HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP. HỒ CHÍ MINH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH

GVHD : ThS HUỲNH THỊ HƯƠNG THẢO SVTH : HÀ LINH KHÔI

MSSV : 082309K KHÓA : 12

TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012

 LỜI CẢM ƠN 



Trải qua quá trình học tập và rèn luyện dưới mái trường Đại Học Tôn Đức Thắng,

từ một sinh viên năm nhất với nhiều bỡ ngỡ và xa lạ khi lần đầu xa nhà, lần đầu tiếp xúc với môi trường mới, với những người bạn mới, giờ đây khi nhìn lại chặng đường bốn năm

đã trôi qua, em thật sự cảm thấy mình đã trưởng thành và trải nghiệm rất nhiều điều Môi trường đại học đã cho em những cơ hội quý báu để trải nghiệm bản thân mình, được tiếp thu các kiến thức mới lạ, được rèn dũa các kỹ năng mà một thanh niên trưởng thành cần phải có để bước chân vào cuộc đời Có được tất cả những điều ấy, một phần không nhỏ là nhờ vào sự chỉ dạy, hướng dẫn tận tâm và ân cần của các giảng viên tại trường Đại Học Tôn Đức Thắng nói chung và các thầy cô giáo trong Khoa Tài Chính Ngân Hàng nói riêng Bằng tất cả tấm lòng mình, em xin gửi đến các thầy cô lời cảm ơn sâu sắc nhất

Đối với một sinh viên, năm học cuối cùng là năm học chứa nhiều kỷ niệm cũng như những cảm xúc khó tả nhất Một trong số đó là những xúc cảm về quá trình đi thực tập và thực hiện Khóa luận tốt nghiệp, chính vì vậy em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thạc sỹ Huỳnh Thị Hương Thảo – Giảng viên Khoa Tài Chính Ngân Hàng trường Đại Học Tôn Đức Thắng, cũng như tập thể các anh chị tại Phòng Quan hệ khách hàng 3 - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh vì giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tập và hoàn thành khóa luận Những kiến thức em học được từ

sự chỉ dạy của cô và các anh chị, cũng như những kỷ niệm có được là những điều quý giá

mà em không thể nào quên được Sự nhiệt thành hướng dẫn cũng như sự quan tâm đến

em từ cô và các anh chị là động lực giúp em tự tin và vượt qua những khó khăn trong thời gian này

Cuối cùng, xin chúc quý thầy cô, cùng các anh chị dồi dào sức khỏe và công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn

Tp Hồ Chí Minh, tháng 6, năm 2012

Sinh viên

Hà Linh Khôi

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Ký tên

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT



BIDV : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

BIDV HCM : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh CBTD : Cán bộ tín dụng

DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ



Hình 2.1 – Sơ đồ thành viên Hội đồng quản trị BIDV Việt Nam 12

Hình 2.2 – Sơ đồ Ban Giám đốc BIDV Việt Nam 12

Hình 2.3 – Sơ đồ bộ máy tổ chức BIDV HCM 16

Hình 3.1 – Sơ đồ tổ chức phòng Quan hệ khách hàng 3 26

Hình 3.2 – Quy trình Thẩm định và Phê duyệt hồ sơ tín dụng 28

Hình 3.3 – Quy trình Giải ngân sau khi phê duyệt 29

Hình 3.4 – Quy trình Kiểm soát cho vay sau khi giải ngân 30

Hình 3.5 – Quy trình Thu hồi nợ vay 31

Bảng 3.1 – Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 2009 – 2010 34

Bảng 3.2 – Tổng hạn mức tín dụng đã cấp phân theo loại hình doanh nghiệp .36

Bảng 3.3 – Dư nợ cho vay Hạn mức tín dụng phân theo quy mô doanh nghiệp 38

Bảng 3.4 – Lãi suất cho vay ngắn hạn tại BIDV HCM 40

Bảng 3.5 – Tình hình phân loại nợ cho vay theo HMTD doanh nghiệp so với tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp tại BIDV HCM từ 2009 – 2011 40

Biểu đồ 2.1 –Tình hình huy động vốn tại BIDV HCM từ 2009-2011 22

Biểu đồ 2.2 –Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế tại BIDV HCM 23

Biểu đồ 2.3- Lợi nhuận trước thuế của BIDV HCM từ 2009 – 2011 .24

Biểu đồ 3.1–Tổng dư nợ cho vay tại BIDV HCM 32

Biểu đồ 3.2 – Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp tại BIDV HCM .35

Biểu đồ 3.3 – Cơ cấu Hạn mức tín dụng đã cấp phân theo loại hình doanh nghiệp 37

Biểu đồ 3.4 – Dư nợ cho vay Hạn mức tín dụng phân theo quy mô doanh nghiệp 38

MỤC LỤC



LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG

1

1.1 Tổng quan về phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng 1

1.1.1 Khái niệm về đặc điểm cho vay theo Hạn mức tín dụng 1

1.1.1.1 Khái niệm 1

1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay theo Hạn mức tín dụng 1

1.1.2 Vai trò của cho vay theo Hạn mức tín dụng 1

1.1.3 Các loại hình cho vay theo Hạn mức tín dụng 2

1.1.3.1 Cho vay theo Hạn mức tín dụng thông thường 2

1.1.3.2 Cho vay theo Hạn mức thấu chi 2

1.1.3.3 Cho vay theo Hạn mức tín dụng dự phòng 2

1.1.3.4 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 2

1.1.4 Một số quy định về cho vay theo Hạn mức tín dụng 3

1.1.4.1 Cơ sở pháp lý về cho vay theo Hạn mức tín dụng 3

1.1.4.2 Đối tượng cho vay 3

1.1.4.3 Điều kiện cho vay 3

1.1.4.4 Hồ sơ cho vay 4

1.1.4.5 Thời hạn cho vay 4

1.1.4.6 Lãi suất cho vay 4

1.1.4.7 Các phương pháp xách định Hạn mức tín dụng 5

1.1.5 Một số sản phẩm sử dụng phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng 7

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 8

1.2.1 Môi trường bên ngoài 8

1.2.2 Môi trường bên trong 9

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 10

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 11

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 11

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 11

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự 11

2.1.2.1 Hội đồng quản trị 11

2.1.2.2 Ban Giám đốc 12

2.1.2.3 Các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc 12

2.1.3 Hoạt động chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 13

2.1.3.1 Lĩnh vực hoạt động và kinh doanh 13

2.1.3.2 Các sản phẩm chung trong các lĩnh vực kinh doanh 14

2.1.3.3 Thành tích đạt được 14

2.2 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 15

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 15

2.2.2 Tổ chức bộ máy của Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh (BIDV HCM) 15

2.2.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức 15

2.2.2.2 Chức năng cácphòng ban 16

2.2.3 Hoạt động của Chi nhánh qua các năm từ 2009 – 2011 21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 25

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 26

3.1 Giới thiệu về phòng Quan hệ khách hàng 3 26

3.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng 3 26

3.1.2 Quy trình chung xử lý công việc tại phòng Quan hệ khách hàng 3 27

3.2 Quy trình cho vay theo Hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánhTp Hồ Chí Minh 28

3.3 Thực trạng hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp

Hồ Chí Minh giai đoạn từ 2009 – 2011 32

3.3.1 Tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV HCM giai đoạn 2009 - 2011 32

3.3.2 Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 34

3.3.3 Lãi suất cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 39

3.3.4 Đánh giá mức độ rủi ro của loại hình cho vay theo Hạn mức tín dụng 40

3.4 Đánh giá hoạt động cho vay Hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 42

