Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP việt nam thịnh vượng sở giao dịch khoá luận tốt nghiệp 112

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG SỞ GIAO DỊCH Giảng viên hướng dẫn : Th.S Đỗ Thu Hằng Sinh viên thực : Trần Thị Thu Trang Khoa : Ngân hàng Lớp : K15NHB Hà nội, 2016 23 Danh mục ký tự viêt tăt LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng cá nhân tơi Các kết quả, kết luận nêu Khóa luận trung thực Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Khóa luận Trần Thị Thu Trang ATM Máy rút tiền tự động CBTD CIC Cán Tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng DN Doanh nghiệp DPRR GDP Dự phịng rủi ro Tơng sản phâm qc nội HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp KPIs Chỉ sô đánh giá hoạt động LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN NHTM CP Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Cô phân ODA Viện trợ phát triển thức POS Máy chấp nhận toán thẻ QHKH Quan hệ khách hàng SGD Sở Giao dịch Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB TCTD TMCP Tơ chức tín dụng Thương mại phân TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cô định USD VAMC Đô la Mỹ Công ty Quản lý Tài sản VPBank NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng Bảng 2.1 Báo cáo kêt kinh doanh Sở Giao dịch VPBank Bảng 2.2 Dư nợ cho vay SGD VPBank Bảng 2.3 Bảng 2.4 Dư nợ theo thời hạn tín dụng SGD VPBank Dư nợ cho vay theo đôi tượng khách hàng SGD VPBank Bảng 2.5 Phân loại nợ SGD VPBank Bảng 2.6 Bảng 2.7 Tỷ lệ xóa nợ SGD VPBank giai đoạn 2013-2015 Tỷ lệ trích lập DPRR SGD VPBank Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tỷ trọng cho vay có TSBĐ Vịng quay vơn tín dụng Bảng 2.10 Tỷ lệ câp tín dụng so với nguồn huy động Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng 3.1 Một sơ tiêu kinh doanh SGD VPBank năm 2016 Biểu đồ 2.1 GDP Việt Nam giai đoạn 2013-2015 Biêu đồ 2.2 Chỉ sô CPI Việt Nam giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xâu giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.4 Cơ câu dư nợ phân theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 2.5 Cơ câu dư nợ cho vay phân theo tính chât khoản vay Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn nợ xâu SGD VPBank Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Sơ đồ 2.1 Cơ câu tô chức Sở Giao dịch VPBank Danh mục bảng biểu sử dụng Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT NHỮNG CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Các nhân tố nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng NHTM 11 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM .12 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM .15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 Kết luận chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK - SỞ GIAO DỊCH 28 2.1 Tổng quan kinh tế Việt Nam ngành Ngân hàng giai đoạn 20132015.28 2.2 Khái .quát chung VPBank - Sở Giao dịch 30 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao dịch VPBank 31 2.2.2 Khái quát hoạt động Sở Giao dịch VPBank giai đoạn 20132015 31 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank - Sở Giao dịch 33 2.3.1 Đánh giá theo tiêu định tính 33 2.3.2 Đánh giá theo tiêu định lượng 35 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Sở Giao dịch VPBank 45 2.4.1 Những kết đạt Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB Kết luận chương 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK - SỞ GIAO DỊCH 53 3.1 Phương hướng hoạt động Sở Giao dịch VPBank giai đoạn tới 53 3.1.1 Mục tiêu chung 53 3.1.2 Một số tiêu kinh doanhchính củaSGD VPBank năm 2016 53 3.1.3 Mục tiêu nâng cao chấtlượngtín dụng 54 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch VPBank 55 3.2.1 Thu thập thông tin 55 3.2.2 Nân g cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 57 3.2.3 Xây dựng chế đảm bảo tiền vay hợp lý 58 3.2.4 Thực tốt công tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh, phân bổ cơng việc cho phòng bàn cách hợp lý 58 3.2.5 Thự c tốt công tác thu nợ 59 3.2.6 Thực đào tạo, bồi dưỡng cán sử dụng hiệu nguồn nhân lực 60 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng 61 3.2.8 Chiến lược khách hàng 61 3.2.9 .Tăng