Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh TP điện biên phủ khoá luận tốt nghiệp 108

HOC VIÊN NGAN HANG •∙ KHOA NGAN HÀNG - ^ɑ^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NANG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: HÀ ĐỨC THIỆN LỚP: K18NHL KHÓA: 2015-2019 MÃ SINH VIÊN: 18A4000684 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: ThS VŨ THỊ THANH HÀ Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2019 HOC VIÊN NGAN HANG •∙ KHOA NGAN HÀNG - ^ɑ^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NANG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: HÀ ĐỨC THIỆN LỚP: K18NHL KHÓA: 2015-2019 MÃ SINH VIÊN: 18A4000684 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: ThS VŨ THỊ THANH HÀ Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Mở đầu khóa luận em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng Học viện ngân hàng Bài khóa luận mà em trình bày sau khơng thể hồn thành khơng nhận giúp đỡ nhiệt tình công sức bảo thầy cô Học viện Các thầy cô giúp em trang bị kiến thức quý báu suốt năm ngồi ghế nhà trường Đó hiểu biết kinh tế tài nói chung ngành ngân hàng nói riêng để em tự tin tiếp bước đường phát triển kiến thức lực thân thời gian tới Hơn hết em muốn gửi lời cảm ơn đến đến cô giáo, Thạc sĩ Vũ Thị Thanh Hà, cô giảng viên trực tiếp hướng dẫn cho em lời khuyên bổ ích giúp em giải đáp thắc mắc đồng thời tháo gỡ khó khăn q trình em thực khóa luận Ngoài ra, em muốn cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (gọi tắt “Vietinbank”) chi nhánh TP.Điện Biên Phủ tạo điều kiện cho em có hội thực tập chi nhánh ngân hàng Có thể nói, giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo chi nhánh trình em khai thác số liệu bảo tận tâm anh chị phịng ban q trình hướng dẫn em liên kết tích lũy trường với thực tế động lực lớn để em hồn thành khóa luận lần Mong khóa luận đem đến thơng tin hữu ích chi nhánh trình hoạt động phát triển sau Sau cùng, khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ” khó tránh khỏi thiếu sót trình độ em cịn hạn chế Rất mong nhận phản hồi tích cực ý kiến đóng góp từ phía thầy giáo, anh chị phịng ban tồn thể bạn đọc để luận ngày hoàn thiện i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan rằng, viết “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ” sau kết nghiên cứu riêng em, hoàn tồn khơng có ăn cắp ý tưởng Bài viết thực cách nghiêm túc, số liệu khai cách trung thực thông tin trích dẫn nguồn gốc đầy đủ theo quy định Học viện Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm hình thức xử lý vi phạm bao gồm việc hủy bỏ kết khóa luận phía Học viện phát có hành vi gian lận không tuân thủ quy định quyền sở hữu trí tuệ tác giả, tác phẩm có liên quan ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 1.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU KẾT LUẬN CHƯƠNG 10 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 2.1.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 2.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 12 2.1.3 Phân loại tín dụng 14 2.2.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 17 2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 17 2.2.2.Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 18 2.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 19 vi 2.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ CHI - CHI NHÁNH BIÊN PHỦ 30 NHÁNHTP.ĐIỆN VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG 2.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 30 2.3.2 Bài học Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 34 CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 34 3.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức tổ chức máy chức nhiệm vụ 36 3.1.3 nhánh Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi Điện Biên giai đoạn 2016-2018 38 3.