Thực hiện tầm nhìn chiến lược của VPBank, góp phần đưa VPBank trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017, trong hoạt động của mình, SGD VPBank luôn chú trọng phát triển và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng
cao; nâng cấp toàn diện cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin; hoàn thiện quy trình quản trị
rủi ro, vận hành hệ thống.
SGD VPBank thực hiện đúng trọng tâm chiến lược của toàn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, xác định lấy chất lượng dịch vụ chính là thế mạnh cạnh tranh của mình. Vì vậy, SGD luôn tập trung xây dựng và giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp, khác biệt, đáp ứng tối đa yêu cầu của khách hàng, từ dịch vụ thẻ, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn đến các dịch vụ cá nhân khác như chuyển tiền trong nước, quốc tế, đổi tiền, giữ hộ vàng...
Mặt khác, SGD luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành. Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại SGD VPBank.
năm 2016 - SGD VPBank
Năm 2016, SGD VPBank đã đặt ra kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng tại SGD VPBank. Từ bảng 3.1 ta có thể thấy, SGD đặt mục tiêu năm 2016, dư nợ tín dụng đạt 14000 tỷ đồng, tăng 11.50% so với năm 2014. Theo kế hoạch, doanh thu tín dụng cũng được dự tính đạt mức 200 tỷ đồng, tăng 4% và LNTT ước tính sẽ tăng 10.97% so với năm 2014, đạt mức 55 tỷ đồng. SGD VPBank đặt kế hoạch với các mức tăng trưởng
tương đối thấp như vậy là do SGD vẫn đang tiếp tục duy trì chính sách thắt chặt tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh tại chi nhánh để đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% và giữ nguyên xu hướng suy giảm.
3.1.3 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng
❖ về hoạt động tín dụng
- Thường xuyên bám sát chỉ đạo của Hội sở chính NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng để xây dựng mức tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phù hợp với trình đọ quản lý của SGD.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung và ưu tiên cho vay vốn đối với các ngành
nghề, lĩnh vực theo định hướng của VPBank trong từng thời kỳ. Tăng cường tiếp
- Quán triệt việc cho vay theo nguyên tắc thị trường, cạnh tranh lành mạnh bằng chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo tăng trường tín dụng lành mạnh. Cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục; rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân cho khách hàng.
- Triển khai mở rộng tín dụng nhằm vào khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển, tài chính lành mạnh, các dự án thuộc lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh để xây dựng cơ cấu tín dụng vừa có khả năng sinh lời tốt, vừa đảm
bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Quản lý chặt chẽ, đánh giá lại các khoản vay, đảm bảo dư nợ tương xứng với vốn
tự có, năng lực sản xuất, kinh doanh, TSBĐ của từng khách hàng.
- Nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm của cán bộ trong công tác thẩm định và quản lý nợ, tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu, nợ nhóm 2.
❖ về quản trị rủi ro tín dụng
- Tuân thủ chỉ đạo của Hội sở chính NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng về quản lý rủi ro, bám sát các cảnh báo rủi ro, phân tích ngành, lĩnh vực cho vay của VPBank.
- Chuẩn hóa thông tin khách hàng, dữ liệu trên hệ thống nhằm có số liệu chính xác
phục vụ công tác quản trị, điều hành của Ban Giám đốc. Tăng cường việc khai thác, sử dụng thông tin nhằm đưa ra những cảnh báo rủi ro, giúp hệ thống hoạt động ổn định và an toàn.
- Giảm tỷ lệ nợ xấu về dưới 3% và thực hiện trích lập đầy đủ DPRR. - Thực hiện tốt chính sách an toàn bảo mật thông tin của VPBank. - Nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của CBTD.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định rủi ro tín dụng. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong suốt quá trình thực hiện các nghiệp vụ, chú trọng
Việc thu thập thông tin đến từ nhiều nguồn khác nhau như: phỏng vấn người xin vay,
sổ sách của ngân hàng, các nguồn thu thập từ các doanh nghiệp thông qua BCTC, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh ngiệp vay vốn và các KHCN, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin và từ các nguồn khác.... Vì vậy, việc chọn lọc thông tin rất khó khăn. SGD VPBank chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, BCTC, CIC,... và cũng có trường hợp ngân hàng cử cán bộ tới tận nơi sản xuất kinh doanh, nơi ở, nơi làm việc của khách hàng. Tuy nhiên nếu chỉ thu thập nguồn từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao vì chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay Ngân hàng một cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy ra hiện tượng thiếu trung thực khi đưa ra những thông tin về mình. Vì vậy, SGD cần mở rộng phạm vi thu thập những nguồn thông tin khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “loãng thông tin”, ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:
- Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp, kết hợp với những thông tin do khách hàng
cung cấp.