cường huy động vốn 62 3.3 Một số kiến nghị 62 Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, tín dụng ngân hàng trở thành kênh hỗ trợ vốn quan trọng doanh nghiệp người dân hết Hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ then chốt, cấp vốn cho kinh tế phát triển, tạo thu nhập chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng vô cần thiết với khách hàng NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Trong đó, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Sở Giao dịch đơn vị hoạt động hiệu quả, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển tồn hệ thống Những năm qua, hoạt động tín dụng bên cạnh thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến chất lượng tín dụng SGD VPBank chưa cao, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho cá nhân, tổ chức cho kinh tế nói chung Xuất phát từ thực tiễn em lựa chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — SGD VPBank” Mục đích nghiên cứu Khóa luận xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh SGD từ sâu vào hoạt động tín dụng SGD Hơn nữa, khóa luận cịn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng SGD VPBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận lựa chọn đối tượng nghiên cứu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - SGD Phạm vi nghiên cứu chuyên đề chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB Phương pháp thu thập, xử lý số liệu; phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp quan sát thực tế Các tiêu tài tiêu ngành sử dụng để phân tích đánh giá Ket cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận chuyên đề thực tập tốt nghiệp chia thành ba chương: Chương 1: Khái quát sở lí luận chung Chất lượng Tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng VPBank — Sở Giao dịch Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank — Sở Giao dịch Trong trình làm, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn Giảng viên Th.S Đỗ Thu Hằng, bảo trình thực tập cán tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Sở Giao dịch giúp em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thu Trang Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 52 Ket luận chương Qua đánh giá chất lượng tín dụng SGD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thời gian qua, dù bộc lộ nhiều hạn chế ta thấy chi nhánh có phát triển đáng kể hoạt động Lợi nhuận trước thuế tăng cách rõ rệt qua năm 2013, 2014 2015, lợi nhuận từ hoạt động cho vay có bước tiến vượt bậc, thấp so với tồn hệ thống Hoạt động huy động vốn có tăng trưởng mặt số lượng chất lượng chưa cao, nguồn huy động chưa chắn Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kinh tế SGD Công tác điều hành xử lí nợ xấu cịn nhiều hạn chế, tình hình nợ xấu cải thiện chưa triệt để Tốc độ chu chuyển nguồn vốn thấp chưa ổn định, ảnh hưởng đến khả sinh lời ngân hàng Các hoạt động cân đối nhân tuổi tác, trình độ, kinh nghiệm, cịn chưa phù hợp, gây nên thiếu hụt chất xám tuổi nghề hoạt động chi nhánh, hoạt động marketing chưa tốt, chưa tạo nét đặc trưng riêng chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, chất lượng cho vay SGD chưa thực cao, bộc lộ nhiều hạn chế khâu điều hành kiểm sốt hoạt động tín dụng Ban Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 54 53 Bảng 3.1: Một số tiêu kinhCHƯƠNG doanh SGD VPBank năm 2016 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK SỞ GIAO DỊCH 3.1 Phương hướng hoạt động Sở Giao dịch VPBank giai đoạn tới 3.1.1 Mục tiêu chung Thực tầm nhìn chiến lược VPBank, góp phần đưa VPBank trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017, hoạt động mình, SGD VPBank ln trọng phát triển nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao; nâng cấp toàn diện sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin; hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, vận hành hệ thống SGD VPBank thực trọng tâm chiến lược toàn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, xác định lấy chất lượng dịch vụ mạnh cạnh tranh Vì vậy, SGD ln tập trung xây dựng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp, khác biệt, đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng, từ dịch vụ thẻ, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn đến dịch vụ cá nhân khác chuyển tiền nước, quốc tế, đổi tiền, giữ hộ vàng Mặt khác, SGD đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt STT lõi xây dựng triển khai thành công SGD VPBank Chỉ tiêu KHKD năm 2016 Dư nợ tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Lợi nhuận trước thuế 14000 (Tỷ đồng) 200 (Tỷ đồng) ≤ 3% 55 (Tỷ đồng) Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB Nguồn: Báo cáo tình hình thực KHKD năm 2015 chương trình cơng tác năm 2016 - SGD VPBank Năm 2016, SGD VPBank đặt kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đơi với an tồn tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng SGD VPBank Từ bảng 3.1 ta thấy, SGD đặt mục tiêu năm 2016, dư nợ tín dụng đạt 14000 tỷ đồng, tăng 11.50% so với năm 2014 Theo kế hoạch, doanh thu tín dụng dự tính đạt mức 200 tỷ đồng, tăng 4% LNTT ước tính tăng 10.97% so với năm 2014, đạt mức 55 tỷ đồng SGD VPBank đặt kế hoạch với mức tăng trưởng tương đối thấp SGD tiếp tục trì sách thắt chặt tín dụng, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chi nhánh để đảm bảo trì tỷ lệ nợ xấu 3% giữ nguyên xu hướng suy giảm 3.1.3 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng ❖ hoạt động tín dụng - Thường xuyên bám sát đạo Hội sở NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng để xây dựng mức tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phù hợp với trình đọ quản lý SGD - Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung ưu tiên cho vay vốn ngành nghề, lĩnh vực theo định hướng VPBank thời kỳ Tăng cường tiếp thị mở rộng khách hàng, bán chéo sản phẩm Đẩy mạnh mở rộng tín dụng Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 55 - Quán triệt việc cho vay theo nguyên tắc thị trường, cạnh tranh lành mạnh chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo tăng trường tín dụng lành mạnh Cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục; rút ngắn thời gian thẩm định giải ngân cho khách hàng - Triển khai mở rộng tín dụng nhằm vào khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển, tài lành mạnh, dự án thuộc lĩnh vực có lợi cạnh tranh để xây dựng cấu tín dụng vừa có khả sinh lời tốt, vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Quản lý chặt chẽ, đánh giá lại khoản vay, đảm bảo dư nợ tương xứng với vốn tự có, lực sản xuất, kinh doanh, TSBĐ khách hàng - Nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cán công tác thẩm định quản lý nợ, tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu, nợ nhóm ❖ quản trị rủi ro tín dụng - Tuân thủ đạo Hội sở NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng quản lý rủi ro, bám sát cảnh báo rủi ro, phân tích ngành, lĩnh vực cho vay VPBank - Chuẩn hóa thơng tin khách hàng, liệu hệ thống nhằm có số liệu xác phục vụ cơng tác quản trị, điều hành Ban Giám đốc Tăng cường việc khai thác, sử dụng thông tin nhằm đưa cảnh báo rủi ro, giúp hệ thống hoạt động ổn định an toàn - Giảm tỷ lệ nợ xấu 3% thực trích lập đầy đủ DPRR - Thực tốt sách an tồn bảo mật thông tin VPBank - Nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định rủi ro tín dụng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ suốt q trình thực nghiệp vụ, trọng cơng tác kiểm tra sau vay Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 56 Việc thu thập thông tin đến từ nhiều nguồn khác như: vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua BCTC, tình hình sản xuất kinh doanh doanh ngiệp vay vốn KHCN, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Vì vậy, việc chọn lọc thơng tin khó khăn SGD VPBank chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, BCTC, CIC, có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh, nơi ở, nơi làm việc khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng ln muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thơng tin Vì vậy, SGD cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “lỗng thơng tin”, ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp - Ngân hàng phải thường xuyên dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN, Hội sở Hệ thống thơng tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu Ngân hàng cần có phận riêng lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 57 Để thu thập thơng tin, tơi xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Tăng cường trao đổi thông tin, liên kết với TCTD khác - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động SGD - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để phòng vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, phịng thơng tin tín dung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng NHTM - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử Internet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, Như vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng mình, điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay ngân hàng việc hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu công tác cho vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay đầu tư không công tác trước cho vay mà cần SGD thực suốt thời gian có quan hệ tín dụng với khách hàng đến tận sau kết thúc quan hệ tín dụng Cơng tác thẩm định thực yếu tốt định đến chất lượng tín dụng, nâng cao công tác thẩm định cần tiến hành liên tục Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 58 khác, thơng qua thơng tin CIC để có thông tin định sáng suốt Đồng thời phải liên tục giám sát trình hoạt động, kiểm sốt dịng tiền khách hàng sau giải ngân, chí sau kết thúc hợp đồng tín dụng Phân tích, đánh giá khả tài cần trọng cơng tác thu thập số liệu Xác minh tính xác báo cáo tài chân thực hoạt động doanh nghiệp khó khăn, địi hỏi cán tín dụng cần có kỹ nghiệp vụ chun nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt đưa định hợp lý Công tác thẩm định tốt giúp SGD dự đốn trước rủi ro mà gặp phải, từ có biện pháp phịng ngừa hợp lý, tránh rơi vào tình trạng bị động khơng có khả phản ứng trước cố xảy Đồng thời, việc phân tích tốt khách hàng giúp ngân hàng xác định xác thời gian, mức cho vay để có kế hoạch thu nợ hợp lý 3.2.3 Xây dựng chế đảm bảo tiền vay hợp lý Thông thường từ trước đến nay, SGD VPBank thường cho vay tín chấp doanh nghiệp nhà nước, cịn thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, ngân hàng thường yêu cầu có tài sản bảo đảm Theo tơi, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tín chấp thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, hình thức nên áp dụng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh mặt hàng không rủi ro ổn định thị trường, có mối quan hệ tốt lâu dài với Ngân hàng Tuy nhiên trì bảo đảm tài sản bảo đảm đổi với doanh nghiệp có rủi ro cao để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Coi trọng điều kiện đảm bảo khách hàng: tài sản đảm bảo công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, chế, sách quyền sở hữu tài sản có cịn nhiều bất cập, nên CBTD ngân hàng cần xác định tình trạng thực tế tài sản đó, định giá xác nhờ chun gia định gía để khơng rơi vào tình bị động khơng có khả phát mại tài sản đảm bảo xử lý nợ hạn Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 59 Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, khơng thể thiếu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, cần thiếu sót cán bộ, nhân viên khiến cho ngân hàng chịu tổn thất nặng nề Việc SGD VPBank đặt tiêu KPIs cao cho cán công nhân viên khiến cán cơng nhân viên làm sai qui trình để nhằm đạt đủ tiêu, chạy theo doanh số Như công tác kiểm tra kiểm soát phải chặt chẽ thường xuyên Muốn vậy, SGD phải thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay, đảm bảo hoạt động có đối phó nhanh hợp lý tình xấu; lọc cán vị phạm đạo đức yếu nghiệp vụ, hồn thiện máy kiểm sốt Phối kết hợp với việc giám sát hiệu vốn vay, kiểm soát mục đích vay vốn khách hàng,sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.5 Thực tốt công tác thu nợ Để nâng cao công tác thu hồi nợ, SGD VPBank cần áp dụng số biện pháp sau: - Khi khoản nợ đến hạn, SGD cần nhắc nhở khách hàng nhiều hình thức gửi thư điện tử, gửi tin nhắn, gọi điện, kèm theo số tiền ngày đến hạn trả Bên cạnh đó, SGD cần thực thu nợ linh động, cố gắng khả chấp nhận yêu cầu khách hàng thơng cảm với khó khăn họ không trả nợ hạn Điểm đặc biệt cần ý công tác đào tạo cán cho giao tiếp không tạo áp lực cho khách hàng, tránh tình trạng khiến khách hàng khó chịu khơng muốn trì mối