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 46 3.2.1 Dư nợ tín dụng 46 3.2.2 Tinh hình nợ 51 3.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 55 3.2.5 V0ng quay vốn tín dụng 57 3.2.6 Ve trình độ cán tín dụng 58 3.2.7 Hệ thống xếp hạng tín dụng 60 3.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 62 vii STT 3.3.1 Những kếtDANH đạt 62 MỤC VIẾT TẮT 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 Từ viết tắt Nguyên nghĩa CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN CASA Tiền gửi khơng kỳ hạn VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG 68 CCI Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 68 4.2 Định hướng phát triển tín dụng chung Vietinbank 68 4.3 Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 70 4.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 72 4.2.1 Nhóm giải pháp xử lý tồn yếu hoạt động tín dụng chi nhánh 72 4.2.2 nhánh Nhóm giải pháp nhằm giúp hoạt động kinh doanh tín dụng chi phát triển cách bền vững 74 4.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ .78 4.3.1 Kiến nghị vớiChínhphủ 78 4.3.2 Kiến nghị vớiNHNN 79 4.3.3 Kiến nghị với ban lãnh đạo Vietinbank 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 viii CTCP Công ty cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro ĐVT Đơn vị tính KHDN KKH Khơng kỳ hạn POS Điểm chấp nhận thẻ 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NQH 13 TG 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 16 VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 17 VIetInbank Khách hàng doanh nghiệp Nợ hạn Tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Số trang Tên bảng Bảng 3.1: Bảng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh TP.Điện BiênDANH Phủ MỤC BẢNG BIỂU 39 Bảng 3.2: Bảng thống kê số lượng khách hàng doanh số giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ giai đoạn 2016-2018’ 42 Bảng 3.3: Bảng kết hoạt động kinh doanh số dịch vụ khác Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 44 Bảng 3.4: Thu nhập chi phí Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 45 Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ cấu theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 3.6: Bảng tình hình nợ Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 3.7: Tình hình nợ có TSBĐ Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 54 Bảng 3.8: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Vietinbank chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 55 Bảng 3.9: Bảng vòng quay vốn tín dụng Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ giai đoạn 2016-2018 58 Bảng 3.10: Bảng tổng hợp số lượng công nhân viên Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 59 Bảng 3.11: Bảng tiêu chí đánh giá khách hàng doanh nghiệp Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 61 Bảng 3.12: Bảng tiêu chí đánh giá khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh TP.Điện Biên Phủ 62 Vl định lượng, ) yếu tố đầu vào đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến khả thu hồi sinh lời khoản vay Nguồn thông tin mà cán tín dụng khai thác đa dạng từ: website doanh nghiệp, từ báo cáo tín dụng lịch sử tín dụng khách hàng giao dịch với ngân hàng khác chi nhánh nơi khách hàng vay; hay thực tế hỏi trực tiếp cá nhân chủ doanh nghiệp trực tiếp quản lý khoản vay Việc thu thập số liệu địi hỏi cán tín dụng cần phải có kỹ kinh nghiệm cơng tác thu thập thông tin nhằm loại trừ thông tin sai lệch thiếu xác khách hàng Kể có tay thơng tin khách hàng chi nhánh cần theo dõi sát nhằm cập nhập tình hình khách hàng cách thường xuyên tránh xảy tổn thất khơng đáng có cho chi nhánh Để xử lý tốt ngân hàng thành lập nên phận thu thập thông tin chuyên biệt nhằm xử lý tiếp nhận thông tin; kết nối mạng lưới thông tin đến quan liên