Luận văn thạc sỹ: Tăng cường quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An

Qua hơn 10 năm triển khai thực hiện được sự quan tâm của Đảng, Nhà nước, Chính phủ, sự vào cuộc của các cấp, các ngành, từ Trung ương đến địa phương, sự phối hợp chặt chẽ, có hiệu quả giữa các cơ quan, tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước giúp cho hàng chục nghìn hộ nghèo trên địa bàn có cơ hội được thụ hưởng nguồn vốn tín dụng ưu đãi, từ đó có nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thêm thu nhập, ổn định cuộc sống, từng bước thoát nghèo vươn lên làm giàu chính đáng, nguồn vốn đã và đang góp phần lớn vào thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, giữ vững an ninh trật tự, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn Nghệ An và đưa hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung và Nghệ An nói riêng thực sự là một công cụ hữu hiệu trong công tác XĐGN. Vì vậy, làm thế nào để quản lý tốt nguồn vốn cho vay và giúp cho hộ nghèo vay vốn thoát nghèo một cách bền vững là một vấn đề được cả xã hội quan tâm. Với những lý do nêu trên, là cán bộ hiện đang công tác tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An em xin được lựa chọn đề tài “ Tăng cường quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình.

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN ĐặNG HOàI NAM Tăng cờng quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội Tỉnh Nghệ An Chuyên ngành: KINH TÕ CHÝNH TRÞ Ngêi híng dÉn khoa häc: TS MAI LAN HƯƠNG Hà nội, năm 2014 LI CAM OAN Lun văn Thạc sỹ khoa học chuyên ngành kinh tế chính trị với đề tài “Tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” tác giả viết hướng dẫn TS Mai Lan Hương Luận văn viết sở vận dụng lý luận, khái niệm thực tiễn quản lý tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An Trong q trình viết luận văn, tác giả có tham khảo, kế thừa số lý luận chung quản lý tín dụng hộ nghèo sử dụng thông tin, số liệu từ số sách chuyên ngành, tạp chí, báo điện tử theo danh mục tài liệu tham khảo Tác giả xin cam đoan tồn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm tồn nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày 15 tháng 12 năm 2014 Tác giả Đặng Hồi Nam LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Q Thầy, Cô, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn Cô giáo TS Mai Lan Hương, người hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời tri ân điều mà cô dành cho Xin chân thành cảm ơn tồn thể q Thầy, Cơ mơn khoa Kinh tế trị Q Thầy, Cơ Trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn Xin chân thành bày tỏ lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người không ngừng động viên, hỗ trợ tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành bày tỏ lời cảm ơn đến anh, chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sỹ cách hoàn chỉnh Hà Nội, ngày 15 tháng 12 năm 2014 Tác giả Đặng Hoài Nam MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Đặng Hoài Nam LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT LUẬN VĂN .i - Hồn thiện quy trình quản lý cho vay hộ nghèo: cần phải xây dựng, xác lập hoàn thiện quy trình quản lý cho vay chuẩn, hợp lý tuân thủ chặt chẽ khoa học giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro Quy trình cho vay hộ nghèo đảm bảo phân rõ quyền trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng NHCSXH việc thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn đối tượng thụ hưởng đảm bảo quy định viii - Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay qua tổ chức Hội, Đoàn thể: Xây dựng mối quan hệ Hội, đoàn thể nhận uỷ thác, Tổ TK&VV NHCSXH cần phải thực tốt nhiệm vụ thực quy trình cho vay uỷ thác: bao gồm nhiệm vụ cụ thể vay uỷ thác mà Hội, đoàn thể cần phải thực từ khâu bình xét cho vay đến khâu thu hết nợ viii 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo NHCSXH 1.1.2.3 Các nguyên tắc cho vay hộ nghèo NHCSXH 12 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống luật pháp, sách cho vay hộ nghèo 72 3.2.2 Hoàn thiện máy tổ chức thực cho vay hộ nghèo 76 3.2.3 Hồn thiện quy trình quản lý cho vay hộ nghèo 77 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát thực cho vay hộ nghèo 80 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội Tổ TK&VV: Tổ Tiết kiệm vay vốn UBND: Ủy ban nhân dân XĐGN: Xóa đói giảm nghèo HĐQT: Hội đồng quản trị TD: Tín dụng NSNN: Ngân sách Nhà nước DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình hộ nghèo tỉnh Nghệ An phân theo khu vực địa bàn đến 31/12/2013 .Error: Reference source not found Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Nghệ An (20092013) .Error: Reference source not found Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NSXH Nghệ An phân theo khu vực địa bàn đến 31/12/2013 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Báo cáo quy mô nguồn vốn, doanh số cho vay hộ nghèo tỷ lệ hộ nghèo vay vốn từ năm 2009-20103 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình Nợ hạn cho vay cho vay hộ nghèo Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn cho vay NHCSXH tỉnh Nghệ An 49 Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN ĐặNG HOàI NAM Tăng cờng quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội Tỉnh Nghệ An Chuyên ngành: KINH Tế CHíNH TRị Hà nội, năm 2014 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Qua 10 năm triển khai thực quan tâm Đảng, Nhà nước, Chính phủ, vào cấp, ngành, từ Trung ương đến địa phương, phối hợp chặt chẽ, có hiệu quan, tổ chức cá nhân ngồi nước giúp cho hàng chục nghìn hộ nghèo địa bàn có hội thụ hưởng nguồn vốn tín dụng ưu đãi, từ có nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thêm thu nhập, ổn định sống, bước thoát nghèo vươn lên làm giàu đáng, nguồn vốn góp phần lớn vào thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, giữ vững an ninh trật tự, đảm bảo an sinh xã hội địa bàn Nghệ An đưa hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung Nghệ An nói riêng thực cơng cụ hữu hiệu cơng tác XĐGN Vì vậy, làm để quản lý tốt nguồn vốn cho vay giúp cho hộ nghèo vay vốn thoát nghèo cách bền vững vấn đề xã hội quan tâm Với lý nêu trên, cán cơng tác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An em xin lựa chọn đề tài “ Tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Trình bày sở lý luận, khung lý thuyết quản lý cho vay hộ nghèo, đánh giá thực trạng công tác quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH tỉnh Nghệ An - Các giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo địa bàn số kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, NHCSXH Bộ, ngành liên quan nhằm triển khai thực tốt giải pháp tăng cường quản lý tín dụng cho vay hộ nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực trạng quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Trong khuôn khổ NHCSXH Tỉnh Nghệ An - Thời gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực trạng quản lý cho vay ii hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An giai đoạn 2009-2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác Lênin; Thống kê; phân tích; Tổng hợp; so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 5.1 Ý nghĩa khoa học Kết nghiên cứu nguồn tài liệu tham khảo cho sinh viên người quan tâm đến lĩnh vực tín dụng hộ nghèo 5.2 Ý nghĩa thực tiễn - Phân tích đánh giá kết đạt được, nêu thuận lợi tồn quản lý tín dụng hộ nghèo NHCSXH Nghệ An - Các giải pháp kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, Ban, ngành liên quan nhằm nâng cao hiệu quản lý cho vay hộ nghèo địa bàn nước nói chung tỉnh Nghệ An nói riêng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An (2009-2013) Chương 3: Phương hướng giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI Trong phần 1.1 tác giả nêu khái quát NHCSXH vai trò NHCSXH XĐGN cho vay hộ nghèo NHCSXH nêu rõ iii đặc trưng, vai trị, ngun tắc tín dụng hộ nghèo, đồng thời đưa số quan điểm nghèo khái niệm nghèo hộ nghèo Việt Nam Trong phần nói rõ là: - Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH, tiếp Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Vai trò NHCSXH cung cấp vốn tín dụng cho người nghèo cải thiện thị trường tài cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống , tạo nhiều hội việc làm nâng cao thu nhập cho người nghèo , làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi, góp phần hỗ trợ phát triển ngành nghề, xây dựng nông thôn - Cho vay hộ nghèo NHCSXH nêu rõ quan điểm nghèo chuẩn nghèo Việt Nam, ngun tắc, đặc trưng, vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2 NỘI DUNG, CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ SỰ CẦN THIẾT TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI Trong phần 1.2 tác giả tập trung phân tích rõ khái niệm, nội dung quản lý cho vay hộ nghèo nhân tổ ảnh hưởng đến quản lý cho vay hộ nghèo, cụ thể: - Nội dung quản lý tín dụng hộ nghèo là: Hệ thống luật pháp, sách liên quan đến quản lý cho vay hộ nghèo NHCSXH, máy quản lý cho vay NHCSXH, quy trình quản lý cho vay hộ nghèo kiểm tra, giám sát quản lý cho vay hộ nghèo - Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay hộ nghèo: Quan điểm, chủ trương Đảng Nhà nước sách cho vay hộ nghèo, cơng tác quản trị điều hành NHCSXH, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng, Công tác thơng tin, trình độ phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Sự cần thiết tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội: yêu cầu thực chương trình mục tiêu, sách kinh tế - xã hội hộ nghèo thơng qua tín dụng NHCSXH , đảm bảo chất lượng, hiệu quả nguồn vốn cho vay, tỷ lệ nợ hạn cao ngăn ngừa hạn chế rủi ro 79 mục đích Thường xun thơng tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, không thực quy định NHCSXH; Phối hợp tổ chức hội đồn thể cấp đơn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng tổ chức hội, tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội nhận uỷ thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: Đồng thời bước nghiên cứu hoàn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trưởng ban xố đói giảm nghèo xã, phường cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, khơng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội 3.2.5 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến chương trình tín dụng cho hộ nghèo Đẩy mạnh công tác tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, quan báo chí, tổ chức trị xã hội, Ủy ban nhân dân cấp địa phương sách cho vay hộ nghèo theo Nghị định số 78/2002/QĐ-TTg Tuyên truyền để người vay vốn sử dụng mục đích, nhận thức ý nghĩa Chương trình tín dụng hộ nghèo trách nhiệm trả nợ đầy đủ đến hạn Đài Truyền hình Việt Nam, Đài Tiếng nói Việt Nam: Dành thời lượng tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng hộ nghèo đối tượng, chế cho vay, mức vay , đồng thời phản ánh khó khăn, vướng mắc sai sót trình triển khai thực chương trình 80 để có biện pháp tháo gỡ, xử lý kịp thời 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát thực cho vay hộ nghèo Kiểm tra, giám sát, phòng ngừa rủi ro yếu tố đặc biệt quan trọng hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NHCSXH nói riêng, đảm bảo hoạt động ngân hàng thực theo chủ trương, đường lối Đảng, sách pháp luật Nhà nước văn quy định hệ thống ngân hàng ban hành Tín dụng cho vay hộ nghèo triển khai thực giám sát chặt chẽ Nhà nước, Chính phủ thơng qua hệ thống kiểm tra giám sát Hội đồng quản trị, Thanh tra Chính phủ cấp Trung ương, Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, huyện, Ngân hàng Nhà nước, Kiểm toán Nhà nước Ngồi có kiểm tra cấp hội từ trung ương đến địa phương, tổ TK&VV hệ thống Ngân hàng CSXH tạo nhiều kênh, nhiều cấp kiểm tra Qua công tác kiểm tra phát tồn tại, sai sót trình triển khai thực từ sở để từ có biện pháp đạo kịp thời khắc phục, bổ sung chỉnh sửa kịp thời nhằm ngăn ngừa hạn chế thấp tiêu cực, rủi ro xảy ra, đồng thời kiến nghị sửa đổi, bổ sung hoàn thiện chế để phù hợp với thực tiễn Do vậy, cần tăng cường, điều chỉnh hoạt động kiểm tra, giám sát để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm theo cấp, ngành, cụ thể là: Thứ nhất, Ban đại diện HĐQT cấp Trong thời gian tới, thành viên Ban đại diện HĐQT cấp cần thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban đại diện phân công, kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay vốn) Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở Về công tác kiểm tra giám sát thu nợ vay chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo, UBND tỉnh Nghệ An phải thường xuyên đạo Ban 81 đại diện hội đồng quản trị Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh sở ngành liên quan tỉnh, UBND huyện, thị xã, thành phố, cấp quyền, ngành, đồn thể thường xuyên tổ chức kiểm tra việc thực sách tín dụng cấp xã, phường, thị trấn Nội dung kiểm tra thực theo quy định hành Quá trình bình xét cho vay, việc xác nhận đối tượng vay vốn, quy trình thủ tục cho vay, việc sử dụng vốn vay, công tác thu hồi nợ vay Cơng tác tun truyền quyền, tổ chức trị xã hội việc đơn đốc hộ vay trả khoản vay theo quy định UBND tỉnh đạo UBND cấp huyện, xã, hội ủy thác địa phương tăng cường công tác xử lý nợ đến hạn, hạn địa bàn Đối với trường hợp cố tình chây ỳ, trốn tránh trả nợ phải có biện pháp kiên thu hồi vốn vay theo quy định Tăng cường công tác kiểm tra cấp, ngành, cấp thường xuyên tổ chức kiểm tra cấp dưới, đặc biệt sau đợt giải ngân Tại xã, phường, thị trấn địa bàn quản lý, thực cơng khai, dân chủ từ sở sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo, tạo kênh dẫn vốn đến đối tượng thụ hưởng Hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực, đồng thời xử lý nghiêm trường hợp cố tình thực sai chế độ, sách Đảng, Nhà nước Chương trình tín dụng Thứ hai, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cấp Tổ chức nhận ủy thác cấp theo văn liên tịch hợp đồng ủy thác ký kết cần tăng cường công tác kiểm tra hoạt động nhận ủy thác tổ chức hội sở, tổ TK&VV, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo Kế hoạch kiểm tra phải xây dựng hàng năm chia theo quý, tháng để từ có biện pháp thực có hiệu cơng 82 tác kiểm tra, giám sát Thứ ba, ngân hàng CSXH cấp NHCSXH cần đẩy mạnh công tác kiểm tra việc thực kế hoạch tín dụng, kế tốn Các Phịng giao dịch cấp huyện làm tốt việc kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã để trao đổi kết ủy thác, tồn tại, vướng mắc, có giải pháp thu hồi nợ đến hạn, xử lý hạn, nợ khoanh, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Thứ tư, người dân giám sát hoạt động Ngân hàng Cùng với công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp phận nghiệp vụ Ngân hàng hoạt động giám sát người dân có vai trò quan trọng nhằm hạn chế tối đa tiêu cực trình bình xét cho vay, giải ngân nguồn vốn Để tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát, NHCSXH tỉnh, huyện cần công khai tồn nội dung sách tín dụng, đặt hịm thư góp ý, niêm yết danh sách số hộ dư nợ điểm giao dịch người dân biết thực kiểm tra 3.2.7 Ngăn ngừa hạn chế rủi ro Để ngăn ngừa hạn chế tối đa rủi ro xẩy ra, NHCSXH tỉnh Nghệ An cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay địa bàn, thường xuyên nâng cao hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể phải coi công cụ hữu hiệu quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hộ nghèo nói riêng để từ đoa ngăn ngừa, hạn chế rủi ro xẩy Ngoài cần tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Bên cạnh phối hợp với cấp ủy quyền địa phương, tổ chức đồn thể nhận ủy thác cấp tăng cường công tác kiểm tra theo chuyên đề cụ thể để kịp thời phát 83 chấn chỉnh thiếu sót hạn chế quy trình, thủ tục cho vay, đơn đốc phân tích nợ đến hạn, hạn để đưa giải pháp phù hợp, linh hoạt, tích cực tổ chức rà soát làm thủ tục hồ sơ xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan theo quy định nhằm ngăn chặn kịp thời nợ xấu, nợ rủi ro phát sinh từ bước nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Về nguồn vốn: Để phục vụ chương trình, Chính phủ yêu cầu Bộ Tài báo cáo Thủ tướng Chính phủ nguồn vốn ổn định cho chương trình, đảm bảo VBSP có đủ nguồn vốn kịp thời cho vay - Về lãi suất cho vay: Thủ tướng Chính phủ cần có lộ trình giảm lãi suất cho vay hộ nghèo giai đoạn nay, hầu hết Ngân hàng thương mại có phương án giảm lãi suất cho vay lãi suất cho vay NHCSXH hộ nghèo gần lãi suất cho vay thông thường NHTM địa bàn - Về mức vay: Cần điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới, cụ thể điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để hộ nghèo có đủ điều kiện sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập ổn định sống cần nâng mức vay tối đa để phù hợp với thực tế - Đề nghị Bộ, ngành tăng cường công tác kiểm tra đạo địa phương việc thống kê, rà soát bổ sung hộ nghèo để đảm bảo hộ nghèo thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi theo văn số 5889/VPCPKTTH ngày 27/08/2011 Văn phịng Chính phủ - Về chế: + Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hố hoạt động liên quan tín dụng sách đồng thời thể 84 tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hố cao hoạt động NHCSXH + Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực tốt sách tín dụng hộ nghèo + Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho hộ nghèo vay: Nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Tuy nhiên, theo lộ trình cổ phần hố ngân hàng thương mại nhà nước cơng bố Các ngân hàng thương mại Nhà nước cổ phần hố tồn Để nguồn vốn NHCSXH ổn định bền vững + Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp, tổ chức vào công XĐGN, ổn định xã hội + Đề Nghị quan, đơn vị, Chính quyền địa phương phối hợp với tổ chức trị xã hội làm tốt cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư tạo điều kiện cho hộ nghèo phổ biến kiến thức, cách thức sản xuất, chuyển giao khoa học công nghệ giúp người nghèo sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng thu nhập cải thiện đời sống 3.3.2 Đối với Bộ Tài Cơ chế quản lý tài Nhà nước thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH, tính bao cấp thể chỗ: đầu vào NHCSXH huy động với lãi suất cao, đầu (lãi suất thực thu) thấp số tiền cấp bù NSNN cao ngược lại đầu vào NHCSXH huy động với lãi suất thấp, đầu (lãi suất thực thu) cao số tiền cấp bù NSNN cho NHCSXH thấp Chính yếu tố tạo ỷ lại vào NSNN, 85 khơng khuyến khích tính động sáng tạo hoạt động tài NHCSXH để tìm kiếm lãi suất rẻ, tích cực thu lãi cho vay Vì vậy, đề nghị Bộ Tài cải tiến quy chế cấp bù NSNN, thay vào có quy chế cấp vốn điều lệ gửi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN vào NHCSXH Đồng thời, Bộ Tài cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi Chính phủ, Chính phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn c ác tổ chức 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Tiếp tục quan tâm, tạo điều kiện việc bố trí, điều chuyển nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người dân Tập trung đạo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực đôn đốc, thu hồi nợ đến hạn, hạn vay quay vòng Thường xuyên cải tiến thủ tục vay vốn, đạo đơn vị trực thuộc trì thực nghiêm túc cơng tác giao dịch lưu động xã, đảm bảo việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm xã - Nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị nhận ủy thác tổ tiết kiệm vay vốn, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn cho cán tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn Phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ban quản lý tổ TK&VV hộ vay - Có chế tăng cường bổ sung cán bộ, thực luân chuyển, điều động bố trí cán cách hợp lý, trọng cán có lực, có tâm huyết cho Chi nhánh, tỉnh Phòng giao dịch, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc - Tham mưu cho Chính phủ ngành TW có chế mức lãi suất 86 cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với hộ nghèo giai đoan 3.3.4 Đối với cấp ủy quyền địa phương - Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động - Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trị Ban xố đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: Trước hết, phải làm tốt cơng tác tun truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, đạo Uỷ ban nhân dân cấp phối hợp với đồn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ lao động thương binh xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng Thứ ba, đạo việc cơng khai thơng tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Thứ tư, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ cách: Trên sở Nghị định Chính phủ, quy định, quy chế NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh ban hành Văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: Xây dựng 87 chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện; loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ năm, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN - Nhiều ý kiến đề nghị bộ, ngành, địa phương, Ngân hàng Chính sách xã hội thực nghiêm túc rà soát chặt chẽ đối tượng vay vốn; kiểm tra, giám sát việc xác định đối tượng vay, sử dụng khoản vay để đảm bảo đối tượng sử dụng mục đích, hiệu quả, tổ chức thu hồi nợ vay đến hạn để có nguồn tiếp tục cho vay… Trong thời gian tới địa phương, hội ủy thác ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ, đẩy mạnh cải cách hành chính, cải tiến quy trình, thủ tục, biểu mẫu hóa đơn từ, mẫu xác nhận để thực tốt sách cho vay hộ nghèo Sở Lao động- Thương binh Xã hội phối hợp với địa phương ngân hàng cần chuẩn bị nguồn lực đáp ứng yêu cầu Bởi sau thành phố điều chỉnh tiêu chí hộ nghèo, nâng chuẩn nghèo, tỷ lệ hộ nghèo tăng lên vay vốn nhiều Làm tốt công tác cho vay hộ nghèo góp phần thực mục tiêu quốc gia XĐGN, giải việc làm đảm bảo an sinh xã hội - Để tạo lập thêm nguồn vốn cho vay, nguồn vốn từ Trung ương, địa phương cần trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi Ngân sách để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo thuộc địa bàn quản lý, sau chuyển vốn sang NHCSXH vay Tăng cường đạo để đảm bảo vốn vay đến đối tượng, đồng 88 thời thường xuyên quan tâm đến hoạt động giao dịch xã NHCSXH nhằm nâng cao hiệu thực chương trình tín dụng sách, đảm bảo thu hồi vốn đạt kết cao 3.3.5 Đối với Ban đại diện HĐQT – NHCSXH cấp Cần nâng cao chất lượng Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp, coi trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng cấp tỉnh Phòng giao dịch cấp huyện việc cấp hành chế độ, sách, pháp luật Nhà nước, văn Ban đại diện HĐQT cấp nhằm hạn chế đến mức thấp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng sách, ngăn ngừa tiêu cực xẩy 3.3.6 Đối với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cấp Tăng cường công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, nâng cao chất lượng đào tạo nghề, đưa nghề phù hợp với điều kiện địa phương khả hộ nghèo, tránh tình trạng tổ chức theo phong trào Bên cạnh đó, cần làm tốt cơng tác sơ, tổng kết kịp thời biểu dương gương người tốt, việc tốt, xử lý nghiêm minh hành động xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.3.7 Đối với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An Tham mưu kịp thời cho Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh tổ chức phân bổ thông báo nguồn vốn cho vay hộ nghèo cách kịp thời vào nhu cầu thực tế sở địa phương, trọng chương trình cho vay hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, vúng đồng bào dân tộc Trên sở nguồn nhân lực thực tế, có chế luân chuyển, điều động cán cách hợp lý để nhằm làm tốt cơng tác quản lý nguồn vốn tín dụng sách nói chung nguồn vốn cho vay hộ nghèo nói riêng địa bàn 89 KẾT LUẬN Qua 10 năm triển khai thực Chương trình tín dụng hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ địa bàn Tỉnh Nghệ An đến đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách đắn thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay hộ nghèo chủ trương lớn, đắn Đảng, Nhà nước Chính phủ, việc triển khai cho vay hộ nghèo tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Chương trình tín dụng hộ nghèo chương trình có tính chất xã hội hóa cao từ khâu xét duyệt cho vay đến khâu thu hồi nợ, đối tượng thụ hưởng rộng, thời gian dài nguồn lực Nhà nước có hạn Để nguồn vốn thực phát huy hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn giúp cho nhiều hộ nghèo thụ hưởng đòi hỏi nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, hộ gia đình, người trực tiếp sử dụng tiền vay người hưởng lợi từ Chương trình phải cộng đồng trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay đặc biệt trách nhiệm trả nợ tiền vay đầy đủ hạn cam kết với ngân hàng Với nỗ lực thân Ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền địa phương toàn dân, NHCSXH tỉnh Nghệ An giúp cho hàng ngàn hộ nghèo khỏi ngưỡng nghèo, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo Tỉnh nhà Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An phát triển bền 90 vững cơng tác nghiên cứu giải pháp tăng cường quản lý tín dụng hộ nghèo việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết quản lý cho vay hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH tỉnh Nghệ An, đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường quản lý tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An Mơ hình NHCSXH mơ hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Nghị định Chính phủ số 28/2005/NĐ-CP ngày tháng năm 2005; số 165/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 11 năm 2007; số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 số Nghị định, Quyết định khác TS Đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam, NXB Lao động - Xã hội Đỗ Quế Lương (2001), Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo, Đề tài khoa học, Hà Nội TS Đinh Phi Hổ, TS Lê Ngọc Uyển, ThS Lê Thị Thanh Tùng (2006), Giáo trình Kinh tế phát triển, NXB Thống kê Hội Phụ nữ Nghệ An (2009 - 2013), Báo cáo tổng kết Hội nông dân Nghệ An (2009 - 2013), Báo cáo tổng kết Ngân hàng Chính sách xã hội Nghệ An (2010), Sổ tay tiết kiệm vay vốn Nguyễn Thị Mỹ Điểm (2009), Tín dụng hỗ trợ người nghèo Thành phố Hồ Chí Minh thông qua Quỹ trợ vốn CEP - thực trạng giải pháp, Luận văn cao học, đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Phạm Thị Tuất (2002), Giải pháp tăng cường vai trò hiệu tín dụng sách đầu tư phát triển kinh tế Việt Nam, Hà Nội 10 Phan Ngọc Mẫn (2009), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội nhằm góp phần thực sách giảm nghèo Chính phủ, Luận văn cao học, ĐH Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 11 Quỹ Hỗ trợ nông dân Nghệ An (2009 - 2013), Báo cáo hoạt động 12 Sở LĐTB&XH Nghệ An (2013), Tài liệu tập huấn cán xóa đói giảm nghèo cấp xã 13 PGS.TS Sử Đình Thành, TS Vũ Thị Minh Hằng (2006), Nhập mơn tài 92 tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh 14 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động Xã hội 15 TS Trần Thị Út (2008), Đánh giá vai trị tín dụng ưu đãi/ nhỏ đến giảm nghèo - Thành phố Hồ Chí Minh, Đề tài khoa học, Trường đại học Bình Dương Các trang web 16 Báo Vietnamnet http://www.vietnamnet.com.vn 17 Đoàn Thanh niên http://doanthanhnien.vn 18 Hội Nông dân Việt Nam http://www.hoinongdan.org.vn 19 Hội Phụ nữ Việt Nam http://www.hoiphunu.org.vn 20 Hội Cựu chiến binh Việt Nam http://www.cuuchienbinh.com.vn 21 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam www.vbsp.org 22 Quỹ CEP http://www.cep.org.vn 23 Tổ chức phi phủ http://www.ngocentre.org.vn 24 Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn 25 Tổ chức lao động quốc tế ILO Việt Nam http://microfinance.org.vn ... TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1.1 Ngân hàng sách xã hội vai... NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI Trong phần 1.1... trạng quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An (2009-2013) Chương 3: Quan điểm giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An