quan hệ với ngân hàng - Trong thời gian cho vay,bản thân CBTD ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng khoản vay để biết khoản vay có vấn đề, từ giúp đỡ khách hàng hoạt động kinh doanh cố gắng thu hồi khoản nợ, tránh để tình trạng nợ lâu dài gây khả vốn - Với khoản vay hạn, SGD cần xác định khả thu hồi Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 60 đích vay vốn giám sát q trình sử dụng vốn nắm bắt, kiểm sốt thời điểm dòng tiền khách hàng phát sinh để thu hồi khoản vay - Khi không thu hồi vốn từ khoản nợ hạn, SGD cần linh động phân tích nguyên nhân đưa biện pháp xử lý hợp lý với tài sản đảm bảo nợ gốc lãi vay Thực phân loại nợ theo quy định trích lập dự phịng đầy đủ Khi khách hàng bị giảm mức tín nhiệm, SGD nên yêu cầu số biện pháp gia tăng dự phòng, phòng ngừa rủi ro xảy yêu cầu tăng tài sản đảm bảo, cấu lại kỳ hạn trả nợ, 3.2.6 Thực đào tạo, bồi dưỡng cán sử dụng hiệu nguồn nhân lực Con người yếu tố định hàng đầu công tác nâng cao chất lượng tín dụng Vậy nên, để nâng cao chất lượng tín dụng SGD VPBank cần phải đào tạo cán bộ, nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn, nhanh nhậy, có tư chất đạo đức tốt kiến thức xã hội phong phú, kinh nghiệm dày dặn Ngân hàng cần phải có định hướng đào tạo, tuyển trọn sử dụng nguồn nhân lực cho phù hợp - trình độ chun mơn nghiệp vụ: việc đào tạo cán VPBank chủ yếu dừng lại đào tạo ban đầu nhân viên tân tuyển mà chưa tạo nhiều khóa học thường xuyên nâng cao trình độ phân tích thẩm định tín dụng Hiện nay, khách hàng ngày khắt khe khó tính, vừa để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, vừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cán tín dụng phải liên tục bổ sung kiến thức nhiều ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay cho chất lượng tốt - tư cách đạo đức nghề nghiệp: cán tín dụng xuất xắc không cần chuyên môn nghiệp vụ vững vàng mà phải cần phẩm chất đạo đức trung thực, tinh thần trách nhiệm cao Vì vậy, ngân hàng phải luôn đào tạo bồi Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 61 Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, ngân hàng phải có sách ưu đãi, khen thưởng kỉ luật xứng đáng, tạo động lực làm việc cho cán nhân viên Đồng thời, ngân hàng nên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng, nhằm tạo hội học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cán nhân viên nhằm nâng cao chất lượng nhân ngân hàng 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng SGD VPBank cần đổi cơng nghệ tiên tiến, bảo dưỡng trì hoạt động hệ thống máy móc, hệ thống tốn qua internet nhằm giảm thiểu tối đa thời gian cung ứng dịch vụ cho khách hàng, hỗ trợ cho hoạt động thẩm định, phê duyệt Từ đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhanh Việc đổi công nghệ vừa giúp Sở giao dịch có hài lịng khách hàng, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng mới, vừa giúp bảo mật thông tin tốt Đây tiền đề giúp Sở giao dịch VP Bank nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.8 Chiến lược khách hàng Sự tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng, Sở giao dịch VP Bank khơng nằm ngồi quy luật Một ngân hàng phát triển tốt ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh tốt Vì vậy, chiến lược phát triển mình, Sở giao dịch VP Bank cần trọng đến nhu thị trường, phát triển đa dạng hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Duy trì khách hàng cũ: chi phí bỏ để tìm kiếm khách hàng lớn gấp nhiều lần để trì khách hàng cũ lợi ích khách hàng cũ mang lại cho ngân hàng lại lớn gấp nhiều lần khách hàng Do đó, ngân hàng cần phải nâng cao chăm sóc cho khách hàng Cố gắng giải triệt để, thỏa đáng khiếu nại, thắc mắc khách hàng Nếu ngân hàng làm tốt công Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 62 khách hàng cũ, vừa phát triển nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh - Thu hút khách hàng mới: đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nắm bắt xác nhu cầu khách hàng tiềm tương lai, nắm bắt điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh để từ tăng khả cạnh tranh, nâng cao thị phần Ngân hàng Sở giao dịch nên tích cực phân tích, khảo sát, điều tra thị trường để từ đề chiến lược đắn, hợp lý Nâng