) Bước 3: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng Bước 4: Thẩm định rủi ro (Bộ phận Quản lý rủi ro) Bước 5: Phê duyệt cấp tín dụng (Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo quy định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng BIDV thời kỳ) Bước 6: Các thủ tục thực sau phê duyệt Bước 7: Giải ngân 2.2.3 Những biện pháp mà BIDV Ban Mê sử dụng để thực cho vay theo hạn mức doanh nghiệp - Tìm kiếm, đánh giá lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng: - Thực quy trình cho vay: - Lãi suất cho vay phí dịch vụ: - Dịch vụ tiện ích kèm: - Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp vay: - Thông tin doanh nghiệp: - Nhân sự: - Cơng nghệ: - Kiểm sốt rủi ro cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp: 15 2.2.4 Kết hoạt động cho vay hạn theo mức doanh nghiệp thời gian qua BIDV Ban Mê Số lượng khách hàng doanh nghiệp cho vay theo hạn mức tín dụng qua năm tăng Về cấu số lượng khách hàng cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng Chi nhánh chủ yếu loại hình Cơng ty TNHH, Công ty Cổ phần DNTN DNTN, năm 2016 dư nợ hạn mức tín dụng DNTN 21%, qua năm 2017 giảm 20%, năm 2013 dư nợ DNTN giảm mạnh 9% 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BAN MÊ 2.3.1 Thành cơng Thứ nhất, thơng qua sách cho vay, việc lựa chọn đối tượng khách hàng áp dụng vay hạn mức tín dụng giúp cho BIDV Ban Mê chọn lọc khách hàng tốt để phát triển thị phần Thứ hai, BIDV Ban Mê chủ động đưa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh Thứ ba, cơng tác kiểm tra thực liên tục, giúp hạn chế rủi ro phát sinh cho vay, góp phần quan trọng việc xác định mức tổn thất tín dụng, phát nhanh chóng rủi ro tín dụng Thứ tư, từ lợi ích trên, cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng KHDN góp phần nâng cao lực cạnh trạnh, uy tín vị BIDV Ban Mê địa bàn 16 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân - Cơ chế sách BIDV thay đổi liên tục, thủ tục cấp quản lý tín dụng yêu cầu chặt chẽ, thời gian xét duyệt cho vay qua nhiều quy trình, lam kéo dài thời gian làm ảnh hưởng đến kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp - Việc xác định HMTD thường chưa sát với nhu cầu thực tế khách hàng - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phụ thuộc chủ yếu báo cáo tài khách hàng cung cấp, với số liệu chủ quan từ phía khách hàng - Chất lượng thông tin doanh nghiệp đầu vào thu thập chưa đảm bảo tính xác, bất đối xứng thơng tin - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn nhiều hạn chế Đối với việc kiểm tra giám sát khoản cho vay sau giải ngân tốn nhiều thời gian cán bộ, thường khoảng ngày để kiểm tra thực tế hoạt động doanh nghiệp, sổ sách kế tốn Dẫn đến việc kiểm tra, kiểm sốt cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp chưa xác KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Nhu cầu vay theo hạn mức khách hàng doanh nghiệp Các doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh Đắk Lắk sàng lọc sau biến động thị trường năm vừa qua có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, mở rộng thị trường hội cho ngân hàng thương mại tăng trưởng tín dụng, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp thực khát vốn, đưa hạn mức tín dụng cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu hoạt động BIDV Ban Mê a Định hướng hoạt động hệ thống BIDV - Hoàn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Phát triển nhanh nguồn lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức 18 lao động, tăng tín lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV b Mục tiêu hoạt động BIDV Ban Mê Bám sát theo định hướng phát triển địa bàn tỉnh Đắk Lắk năm 2019 - Đẩy mạnh công tác tăng trưởng dư nợ nguồn vốn nguyên tắc an toàn bền vững: - Thực nghiên cứu, khai thác tối đa tiện ích sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn Đăk Lăk - Tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả, phù hợp với định hướng điều hành BIDV: - Nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc tăng cường lực, thẩm định tín dụng 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường công tác quản lý vay theo hạn mức tín dụng thực đảm bảo dư nợ tỷ lệ nợ xấu mức cho phép, hợp lý 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo hạn mức doanh nghiệp cụ thể - Các khối kinh doanh trực tiếp tâm đẩy mạnh tăng trưởng bền vững từ tháng đầu năm Tập trung khai thác khách hàng có khả tài tốt, đảm bảo tăng trưởng gắn liền với kiểm soát chất lượng tín dụng 19 - Việc giao kế hoạch kinh doanh thực chuyên nghiệp, có sở phân tích theo nhu cầu thị trường, bối cảnh hoạt động chi nhánh - Việc thực kế hoạch phải đồng có kế hoạch triển khai từ đầu kỳ kế hoạch Mục tiêu tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp đặt lên hàng đầu thơng qua kênh mà BIDV Ban Mê khai thác sau: 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân - Thực cấu, tổ chức lại máy nhân phục vụ cho hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp - Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại cho cán thông qua lớp đào tạo HSC tổ chức buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ chi nhánh để đảm bảo nguồn nhân lực có chất lượng, chuyên nghiệp - Tiếp tục nâng cao nhận thức, trách nhiệm cán công nhân viên hoạt động kinh doanh ngân hàng theo định hướng chung toàn hệ thống BIDV - Riêng cán quản lý khách hàng phòng khách hàng doanh nghiệp cần tăng cường số lượng nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.2.3 Vận dụng sách khách hàng phù hợp cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp BIDV Ban Mê cần có biện pháp, sách để hướng tới đối tượng khách hàng tiềm công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, đối tượng có nhu cầu tiếp cận khoản vay theo hạn mức nhằm đa dạng danh mục khách hàng, mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức tín dụng, tăng dư nợ cho vay theo hạn mức 20 BIDV Ban Mê cần mạnh dạn nghiên cứu áp dụng sản phẩm HSC ban hành cho vay tín chấp khơng có TSBĐ, cho vay chấp hàng tồn kho, cho vay đảm bảo hàng hóa luân chuyển kinh doanh… 3.2.4 Tận dụng triệt để gói lãi suất ƣu đãi HSC ban hành, đồng thời chuyển hƣớng tăng thu nhập từ hoạt động cho vay sang loại phí Các giải pháp chi nhánh áp dụng vận dụng chế lãi suất chế FTP cách linh hoạt Các cán quản lý khách hàng doanh nghiệp cần tư duy, linh hoạt đàm phán, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi cần tận dụng tối đa gói tín dụng HSC triển khai đối tượng ưu tiên theo quy định nhằm mang lại mức lãi suất phù hợp với khách hàng đồng thời mang lại kết tốt hoạt động cho vay theo hạn mức chi nhánh 3.2.5 Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Để giảm thiểu rủi ro cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng CB QLKH cần phải tìm hiểu kỹ hoạt động doanh nghiệp + Đánh giá lực pháp lý khách hàng: + Đánh giá uy tín khách hàng: + Đánh giá lực người lãnh đạo: + Đánh giá lực tài khách hàng: + Đánh giá khả trả nợ khách hàng: + Đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay: + CB QLKH phải khai thác triệt để nguồn thông tin trung tâm CIC cung cấp 21 3.2.6 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp + Người làm công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cần hiểu rõ chất, vai trị, quy trình xếp hạng sách ngân hàng khách hàng, quản trị rủi ro tín dụng, định giá khoản cho vay + Sử dụng báo cáo tài kiểm tốn gói tín dụng quy mơ lớn xếp hạng tín dụng nội + Cần tính đến việc tuân thủ thực có hiệu việc đánh giá định kỳ đột xuất cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp 3.2.7 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp + Cơng tác thẩm định cần BIDV Ban Mê đặc biệt trọng kiểm tra thường xuyên + Chi nhánh cần phải chấp nhận lượng hóa rủi ro khoản vay theo hạn mức tín dụng, đồng thời phải có biện pháp quản trị rủi ro cách có hiệu + Cán cần tăng cường chấp hành nghiêm chỉnh chế, quy chế nghiệp vụ, tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay để hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu + Cán kiểm tra, kiểm sốt khơng ngừng cải thiện, đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ + Phát triển hệ thống mạng thông tin ngân hàng, phát triển phần mềm tiện ích dựa sở vật chất kỹ thuật công nghệ 22 thơng tin có, hồn thiện phát triển hệ thống trực tuyến kết nối ngân hàng khách hàng + Phối kết hợp phận kế tốn tín dụng để hỗ trợ phát triển dịch vụ, phát huy vai trò vị trí cơng việc… + Đưa gói sản phẩm vay vốn thiết kế riêng cho ngành + Hiểu rõ khách hàng, đặc điểm ngành hàng, thị trường phát triển doanh nghiệp 3.2.9 Chú trọng công tác bán chéo sản phẩm: Với khách hàng doanh nghiệp sẵn có chi nhánh cần khai thác tối ưu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng Khi mà lượng khách hàng địa bàn bão hịa việc thâm canh khách hàng cũ mục tiêu hàng đầu đặt với TCTD, BIDV Ban Mê có động thái kế hoạch thực từ đầu năm 2018 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV HỘI SỞ CHÍNH 3.3.1 Về quy trình nghiệp vụ 3.3.2 Về cải tiến công nghệ thông tin ứng dụng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV 3.3.3 Công tác kiểm tra, giám sát 3.3.4.Về mơ hình tổ chức nhân 3.3.5.Về công tác quảng cáo, truyền thông KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 KẾT LUẬN Công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, kết đạt chưa xứng với tiềm ngân hàng Các giải pháp mở rộng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp ln ngân hàng quan tâm thực Trong kinh tế nay, doanh nghiệp ví tế bào kinh tế, ngân hàng trung gian tài cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp có điều kiện phát triển Nhiều doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xun ngân hàng thực cho vay theo hạn mức tín dụng Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, doanh nghiệp cần làm thủ tục vay vốn lần rút vốn làm nhiều lần tùy thuộc vào tình hình thực tế doanh nghiệp Như doanh nghiệp tốn thời gian cung chi phí để vay vốn nhiều lần, đồng thời tiết kiệm chi phí cho kiểm tra ngân hàng Với vị trí nằm trung tâm Thành phố Buồn Ma Thuột, với 800 doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề chủ yếu thương mại – dịch vụ, sản xuất, làng nghề Đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp gặp khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nước Do BIDV Ban Mê với ngân hàng thương mại khác địa bàn cầu nối giúp cho doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, đẩy mạnh nguồn thu ngân sách cho địa phương Cùng với hình thức cho vay khác cho vay theo hạn mức tín dụng với ưu điểm sẵn có 24 công cụ quan trọng giúp BIDV Ban Mê gia tăng thị phần tín dụng đồng thời tăng lợi nhuận cho BIDV Ban Mê Với mục tiêu hoàn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, luận văn trình bày khái niệm chất cho vay theo hạn mức tín dụng, với việc sử dụng phương pháp luận phân tích thực tế cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Ban Mê đưa số giải pháp với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển tế công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Ban Mê ... trạng hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Ngân. .. + Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: + Cho vay theo hạn mức thấu chi: + Cho vay theo dự án: + Cho vay bao toán, cho vay hợp vốn, v.v… 1.1.2 Cho vay theo hạn mức doanh nghiệp Ngân hàng TMCP. .. hàng doanh nghiệp vay: - Thơng tin doanh nghiệp: - Nhân sự: - Cơng nghệ: - Kiểm sốt rủi ro cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp: 15 2.2.4 Kết hoạt động cho vay hạn theo mức doanh