quan như: chi nhánh khác, quan thuế, quan kiểm toán, Như chất lượng thông tin nhanh cập nhập cách nhanh Thực truyền thông thông qua sản phẩm sổ tay tín dụng dành riêng cho khách hàng nhấn mạnh việc cung cấp thơng tin đầy đủ xác cách tốt để nâng cao hiểu biết khách hàng trình vay ngân hàng 4.2.2 Nhóm giải pháp nhằm giúp hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh phát triển cách bền vững a Tiếp tục bám sát mục tiêu kế hoạch kinh doanh trung hạn 2018-2020 phương án cấu lại gắn với nợ xấu giai đoạn 2016-2020 ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 74 nhờ việc ngân hàng theo dõi bám sát thực mục tiêu theo kế hoạch phát triển chung ngân hàng thương mại Công thương Việt Nam đề Ve công tác xử lý nợ xấu, tốc độ thu hồi cải thiện có giảm tỷ trọng vài nhóm nợ nhiên chi nhánh cần có biện pháp cứng rắn liệt công tác thu hồi khoản vay nhằm lành mạnh hóa lực tài chính, nâng cao lực quản trị đáp ứng theo nhằm đáp ứng yêu cầu đề án cấu lại tổ chức tín dụng gắn với nợ xấu giai đoạn 2016-2010 Theo đó, chi nhánh nên tiếp tục phấn đấu trì kiểm sốt nợ xấu mức thấp nhất, đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng, nợ xấu bán cho công ty lý tài sản (VAMC) nợ thực phân loại nợ xuống 3% b Triển khai mạnh hoạt động dịch vụ, sản phẩm ngân hàng toán ngân hàng đầu tư, thu hút nguồn tiền gửi CA-SA góp phần chuyển dịch nhanh, mạnh cấu thu nhập Tiền gửi không kỳ hạn hay CASA (CASA: Current Account Savings Account) loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng chủ động gửi, rút tiền mặt nhiều lần hưởng lãi suất không kỳ hạn tính qua ngày Đây loại hình tiền gửi linh hoạt có nhiều ưu điểm nên dễ thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh Đến cuối năm 2018, số liệu nguồn CA/SA ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh TP.Điện Biên Phủ sau: Bình quân Khối KHDN: đạt 83,8 tỷ đồng; tăng 58,8% so với năm 2017, số tuyệt đối tăng 31 tỷ đồng, hoàn thành 147,1% KH năm Nguồn CASA bình quân Khối bán lẻ: đạt 74,7 tỷ đồng; tăng 21% so với năm 2017, số tuyệt đối tăng 12,9 tỷ đồng, hoàn thành 89% KH năm Đây kết đáng ghi nhận động lực để ngân hàng tiếp tục triển khai khai thác loại hình tiền gửi Khi có nguồn vốn huy động ổn định vững chi nhánh ngân hàng dễ dàng việc mở rộng cho vay tới nhiều khách hàng khác từ nâng cao chất lượng tín dụng 75 Các hoạt động quảng bá riêng chi nhánh thời điểm mức sơ khai Ngân hàng nên quan tâm tới công tác nghiên cứu thông tin khách hàng để đưa chương trình hoạt động thu hút khách hàng nhiều Một số biện pháp kể đến là: Tuyên truyền, phát tờ rơi đăng ký đặt biển quảng cáo ngân hàng triển khai thêm dịch vụ sản phẩm mới, cử nhân viên thường xuyên theo dõi tham gia vào buổi hội thảo phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử địa phương, đồng thời tổ chức bàn giải đáp thắc mặc giúp khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ quầy bàn, Việc đẩy mạnh hoạt động Marketing tương đối nhiều thời gian nhiên lại mang lại gắn kết ngân hàng khách hàng Khi khách hàng sử dụng sản phẩm cách thường xuyên có tin tưởng tuyệt ngân hàng dễ ngân hàng tiếp cận chăm sóc tới nhiều đối tượng khách hàng tiềm khác thông qua khách hàng sẵn có Ví dụ việc chăm sóc nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn khơng nên quảng bá hay giới thiệu sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng lớn đó, mà cịn phải quan tâm xem doanh nghiệp liệu có có chi nhánh hay đại lý khác có nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng chưa tiếp cận đến hay không? Thông qua mối quan hệ hiểu biết thông tin từ khách hàng sẵn có mà ngân hàng triển khai thêm gói tư vấn sản phẩm dịch vụ từ đẩy mạnh bán chéo sản phẩm ví dụ gói ưu đãi dành cho đại lý, chi nhánh thành viên sản phẩm dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ khác Kết ngân hàng đẩy