3.4.1 Những thuận lợi và điểm mạnh của Chi nhánh 42

3.4.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay Hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV HCM 44

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 45

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 46

4.1 Phương hướng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới 46

4.1.1 Tình hình thị trường và môi trường kinh tế vĩ mô 46

4.1.2 Phương hướng hoạt động của BIDV HCM trong thời gian tới 47

4.2 Giải pháp cụ thể phát triển cho vay Hạn mức tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánhTp Hồ Chí Minh 48

4.2.1 Giải pháp về phương pháp xác định Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 49

4.2.2 Mở rộng phạm vi cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp 49

4.2.3 Cải thiện cường độ làm việc của Cán bộ tín dụng 50

4.2.4 Nâng cao vai trò của CBTD trong công tác thẩm định hồ sơ khách hàng

51 4.2.5 Cải thiện vai trò của cán bộ tín dụng trong việc theo dõi và kiểm tra việc sử

4.3 Giải pháp hỗ trợ phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hạn mức tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh 55

4.3.1 Tăng cường huy động vốn và mở rộng đối tượng cho vay 55 4.3.2 Tăng cường hoạt động marketing 56

4.4 Kiến nghị với cơ quan nhà nước có thẩm quyền và Ngân hàng nhà nước 57

4.4.1 Hoàn thiện cơ chế, chính sách và môi trường pháp lý đối với hoạt động tín dụng ngân hàng 57 4.4.2 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, đánh giá của ngân hàng nhà nước đối với hoạt động tín dụng ngân hàng 59 4.4.3 Tăng cường hệ thống thông tin tín dụng 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 62 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

 LỜI MỞ ĐẦU 



1 Lý do lựa chọn đề tài

Từ lâu Ngân hàng luôn là một thể chế đặc biệt trong thị trường tài chính, có nhiệm

vụ phân phối nguồn lực tài chính một cách cân bằng và đồng đều Trong thời điểm hiện nay, nền kinh tế thế giới đang đứng trước những thách thức và khủng hoảng chưa từng có, ảnh hưởng của chiến tranh, tình trạng vỡ nợ công của một số quốc gia, sự phá sản của một loạt các Ngân hàng lớn trên thế giới là những cảnh báo không thể bỏ qua đối với các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Trước tình trạng đó, các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam cũng không tránh khỏi ảnh hưởng từ những khó khăn của nền kinh tế toàn cầu Tính thanh khoản lỏng lẻo,

nợ xấu tăng lên nhanh chóng , lãi suất bị tác động mạnh mẽ bởi lạm phát dẫn tình trạng chạy đua lãi suất… Tất cả những điều đó gây ra không ít tổn thất đến nền kinh tế và bản thân các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam Do đó, việc đánh giá và đưa ra các biện pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng kinh doanh, trong khi vẫn đảm bảo được tính an toàn trước những khó khăn của thị trường kinh tế trong các lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng là một đòi hỏi cấp bách và không dễ để thực hiện

Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, đem lại phần lớn lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Trong đó, nhu cầu cho vay để bổ sung vốn lưu động thường xuyên cho các hoạt động sản xuất kinh doanh ra rất lớn và là thị trường tiềm năng cho ngân hàng nào biết khai thác Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thì hoàn toàn thích hợp với việc đáp ứng nhu cầu nói trên cùng với nhiều lợi ích cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Hơn nữa, phương thức này đang được sử dụng khá phổ biến đối với các doanh nghiệp Tuy nhiên, trước những diễn biến khó khăn của nền kinh tế, hoạt động tín dụng nói chung và phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng dần bộc lộ những hạn chế cũng như rủi ro, gây ra những cản trở trong hoạt động kinh doanh mà cụ thể là tình trạng nợ xấu không thể thu hồi ngày càng tăng lên trong cơ cấu dư nợ của các ngân hàng Chính vì vậy, việc nghiên cứu và tìm

ra các giải pháp giúp hoàn thiện hơn nữa hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp đang là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hang thương mại hiện nay Do đó,

việc lựa chọn đề tài : “ Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tp

Hồ Chí Minh” là kết quả nghiên cứu sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh nhằm góp phần hoàn thiện hơn nữa hoạt động cho vay này tại Chi nhánh

2 Mục tiêu nghiên cứu

Khóa luận chủ yếu tập trung nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh từ đó rút ra các ưu và nhược điểm của hình thức cho vay này Đồng thời đưa ra các giải pháp cụ thể, những giải pháp hỗ trợ cũng như các kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn nữa hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới

3 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận được hoàn thành dựa trên cơ sở những kiến thức có được qua quá trình học tập tại trường và từ thực tế trong thời gian thực tập tại Ngân hàng và đã sử dụng các phương pháp sau:

- Thu thập số liệu từ các báo cáo và tài liệu có liên quan đến Ngân hàng và các thông tin từ mạng Internet

- Sử dụng phương pháp phân tích thống kê và so sánh sự biến động số liệu qua các năm

- Dùng các phần mềm tin học như: Word, Excel để tính toán, trình bày, vẽ biểu đồ

4 Đối tượng nghiên cứu

Vì hoạt động của Ngân hàng khá phong phú và đa dạng, thêm vào đó thời gian thực tập và kiến thức còn hạn chế, nên đề tài chỉ tập trung vào việc phân tích tình hình cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ 2009 – 2011 Từ đó đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện hơn hoạt động cho vay trên

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan về phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng

1.1.1 Khái niệm về đặc điểm cho vay theo Hạn mức tín dụng

1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay theo Hạn mức tín dụng

Đối tượng cho vay tổng hợp, toàn bộ các yếu tố thuộc tài sản lưu động hoặc ngắn hạn như: tồn kho, phải thu, ngân quỹ… đều có thể được tài trợ từ ngân hàng, không phân biệt theo từng đối tượng hoăc nhóm đối tượng riêng biệt như cho vay từng lần

Nguồn hoàn trả của cho vay hạn mức là toàn bộ nguồn thu mà doanh nghiệp tạo ra trong kỳ, không giới hạn trong nguồn thu của từng phương án kinh doanh riêng lẻ nào

Quá trình giải ngân và thu nợ luôn diễn ra đan xen với nhau, dư nợ biến động trong phạm vi HMTD đã xác định Bên cạnh đó, khách hàng chỉ cần một bộ hồ sơ sử dụng cho nhiều món vay, ngân hàng chỉ phân tích tín dụng một lần và đưa ra HMTD phù hợp

Đối tượng khách hàng vay thường là các doanh nghiệp hội đủ hai điều kiện: về đặc điểm kinh doanh phải là những doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ngắn, vốn luân chuyển nhanh, mặt khác phải có uy tín trong quan hệ với ngân hàng Chính vì lẽ đó bảo đảm tín dụng không phải là điều kiện bắt buộc, có không ít các khách hàng được ngân hàng cho vay theo hạn mức không có bảo đảm hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay

1.1.2 Vai trò của cho vay theo Hạn mức tín dụng

Vai trò quan trọng nhất là cung cấp vốn một cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Làm thỏa mãn nhu cầu về vốn của nền kinh tế và làm cho sự tiếp cận các nguồn vốn

Tạo sự chủ động cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh khi không bị hạn chế bởi vốn tự có của bản thân, giúp mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực sản xuất của nền kinh tế

Là phương pháp phân tán rủi ro khá tốt do vòng quay dòng tiền nhanh, hạn chế được rủi ro có thể phát sinh cho doanh nghiệp

Làm cho người đi vay thực sự quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo mối quan hệ dài lâu với tổ chức tín dụng

1.1.3 Các loại hình cho vay theo Hạn mức tín dụng

1.1.3.1 Cho vay theo Hạn mức tín dụng thông thường

Cho vay theo HMTD được áp dụng đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất, kinh doanh, luân chuyển không phù hợp với phương thức cho vay từng lần

Căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản đảm bảo tiền vay, ngân hàng và khách hàng xác định thỏa thuận một mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh

1.1.3.2 Cho vay theo Hạn mức thấu chi

Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

1.1.3.3 Cho vay theo Hạn mức tín dụng dự phòng

Ngân hàng cam kết bảo đảm sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức nhất định để đầu tư cho phương án sản xuất kinh doanh

Trong thời hạn hiệu lức rút vốn của hợp đồng, khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của ngân hàng

1.1.3.4 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi HMTD

để thanh toán tiền mua háng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành

thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

1.1.4 Một số quy định về cho vay theo Hạn mức tín dụng

1.1.4.1 Cơ sở pháp lý về cho vay theo Hạn mức tín dụng

Cho vay theo HMTD là phương thức cho vay ngắn hạn, nhằm bổ sung sự thiếu hụt vốn lưu động thời vụ trong một thời kỳ nhất định của doanh nghiệp Việc xem xét, và cấp HMTD theo nhu cầu vay của khách hàng đều được thực hiện dựa trên các văn bản pháp lý

đã được Ngân hàng nhà nước và các bên có liên quan ban hành:

 Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung năm 2004

 Các văn bản quy định, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động tín dụng

 Các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan

1.1.4.1 Đối tượng cho vay

Đối tượng khách hàng thường là những doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ngắn, vốn luân chuyển nhanh, và có uy tín trong quan hệ với Ngân hàng Nhu cầu vay nhằm tài trợ sự thiếu hụt vốn lưu động trong kỳ kinh doanh, do đó đối tượng khách hàng vay thường là các doanh nghiệp sản xuất, thương mại, xây lắp, dịch vụ… Do đặc điểm kinh doanh là bán hàng trước và thu tiền sau, nên trong giai đoạn sản xuất, doanh nghiệp sẽ không có đủ vốn để sản xuất Vì vậy, cho vay theo HMTD sẽ tài trợ vốn cho doanh nghiệp trong giai đoạn sản xuất ban đầu

1.1.4.2 Điều kiện cho vay

Khách hàng khi có nhu cầu quan hệ tín dụng phải tuân thủ theo các quy định được ghi tại điều 24, quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Theo đó, khách hàng phải :

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật khi không thực hiện đúng những thoả thuận về việc trả

nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

 Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác

1.1.4.3 Hồ sơ cho vay

 Giấy đề nghị tín dụng ( theo mẫu quy định của từng ngân hàng )

 Đề nghị vay vốn/bảo lãnh theo hạn mức hoặc theo món

 Hồ sơ pháp lý của khách hàng:

 Hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng:

 Hồ sơ về dự án, phương án tín dụng

 Hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh

1.1.4.4 Thời hạn cho vay

Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời gian cho vay căn cứ vào những phân tích của ngân hàng về chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng đối với khoản vay

1.1.4.5 Lãi suất cho vay

Ngân hàng cho vay công bố lãi suất cho vay của mình cho khách hàng, hoặc khách hàng và ngân hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn

và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn

 Mức lãi suất trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước và quy định của ngân hàng cho vay về lãi suất tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng

 Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ quá hạn do Giám đốc ngân hàng cho vay quyết định theo nguyên tắc cao hơn mức lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

1.1.4.6 Các phương pháp xách định Hạn mức tín dụng

Xác định HMTD là nội dung quan trọng trong kỹ thuật cho vay theo HMTD Có hai phương pháp xác định HMTD hiện nay phổ biến tại các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam : Phương pháp chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn - Phương pháp lưu chuyển tiền

tệ

 Phương pháp chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn:

Theo phương pháp này, cơ sở chủ yếu để khách hàng và ngân hàng xác định nhu cầu vốn lưu động và hạn mức tín dụng năm kế hoạch của doanh nghiệp là dựa vào số liệu trên bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh kỳ trước, kết hợp với những dự kiến thay đổi trong kỳ kế hoạch của doanh nghiệp Tiến trình tính toán của phương pháp này như sau:

Trước tiên xác định nhu cầu vốn lưu động kế hoạch của doanh nghiệp Nhu cầu này biểu hiện cho lượng vốn cần thiết mà doanh nghiệp cần phải có để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngắn hạn trong kỳ

Tiếp sau đó xác định các nguồn vốn mà doanh nghiệp có thể tự tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động đã dự kiến

Cuối cùng HMTD sẽ được xác định từ phần chênh lệch của hai yếu tố trên

Trong đó, để tính toán nhu cầu vốn lưu động trong kỳ kế hoạch có hai phương thức để xác định:

Xác định nhu cầu vốn lưu động theo kỳ ngân quỹ

VLĐ ròng = Nguồn vốn chủ sở hữu + Nợ dài hạn – Tài sản dài hạn

HMTD = Nhu cầu VLĐ – VLĐ ròng – Vay nợ khác Nhu cầu VLĐ = ( Tổng chi phí KH/ 365 ngày) x Chu kỳ ngân quỹ

Xác định nhu cầu vốn lưu động theo vòng quay vốn lưu động

 Phương pháp lưu chuyển tiền tệ

Phương pháp xác định hạn mức tín dụng theo chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn có hạn chế là HMTD phần nào thiếu linh hoạt do chưa gắn với diễn biến dòng tiền vào, ra trong hoạt động của doanh nghiệp Chính vì vậy, nên thời điểm giải ngân, thu nợ hoàn toàn chưa xác định được, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý giám sát Phương pháp xác định hạn mức theo lưu chuyển tiền tệ khắc phục được nhược điểm này Tuy nhiên điều kiện để áp dụng phương pháp này là khách hàng vay phải lập được

dự toán lưu chuyển tiền tê, dự toán thu chi ngân quỹ trong suốt thời gian vay vốn:

Dựa vào Ngân quỹ cuối kỳ ta xác định được số vay ròng, trả ròng trong kỳ của doanh nghiệp:

 Trường hợp doanh nghiệp không dự kiến số dư tiền tối thiểu thì số vay trong kỳ tương đương với phần ngân quỹ thiếu hụt ( số dư Ngân quỹ cuối kỳ âm) Ngược lại nếu ngân quỹ thặng dư ( số dư Ngân quỹ cuối kỳ dương ) sẽ cho biết khả năng trả nợ trong kỳ

 Trường hợp doanh nghiệp có quy định số dư tiền tối thiểu thì số vay, trả trong kỳ được tính như sau:

Ngân lưu ròng trong kỳ = Dòng thu – Dòng chi

Ngân quỹ cuối kỳ = Số dư ngân quỹ đầu kỳ - Ngân lưu ròng trong kỳ

Nhu cầu VLĐ = Tổng chi phí KH / Vòng quay VLĐKH

HMTD = Nhu cầu VLĐ – VLĐ ròng – Vốn khác

VLĐ ròng = Nguồn vốn chủ sở hữu + Nợ dài hạn – Tài sản dài hạn

- Ngân quỹ âm (thiếu hụt) ngân hàng sẽ cho vay bằng giá trị thiếu hụt cộng với số dư tiền tối thiểu

- Nếu ngân quỹ dương (thặng dư) nhưng phần thặng dư nhỏ hơn số tối thiểu thì ngân hàng sẽ cho vay phần chênh lệch thiếu hụt đó

Trên có sở số vay, trả trong kỳ, ngân hàng xác định số dư nợ lũy kế vào cuối mỗi

kỳ

So sánh với thực tế tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Tp Hồ Chí Mính, nhận thấy phương pháp xác định HMTD cũng dựa vào các phương pháp trên Tùy thuộc vào quy mô, đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp mà CBTD sử dụng phương pháp thích hợp để tính toán và đưa ra HMTD cuối cùng cho khách hàng

1.1.5 Một số sản phẩm sử dụng phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng

 Cho vay bổ sung vốn lưu động

Đây là sản phẩm được nhiều ngân hàng thương mại áp dụng Chẳng hạn như các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, siêu thị, đại lý phân phối hàng… hầu hết đều được ngân hàng cho vay bổ sung vốn lưu động thời vụ dựa trên cơ sở của phương thức cho vay hạn mức Tuy nhiên, cũng cần lưu ý là hợp đồng tín dụng mặc dù được ký theo năm, nhưng dư nợ vay hạn mức không nhất thiết phải tồn tại liên tục trong các ngày của năm,

mà dao động theo diễn biến thực tế của chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp Dư nợ có thể thấp nhất hoặc có thế cao nhất tùy vào thời điểm và nhu cầu vốn vay

 Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng

Đây là sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng nhằm tài trợ cho người xuất khẩu với mục đích bổ sung vốn lưu động để mua hàng hoặc sản xuất hàng hóa theo đơn đặt hàng xuất khẩu Theo đó, các chi phí doanh nghiệp sẽ phải bỏ ra trong khâu mua như: tiền thanh toán cho người cung cấp nguyên liệu, tiềng công thuê vận chuyển, thuế VAT đầu vào… Trong khâu sản xuất như: tiền lương, tiền công sản xuất, chi phí sản xuất khác bằng tiền… Trong khâu bán như: chi phí bao bì, quảng cáo tiếp thị, chi phí bán hàng bằng tiền… Nhìn chung, tất cả các chi phí bằng tiền cấu thành trong sản phẩm đều sẽ được

Hạn mức tín dụng sẽ được ấn định theo số dư nợ lũy kế tại thởi điểm cao nhất

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp

1.2.1 Môi trường bên ngoài

 Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế phát triển có thể tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng Chu

kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất đình trệ, thì hoạt động tín dụng sẽ gặp khó khăn về mọi mặt Chẳng hạn như khi lạm phát tăng cao, các ngân hàng chaỵ đua nhau để cạnh tranh lãi suất, khi lãi suất huy động cao sẽ dẫn đến chi phí vốn cao và cuối cùng là làm cho lãi suất cho vay cao Khi đó các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, mà nếu có tiếp cận được thì việc trả lãi cũng là mối trăn trở đối với hoạt động của doanh nghiệp dẫn đến hiệu quả đạt được không như mong muốn Cũng có thể do biến động về thị trường làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất của doanh nghiệp, làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng Một doanh nghiệp hoạt động trong môi trường kinh tế đều chịu tác động của môi trường này Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chịu rủi ro cao hơn đối với các khoản vay này, làm tăng chi phí quản lý rủi ro, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận kinh doanh

 Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường chính trị xã hội ổn định cũng là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh và ngân hàng cũng mạnh dạn hơn khi cho vay Trong tình hình chính trị xã hội bất ổn định như nội chiến, đình công, bãi công, tranh chấp giữa các tôn giáo… thì không chỉ doanh nghiệp mà ngân hàng đều không thể tập trung hoạt

động hay mở rộng sản xuất kinh doanh vì rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào Hơn nữa, sự bất ổn như vậy sẽ dẫn đến mất lòng tin của các nhà đầu tư từ dân dân chúng cũng như doanh nghiệp Từ đó, ngân hàng không thể huy động thêm nguồn vốn và khi khách hàng đến rút tiền hàng loạt thì hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên khó khăn

1.2.2 Môi trường bên trong

 Chính sách tín dụng

Là những đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đi đúng hướng, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa đến sự thành bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lởi của ngân hàng và hạn chế rủi ro Muốn có chất lượng tín dụng tốt thì chính sách tín dụng phải phù hợp với môi trường kinh tế, điều kiện của ngân hàng

 Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là một yếu tố quan trọng của ngân hàng vì nó liên quan trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt, có năng lực là điều kiện để giúp ngân hàng tồn tại và phái triển Khi có trình độ chuyên môn tốt thì hiệu quả công việc đạt được sẽ tốt hơn

 Quy trình tín dụng

Đây là những trình tự, những bước thực hiện công việc cần phải thực hiện theo đúng thủ tục nhất định từ việc bắt đầu xét đơn xin vay của khách hàng đến việc thu nợ và kiểm tra sau vay để đảm bảo an toàn tín dụng Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính khoa học và việc thực hiện các bước cần có sự phối hợp nhịp nhàng với nhau

 Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Với ngân hàng, thông tin tín dụng là hết sức cần thiết và quan trọng để làm cơ sở xem xét, đưa ra quyết định cho vay và theo dõi, quản lý các khoản mục cho vay với mục đích đảm bảo tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay Thông tin tính dụng có thể thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau, có thể mua thông tin từ các nguồn cung cấp thông

tin, hay thu thập trực tiếp từ khách hàng, thông tin từ hồ sơ vay… Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngửa rủi ro càng lớn

 Trình độ quản lý của cán bộ doanh nghiệp

Với đội ngũ cán bộ doanh nghiệp có trình độ chuyên môn sẽ giúp doanh nghiệp đưa

ra các chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường, giúp doanh nghiệp có thể cạnh tranh

và phát triển trong môi trường kinh tế Doanh nghiệp có kết quả kinh doanh có hiệu quả là điều kiện để họ có thể hoàn trả các khoản vay cho ngân hàng cả gốc và lãi, giúp làm giảm rủi ro tín dụng và từ đó nâng cao chất lượng tín dụng

 Khả năng tài chính của doanh nghiệp

Khả năng tài chính tốt nhất là cơ sở để doanh nghiệp mở rộng phát triển, đầu tư mua sắm trang thiết bị, sản xuất sản phẩm có chất lượng từ đó đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp là điều kiện tốt để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp như nhóm chỉ tiêu về thanh toán, nhóm chỉ tiêu

về hoạt động, nhóm chỉ tiêu về vốn, hay nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận, luồng tiền ra vào của doanh nghiệp Đó cũng là cơ sở để ngân hàng xét duyệt các khoản vay

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Để nghiên cứu và tìm hiểu hoạt động và quy trình của một vấn đề thì ta cần nắm những kiến thức cơ bản về vần đề đó Cho vay theo HMTD là một trong tám phương thức cho vay phổ biến của các Ngân hàng thương mại hiện nay tại Việt Nam Vì vậy việc tìm hiểu các khái niệm, trình tự cũng như những quy định cơ bản về phương thức cho vay này

sẽ là tiền đề để tiếp tục đào sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng của hoạt động cho vay theo HMTD hiện nay Đồng thời việc xác định các yếu tố có thể ảnh hưởng sẽ giúp chúng

ta có định hướng rõ ràng hơn trong việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của phương thức cho vay theo HMTD đối với khách hàng doanh nghiệp Theo đó, chương 1 được trình bày nhằm làm rõ các khái niệm và quy định về hình thức cho vay theo HMTD được áp dụng tại Việt Nam cũng như đề cập đến các yếu tố bên trong và bên ngoài có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hiện nay tại các ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (gọi tắt là BIDV Việt Nam) được thành lập theo nghị định số177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ Trải qua quá trình hình thành và phát triển BIDV đã có những tên gọi:

 Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957

 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981

 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

Ngân hàng BIDV là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống bao gồm hơn 150 chi nhánh

và các Công ty trong toàn quốc, có 3 đơn vị liên doanh với nước ngoài (Nga, Malaysia), hùn vốn với trên 5 tổ chức tín dụng Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng Đầu

tư & Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi

tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự

2.1.2.1 Hội đồng quản trị

Là cơ quan đầu não của BIDV, có nhiệm vụ hoạch định chiến lược phát triển, định hướng hoạt động trong tất cả lĩnh vực kinh doanh Các thành viên đóng vai trò chủ chốt trong hội đồng quản trị gồm có:

Hình 2.1 – Sơ đồ thành viên Hội đồng quản trị BIDV Việt Nam

2.1.2.2 Ban Giám đốc

Là cơ quan điều hành và xử lý mọi hoạt động thường ngày tại BIDV, có nhiệm vụ triển khai và thực hiện các nhiệm vụ và kế hoạch do Hội đồng quản trị đưa ra, báo cáo các hoạt động kinh doanh trước Hội đồng quản trị và các cổ đông Các thành viên của Ban Giám đốc gồm có:

Hình 2.2 – Sơ đồ Ban Giám đốc BIDV Việt Nam

2.1.2.3 Các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc

Hiện nay, BIDV có 114 chi nhánh với gần 500 điểm mạng lưới giao dịch, hơn 700 máy ATM và hàng chục ngàn điểm POS trên toàn phạm vi lãnh thổ Việt Nam, sẵn sàng

Ông Trần Bắc Hà (Chủ tịch)

Ông Nguyễn Trung Hiếu (ủy viên)

Ông Nguyễn Khắc Thân (ủy viên)

Ông Nguyễn Huy Tựa (ủy viên)

Ông Lê Đào Nguyên (Ủy viên)

Ông Trần Anh Tuấn - Tổng Giám

đốc

Ông Phạm Quang Tùng – Phó Tổng

Giám Đốc Ông Quách Hùng Hiệp – Phó Tổng

Giám Đốc Ông Trần Thanh Vân – Phó Tổng

Giám Đốc Ông Trần Quý Trung – Phó Tổng

Giám Đốc Ông Trần Lục Lang – Phó Tổng

phục vụ mọi nhu cầu của mọi khách hàng thuộc mọi tầng lớp trên cả nước Trong đó có 2 đơn vị chuyên biệt là:

 Ngân hàng chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán (Nam Kì Khởi Nghĩa)

 Ngân hàng bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3)

Ngoài ra, BIDV còn có các đơn vị trong các lĩnh vực kinh doanh khác như:

 Chứng khoán: Công ty chứng khoán BIDV (BSC)

 Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Gồm Hội sở chính và 10 chi nhánh

 Đầu tư – Tài chính gồm có :

- Công ty Cho thuê Tài chính I, II, Công ty Đầu tư Tài chính (BFC), Công ty Quản lý Quỹ Công nghiệp và Năng lượng,

- Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV

2.1.3 Hoạt động chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2.1.3.1 Lĩnh vực hoạt động và kinh doanh

Trọng tâm hoạt động và nghề nghiệp truyền thống của BIDV là phục vụ đầu tư phát triển các dự án, thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước Thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp, tổng công ty Hiện nay, BIDV không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với trên 50 ngân hàng trên thế giới Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền

tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật:

 Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phảm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích

 Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng

 Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc

 Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…

2.1.3.2 Các sản phẩm chung trong các lĩnh vực kinh doanh

 Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại như :

- Khách hàng cá nhân: BIDV cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm

về các lĩnh vực như: Tiền gửi tiết kiệm, Tín dụng tiêu dùng, Cho vay thấu chi, Cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá, Ngân hàng điện tử… phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng

- Khách hàng doanh nghiệp: Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp cũng khá đa dạng và phong phú trong các lĩnh vực như: Tiền gửi, Hạn mức tín dụng, Dịch vụ thanh toán, Tài trợ thương mại…

- Ngoài ra, BIDV cũng quan tâm đến đối tượng là các Định chế tài chính

và đã cung cấp các sản phẩm trong các lĩnh vực như: Tiền gửi, Dịch vụ…

 Bảo hiểm: Cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm dành cho cá nhân, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ, Bảo hiểm phi nhân thọ…