- Ngân hàng phải thường xuyên dõi những thông tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN, Hội sở chính. Hệ thống thông tin này được đánh giá
là đáng tin cậy vì do nhà nước quản lý. Tuy nhiên, hệ thống này mới được thành lập nên chưa hoàn thiện và đầy đủ cả về số lượng và chất lượng. Thông tin thu được từ nguồn này mới chỉ có về tình hình dư nợ và nợ quá hạn phải thanh toán của doanh nghiệp tại ngân hàng, các thông tin về thị trường, về kinh tế, xã hội. đều không có. Bên cạnh đó, các Ngân hàng còn chưa thực sự tuân thủ chặt chẽ yêu
cầu Ngân hàng cần có bộ phận riêng quả lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Đây
Để là có thể thu thập các thông tin, tôi xin đề xuất một số phương pháp thu thập thông tin sau:
- Tăng cường trao đổi thông tin, liên kết với các TCTD khác.
- Thu tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý của nhà nước hoặc chính quyền
địa phương thuộc địa bàn hoạt động của SGD.
- Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để phòng vấn lãnh
đạo doanh nghiệp hoặc gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm
sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
- Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN, phòng thông tin tín dung của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, đây là đầu mối thu thập các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các NHTM.
- Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo chí, đây là phương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng phong
phú.
- Phương pháp thu thập thông tin qua các mạng thông tin điện tử như Internet, mạng
trí tuệ Việt Nam của FPT, ....
Như vậy, công việc thu thập thông tin rất phức tạp, vì vậy, ngân hàng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình, điều này không chỉ làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Thẩm định cho vay và đầu tư không chỉ là công tác trước khi cho vay mà còn cần được SGD thực hiện trong suốt thời gian có quan hệ tín dụng với khách hàng đến tận sau khi đã kết thúc quan hệ tín dụng. Công tác thẩm định thực sự là yếu tốt quyết định đến chất lượng tín dụng, nâng cao công tác thẩm định cần được tiến hành liên tục và
khác, thông qua thông tin trên CIC để có được thông tin cũng như quyết định sáng suốt.
Đồng thời phải liên tục giám sát quá trình hoạt động, kiểm soát dòng tiền của khách hàng sau khi đã giải ngân, thậm chí là sau khi kết thúc hợp đồng tín dụng.
Phân tích, đánh giá khả năng tài chính cần chú trọng công tác thu thập số liệu. Xác minh tính chính xác của các báo cáo tài chính cũng như sự chân thực về hoạt động của doanh nghiệp là rất khó khăn, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có kỹ năng nghiệp vụ chuyên nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt và đưa ra được quyết định hợp lý.
Công tác thẩm định tốt sẽ giúp SGD dự đoán trước được các rủi ro mà mình có thể gặp phải, từ đó có biện pháp phòng ngừa hợp lý, tránh rơi vào tình trạng bị động không có khả năng phản ứng trước những sự cố xảy ra. Đồng thời, việc phân tích tốt khách hàng giúp ngân hàng xác định chính xác thời gian, mức cho vay để có kế hoạch thu nợ hợp lý.
3.2.3 Xây dựng cơ chế đảm bảo tiền vay hợp lý
Thông thường từ trước đến nay, SGD VPBank thường cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp nhà nước, còn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngân hàng thường yêu cầu có tài sản bảo đảm. Theo tôi, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tín chấp đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hình thức này nên được áp dụng cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh các mặt hàng không rủi ro và ổn định trên thị trường, có mối quan hệ tốt và lâu dài với Ngân hàng. Tuy nhiên vẫn duy trì bảo đảm bằng tài sản bảo đảm đổi với những doanh nghiệp có rủi ro cao để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Coi trọng điều kiện đảm bảo của khách hàng: tài sản đảm bảo là công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, do cơ chế, chính
sách về quyền sở hữu tài sản hiện có còn nhiều bất cập, nên CBTD tại ngân hàng cần xác định tình trạng thực tế của tài sản đó, định giá chính xác hoặc nhờ chuyên gia định gía để không rơi vào tình thế bị động không có khả năng phát mại được tài sản đảm bảo khi xử lý nợ quá hạn.