mạnh mở rộng thị phần Khơng vậy, việc sử dụng nguồn thơng tin từ nhóm khách hàng quen thuộc ngân hàng giúp ích nhiều việc hạn chế rủi ro cho vay giúp cho việc nâng cao chất lượng chi nhánh trở nên hiệu Tiêu chí triển khai hoạt động Marketing ngân hàng nên “khách hàng cần dịch vụ đâu có ngân hàng đó” việc giúp ngân hàng nhanh chóng 76 Máy móc hay trang thiết bị cơng nghệ giúp đẩy nhanh trình tiếp nhận xử lý thơng tin, phân tích lưu trữ số liệu khách hàng Nhờ có xuất máy móc phần mềm hỗ trợ phần mềm hạch toán, phần mềm đánh giá xếp hạng tín dụng, Mà cơng tác tín dụng ngân hàng trở nên nhanh chóng xác thuận tiện Cho nên, việc đầu tư trang thiết bị kỹ thuật máy móc coi bước đệm quan trọng công chạy đua giành lấy thị phần chi nhánh hay ngân hàng Ngồi ra, khơng dừng lại trang thiết bị phục vụ cho công tác cho vay khách hàng mà thiết bị phục vụ cho việc cải tiến mạng nội liên kết phòng ban, phòng giao dịch, chi nhánh với hội sở cần quan tâm Để có thơng tin nhanh kịp thời phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng xây dựng sách khách hàng phù hợp chi nhánh *Mua bảo hiểm phịng ngừa rủi ro tín dụng Bảo hiểm dự phịng rủi ro tín dụng đóng vai trị quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Các ngân hàng mua bảo hiểm nhận khoản bồi thường chi trả từ phía cơng ty bảo hiểm rủi ro tín dụng xảy Hiện ngân hàng tiếp cận sản phẩm theo kiểu: Thứ nhất, ngân hàng yêu cầu khách hàng trực tiếp mua bảo hiểm cho hàng hóa, sản phẩm, tài sản bảo đảm mà khách hàng đem chấp ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng khơng phải chịu thêm phí trì bảo hiểm mà cần thực kiểm tra tính xác thực tính thực đầy đủ khách hàng bảo hiểm Thứ hai, ngân hàng thực việc mua bảo hiểm trực tiếp từ phía tổ chức cung cấp sản phẩm bảo hiểm chuyên nghiệp cho khoản vay mà khách hàng yêu cầu 77 Hiện nay, Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ thực triển khai bảo hiểm tín dụng theo phương thức thứ Tức yêu cầu khách hàng tự mua bảo hiểm điển hình bảo hiểm PVI Cho nên ngân hàng nên cân nhắc triển khai thêm hình thức tự mua bảo hiểm tín dụng để đảm bảo an tồn tín dụng cho thân ngân hàng d Tổ chức mơ hình tổ chức, mạng lưới nhân Để hoạt động cách hiệu ngân hàng cần có máy hồn chỉnh khơng mặt số lượng mà chất lượng Tuy nhiên việc tiếp cận đến phận nguồn nhân lực có trình độ cao địa bàn tỉnh Điện Biên ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ dừng mức thụ động Tức chưa có chủ động việc xây dựng mạng lưới liên kết nguồn nhân lực với trường quan khác địa phương Việc tuyển dụng dừng việc ngân hàng đăng tin tuyển dụng sơ loại ứng viên đến ứng tuyển Cho nên yêu cầu bắt buộc chi nhánh ngân hàng cần có thêm phận nhằm quản lý tổ chức máy nhân nhằm giúp ngân hàng có nguồn nhân lực dự phịng cho việc đổi thay đổi cán mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng, xây dựng phát triển môi trường pháp lý, xã hội ổn định khơng kinh tế mà ngân hàng yên tâm việc hoạt động, thực thi sách định Để làm điều đó, kiến nghị với phủ cần hồn thiện quy định mặt pháp lý có quy định cụ thể điều luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng, việc thay đổi điều luật cần có thêm tính xác nhằm tránh gây xáo trộn liên 78 tránh gây ảnh hưởng đến tiến độ thực giao dịch sảm phẩm cần có bảo đảm tiền vay liên quan tới đất Việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần xem xét để có hướng tương lai mà ngân hàng gặp trở ngại phải thực hoạt động liên quan đến công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch liên quan đến giao dịch bảo đảm Việc phân vùng, cấp phép tổ chức hoạt động cơng chứng cần có kế hoạch cụ thể Chấn chỉnh kiểm tra lọc số tổ chức hoạt động sai quy định hiệu quả, Tiếp tục tạo môi trường cởi mở thơng thống doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ tiếp cận sử dụng đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Một số điều kiện mà phủ nên cân nhắc có giải pháp thời gian tới bao gồm: chế bảo đảm tiền vay, biên độ giao dịch tổ chức SME, Chỉ thị quan quyền có liên quan tích cực làm việc phối hợp với ngân hàng thu hồi xử lý nợ theo tinh thần nghị quyết, định phủ Bản thân quyền địa phương phải cầu nối tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng công tác xử lý khoản vay Một thị trường cần quan tâm thị trường mua bán nợ, phủ cần tạo điều kiện thị trường có hội phát triển như: Thành lập cơng ty có nhân lực chuyên sâu xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý nghiệp vụ mua bán nợ giúp ngân hàng dễ ứng phó nâng cao hiệu xử lý khoản nợ xấu Mặc dù thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa thực phát triển nhiên có giúp đỡ từ phía phủ cơng tác xử lý nợ trở nên có hiệu 4.3.2 Kiến nghị với NHNN a Thực ban hành quy định có liên quan đến việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho cập nhập phù hợp với thực trạng ngân hàng 79 ngân hàng Nhưng từ thực lại gặp số bất cập khơng đáng có Hiện cịn tổn tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo định 493 định 18 quy định khoản có kết trì nợ xấu 3% lại chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng riêng cho ngân hàng Điều cho thấy thiếu xót cơng tác đánh giá phân loại nợ tổ chức tín dụng thời điểm Hiện quy định định 493 dù thực sửa đổi bổ sung mang tính chất chung chung, chưa thực sâu vào vướng mắc nhằm giải tình hình trạng tổ chức tín dụng Cho nên dẫn tới việc, số tổ chức tín dụng xây dựng hệ thống xếp hạng tín riêng trình NHNN chấp thuận khơng có quy định bắt buộc việc xây dựng nên hệ thống chưa thể tận dụng hết lợi mà hệ thống đem lại Ngoài ra, việc tổ chức sử dụng phương pháp đánh giá riêng biệt tạo nên thiếu thống quản trị rủi ro, thực trích lập, phân loại chuyển nợ Dẫn tới việc quản lý chủ quan gặp phải nhiều trở ngại Cho nên việc sớm có thểm quy định cụ thể ban hành bổ sung điều cần thiết thời điểm nhằm thống phương pháp, nội dung quản lý chất lượng tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tồn hệ thống ngân hàng sở đánh giá khả trả nợ khách hàng b Tăng cường công tác cập nhập truyền thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN (CIC) Trung tâm tra cứu thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) xem quan chủ chốt kết nối nguồn thơng tin tín dụng khách hàng từ tổ chức hoạt động Việt Nam với Giờ thông tin CIC coi thông tin thiếu báo cáo đề xuất cấp tín dụng hầu hết ngân hàng Bởi khả ảnh hưởng lớn nên ngân hàng nhà nước cần phải tiếp tục 80 thực cập nhập kiểm tra nhằm phục vụ cho mục đích khai thác số liệu cách hiệu Hiện nay, thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) chưa thực cụ thể Đôi số thông tin để xác định lịch sử độ tin cậy ban điều hành doanh nghiệp chưa có Nguyên nhân số tổ chức cung cấp thơng tin chưa thực có ý thức thực cung cấp đầy đủ xác, thực xác thực thông tin cung cấp mà báo cáo CIC dẫn đến hiệu Vậy nên, để hướng tới mục tiêu chung phát triển nguồn thơng tin hữu ích, nơi khai thác số liệu đáng tin cậy từ phía ngân hàng, cần có biện pháp cụ thể kịp thời Một CIC vận hành cách hiệu quả, trở thành nguồn cung cấp hữu ích cho ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng chi nhánh mà bước cải thiện c Đổi hệ thống giám sát theo hướng tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động TCTD NHNN thiết lập chuẩn mực an tồn hoạt động tín dụng Hiện nay, hệ thống giám sát tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ quy định, quy chế đặt Trong thực tế, phương pháp chưa đáp ứng yêu cầu kiểm soát, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng TCTD Tình trạng hoạt động thiếu an tồn chất lượng tín dụng thấp nhiều TCTD điều đáng quan tâm Ngoài nguyên nhân thân yếu kếm TCTD ngun nhân