 Chứng khoán: cung cấp đầy đủ các dịch vụ trong các lĩnh vực như: Môi giới chứng khoán, Lưu ký chứng khoán, Tư vấn đầu tư (dành cho doanh nghiệp và cá nhân), Bảo lãnh, phát hành chứng khoán, Quản lý danh mục đầu tư…

 Đầu tư Tài chính: Mua bán trái phiếu, cổ phiếu, góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án…

2.1.3.3 Thành tích đạt được

Ghi nhận những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các thời

kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao qúy: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động

Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương

Kì Khởi Nghĩa, Chi nhánh Thủ Đức và Chi nhánh Tân Bình (các đơn vị này trước kia là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh BIDV HCM) Hiện nay, trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại số 134 Nguyễn Công Trứ, phường Nguyễn Thái Bình,Q1, Tp.Hồ Chí Minh

2.2.2 Tổ chức bộ máy của Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh (BIDV HCM)

2.2.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức

Hình 2.3 – Sơ đồ bộ máy tổ chức BIDV HCM

Trực tiếp tiếp thị, triển khai các sản phẩm hiện có và bán sản phẩm (sản

phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ ) Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới

PGĐ

hàng Doanh nghiệp

PGĐ Quan

hệ cá nhân

Phòng

Kế hoạch tổng hợp

Phòng pháp chế

Phòng

Tổ chức – Kế toán

lý rủi

ro

Phòng Dịch

vụ 1

Phòng Dịch

vụ 2

Phòng Dịch

vụ 4

Phòng QHKH

1

Phòng QHKH

2

Phòng QHKH

3

Phòng Quan

hệ cá nhân

Phòng Nhân

4

Phòng Tài trợ

dự án

Phòng Chính sách khách hàng

hạn tín dụng Thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá các dự án, khoản vay, đối chiếu với các điều kiện tín dụng và đánh giá tài sản đảm bảo Đề xuất cho vay/bảo lãnh/điều chỉnh tín dụng các dự án/khoản vay của khách hàng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng và kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả

nợ gốc Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng (doanh nghiệp)

của Chi nhánh

 Phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân ( Phòng QHKH 4, Chính sách khách hàng , Quan hệ cá nhân):

- Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân, thu thập thông tin, khai thác hệ thống thông tin về thị trường bán lẻ (dân cư, khách hàng, đối tác, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ bản lẻ của ngân hàng bạn trên địa bàn )

- Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân, Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng), phí đến khi tất toán hợp đồng

- Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng

 Phòng Tài trợ dự án:

- Trực tiếp thẩm định từ đầu các chỉ tiêu tài chính, kinh tế - kỹ thuật, hiệu quả dự án của khách hàng (theo phân cấp uỷ quyền và/hoặc đề xuất của Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp) Chịu trách nhiệm lập báo cáo đề xuất tài trợ dự án trình Lãnh đạo/chuyển Phòng Quản lý rủi ro trình cấp có thẩm quyền phê duyệt

- Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án Tìm kiếm dự án tốt của các khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng

 Khối Quản lý rủi ro

- Xác định các chỉ số liên quan đến kế hoạch tín dụng (giới hạn, cơ cấu, hiệu quả, mức sinh lời ) Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh Kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm

- Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Đề xuất các phương án thu hồi xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng (xử lý tài sản, xoá nợ, bán nợ, chuyển

thành vốn góp )

- Tiếp thu, phổ biến các văn bản quy định, quy chế về phòng chống rửa tiền của Nhà nước và của BIDV Hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ Phòng Dịch vụ khách hàng và các phòng liên quan thực hiện công tác phòng chống rửa tiền

- Là đầu mối phối hợp xây dựng quy trình quản lý hệ thống chất lượng theo các

tiêu chuẩn ISO tại Chi nhánh

 Khối Tác nghiệp

 Phòng Quản trị tín dụng:

- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh Nhập dữ liệu đầy đủ, chính xác các thông tin liên quan đến khoản vay (tạo hồ sơ, cài đặt hạn mức, gia hạn, tài sản đảm bảo, lãi suất )

- Tiếp nhận (từ Phòng Quan hệ khách hàng) hồ sơ giải ngân/cấp bảo lãnh và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp các điều kiện giải ngân/cấp bảo lãnh so

với nội dung hợp đồng tín dụng đã ký

- Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ và thông báo các khoản nợ đến

hạn và chuyển giao cho Phòng Quan hệ khách hàng xử lý

- Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp)

và lập các loại báo cáo, thống kê về quản trị tín dụng theo quy định

 Phòng Dịch vụ khách hàng (DVKH 1,2,3,4):

- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng: Trực tiếp bán sản phẩm/dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp theo quy định (từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của

khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền rút tiền, thanh toán, chuyển tiền ) Quản lý tài khoản, nhập thông tin khách hàng và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng Trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ: Tiếp nhận, hướng dẫn thủ tục, xử lý tác nghiệp

- Tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục,

phong cách giao dịch để phản ảnh với lãnh đạo

 Phòng Thanh toán quốc tế:

- Trực tiếp thực hiện, xử lý các giao dịch tài trợ thương mại về nhập khẩu, xuất khẩu với khách hàng Tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng về tài trợ thương mại xuất nhập khẩu, về chuyển tiền quốc tế ngoài thẩm quyền xử lý của chi nhánh

- Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm về tài trợ thương mại Tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng và đề xuất cách giải quyết; tư vấn cho khách hàng về các giao dịch đối ngoại, hợp đồng thương mại quốc tế

- Chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh; chịu trách nhiệm về tính chính xác, đúng đắn, đảm bảo an toàn tiền vốn tài sản của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng trong các giao dịch kinh doanh đối ngoại

 Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ:

- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý ) của ngân hàng và của khách hàng

- Chịu trách nhiệm: Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch

vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, qui trình quản lý kho quỹ Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng

 Khối Quản lý nội bộ

 Phòng Kế hoạch - Tổng hợp:

- Thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá các thông tin về tình hình kinh tế, chính trị - xã hội của địa phương, về đối tác, đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh

- Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh: Đánh giá thuận lợi, khó khăn trong hoạt động của Chi nhánh Tham mưu, đề xuất, xác định định hướng hoạt động của chi nhánh trong từng thời kỳ Xác định hệ thống các chỉ tiêu kinh doanh (chỉ tiêu bắt buộc và chỉ tiêu tham chiếu) về quy mô, doanh số, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng, chất lượng, hiệu quả

- Tham mưu về việc giao kế hoạch cho các đơn vị trong Chi nhánh và tổ chức cho các đơn vị bảo vệ kế hoạch với Ban giám đốc, xây dựng chương trình và biện pháp triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh tháng/quý/năm của Chi nhánh

- Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn Đề xuất các biện pháp, giải pháp về lãi xuất, về huy động vốn và điều hành vốn phù hợp với chính sách chung của BIDV và tình hình thực tiễn tại Chi nhánh

- Thẩm định về mặt pháp lý các văn bản do các đơn vị, cá nhân soạn thảo trước khi trình lãnh đạo ký ban hành hoặc trước khi trình cơ quan có thẩm quyền

 Phòng Tài chính – Kế toán:

- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp

- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm) Theo dõi, quản lý tài sản (giá trị), vốn và các quỹ của Chi nhánh

- Kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình trong công tác kế toán, luân chuyển chứng từ và chi tiêu tài chính của các Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tại Chi nhánh theo quy định

- Thực hiện quản lý thông tin khách hàng: Kiểm soát thông tin khách hàng do bộ phận khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng khai báo vào phân hệ CIF

 Phòng Tổ chức – Nhân sự:

- Tham mưu giúp việc cho Giám đốc về tổ chức nhân sự cũng như các công tác cán bộ tại chi nhánh Đề cử cán bộ nhân viên đi học tập, đào tạo ngắn hạn và dài hạn

- Tham mưu về chế độ tiền lương trong toàn chi nhánh Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ trực thuộc, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo đúng qui định của nhà nước

- Hướng dẫn các Phòng/Tổ thuộc Trụ sở chi nhánh và các đơn vị trực thuộc thực hiện công tác quản lý cán bộ và quản lý lao động

 Văn phòng:

- Thực hiện công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách

báo, công văn đi/đến theo đúng quy trình, quy chế bảo mật

- Quản lý, sử dụng con dấu của chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật và của BIDV

- Xây dựng, thông báo chương trình công tác và lịch làm việc của Ban giám đốc đến các đơn vị liên quan Theo dõi, tổng hợp tình hình thực hiện chương trình công tác và ý kiến chỉ đạo của Ban giám đốc đối với các đơn vị phục vụ công tác điều hành của Ban giám đốc

- Trình duyệt và tổ chức thực hiện mua sắm các loại tài sản, công cụ đảm bảo điều kiện làm việc và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đảm bảo an ninh cho hoạt động của Chi nhánh; bảo vệ an toàn cơ quan, tài sản của ngân hàng,

khách hàng

2.2.3 Hoạt động của Chi nhánh qua các năm từ 2009 – 2011

Căn cứ các kết quả từ Báo cáo kết quả hoạt động của BIDV HCM từ năm 2009 -

2011, tình hình kinh doanh của Chi nhánh được thể hiện qua các số liệu sau:

8400 8600 8800 9000 9200 9400 9600 9800 10000

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM)

Nghiệp vụ chính của một ngân hàng thương mại là huy động vốn và cho vay, do

đó, vốn huy động luôn là mối quan tâm hàng đầu đối với các Ngân hàng thương mại, vốn huy động luôn là cấu phần chính trong cơ cấu Tài sản nợ ngoài các nguồn khác như: vốn vay, vốn nhận tài trợ ủy thác v.v Do vậy, trong những năm qua, công tác huy động vốn luôn được đặt lên vị trí trọng tâm trong chỉ đạo hoạt động của BIDV HCM Nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong năm 2009 đạt 8,915 tỷ đồng, năm 2010 đạt 9,345 tỷ đồng, tăng 4.8% so với năm 2009 Bước sang năm 2011, vốn huy động vào khoản 9,880 tỷ đồng, tăng 5.7% so với năm 2010 Trong giai đoạn từ 2009 – 2011, BIDV đang trong giai đoạn chuẩn bị và tiến hành cổ phần hóa, cùng thời điểm đó là những khó khăn do khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây ra, tác động mạnh đến nền kinh tế của nước ta trong giai đoạn bấy giờ Thị trường vàng và USD luôn có sự thay đổi mạnh mẽ, điều nảy ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên tại Chi nhánh, mặc dù mức tăng trưởng huy động vốn không cao nhưng cũng cho thấy được khả năng kinh doanh khá tốt của Chi nhánh tại trong giai đoạn này

Cá nhân Doanh nghiệp Tổng dư nợ

Biểu đồ 2.2 –Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế tại BIDV HCM

(đơn vị: tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM)

Nhìn vào biểu đồ có thể nhận thấy, khách hàng doanh nghiệp luôn là thành phần kinh tế chiếm mức dư nợ cao hơn so với khách hàng cá nhân tại BIDV HCM Năm 2009,

dư nợ của khách hàng cá nhân là 3,324 tỷ đồng và khách hàng doanh nghiệp là 6,453 tỷ đồng trên tổng mức dư nợ là 9,777 tỷ đồng Đến năm, 2010, tổng dư nợ đạt 10,824 tỷ đồng, tăng 1,047 tỷ so với năm 2009 Trong đó, dư nợ khách hàng cá nhân đạt 3,680 tỷ đồng, tăng 356 tỷ đồng Dư nợ khách hàng doanh nghiệp đạt 7,144 tỷ đồng tăng 691 tỷ đồng Trong năm 2010, nền kinh tế trong nước có những dấu hiệu hồi phục khả quan sau khủng hoảng kinh tế, đầu tư tăng mạnh, sản xuất phát triển, tiêu dùng tăng mạnh do đó dư

nợ cho vay doanh nghiệp và cá nhân tăng khá cao so với năm 2009 Đến năm 2011, tổng mức dư nợ đạt 11,468 tỷ đồng, tăng 644 tỷ đồng so với 2010, trong đó dư nợ khách hàng

cá nhân đạt 3,899 tỷ, tăng 219 tỷ đồng Dư nợ khách hàng doanh nghiệp là 7,569 tỷ, tăng

425 tỷ so với năm 2010 Từ những tháng cuối năm 2010, diễn biến lạm phát diễn ra khá phức tạp điều này tác động không nhỏ đến tỷ giá và lãi suất, do đó trong năm 2011, mức

dư nợ của khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp mặc dù có tăng nhưng lại thấp hơn so với năm 2010

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM)

Qua biểu đồ có thể thấy, mức tăng trưởng lợi nhuận hàng năm của BIDV HCM tăng ổn định qua các năm Năm 2009 đạt 187 tỷ, năm 2010 đạt 245 tỷ, tăng 58 tỷ đồng so với năm trước đó Đến năm 2011 đạt 297 tỷ, tăng 52 tỷ so với năm 2010 Điều này có được là do những đổi mới trong môi trường tổ chức, không ngừng cập nhật các tiến bộ trong công tác quản lý, nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên tại Chi nhánh Hơn thế nữa, giai đoạn 2009 – 2011 là giai đoạn khó khăn với những diễn biến phức tạp của thị trường thế giới, mà cụ thể là giá vàng và USD luôn không ngừng biến đổi Điều này tác động trực tiếp đến tình hình kinh tế nước ta nói chung, và các ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên sự tăng trưởng ổn định về lợi nhuận tại chi nhánh cho thấy sự linh hoạt trong kinh doanh, thích nghi kịp thời với những thay đổi của thị trường của Chi nhánh

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Nội dung của đề tài là “ Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh”, do đó việc tìm hiểu về BIDV và BIDV HCM là nền tảng căn bản để có thể tiếp cận được các nghiệp vụ tại ngân hàng Qua tìm hiểu, ta có thể nắm được kiến thức về các vấn đề sau:

 Lịch sử, quá trình hình thành của BIDV Việt Nam và BIDV HCM từ đó có những nhận xét và đánh giá đúng đắn về kinh nghiệm quản lý cũng như quy mô hoạt động kinh doanh của BIDV

 Việc hiểu rõ cơ cấu tổ chức nhân sự, chức năng và nhiệm vụ tại các phòng ban giúp chúng ta nắm bắt được quy trình và cách thức làm việc tại BIDV HCM

 Từ các sản phẩm BIDV hiện đang cung cấp cho khách hàng, kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM thông qua các số liệu về huy động vốn, tín dụng, lợi nhuận trong giai đoạn 2009-2011, chúng ta có thể đánh giá được tình hình kinh doanh cũng như khả năng huy động vốn và giải ngân cho vay của BIDV HCM

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 3.1 Giới thiệu về phòng Quan hệ khách hàng 3

3.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng 3

 Trực tiếp tiếp nhận hồ sơ, nhu cầu vay của khách hàng, kiểm tra, thẩm định đồng thời đưa ra đề xuất hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng cho khách hàng cụ thể như sau:

- Thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án, khoản vay, đối chiếu với các điều kiện tín dụng, đánh giá tài sản đảm bảo

- Lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/chuyển Phòng Quản lý rủi ro rà soát, thẩm định rủi ro theo đúng quy trình cấp tín dụng của BIDV Trực tiếp thông báo cho khách hàng về quyết định tín dụng của Chi nhánh

2

- Hướng dẫn khách hàng và chuẩn bị hồ sơ tín dụng theo quy định Đề xuất cho vay/bảo lãnh/điều chỉnh tín dụng các dự án/khoản vay của khách hàng

- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh và đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh để chuyển Phòng quản trị tín dụng xử lý Thực hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản đảm bảo nợ vay

- Bàn giao toàn bộ hồ sơ tín dụng gốc của khách hàng cho Phòng QTTD quản lý

 Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra giám sát quá trình

sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi Xử

lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý

 Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro Đồng thời thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định

 Ngoài ra, phòng QHKH3 còn có nhiệm vụ Quản lý thông tin, Quản lý hồ sơ của khách hàng Là đầu mối thu thập, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và chịu trách nhiệm về chất lượng thông tin, dữ liệu thuộc phạm vi quản lý của phòng

3.1.2 Quy trình chung xử lý công việc tại phòng Quan hệ khách hàng 3

Các CBTD trong phòng QHKH3 có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm của khách hàng: vay vốn, bảo lãnh, xin cấp hạn mức tín dụng doanh nghiệp…Mỗi CBTD công tác tại phòng QHKH3 có nhiệm vụ chuyên quản các doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại BIDV HCM, các CBTD được chia

làm 2 nhóm do 2 phó phòng quản lý:

 Nhóm 1: Phó phòng Vũ Thị Bích Hường phụ trách khối khách hàng do các cán bộ quan hệ khách hàng: Lý Hoàng Tuấn, Phạm Thị Tú Quyên, Võ Viễn Thạch, Nguyễn Thị Hồng Hoa quản lý

 Nhóm 2: Phó phòng Lê Hoàng Việt phụ trách khối khách hàng do các cán bộ quan

hệ khách hàng: Nguyễn Trần Anh Minh, Lê Thế Sơn, Nguyễn Quốc Hà My, Lữ Sơn Tùng quản lý

Các CBTD có nhiệm vụ báo cáo trực tiếp công việc đến các Phó phòng, các Phó phòng kiểm tra, ký duyệt các hợp đồng, đề xuất tín dụng theo sự phân công của Trưởng phòng Trưởng phòng QHKH3 có nhiệm vụ chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện các chỉ thị từ Ban giám đốc và báo cáo trực tiếp với Phó giám đốc phụ trách khách hàng

3.2 Quy trình cho vay theo Hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại

NH Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM

 Bước 1: Thẩm định và phê duyệt hồ sơ tín dụng

QUY TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP / THẨM ĐỊNH – PHÊ DUYỆT

Bộ phận QLRR

GĐ / PGĐ phụ trách QLRR

Hội đồng tín dụng

Vượt quá thẩm quyền của PGĐ

Tái thẩm định theo yêu cầu

Phê duyệt nếu thuộc thẩm quyền

Vượt quá thẩm quyền

Phê duyệt nếu thuộc thẩm quyền

Trình Hội sở (nếu vượt quá thẩm quyền phê duyệt )

Hình 3.2 – Quy trình Thẩm định và Phê duyệt hồ sơ tín dụng

(Nguồn: Phòng QHKH3 - BIDV HCM)

-Tại bộ phận QHKH, CBTD có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, tiến hành kiểm tra, thẩm định hồ sơ theo đúng trình tự và hướng dẫn đã ban hành của BIDV HCM Tiếp đó lập báo cáo đề xuất HMTD dựa trên kết quả thẩm định trình PGĐ QHKH

phê duyệt Trường hợp đề xuất HMTD vượt quá thẩm quyền của PGĐ QHKH hoặc HMTD thuộc thẩm quyền phê duyệt của GĐ / PGĐ QLRR theo quy định thì chuyển báo cáo đề xuất HMTD sang bộ phận QLRR

- Tại bộ phận QLRR, các CBTD có trách nhiệm tái thẩm định hồ sơ khách hàng, báo cáo đề xuất tín dụng từ phòng QHKH., trình GĐ / PGĐ QLRR phê duyệt Nếu

đề xuất HMTD vượt quá thẩm quyền phê duyệt của GĐ/ PGĐ QLRR thì xem xét

và trình lên Hội đồng tín dụng tại chi nhánh để phê duyệt

- Hội đồng tín dụng có trách nhiệm xem xét và phê duyệt các báo cáo đề xuất HMTD vượt quá thẩm quyền của GĐ / PGĐ QLRR Nếu vượt quá thẩm quyền của Hội đồng tín dụng thì trình báo cáo đề xuất HMTD lên Hội sở để xem xét và phê duyệt

 Bước 2: Quy trình Giải ngân sau khi Phê duyệt

QUY TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP / KÝ HỢP ĐỒNG – GIẢI NGÂN

Lưu hồ sơ khách hàng Nhập hạch toán vào hệ thống

Kiểm tra hợp đồng

và quá trình giải ngân

Thực hiện hạch toán các bút

toán liên quan

Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay

Hình 3.3 – Quy trình Giải ngân sau khi phê duyệt

(Nguồn: Phòng QHKH3 - BIDV HCM)

- Tại bộ phận QHKH, CBTD chịu trách nhiệm: Lập và ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng sau khi đã được thông qua bởi cấp có thẩm quyền Tiến hành lập đề xuất giải ngân và tiến hành giải ngân cho khách hàng theo đúng yêu cầu của khách