Hoạt động của ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Do đó, không thể thiếu công tác kiểm tra, kiểm soát, chỉ cần một thiếu sót của cán bộ, nhân viên cũng có thể khiến cho ngân hàng chịu tổn thất nặng nề. Việc SGD VPBank đặt ra các chỉ tiêu KPIs cao cho cán bộ công nhân viên sẽ khiến cán bộ công nhân viên có thể làm sai qui trình để nhằm đạt được đủ chỉ tiêu, chạy theo doanh số. Như vậy công
tác kiểm tra kiểm soát càng phải được chặt chẽ hơn và thường xuyên. Muốn vậy, SGD phải thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo sự hoạt động và có được sự đối phó nhanh và hợp lý nhất đối với các tình huống xấu; thanh lọc các cán bộ vị phạm đạo đức yếu kém trong nghiệp vụ, hoàn thiện bộ máy kiểm soát. Phối kết hợp với việc giám sát hiệu quả vốn vay, kiểm soát mục đích vay vốn của khách hàng,sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng
3.2.5 Thực hiện tốt công tác thu nợ
Để nâng cao công tác thu hồi nợ, SGD VPBank cần áp dụng một số biện pháp sau: - Khi khoản nợ sắp đến hạn, SGD cần nhắc nhở khách hàng dưới nhiều hình thức
như gửi thư điện tử, gửi tin nhắn, gọi điện, ... kèm theo đó là số tiền cũng như ngày đến hạn trả. Bên cạnh đó, SGD cũng cần thực hiện thu nợ linh động, cố gắng
trong khả năng có thể chấp nhận yêu cầu của khách hàng cũng như thông cảm với khó khăn nếu họ không trả được nợ đúng hạn. Điểm đặc biệt cần chú ý là công tác
đào tạo cán bộ sao cho trong khi giao tiếp không tạo ra áp lực cho khách hàng, tránh tình trạng khiến khách hàng khó chịu và không muốn duy trì mối quan hệ với ngân hàng.
- Trong thời gian cho vay,bản thân CBTD tại ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng khoản vay để biết được những khoản vay có vấn đề, từ đó có thể giúp đỡ khách hàng trong hoạt động kinh doanh và cố gắng thu hồi được khoản nợ, tránh để tình
trạng nợ lâu dài và gây ra khả năng mất vốn.
đích vay vốn và giám sát được quá trình sử dụng vốn và nắm bắt, kiểm soát được thời điểm dòng tiền của khách hàng phát sinh để thu hồi được khoản vay.
- Khi không thu hồi được vốn từ các khoản nợ quá hạn, SGD cần linh động phân tích nguyên nhân và đưa ra biện pháp xử lý hợp lý với tài sản đảm bảo và nợ gốc cũng như lãi của món vay. Thực hiện phân loại nợ đúng theo quy định và trích lập dự phòng đầy đủ. Khi khách hàng bị giảm mức tín nhiệm, SGD nên yêu cầu một số biện pháp gia tăng dự phòng, phòng ngừa rủi ro xảy ra như yêu cầu tăng tài sản đảm bảo, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ,...
3.2.6 Thực hiện đào tạo, bồi dưỡng cán bộ là sử dụng hiệu quả nguồnnhân lực nhân lực
Con người là yếu tố quyết định hàng đầu trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng.
Vậy nên, để nâng cao được chất lượng tín dụng tại SGD VPBank cần phải đào tạo cán bộ, nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn, nhanh nhậy, có tư chất đạo đức tốt và kiến thức xã hội phong phú, kinh nghiệm dày dặn. Ngân hàng cần phải có định hướng đào tạo, tuyển trọn và sử dụng nguồn nhân lực sao cho phù hợp.
- về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: hiện nay việc đào tạo cán bộ ở VPBank chủ yếu dừng lại ở đào tạo ban đầu đối với các nhân viên tân tuyển mà chưa tạo được
nhiều khóa học thường xuyên về nâng cao trình độ trong phân tích thẩm định tín dụng. Hiện nay, khách hàng ngày càng khắt khe và khó tính, vừa để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, vừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín
dụng thì cán bộ tín dụng phải liên tục được bổ sung kiến thức của nhiều ngành và nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu quả nhất, mang lại những khoản vay
cho chất lượng tốt nhất.
- về tư cách đạo đức nghề nghiệp: một cán bộ tín dụng xuất xắc không chỉ cần chuyên môn nghiệp vụ vững vàng mà phải cần một phẩm chất đạo đức trung thực, tinh thần trách nhiệm cao. Vì vậy, ngân hàng phải luôn luôn đào tạo bồi