quan trọng cơng tác quản lý kiểm tra, kiểm sốt NHNN cịn chưa triệt để Chính vậy, để tăng cường chất lượng giám sát hoạt động tín 81 Hồn thiện sở hạ tầng kĩ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thơng tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ tồn diện cho hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động TCTD phục vụ cho việc cảnh báo sớm quan giám sát, xây dựng kho liệu để quan giám sát khai thác chung nhằm đảm bảo thống không gây phiền hà cho quan chịu giám sát Tăng cường chế phối hợp hiệu quan giám sát phân công nhiệm vụ giám sát cụ thể theo lĩnh vực, chuyên ngành, việc trao đổi, cung cấp thông tin, sử dụng kết giám sát quan giám sát, công tác đào tạo cán nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu giám sát, tránh chồng chéo bỏ sót việc giám sát hoạt động tài - ngân hàng d Có hướng dẫn cụ thể xử lý nợ cũ số doanh nghiệp Một số doanh nghiệp gặp trở ngại vay vốn ngân hàng chưa thực xử lý nợ xấu tồn ngân hàng Lúc ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng đạo, hướng dẫn xử lý nợ cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tiếp tục hoạt động đóng góp vào phát triển chung kinh tế 4.3.3 Kiến nghị với ban lãnh đạo Vietinbank a Tăng cường công tác hỗ trợ chi nhánh phê duyệt phương án dự án quan trọng, hỗ trợ cán nhân sự, trang thiết bị công nghệ kỹ thuật Bản thân chi nhánh ngân hàng không riêng chi nhánh TP.Điện Biên Phủ mong muốn nhận hỗ trợ nhiều từ phía hội sở ban lãnh đạo Vietinbank công tác phê duyệt dự án lớn Nếu nhận hỗ trợ chi nhánh tự tin cho vay dự án có độ rủi ro phức tạp hơn, 82 Hiện khoản đầu tư mua tài sản cấp phát cho chi nhánh có giá trị từ 30 triệu trở lên tổng chi phí phát sinh 300 triệu cần có phê duyệt trung ương b Thực thường xuyên việc tra, giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh Công tác kiểm tra giám sát thường xuyên nhằm đảm bảo cho hoạt động chi nhánh diễn cách đồng mang tính thống an tồn phù hợp đảm bảo việc thực mục tiêu chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam c Thực việc nâng cấp, đổi cải tiến hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội theo hướng sát với chuẩn mực quy định quốc tế Tính từ thời điểm áp dụng nay, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam cịn tồn số điểm hạn chế sử dụng phạm vi toàn nội chi nhánh ngân hàng Cơng thương Việt Nam Tình trạng tiếp tục diễn gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng tồn ngân hàng Cho nên việc sớm có đổi cải tiến cho hệ thống coi tiền đề để ngân hàng sớm cải thiện chất lượng cơng tác cho vay mình, đồng thời tiếp tục mở rộng quy mơ hoạt động địa bàn tỉnh, thành phố có chi nhánh hoạt động, cho vay nhiều tới lĩnh vực ngành nghề theo định hướng ngân hàng Để có 83 Kết luận chương Chương coi chương hoàn thiện kết thúc cho khóa luận: Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh TP.Điện Biên Phủ Thông qua chương người viết muốn đưa giải pháp nhanh chóng, kịp thời phù hợp chi nhánh Có thể giải vấn đề cịn tồn mà chương đặt Tất biện pháp đưa dừng lại đánh giá khách quan người viết Cho nên việc triển khai vào thực tế gặp số khó khăn trở ngại tiềm ẩn chưa nói đến thêm khoảng thời gian để chi nhánh đổi cách toàn diện nâng cao chất lượng tín dụng 84 KẾT LUẬN Tín dụng xem yếu tố cốt lõi hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiển nhiên, việc quan tâm đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp điều mà ngân hàng mong muốn thực hiện, trì hết đạt hiệu mong muốn Bản thân ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh TP.