cao tinh thần, thái độ phục vụ, chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng 3.2.9 Tăng cường huy động vốn Việc chủ động nguồn vốn để cấp tín dụng tiền đề để SGD VPBank nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nên đưa sản phẩm huy động linh hoạt, đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng để thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Đồng thời tăng cường chăm sóc, đề sách ưu đãi khách hàng VIP, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ban, Ngành có liên quan Nhà nước cần xây dựng tạo hành lang pháp lý thuận lợi, thơng thống, đồng ổn định cho Ngân hàng hoạt động, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn Đồng thời, hành lang pháp lý chặt chẽ, đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng hoạt động đảm bảo an toàn tiền đề để Ngân hàng hoạt động có hiệu Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, liên tục sửa đổi thay thế, thiếu đồng bộ, Đặc biệt Luật Doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật đất đai, gây khó khăn cho doanh nghiệp Ngân hàng hoạt động kinh doanh liên quan đến thủ tục giấy tờ Các Bộ, Ban, Ngành có liên quan cần có chế thống thoáng, hỗ trợ tối đa thủ tục, giấy tờ thông tin cho doanh nghiệp NHTM Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 63 Chính vậy, nhà nước cần có quy định mềm dẻo linh hoạt điều kiện cho vay loại hình danh nghiệp khác nhau, nhằm kích thích CBTD mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Song song với việc hoàn thiện chế pháp lý, Chính phủ cần phải ổn định môi trường vĩ mô, ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát để DN có hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng cho dân cư Từ đó, Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mình, nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN nên tăng cường tra, giám sát hoạt động TCTD Việt Nam, xử lý nghiêm hành vi vi phạm hoạt động ngân hàng Nhưng đồng thời linh hoạt mềm dẻo định để hỗ trợ tối đa cho Ngân hàng hoạt động, cần có sách hỗ trợ khoản NHTM gặp khó khăn NHNN, với tư cách người đứng đầu ngành Ngân hàng Việt Nam nên tạo liên kết chặt chẽ NHTMM, TCTD việc trao đổi thông tin; nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC để hạn chế rủi ro giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, NHNN nên cung cấp cho TCTD nước thơng tin, dự báo tình hình kinh tế nước nước, thị trường, kinh tế xã hội, thơng số xác nhất, DN, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến thơng tin tài chính, dự án, Ngoài ra, NHNN nên điều hành chế lãi suất liệt cứng rắn Cần chấn chỉnh cải tổ lại hoạt động ngân hàng yếu làm xáo trộn thị trường vốn Như DN tiếp cận nguồn vốn giá rẻ, hợp lý dễ dàng, đảm bảo cho Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 64 chi nhánh có SGD để SGD có cạnh tranh tốt hơn, thu hút nhiều vốn hoạt động hiệu Hỗ trợ SGD mở rộng địa bàn phát triển, xây dựng thêm PGD địa bàn Cung cấp sở vật chất hỗ trợ người để SGD có khả phát triển mạng lưới mình, tăng cường hoạt động mở rộng khách hàng Bổ sung tiêu chuẩn chung hệ thống ngân hàng phù hợp mặt nhân sự thống tiêu chuẩn CBTD, cán lãnh đạo, cán quản lý, để hình ảnh ngân hàng đồng nhất, thu hút nhiều đối tượng khách hàng đến với hệ thống ngân hàng VPBank Tổ chức thêm buổi trao đổi kinh nghiệm hệ thống ngân hàng, mở lớp đào tạo cán bộ, chia sẻ thông tin hệ thống để chi nhánh cập nhật thông tin cách nhanh nhạy nhất, thuận lợi hoạt động Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, có phân bổ lại u cầu cơng việc cho phịng ban cách hợp lý, thực chun mơn mình, tăng cường việc tổ chức chường tình đào tạo, nâng cao trình độ lực chun mơn CBTD ngân hàng Quy định rõ trách nhiệm quyền hạn CBTD việc thực nghiệp vụ tín dụng, chế độ thưởng phạt rõ ràng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng cho vay Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 65 KẾT LUẬN Vấn đề chất lượng tín dụng khơng phải vấn đề lại khiến NHTM Việt Nam phải trăn trở Trong bối cảnh kinh tế nước nhà bộc lộ yếu kém, chưa khẳng định vị trường quốc tế, việc nâng cao chất lượng hệ thống Ngân hàng nội địa, quan trọng phải kể đến việc nâng cao chất lượng tín dụng nhu cầu bách cần thiết không thân NHTM hoạt động mà cịn vơ quan trọng đói với Chính phủ, NHNN quan, Bộ Ngành chức khác Bám sát chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước đường lối phát triển chung toàn hệ thống VPBank Trong năm qua, SGD VPBank không ngừng ý nâng cao, cải thiện chất lượng tín dụng Tuy nhiên, mối quan hệ SGD VPBank với thành phần kinh tế khác, hay chí nội SGD tồn nhiều vấn đề phức tạp khiến hoạt động SGD cịn gặp nhiều khó khăn May mắn có hội thực tập SGD VPBank, với tận tình bảo quan tâm sâu sắc từ phòng ban, em nhận thấy số khó khăn vướng mắc mà SGD gặp phải Với mong muốn đưa số giải pháp nhằm góp phần hỗ trợ SGD ngân hàng VPBank cải thiện hoạt động mình, thời gian thực thập SGD, em cố gắng hồn thành khóa luận Mặc dù cố gắng thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận em khó tránh khỏi thiếu sót, hạn chế mắc phải trình hồn thiện Em mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Trần Thị Thu Trang Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB 66 67 10 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, 2013 Tổng cục thống kê, tham khảo ngày Tài liệu tham khảo 21/04/2016 1.Nguồn vốn Ngân hàng Thương mại Thư viện Học liệu Mở Việt Nam < https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13843> (VOER), 11 TS Trịnh Thanh Huyền, Những mảng màu sáng tối hoạt động ngân hàng 2013, tham khảo ngày 15/03/2016 03/01/2014 VietinBank, tham khảo ngày 21/04/2016 < http://voer edu.vn/m/nguon-von-cua-ngan-hang-thuong-mai/19934f6e> < https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/14/nhung-mang-mau-sang2.PGS.-TS Tơ Kim Ngọc, Giáo trình tiền tệ ngân hàng, 2012 Nhà Xuất Dân toi-hoat-dong-ngan-hang-2013.html> trí, tham khảo ngày 16/03/2016 12 Các văn quy phạm pháp luật NHNN, Bộ Tài 3.Tín dụng ngắn hạn Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER), tham khảo ngày 13 Báo cáo Tổng kết HĐKD năm 2013, 2014 2015 Sở Giao dịch VPBank; 01/04/2016 Bảng cân đối kế toán SGD VPBank năm 2013, 2014, 2015; Báo cáo biến động < https://voer edu.vn/m/tin-dung-ngan-han/af2613 d4> huy 4.Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Thư viện Học liệu Mở Việt Nam động - dư nợ SGD VPBank năm 2013, 2014, 2015; Báo cáo kết HĐKD (VOER), tham khảo ngày 01/04/2016 SGD VPBank năm 2013, 2014, 2015; Báo cáo tình hình thực KHKD năm 14 Tài liệu Khóa luận tốt nghiệp anh/chị khóa trước Khoa Ngân hàng Học 5.Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Thư viện Học liệu Mở Việt viện Ngân hàng Nam (VOER), tham khảo ngày 01/04/2016 15 Phương Linh, Những thăng trầm kinh tế Việt Nam, 31/12/2014 Báo Thu Luanvan.co, tham khảo ngày 16/04/2016 16 Tín dụng, 2016 Bách khoa Toàn thư mở, tham khảo ngày 15/03/2016 hang-thuong-mai-5 3962/> 17 Thời hạn tín dụng Lý thuyết quản trị, tham khảo ngày 16/03/2016 7.Chất lượng tín dụng ngân hàng Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER), tham < http://quantri.vn/dict/details/304-thoi-han-tin-dung> khảo ngày 16/04/2016 18 Hạn mức tín dụng gì?, 2015 TheBank, tham khảo ngày 01/04/2016 < http://voer.edu.vn/m/chat-luong-tin-dung-ngan-hang/11031ba0> < http://thebank.vn/posts/8587-han-muc-tin-dung-la-gi> 8.Chất lượng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Thư 19 Nhật Duy, GDP Việt Nam năm 2015 tăng 6,68%, cao năm, 26/12/2015 viện Báo Nhịp cầu Đầu tư, tham khảo ngày 21/04/2016 Học liệu Mở Việt Nam (VOER), tham khảo ngày 19/04/2016 < http://nhipcaudautu.vn/kinh-te/gdp-viet-nam-nam-2015-tang-668-cao-nhat-5< http://voer.edu.vn/m/chat-luong-tin-dung-va-tieu-thuc-danh-gia-chat-luong-tinnam-3296086/#axzz47NNqDTLx> dung-ngan-han/2b6dc041> 9.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER), 19/04/2016 Giải pháp nâng caotham Chất khảo lượngngày Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB ... Khái quát sở lí luận chung Chất lượng Tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng VPBank — Sở Giao dịch Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank — Sở Giao dịch Trong... đạt Giải pháp nâng cao Chất lượng Tín dụng VPBank - SGD Trần Thị Thu Trang - K15NHB Kết luận chương 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK - SỞ GIAO DỊCH... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG SỞ GIAO DỊCH Giảng viên