Điện Biên Phủ phận ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nhận thức điều Với mục tiêu đầu công tác phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố, chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững nhiệm vụ tăng trưởng tín dụng nhiệm vụ trọng tâm Cho tới này, chi nhánh cho vay tới nhiều đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức doanh nghiệp khác nhau, số có cá nhân tổ chức có ảnh hưởng lớn tới nghiệp phát triển chung thành phố Chính lý đó, ngân hàng coi điểm tựa vững mà khách hàng mong muốn lựa chọn có nhu cầu Hơn nữa, với việc phát triển đội ngũ nguồn nhân lực văn minh, tác phong chuyên nghiệp tiếp xúc hỗ trợ khách hàng giúp ngân hàng tạo bước đệm vững công tác phát triển tín dụng Ngồi kết đạt kể trên, ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh TP.Điện Biên Phủ gặp phải khó khăn trở ngại định việc kiểm sốt ứng phó với biến động thị trường cơng tác tín dụng Nhưng với tinh thần chủ động đương đầu khó khăn chi nhánh ngân hàng nhận thức rõ việc cấp thiết mà thân chi nhánh cần phải làm để cải thiện tình hình thời gian tới Thơng qua kết nghiên cứu khóa luận em mong muốn chi nhánh đẩy nhanh cơng tác khắc phục sửa chữa thiếu sót cịn chưa làm thời gian qua Với học kinh nghiệm mà thân chi nhánh có được, em tin chi nhánh tiếp tục tồn phát triển thời gian tới Lời cuối lần em muốn gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo chi nhánh tạo 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo sách: GS.TS.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Học viện ngân hàng NGND.PGS.TS.Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội, Học viện ngân hàng Tài liệu tham khảo luận văn, luận án: Nguyễn Thảo Trang (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Bắc Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Học viện ngân hàng Hoàng Thị Lan (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Láng Hòa Lạc, Luận văn thạc sĩ, Học viện ngân hàng Nguyễn Thu Hương (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng N ơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Phú Yên, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện ngân hàng Mai Thị Mỹ Hạnh (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện ngân hàng Khuất Thị Thu Trang (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử Vietinbank ghi dấu ấn (2017), truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2019, từ Vietinbank hướng tới mục tiêu (2019), truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2019, từ Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020 (2015), truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2019, từ Tùng Lâm (2019), 10 kiện bật ngành ngân hàng 2018, truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2019, từ Tài liệu tham khảo báo cáo, văn nội ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2016 - 2018), Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh năm 2016 - 2018, Điện Biên Phủ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2016 - 2018), Bảng cân đối tài khoản năm 2016 - 2018, Điện Biên Phủ Tài liệu tham khảo văn pháp luật: Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ Ngân hàng nhà nước (2014), Quyết định số 2/VBHN-NHNN Ban hành quy định NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động (Đánh giá lực chuyên môn, lực nghiên cứu sinh viên trình làm KLTN Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với GVHD ) Giảng viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên) ... phát triển tín dụng chi nhánh TP. Điện Biên Phủ 70 4.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP. ĐIỆN BIÊN PHỦ 72 4.2.1 Nhóm giải pháp xử lý tồn... KHOA NGAN HÀNG - ^ɑ^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NANG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP. ĐIỆN BIÊN PHỦ HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN:... KHOA NGAN HÀNG - ^ɑ^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NANG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP. ĐIỆN BIÊN PHỦ HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: